台灣有機車王國的稱號，加上金融環境多元而熱絡，因此將名下機車作為資金週轉的借貸工具，是許多人會利用的一種方式。以下將說明機車原融在申請上的大小事，讓你5分鐘對於機車貸款利率、額度以及如何申請，一篇就能完全掌握。

一、機車原車融資的定義

「機車原車融資」屬於機車貸款的一種。將名下沒有貸款過的機車抵押給貸款方，貸款方在審核申請人條件與機車狀況後，就會借給申請人一筆資金。這種借貸方式，也有人稱為機車原融、機車貸款、機車借款、機車借貸與機車借錢等。

二、機車原融借款方式有哪些？

銀行並未承作一般機車貸款，有機車貸款需求的人，可以透過以下的方式申請：

• 方法一：融資公司

  市面上融資公司林立，若有機車貸款的需求，建議以股票上市櫃的大型融資公司為申請對象。因為大型融資公司除了受到政府監督，在貸款申請上有保障外；貸款申請審核寬鬆，容易取得週轉資金也是其優點之一。

• 方法二：代書代辦

  民間代書代辦的素質良莠不齊，因此有著風險上的疑慮。另外，在機車貸款申請上也沒有一定的標準，無論是收費、利率甚至於額度大多由業者說了算。因此在選擇代書代辦的機車貸款前，需要經過審慎的衡量與評估，再來決定是否申請。

• 方法三：民間當鋪

  當鋪機車貸款申請方式較為特別，通常會要求申請人，將機車騎到當鋪業者面前，再由業者評估車況與審核申請人條件後，訂定出貸款的利率與額度。若是申請人同意機車貸款的條件，就可以當場簽約與取得現金。不過由於當鋪機車貸款的利率與風險偏高，有時還需要留下機車當作擔保品，徒增生活上的不便，因此並不建議向其申請機車原融借款。

上列三種機車原融申請管道，若是以風險性、貸款標準等因素來考量，建議以大型融資公司為首選，才有辦法在二相兼顧下，申請到合適的機車貸款方案。

三、如何挑選機車融資方案？

機車貸款利率與額度，隨著申請管道的不同而有所差異，其說明如下列所述：

• 比較機車貸款額度

  以機車貸款額度來說，大型融資公司最高可借到30萬；代書代辦與民間當鋪，則無一定標準，大多由業者說了算。因此有可能會讓貸款額度，與自己所期望的金額，產生非常大的落差。

• 比較機車貸款利率

  就機車貸款利率而言，大型融資公司約落在13%~15.75%之間；代書代辦與民間當鋪的機車貸款利率，最高可能來到30%。提醒你需要注意的地方，有些業者會以利率2.5%的話術來攬客，但這是以月利率為計算單位，因此需再乘以12個月，才是真正30%的年利率。

• 機車融資管道比較表

  以下將上述說明，整理成為一張表格，方便有機車貸款需求的人可以參考與比較。

  機車融資方案	融資公司	代書代辦	民間當鋪
  貸款額度	最高30萬	無一定標準	無一定標準
  貸款利率	13%~15.75%	最高30%	最高30%
  貸款風險	受政府監督 貸款風險低	有風險疑慮	有風險疑慮

由以上的說明可以知道，大型融資公司受到政府的監督，申請機車貸款有其明確的規範，所以貸款風險較其他管道來得低；利率與額度也都有一定的標準可以依循，因此建議為機車融資借款的首選管道。

四、機車原融推薦嗎？有什麼地方該注意？

任何一種貸款都有它可取與不足之處，若以機車貸款來看，其優缺點說明如下：

• 機車貸款的優點

  機車貸款有以下5項優點：
  (1)可借額度高
  大型融資公司機車貸款，最高額度可達30萬，應該可以滿足一般小額資金的週轉需求。
  (2)審核較寬鬆
  只要年滿18歲，而且名下有一部機車，申請機車貸款的過件機率都很高。
  (3)不限職業別
  不論任何職業，只需提出有收入來源的證明，機車貸款就有成功申請的機會。
  (4)無地區限制
  無論台灣本島或是離島地區，只要名下有一部機車，就能提出機車貸款的申請。
  (5)撥款速度快
  機車貸款完成對保後，約1~4個工作天就可以完成撥款，可以迅速解決臨時的資金週轉需求。

• 機車貸款的缺點

  機車貸款有不少的優點，不過它也存在著無可避免的缺陷，其說明如下所列：
  (1)貸款利率稍高
  因為機車貸款可貸額度高，遠超過機車本身的車價，所以相對上利率稍高。以貸款年利率來說，機車貸款利率約13%~15.75%之間，相較於汽車貸款7%~14%；二胎房貸2%~14等貸款種類，在利率上是要來得高一些。
  (2)還款期限較短
  機車貸款還款期限最長5年，與汽車貸款最長6年；銀行信貸最長7年；二胎房貸最長10年；購屋貸款最長40年等相比，是屬於較短還款期限的貸款類型。

總結以上機車貸款的優缺點，終究是利大於弊。因此建議，臨時有小額資金的需求時，還是可以向大型融資公司申請機車貸款。

五、機車原融如何申請與該準備哪些文件？

申請機車貸款並不困難，只需具有以下條件，並備妥所需資料即可申請。其說明如下所列：

• 機車原融申請條件

  (1)年滿18歲
  (2)名下有一部機車（含50cc輕型、150cc以內普通重型、250cc以上紅黃牌、電動機車等皆可申請）
  (3)工作或收入穩定
  (4)若有保證人願意將名下機車，作為擔保品也可申請

• 機車原融申請文件

  (1)身分證+駕照或健保卡
  (2)機車行照
  (3)銀行存摺影本
  (4)財力資料相關證明文件（如薪轉證明、勞保證明或不動產所有權狀等）

• 機車原融申請流程

  (1)備妥機車貸款申請證件
  (2)合適申請管道遞件申請
  (3)貸款方作貸款條件審核
  (4)照會審核結果簽約對保
  (5)監理站作機車動保設定

因為機車貸款有審核條件寬鬆；容易過件取得週轉資金；對保後1~4個工作天後就能迅速撥款等優點，是越來越多人會選擇的小額貸款模式之一。

六、機車原融常見問題

• Q機車原融好過嗎？

  A機車貸款審核條件寬鬆，只需年滿18歲；名下有一部機車（或車主願意擔任保證人）就有審核過件的機會。

• Q機車原融額度最高多少？

  A以大型融資公司來說，機車貸款可以借到的額度，最高為30萬。其他的申請管道則無一定標準，通常多由業者說了算。

• Q哪些狀況無法辦理機車原融？

  A申請機車貸款若有以下情形，大多會被貸款方所婉拒：
  1.曾經有過刑事的紀錄
  2.曾經有貸款遲繳紀錄
  3.曾經有法院支付命令
  以上三種情況，貸款方為降低本金收不回來的風險，都會婉拒機車貸款的申請。

• Q已經申請過機車貸款，還能再申請一次機車貸款嗎？

  A可以。不過須先繳滿6~8期的機車貸款後，貸款方才會有受理的意願。而這種貸款方式則稱為機車增貸。

不論是機車貸款或是其他的貸款種類，在申請前都需要進行謹慎的評估與衡量，並選擇合法且具規模的申請管道，才能迅速又安全地，解決資金週轉的問題。

將名下的汽機車抵押借款，是臨時有資金需求時，可以考慮的借貸方式之一。不過面對眼花撩亂的汽機車貸款方案，貸款利率究竟要多少，才算是在合理的範圍？若是汽機車貸款利率過高，有沒有可以降低的辦法？以上這些問題，本文將做最完整的說明，讓你在選擇汽機車貸款時，可以申請到最符合自身條件的貸款方案。

一、車貸種類介紹

進入車貸利率說明之前，需先清楚汽機車貸款的類型有哪些？因為隨著貸款類型的不同，利率也會隨之而有所差異。其說明如以下所列：

• 機車貸款

  機車貸款是一種統稱，大概還可以細分為買車分期、抵押借款與機車轉增貸三種。因為銀行尚未承作機車貸款，只有融資公司與民間貸款公司有相關業務，所以對利率來說會較高一些。其利率會視貸款類型的不同而有所差異，約在13%~15.75%之間。

• 汽車貸款

  汽車貸款與機車貸款相近，也包含購車分期、原車融資與轉增貸三種。貸款利率會依照類型而有所區別，如新車分期約2.6%~8%；中古車分期約5%~14%；原車融資與轉增貸的利率，則落在3.14%~16%的區間。

無論是機車貸款或是汽車貸款，大致上包含買車分期、汽機車借款與汽機車轉增貸三種。以下本文將以汽機車融資為主要介紹內容，說明其貸款的利率應該要有多少。

二、機車貸款利率有多少？

機車貸款利率，也會因申請管道不同而有所差異，說明如下：

• 融資公司

  融資公司機車貸款利率約在13%~15.75%之間。

• 代書代辦

  代書代辦機車貸款利率無一定標準，年利率最高有可能會來到30%。

• 民間當鋪

  當鋪的機車貸款利率也無一定標準，最高年利率為30%。

機車試算範例：以年利率15.75%為基準，試算機車借款額度5萬、10萬、20萬的月付金應該有多少。

額度期數	12期	24期	36期	48期	60期
5萬	4,535元	2,445元	1,755元	1,415元	1,210元
10萬	9,070元	4,890元	3,510元	2,830元	2,420元
20萬	18,140元	9,780元	7,020元	5,660元	4,840元

若是有機車貸款的需求，建議以大型融資公司為申請對象。畢竟就機車貸款利率而言，相較於代書代辦與民間當鋪，融資公司的機車貸款額度高、方案多、利率也比民間借貸低，是較安全的借貸管道。

三、汽車貸款利率有多少？

汽車貸款利率，隨著申請管道而有所不同，如以下所說明：

• 銀行

  銀行汽車融資利率，約在3.14%~16%之間。

• 融資公司

  融資公司汽車貸款利率，約在7%~14%之間。

• 代書代辦

  代書代辦汽車貸款利率，最高為30%。

• 民間當鋪

  民間當鋪汽車借款利率，最高為30%。

汽車試算範例：以Toyota Altis （國產四代4門1.8尊爵），2020出廠汽車現值約58萬為例，借款100萬；貸款利率10%；還款期限5年，試算後的月付金應為21,247元。

由以上的說明來看，雖然銀行的汽車貸款利率由6%起跳，但是因為銀行審核極為嚴格，低利率貸款方案大多為攬客方案的一種，所以銀行實際可以拿到的汽車貸款利率，反而與融資公司的7%~14%接近。因此建議若有汽車貸款的需求，可以將貸款審核寬鬆的融資公司，作為參考與選擇的對象之一。

附表：汽機車貸款利率統整

申請管道	機車貸款利率	汽車貸款利率
銀行	銀行沒有承作 普通機車貸款	3.14%~16%
融資公司	13%~15.75%	7%~14%
代書代辦	最高30%	最高30%
民間當鋪	最高30%	最高30%

四、車貸款利率要多少才合理？

政府明確規定，貸款利率不可超過16%的上限。參照以上附表可以知道，只有銀行與大型融資公司符合此一條件。所以當有機車貸款需求時，建議以大型融資公司為申請對象（銀行無承作普通機車貸款業務）；汽車貸款則應以銀行為首選，假如無法申請銀行汽車貸款，建議可以將大型融資公司，列為考慮申請的對象之一。

另外，代書代辦與民間當鋪因為法規尚未周延，所以潛藏著未知的風險疑慮。例如在貸款利率上常會以2種話術，引誘未知情的民眾上門申請：

• 混淆利率的計算方式

  貸款利率正常會以「年利率」為計算方法。不過，有些民間貸款業者會以「月利率」混淆「年利率」的方式，誘導對貸款不熟悉的民眾簽約。舉例來說，汽機車貸款利率2.5%，乍看之下低於市場行情許多，但實際上需再乘以12個（月），才能得出真正30%的年利率。

• 低利率轉嫁在成本中

  標榜低利率貸款，其實早已將這些成本，轉嫁至眼花瞭亂的申請費用上；或是以抽成、減少貸款金額等手法，攤平這些利息費用。簡單來說，就是換了個名稱與方式，將給予你的折扣變相的再賺回來。

• 轉貸方式來降低利息

  有時業務會遊說你，將汽機車貸款轉貸至其他家貸款機構，以取得更低的貸款利息。其常見手法多以月利率謊稱為年利率，引誘你簽下合約，其目的在於賺取貸款佣金。

總結以上說明，機車貸款合理利率應在13%~15.75%之間；汽車貸款合理利率範圍為3.14%~16%之間。建議申請汽機車貸款，要以合法且具規模的管道為對象，如此在貸款的申請上才會比較有保障。

五、降低車貸利率的方法建議

降低車貸利率是有方法的，申請前我們可以依照下列說明，逐一審視自身的條件是否符合，將有助於申請時降低車貸的利率。

• 有工作與穩定的收入

  貸款方最在乎的就是，可否將貸款本金安全收回。因此申請人的工作與收入來源，將會是貸款方審核的重點之一。所以在申請汽機車貸款前，可以提供薪轉證明、勞保明細、扣繳憑單等證明。當工作的條件越好，就越有機會降低貸款的利率。

• 提出其他財產的證明

  可以將名下的資產，如不動產或其他有價證券等證明提出，也有利於在申辦時，降低汽機車貸款的利率。

• 信用與負債狀況正常

  信用報告分數在600分以上；負債比例屬於正常範圍內（月薪扣除每月應繳貸款，佔薪資比例未超過60%）都有機會與貸款方，協調降低汽機車貸款的利率。

• 增加條件優秀保證人

  除了自身條件外，也可以增加一位財力與信用條件俱佳的保證人，對於調降汽機車貸款的利率，也是非常有效果的方法之一。

當上列的條件具備越多，對於爭取較為優惠的汽機車貸款則越有利。建議在申辦前，可以預先參考並做補強的動作，將有助於較低利率汽機車貸款的申請。

六、車貸利率常見問題

• Q30年老車能貸款是真的嗎？

  A視管道而定。銀行拒絕超過15年車齡的汽車申請貸款；融資公司則無車齡與廠牌的限制，只要汽車可以正常發動與行駛，就可以提出申請。

• Q低頭款、低月付是真的嗎？建議申辦嗎？

  A買車時常聽到低頭款與低月付，這只是車商的攬客話術之一。因為車商會在合約中載明，在貸款的最後一期，需一次補足未繳貸款的所剩餘額。如此將形成前期還款輕鬆，後期還款壓力沉重的情形。

• Q業務說我可以轉貸是真的嗎？容易申請嗎？

  A無論汽機車都可以申請轉貸。不過若還在綁約期內，需付給原貸款機構一筆違約金；也需付給轉貸機構一筆申請費；另外，所有申請流程需重新再跑一次。以上這些因素，需仔細衡量與考慮後再來作決定。

汽機車貸款管道與方案多樣，連帶影響貸款利率的資訊繁雜，因此在申請前需做足功課。若是想將貸款利率單純化，建議以銀行為貸款首選，其次以大型融資公司為選擇。畢竟銀行與融資公司，二者都受到政府的監督與規範，無論在利率與額度上皆有明確的標準可以依循。

利用名下的機車，以貸款方式來解決資金週轉的問題，是越來越多人會利用的方式之一。不過，機車貸款的承辦公司眾多，該如何從中挑選安全又合法的管道，則是一門相當大的學問。本篇將詳細說明各個申請管道的優缺點，讓你在選擇貸款公司前心裡有個底，並在安全無虞的情形下，順利申請到最為優惠的機車貸款方案。

一、機車貸款管道介紹

銀行未承作普通機車貸款的業務，因此有機車貸款需求的人，可以透過以下的管道來申請：

1.融資公司

融資公司主要以放貸為營利目的。就大型上市櫃的融資公司來說，其資金雄厚而且規模不亞於銀行，因此營運狀況相對上較為穩定。此外，大型融資公司於貸款審核上，比起銀行來得寬鬆許多；而且受到政府的監督，所以在申請機車貸款上會較有保障。

不過，市面上的融資公司林立，不易分辨其中的優劣。因此建議，可以找大型融資公司的簽約經銷商，申辦機車貸款。好處有二：一方面可由貸款經驗豐富的經銷商，為你爭取到最合適的貸款方案；另一方面，由經銷商來送件，將為你省下寶貴的時間，而且還能免去申辦時往來奔波的辛苦。

2.代書代辦

代書代辦的性質為「金融仲介」。主要是幫有貸款需求的民眾，找到可以出借資金的人。以機車貸款來說，代書代辦在收到申請案件後，會將申請資料轉送至融資公司的經銷商，再由經銷商送件至融資公司進行貸款審核。

代書代辦的機車貸款申請流程，因為多出了一道送件的程序，如此不僅會造成申辦時間上的浪費，同時也要多付一筆申請費給代辦公司。

3.民間當鋪

民間當鋪的借款利率一向很高，而且暗藏著未知的貸款風險。此外，有些當鋪業者，更會要求申請機車貸款的車主，必須留下機車作為擔保品，才會核貸所需的資金給你。因此為避免申請貸款時會遭遇的風險，以及無機車可用的不便，所以建議有機車貸款需求的人，可以另尋其他適合的申請管道。

二、機車貸款各申請管道優點比較

以下列點比較融資公司、代書代辦與民間當鋪，三者各自在機車貸款上的優點。方便有貸款需求的人，可以快速選擇出適合自己的申辦管道。

1.融資公司機車貸款優點

以大型上市櫃的融資公司為例，向其申請機車貸款的優點，如以下所列。

• 機車貸款的審核寬鬆

  融資公司貸款不像銀行那樣的嚴格，在申請條件的審核上較為寬鬆。只要名下有一部機車；年滿18歲的本國人民；而且有工作或是收入穩定的人，就有一定申請過件的機會。不過，若是曾有刑事前科、貸款遲繳以及被法院執行過支付命令等情形，融資公司為降低放貸風險，將會婉拒以上這些紀錄的人申請機車貸款。

• 政府監督貸款有保障

  融資公司受到金管會的監督，因此在機車貸款的申請程序、貸款利率，以及還款方式等方面，都有非常嚴謹的規範。相較於其他民間貸款業者來說，是較有保障的申請管道之一。

• 機車貸款利率有規範

  大型融資公司的機車貸款利率，大約落在13%~15.75%之間。完全符合政府所規定，貸款年利率不可超過16%的上限。

2.代書代辦機車貸款優點

• 專人服務較為省事

  只要委託代書代辦申請機車貸款，申辦的人通常就可以在家中，坐等資金撥款至指定帳戶中。不過，需要注意的地方是，代書代辦的機車貸款方案，手續費並沒有一定的標準；而且貸款利率最高可達30%，因此並非一般人可以負擔的起。

3.民間當鋪機車貸款優點

• 現場簽約當場領錢

  機車經由當鋪人員評估後，申請人若是同意機車貸款的條件，就可以簽約並立即取得資金。只不過當鋪機車貸款的利率也很高，而且潛藏未知的貸款風險。因此並不建議有資金週轉需求的人，向民間當鋪來申請機車貸款。

以上是各個管道的機車貸款優點。整體來說，當有機車貸款需求時，建議向大型上市櫃融資公司來申請，將會是比較有保障的選擇之一。

三、機車貸款公司推薦哪家最好？

民間承作機車貸款的公司眾多，若是以安全性與貸款利率來考量，推薦向大型上市櫃的融資公司來申請。畢竟大型融資公司受到政府的監督，無論是機車貸款利率（13%~15.75%）；或者是申請流程與貸款程序上，都須符合政府所制定的規範，因此貸款風險低。此外，相關的貸款條約，也都會明確地載入合約當中。就算發生了貸款糾紛，借貸雙方都必須照著合約與法律規範來走。以上就是為什麼會大力推薦，當有機車貸款的需求時，要向大型融資公司申請的原因了。

附表：機車貸款申請管道優缺點比較

申請管道優缺點	大型融資公司	代書代辦	民間當鋪
機車貸款優點	審核寬鬆 利率較低（13%~15.75%） 風險較低	審核寬鬆 專人服務	簽約後即領錢
機車貸款缺點	設有申請門檻 （刑事紀錄、貸款遲繳、支付命令）	利率較高 （最高達30%） 貸款無一定標準	利率較高 （最高達30%） 可能需留下機車 有貸款風險疑慮

四、機車貸款額度哪家公司最高？

機車貸款屬於小額貸款的類型，各個管道可以申請的額度並不一定。以貸款額度來說，仍是以大型融資公司，可以申請到的額度為最高。若是申請人的貸款條件良好；再加上一位財務與信用條件優秀的保證人；並配合融資公司的貸款專案，就有可能申請到最高額度30萬的機車貸款方案。

五、機車貸款常見Q&A

• Q機車貸款需要保人嗎？

  A不需要。不過，若是能增加財務與信用條件優秀的保證人，則可以為自己爭取到，更為優惠的機車貸款專案。

• Q機車貸款申請費用有多少？

  A大型融資公司機車貸款，會收取一筆5,000元的「機車動保設定費」，這筆費用是要繳交給監理站的政府規費；此外，代書代辦與民間當鋪的機車貸款，因為法規尚未周全，所以並沒有一定的收費標準。

• Q信用不良可以申請機車貸款嗎？

  A因為融資公司貸款審核寬鬆，所以若是有信用瑕疵的情形，還是有一定申請過件的機會。建議可以事先向大型融資公司的經銷商來諮詢。

經由以上的說明，機車貸款若是以安全性、易過件、可以即時取得資金等三大面向來考量，只有大型融資公司最為符合上述條件。因此建議，若是有資金週轉需求的人，可以考慮大型上市櫃融資公司，作為機車貸款的申請管道之一。

申請機車貸款時，一定會遇到「機車動保設定」的程序。究竟機車動保設定是什麼？對於機車融資借款來說有什麼重要性？本文將對機車動保設定作完整介紹，5分鐘讓你一篇就能掌握申請流程、費用與所需文件。

一、機車動保設定是什麼？

機車動保設定全名應為「車輛動產擔保設定」，其中也包含了汽車動保設定。主要的功能在於，限制車主在設定期間內，無法進行變賣、過戶或再申請機車貸款等動作，用來保障貸款方權益的一種預防措施。

二、機車動保設定流程與所需文件有哪些？

機車動保設定流程非常簡單，只需備妥以下資料，就能按照以下所介紹的方式，進行相關設定的程序。

1.機車動保設定文件

1. 身分證正反面影本+印鑑證明
2. 機車動產擔保交易登記申請書
3. 機車動產擔保交易登記契約書
4. 新領牌照登記書（貸款買車時需要）

2.機車動保設定流程

機車動保設定流程有臨櫃、郵寄與線上辦理等3種方式。除了備妥相關文件以臨櫃、郵寄等辦理方式之外，政府為了方便民眾而大力推行e化政策，目前也可以利用網路，連線至「監理服務網」進行機車動保設定，其說明如以下所列：

1. 註冊並登入網站中
2. 填寫相關基本資料
3. 上傳所需設定文件
4. 經系統確認無誤後
5. 即可進行線上繳費
6. 發送mail通知結果

以上三種設定方式，臨櫃與郵寄需要3個工作天才可完成；線上申辦只需1個工作天，就能完成機車動保設定的審核。因此建議可以多加利用線上申辦的方式，來完成機車動保設定。

三、機車動保設定費用有多少？

因為銀行未承作機車貸款，所以只能向融資公司，或民間貸款公司提出申請。通常融資公司的機車動保設定費為5,000元；民間貸款公司則無一定的收費標準。建議有機車貸款需求的人，向大型融資公司申辦機車貸款，畢竟大型融資公司受到政府的監督，在機車貸款申請上會較有保障。

四、機車動保設定要如何解除？

機車動保設定的解除有4種方式。只要備妥所需文件後，即可選擇合適的方式，解除機車動保設定。

1.監理站服務網線上註銷

利用電腦、讀卡機與自然人憑證，連上監理站服務官網後，就可以完成線上機車動保註銷的程序，而且不需要上傳任何證件即可辦理。

2.車籍所在地監理站申辦

到車籍所在地的監理站，辦理註銷機車動保設定，需攜帶車主身分證與印章、機車貸款清償證明、註銷申請書一式三份、牌照登記書、原設定申請書或交易契約證明書正本，即可臨櫃辦理。

3.郵寄相關資料至監理站

備妥上述資料，並且附上貼足郵資的回郵信封後，即可以將相關文件用掛號的方式，郵寄到車籍所在地的監理站，辦理機車動保設定的解除。

4.委託他人辦理解除設定

同樣備妥上述資料，即可請委託人需攜帶個人的身分證件，至車籍所在地的監理站臨櫃辦理。

上列4種方式，以線上申辦最為省時與省事，因此若有機車動保設定解除需求的人，建議可以多加利用。

五、機車動保設定常見Q&A

• Q機車動保設定能查詢嗎？

  A可以。進入「中華民國經濟部–動產擔保交易線上登記及公示查詢」網站，填上相關資料後點選「查詢公示案件」，就可以查詢名下的汽機車是否有被設定。

• Q機車動保設定時間要多久？

  A以臨櫃、郵寄監理站等方式，機車動保設定大約要3個工作天；若是以線上方式進行設定，只需1個工作天即可完成。

• Q機車動保設定解除時間要多久？

  A當貸款清償後，貸款方會主動進行，機車動保設定的註銷動作。以線上解除設定的方式來說，大約只需1個工作天就能完成。

• Q辦機車貸款一定要動保設定嗎？

  A是的。貸款方為保障自身的權益，在承辦機車貸款時，一定會進行機車動保設定的程序。

• Q如果動保設定未解除該怎麼辦？

  A機車動保設定未解除，將無法將機車過戶、變賣與再申請貸款。因此建議在貸款清償完畢後，一定要做機車動保設定的解除程序。機車貸款清償完成後，就有權要求貸款方，以線上或臨櫃監理站等方式，解除機車動保的設定；當然，車主也可以拿著貸款清償證明，按照本文所介紹的方法，自行申辦機車動保設定的註銷程序。

機車動保設定，主要是用來保障貸款方的權益。不過，一旦機車貸款清償完成，車主就有權力要求貸款方，註銷機車動保的設定。千萬不可以輕忽解除設定的這個動作，因為只要機車動保設定未解除的一天，名下的機車就無法做過戶、變賣以及申請貸款等動作。因為事關自身的權利，所以不可以不謹慎。

機車還在分期，可以二次貸款嗎？可以，即使機車已經有貸款，只要符合條件，就可以申請機車二貸。想知道如何申請機車二貸？本文除了幫你整理機車二貸額度、利率及條件，還要告訴你，提高機車二貸過件率的3個方法。

一、機車二貸介紹

電動機車Gogoro的誕生，帶動台灣電動機車風潮，但還是有些人擔心，電動機車的壽命較短；也有人懷疑，買電動機車能貸款嗎？答案是可以的，只要符合三項條件，就可以申辦電動機車貸款，一起來看看如何申辦電動機車貸款吧！

一、電動機車貸款是什麼？

電動機車是以電能取代燃油，來產生動力的一種交通工具，而電動機車貸款就是針對這類型的機車，所提供的融資貸款服務。

1. 電動機車貸款種類

電動機車貸款又分兩種：一是買電動機車時，申請的購車資金，又稱購車貸款、電動機車分期貸款；二是名下已經有電動機車，用這台電動機車做擔保，再申請一筆小額資金，又稱電動機車抵押貸款、電動機車借款。

2. 電動機車VS機車貸款哪個好？

電動機車貸款的貸款條件，跟汽油機車貸款是一樣的，不論是GOGORO、宏佳騰、Yamaha、三陽、光陽、中華汽車還是SUZUKI的電動機車都可以申辦貸款。只要你的機車還能正常使用，都可以申辦機車貸款。

二、電動機車貸款優缺點

申辦電動機車貸款好嗎？好處是什麼？電動機車貸款有3大優點、2個缺點：

1. 電動機車貸款優點

• 額度高：

  一台電動機車殘值不到10萬，申請電動機車貸款卻可以貸到最高30萬的資金，非常適合有小額資金需求，但無法順利跟銀行申貸的借款人。

• 易申辦：

  申請銀行信貸，必須要有穩定工作收入及良好信用，如果有動用信用卡循環利息、貸款有遲繳紀錄、負債比偏高，都無法通過銀行審核；相較之下，電動機車貸款審核寬鬆，只要不是太嚴重的信用問題，都有機會過件。

• 撥款快：

  申辦電動機車貸款，最快兩天就能順利取得資金，不像銀行信貸要等上一個禮拜才能拿到錢，電動機車貸款可以即時解決你的資金困難。

2. 電動機車貸款缺點

• 利率高：

  電動機車貸款利率，會比銀行信貸高一些，約在13%~15.75%之間，銀行信貸則是條件好的話，有機會拿到3%~6%的低利率，但前提是財力、信用條件都非常好，不然銀行信貸利率最高也可到16%。

• 詐騙多：

  有些不肖業者和詐騙集團，會利用電動機車貸款這類小額貸款，來敲詐借款人，因此建議一定要找資訊公開透明、評價高一點的貸款公司申辦電動機車貸款。

三、電動機車貸款額度&利率

辦電動機車貸款可以借到多少錢？利息高嗎？想必是大多數人最想知道的問題，我們幫你整理了各方案的電動機車貸款額度、利率，並舉實際案例幫你試算看看，一個月要繳多少錢。

1. 電動機車貸款額度

只要符合基本的電動機車貸款申貸條件，一台電動機車就可以貸20萬；如果符合優質專案條件，電動機車貸款額度最高可到30萬。

電動機車貸款方案	額度	條件
基本方案	20萬	年齡18~70歲、持有電動機車
優質專案	30萬	正職滿1年、持專業證照等

2. 電動機車貸款利率

電動機車貸款利率在13%~15.75%之間，實際還是會看借款人的條件來調整，但不會超過法定利率上限16%。如果遇到電動機車貸款利率超過16%，或是利率很低的，那會建議你再詢問看看其他家貸款公司，避免受騙上當。

3. 電動機車貸款試算

有些貸款公司，可能是用月利率標示，或是用錯誤的利率算法，意圖讓借款人以為拿到很低的電動機車貸款利率。以下提供電動機車貸款試算表，幫助你檢查真實的貸款利率是多少（以貸款30萬試算）：

貸款利率	12期	24期	36期	48期	60期
10% 月息0.8%	26,375	13,843	9,680	7,609	6,374
13% 月息1%	26,795	14,263	10,108	8,048	6,826
15.75% 月息1.3%	27,184	14,653	10,510	8,464	7,256
24% 月息2%	28,368	15,861	11,770	9,781	8,630
30% 月息2.5%	29,246	16,774	12,735	10,802	9,706

四、電動機車貸款管道

電動機車貸款管道有哪些？首先，銀行沒有提供機車貸款、電動機車貸款服務，所以如果要申請電動機車貸款，只能向民間貸款公司申請，包含：

• 上市融資公司：

  台灣融資公司 公司－ （裕富數位）、融資公司、 都有提供電動機車貸款服務，額度最高30萬、利率13%~15.75%之間。

• 當鋪：

  許多民間當鋪也有承作電動機車貸款，額度最高20萬、利率12%~30%之間。

• 代書：

  近年來，有許多代書開始自辦貸款，也包含電動機車貸款，額度最高30萬、利率10%~30%之間。

比較下來，融資公司是所有電動機車貸款管道中，最推薦的。不僅額度高、利率低，且上市融資公司規模與銀行相近，也有較完善的貸款規範，讓借款人可以安心借貸。

五、電動機車貸款申辦教學

那麼，究竟要如何申請電動機車貸款？申請機車貸款需要符合哪些條件？怎麼樣可以拿到最高額度？可以參考本文的詳細說明。

1. 電動機車貸款申請條件

只要符合下列三個基本條件，就可以申請電動機車貸款：

1. 年齡18~65歲
2. 本人／保人持有機車
3. 有收入來源

如果想要進一步拿到，更高的電動機車貸款額度，只要符合下列條件至少兩項即可：

1. 正職滿1年
2. 軍公教／上市櫃／天下雜誌千大企業員工
3. 二等親屬保或正職保人
4. 持專業證照（須與現職符合）
5. 信用卡正常無逾期

2. 電動機車貸款申請流程

照著以下電動機車貸款申請流程，就可以順利取得資金，而且線上也能申辦：

1. 備妥申請文件：準備雙證件影本、機車行照、牌照登記書及財力證明文件，如果不知道怎麼準備也沒關係，車貸專員會協助你完成準備工作。
2. 送件審核：車貸專員會幫你把申請資料，送交融資公司審核，確認核貸後，會再電話通知。
3. 簽約設定：對保專員會跟你約時間簽約對保，並到監理站辦理機車動保設定，確保你的電動機車貸款清償完畢前，機車不會過戶他人，但車子還是可以繼續正常使用。
4. 撥款：完成動保設定後的隔天，融資公司就會撥款到你的銀行帳戶，接下來只要每個月案時還款即可。

六、電動機車貸款Q&A

• Q1電動機車貸款審核好過嗎？

  A1比銀行信貸好過，融資公司的電動機車貸款，審核比銀行貸款都還寬鬆，即使有信用瑕疵、信用不良，或者沒有財力證明，都還是有機會通過電動機車貸款審核。

• Q2電動機車貸款有哪些注意事項？

  A2申辦電動機車貸款時，是不需要提交身分證件正本、存摺及提款卡的，如果對方告訴你要提供這些東西，建議你找別家辦理。除此之外，電動機車貸款注意事項還有以下幾點：

  ● 確認利率計算方式，善用試算工具
  ● 檢查合約內容與業務講得是否一致
  ● 避免找網路資訊不完整、沒有實體店面的貸款公司

• Q3貸款未繳完可以辦理電動機車貸款嗎？

  A3可以，如果你買電動機車時，已經申請過電動機車貸款，之後有其他資金需求要再用電動機車來借錢，只要原貸款繳滿6~8期，就有機會再貸一次電動機車貸款。

• Q4辦理電動機車貸款需要留車嗎？

  A4不需要，申辦電動機車貸款，只需要做機車動保設定即可，機車仍可正常使用。而且等到電動機車貸款清償完畢後，動保設定也會塗銷掉，你就可以過戶或轉賣你的電動機車了。

• Q5沒有薪轉證明可以辦理電動機車貸款嗎？

  A5可以，沒有薪轉證明的話，你也可以提供勞保明細，或平時有在存錢的存摺明細當作財力證明，一樣是可以辦理電動機車貸款。

• Q6Gogoro可以辦理電動機車貸款嗎？

  A6可以，不管你是哪個廠牌的電動機車，只要電動機車有掛牌，就可以申辦電動機車貸款。

辦機車貸款的優缺點是什麼？有小額資金需求，該申請機車貸款嗎？本文整理了6大機車貸款優缺點，如果還在猶豫要不要辦機車貸款，先搞懂申辦機車貸款的好處，以及可能會碰到的機車貸款風險有哪些。

一、機車貸款優點

機車貸款是常見的小額貸款方式之一，不僅額度高、撥款快速，且民間貸款審核比銀行寬鬆，不限職業皆可申辦，接著就來介紹申辦機車貸款優點有哪些。

1. 申貸管道多

機車貸款的申請管道非常多，除了銀行沒有提供機車貸款外，融資公司（如：融資公司、 、裕富、好事貸）、當鋪、代書都可以辦理機車貸款。每種機車貸款管道各有優缺點，後面我們也會詳細介紹各管道的差別，幫助你選擇適合的申貸管道。

2. 審核寬鬆

不論是選擇哪個機車貸款管道，都比銀行信貸過件率高，銀行不僅會看借款人的工作、財力及信用分數，還會計算借款人的負債比。白話點講就是，條件夠好，才能跟銀行申請貸款。

相比之下，機車貸款只看借款人有沒有還款能力，適合信用小白、信用瑕疵、無穩定工作及無財力證明的借款人申辦。

3. 貸款額度高

機車價值大多都在10萬以下，加上車子有一落地就掉價的特性，考量到這兩個點，一般人可能會覺得，用機車借錢是能借到多少？答案是最高30萬。其實機車貸款有點類似民間信貸，除了看機車價值外，也看借款人的條件，只要符合申貸條件，機車貸款30萬不是問題。

4. 撥款快速

機車貸款另一個優勢，就是申辦流程簡單，且不受地區限制，線上就能辦理，從申請到撥款，最快只需兩天就能完成；相較於銀行信貸，基本上都要5~7個工作天，才能順利取得資金，利用機車貸款籌措資金更即時。

二、機車貸款缺點

雖然機車貸款優點很多，但還是有一些缺點需要注意，像是利率較高，以及貸款陷阱多等問題，以下詳細說明機車貸款缺點有哪些。

1. 貸款利率高

機車貸款最大的缺點，就是利率比較高，以融資公司機車貸款來說，利率大概是13%~15.75%。而同樣是小額貸款的銀行信貸，利率則在3%~16%之間，可以明顯看出利息差異。

其實跟銀行相比，民間貸款利率本來就比較高一些，因為銀行放款非常保守，只願意貸款給條件非常好的借款人，而民間大多是承做被銀行婉拒的對象，考量到放款風險較高，利率自然也會比銀行高一點，但仍然是遵守法定利率上限16%。

2. 貸款陷阱多

機車貸款另一個大問題，就是機車貸款資訊太過雜亂，你在網路上可以找到許多機車貸款方式，然而卻不一定真的能幫助借款人，解決資金問題。有些是不肖貸款業者，藉由機車貸款來剝削借款人，有些則是詐騙集團假冒貸款公司，利用小額貸款騙取借款人個資、甚至錢財。

但是，這不代表所有機車貸款管道都有問題，只要找對申請管道，機車貸款就能幫助你解決資金需求。

三、辦理機車貸款有什麼風險？

前面有提到，機車貸款可能暗藏許多貸款陷阱，接著就來講解3個常見的機車貸款風險，幫助你辨識什麼是好的機車貸款管道。

1. 假利率欺騙

許多機車貸款業者，會用「月息1%」、「每萬元利息250元」來標示利率，讓借款人誤以為機車貸款利率很低，實際上則要再乘上12個月，才是一般銀行及融資公司在用的「年利率」。

另外一種欺騙方法，就是直接用月付金回推利率，讓借款人以為利率很低。但其實貸款是用本息均攤的方式還款，因此這樣的算法是錯誤的，實際利率可能甚至比融資公司機車貸款的16%還要高。

要防止這類以「假利率」，欺騙借款人的方法很簡單，你可以把貸款公司告訴你的機車貸款額度、利率及期數，直接用試算工具算算看，就能知道資訊是否正確。

2. 收費沒標準

一般機車貸款的收費項目，包含帳管費及動保設定費，金額則是看貸款公司的規範。但是有些機車貸款公司，可能會以各種名目，向借款人收取高額費用，最後借款人實際拿到的錢很少。

建議在申辦機車貸款前，先問清楚貸款公司的收費項目有哪些，也可以多問幾家比較看看，確認金額沒問題再簽約。

3. 詐騙事件多

近幾年，詐騙集團開始鎖定小額貸款市場，假冒貸款公司、甚至銀行，博取受害者信任，藉此誘騙受害者提供個資，拿來當詐騙人頭戶使用；有些甚至會以「帳戶遭凍結」為由，騙取錢財。

詐騙手法日新月異，我們無法列出所有的機車貸款詐騙招數，但可以提供一些檢查方法，幫助你盡可能地遠離機車貸款風險：

1. 不提供證件正本、存摺正本及提款卡
2. 不透過私人管道借貸，不找資訊不透明的貸款公司
3. 打電話到「反詐騙諮詢專線165」做查證

四、機車貸款管道優缺點比較

文章一開始有提到，機車貸款管道非常多元，每個管道各有優缺點，以下簡單介紹各管道的額度、利率及優缺點，幫助你挑選出適合的申貸管道。

• 融資公司
• 台灣融資公司 公司 、 、融資公司都是鑫融資，長年經營車貸市場，是所有機車貸款管道中，放款規範最完善的。融資公司機車貸款額度最高可貸10萬，利率也是最低的，約13%~15.75%之間。
  優點：額度高、利率低、風險低
  缺點：須透過經銷商申請
• 當鋪
• 早年的當鋪機車貸款，都是需要扣留機車的，不過近幾年也開始推出，免留車的機車貸款產品。不過當鋪機車貸款額度比較低，最高只有20萬；加上利率上限可到30%（當鋪業法規定放款上限為30%），算是比較高利息的機車貸款。
  優點：免審核
  缺點：額度低、利率高
• 代書
• 代書因為業務上會接觸到貸款事務，漸漸就發展成自辦貸款，簡單說就是代書自己放款。而代書機車貸款額度最高30萬，利率則是10%~30%，要特別提醒的是，只有當鋪的法定利率上限為30％，一般民間貸款利率上限則是16%，因此如果看到代書機車貸款利率超過16%的話，須特別注意。
  優點：免審核
  缺點：利率高

五、機車貸款常見問題

Q1：機車貸款風險高嗎？

A1：算高，由於機車貸款管道非常多，政府難以管理，難防當中有不肖業者或詐騙集團藏匿其中。因此，會建議若要申辦機車貸款，直接找上市融資公司的簽約經銷商（網路上也有冒充者，建議電話查證）最安心。

Q2：辦理機車貸款有哪些好處？

A2：辦機車貸款的好處就是，即使條件沒那麼好，也能利用愛車輕鬆取得小額資金，且撥款非常快，可以即時的解決資金問題。

說到辦理貸款，許多人第一直覺就是找銀行辦理，但是全台灣30多家銀行不知從何選起？加上現在的銀行太嚴格，也不可以亂送件申請（因為會變成多家送件而遭婉拒），代辦公司就是這樣產生的，只要提出貸款需求，付一些服務費，代辦公司便會幫你處理到好，但是如何選到好的代辦公司？7招幫你選到最適合你的代辦貸款。

1. 代辦公司是什麼？

代辦公司到底是什麼？其實簡單來說，原本辦理貸款，僅需由本人向銀行申請即可，但是因為現在的銀行太嚴格，有資金需求，不是隨便找一家送件申請就會核准的，每一家銀行的規範不一樣，每個人的狀況也不同，條件狀況好的人，隨便找銀行送件申請就會核准，但如果客戶自身條件較差，不符合銀行貸放規範，送件申請是很容易被婉拒的，所以才有代辦公司產生。

因為代辦公司熟知銀行的貸放規則，繳一些代辦服務費，他們會一次精準的幫你貸到需要的資金，才不會因為對銀行規範不了解，多家送件申請皆遭銀行婉拒，甚至借不到錢，這樣協助辦理貸款的公司就稱為「代辦公司」。

代辦公司的規模有大有小，素質也參差不齊，在選擇時要仔細檢視公司的相關資訊、是否有真實的客戶貸款經驗，秉持著貨比三家不吃虧的原則，謹慎選擇你需要的服務。

(1) 個人代辦和代辦公司有什麼差別？

代辦不一定需要成立一家專門的公司，只要有資金管道，個人也可以成為代辦，二者本質上其實是一樣的，差別僅在是否有特別去申請設立公司。

(2) 貸款代辦公司和代書貸款有什麼不一樣？

我們用簡單的表格來說明兩者的差別：

代辦貸款	代辦公司	代書貸款
身分	仲介	仲介/金主
是否為公司	個人/公司皆可	個人/公司皆可
貸款服務費	有	有
資金來源	銀行/融資公司/個人金主	個人金主

代辦公司單純是仲介的角色，幫你找尋有資金的對象申請貸款，代書貸款就比較複雜，代書可以幫你仲介資金管道，如果他自己資金足夠的話，也可以直接放款給你。

(3) 直接找銀行辦貸款，和透過代辦公司辦貸款有什麼差別？

• 銀行

直接找銀行辦貸款，會由銀行行員與你接洽，並提醒你該準備什麼資料，目前進行到什麼步驟，如果對貸款結果不滿意，行員也能視情況幫你爭取，無須支付額外費用，既省錢又快速。

• 代辦公司

透過代辦公司辦理，由代辦公司送往銀行或融資公司審核，實際缺補件由行員告知代辦公司，代辦公司再轉達客戶，多了一道手續，時間上比較長，也較難爭取優惠條件，除了銀行收取的費用外，還須支付代辦費。

代辦貸款	銀行	代辦公司
服務人員	銀行行員/業務	一般行政人員
辦理速度	快	較慢
爭取貸款條件	視情況幫忙爭取	不會主動爭取
額外費用	無	代辦費

細看銀行的網站，都會特別載明，並無與代辦公司合作，如有貸款需求建議自行向銀行送件申請，貸款條件則會依個人條件審核，並不會因為找了什麼特殊管道有更高的過件機率。

2. 用收費來判斷代辦公司好壞？代辦公司的收費項目有哪些？

代辦公司的收費項目主要包含這兩大類：

(1) 委託費

辦理貸款前就須支付，有點類似訂金的概念，確認委託代辦公司幫你申請貸款，也要簽署一份委託的契約，簡稱「委託書」，來保障雙方的權益。

(2) 貸款代辦費／手續費／服務費

很多人以為貸款代辦費是貸款辦理成功才需支付，但細看合約書會發現，只要銀行核貸，無論貸款條件是否滿意，最後是否辦理，都須支付代辦服務費。

除了代辦公司的收費外，如果貸款銀行有開辦費、帳務管理費等等費用，也須由客戶額外自行支付，並未包含在貸款代辦費裡面。

3. 小心！不肖代辦公司的貸款詐騙話術

(1) 常見的不肖代辦詐騙手法

• • 隱瞞相關費用，申貸成功才依合約強迫收取
  • 代辦公司之間的競爭也相當激烈，某些不肖的代辦公司，會在廣告字詞中強調「免事前收費」、「免費詢問」等等，誘騙客戶先簽下委託書，有合約在手，等貸款核准後，便依約向客戶收取高額的服務費，要特別留意。
  • 隨意更改收費名目
  • 與代辦費意思相近的詞語很多，服務費、手續費、配對費…等等，無論何種名目，貸款核准後就是必須收取一筆相關費用。
  • 推銷明顯不合適的貸款方案
  • 根據貸款種類及貸款方案的不同，代辦公司可以賺取的利潤也有差別，不肖的代辦公司，不管客人的需求是什麼，統一推銷一樣的貸款方案，不僅額度可能不夠用，貸款條件也不見得能符合客人需求，仍需自己多加留心。

(2) 代辦詐騙可能產生的風險

不是有政府立案的代辦公司就可以完全放心，坊間也有許多代辦詐騙假大型公司之名，使客戶以為自己找到了大型代辦公司，其實是詐騙偽裝的，許多大型代辦公司也都在網站加註警語，提醒客戶小心受騙，若不小心上當可能產生這些風險：

• • • 個資外洩
    • 騷擾電話接二連三，也可能被拿去作為他用。
    • 證件或帳戶外流
    • 萬一被詐騙拿去作為洗錢帳戶，你的信用狀況將陷入危機。
    • 誤入高利貸陷阱
    • 高利貸也可能偽裝成詐騙，高額利息壓得你喘不過氣。
    • 高額的服務費
    • 加收高額的服務費用，貸款不成反而付出更多金錢。
    • 信用狀況變更差
    • 因無力支付原有貸款，信用狀況每況愈下，將來更難向銀行貸款。
    • 真協商假代辦
    • 有些客戶一看就知道負債太高或是根本無法再通過貸款了，代辦公司便會轉成送去向銀行申請債務協商，讓你以後貸款輕鬆繳，輕鬆還，缺點就是以後就別想要再跟銀行往來。

(3) 如何預防不肖的貸款代辦？

這邊也幫大家整理，網路上最常見的3個代辦詐騙手法，若遇到類似的方式，一定要特別注意，或撥打165反詐騙專線來確認真偽：

• • • 要求先提供證件、存摺正本、印章
    • 無論辦理何種貸款，都不須事先提供證件，僅需在簽約時出示正本核對即可，更不需要抵押證件，千萬不要輕易把證件交出去。
    • 誇大不實的廣告
    • 標榜借款0利率、免利息、無額度上限等等，所有貸款都需針對個人條件進行審核，不會無條件借款，太過誇張的廣告不要輕易相信。
    • 無實體公司地址與電話
    • 正式的代辦公司會有實體辦公室供客戶造訪，也會有市內電話可供聯絡，不會只有一個LINE ID，或是0800免付費電話。

4. 為什麼沒辦法順利跟銀行貸款？

銀行相當看重客戶的信用和財力狀況，如果有以下這些情況，貸款很難通過：

(1) 無收入證明

自營商、自行接案、兼職、水電、工人…等等，每個月沒有固定收入，也沒有薪資轉帳的人，銀行貸款不易通過，貸款條件通常也較差。

(2) 信用瑕疵

信用瑕疵、信用不佳、信用不良都是差不多的意思，無論是信用卡高額循環、呆帳、前置協商、債務協商等，銀行貸款都是直接婉拒。

(3) 信用空白

指的就是從來沒有跟銀行辦過貸款或信用卡的人，這樣的人被稱為信用小白，因為沒有依據，不知道客戶是否會按時還款，為避免風險乾脆婉拒貸款。

(4) 負債比例過高

名下所有負債的月付金，超過收入的60%，銀行也會怕你無力支付貸款，通常不會再核發新的貸款。

5. 找代辦公司貸款有哪些優勢優點？

對很多人來說，貸款是一件很困難的事，因為牽涉到複雜的金融常識，加上個別客戶財務狀況複雜，有時候光要跟銀行解釋自己的狀況都有困難，代辦公司有這些優勢：

(1) 送件管道多

代辦公司送件的管道多，光全台灣的銀行30幾家，加上農漁會信合社、壽險公司等，有作資金貸放的金融機構，都是他們可以幫你送件申請的銀行，而且不限於銀行，也包含非金融機構的：融資公司、個人金主，每家公司審核的角度不同，這家送不過就換另一家，總有一家願意辦理。

(2)金融常識較佳

代辦公司的承辦人員雖不見得是金融相關科系出身，由於每天處理貸款案件，對一些貸款基本常識仍比一般人了解，靠經驗來判斷客戶需要什麼貸款，以及該送哪一家銀行或哪個通路較易通過。

(3)省下自己做功課的時間

現代人生活忙碌，很少有時間慢慢做功課，代辦公司可依經驗推薦適合的管道，省下客戶的時間。

6. 找代辦公司辦貸款有什麼缺點？

找代辦公司看似省下很多麻煩，不須自己動腦就能順利申辦貸款，但仍有一些地方，是你必須要留意的：

(1) 諮詢委託就須收費

當你向代辦公司詢問貸款，並決定委託代辦公司辦理時，必須先簽一張「代辦貸款委託書」，並繳交一筆2000-5000不等的委託費，等於還沒正式辦貸款就先支付了額外費用，且不能轉為服務費，事後不想辦理也不會退還。

(2) 貸款核准即須收費

不一樣的是：向銀行或融資公司申貸，都是貸款核准後，辦理對保等所有手續，撥款後才會扣除相關必要費用，如開辦費或帳務管理費，代書費等，代辦公司則是：貸款只要經核准，無論最後是否同意辦理，都須繳交代辦服務費。
一般代辦費的市場行情是貸款金額的10%，代辦公司可依合約合法收取此筆費用，等於若申請300萬的貸款，必須支付30萬元的服務費，銀行的開辦費或帳管費仍需自行支付。

(3) 貸款條件難以爭取

由於貸款的審核是由銀行或融資公司決定，代辦公司無最終決定權，如果審核出來的貸款結果不滿意，代辦公司也不一定會幫忙爭取更好的條件，對客戶來說進退兩難，既想要更優惠的條件，代辦費又不能不付，否則將面臨違約。
代辦貸款的違約金是委託書金額的50%，也就是說：假設你希望代辦公司幫忙申請100萬的資金，同意服務費為貸款金額的10%，若經核准不申辦，視同代辦合約已經完成，客戶必須需繳交10萬元的服務費，若尚未核准前就放棄申辦，也必須繳交10%服務費的一半：5萬元，當作違約金。

7. 為什麼需要找代辦公司幫忙辦貸款？

既然自己找銀行辦貸款是最快速、最方便的，為何還需要透過代辦公司幫忙申請貸款呢？下面這些原因，你可能需要代辦公司的協助：

(1) 信用狀況較差

包含信用卡高額循環、預借現金、債務協商、遲繳、呆帳…等等，都會造成信用狀況較差，找銀行辦理過件機率不高，代辦公司則知道送哪個管道成功率高。

(2) 曾向銀行貸款沒過

各銀行有自己喜好的客群，A銀行申請不過，不代表B銀行也不會過，但又不能短期內連續送件查詢，這時代辦公司就可依其專業經驗，判斷送哪家銀行更容易成功。

(3) 負債比例已經太高

所謂負債比例太高，指的是名下所有貸款的月付金超過月收入的60%，比如說房貸、信貸、信用卡欠款，一個月的月付金共5萬元，而你的月薪是7萬元，7萬的60%僅42000元，負債比例超過的話，銀行通常不會再核發貸款，要找其他管道。

(4) 財力證明不足

銀行最看重的是客戶是否有穩定、固定的收入，最好有薪資轉帳或扣繳憑單來證明，現今社會中仍有許多人收入領現金，或是自己開店做生意，這些族群沒有明確財力證明，銀行貸款容易碰壁。

(5) 沒有貸款經驗

從來沒有向銀行申請過信用卡或貸款，不知道如何辦理，此時代辦公司就可以協助你，從準備資料到送件，讓你輕鬆取得資金。

(6) 沒時間在網路上做功課

台灣的銀行選擇多，各分行也會搶生意，有貸款需求的客戶眼花撩亂，也沒有時間慢慢尋找比較，透過代辦公司可以直接找到最適合的銀行，節省客戶時間。

8. 代辦公司主要提供哪些服務？

只要和貸款相關的產品，都是代辦公司的服務範圍，包含企業貸款、信用貸款、手機貸款、機車貸款、汽車貸款、房屋貸款、土地貸款等等，都是代辦公司的服務內容，主要提供這三項服務：

(1) 諮詢

不知道自己該申請哪一種貸款，代辦公司會根據你擁有的財產，以及個人職業、收入與財務狀況來建議。

(2) 送件

由客戶提供所有相關文件給代辦公司，代辦公司幫你送往銀行或融資公司審核。

(3) 告知審核結果

貸款的准駁與否是由銀行或融資公司來決定，代辦公司僅告知審核結果，是否要辦理也是由客戶自行決定。

9. 貸款代辦常見問題

(1) 代辦貸款過件率高嗎？

銀行的網站特別註明，並無與任何代辦公司合作，透過代辦公司送件也不會有比較優惠的條件，但由於代辦公司不只送件給銀行，也會送往融資公司或民間個人金主，所以過件率是非常高的。

(2) 找代辦公司辦貸款一定會過件嗎？

所有貸款的准駁與否仍由銀行、融資公司等放款公司決定，代辦公司可以幫你找到審核比較寬鬆的公司，但不能夠保證一定會過件。

(3) 人資料真的可以造假嗎？

個人和銀行往來的信用資料，全部留存於聯徵中心的信用報告中，如果有房子、土地、汽車，在國稅局的財產清單中也會記錄，自己開公司當老闆，也須在商工登記中進行登記。

銀行更會多方查證客戶資料，比方去電公司確認在職，調閱你的民刑事紀錄等等，想造假其實難度非常高，一旦被查到也有偽造文書嫌疑，建議不要偽造，提供真實資料去申請就好。

(4) 簽了代辦合約後可以反悔嗎？代辦中途不辦會怎樣？

與代辦公司簽下代辦貸款委託書，在貸款結果出來前，如果反悔不想申辦，需要繳交代辦服務費的50%當違約金，且未來三個月內，都不能自己向送件銀行自行送件申請，若經查到該銀行有撥款，一樣要繳代辦服務費。

如果貸款核准後，對貸款條件不滿意，想反悔不申辦，代辦公司一樣會依約向你收取代辦服務費，也就是說：簽約之後就準備付一大筆錢才能脫身，所以在簽約前一定要想清楚。

(5) 除了銀行跟代辦公司外，有別的貸款選擇嗎？

近年來銀行對客戶條件審核越來越嚴格，許多客戶會轉往審核較寬鬆的股票上市融資公司申請貸款，融資公司的貸款項目包含二胎房貸、汽車貸款、機車貸款、手機貸款等等。

想找融資公司貸款，依法規限制必須透過經銷商申請，客戶好評最多的好事貸是您可以優先考慮的選擇對象，案件直接送到融資公司進行審核，沒有代辦服務費，幫您貸得最好、貸得最省。

「以房養老」貸款業務發展遇瓶頸，為求突圍，金管會委託金融研訓院研議解決方針，並針對相關部會提出建議案，未料內政部、財政部、衛福部以及央行都不埋單。

根據金管會最新統計，商業型以房養老貸款（商業型不動產逆向抵押貸款）自2015年11月推出以來，截至2021年6月底的總核貸件數僅5,212件，而14間承作銀行裡就有9間銀行的核貸件數只有兩位數。

資料來源：金融監督管理委員會

另外，商業型以房養老貸款的核貸件數及額度雖有持續成長，但增幅明顯趨緩，核貸件數從2017年高達79.5%的成長率，一路腰斬到2020年的18.7%、核貸金額的成長率也從86.6%跌至21.1%，顯見成長動能漸失。

資料來源：金融監督管理委員會

金管會認為，除了國人普遍「有土斯有財、財產留子孫」的傳統觀念尚待克服之外，銀行也因須承擔利率波動、不動產跌價及國人長壽等風險，導致承作意願低。為了推展「以房養老」貸款業務，金管會於去年委託金融研訓院研究解決方針。

據了解，金融研訓院已提出4大建議案，並轉給內政部、財政部、衛福部及央行等部會，建議包括：

• 1. 「以房養老」貸款利息，比照購屋貸款利息可抵稅。
• 2. 公布適用「以房養老」利率，或其他合理評估總經數據。
• 3. 適時發布各種房價指數預測數據等，希望藉此提高銀行承作意願。
• 4. 成立公益型「以房養老」貸款信用保證基金。

對此，財政部表示，「以房養老」貸款者大多屬低所得，繳稅額有限、甚至無須繳稅，且綜所稅採累進稅率，家戶所得愈高、適用稅率愈高，若增列以房養老貸款息可列舉扣除，不僅無助於拉高民眾參與誘因，還使高所得者有較大幅度的減稅利益，對低所得者則無法享有減稅，違反租稅公平。

央行認為，利率早已自由且透明化，不宜針對「以房養老」貸款發布適用利率或其他合理評估的總經數據。內政部也表示，目前已有實價登錄及住宅價格指數資料，不動產資訊平台也有提供相關住宅統計資料可作為參考，因此不須再另增房價指數預測數據。

衛福部更表示，「以房養老」業務涉及金融、保險、財務精算、地政、法律等跨專業領域，並非社會福利部門所能主導，長期仍建議規劃金融商品化的服務模式，因此金管會所提成立公益型以房養老的信用保證基金，仍屬以房養老整體制度的範疇，請金管會統籌規畫辦理。

針對金融研訓院的建議，相關部會不僅不埋單，甚至又把「球」丟回給金管會。

「每項建議『要從零開始』過程本來就很難。」金管會銀行局官員表示，這些都是必然的過程，因為牽涉到部會、法令、賦稅、銀行承作意願等，很多層面要評估。

目前僅能請銀行公會修改「授信準則」增訂實務守則，盼可降低銀行因無法掌握貸款風險而影響承作意願。

數位帳戶的開戶數量已經衝破832萬戶，平均每3個人就有一個數位帳戶，你跟上這股熱潮了嗎？透過數位銀行借貸，貸款條件會比較好嗎？哪一家數位銀行借貸比較容易過？萬一申請不過，有沒有其他管道可以選呢？

線上貸款成熱潮，不出門也能辦貸款

受疫情影響，金融科技急速發展，不分老小都在網路上處理貸款、轉帳、匯款等相關事宜，不用人與人的連結，也能順利完成這些和錢相關的事，根據銀行內部統計，各銀行的網路銀行、數位銀行、APP使用率都提高4~7成不等，你也跟上這股浪潮了嗎？

其中數位帳戶是目前銀行主推的項目，因為數位銀行不用太多服務人員，客戶也可以隨時隨地進行操作，不用受限於銀行的營業時間，對雙方來說都很方便，金管會的統計資料也指出，數位帳戶的開戶數成長了9成，下面幫大家整理目前市面上的數位銀行列表。

台灣數位銀行列表(含純網銀)

隸屬銀行	數位帳戶名稱	開戶人數
004台灣銀行		2.4萬
005土地銀行		7萬
006合作金庫		20萬
007第一銀行	iLEO	64.7萬(4)
008華南銀行	SnY	28.6萬
009彰化銀行	e財寶	24.7萬
011上海銀行	Cloud Bank	4.7萬
012台北富邦		15.7萬
013國泰世華	KOKO	127.1萬(2)
017兆豐銀行	Megalite	11萬
048王道銀行		46.2萬(5)
050台灣企銀		1.6萬
052渣打銀行	心幸福	2.5萬
103新光銀行	OMNI-U	5.6萬
803聯邦銀行	New New Bamk	10萬
805遠東銀行	Bankee	7.9萬
807永豐銀行	大戶DAWHO	89.4萬(3)
808玉山銀行	e.Fingo	15.9萬
810星展銀行	星禧	1.4萬
812台新銀行	Richert	259.2萬(1)
822中國信託	MY WAY	43.5萬
824連線銀行(LINE)		15.9萬
826樂天銀行		6萬

※無特殊名稱的，都直接稱為數位帳戶
※開戶人數計算截至2021年6月，一萬人以下不列入此表
※綠色字為純網銀

數位銀行借貸有什麼選項？

數位帳戶擁有銀行基本的功能，常見的貸款選項有房貸、車貸、信貸，我們以開戶數前五名的五間數位銀行來作例子：

台新Richert

【信貸】

1.大口貸：15-200萬、手續費9000、利率3.73%~16.39%

2.小口貸：3-15萬、手續費999、利率9.68%~14.69%

3.一口貸：1-3萬、手續費299、利率15.87%

【車貸】

1.買車貸：15-250萬、開辦費1900起

2.買重機貸：15-100萬、開辦費1900起

新車3.14%~5.27%，相關費用2600/筆

中古車4.27%~11.28%，相關費用2600/筆

原車融資7.02%~12.56%，相關費用5000/筆

國泰KOKO

【信貸-Free’s貸】

額度：1~300萬

期數：12~60期

利率：3.36%~20.80%

帳管費：5000

※不動用不計息，已動用額度不會回復

永豐大戶DAWHO

【信貸-大優貸】

額度：最高500萬

期數：最高84期

利率：3.45%~14.81%

手續費：888~9000

※12個月內清償須加計違約金

第一iLEO

無貸款服務

王道銀行

【信貸】

• 限時優惠信貸：最高350萬，最長84期、利率15%~15.71%，開辦費1999
• 好優貸：最高350萬，最長84期、利率49%~15.61%，開辦費4800
• 一般信貸：最高350萬，最長84期、利率75%~17.21%，開辦費7800
• 負債整合信貸：最高350萬，最長84期、利率75%~17.21%，開辦費7800
• 優質客群信貸：最高350萬，最長84期、利率99%，開辦費3000

(律師/會計師/建築師/法醫/醫師/金融業高階主管/績優企業高階主管)

• 外送員信貸：最高10萬，最長24期、利率05%，手續費2000

(擔任外送員超過6個月，每月外送收入2萬以上)

• 影響力貸款：最高10萬，最長36期、利率68%~12.98%，免手續費

(低收入戶/中低收入戶證明，有固定收入)

【房貸】

1.一般房貸：最長30年，寬限期最長2年，手續費6000，利率1.64%~3.58%

2.理財型房貸：1年1約最長7年，手續費6000，利率2.27%起

3.二順位房貸：最高350萬，最長15年，相關費用9000起，利率5.76%~17.4%

※僅承作六都、新竹市、竹北市的房子

數位銀行過件率會比一般銀行高嗎？

數位銀行宣稱，最快當天即可撥款，過件率真的那麼高嗎？其實數位銀行的本質就跟一般銀行一樣，對於貸款的審核標準其實很嚴格，在你送出資料的同時，後台的大數據就會把你的資料輸入系統，符合基本條件才可以馬上撥貸。

基本條件包含哪些呢？

1. 信用分數正常：600分以上都還算正常，信用分數的組成請參考這篇文章。
2. 貸款或信用卡繳款正常：如果名下有房貸、車貸繳款都正常，信用卡也都是一次繳清，最近一年內也沒辦過其它貸款，過件機率就高。
3. 沒有其它信用不良紀錄：如學貸沒繳、貸款遲繳等等。

只要能過了電腦這關，貸款很快就能入帳，但這樣的幸運兒數量可不多，大部分的人可能因為這些情況，需要一再補件或被退件：

• 收入不明確：沒有固定的薪資轉帳紀錄，須提供其它財力證明。
• 負債比例太高：簡單的說，你的月收入60%以上都要拿去繳貸款、繳信用卡，生活費都不夠了，哪有辦法繳一筆新的貸款？
• 信用評分過低：有信用卡循環，或是負債太多的人，信用評分都不會太好，現在聯徵中心跟銀行都有24小時連線，可以即時看到分數。
• 有信用瑕疵：如呆帳、信用卡強制停卡、債務協商等等，辦信貸都是不可能過的。

如果接到補件通知，不外乎須提供其他財力證明，如存款、股票、房地產等等，或是直接增加有財力的保證人，但這一來一回兩個星期又過去，等待的時間都浪費掉了。

好事貸也可以幫你線上貸款

即便疫情趨緩，大家的生活都產生巨大改變，能夠盡量避免與人接觸就避免，貸款真的可以完全透過網路完成，除了數位銀行之外，好事貸的二胎房貸與汽機車貸款，不用客戶奔波，只需透過網路傳送資料，短短三天就可以完成貸款。

好事貸針對不同的客群也推出不同方案，不管您是需要房屋貸款、汽車貸款、機車貸款，這裡都可以找到適合您的貸款。

• 上班族專案
• 有薪轉就能辦，免看信用。
• 新戶專案
• 免繳交文件，委託融資公司代查聯徵即可。
• 優質客戶專案
• 最長兩年寬限期，減輕初期繳款負擔。
• 汽車貸款
• 不限車齡，有汽車就能辦貸款。
• 機車貸款
• 不限車齡，有機車就能辦貸款。