分類
機車貸款

機車貸款利率很高嗎?哪些原因會影響機車貸款條件?

機車貸款利率通常比一般有抵押品的貸款高,因為在銀行眼中,機車價值不高幾乎等於小額信貸,銀行根本不想辦理,融資公司機車貸款的好處是,審核會比較寬鬆,對於名下沒有其他資產,銀行信貸又辦不過的人來說,不失為一個臨時周轉的貸款選擇。

1.影響機車貸款利率的因素有哪些?

還是有很多人不知道機車貸款是什麼,以為是買機車的分期付款,其實現在大部份人說的機車貸款,指的是用名下的機車跟融資公司辦貸款,一台機車入手價大約5~10萬,用來辦貸款可申請5~30萬的高額度,超乎很多人的想像。

因為機車本身價值較低,融資公司通常將其視為信用貸款來審核,所以利率也會比較高,大約在13~16%,和銀行貸款比起來確實偏高,但和民間貸款一個月3%比起來仍然便宜不少,一個月3%(3分利),一年就是可怕的36%!而下列這些因素會影響你的機車貸款利率高低:

  • 工作收入,有薪轉或領現會影響
  • 現職工作年資
  • 其他資產,如房子或汽車
  • 額外收入,如投資或兼差
  • 專業證照
  • 信用狀況

條件越好的客戶,能拿到的機車貸款條件當然越好,利率也越低,每個月的還款負擔更輕鬆。

影響機車貸款利率的因素:工作收入穩定性、有無其他資產、有無額外收入、持專業證照、個人信用評分

2.機車貸款利率試算,貸5萬一個月要還多少?

這邊我們用表格來告訴大家,申請機車貸款一個月月付金要付多少:

貸款期數 12期 18期 24期 30期
5萬 4535 3140 2445 2030
10萬 9070 6280 4890 4060
15萬 13605 9420 7335 6090
20萬 18140 12560 9780 8120
10萬 22675 15700 12225 10150
30萬 27210 18840 14670 12180
貸款期數 36期 48期 50期 60期
5萬 1755 1415 1375 1210
10萬 3510 2830 2750 2420
15萬 5265 4245 4125 3630
20萬 7020 5660 5500 4840
10萬 8775 7075 6875 6050
30萬 10530 8490 8250 7260

由上表可看出,月付金和攤還期數直接相關,攤還期數越長,月付金就越低,如果貸5萬分60期的話,一個月月付金只要1210,不會造成生活負擔,申請金額越高、期數越短,月付金就比較重,可針對自身的需求請車貸專員協助申請。

3.想申請機車貸款要什麼條件?

只要名下有機車,就算符合申請機車貸款的基本條件了,如果有下列條件會更加分:

  • 有薪資轉帳/扣繳憑單等財力證明
  • 有使用信用卡,且繳款正常
  • 有勞保
  • 名下有房子或汽車等其他資產
  • 機車目前沒有貸款

融資公司會按照申請人的財務狀況決定貸款額度和利率,機車的車況及車齡並不是主要因素。如果貸款人條件不錯,甚至不需要保人,輕鬆就能貸到一筆資金。

雖然機車貸款利率比較高,但辦理速度快的特性,可以滿足急需資金的需求,機車的入手門檻也比較低,對於小資族群來說,是容易可以申請的貸款選項,如果銀行信貸辦不過,可以嘗試融資公司的機車貸款,也能解決你的燃眉之急。

分類
機車貸款

機車貸款好過嗎?要怎樣提高機車貸款的過件率?

想提高機車貸款的過件率,只要把資料準備齊全,照實回答審核人員的問題,通常都沒有太大問題,很多人是敗在資料不齊這一關,或是誤信資料真的可以美化,反而降低自己的過件率,機車貸款真的很好過,不用準備厚厚一疊資料,有車有收入就能辦。

1.機車貸款是什麼?很容易辦理嗎?

這裡說的機車貸款不是買車的那種,而是名下已經有機車的情況下,用機車來辦貸款,比起房子和汽車,機車很容易入手,機車貸款的申辦要求也不是很高,只要有工作收入,信用沒有嚴重瑕疵,甚至連警示戶都可以辦理。

機車貸款的業務,目前都是由上市融資公司辦理,銀行是沒有這項業務的,只有少數幾家銀行針對大型重機提供貸款服務,上市融資公司機車貸款的特色就是額度大、辦理快、審核寬鬆,一台機車市價10萬,貸款額度最高可以到30萬,平均撥款金額幾乎都在20萬以上,過件率超過9成,機車貸款當然好過。

2.機車貸款和銀行貸款相比較,哪個更好過?

我們先用簡單的表格來比對一下機車貸款和銀行貸款的差異,因機車貸款的性質與銀行信貸接近,所以下表也會用信貸來做比較:

機車貸款 銀行信貸
抵押品 機車(但不用留車)
額度 5-30萬 1-350萬
利率 13-16% 2~16%(平均7%上下)
審核重點 財力 財力、信用

表面上看起來,信貸的可貸額度比較高,但信貸額度有一個很重要的限制:個人申請額度不能超過薪資的22倍,又稱DBR22,假設你一個月的薪水5萬元,那你可申請的最高額度就是5*22=110,還要再扣掉信用卡分期、信用卡循環等其他負債,實際可貸額度並沒有這麼高。

3.機車貸款可能被退件的原因

機車貸款的審核相當寬鬆,只要資料齊全,也有工作收入,基本上沒有太大的問題,但以下這幾種情況,申辦機車貸款就不會過件:

  • 有當年度的支付命令
  • 有罰單、稅金或政府規費未繳清
  • 完全沒有收入
  • 才剛辦了機車貸款,一期都還沒繳

貸款是讓你預先拿到一筆大額資金,未來再分期還款,所以融資公司也會較重視客戶的還款能力,如果自身的條件不足,也可以增加一個符合條件的保證人,當借款人還款有困難時,貸款公司就會轉而向保證人追討債務,所以若有人拜託你當保證人,一定要仔細思考再決定。

如何提高機車貸款的過件率?

4.如何提高機車貸款的過件率?

想要提高機車貸款的過件率,這3件事不可或缺:

  • 資料準備齊全:

    包含雙證件、機車行照、存摺封面、財力資料的影本,減少來回補件的時間

  • 據實以告:

    經銷商無法得知你真實的財務狀況,所以有賴客戶誠實告知,才能正確判斷送哪間好,融資公司都會再行審查,不要心存僥倖

  • 降低額度或增加保證人:

    融資公司會擔心放款風險,如果申請額度較低,過件機率比較大,或是直接加一個財資力穩定的保證人

申請貸款就是想解決資金困難,想先了解過件率也是人之常情,但如果遇到保證過件的,那一定有問題,因為任何貸款都必須經過審核,i貸款都會盡力爭取,讓客戶一次就過件。

如果機車貸款不過怎麼辦?我們會陪你一起找出貸款不過的原因,如果可以透過補件立刻解決當然最好,如需要培養信用,就會需要等待一段時間再重新送件,才能有效提高過件率。

分類
機車貸款

要怎樣避免機車貸款風險?找到好管道,資金免煩惱

機車貸款風險大嗎?辦機車貸又快又方便,多問多比一定可以找到最便宜的,你也是這樣想嗎?小心反而掉進機車貸款的陷阱裡,每一家都問,反而更容易被貸款話術牽著走,i貸款帶你簡單判斷機車貸款管道好壞。

1.機車貸款到底是什麼?沒機車也可以貸嗎?

機車貸款顧名思義就是用機車來借錢,所以名下必須要有機車才可以貸款,或是機車車主願意當保證人,不用看機車的車齡,車況也不是很重要,只要還能發動、還沒報廢就可以用來借錢。

只要年滿20歲就可以單獨辦理機車貸款,不需要經過父母同意,有收入的話也不要求保證人,如果遇到還沒審核就要求提供保證人、簽署家長同意書,或是保證強力過件、需先繳交證件或存摺正本等等,一定都有問題,絕對不要找他們辦理。

2.機車貸款有什麼管道?

銀行只有辦理大型重機的貸款,一般機車的貸款都是由上市融資公司辦理最多,還有部分民眾因為不知如何找上市公司辦理,會直接把機車騎到當鋪去借錢,當鋪多會要求留下機車,導致一邊負擔高利息,卻沒有機車可以使用,整理比較表格如下:

銀行 融資公司 當鋪
機車貸款服務 無承作 V V
年限 最長5年60期 雙方協議
利率 年息13~16% 月息2~3%(等於年息30%上下)
額度 5-30萬 1-20萬
抵押證件 不需要 可能要
抵押機車 不需要 可能要

3.機車貸款的注意事項,要怎麼避免機車貸款風險?

通常辦理貸款時,抵押品的價值越高,可以獲得的貸款條件就越好,機車原價約在5~10萬,並不算是高價產品,融資公司在審核時,通常會當作信貸來看待,因此會希望看到一些相關文件。

如果遇到以下這幾種說法,就要小心其中有詐:

  • 人跟機車來就好,其他什麼都不需要
  • 馬上就可以拿錢
  • 要先簽約才可以辦理
  • 不用審核,一定過件
  • 一直送一定有公司願意做
  • 要先幫忙美化帳戶
  • 要繳交證件和存摺正本

正規的融資公司機車貸款,一定是先請客戶提供資料,初步判斷是否能承作,再請客戶準備相關資料送審,由融資公司的審核人員審查後,與客戶簽約對保、並完成設定後才會撥款,上述這些都不可能發生。

此外,條件較差的客戶本來過件率就比較低,此時應設法提供其他財力證明,或增加保證人,這樣才有助於提高貸款過件率,相同的條件一直送,每家公司看到其實都是直接退件,只是多浪費時間,萬一透過代辦還浪費錢,辦機車貸款,自己來最好。

機車貸款風險

4.這4種機車貸款風險要小心

上文提到部分機車貸款的欺騙話術,這邊我們也整理出網路上大家較常詢問或遇到的機車貸款風險:

  • 費用相關:

    高額代辦費、委託費,還沒拿到錢就要先付錢

  • 合約相關:

    先簽委託書、留車不能用

  • 流程相關:

    前次遭婉拒仍在短期內多次送件,溝通窗口混亂

  • 詐騙相關:

    遇到詐騙集團,根本只是想騙你錢,沒有要幫你送件的意思

有資金需求時更要張大眼睛,謹慎挑選貸款管道,才能避免機車貸款可能產生的風險。

分類
二胎房貸 房屋貸款 整合負債 民間貸款

併-我有信用卡跟信貸想要整合,要怎麼辦理債務整合?

什麼時候會需要做債務整合當你覺得貸款月付金太高,或是還款期限快到了,可以透過債務整合的方式重新延長還款年限,並且降低貸款利率,利率降低後月付金自然變少,有哪些方式可以做債務整合?本文介紹6種方式,一步步帶你找出最適合的那一種。

1.步驟一:了解各種貸款產品的利率

在討論整合負債之前,我們先來看看各種貸款產品的利率是多少:

  • 信用卡循環:6~15%
  • 信用貸款:6.98~14.98%
  • 手機貸款:最高16%
  • 機車貸款:13~15.99%
  • 汽車貸款:7~14%
  • 一順位房屋貸款:1.31~3%
  • 二順位房屋貸款:4~15.99%

從上述列表中可以看出,除了房屋貸款之外,其他類型的貸款利率都偏高,尤其信用卡循環和信用貸款,是一般人最常遇到的項目,信用卡循環還是用複利計算,這個月沒還完的金額,下個月會疊加上去計算,貸款金額很容易就翻倍了,也是最需要被整合的部分。

2.步驟二:你知道為什麼需要整合負債嗎?

通常會需要整合負債,不出這三個原因:

(1)利率太高(月付金太高)

貸款利率越高,每個月要付的利息就越多,貸款月付金越高,你能自由運用的錢就越少,如果可以降低貸款利率,就能順利減輕負擔。

(2)還款期限太短

嚴格說起來,信用卡循環沒有一定的還款期限,只要沒繳完的部分就會一直累積下去,而信貸的貸款期限通常在2-7年不等,手機貸款、機車貸款的還款期限也不長,透過整合負債可以重新拉長還款期限,降低負擔。

(3)還款日太多,搞不清楚導致遲繳或未繳

每家銀行的信用卡還款期限都不一樣,如果還有信貸、機車貸、手機貸、車貸等,七、八個繳款日期讓人頭昏眼花,如果不小心忘記了導致遲繳或未繳,對信用紀錄是很大的傷害。

3.步驟三:整合負債的6種方式

6個方法幫你整合負債

簡單來說,整合負債就是用一筆額度較大、利率較低的貸款,來償還數筆額度小、利率卻高的負債,目前最主流的整合負債方式有這6種:

(1)整合負債貸款(信用貸款)

銀行推出的整合負債貸款,其實就是信用貸款,如果你名下的無擔保負債比例,還沒超過月薪的22倍(如月薪5萬,總負債在110萬以下),就可以申請整合負債貸款並有機會過件,實際貸款條件仍要視個人狀況來審核。

(2)房屋增貸

如果你的名下有房子,貸款本金也繳交了一段時間,可向原本的銀行申請房屋增貸,房屋增貸的利率比較低,本金還得夠多,可申貸的額度就越大,可以用來整合負債。

(3)房屋轉增貸

房屋轉增貸就是把名下的房貸,移轉到另一家銀行去,如果本金已經還了部分,房價也有上漲,就有機會增貸出一大筆資金,並用來整合負債。

(4)銀行二胎房貸

如果不想改變原本的房貸銀行,可以直接向別家銀行申請二胎房貸,等於身上同時有兩筆房屋貸款,兩筆貸款債權人、貸款條件都不一樣,由於承作二胎房貸的風險比較高,利率也會比一般房貸高一些,但還是比信用卡循環低。

(5)I貸款二胎房貸

只要是向銀行貸款,都會嚴格審核信用及財務狀況,經常導致客戶無法成功貸款,或是貸款額度不足以整合債務,這時可考慮向股票上市融資公司申請二胎房貸,目前市面上僅 企業的子公司鑫融資(股)有限公司有辦理二胎房貸,僅審核比銀行寬鬆,額度也更高,滿足客戶的整合需求,i貸款是鑫融資直屬經銷商,辦理快速,無服務費,是辦理鑫融資二胎的最佳選擇。

(6)民間貸款

只要不是金融機構,都統稱為民間貸款,民間貸款的規模有大有小,大型的如上市融資公司,規模與銀行相當,也比較有規矩制度,小型的民間貸款較無一定規則,貸款條件只要雙方合意即可,可評估自己的財務狀況,再考慮是否嘗試民間貸款。

4.債務整合後會有什麼好處?

債務整合後會有什麼好處?

(1)月付金降低

最明顯、最有感覺的改變,一定就是月付金下降,每個月可以自由使用的錢變多了,可以用做其他用途。

(2)還款期限變長

原本快到的還款期限,因為重新申請一筆貸款,貸款期限又重新開始起算,不會被緊迫的貸款期限追著跑。

(3)不會忘記繳款日

所有貸款整合成一筆,不會再忘記,就不會發生遲繳或漏繳,如果真的擔心,還可以設定從帳戶自動扣繳,避免因遲繳破壞信用。

(4)信用變好

貸款整合後,因為造成信用分數扣分的原因消失了,信用評分會慢慢上升,保持良好的信用分數,未來跟銀行的貸款都會無往不利。

5.小心債務整合的陷阱

如果有債務整合的需求,可以直接詢問銀行,有無適合的貸款可申請,避免透過第三人協助辦理,透過代辦公司或代書協助辦理貸款,可能收取額外費用,貸款對象也不限於銀行,利率較高的民間貸款也是有可能的。

由於網路上資訊較多,很多高利貸也混在其中,以低利率吸引客戶,有整合負債的需求,除了要多比較之外,也要特別留意貸款公司是否正派?貸款條件是否合理?也絕對不要輕易交出證件或存摺,就能避免落入詐騙陷阱。

平時做好自身財務規劃,並留意各項貸款的繳款日期,只要能夠維持正常規律的還款,就能輕鬆維持好信用,不管想辦什麼貸款,通過機率都能大幅提高。

分類
二胎房貸 房屋貸款 最新消息

房屋轉貸、增貸、轉增貸的差別 優缺點全分析,讓你找到最適合的貸款

臨時有資金需求時,能把還在繳貸款的房屋,再拿來貸款嗎?答案是:可以。而可貸款的種類有:房屋增貸、轉貸、轉增貸與二胎房貸等幾種方式,哪個才適合你?以下幫你分析各自的優缺點。

1.房屋增貸、轉貸、轉增貸的介紹

(1)房屋增貸

簡單來說,房屋貸款繳一段時間後,向原來的房屋貸款銀行,再申請一筆貸款,就是房屋增貸的意思。

(2)房屋轉貸

把還在貸款的房貸,轉到另一家銀行貸款,就是房屋轉貸。

通常會這麼做的原因大概有以下二種情況:

不滿意A銀行的貸款利率,經協調後A銀行不願意調降利率

此時你就可以考慮,將房貸餘額平轉到B銀行,由B銀行審核你的條件,再視情況評估,若B銀行同意申請,則會先幫你償還A銀行的剩餘貸款,而你之後的貸款月付金,就要繳交給B銀行,即為餘額平轉

如果原房屋貸款本金已償還了一部分,或房屋價值增加的情況下,向A銀行增貸申請不過,可以向B銀行申請轉增貸,經B銀行同意申請後,增加一筆資金給你,此時你的貸款性質包含了轉貸與增貸,即為房屋轉增貸

我適合哪種房貸?房屋增貸、轉增貸、二胎房貸比較

2.房屋轉貸、增貸、轉增貸的優缺點比較。我該選擇哪一種?

以下分析房屋增貸、轉貸與轉增貸的優缺點,提供你參考與比較。

(1)房屋增貸的優缺點:

優點

  • 貸款金額增加:

    主要還是要看各家銀行的貸款金額上限,因為沒有金管會「無擔保品負債不可大於月薪22倍」的限制,貸款金額最高可到$6,000萬,貸款成數上限能到房屋價值的八成。

  • 貸款時間延長:

    房屋增貸的還款時間較長,有些銀行甚至可以到30年或40年,貸款的時間越長,還款的負擔就會比較輕鬆。

  • 條件審核快速:

    房屋增貸是向原貸款銀行申請,所以銀行對你的基本資料,已有相當的瞭解。所以相對來說審核的速度,會比其他銀行要來得快些。

缺點

  • 條件審核嚴格:

    原銀行在收到你的增貸申請後,會審核你的個人財務、信用狀況與房屋增值等部分,評估後再視情況是否核准你的申請。
    假如你有以下的情況:原貸款還款紀錄不正常、信用分數不足、工作或收入不穩定(無薪資轉帳證明、無扣繳憑單證明等)、貸款出現遲繳或未繳,甚至債務協商等不正常狀況,銀行都會婉拒你的貸款申請。

  • 貸款額度較小:

    原銀行承做舊貸戶的增貸申請,一般估價都會比較保守,所以即使房子增值空間很大,原銀行的估價可能還是保守評估房價,審核出來可以增貸的額度,大部分都不會有很大的空間額度。

    ⊙哪種人適合房屋增貸:綜合以上的優缺點來看,如果你的原貸款成數不高、房子還有貸款空間、或者資金需求不大,且信用正常、收入穩定,建議你直接向原銀行申請房屋增貸,可以免去申請上許多重複的手續,也有可能減免相關的手續費。

(2)房屋轉貸/轉增貸的優缺點:

因為房屋轉貸與轉增貸的性質接近,我們一併介紹這兩者的優缺點。

優點

  • 貸款利率降低:

    會尋求房屋轉增貸,最主要的原因通常是,原銀行貸款的利率高於市場行情。為了降低貸款月付金,才會去找利率較低的銀行,申請房屋轉增貸。
    只是目前銀行利率大多不高,若是真的要申請房屋轉增貸,真的要多方蒐集各家銀行的貸款資訊,精算過後再來考慮要不要申請。

  • 貸款時間延長:

    當你的房屋轉增貸申請成功後,B銀行會先償還你在A銀行所剩的貸款餘額。此後你的貸款月付金,就要繳交給B銀行,B銀行則會重新計算你的還款年限,可再延長20-40年不等。

  • 房屋增值套現:

    台灣近年來的房價,多呈現往上走的趨勢,因此房屋大多有增值的空間。若是你成功申請了轉增貸,房屋增值的部分,就是你與銀行可以談條件的籌碼,此時銀行也會將房屋增值的部分套現給你註1

「套現」是什麼?

「套現」是一個經濟學術語,意思是指一種相同或性質接近的產品,以二者之間的細微差別來獲利。

缺點

  • 可能須支付原銀行的違約金:

    任何一種貸款都須要簽約,若是在規定期內想改變合約內容,都屬於違約的情況。 房屋轉增貸是由A銀行轉到B銀行,與原先的合約不同,當然屬於違約,所以要付給原銀行一筆違約金。但是若與A銀行的合約,已過了綁約的期限,則可以免支付違約金。

  • 須支付轉貸銀行相關手續費:

    以B銀行來說,你的轉增貸等同新合約,所以一切都要重頭來,該有的代書費、開辦費、地政規費、火險與地震險等,都必須向B銀行支付。
    這裡要提醒你,在申請房屋轉增貸前,需要精算過各項貸款支出費用,再與省下後的利息加總後,所得出的月付金額,你是否能接受?畢竟在這個銀行微利的時代,有時轉增貸並不會比較有利。

  • 重新跑申請流程耗時又費力:

    綜合以上的說明來看,因為轉貸等於是向B銀行,重新申請貸款,同時A銀行也要處理原貸款的塗銷程序,所以耗費的時間會更長。

    ⊙哪種人適合房屋轉貸:房屋轉貸適合不滿意A銀行的貸款利率,試算過後符合成本,對各項條件可以接受的人。

    ⊙哪種人適合房屋轉增貸:僅適合想要爭取較高貸款額度的人。不過因為銀行利率低迷,對於成數較保守。所以想要爭取較高貸款額度,並不是一件容易的事。

    除了增貸、轉增貸外,你還可以申請二胎房貸,不過因為銀行審核嚴格,要成功申請銀行二胎房貸不是一件容易的事。若是銀行婉拒你的二胎申請,此時你還可以申請融資公司的二胎房貸

融資公司的二胎房貸優點有:條件審核寬鬆、貸款額度最高可達500萬、不影響原本的銀行房貸合約等,是你在銀行轉增貸申請不過,可以快速取得資金的方式之一。至於融資公司二胎房貸的申請方法與流程,你可以參考延伸閱讀裡更詳細的介紹。

增貸、轉貸、轉增貸優缺點比較

貸款優劣

增貸
原銀行
轉貸/轉增貸
新銀行

二胎房貸
融資公司

優點

1.貸款金額增加
2.貸款時間延長
3.條件審核快速

1.貸款利率降低
2.貸款時間延長
3.房屋增值套現

1.貸款金額高
2.撥款速度快
3.條件審核寬鬆
4.不影響原合約

缺點

1.條件審核嚴格
2.貸款額度較小

1.支付原貸款銀行的違約金(可能減免)
2.支付轉貸銀行相關手續費(必須繳交)
3.須重跑房貸流程

貸款利率較高

3.房屋轉增貸各銀行的利率比較

台灣目前有特別推出轉增貸方案的只有9家銀行,各家銀行的貸款利率約落在1.31%~1.65%區間,以下整理這9家銀行的轉增貸額度與利率,提供你參考比較。

銀行名稱

貸款額度

貸款利率

渣打銀行

最高85%

1.31%起

永豐銀行

最高85%

1.33%起

凱基銀行

最高85%

1.35%起

中國信託

最高85%

1.35%起

國泰世華

最高80%

1.37%起

上海銀行

未提供

前二年1.52%起,第三年1.62~3.80%

台新銀行

最高80%

1.60%起

王道銀行

最高85%

1.65%起

遠東銀行

未提供

未提供

以上資料來自各銀行官網,正確資訊以各銀行官網為主

4.房屋轉增貸申請文件與流程

若是你決定申請轉增貸,只需備妥以下資料,並選定一家銀行,就可以開始著手申辦。文件與流程如下面介紹:

(1)房屋轉增貸的申請文件資料

  • 雙證件影本
  • 申請書與個資同意書
  • 最近1年原房貸繳款明細
  • 戶籍謄本建物土地所有權狀影本
  • 6個月薪轉證明、扣繳憑單或其他財力證明

(2)房屋轉增貸的申請流程

  • 選定適合的銀行申辦
  • 新銀行重新評估鑑價
  • 銀行與你簽約與對保
  • 新銀行第二抵押權人
  • 地政事務所辦理塗銷
  • 撥款到指定匯款帳戶

5.房屋貸款Q&A

  • Q申請房屋轉增貸前,我該注意哪些事?

    A(1)蒐集詳細貸款資訊
    各家銀行承辦房屋轉增貸,其利率、額度、年限與手續費各不相同,因此在申請前,須考慮到自己的各項貸款條件與狀況後,選定一家最合適自己的銀行進行申辦。
    (2)維持良好信用分數
    因為銀行在審核你的貸款案件前,會先向聯徵中心調閱「聯徵報告」,檢視你的信用狀況,作為是否要放貸給你的依據,假如你曾經有過:貸款遲繳、負債比過高、使用信用卡循環、信用評分不足等,嚴重影響信用評比的情況,銀行都會婉拒你的貸款申請。
    (3)避免短期聯徵過多
    申請銀行貸款前,多蒐集貸款資訊做比較,是很好的習慣,但千萬不可以多家銀行同時送件申請,因為這樣會造成聯徵記錄次數過多,反而讓銀行認為你的財務狀況出了問題,進而婉拒你的貸款申請。
    (4)精算所需貸款費用
    申請轉增貸可能要支付,原銀行的違約金(過綁約期則免除),與轉貸銀行的手續費。因此在申請轉增貸前,要精算過省下來的月付金,與種種費用抵扣後,是否划算。

  • Q有沒有推薦房屋貸款的銀行?怎麼選比較好?

    A銀行的房屋貸款利率都不高,向哪家銀行申請差別幾乎不大。若你仍是有房屋轉增貸的需求,建議向平常有往來的銀行申請,反而可以省去許多流程與麻煩。

  • Q我剛買房子,要多久才能申請房屋增貸?

    A我們可以從三個方向來談這個問題:
    銀行通常會婉拒短期連續的貸款,新買的房子交屋後要馬上再申請一筆貸款,銀行是不會承做的,因此建議至少要繳滿二年貸款後,再向銀行申請,過件的機率才會比較高。
    假如你的房屋貸款有使用寬限期,建議要在寬限期過後,再繳滿2年,向銀行申請增貸的成功機率才會比較高。
    上面兩項的條件限制,至少都要有二年的時間起跳。假如你急需資金,房屋貸款未滿二年,此時你可以考慮「融資二胎房貸」。因為融資二胎房貸:審核條件寬鬆、撥款快速(送件後3個工作天即可撥款)、貸款額度最高可到500萬。
    就算你才剛買房,或有信用狀況不佳等情況,都歡迎你加Line或撥打免付費電話:0800-213886線上諮詢,一樣都可以順利核貸。

 

房屋貸款的種類與申請管道眾多,要如何從中做選擇?是一門不小的學問。針對增貸、轉貸與轉增貸而言,透過上面的說明,相信你已經有一定的瞭解。簡單來說,「增貸」適合小額資金需求的人,「轉貸」適合想把貸款條件換成更好的人,「轉增貸」適合爭取較高貸款額度的人。並沒有哪種一定比較好,只有適不適合自己的問題。

分類
二胎房貸 最新消息 民間貸款

二胎房貸怎麼辦理? 秒懂申請二胎房貸該找哪個管道

目前市面上貸款種類眾多,二胎房貸是許多人經常忽略的一種貸款方式。申請管道有三種:銀行、融資公司與民間貸款公司。如何從中挑選最適合的申請管道?本篇文章將帶領你一步一步,找尋最適合自己的申請方式。

一、什麼是二胎房貸?

二胎房貸意思是:房子在銀行已經有一筆貸款,繳了一段時間的貸款後,因為有其他的資金需求考量(如想整合負債或想再多一筆資金運用),所以用同一棟房子向第二家銀行、融資公司或民間貸款公司,再申請一筆貸款。

此時第二家銀行、融資公司或民間貸款公司的債權順位,屬於第二順位抵押權人(原銀行為第一順位抵押權人)註1。因此又可以稱為次順位房貸、二順位房貸等。

  • 抵押權人順位
  • 貸款房屋遭到拍賣,拍賣後所得價金,需先支付政府稅金,與拍賣時的所需費用,接下來要先清償第一順位抵押權人所餘貸款,剩下來的錢,接著才由第二順位抵押權人,收取拍賣後剩下金額。另因為法拍屋為競價拍賣,所以法院所訂出的拍賣價格,若沒有人投標,就會流標,流標後的價格,就會以上次的拍賣價格打八折,以次類推,最後有可能打四次八折。

由此可知,第二順位抵押權人承擔風險非常高,台灣目前只有11家銀行,有在承作二胎房貸業務,且相對保守

1.二胎房貸優缺點

當有資金需求時,除了可以申辦信貸、車貸之外,也可以用二胎房貸來取得資金,以下簡單說明比較二胎房貸優缺點有哪些。

  • 額度大:

    二胎房貸額度最高500萬,不像信貸有DBR22倍的限制,房屋價值也比汽車高,因此有大額資金需求時,可以考慮申請二胎房貸。

  • 易過件:

    二胎房貸因為是用房子做擔保,審核會比無擔保品的信貸寬鬆,過件率也比較高。

  • 利率高:

    二胎房貸利率比一般房貸利率高1%左右,但仍不超過法定利率上限16%。

2.二胎房貸適合誰?

資金需求人人有,只是或大或小而已。若是名下房屋已經有房貸,仍有資金需求,且可能因本身條件較差,無法再利用房子向銀行申請一胎房屋貸款,這時候您就可以考慮申請二胎房貸,不失是你尋求資金來源的好方法之一。假如你有以下理由,就可以考慮申請二順位房貸。

  • 個人週轉資金
  • 當你有資金週轉的時候,不論你是想結婚、出國深造、開店創業等等的理由,都是需要錢來解決問題。若是你名下有房屋,你可以向銀行、融資公司等,申請次順位房貸,進而取得一筆資金來運用。
  • 公司週轉資金
  • 當公司需要一筆資金運作時,手邊卻欠缺足夠的錢週轉,這時你可以將名下的房屋,向銀行或融資公司申請二順位房貸,取得一筆資金來為公司解決問題。
  • 投資理財資金
  • 時代越進步,投資的機會與管道就會越多。人人都有屬於自己的理財規劃,只是在投資之前,首先要有資金可以運用,否則一切都只是空談。申請次順位房貸,可以讓你還住在原來的房子下,多出一筆錢運用,是可以迅速取得資金的管道。
  • 整合名下負債
  • 當你有多筆小額且利率高的貸款(如信貸、車貸、信用卡循環等),而且時常未能按時繳款,進而影響自己的聯徵信用評分。此時你可以申請一筆二順位房貸,整合所有以上小額而且高利率的貸款。讓自己只負擔一筆利率較低的二胎房貸,何樂而不為呢?
  • 整理修繕房屋
  • 無論舊屋修繕或新屋裝潢,都需要一筆不小的資金。此時你可以申請一筆二順位房貸,運用這筆資金,讓舊屋再現風華,新屋更加美輪美奐。

二、二胎房貸申請管道

選擇二順位房貸之前,我們首先要知道,各個管道的優缺點,然後再依自己的能力,來作評估與選擇。目前台灣承作次順位房貸的管道有三:銀行(11家)、股票上市融資公司,以及民間貸款公司(以代辦/代書為例)。

1.銀行二胎房貸

依上面的說明,我們大概可以知道,在所有的申請管道中,銀行因受到政府法律的嚴格限制,放款利率與風險較其他管道低,應該是辦理二順位房貸的首選。但是,二胎房貸的承擔風險較一般房貸高(第二順位抵押權人),銀行為避免貸款收不回來的情況發生,所以審核就相對嚴格,因此能成功申請銀行二胎房貸的機會並不高。

就算通過審核,除非你各項條件俱佳(信用狀況優良、還款條件優秀)能拿到較低利率,否則銀行願意給你的利率,約落在6%~16%之間,與融資公司的利率條件相差不多。

2.融資二胎房貸

以融資公司二胎房貸的額度來說,最高可到500萬(不動產鑑估淨值110%)利率約7%~14%(與銀行差不多);條件審核寬鬆,流程較銀行簡便(只需來電諮詢,並備妥資料申請,約3~5個工作天即可撥款)。

因為二胎房貸市場龐大,市面上有許多自稱融資公司的經銷商,隨意的在招攬客戶(依法規融資公司不可直接放貸給客戶,須透過經銷商申請)導致詐騙與貸款糾紛不斷,因此確認是否為融資公司簽約經銷商是很重要的。本公司「i貸款」為融資公司簽約經銷商,申請二胎房貸有保障,歡迎加Line與撥打免付費電話0800-213886諮詢。

3.民間二胎房貸

除了銀行與融資公司外,民間的貸款管道眾多,如代書、代辦、當鋪等等,也是許多民眾會借錢的對象。只是要提醒你的地方在於,民間貸款的法律規範還不夠嚴謹,貸款利率也多高於法律規定(政府明令規定,貸款年利率不可高於16%)。

仍有許多民間貸款公司,以月利率混充年利率的話術,騙取未知民眾簽約,進而導致社會新聞,因高利貸而走上絕路的例子時有所聞。若是不得已,要選擇民間貸款公司借款,你需要更加小心與謹慎。

二順位房貸各種申請管道優缺點比較

申辦管道 銀行 融資 民間
利率 最低 最高
風險 未知風險
審核 嚴格 寬鬆 寬鬆
額度 依各銀行規定 500萬
成數 房價80% 房價110% 不一定
手續費 最高
如何申辦 洽詢各銀行 請洽本公司 X不推薦

二胎房貸優缺點比較

三、二胎房貸額度

二胎房貸額度50萬~500萬都有,貸款成數為不動產鑑估淨值85%~120%不等,實際放款額度,則會因各種申請管道而不同,還須同時考量成數及額度上限,以及個人的信用和財力條件。

貸款額度是指銀行借給你的金額有上限,如大部分銀行最高可借給你的額度上限為300萬。而所謂的貸款成數,指的是以房屋價值下去計算可以貸款的比例,如房屋的剩餘價值為500萬,貸款成數85%是410萬(1000*85%=850萬),但銀行額度上限是300萬,那借你的金額最多就是300萬。

四、二胎房貸利率

二胎房貸利率約落在2.5%~36%區間,而申請管道、信用狀況與財務條件,會關係到實際二胎房貸利率,以下簡單比較各管道的利率:

  • 銀行二胎房貸利率

    銀行二胎房貸的年利率約落在2.5%~16%區間,除非你是信用狀況與財務條件,非常良好的客戶,否則想從銀行取得低利率的二胎房貸,幾乎是不可能。依以往記錄統計,一般客戶取得二胎房貸的年利率,約落在6%~16%的區間。

  • 融資二胎房貸利率

    融資公司相對於銀行來說,貸款條件與資格審核寬鬆。二胎房貸的年利率,約落在7%~14%之間,幾乎與銀行所給的利率接近

  • 民間二胎房貸利率(代書/代辦)

    民間可以辦貸款的管道更多,以代書/代辦為例,月利率約落在1.5%~3%之間,乍看之下你會覺得,利率比起銀行與融資公司還低,但請注意畫線的地方,「月利率」是指,利率以每個月計算,若換算成年利率為18%~36%,這樣的利率就非常驚人了。而且有些代書/代辦公司,除了超高利率外,甚至要你只繳息不還本金,而這樣的還款方式,永遠也還不到本金,這樣對你來說更是不利。

五、二胎房貸費用

依據申請二胎房貸管道的不同,所收取的費用也不一樣。這些收費項目,主要是用來支付:行政費用、人事成本等,以下為你整理各管道收費項目的明細。

  • 銀行二胎:

    銀行收取費用包含開辦費、帳管費等,收費區間約落在$3,000元~$15,000元之間(不含代書費、地政規費等)。

  • 融資二胎:

    融資公司的收取費用,為貸款金額1.5%+$15,000元(包含代書費、地政規費)除此之外再無其它收費

  • 代書/代辦:

    所收費用有代辦費、服務費、諮詢費及手續費等等,收費標準與名稱不一,依代書或代辦公司的意願收取。

六、二順位房貸的Q&A

  • Q小套房可以申請二胎房貸嗎?

    A不行。銀行對於小套房的貸款標準更嚴格,除非你的小套房在15坪以上,而且位於不錯的地段,否則銀行通常會婉拒小套房的二胎房貸申請。若是向融資公司申請二胎房貸,只要你的小套房還有貸款空間,都能諮詢與申請,最高貸款成數為房價的110%。

  • Q沒有薪轉或其他財力證明可以辦二胎房貸嗎?

    A不一定。若是你的收入不穩定、或者收入是領現金、沒有薪資轉帳證明、扣繳憑單等等因素,銀行會認為你的還款能力不足,進而婉拒你的貸款申請。融資公司二胎房貸審核寬鬆,就算沒有薪轉證明,融資公司還是可以貸款給你。

  • Q屋齡40年的老房子也可申請次順位房貸嗎?

    A不一定。銀行通常不願意接受,老房子的二胎房貸申請,因為銀行會考慮到房屋未來的轉手機會高不高,畢竟越舊的房屋轉手越困難。融資公司二胎房貸,只要你的房子還有貸款空間,就算是40年屋齡的老屋,都能提出貸款申請。

若是名下有房子,遇上需要資金週轉,但是因自身條件狀況較差時,二胎房貸會是你取得資金的最好方式之一。只是在面對申請管道與貸款話術時,要廣泛蒐集資訊,並謹慎評估後,選擇最適合自己的貸款管道,才能貸得放心,還得安心。

(附錄)二胎房貸額度/利率/費用一覽表

二順位房貸專案 二順位房貸年利率 貸款額度 貸款成數 收取費用
新光「有巢氏貸款」 2%~7.5% 最高500萬 不動產鑑估淨值85% 開辦費$7,000元
兆豐「兆豐富二貸」 2.50%起 最高200萬 不動產鑑估淨值85% 開辦費$3,000元
國泰「二順位房貸」 2.5%~15% 最高150萬 不動產鑑估淨值85% 開辦費$15,000元
玉山「二順位貸款」 一段式利率2.66%~9.88% 50萬以上 不動產鑑估淨值85% 貸款金額1%起
凱基「理財家值金」 2.92%起 最高300萬 不動產鑑估淨值85% 開辦費$10,000元
遠東「二順位房貸」 3%起 最高300萬 不動產鑑估淨值85% 開辦費$5,000元
陽信「二順位房貸」 3%~4.25% 未提供 不動產鑑估淨值90% 開辦費$5,000元
台新「好宅富二貸」 3.25%~16% 最高300萬 不動產鑑估淨值85% 開辦費$12,000元
日盛「家值房貸」 3.33%起 最高300萬 不動產鑑估淨值85% 開辦費$15,000元
王道「二順位房貸」 4.5%起 最高500萬 不動產鑑估淨值85% 開辦費$15,000元
永豐「二順位房貸」 4.77%起 50萬以上 不動產鑑估淨值85% 開辦費$12,000元
融資二胎 7%~14% 最高500萬 不動產鑑估淨值120% 貸款金額1.5%起+$1,5000元
民間貸款公司(代辦/代書) 18%~36%
部分代書/代辦(只繳息不還本金)
金額由雙方約定 不動產鑑估淨值100% 沒有一定的收費標準

以上資料來自各家銀行與融資公司官網,正確額度與期限以申請結果為主

分類
最新消息 民間貸款

併-民間貸款合法嗎?推薦管道、利率比較及注意事項

民間借貸是安全的嗎?跟銀行比有什麼不同?民間貸款是許多人會接觸到,但心中常有疑問的融資管道,在銀行借不到,又急需用錢的時候,只要注意合約內容、理性評估還款能力、慎選管道、確認還款條件,民間貸款將是讓你平安度過難關的好管道,但在借貸前需要注哪些事項?若不想花時間收集資料做功課,這邊已經幫你整理好需要注意的事項,先來看看最佳的管道是哪項吧!

1. 民間貸款與銀行貸款的差別?

民間貸款是合法的,定義相當簡單,只要非銀行、農漁會、合作社等金融機構以外的借款,大至公司、小至個人,都屬於民間借款。

銀行受銀行法的規範限制,優點是利率低、費用透明,但缺點是審核嚴格,需調閱聯徵紀錄,若聯徵分數不夠高,就有可能被打回票,以額度來說也是相當保守,若是無擔保品的債務還會受DBR22倍的規則限制,審核相當嚴謹,若臨時有需要急用常無法獲得支援,撥款時間最快也要3個工作天以上,因此常有人戲稱銀行貸款是「晴天撐傘、雨天收傘」。

民間貸款相比銀行貸款來說,由於不會看聯徵紀錄,核貸與否的關鍵在於出錢的金主,在額度上較為彈性,利率雖較銀行高,但撥款速度也較銀行快速,若是有信用瑕疵、信用小白或是急需用錢,只要挑選合法優良的借貸管道,是非常好週轉資金的方式

DBR22倍是什麼?

是指借款人於全體金融機構的無擔保負債,不能超過月收入的22倍。

銀行與民間比較表:

貸款管道 銀行 民間
聯徵報告 會參考 不參考
過件率
貸款利率 較低 較高
貸款額度 較高
撥款時間 較快
適合對象 信用良好、有規劃借貸 信用小白、有信用瑕疵、急需用錢

資料整理:i貸款

2. 民間貸款的管道?推薦管道有哪些?

民間貸款管道,大致可分為公司與個人二種,依據規模大小甚至可分成上市與未上市,有些上市公司的規模甚至公司股價還高於銀行,相比銀行一點也不遜色,這邊就依照各管道分類說明。

(1) 股票上市融資公司

融資公司為合法設立的公司,台灣市場上的上市融資目前有 、融資公司、 三家集團,依據臺灣證券交易所股份有限公司有價證券上市審查準則規定,鑫融資必須要資本額六億元以上,每個月財報需經會計師查核並定期公布。

由於上市融資有上述限制,因此獲利來源、營業項目都受到監督,也因上市後必須對投資的股東負責,若股價因為不當經營造成損失,後續的效應波及會更大,因此相較其他民間借貸管道,更加安全有保障,是屬於銀行外最佳的融資管道

提供貸款種類:企業貸款、房屋二胎、土地貸款、信貸、車貸、機車貸、支票貼、設備貸款。

(2) 一般融資公司

台灣目前市場上有多家未上市融資公司,大多提供與上市公司相同的服務,與上市公司相比需要注意的在於是否有額外費用,除了手續費外是否仍有其他不清楚的費用項目,看清並了解合約的詳細內容,建議申貸前要確認清楚

提供貸款種類:企業貸款、土地貸款、房屋二胎、信貸、車貸、機車貸、支票貼現等。

(3) 當鋪

當鋪可說是最古老的民間借貸管道,政府還立專法「當鋪業法」來管理,基本上大多採用質借的方式,也就是需要將物品抵押在店內才能夠借取資金,現在也有些免留在店的方式,只是相比之下利率會比抵押在店的方式來的高,若物品抵押在業者處時,會被收取倉棧費,意指保管費,約為物品價值的5%。

當鋪借貸需要注意合約內容是否有不合理的條款,其中像是利率與計費周期需要注意,依據「當鋪業法」規定年利率最高為30%,有別於一般民間週期為月份,有些業者的週期會是用週或日來計算,還款時的計算有時只還息不還本金,借款前需要再三確認。

提供貸款種類:典當借款,如汽車貸、機車等,另還提供支票貼現、房屋二胎、土地貸款等。

(4) 代書

代書是指通過國家地政士考試資格的專業人士,一般人很少接觸到土地、遺產及贈與等狀況,代書的職責就是協助客戶辦理土地與房屋過戶、地政設定。有時也會協助客戶找尋資金,來源有可能是銀行、融資公司、當鋪、個人或甚至自己成為金主;民間有些不肖份子會喬裝成代書,從事詐騙或高利貸等不法行為,因此需注意代書是否有合法執照

代書貸款需要注意利率,常用低利率吸引申貸人,但卻沒說清楚是「年利率」還是「月利率」或甚至從合約中動手腳,讓借貸人的借款還不完;最後開辦手續費也較高,常為借貸金額的20%左右,若申辦前就要先收費、要求寄證件、存摺、提款卡的話,需特別注意是否為詐騙

提供貸款種類:信貸、證件借款、車貸、機車貸、二胎房貸、土地貸款

(5) 資產管理公司

台灣的資產管理公司常指協助收購並整合金融機構不良債權的公司,常是由銀行投資成立。市面上有許多公司特意模仿銀行的債權公司,讓人以為是銀行的關係企業,但其實是民間的借貸業者,建議申貸的民眾可直接向銀行進行聯繫確認

提供貸款種類:信貸、機車貸、房屋二胎、土地貸款、企業貸款

(6) 路邊小卡

許多人一定有經驗,在家門口、路邊、甚至機車常會被塞入許多借貸相關的資訊小卡,上面常用低利、快速、互助會等名義,吸引有需要的借款人借貸,這類管道有可能是個人也有可能是公司,但有非常高的機率是高利貸與詐騙,建議再申貸前務必再三確認合約內容,若非特別狀況,相信會有其他更好的選擇

提供貸款種類:信貸、機車貸、車貸、小額貸款

(7) 代辦公司

代辦公司意指協助客戶代為辦理貸款業務的角色,小至個人大到數百人的貸款顧問公司都有,這類業者常會聲稱:有特殊的管道或關係,能協助辦理更好的條件,但銀行貸款是否核貸,都是依據申貸人的條件而定,不會因為經由代辦業者轉介,而提高貸款核准率,且金管會已有明文公告:銀行不能受理代辦公司的送件,因此透過代辦公司申貸的資金來源,很有可能是民間其他金主而非銀行。

除了上述問題外,申貸過程中還會被從中多收取一筆代辦費,通常是貸款金額的10%,若是核貸後條件不滿意或想取消,仍會被強制收取該筆費用

提供貸款種類:信貸、車貸、房屋二胎、土地貸款

(8) P2P

這是近年新興的貸款方式,主要特點為案件全透過網站處理,申貸人透過網站即可申貸,省去中間的辦理關卡,能有效降低借貸成本,因此申貸方可獲得較低的利率,放款方則可以獲得較高的報酬,因此市場的成長速度相當大。

這類管道的優點是利率、費用透明,網站上會清楚標示收費標準,各網站收費標準也不同,需注意有些的信貸收取高額的管理費用,換算下來年利率其實高達30%,潛在的隱憂則是資料都透過網路,個資可能會有遭駭取的疑慮

提供貸款種類:信貸、車貸、房屋二胎、土地貸款

(9) 民間個人金主

只要有閒置資金,任何人都有可能成為民間個人金主,用自有資金提供借貸服務,賺取利息與手續費。

提供貸款種類:房屋二胎、土地貸款、信貸、車貸、機車貸、個人信貸。

3. 民間貸款的利率?

先簡單介紹各種擔保品借貸的利率區間, 再以二胎房貸為例,作比較圖:

  • 房屋二胎:

    房屋二胎在所有民間借款的利率最低約為7~36%,申貸額度則通常需視房屋鑑價而定,通常申貸費用常以申貸金額的5%~15%。

  • 信用貸款:

    市面上常見的手機貸及證件貸、客支票貼現其實都屬於這列,由於沒有價值品作為擔保,額度最高在50萬,利率常為13%~36%

  • 土地貸款:

    土地貸款的額度需要視土地特性而定,農地與建地較受歡迎,額度約為鑑價的40~60%,利率常為12%~36%

  • 汽車貸款:

    在已有汽車的狀況下汽車貸款又分為汽車增貸及原車融資,貸款額度最高為鑑價的240%,利率則為7%~16%

  • 機車貸款:

    這邊指的是使用原有的機車向金主抵押借款,由於機車價值較低,有點類似信貸的概念,貸款額度最高為10萬,利率則在13~16%

房貸二胎各管道利率比較表

借貸管道 利率 貸款額度 撥款時間 還款年限 申貸費用
融資公司 7%~14% 鑑價110%,上限500萬元 3~5工作天 7~10年含2年寬限期 貸款金額1.5%+15,000元
銀行 2.5%~16% 鑑價90%,上限500萬元 7~15工作天 7~10年 15,000~35,000元
當鋪 12%~36% 無上限,鑑價100% 1~3工作天 最長5年 貸款金額5%~10%
代書 6%~36% 無上限,鑑價90% 1~2工作天 最長10年 貸款金額6%~15%
P2P 7%~20% 鑑價80% 5~7工作天 最長7年 貸款金額4%~5%

資料整理:i貸款

4. 什麼人適合民間貸款?民間貸款的優缺點是什麼

(1) 什麼人適合民間貸款?

會考慮民間貸款,基本上都是因為沒有辦法向銀行申貸的民眾才會轉向民間,這邊先列舉常見被銀行婉拒的原因:

  • 無薪資證明:

    許多工作收入領現的族群,是沒有薪資單、薪資轉帳紀錄等證明可提供給銀行,例如工人、攤販、計程車等。

  • 工作收入不穩定:

    薪資較不穩定也會影響銀行借出的意願,例如業務、SOHO、部落客等。

  • 聯徵分數較低:

    聯徵分數只要低於600分就會讓銀行較不願意借貸,會造成聯徵扣分的常見原因有:信用卡預借現金、動用循環利息等。

  • 信用小白:

    這類狀況常發生在剛出社會的新鮮人,由於過往沒有銀行往來紀錄,造成銀行無從評估還款能力。

  • 信用不良:

    跟銀行借款後,沒有按時還款,最後變成呆帳,這樣的客戶無法再向銀行借款。

  • 負債比過高:

    若需要還款的金額超過申貸人月薪的60%,銀行就會認為負債過高。

  • 臨時資金周轉:

    銀行核貸常需要5~10個工作天,若急需臨時資金,銀行基本上沒辦法幫忙。

(2) 民間貸款的優點

  • 審核寬鬆
  • 核貸額度大
  • 撥款快速
  • 審核流程簡單
  • 可藉此改善信用評分

民間借貸是否核貸的關鍵在於申貸人的還款能力,並非用聯徵報告評核,尤其民間借貸是不列入聯徵紀錄裡面,也可藉此回復信用評分,且評估的條件較為寬鬆、過件率高,核貸的額度也較大,若有急需時撥款的速度也快,適合有還款能力又急需用錢的人。

(3) 民間貸款的缺點

  • 利率較高
  • 手續費不透明(部分)
  • 合約不合理(部分)
  • 詐騙行為(部分)

民間貸款也有許多需要注意的地方,由於民間借貸業者冒著較大的風險,因此也收取較高的利息,建議在申貸前可以多跑幾家比較方案內容,確認合約內容與上述需要注意的地方,只要借貸前勤做功課、謹慎評估,就能將風險降到最低。

5. 民間貸款需要哪些資料? 貸款申辦流程?

(1) 申辦民間貸款需要的資料

  • 身分證明文件
  • 收入證明
  • 財力證明
  • 聯徵報告(非必要)
  • 其他申貸項目需要證件(例如:土地建物所有權狀、行照、IMEI等)

這邊需要特別提醒,除非已成功申貸,否則在申請評估階段都只需要影本

(2) 申辦民間貸款的申辦流程

  • 申請:確定要申請的管道及方案後提出申請,準備的資料大抵是身分證、收入證明、財力證明等資料,再依據各方案提供相應的資料。
  • 評估:各管道接獲申請後會評估申貸人的資料,確認究竟能夠提供甚麼樣的條件。
  • 審核:確認核貸條件後會告知正式核貸的額度與利率,若覺得不滿意則考慮是否再申覆。
  • 對保:若確認核貸的條件能夠接受,若沒問題則面對面進行簽約對保的流程。
  • 設定:若是信貸則沒有這項流程,其他有擔保品的貸款會進入擔保品設定。
  • 撥款:在設定確認無誤後,最後會將款項匯入申貸人的指定帳戶。

6. 如何挑選民間貸款?不合法的民間貸款有哪些徵兆?

合法的民間貸款可以幫助你盡快度過難關,但不合法的民間貸款卻是將你推入萬丈深淵,如何分辨可從以下幾點清楚知道:

  • 公司的資料完整透明:

    公司有清楚的營利事業登記,財政部、經濟部系統都能查到。

  • 公司的地址可清楚找到:

    除了網路上清楚刊登地址,也有實體店面可以找到,這是最重要的,否則有問題連人都找不到

  • 申請流程透明:

    申請過程對方都可以清楚說明為何需要做、為何需要這項資料,需要時間多久。

  • 利息、收費合理:

    這項是最需要特別注意的,像是提供的方案沒有不清楚的項目,是否將年利率特意改成月利率呈現、是否有不合理的收費,都需要睜大眼睛看清楚。

  • 事前押證件、存摺:

    在申辦前就要求提供身分證、存摺說要「養信用」,這多半是詐騙集團,也有可能是高利貸,在確認成功申辦前不要給予任何證件正本。

7. 民間貸款常見問題

  • Q民間貸款是高利貸嗎?

    A不一定。民間貸款並非就是高利貸,但申辦前確實需要注意,除了先前說明的年利率與月利率外,還有計費的周期也要特別確認,若是費率計算周期低於一個月就有很大機率是高利貸

  • Q什麼是「三分利」?合法嗎?

    A三分利就是指月息3%的利息,但需要特別注意的是,這是月利率,若換算成年利率為:3%X12月=36%,一般銀行的最高年利率為16%,依照民法第205條修正案規定,從2021年7月21日開始實施,若借貸契約年利率超過16%,債權人向債務人要求返還借款時,超過法定利率的部分約定無效。但依據當鋪業法第11條規定,當鋪的最高年利率為30%。

  • Q辦過民間貸款可以再申辦銀行貸款嗎?

    A可以。因為民間貸款是不會列入聯徵紀錄,所以常有人特意利用合法的民間借貸來優先償還遲繳或缺繳的銀行款項,等到信用回復後再慢慢地將債務轉回銀行,這也是聰明理債的一種選擇。

  • Q若還不出貸款會怎樣?

    A這邊可以分成兩部分,若有擔保品(房子、汽車)的話會請法院聲請拍賣,拍後的金額再依照抵押權順位進行清償;若是沒有擔保品或是擔保品的價值不足以清償債務,則有可能再被要求清償剩下的債務,嚴重的有可能會查扣名下的車子、房子甚至是薪水。以上都是正當的法律處理程序,若是遇到暴力討債行為,建議可以盡快報警處理。

民間貸款並沒有不好,在銀行不借錢又有資金需求的時候,客觀冷靜地挑選借貸管道,並仔細觀察借貸條件內容,民間貸款也是一項能夠讓你安穩度過難關的好管道。

 

分類
債務協商 整合負債 最新消息

債務協商流程、費用及文件有哪些?教你如何申請銀行前置協商

不想被債務糾纏,可以找銀行協商嗎?申請債務協商的後果是什麼?前置協商的申請文件、費用、流程有哪些?本文教你如何跟銀行債務協商以及注意事項。

1. 債務協商的基本觀念

(1) 債務協商的意思?

債務協商是針對無力償還債務的借款人,所提供的救助機制統稱。簡單說,當債務人還款出現困難時,可向債權人(銀行)申請個別協商、或前置協商,與債權人共同討論出一個新的、可行的清償方案,以解決其債務問題。

  • 小知識
  • 《消費者債務清理條例》簡稱消債條例,是在民國94年卡債風暴的時空背景下,為協助債務人清理債務、保障其生存權,且能同時兼顧債權人權益而訂定的法規。

(2) 債務協商的優缺點

  • 降低貸款利率
  • 延長還款期限
  • 整合多筆債務
  • 影響信用評分
  • 無法申請貸款、使用信用卡

透過債務協商,債權人不僅有機會降低貸款利率、延長還款期限,以減輕還款壓力,如果是申請前置協商,還能將多筆債務整合在一起,統合繳款對象、以及繳款日期。

但是,一旦申請債務協商,借款人的信用卡及現金卡,就會被強制停用,且聯徵報告會留下信用不良的紀錄,在聯徵註記期限內,債務人無法再向銀行申請任何貸款、或信用卡。

(3) 債務協商和整合負債的差別

債務協商vs整合債務比較

整合負債是透過申請一筆額度較大、利率較低或還款期限較長的貸款,代償高利息、高月付的債務,將多筆負債整合成一筆。

雖然整合負債和債務協商,都能有效減輕借款人的還款壓力,但這兩種理債方式的後果卻大不相同。前者可以降低借款人的負債比,有效改善信用評分;後者則會留下聯徵註記,影響信用評分,若經濟狀況允許,建議優先選擇整合負債。

理債類型 理債方式 特點
整合債務 申請一筆貸款來整合多筆負債 減輕還款壓力、有機會改善信用、取得額外資金
債務協商 與債權人討論新的還款方式 減輕還款壓力、影響信用

2. 債務協商方案有哪些?

債務協商/前置協商/個別協商介紹

(1) 個別協商

如果名下債務類型單純、集中在同一間銀行,可以向單一間銀行申請個別協商。不過,新的還款期限不得超過原貸款剩餘還款時間的2倍,並以13年為上限,新的利率也不得低於同類型貸款的平均利率。

(2) 前置協商

如果債權銀行不只一間,建議可直接向最大債權銀行申請前置協商,由該銀行統合所有債務,並代理其他債權銀行進行協商,之後繳款也統一由最大債權銀行收取和撥付款項。

雖然協商內容會因個人條件而有不同,但仍可參考銀行公會依據還款年限,所訂出的利率區間作為參考:

還款期限 適用利率
1~5年 5%
5~8年 3~5%
8~10年 3%
10~15年 免收利息

(3) 債務協商

這裡的債務協商指的是,當你未依約定按時還款時,銀行主動詢問你是否有協商需求。提醒你,如有還款困難應主動申請個別協商或前置協商,切勿拖到銀行來詢問協商意願,這樣反而不易爭取到好一點的還款方案。

(4) 消費金融無擔保債務展延

只有符合「經濟弱勢」條件,且無擔保債務(如:信用卡、現金卡、信用貸款)逾期3個月以上的債務人,才有機會申請無擔保債務償還期限展延6 個月,期間不計收利息及違約金。

(5) 債務協商/前置協商變更還款條件

主要針對已申請過「95年度銀行公會債務協商」及「前置協商」,並已正常履約1年的債務人,重新協調新的還款方案,履約協商、變更協商。

(6) 個別協商一致性方案

如果曾申請「95年度銀行公會債務協商」及「前置協商」,但未依約償還債務(即協商毀諾),只要債務人有還款能力及意願,還是有機會再跟銀行協商新的還款方案,也稱作二次協商。

3. 債務協商的申請條件

由於個別協商、債務協商是看各家銀行的協商意願,因此只要銀行願意協商,原則上沒有條件限制。以下提供前置協商與消費金融無擔保債務展延方案的申請條件:

(1) 前置協商的申請條件

  • 金融機構之債務按期還款有困難者。
  • 未曾參與前置協商、或協商結果為視同未請求者(需自退件日起屆滿6個月後始可再申請,除申請資格或文件不符者不在此限)
  • 未曾參與95年度銀行公會債務協商、或協商未成立者。
  • 5年內未從事營業活動、或從事小規模營業活動營業額平均每月20萬元以下之自然人。

※該協商機制僅針對金融機構之債務,不包含民間債務。

(2) 消費金融無擔保債務展延的申請條件

  • 低收入戶
  • 重大傷病者
  • 中度以上身心障礙者
  • 重大天然災害災民
  • 近6個月內非自願性失業達3 個月以上且目前仍處於失業狀態者
  • 名下資產未超過總負債
  • 未參與95年度銀行公會債務協商或前置協商
  • 未聲請更生方案

※該協商機制次數以一次為限,但申請未經核准者,不計入申請次數。

4. 如何跟銀行申請前置協商?

(1) 申請債務協商的費用

提醒你,自行向銀行申請債務協商,是不需要支付任何費用的,只有向法院聲請前置調解、更生或清算時,法院會收取一筆1,000元的聲請費用。

(2) 債務協商的申請文件

  • 身分證正反面影本。
  • 前置協商申請書。
  • 前置協商申請人財產及收支狀況說明書。
  • 債權人清冊正本:
    金融機構債權人清冊:向金融聯合徵信中心申請近1個月內之資料。
    民間債權人清冊:向債務人自行填寫非金融機構債務(含民間債務)或金融機構債權人清冊未揭露之金融債務。
  • 國稅局近2年度綜合所得稅資料清單及最近1個月核發之財產資料清單。
  • 近3個月薪資證明文件(薪資單正本或薪轉存摺影本)
  • 勞工保險被保險人投保資料表及明細正本(向各地勞保局申請)。
  • 有金融機構出售予資產管理公司之債務者,需提供相關證明文件。(向原金融機構申請)

(3) 前置協商的申請流程

債務協商的流程

  • 申請

如果你的債權人只有金融機構,備妥上述資料後,以書面方式向最大債權銀行(總行或分行皆可)提出協商申請。

如果你的債權人包含民間債務,填具聲請狀並檢附上述資料(另附近1個月戶籍謄本),向法院或鄉、鎮、市、區調解委員會,聲請債務清理的調解。

  • 召集

最大債權銀行收到申請後,會在3個營業日內停止催收作業,並先調查申請人的財務狀況,將資料提供給其他債權人後,再召集其他債權人共同協商。自收到申請的25~30天內開始協商。

如果是前置調解,調解委員會收到聲請後,即定出調解期日,並通知債務人及債權人到場。

  • 協商

債權銀行會針對申請人所提出的還款計畫、還款能力進行磋商,協商期間,債權人與債務人至少需面談一次,並詳實記錄面談時間及洽談內容過程。自開始協商後的45~90天內完成協商。

如果是前置調解,調解時應有3位以上調解委員出席,所有債權人須依法陳報債權。

  • 還款

若雙方對於債務清償方案無異議,即前置協商成立,自下個月10號開始,申請人就依照協商約定的方式還款。

5.協商失敗怎麼辦?

如果協商不成立,你可以再向法院聲請更生或清算程序,以下詳細介紹兩種債務清理方法及差異:

(1)更生

更生程序適合有固定收入、還款意願,且無擔保或有優先權的債務金額未超過1,200萬元的債務人。

聲請更生後,債務人須提出一份6年期、至少每3個月還款一次的還款計畫,若多數債權人同意,即可以該方案償還債務;若多數債權人不同意,法院會依據債務人的狀況訂出新的方案。債務人依約清償債務後,剩餘債務即可免除。

(2)清算

清算程序適用無工作能力、無收入的債務人,聲請清算後,會先將債務人現有的財產全部變現,由法院分配給全體債權人,清算完畢後,還須經由法院裁定是否可免除剩餘債務。

要注意的是,債務人聲請清算後,法院可以對其生活花費、居住地、出境加以限制,且有多達121項的工作限制(如金融從業人員、建築師、保險業務員等)。

6.債務協商常見問題

  • Q1協商找代辦公司會提高成功率嗎?
  • 不會。金融機構只接受本人親自申請辦理,透過代辦或債務整合公司,並不會提高協商成功率,還需支付高額手續費。如果有任何疑問,你可以直接撥打電話至各銀行的協商專線,或至銀行公會的消費者債務清理條例前置協商專區、及金管會銀行局的消費金融債務專區作查詢,也可向司法院捐助成立的財團法人法律扶助基金會尋求協助。
  • Q2可以委託律師代理協商嗎?
  • 可以。不過建議你,即使委託律師充作代理人參與協商,還是要親自出席,更有助於協商成立。
  • Q3可以直接向法院聲請更生或清算嗎?
  • 不可以。依《消費者債務清理條例》規定,債務人必須先申請前置協商,待協商不成立後,才能向法院聲請更生或清算。

最後建議,當你感覺還款變得吃力時,盡快檢視自身財務狀況及負債情形,解決債務問題以銀行整合負債為優先,將負擔較重的債務清償,若銀行申請未過,也可考慮向3大股票上市融資公司申請汽車貸款、二胎房貸來整合債務。

如果上述方法皆無法解決你的財務困境,應主動向銀行申請債務協商,切勿等到欠款逾期、被催收才進行協商,不僅會影響協商條件,還會降低協商成功率,最重要的還是要謹慎理財。

分類
小額貸款 最新消息 機車貸款 民間貸款

申請機車貸款條件有哪些?撥款要多久?還可以再增貸嗎?

台灣貸款市場活絡而多元,對於小額貸款來說,機車貸款(機車借款)申請流程簡便、撥款快速等優點,是許多有臨時資金周轉的民眾考慮項目之一。不過,因銀行未承作機車融資的業務,只有融資公司與民間貸款公司有承辦,而其中有許多需要注意的事項,以下說明為你一一介紹。

機車貸款申請條件、文件、流程

機車貸款條件 1.年滿20歲
2.名下有機車
3.有工作與收入
4.不限廠牌、年限與排氣量
機車貸款文件
  • 1.雙證件(影本)
  • 2.機車行照
  • 3.財力證明(薪轉單、信用卡帳單與不動產資料)
機車貸款流程
  • 1.管道諮詢
  • 2.資料準備
  • 3.送件審核
  • 4.簽約對保
  • 5.撥款
機車貸款利率 機車貸款利率13%~15.75%

1. 機車貸款是什麼?

購車貸款與機車借款,兩者都是機車貸款,但是在本質上卻有相當大的差異。

(1) 購車貸款/新車貸款

買新機車時,不足額的尾款,可以委託車商向融資公司代為辦理貸款,以分期的方式攤還購買新車的金額,所以也可以稱為機車分期。

(2) 機車借款/原車融資

機車借款也可稱作機車融資、機車借錢、機車借貸、原車融資等。是指名下已有機車,將機車抵押給融資公司,借貸出一筆資金來運用。

  • 小提醒
  • 目前銀行沒有承作機車融資,只有新光、台新兩家銀行針對重機推出相關貸款方案

以上二者最大的差異在於,購車貸款是名下沒有機車,貸款的錢是用來買機車用的;機車借款則是名下有機車,貸款的錢是拿來作個人週轉運用的。

2. 誰需要機車貸款?

有以下所列情形,你可以向融資公司申請機車貸款,迅速取得周轉資金。

  • 小額資金需求
  • 負債比例過高
  • 沒有薪轉證明
  • 沒有其他財產
  • 沒辦過信用卡或貸款(信用小白)

(1) 小額資金需求

小額資金指得是5萬~30萬的額度,若有這範圍的資金需求,可以考慮機車融資的方式取得資金。

(2) 負債比例過高

若是有以下情形:無擔保負債比高於月薪22倍、信用卡循環等等情況,可以向融資公司申請機車貸款,快速取得所需資金。

(3) 沒有薪轉證明

對於薪水是領現金的民眾來說,沒有薪轉或勞保證明,而無法向銀行申請貸款,是一件很麻煩的事。針對這些民眾,融資公司因審核條件寬鬆,不需要提供這些資料就能申請 。

(4) 沒有其他財產

名下只有一部機車,沒有土地、房屋、汽車等財產,遇到小額且臨時的資金需求,可以將名下機車抵押給融資公司,迅速取得周轉資金。

(5) 沒辦過信用卡或貸款(信用小白)

若是你與銀行從未往來,在聯徵中心的信用報告上,你的記錄是空白無註記。這種情形下,銀行會婉拒你所申請的任何貸款。而融資公司因審核寬鬆,就算是信用小白,也可以申請機車貸款。

機車貸款的優點是:額度高、審核寬鬆、不限職業,缺點是利率較高

3. 機車貸款的優點與缺點

(1) 機車貸款的優點

  • 額度較高

機車的貸款額度最高可到30萬,可以滿足你小額周轉資金的需求。

  • 審核寬鬆

融資公司審核條件寬鬆,只要將名下機車作為抵押,核貸成功的機率都很高。

  • 無地區限制

不管你是居住在台灣本島或者離島地區,只要年滿20歲的中華民國國民,都可以申請機車貸款。

  • 年滿20歲不限職業

只要年滿20歲的中華民國公民,不論你的職業是什麼,只要有工作收入,都能辦理機車貸款,甚至是無工作證明的外送員也沒有問題。

(2) 機車貸款的缺點

  • 利率較高

機車融資的年利率約落在13%~15.75%區間,換算月利率約為1.3%。若是以貸款5萬、月利率1.3%、分12期為例,月付金為$4,535元,機車貸款相較於其他種類的貸款來說,利率是比較高的。

貸款種類年利率 機車融資 汽車融資 二胎房貸
年利率 13%~15.75% 7%~14% 7%~14%
  • 還款年限較短

銀行信貸年限最長7年,購車貸款最長7年,購屋貸款最長40年;融資二胎房貸最長10年,汽車融資、轉增貸最長6年,機車融資最長5年;民間公司信貸、汽車、機車融資時間不限(由雙方約定)。機車貸款相較於其他貸款,還款年限是相對來得短,對於手頭較緊的民眾來說,還款壓力也會比較大。

貸款種類 銀行 融資公司 民間借貸
機車貸款 最長2年
(只有2家銀行針對重型機車提出方案)
最長5年 時間不限
汽車貸款 最長7年 最長6年 時間不限
信用貸款 最長7年 最長2年 時間不限
二胎房貸 最長15年 最長10年 時間不限

4. 機車貸款/融資管道、申請條件

(1) 機車貸款的申請管道

  • 融資公司

台灣前三大上市融資公司為:裕富數位( 企業子公司)、融資公司、 企業。本公司「i貸款」為以上融資公司的簽約經銷商,向本公司申辦貸款不用經過層層送件,都是直接送至總公司進行審核,因此辦理速度較快,而且免留機車可以繼續使用。歡迎加Line或撥打免付費電話0800-213886諮詢。

  • 民間貸款

民間機車貸款可以分成兩個方面來說:
①代書或代辦
代書或代辦公司的作業流程通常是,將申請案件送到融資公司的簽約經銷商,如此一來不僅多了一道手續,更有可能會向你收取額外的費用。
②當鋪
當鋪的機車貸款申請方式比較特別,你需親自將機車騎到當鋪,由當鋪評估後簽約拿錢,此一方式最為快速。但要注意的地方是,當鋪的利息較法律規定上限還要高,而且有些當鋪會要求留下機車,但是給你較低的貸款利息(利息還是很高),所以在向當鋪機車借款時,要再三評估與思考。

機車貸款的條件為:年滿18歲、有工作與收入、機車須在本人名下或有車主當保證人,機車不限廠牌、年限與排氣量皆可申辦

(2) 機車貸款的申請條件

目前台灣的銀行未承作機車貸款,僅有新光與台新二家銀行,針對重機推出相關方案,因此以下的說明,以融資公司的機車借款為主。

  • 年滿18歲
  • 有工作與收入
  • 機車不限廠牌、年限與排氣量
  • 機車須在本人名下或有車主當保證人

機車貸款申請流程超簡單,最快兩天取得資金

5. 機車貸款申請文件與流程

(1) 機車貸款要準備哪些文件?

  • 雙證件
  • 機車行照
  • 存摺影本
  • 財力證明(薪資轉帳、信用卡帳單、不動產等)

(2) 機車貸款的申辦流程

  • 管道諮詢:蒐集資料與謹慎評估後,選定一種貸款管道(融資公司、民間公司)進行申請。
  • 資料準備:備妥上面說明的文件,準備送件審核。
  • 簽約對保:貸款方審核核准後,與申請人確認金額、利率、還款方式與期限,進行簽約對保,並到監理站進行「機車抵押動保設定」註1
  • 帳戶撥款:完成上面所說的流程後,將貸款金額匯款至你的指定帳戶。
  • 什麼是機車抵押動保設定?
  • 機車抵押後,避免機車擁有人在貸款期間,將機車變賣、過戶與再抵押貸款,進而損害債權人權益的一種設定。

6.機車貸款Q&A

  • Q機車貸款的費用
  • A辦理機車貸款有一筆$4,500元的動保設定費,這是監理站所收取的政府規費。除此之外,若有其他高額且不合理的費用,建議你多諮詢幾家貸款公司再作決定。
  • Q不能申請機車貸款的情況
  • A
    (1)被本票裁定
    「本票」又稱為「期票」,指得是債務人承諾付款給債權人的票據。而本票裁定是指向法院申請,強制執行還款的意思。
    (2)被法院強制扣薪
    簡單來說,就是債務人不還錢,債權人向法院申請,向債務人公司執行強制扣薪。
    (3)被執行支付命令(當年度)
    意思是指「督促債務人盡快償還債務」。經證明有債務關係後,債權人可以向法院提出支付命令申請,要求債務人依命令償還所欠款項。
  • Q正在機車貸款還可以再增貸嗎?
  • A可以。須繳滿6-8期可以辦理機車增貸、機車二貸或機車轉增貸。這三種情況也有差別:
    ①機車增貸:舉例,第一次機車貸款還有3萬的餘額,經貸款公司同意增貸10萬後,先扣除3萬,再將7萬撥款給你。
    ②機車二貸:買車或向當鋪借款時,因故沒辦設定,後因其他原因轉向融資公司再申請貸款,這筆借款記錄才辦理抵押登記,等於一台機車辦了兩次貸款。
    ③機車轉增貸:將還有貸款的機車,換成另一家貸款公司申請貸款,貸款公司代替清償剩餘貸款後,貸款公司貸款一筆金額給你,此時的貸款公司擁有抵押權第二順位。
  • Q信用不好可以申辦機車貸款嗎
  • A不一定。每個人的信用狀況不同,須經貸款公司評估過,不是嚴重的信用不良狀況,還是有機會成功貸款。
  • Q我沒有機車,但是家人親戚有,這樣可以申請機車貸款嗎
  • A可以。機車在你的親友名下,只要經親友同意,並擔任保證人後,貸款公司還是會願意接受你的貸款申請。

因應小額資金的需求,目前市面上推出了許多的貸款方案,機車貸款就是,最常見的小額資金周轉模式。因為銀行不承作機車貸款的業務,所以台灣只有融資公司與民間貸款有機車貸款方案。而兩者相較來說,又以股票上市融資公司的機車貸款,最為簡便與單純,額度也比較高,是有小額資金需求的你,可以考慮的申請方式。

分類
二胎房貸 最新消息

二胎房貸是什麼?二胎申貸前的常見問題

有資金需求的人常因信用或財務狀況,面臨銀行不借的窘境,二胎房貸正是因應而生的產品,如何在有資金需求時能找到對的管道,借到低利率且高額度的貸款,是所有借貸人最關心的事,讓i貸款帶你了解,想借二胎房貸該注意哪些事項?

 

1. 銀行二胎與融資二胎、民間二胎有什麼差別?

先簡略說明房屋二胎,又稱二順位房貸、次順位房貸,意指房屋已經向第一間銀行抵押貸款後,再向第二間金融機構或融資公司,用同一間房屋抵押借貸出第二筆金錢,這時第二間銀行會視房屋剩餘的殘值,在經過評估後進行放款。所謂的銀行二胎、融資二胎、民間二胎指的是借貸的金融機構不同

(1) 銀行二胎房貸

要申請銀行二胎,銀行會先考量房屋殘值,也會調閱申貸人的聯徵紀錄,並評估財力及收入證明還款能力都通過後,才會核貸放款。銀行的優點就是讓人放心,過程費用透明,利率也較低,但缺點是放款與核貸條件非常嚴謹,使得申貸常無法通過,也因此造就了融資公司與民間市場管道的崛起。

(2) 融資二胎房貸

融資二胎與銀行二胎最大的差別,融資公司不會以申貸人的聯徵紀錄為核貸標準,完全評估房屋殘值而定,最高可到鑑價的110%,且審核條件寬鬆、過件率高,核准額度較大,放款速度快,且過程透明,重點是:借款紀錄並不會上聯徵,撥款後,借款人可以將名下的高利率貸款或信用卡循環欠款還掉,未來可以慢慢回復信用評分,以後還是有機會,將房貸轉回銀行,是民眾在銀行以外的首選管道。

(3) 民間二胎房貸

只要不屬於銀行、農會、合作社等金融機構都算是民間,優點是過件率高、撥款快速,額度無限制,但缺點是利率非常混亂,從3%~36%都有,尤其前項的利率說明都是使用年利率,常有民間貸款故意用月利率來誤導民眾,讓人稍不注意就陷入高額利率的陷阱,尤其在申貸時需要多注意是否有多收的代辦費、手續費等款項,建議申貸前務必要再三確認清楚。

2. 辦理二胎房貸需要什麼條件?

申辦融資二胎條件比銀行更為寬鬆,以下就先條列出來逐一說明:

  • 須年滿20~70歲

一般銀行通常60歲以上就不承辦,少部分最高到65歲,融資二胎則最高承做到70歲,若房屋所有權人年紀超過70歲也沒關係,找一位年紀低於70歲的人出來當借款人,所有權人擔任保證人,一樣可以申貸的,若無法找到低於70歲的人也沒關係,請與我們業務經理聯繫,我們會專案幫您申請,一樣可以通過貸款

  • 自有房屋、可用保人房屋作擔保

不限屋齡、地區,就算是偏鄉仍可辦理,但需要注意必須是在台灣本島上的屋子,若是離島目前還無法辦理,若申貸人本身自己沒有房屋,可以用擔保人名下的房屋作為擔保品。

  • 沒有假扣押或查封

申貸人的房子沒有被假扣押及查封,若是有其他情形,也可以與我們業務經理聯絡,我們會專案幫您處理,還是有機會可以通過貸款。

  • 有還款能力

許多人的職業並沒有穩定收入,或是沒有薪轉證明,但仍有還款能力,例如:家管、外送人員、自營商、攤販等,都可以辦理且可以順利核貸。

融資二胎房貸方案介紹:優質專案最高可貸500萬,上班族專案免聯徵

融資二胎房貸的新戶專案及老客戶專案內容介紹

3. 什麼人適合二胎房貸?融資二胎提供哪些方案?

由於融資公司不受銀行法管轄,因此在案件的審核上沒有銀行嚴格,就算信用有瑕疵或是財力證明不足,負債比過高等,都可以先試著洽詢確認條件,只要符合申辦條件都可以辦理融資二胎房貸。

一般客戶若符合以下條件2~4項,可拿到較佳的貸款條件:

  • 現職工作需要滿一年,年收入50萬元以上。
  • 信用卡持卡滿一年,半年內沒有遲繳紀錄。
  • 勞保投保的金額需要3萬元以上。
  • 任職公司若是屬於上市公司、專門技術人員。

融資公司也針對不同的條件與需求設立不同的方案,這邊就條例出各項方案的特點做說明:

(1) 優質客戶/優富專案

  • 若職業是屬於律師、會計師、建築師、醫師。
  • 公教人員。
  • 若是一般上班族年收入高於80萬元。
  • 自營商的話則需要成立超過5年,資本額大於500萬元。
  • 申貸金額高於200萬元。
  • 專案額度最高為500萬元,利率為7~14%。
  • 最長2年寬限期

(2) 上班族/白領專案

  • 房貸繳款紀錄近半年皆正常。
  • 沒有民間註記。
  • 工作滿3個月。
  • 自營商設立滿1年。
  • 房貸設定金額大於300萬元。
  • 專案額度150萬元,利率為12~16%。
  • 不須調閱聯徵紀錄、房屋不用估價。

(3) 新戶專案

  • 房屋持有滿一年,繳款正常無延遲。
  • 只能有銀行一胎貸款。
  • 免繳息及財力證明。
  • 額度最高200萬元,利率9~14%。
  • 需由融資公司查閱聯徵紀錄。
  • 必須客戶親洽辦理。

(4) 老客戶/回娘家專案

  • 先前已辦理融資二胎,案件已正常繳滿17期。
  • 房屋免重新估價。
  • 降月付延長年限。
  • 免繳息及財力證明。
  • 額度最高300萬,利率9~16%。

融資公司房貸專案

貸款方案 優質客戶(優富)專案 上班族(白領)專案 新戶專案 老客戶(回娘家)專案
貸款條件 1. 職業是律師、會計師、建築師、醫師。
2. 公教人員
3.一般上班族年收入高於80萬元。
4.自營商需成立超過5年,資本額大於500萬元。
1. 房貸繳款紀錄近半年皆正常。
2.沒有民間註記。
3.工作滿3個月。
4.自營商設立滿1年。
5.房貸設定金額大於300萬元。
1. 房屋持有滿一年,繳款正常無延遲
2. 只能有銀行一胎貸款
3.免繳息及財力證明
1.先前已辦理二胎房貸,案件已正常繳滿17期
2.房屋免重新估價
3.免繳息及財力證明
貸款額度 500萬 150萬 200萬 300萬
貸款利率 7~14% 12~16% 9~14% 9~16%
貸款年限 9年 10年 10年 10年
優勢及特點 利率低、有最長2年寬限期 不用拍照、免重新估價 需由融資公司查閱聯徵紀錄
須客戶親洽辦理
降月付延長年限

 

4. 二胎房貸要如何辦理?能直接找融資公司嗎?

由於法規緣故,一般民眾若希望向融資公司進行二胎房貸申貸,很可惜無法直接辦理,需要透過簽約的經銷商協助送件,但網路上這麼多的經銷商,常會讓人看得頭昏眼花,不知道哪一家才是真的,每家都強調最低利率、最高額度,是否真的如同網站及廣告上講的一樣?

(1) 融資二胎究竟該找誰申辦呢?

首先必須要先說明二胎房貸的經銷商的層級與關係,大致上可分2個管道,這邊分別列表說明:

  • 直屬經銷商

這類屬於與大型融資公司簽約的第一線經銷商,可以直接向融資公司遞件,討論爭取案件的利率與額度,也不會有多餘的收費,是最理想優先的管道

  • 從屬經銷商

這類屬於自己在外收件,透過直屬經銷商進行送件,民眾有可能會被從中收取手續費

  • 假的經銷商

就是打著融資公司的旗號,假扮成經銷商卻送件給民間或自己放貸的人,更甚有可能純粹只是進行詐騙行為

這邊需要先說明融資二胎最重要的規則,就是:「融資二胎的核貸條件以第一次進件為主」,意思是說今天只要從第一間經銷商送件,只要條件核准下來後,就算重新再由第二間送件,除非能提供更有力的保人與財力證明,否則核准的條件不會再改變,因此慎選申辦管道非常重要。

(2) 如何分辨優質直屬融資二胎經銷商?

建議可從幾項要點觀察:

  • 公司資訊透明清楚

當你在網路中找尋申貸的管道時,一定常發現許多管道只有0800電話或是LINE可聯繫,但卻沒有任何公司的相關資料,在申辦前幾乎有問必答,申辦過後除了收錢,若想提前還款或是利率有問題,常常已讀不回,甚至連人都找不到。

因此從公司的基本地址、連絡電話、業務的照片及資料全部都公開透明,誰在協助、公司在哪裡都能找到才是重點。

  • 專業度

你我都認同專業度的重要,但是卻無法分辨人員是否專業,主要是因為不清楚能用那些角度審核,建議可先從銀行的從業資歷查看,在銀行進行同類型的工作久了,才知道銀行用那些條件評估客戶?能用什麼樣的方法協助?如何幫客戶爭取最佳的條件。

若經銷商可以清楚列出業務人員的資歷甚至是證照,能用最淺顯的方式解釋客戶每個不懂的地方,公開透明的檢視資歷才是真專業

  • 沒有事先及額外收費

正規的融資公司直屬經銷商,在簽約對保前不會收取任何費用,但市面上許多代辦代書卻會在剛詢問時就收取諮詢費,甚至開頭就要求簽下委託書並收取委託費,讓已經手頭不寬裕的民眾先被剝層皮。

從國泰世華、日盛商銀到I貸款,擁有銀行完整資歷16年的孫鴻貴經理,清楚地知道銀行與融資公司審核的標準與眉角,能在了解申貸人的條件與需求後,協助爭取最有利的條件。

孫鴻貴經理希望憑藉著自身的專業,翻轉業界「金融資訊不對稱」的狀況,常在網站上告知大家借貸時該注意的事項,同時藉由新聞時事分享專業見解,更希望能藉由I貸款這個管道能夠幫助更多有需求的民眾

i貸款從公司資料、業務背景、專業的銀行資歷到公開透明的流程都能在網站上查看,現場也能經過考驗,若民眾有疑慮也可以直接聯繫融資公司進行確認,是二胎房貸的最佳選擇

融資二胎的申請流程:線上申請、線上評估、提供資料、確認核貸條件、簽約對保、撥款完成

5. 辦理融資二胎的流程?

  • 可透過線上0800-213866諮詢、加LINE詢問、線上填單或是現場諮詢。
  • 提供要進行二胎借貸的房屋地址,包含區、巷弄、門牌、樓層等資料,可以線上立即免費評估
  • 若初估房屋仍有殘值,會再請客戶提供資料備審。準備的資料為:身分證正反面影本、財力與薪資證明、房屋相關文件等。
  • 審核結果出來後,會與客戶聯繫確認申貸條件,若同意則約定對保簽約
  • 至客戶住家附近地政事務所進行對保簽約。
  • 2天左右的工作天完成地政設定後,款項撥款匯入客戶指定帳戶。

6. 辦理融資二胎需要費用嗎?

辦理融資二胎時,全部只會收取二筆費用,在確認申貸後,需繳交15,000元的「對保費」,內容包含代書、地政規費、書狀費、謄本費等費用,另外融資公司會從撥款金額中內扣1.5%的「帳管費」,除此之外再無任何費用

 這邊以申貸100萬為例:

100萬X0.015%(帳管費)+15,000(對保費)=30,000元

7. 二胎房貸常見問題

(1) 已經有融資二胎能再增貸嗎?

可以的,老客戶回娘家專案正是特別的增貸專案,但前提是必須要先前正常繳滿17期的還款,融資公司會直接核貸當初貸款金額的120%,但須要扣掉目前尚欠的貸款餘額,剩餘的就是能再增加的資金。

(2) 持分房屋可以申辦嗎?

持分的房屋也可申辦,但前提須要所有的持分人都同意並擔任擔保人即可

(3) 二胎房貸需要綁約嗎?提前償還會有違約金嗎?

二胎房貸會有綁約,期間為20個月,若提前清償會有違約金,金額約為餘額的12%,這時您可以先計算一下,提前清償確認是否划算。

(4) 申請二胎房貸家人及公司會知道嗎?

若不願意家人知道的話,申請時向承辦的業務人員告知,融資公司就不會照會家人,只要申貸人自行提供房屋照片即可。

(5) 申請核准後若不想辦理可以嗎?

當然沒問題,若申請後,覺得條件不妥,不想辦理可以直接告知我們,I貸款會將您申請時留下的資料全數銷毀,也不會產生任何費用

融資二胎是除了銀行外最佳的房屋二胎管道,能讓人用合理的利率進行資金周轉,避免被不肖業者趁機剝削,若看完後仍有疑問沒有解答,不妨聯繫I貸款讓我們直接為你解答。

二胎房貸,輕鬆解決財務問題

成功申辦二胎房貸後,讓我感到無比的開心和輕鬆!我終於可以實現自己的夢想,解決財務上的困擾,邁向更美好的未來。這種愉快的心情讓我充滿了信心和動力,我相信自己可以勇敢地迎接未來的挑戰,享受人生的美好!

  1. 申請二胎房貸最高可貸500萬,申辦最快3天就撥款,免費諮詢無代辦費!
  2. 申辦條件:年齡18~70歲,有收入來源,申請人/保人有房屋,無重大信用瑕疵
  3. 貸款額度:房貸成數120%,最高可貸500萬
  4. 貸款利率:7%~14%
分類
代書貸款 代辦貸款 機車貸款 汽車借款 汽車貸款

汽車貸款怎麼申請? 汽車貸款流程、文件與常見問題一次報給你知

將名下的汽車作為擔保品,抵押給銀行或融資公司後,貸款方就會借一筆資金給你,這個過程就是汽車貸款。汽車借款與房屋貸款比較,有申請門檻低、審核快速等優點。不過汽車貸款方案眾多,會有許多需要考量的地方,所以在選擇上要以自己的條件下去考慮,才能申請到最符合自己需求的方案。

購車貸款與原車貸款的差異

汽車貸款種類 購車貸款 原車貸款
貸款方案

1.新車貸款
2.中古車貸款

 1.原車融資
2.汽車增貸
3.汽車轉增貸

貸款方式 買新車或中古車時,直接透過車商業務申請貸款,分期繳清購車金額。 將自己名下的汽車做為抵押品,向銀行或民間貸款公司,借一筆資金運用。
汽車貸款種類:購車貸款&原車融資。汽車貸款優點:門檻低、流程快、額度高。
汽車貸款缺點:利率較高。
汽車貸款的種類&優缺點

一、 汽車貸款介紹

汽車貸款是一種統稱,其實還可以分為幾種類型,其說明如以下所列。

1.汽車貸款是什麼?

無論是在買車時向銀行申請購車分期;或是在需要資金週轉時,抵押汽車換取資金,二者都屬於汽車貸款的範疇。以上二種的汽車貸款,還可以再細分為以下幾種類型。

2.汽車貸款種類介紹

(1)購車貸款

  • 新車貸款

    購買新車時,透過車商業務,向銀行或融資公司申請貸款,來分期繳清買車的費用。可貸款的額度約車價的8成,利率則視各家銀行與融資公司不同,約落在2.3%~3.88%之間。

  • 中古車貸款

    購買中古車與新車相同,可以透過車商向銀行申請貸款。貸款金額銀行會參考「權威車訊」而定,並依市場狀況浮動調整,所以每個月相同的貸款條件,審核後的貸款金額也都不盡相同。利率約在3.99%~12%的區間,額度約在7成~8成5左右。

(2) 原車貸款

  • 原車融資

    將名下沒有辦過貸款的汽車,抵押給銀行或融資公司,而取得一筆資金,也可稱作汽車借貸、汽車借款等。因為車子沒有辦過貸款,所以銀行額度有機會貸到車價的100%(融資公司可貸金額甚至達車價的240%),利率約落在3.14%~10%左右。

    因為不是新車,所以原車貸款的條件,會考慮到「汽車殘值」,所謂的汽車殘值包含汽車年限與市場價格。當你的車掛牌越久,汽車殘值會每個月減少,有的銀行甚至不接受超過15年的低殘值汽車貸款。

  • 汽車增貸

    汽車增貸與原車貸款的不同處在於,汽車增貸是在車子還有貸款的情況下,向原本貸款銀行或融資公司再貸一筆金額。可貸額度以汽車殘值來計算,最高可貸到車價的100%(融資公司可貸金額車價的240%)。

    汽車增貸,若是向銀行申請,必須繳滿貸款12期才可辦理;若是向融資公司申請,則須繳滿貸款6-8期才可辦理。

  • 汽車轉增貸

    將你原本的車貸,轉去另一家銀行或融資公司。優點是可以爭取降低利率、延長貸款年限,或多出一筆可運用資金;缺點是,若還在綁約期,則要付出一筆違約金給原貸款銀行。

    另外,汽車轉增貸與汽車增貸條件相同,若是向銀行申請,必須繳滿貸款12期才可辦理;若是向融資公司申請,則須繳滿貸款6-8期才可辦理。

二、汽車貸款的優缺點

任何一種貸款都有各自的優缺點,以汽車貸款來說,其優缺點如以下所列。

1.汽車貸款優點

(1)申請門檻低

汽車貸款與其他貸款相比(如房屋貸款),汽車貸款會比較容易申請。而以貸款標準來說,銀行或融資公司會參考,俗稱天書的「權威車訊」進行條件評估。因參考標準較一致,所以不太會像房屋貸款鑑價那樣,發生銀行鑑價與自身期望落差太大的情況發生。

汽車貸款因為門檻低,是許多臨時急需資金週轉的人,可以考慮的方式之一。

(2)申請流程快

汽車貸款的流程簡單,只需備妥相關資料與文件,送交申請貸款的機構審核,完成簽約對保後,2個工作天就會將款項匯款至你的指定帳戶,對於臨時需要資金的人來說,是相當簡便的借款方式。

(3)貸款額度高

汽車貸款以汽車作為抵押品,貸款金額以銀行來說,最高可貸到車價的100%(最高300萬);融資公司最高可貸到車價240%(最高350萬)。

2.汽車貸款缺點

(1)貸款利率較高

汽車貸款的利率依車款、車齡與申請人條件而定,約落在2.38%~16%的區間,和房屋貸款利率約1.37%~2.8%,信用貸款利率約2.66%~15.99%。三者相比較之下,汽車貸款的利率是顯得高一些。

汽車貸款申請條件:年齡18歲~65歲、有收入來源、信用正常(信用不良可找融資公司辦理)汽車貸款申請文件:
(1)雙證件正反面影本
(2)汽車行照
(3)汽車牌照登記書
(4)薪轉或扣繳憑單等財力證明
(5)加分文件(如股票庫存、保單、房屋權狀等)
汽車貸款申請流程:選定方案→送件申請→簽約對保→撥款
汽車貸款申請條件、文件與流程介紹

三、汽車貸款申請

銀行與融資公司對汽車貸款的要求不盡相同,可以依照自身能力,參考以下要求條件進行申請。

汽車貸款管道 銀行 融資公司
汽車貸款條件 (1)年齡20歲~65歲
(2)信用狀況良好
(3)正當職業並具還款能力
(4)車齡限制15年以內
(5)汽車須在本人名下或有車主當保證人
(1)年齡18歲~65歲
(2)有收入來源(可附上薪轉或其他財力證明)
(3)不限制車齡與廠牌

1.汽車貸款申請條件

以銀行與融資公司的汽車貸款來說,其二者的申請條件如以下所列。

(1)銀行汽車貸款條件

  • 年齡20歲~65歲
  • 汽車須在本人名下或有車主當保證人
  • 信用狀況良好
  • 正當職業並具還款能力
  • 車齡限制15年以內

(2) 融資公司汽車貸款條件

  • 年齡18歲~65歲
  • 有收入來源(可附上薪轉或其他財力證明)
  • 不限制車齡與廠牌

2.汽車貸款申請文件

銀行與融資公司的汽車貸款申請文件,二者沒有太大的差異,可以依照以下說明準備。

  • 身分證+駕照or健保卡正反面影本
  • 汽車行照
  • 汽車牌照登記書
  • 薪轉或扣繳憑單或其他財力證明
  • 加分文件(如股票、保單、不動產所有權狀或其他有價證券)

3.汽車貸款申請流程

備妥上述文件後,就可以依照以下流程進行汽車貸款申請。

(1)選定貸款機構與方案

汽車貸款首先考慮自身條件,蒐集各金融機構的相關資訊與方案後,選定一家銀行或融資公司,準備進行送件審核。

(2)備妥所需文件與資料

將以上所列的各項資料與證明文件準備好,聯絡選定的金融機構並親自送件。

(3)結果通知與簽約對保

貸款機構與申請人雙方,在確認金額、利率與還款方式都沒問題後簽約對保。並到監理站進行「汽車抵押動保設定」。

假如申請的是汽車轉增貸,則必須先償還原本車貸的剩餘金額,拿到原銀行的「清償證明」後,再到監理站辦理塗銷與設定。

  • 汽車抵押動保設定
  • 將汽車作為抵押品後,為了確保債權人(銀行、融資公司)的權益,避免汽車擁有人,在汽車貸款期間,將汽車又再抵押借款一次,或將汽車過戶、變賣等情況發生。

(4)撥款到你的指定帳戶

在簽約對保完成後,借貸機構就會將貸款款項,匯入到你的指定帳戶。一般來說,銀行約4~7個工作天;融資公司約2~3天撥款完成。

四、汽車貸款管道

汽車貸款申請管道有3種,其三者的差異如以下所說明。

1.銀行

以貸款的標準來說,銀行的貸款審核最嚴格,假如你有信用不良的記錄(貸款遲繳、使用卡循)、負債比例太高、沒有穩定的工作與收入,銀行幾乎都不會核准你的貸款申請。就算銀行的貸款利率很低,而這些理想誘人的條件,通常都是貸款條件優良的人才能拿到。

2.融資公司

目前台灣前三大的上市融資公司為 、融資公司與 。三家公司占了80%的車貸市場,比例會這麼高,是因為銀行審核嚴格,讓許多有車貸需求的民眾,轉而向融資公司申請。也就是因為融資公司的車貸條件審核寬鬆,貸款成數與額度也能比銀行要來得高出不少。

  • 小叮嚀
  • 依規定融資公司不能直接借款給民眾,民眾若有貸款需求,需透過融資公司的簽約經銷商申請。本公司「i貸款」為融資公司 公司的特約經銷商,申請貸款不收取額外的費用,過程完全透明,你可以安心撥打諮詢專線:0800-213886或加Line

3.民間貸款

除了銀行與融資公司外,民間貸款(含當鋪)也有承作汽車貸款的業務。民間貸款比融資公司的審核條件更為寬鬆,可貸額度也更為彈性,幾乎只要你提出申請就可核貸,不過其中也暗藏風險,所以申請前需更為謹慎小心。

以下將汽車貸款申請管道,整理為一張表格,方便有汽車貸款需求的民眾可以比較,如以下所示。

附表:銀行與融資公司汽車貸款比較表

銀行名稱 貸款利率 貸款額度 手續費
永豐銀行 2.73%~2.89% 未提供 $3,500~$5,000
三信銀行 4.99%~12% 最高可貸$200萬 $3,500
新光銀行 4.57%11.34% 最高可貸$300萬 $2,600
(不含動保設定費)
台新銀行 7.02%~12.56% 最高可貸$250萬
貸款成數為車價100%
$2,600~$5,000
陽信銀行 6.15%~18.3% 貸款成數為車價80% $2,600
融資公司 7%~15% 最高可貸$350萬
貸款成數為車價240%
$3,500~$5,000

(以上資訊來自各銀行官網,正確資料以各銀行官網公布為準)

五、汽車貸款的費用

依申請管道不同,所收取的費用也不同。以銀行來說,會收取$2,600~$9,000元不等的費用,其中包含了動保設定費(此為監理站收取的政府規費);融資公司會收取$3,500~5,000元的動保設定費(視貸款成數而定);民間貸款除了動保設定費外,還有可能會收取代辦費、手續費、服務費、諮詢費等。

六、汽車貸款額度

依申請管道與條件的不同,汽車貸款的額度也有所差異,其說明如以下所列。

1.銀行汽車貸款額度

銀行婉拒15年以上車齡的汽車申請貸款外,會依照《權威車訊》參考汽車殘值與申請人條件後,可貸額度最高為300萬,貸款成數約汽車車價的100%

2.融資公司汽車貸款額度

融資公司同樣會參考汽車殘值,不過因為審核寬鬆,只要能正常行駛的汽車就能申請,可貸額度最高為350萬,貸款成數約汽車車價的240%

七、汽車貸款利率

汽車貸款的利率與額度,受影響的因素皆相同。以下說明銀行與融資公司,二者之間汽車貸款利率的差異。

1.銀行汽車貸款利率

依照申請條件不同,銀行汽車貸款利率約在2.73%~16%之間(實際利率約在6%~16之間),通常低利率多為廣告利率,除非申請條件優秀,否則幾乎都申請不到。

2.融資公司汽車貸款利率

融資公司汽車貸款利率約在7%~14%之間,與銀行汽車貸款利率接近,而且貸款審核寬鬆,有很高的過件機率。

八、汽車貸款常見Q&A

  • Q汽車貸款不繳會怎樣?

    A須在1~7天內補繳,若遲繳超過一週,依法可以進行車輛拖吊與扣押。

  • Q汽車貸款需要扣留車子嗎?

    A不需要。銀行、融資公司與民間貸款的汽車貸款,都不需要留車,只須到監理站設定抵押權後,車主就可以繼續使用車輛,不過有些當鋪可能會扣留汽車。

  • Q汽車貸款可以提前繳清嗎?

    A可以。申請 、融資公司、 三大上市公司的汽車貸款,繳滿20期就可以提前繳清剩餘貸款;若沒繳滿20期,想要繳清剩餘貸款,則須支付13%的違約金。提醒你
    在繳清貸款後,記得還要索取清償證明。

  • Q信用不好可以辦汽車貸款嗎?

    A可以。不過需分為2種情況來說明:
    1.向銀行申請汽車貸款,會先查詢你的聯徵記錄,所以信用瑕疵銀行放貸的意願通常不高,除非增加足夠的財力證明,或將名下資產抵押等,才有可能提高過件機率;至於信用不良,銀行都會婉
    拒你的申請。
    2.融資公司( 、 、融資公司)的審核會比較寬鬆,會視每個人的信用狀況去評估。如輕微的信用瑕疵(信用卡循環、負債比例過高等),仍是有機會申請汽車貸款;若是已經在債務協商等情
    況,則需要增加保證人提高過件機率;更嚴重的情況,如信用卡強制停卡、呆帳等,幾乎已經無法過件。

  • Q汽車貸款繳費方式有哪幾種?

    A汽車貸款繳費的方式有3種:
    1. ACH扣款(自動扣款)
    填妥委託扣款同意書,每個月由指定帳戶自動扣款。
    2.便利超商
    持繳款單到四大超商(7-11、全家、OK、萊爾富)繳費。
    3. ATM轉帳
    將錢匯入銀行或融資公司的指定帳戶。

  • Q計程車或公司車可以汽車貸款嗎?

    A二者都可以。計程車的行照資料,須為本人才能申請汽車貸款,若是靠行車而車主非本人者,則不得申請;公司車需為公司負責人進行申請,並附上公司資料以供佐證。

汽車貸款是你臨時需要資金時,可以考慮的貸款方案。優點是能迅速取得所需資金,而且還款壓力不像房屋貸款來得大,可以迅速借款,也能輕鬆償還,畢竟在能力內可以負擔的貸款,才是最適合的貸款。

分類
代書貸款 代辦貸款 債務協商 整合負債 最新消息 民間貸款

併-信用不良、信用瑕疵還能辦貸款嗎? 提高貸款成功機率不能不知道的3件事

信用不良、信用瑕疵還能辦貸款嗎?答案是:可以的。別擔心,跟著我們以下的說明,一步一步慢慢做,讓你掌握迅速恢復信用分數的分法;以及知道如何查詢自己的信用分數,讓你瞭解自己為什麼信用分數低落,而遭到銀行婉拒貸款申請。使有信用不良、信用瑕疵困擾的民眾,也可以申請貸款。

造成原因VS挽救方法

信用不良、瑕疵 造成原因 挽救方法
(1)信用卡卡循過高
(2)負債比太高
(3)聯徵次數多
(4)信用卡、貸款遲繳
(5)連帶保證人(因主債務人信用不良)
(1)重建良好的信用記錄
(2)維持固定銀行存款數
(3)盡早找銀行債務整合

信用瑕疵與信用不良的差異

1.信用不良是什麼?與信用瑕疵的差異

信用不良、信用瑕疵等,乍看之下無法分清楚這二者的不同處,其實這二種是有輕重之分的。嚴重程度為:信用瑕疵<信用不良。以下詳細說明這二種情況的區別:

(1)信用瑕疵

信用瑕疵指的是:假如你的銀行貸款還款記錄未按時款,致使聯徵記錄出現遲繳記錄,或信用卡的應繳消費款項,出現遲繳記錄等。聯徵中心就會註記這些記錄,這樣的情形稱為:信用瑕疵。

(2)信用不良/信用破產

俗稱的信用破產跟信用不良意思是一樣的,信用不良記錄較信用瑕疵嚴重,舉凡有過貸款逾期繳款紀錄、欠款呆帳紀錄、債務協商或支票跳票、拒往等記錄,聯徵中心直接註記這些記錄在信用報告上,基本上銀行會直接拒絕你的貸款申請。

2.信用不好造成的原因

要向銀行貸款須避免以下情況發生:

(1)信用卡循還

所謂信用卡循還,是指你無法一次繳清信用卡費用,只能繳交最低繳款金額,未繳的金額則以循環利率併入下期帳單,簡單來說就是利滾利的計算方式。或許你有疑問,我還是有繳交部分費用,並不是遲繳或未繳,為什麼會被認為信用不良?因為銀行會認為,因為你的財力狀況不穩定,才無法一次繳清。

(2)負債比太高

所謂負債比太高就是:借款人每月的收入金額,扣除應繳的銀行欠款後,佔了收入的多少持分比例?一般銀行規定是60%,也就是說:如果你的月薪是5萬元,那麼銀行的貸款繳款金額不可以超過3萬元,如果超過了,就是負債比太高,這樣銀行就會以此為由,婉拒你的貸款申請。

(3)聯徵次數多

許多民眾會認為申請銀行貸款,就應該多家比較,才能拿到最好的貸款條件,這個觀念其實是錯誤的。當你一旦向銀行提出貸款申請,銀行一定會向聯徵中心,查閱你的信用報告,當聯徵中心短時間內(三個月)有多筆查閱記錄時,會被銀行認為你的財務緊張,所以才需要密集申請貸款,因此婉拒你的貸款申請。

(4)信用卡或貸款遲繳

信用卡費與銀行貸款一定要注意繳費時間,假如有過遲繳記錄,銀行就會認為你有信用瑕疵;如果經常發生此種狀況,就是嚴重的信用瑕疵。

(5)連帶保證人(因主債務人信用不良)

假如你當了親友的保證人,而親友卻未按時繳款甚至跑路了,當保證人的你要負起連帶債務責任。此時親友的債務會落在你身上,若你無法償還親友債務時,甚至你的資產都會被拿來清償債務,所以在當保證人之前千萬要三思。

3.如何知道自己信用變差或已經信用不良?

假如因為上述原因信用變差,除了信用分數被扣分外,嚴重的還會遭到銀行拒絕往來,所以信用分數可說在銀行貸款中扮演著重要的角色。至於要如何知道自己的信用分數,可以透過以下的方法知道。

(1)使用自然人憑證查詢

到聯徵官網使用自然人憑證與讀卡機查詢,每年可免費查詢一次。

(2)使用手機  APP 查詢

下載「TW投資人行動網」APP即可查詢。

(3)到郵局填寫資料查詢

帶著印章、雙證件到郵局儲匯窗口填單申請,每年可免費查詢一次。

(4)填單後郵寄聯徵查詢

雙證件與新式戶口名簿影本,與下載申請表並填寫完後,一併郵寄至聯徵中心。約3個工作天即可收到報告。

(5)親自到聯徵中心查詢

攜帶雙證件親自到聯徵中心查詢。(聯徵中心地址:100台北市中正區重慶南路一段2號16樓)

4.信用不良的挽救方法

已經信用瑕疵甚至信用不良也別灰心,只要你照著以下的方式,不要再出現以前不好的消費或繳款習慣,相信你會有重新被銀行接受的一天。

(1)重建良好的信用記錄

如何重建良好的信用記錄?首先盡量不要再發生以下狀況:使用信用卡循、信用卡、貸款費用遲繳等等。假如有銀行貸款或信用卡,記得按時繳款與全額繳清,來慢慢增加信用分數。因為我們必須先做到停損,再來談下面的步驟。

(2)維持固定銀行存款數

將自己的存款盡量集中到某一間銀行(建議可以選擇將來想要再貸款的銀行),並將這間銀行作為自己日常往來銀行,長時間下來可以讓銀行,根據與你往來的良好記錄,作為將來貸款的依據。

(3)盡早找銀行債務整合

所謂的債務整合,就是以一筆額度高且低利貸款,償還數筆小額高利率貸款。舉例來說,小玉有好幾張信用卡,因為信用卡循環利率太高,所以小玉向銀行借了一筆額度大的低利貸款,用這筆貸款先償還數筆小額高利率的信用卡卡債。債務整合的方式,反而可以讓你的信用分數慢慢回升。

信用瑕疵可以辦什麼貸款


5.信用瑕疵或信用不良還能辦貸款嗎?可以辦什麼貸款?

(1)提高銀行過件率的方法

信用瑕疵還是可以申請銀行貸款,只要可以提出以下二點條件,是能提高申請過件機率的。

  • 充足的財力證明

    定存六個月且存款總額$30萬以上,或其他有價證券等。

  • 名下的資產抵押

    將名下房屋、汽機車等作為抵押,向銀行申請貸款也可以提高過件機率。

(2)銀行申貸不過的其他選擇

信用不良基本上銀行都會婉拒你的貸款申請,只能先從上面所提到的方法,慢慢的恢復自己的信用分數。若真的還是有貸款需要,有以下兩個管道申請貸款:

  • 融資公司

    除了銀行,融資公司也是可以考慮貸款的管道。目前台灣前三大的上市融資公司( 、 、融資公司)都有貸款業務,其中以汽車貸款為最大宗,額度最高可達$350萬, 旗下鑫融資股份有限公司還另提供二胎房貸服務,只要你名下有房
    屋,鑫融資公司會評估你名下資產的價值後評估核貸。即使你信用不良,也能貸款成功。鑫融資股份有限為鑫融資,房貸條件審核寬鬆,貸款最高額度為500萬,是你可以考慮的另一個貸款管道。

附表: 、 、融資公司的貸款業務

貸款產品 融資公司
二胎房貸
手機貸款
機車貸款
汽車貸款
  • 民間貸款

    民間貸款範圍廣泛,簡單講,非金融機構的貸款,統稱:民間貸款,其中包含代書貸款、民間房屋貸款、民間土地貸款、汽車貸款、機車貸款、民間小額信貸等。民間貸款優點是條件審核
    寬鬆與撥款快速,缺點則是利率高、申辦相關費用較高與可能的未知風險等,所以選擇民間貸款須謹慎小心。

6.信用不良Q&A

Q1.信用不良的記錄會永遠存在嗎?

A:不會。但是有一段時間為「揭露期」。各種情況的揭露期如下表:

信用卡催收/呆帳 自清償日起揭露6個月;呆帳未清償者,自轉銷日起揭露5年
個別協商 揭露至履約完成日止
前置協商 自履約完成日起揭露1年
警示帳戶 自通報日起揭露2年
協商毀諾 自毀諾日起揭露3年
逾期/催收/呆帳 自清償日起揭露3年
退票 自退票日起揭露3年,辦妥清償註記起揭露6個月
更生 自更生方案履行完畢日起註記4年
其他信用不良記錄 自事實發生日起揭露5年
信用卡強制停卡 未清償者,自停卡日起揭露7年;已清償者,自清償日起揭露6個月
破產宣告/清算裁定 自破產宣告日或裁定開始清算日起揭露10年

Q2.信用不良的結果會怎樣?

A:通常信用卡或貸款繳費逾期、當保證人時主借款人跑路等原因,都可能是造成信用不良的因素,其後果可能有三:

強制扣薪:假如有薪轉與勞保,債權人可以向法院申請「強制扣薪」,將薪資扣除1/3償債,直到債務還完為止。

清算:名下的所有財產,銀行會進行查封拍賣,用來償還所欠債務。

更生:債務人向法院申請更生認證,證明名下財產已全部拍賣償還債務,也無力償還其他欠款,這時剩餘所有債務一筆勾銷。

Q3.信用瑕疵可以辦信用卡嗎?

A:不一定。可以增加財務狀況良好的親友為保證人,提高核卡成功的機率。

Q4.就學貸款遲繳或不繳會變成信用不良嗎?

A:。助學貸款的本質就是貸款,債權人是國家,放款管道是銀行。當你的就學貸款遲繳或未繳,記錄一樣會上傳聯徵中心,造成信用不良的結果。日後向銀行申請貸款,會遭到銀行的婉拒,但是將欠款金額清償後,信用即可恢復正常,這是所有貸款當中,最特別的,不須按照上述信用不良記錄揭露期間規範,揭露該信用不良紀錄。

在e化的時代,任何資料網路上一查就知道。銀行也都非常精明,並不會將錢借給一個信用不良的人,而且聯徵中心的記錄都一清二楚。所以在最後要提醒各位,消費借貸後要按時還款,才是維持信用良好的不二法門。

分類
代書貸款 代辦貸款 債務協商 小額貸款 房屋貸款 整合負債 最新消息 機車貸款 民間貸款 汽車借款 汽車貸款 詐騙

併-代書貸款全攻略 風險、條件與申請流程一次告訴你

代書貸款只要在合理的範圍中,倒也不失為一個可以考慮的借貸管道。只是代書貸款不像銀行或融資公司,受到嚴謹的法律規範,其中暗藏許多未知的風險,所以申請時要更加謹慎小心。以下為你詳細介紹代書貸款,讓你一次看懂應該注意的風險、條件與申請流程。

代書貸款 優點 缺點
代書貸款
優缺點內容
˙審核條件寬鬆
˙撥款非常快速
˙沒有地區限制
˙不一定要抵押擔保

 ˙貸款利率高
˙未知風險高
˙收額外費用
˙繳息不還本
˙申請押證件

代書貸款的優缺點

1. 代書貸款是什麼

「代書」二字最早源自於日治時期「司法書士」,主要業務為代理申請不動產登記;光復後代書又可分為土地代書(主要辦理土地房屋過戶、設定),工商代書(主要處理公司財稅帳務,又稱記帳士);民國86年正式定名為「地政士」,需通過普考後,才能取得資格。

代書貸款屬於民間借款的一種,如果向銀行申請貸款不過,可能透過代書仲介金主;或者代書自己就有多餘的資金,可用來放款賺取利息;但金主身分多半成謎,所以承擔的風險可能變高,因此慎選代書貸款很重要。

常見的代書貸款的種類可分為兩種:一、有擔保品貸款(土地、汽車、房屋二胎);二、無擔保品貸款(信用貸款)等。

2. 代書貸款適合誰

(1) 臨時急需資金

代書貸款最快可在24小時內撥款,假如銀行貸款審核不通過,不少民眾會因此考慮代書借款。比起銀行貸款,代書貸款條件審核寬鬆、撥款速度快;而銀行貸款的優勢是,利率與方式受到法律規範,可以較為安心借貸,但是審核條件嚴格與申請時間較長,反而不適合急需用錢的民眾。

(2) 名下沒有資產

名下沒有資產還是可以申請信用貸款,雖然銀行與代書都可以辦理信用貸款(無擔保品貸款),但光是銀行審核條件嚴格這一點,就讓很多有信用瑕疵的民眾,無法辦理信用貸款。代書貸款審核條件寬鬆,只要你有收入來源,大多數代書貸款都會借錢給你。

(3) 信用評分不足

銀行貸款所有的申請條件,幾乎都與你的信用分數息息相關,所以信用分數不足的民眾,銀行多會婉拒你的貸款申請;代書貸款申請條件寬鬆,就算有信用卡遲繳、從未申辦過信用卡(俗稱信用小白),甚至債務協商的情形,只要你可以向代書說明有收入來源,代書貸款多可核貸。

(4) 銀行婉拒客戶

銀行通常婉拒客戶貸款申請的理由,通常可以歸為二類:

  • 個人因素
  • .無薪轉證明
    .負債比過高
    .收入不穩定
    .沒存款的月光族
    .短期頻繁貸款
  • 信用因素
  • .信用卡或貸款遲繳
    .沒有辦過信用卡或貸款
    .信用記錄不良
    .信用卡循超過5次
    .信用卡預借現金
    .信用卡強制停卡
    .聯徵次數過多
    .警示帳戶

就算有以上情況,代書貸款還是可以借款給你,前提是你要有收入來源。

(5) 負債比例過高

當你名下沒有擔保品(房子、汽車)時,因為信用卡卡債、信用貸款等,導致你的負債大於月收入22倍(如月薪3萬,負債比率超過66萬),銀行通常會婉拒你的貸款申請。代書貸款並不會審查負債比例是否超過22倍。

(6) 正在債務協商

債務協商即代表信用不良。因為你已經無法負擔龐大的債務,所以向銀行協商一種新的還款方式,藉以降低月付金與利息,一方面讓銀行可以逐步取回借貸給你的本金,另一方面你也可以減輕每月還款的壓力。只是這種方式被視為信用不良,記錄會被上報聯徵中心,當然銀行也會婉拒你的貸款申請。只要你還有穩定的工作與收入,並能提出薪轉證明,代書貸款就可以申請借貸。

3. 代書貸款優缺點

(1) 優點

  • 審核條件寬鬆
  • 就算你信用不良、負債比太高、正在債務協商、銀行貸款遲繳、信用卡債循環利息等等財務不利的因素,只要你還能工作,有收入來源,代書一樣都能借貸給你。
  • 撥款非常快速
  • 當你提供足夠證明後,代書貸款最快24小時內,最慢3個工作天即會撥款。
  • 沒有地區限制
  • 全國甚至離島地區都有代書貸款,且具有中華民國國籍的民眾都可辦理。
  • 不用抵押擔保
  • 代書貸款不需提供擔保品,也不用保證人,只要你有收入就可以申請借貸。

(2) 缺點

  • 貸款利率高
  • 代書貸款的利率一般都比銀行要來得高,且不像銀行以年利率計算,都以月利率計算(約落在2%~3%,換算年利率為24%~36%)。若以代書貸款$50萬,月利率2%,一年12期,本息均攤為例,月付金$14,384元,一年則須付出$172,608元。同樣條件向銀行貸款(月利率0.14%~1.33%,換算年利率為1.68%~16%),假設月利率0.14%本息均攤,月付金$8694元,一年須付104,328元。兩者比較,一年相差近$7萬元。
  • 未知風險高
  • 若是不肖代書貸款與高利貸業者勾結,偽裝為合法代書,甚至是假代書,除了會造成高額利息的金錢損失外,非法的討債手法更是讓人心生畏懼,傾家蕩產甚至也時有所聞。
  • 收額外費用
  • 代書貸款不像銀行貸款有一定的制度與規範,但常見的代書收費項目有手續費與開辦費,而且通常手續費為貸款金額的20%,所以當貸款金額越高,手續費就越可觀。有些不肖業者,還會先預扣3個月利息,除了手續費、開辦費外,還會同時收取帳管費、代辦費、服務費,其實這些多收的費用都是相同的東西,只是變了個名稱收錢而已。
  • 繳息不還本
  • 代書貸款的還款方式可分為二類,本息均攤與還息不還本。本息均攤指得是每個月的還款金額中包含本金跟利息;還息不還本則是指,只還利息,沒有還到本金,就必須一直繳利息,這樣永遠也還不完,是最吃虧的還款方式。
  • 申請前先押證件
  • 申請代書貸款時,假如代書要求申請貸款之前,需要押身分證、提款卡、印章與存摺等,這個代書很有可能會把你的證件或帳戶,拿去做非法用途,讓你淪為詐騙的人頭帳戶。

4. 代書貸款的條件(利率、額度、年限)

代書貸款的條件

  • 貸款利率
  • 代書貸款以月利率計算,月利率區間約落在2%~3%之間,換算年利率約24%~36%。如以借貸$100萬來說,年利率24%計算,若只還息不還本,一年的利息就需要$24萬。
  • 貸款額度
  • 通常依你的財力與個人條件,貸款額度約$10萬~$500萬之間。
  • 貸款年限
  • 代書貸款通常分為3期~60期,一期以一個月計。要借多少期都可以商量,重要的是,銀行以「年」計,代書以「月」計,需要更謹慎與注意。

5. 代書貸款的流程

(1) 找尋貸款對象

網路上資訊豐富,可以多方蒐集與比較各種貸款資訊。當你有前面所提到,無法向銀行貸款的理由時,代書貸款也是一個可以考慮的方式。但是前提,需要蒐集大量的資訊後,再小心求證這家代書貸款的風評。

(2) 準備必須文件

申請代書貸款所需文件如下:

  • 雙證件影本+員工證或名片
  • 薪轉證明(最近半年明細+帳戶封面)
  • 勞保異動單(一個月內)
  • 所得與財產清冊(可向國稅局申請)
  • 戶籍謄本
  • 自然人憑證

(3) 代書資料審核

收到貸款申請後,代書會先審核你所送件的資料,再評估要不要承做你的申請,若願意承做,則會算出適合你的利率、期數與額度。

(4) 代書照會通知

代書願意承做你的申請案件後,會主動聯絡你。因為代書借貸的金主通常為個人,所以主觀意識會比較高,因此態度也會影響你的借款額度、利息、期數等條件,有時借款人態度不佳,金主不願意借款的例子也有發生過。

(5) 核准簽約對保

金主同意放款後,代書會與你約時間與地點,雙方確認金額、利率、期數後簽約對保。如有提供擔保品,還需至地政事務所或監理站辦理抵押權設定。

(6) 撥款指定帳戶

簽約對保完後,即將款項匯至你所指定帳戶中。

6. 代書貸款Q&A

Q代書貸款是高利貸嗎?

A:有可能。可以從代書給你的貸款條件(如利率與收費合不合理、是否要求先押證件)去做簡單的判斷。假如代書連你最基本的條件審查都很草率,不問工作收入、不問財務狀況,只催促你趕快簽約,或者押證件才能借款,基本上這個代書是很有問題的。

Q代書貸款的還款方式

A:一般代書貸款,在金主同意借款,並簽約對保撥款後,你必須將薪轉存摺、提款卡或自然人憑證交給金主。在你發薪日時,會先扣除該月需繳款金額後,將剩餘薪資轉帳至你的第二帳戶。

小叮嚀:在簽約對保撥款完成前,請勿輕易將存摺、提款卡與相關證件交出,避免淪為詐騙人頭帳戶。

Q如何選擇安全合法的代書貸款?

A:代書貸款合法與否可以從兩個面向觀察與判斷:

利率是否在合理範圍

民法第205條規定:「約定利率,超過週年百分之十六者,債權人對於超過部分之利息,無請求權。」就以往的案例來看,一般的代書借貸月利率在2%~3%之間(年利率24%~36%),在此要提醒你的是,代書借貸的利率雖然已經超出法定利率,一旦與代書簽下合約,則須按照合約的利率計算還款。

業者要求有無不尋常

正派的代書貸款,目的跟銀行一樣,都是為了賺取利息,所以注重的是貸款人能不能按時還錢。因此代書貸款審查時,會先看你的薪轉或勞健保證明,確認你是否有正當穩定的收入後,然後才會貸款給你。

假如有業者連最基本的薪轉、勞健保證明都不看,只要求先拿印章與身分證正本;或者要求先繳交一筆手續費才可借貸,這些不尋常的舉動,都已經透露出業者的詐騙目的。

代書貸款的功能與銀行借貸一樣,都是借錢給需要資金的民眾,兩者不同的地方在於,代書貸款屬於民間借貸,所受到的法律規範比銀行要來得少,因此讓許多不肖業者,與高利貸或地下錢莊勾結,讓代書貸款蒙上一層陰影。

假如你向銀行貸款不過,又對代書貸款有疑慮,建議你可以考慮向上市上櫃的「融資公司」借貸。台灣目前上市的融資公司有在辦貸款業務的主要有三家,承做產品如下:

貸款產品 融資公司
二胎房貸
機車貸款
汽車貸款
手機貸款

如果你有資金需求,但卻不知道自己適合哪種貸款,歡迎你直接諮詢「i貸款」專員(可加Line或撥打免付費電話:0800-213886)。

最後再次提醒你,如果碰上以日計息,利率計算非常不合理(合理月利率約落在2%~3%之間),審核過程輕浮的業者,強烈建議你不要與之接觸,避免之後不必要的麻煩。

分類
二胎房貸 信用小白 房屋貸款 最新消息 機車貸款 民間貸款 汽車借款 汽車貸款

信用很重要嗎?聯徵報告可以幹嘛?信用報告大小事都在這

信用真的無價嗎?不管想辦貸款或信用卡,銀行最重視的就是客人的信用,再來才是客戶的財務狀況,而信用報告可以說是銀行貸款的第一關,直接關係到貸款或信用卡會不會過,如果信用分數太低,貸款還有救嗎?想維持信用分數一點都不難,貸款和信用卡準時交,就能保持良好的信用分數

1. 信用報告是什麼?

信用報告也常被叫做聯徵報告,裡面紀錄了每個人或每家企業,歷年來跟所有銀行(金融機構)的所有往來紀錄,包含貸款、擔任保證人、信用卡,所有負債明細與還款紀錄狀況等,可以說能查得到的資料都記錄了,內容可能比你自己知道的還詳細,也就是因為內容詳實,進而成為銀行的核准依據,只要信用報告不好看,申請貸款或信用卡都不會過。

2. 信用報告可以幹嘛?

通常會使用到信用報告,常見於這兩個時機:

(1) 申請貸款

申請信用貸款、汽車貸款、房屋貸款、企業貸款,都會使用到個人信用報告,銀行要知道客戶名下目前有什麼貸款、過去貸款的繳款狀況是否良好,藉此判斷再度放款是否有風險。

(2) 申請信用卡

一個人可以同時擁有數十張信用卡,甚至有人同時擁有400多張信用卡,銀行會評估客戶的信用卡總額度,並參考以前的繳款情況來判斷是否核發新卡片。

3. 信用報告裡面有什麼?

信用報告的組成主要分為五個部分:借款資訊、信用卡資訊、票信資訊、被查詢紀錄和信用分數

(1) 借款資訊

借款資訊

信用報告範例(圖片來源:財團法人金融聯合徵信中心)

  • 訂約金額及餘額明細
  • 逾期、催收或呆帳紀錄
  • 主債務債權再轉讓及清償紀錄
  • 同債務/從債務/其他債務資訊(就是擔任保證人的資訊)

(2) 信用卡資訊

信用卡資訊

信用報告範例(圖片來源:財團法人金融聯合徵信中心)

  • 信用卡資訊(張數、發卡機構、發卡和停卡日期、額度及使用狀態,若為停用者也會註明原因。)
  • 信用卡戶帳款資訊(紀錄近12個月信用卡每月應繳金額及繳款狀況。)
  • 信用卡債權再轉讓及清償資訊

(3) 票信資訊<

退票資訊

信用報告範例(圖片來源:財團法人金融聯合徵信中心)

  • 退票資訊(僅有每筆金額50萬元以上的退票紀錄。)
  • 拒絕往來紀錄(一年內發生退票,未經辦理清償註記達三張,即通報為拒絕往來戶,拒絕往來期間一律為3年。)

(4) 被查詢紀錄

  • 當事人查詢紀錄(每人一年有一次免費的機會自行查詢)
  • 被金融機構查詢的紀錄

(5) 信用評分(聯徵分數)

聯徵中心會將上述資料,依受評對象特性,套用其所適用的信用評分模型,並產生信用分數,用來預測當事人未來一年是否會按時還款。而個人信用評分結果有三種:

  • 200至800分
  • 為實際評分,分數愈高代表信用愈好,除分數外,也會提供百分位區間。
  • 此次暫時無法評分
  • 近1年內僅有學貸者、受監護宣告者、信用資料不足(未與銀行往來過,或信用紀錄未滿3個月)、信用資料有爭議者,聯徵中心將暫不予以評分。
  • 200分
  • 為固定評分,指受評對象雖有信用不良紀錄,但仍有其他的正常信用交易紀錄,金融機構願意與其往來,聯徵中心就會給予固定分數,並非實際評分。

4. 信用報告可以相信嗎?

信用報告是由財團法人金融聯合徵信中心(簡稱聯徵中心)負責產製,聯徵中心成立於民國64年,是國內唯一的跨金融機構間信用報告機構,係兼具公營與民營特色的財團法人,同時蒐集個人與企業信用報告,並發展個人與企業信用評分、建置全國信用資料庫,以提供經濟主體信用紀錄及營運財務資訊予會員機構查詢利用。

依銀行法規定,聯徵中心受金融監督管理委員會及該會銀行局許可監督,由金融監督管理委員會、中央銀行、銀行公會三方各派代表監督,屬於公正第三方單位,民眾不必擔心個人信用資料遭盜用或偽造,所有資料都會被妥善保管,所以信用報告是完全可以相信的,沒有造假的可能。

5. 為什麼聯徵分數會降低?

影響信用分數的原因-信用分數降低

很多情況都會使信用分數降低,我們整理出最常見的6種情況:

(1) 信用卡或貸款遲繳

大家都聽過一句老話:「有借有還,再借不難」,向銀行借款應照約定時間按時還款,如果發生遲繳情況,銀行會懷疑客戶是否最近財務出現狀況,除了一邊提醒客戶繳款外,也會將遲繳記錄通報聯徵中心,就算只遲繳一兩天也一樣。

(2) 信用卡循環金額高或循環次數多

每個月的信用卡刷卡金額都應一次繳清,若因刷卡金額太高,有些人會選擇只繳「最低應繳金額」,剩餘的未繳金額就會開始計算循環利息,只要開始啟動循環利息,信用分數就會開始慢慢扣分,循環金額及次數越多扣分越重,這也是最多人遇到的扣分情形。

(3) 信用卡預借現金

信用卡有提供臨時預借現金的功能,僅需持卡到ATM操作,或去電銀行客服,即可預借信用卡額度10%~20%不等的現金,但各銀行也有限制每日預借現金的額度上限,對金融機構來說,預借現金也是財務出現問題的前兆,對信用分數影響很大。

(4) 近一年內有跟銀行增貸(近期增貸)

最近一年內曾向銀行辦理貸款,不管是房屋貸款、汽車貸款、信用貸款,只要有向銀行提出增加貸款的需求,都會因為「近期增貸」這個項目,信用分數遭到扣分,但後續只要按時還款,信用分數就能慢慢恢復。

(5) 近期聯徵多查

最近三個月內,連續向多家銀行提出貸款申請,每送件一次,銀行就會向聯徵中心申請調閱信用報告一次,密集的查詢信用紀錄,會讓銀行認為客戶財務狀況吃緊,也是容易扣分的項目之一。

(6) 有信用不良紀錄

信用不良包括的範圍很廣,如呆帳、跳票、債務協商、前置協商…等等,這些都會嚴重影響信用分數,且有信用不良紀錄,在揭露期結束之前,都無法再和銀行貸款。

6. 我要怎樣提升我的信用分數?

影響信用分數的原因-信用分數提高

信用分數的低落,不會是短時間造成的,一定是經過一段時間慢慢下降,降到一定的程度後(600分以下),銀行核准貸款的機率就很低了,想提高或維持信用評分,這3招最實用:

(1) 貸款或信用卡費準時繳交

其實只要能維持貸款和信用卡費的準時全額繳交,就能夠維持現有的信用分數,請注意,信用卡只繳交「最低應繳金額」並不算正常繳款,要「全額繳清」才是正常的繳款行為。

(2) 培養信用長度

所謂的信用長度,指的是你第一次開始和銀行往來至今的紀錄(辦信用卡或貸款都算),信用長度越長,銀行能得到的資訊越多,更能幫助銀行判斷客戶的信用狀況,放款更安心。

(3) 控制負債比例,盡早整合負債

銀行最擔心客戶無法按時還錢,在收入不變的情況下,如果名下負債過多,貸款繳交就可能出現困難,一旦負債比例超過60%,銀行就不會再核發新的貸款,如果發現繳款漸漸困難,應該趁早整合名下負債,整合負債不但不會影響信用,還會讓信用分數慢慢變好。

7. 關於信用報告的常見問題

(1) 聯徵資料多久會更新?

銀行的信用資料每天都會回傳到聯徵中心,所以信用資料是每天都在更新的,而銀行的查詢紀錄會持續記錄一年的時間,一年內無論是新申貸、原銀行查詢的紀錄,信用報告都會紀錄。

(2) 如果發現信用資料有誤可以更改嗎?

聯徵中心所保有的信用資料,是從各金融機構依規定報送的資料彙整而來,如果你發現信用資料有誤、免列報或經法院判決確定等原因而需要更正的情形,可以向原來提報的金融機構反映,請其向聯徵中心通知改正。或者您也可以用書面的方式,並提出足夠的證據,直接向聯徵中心反映,聯徵中心會主動與當初的金融機構聯繫,如果查明屬實,便會協助將您的資料更正。

(3) 申請電子支付帳戶、數位帳戶的紀錄也會上聯徵嗎?

會,申請電子支付或是銀行的數位帳戶,申請紀錄也會被報送聯徵中心,銀行會藉此查詢客戶以往是否有信用不佳的紀錄,尤其現在銀行強化防制疑似洗錢或資恐交易態樣,若同一個人同時開立過多帳戶,銀行行員都會加強關懷詢問。

(4) 信用不良紀錄多久會消除?

聯徵中心對各項信用資料有不同的揭露期限:

  • 逾期、催收、呆帳
  • 自清償日起3年
  • 退票
  • 自退票日起3年,已清償並辦妥註記為6個月
  • 破產、清算
  • 自清算日起10年
  • 更生
  • 自更生方案履行完4年
  • 強制停卡
  • 5~7年
  • 其他信用不良紀錄
  • 事實發生日起5年,另行約定除外
  • 警示帳戶
  • 通報日起2年
  • 前置協商、個別協商
  • 完成日起1年
分類
整合負債 貸款新聞

信用貸款好辦嗎?5分鐘掌握銀行核貸關鍵

  • 信用貸款可以說是銀行貸款中,較入門的資金取得方式
  • 因為申辦信貸不需提供擔保品(如房子、車子),是大多數人有資金需求時的第一選擇。但也正是因為沒有擔保品,銀行審核也就相對嚴格,想申辦銀行信貸,你一定要知道這些核貸關鍵。

1.信貸是什麼?每家銀行都有嗎?

信用貸款是銀行辦理最多的貸款產品,不須提供房子或車子做擔保,只要準備個人資料即可提出貸款申請,每家銀行都可以申請信貸,而且多數不只一種信貸方案,提供不同族群專屬優惠,在申辦前可以多查詢比較,以選擇適合自己的方案,以下列舉其中5間銀行的信貸方案,想看更多請點此

銀行

額度 總費用年百分率

適用對象

台新銀行 15萬~300萬 4.12%~16.39% .年滿 20~60 歲
年收入>30 萬之正職上班族
中國信託 300萬 3.71%~19.21% .20歲~65歲之中華民國國民
.有固定收入之上班族
年收入 ≧ 30萬元
富邦銀行 300萬 5.24%~16.38% .20~60歲信用良好之上班族
玉山銀行 300萬 3.64%~14.74% .具明確所得之上班族,且年收入 ≧ 30萬
國泰世華 300萬 .分段式:4.24%~19%
.一段式:4.12%~21.46%
.滿 20 歲,年齡加計貸款期限 ≦ 65 歲
.銀行往來信用紀錄正常
個人年收入 ≧ 30 萬

2.想辦信貸有什麼條件?要準備什麼資料?

只要年滿20歲,有工作收入就可以申請信用貸款,由於信用貸款不需要提供擔保品,銀行對於信用就會特別看重,也會嚴格審視申請人的財力狀況。

(1)申請信用貸款必備資料

  • 身分證件
  • 財力資料
  • 如薪資轉帳、扣繳憑單、401報表、保單、股票庫存等,如有固定收入的,銀行比較會直接採納
  • 擔保品或保證人
  • 不一定需要,但如果能提供有助提高過件機率和爭取較好條件
  • 信用報告
  • 無須自己準備,銀行會請你簽署同意書,同意委託銀行向聯徵中心查詢你的信用報告
  • 其他
  • 依各銀行要求

(2)信貸的申請流程

小叮嚀:在正式提出申請前,可以先在你考慮的銀行官網上留下資料,待銀行專員和你聯絡時,先做初步的諮詢,確認自己是否符合該銀行的申請條件,以及該準備些什麼資料。

  • 提出申請
  • 提交信貸申請書及相關文件
  • 銀行照會
  • 銀行會以電話確認客戶資料,也可能會打電話到公司確認該員工是否仍在職
  • 銀行審核
  • 銀行審核申請並決定核發的額度及利率
  • 通知結果
  • 銀行通知審核結果,若對貸款條件不滿意可詢問有無申覆空間,補更多財力資料或保證人
  • 對保
  • 親赴銀行當面簽訂借貸合約
  • 撥款
  • 若申請額度不大,最快可當日撥款

銀行信貸申請流程

3.要怎麼選擇適合自己的信貸銀行?可以每家都問嗎?

大多數的銀行都有針對卡友或薪轉戶提供優惠方案,不僅可享有較低的利率和較高的貸款額度,過件率也會大幅提升!通常會建議選擇平時就有在往來的銀行,銀行有比較多信用資訊,可以更快判斷要給予客戶什麼樣的貸款條件。

這邊另外提供兩個選擇標準給大家:

(1)銀行信貸的廣告利率可信嗎?

銀行的廣告利率非常低,中國信託甚至下殺到信貸利率0.01%,但細看貸款條件才發現,只有第一期有超優惠利率,看到廣告利率時不要高興的太早,要把每個字都看清楚,通常細節都藏在小字裡。

(2)社群平台推薦的銀行真的會比較好過,條件比較好嗎?

在各種社群平台上,常有網友提問哪間銀行信貸好過?或分享自己拿到非常優惠的條件,難道此銀行真的來者不拒?信貸的審核須看每個人的信用及財力狀況,每個人能拿到的條件都不一樣,別人推薦的不一定適合你。

4.為什麼我的信貸辦不過?

正因為銀行對於信用貸款的審核非常嚴格,只要信用稍有瑕疵,輕則貸款條件較差,嚴重點信貸就申請不過,以下整理出常見的信貸地雷,可以幫助你快速了解如何改善:

  • 無法提供工作收入證明
  • 未在職或在職時間短於半年
  • 無擔保貸款餘額超過月收入22倍
  • 如信貸+信用卡尚欠70萬,而你月薪3萬,3*22=66,70>66
  • 信用卡使用額度較高
  • 如額度5萬,已經刷了4萬5
  • 使用信用卡循環利息
  • 當期帳單沒有全額繳清就會產生循環利息
  • 使用信用卡預借現金
  • 使用信用卡未滿3個月
  • 信用資料不足
  • 信用卡費、貸款月付金遲繳
  • 負債收支比過高
  • 月收入不足以支付貸款
  • 聯徵被查詢次數多
  • 近三個月內超過3次

想要順利辦理信貸,平時就要養成良好的信用卡使用習慣,並與銀行維持良好的互動,這樣當你有急需時,才能順利取得資金。

5.信貸辦不過的話,還有什麼其他的選擇?

如果銀行信貸辦不過,可以嘗試提供擔保品(如房子或車子),改申請房屋貸款汽車貸款,不僅利率較低,還款年限也比較長,但同樣的必須審核信用,如果因為信用問題無法跟銀行貸款,也別因為一時心急而找上地下錢莊,他們不僅會以各種名義向你收取費用,利息也高出銀行一倍以上。

如果銀行貸不過,可選擇值得信賴的民間借貸管道,如股票上市的大型融資公司,目前市面上最大的融資公司就是 、融資公司、 這三家,銀行有辦理的貸款業務,融資公司幾乎都有辦理,比起一般民間貸款,融資公司有一定的規範,且從事融資業務多年,是你可以放心貸款的公司。

分類
機車貸款

機車原融全面解析,如何挑選最合適的申請管道

台灣有機車王國的稱號,加上金融環境多元而熱絡,因此將名下機車作為資金週轉的借貸工具,是許多人會利用的一種方式。以下將說明機車原融在申請上的大小事,讓你5分鐘對於機車貸款利率、額度以及如何申請,一篇就能完全掌握。

一、機車原車融資的定義

「機車原車融資」屬於機車貸款的一種。將名下沒有貸款過的機車抵押給貸款方,貸款方在審核申請人條件與機車狀況後,就會借給申請人一筆資金。這種借貸方式,也有人稱為機車原融機車貸款機車借款機車借貸機車借錢等。

二、機車原融借款方式有哪些?

銀行並未承作一般機車貸款,有機車貸款需求的人,可以透過以下的方式申請:

  • 方法一:融資公司

    市面上融資公司林立,若有機車貸款的需求,建議以股票上市櫃的大型融資公司為申請對象。因為大型融資公司除了受到政府監督,在貸款申請上有保障外;貸款申請審核寬鬆,容易取得週轉資金也是其優點之一

  • 方法二:代書代辦

    民間代書代辦的素質良莠不齊,因此有著風險上的疑慮。另外,在機車貸款申請上也沒有一定的標準,無論是收費、利率甚至於額度大多由業者說了算。因此在選擇代書代辦的機車貸款前,需要經過審慎的衡量與評估,再來決定是否申請。

  • 方法三:民間當鋪

    當鋪機車貸款申請方式較為特別,通常會要求申請人,將機車騎到當鋪業者面前,再由業者評估車況與審核申請人條件後,訂定出貸款的利率與額度。若是申請人同意機車貸款的條件,就可以當場簽約與取得現金。不過由於當鋪機車貸款的利率與風險偏高,有時還需要留下機車當作擔保品,徒增生活上的不便,因此並不建議向其申請機車原融借款。

上列三種機車原融申請管道,若是以風險性、貸款標準等因素來考量,建議以大型融資公司為首選,才有辦法在二相兼顧下,申請到合適的機車貸款方案。

機車原融借款方式比較:代書代辦、融資公司、民間當鋪。

三、如何挑選機車融資方案?

機車貸款利率與額度,隨著申請管道的不同而有所差異,其說明如下列所述:

  • 比較機車貸款額度

    以機車貸款額度來說,大型融資公司最高可借到30萬;代書代辦與民間當鋪,則無一定標準,大多由業者說了算。因此有可能會讓貸款額度,與自己所期望的金額,產生非常大的落差。

  • 比較機車貸款利率

    就機車貸款利率而言,大型融資公司約落在13%~15.75%之間;代書代辦與民間當鋪的機車貸款利率,最高可能來到30%。提醒你需要注意的地方,有些業者會以利率2.5%的話術來攬客,但這是以月利率為計算單位,因此需再乘以12個月,才是真正30%的年利率。

  • 機車融資管道比較表

    以下將上述說明,整理成為一張表格,方便有機車貸款需求的人可以參考與比較。

    機車融資方案 融資公司 代書代辦 民間當鋪
    貸款額度 最高30萬 無一定標準 無一定標準
    貸款利率 13%~15.75% 最高30% 最高30%
    貸款風險 受政府監督
    貸款風險低
    有風險疑慮 有風險疑慮

由以上的說明可以知道,大型融資公司受到政府的監督,申請機車貸款有其明確的規範,所以貸款風險較其他管道來得低;利率與額度也都有一定的標準可以依循,因此建議為機車融資借款的首選管道。

四、機車原融推薦嗎?有什麼地方該注意?

任何一種貸款都有它可取與不足之處,若以機車貸款來看,其優缺點說明如下:

  • 機車貸款的優點

    機車貸款有以下5項優點:
    (1)可借額度高
    大型融資公司機車貸款,最高額度可達30萬,應該可以滿足一般小額資金的週轉需求。
    (2)審核較寬鬆
    只要年滿18歲,而且名下有一部機車,申請機車貸款的過件機率都很高。
    (3)不限職業別
    不論任何職業,只需提出有收入來源的證明,機車貸款就有成功申請的機會。
    (4)無地區限制
    無論台灣本島或是離島地區,只要名下有一部機車,就能提出機車貸款的申請。
    (5)撥款速度快
    機車貸款完成對保後,約1~4個工作天就可以完成撥款,可以迅速解決臨時的資金週轉需求

  • 機車貸款的缺點

    機車貸款有不少的優點,不過它也存在著無可避免的缺陷,其說明如下所列:
    (1)貸款利率稍高
    因為機車貸款可貸額度高,遠超過機車本身的車價,所以相對上利率稍高。以貸款年利率來說,機車貸款利率約13%~15.75%之間,相較於汽車貸款7%~14%;二胎房貸2%~14等貸款種類,在利率上是要來得高一些。
    (2)還款期限較短
    機車貸款還款期限最長5年,與汽車貸款最長6年;銀行信貸最長7年;二胎房貸最長10年;購屋貸款最長40年等相比,是屬於較短還款期限的貸款類型。

總結以上機車貸款的優缺點,終究是利大於弊。因此建議,臨時有小額資金的需求時,還是可以向大型融資公司申請機車貸款。

五、機車原融如何申請與該準備哪些文件?

申請機車貸款並不困難,只需具有以下條件,並備妥所需資料即可申請。其說明如下所列:

  • 機車原融申請條件

    (1)年滿18歲
    (2)名下有一部機車(含50cc輕型、150cc以內普通重型、250cc以上紅黃牌、電動機車等皆可申請)
    (3)工作或收入穩定
    (4)若有保證人願意將名下機車,作為擔保品也可申請

  • 機車原融申請文件

    (1)身分證+駕照或健保卡
    (2)機車行照
    (3)銀行存摺影本
    (4)財力資料相關證明文件(如薪轉證明、勞保證明或不動產所有權狀等)

  • 機車原融申請流程

    (1)備妥機車貸款申請證件
    (2)合適申請管道遞件申請
    (3)貸款方作貸款條件審核
    (4)照會審核結果簽約對保
    (5)監理站作機車動保設定

因為機車貸款有審核條件寬鬆;容易過件取得週轉資金;對保後1~4個工作天後就能迅速撥款等優點,是越來越多人會選擇的小額貸款模式之一。

六、機車原融常見問題

  • Q機車原融好過嗎?

    A機車貸款審核條件寬鬆,只需年滿18歲;名下有一部機車(或車主願意擔任保證人)就有審核過件的機會。

  • Q機車原融額度最高多少?

    A以大型融資公司來說,機車貸款可以借到的額度,最高為30萬。其他的申請管道則無一定標準,通常多由業者說了算。

  • Q哪些狀況無法辦理機車原融?

    A申請機車貸款若有以下情形,大多會被貸款方所婉拒:
    1.曾經有過刑事的紀錄
    2.曾經有貸款遲繳紀錄
    3.曾經有法院支付命令
    以上三種情況,貸款方為降低本金收不回來的風險,都會婉拒機車貸款的申請。

  • Q已經申請過機車貸款,還能再申請一次機車貸款嗎?

    A可以。不過須先繳滿6~8期的機車貸款後,貸款方才會有受理的意願。而這種貸款方式則稱為機車增貸。

不論是機車貸款或是其他的貸款種類,在申請前都需要進行謹慎的評估與衡量,並選擇合法且具規模的申請管道,才能迅速又安全地,解決資金週轉的問題。

分類
汽車借款

車貸利率大揭密!汽機車貸款利率多少才合理一篇告訴你

將名下的汽機車抵押借款,是臨時有資金需求時,可以考慮的借貸方式之一。不過面對眼花撩亂的汽機車貸款方案,貸款利率究竟要多少,才算是在合理的範圍?若是汽機車貸款利率過高,有沒有可以降低的辦法?以上這些問題,本文將做最完整的說明,讓你在選擇汽機車貸款時,可以申請到最符合自身條件的貸款方案。

汽機車貸款的種類:機車:買車分期、融資借款、機車轉增貸;汽車:購車分期、抵押借款、汽車轉增貸

一、車貸種類介紹

進入車貸利率說明之前,需先清楚汽機車貸款的類型有哪些?因為隨著貸款類型的不同,利率也會隨之而有所差異。其說明如以下所列:

  • 機車貸款

    機車貸款是一種統稱,大概還可以細分為買車分期抵押借款機車轉增貸三種。因為銀行尚未承作機車貸款,只有融資公司與民間貸款公司有相關業務,所以對利率來說會較高一些。其利率會視貸款類型的不同而有所差異,約在13%~15.75%之間。

  • 汽車貸款

    汽車貸款與機車貸款相近,也包含購車分期原車融資轉增貸三種。貸款利率會依照類型而有所區別,如新車分期約2.6%~8%;中古車分期約5%~14%;原車融資與轉增貸的利率,則落在3.14%~16%的區間。

無論是機車貸款或是汽車貸款,大致上包含買車分期、汽機車借款汽機車轉增貸三種。以下本文將以汽機車融資為主要介紹內容,說明其貸款的利率應該要有多少。

二、機車貸款利率有多少?

機車貸款利率,也會因申請管道不同而有所差異,說明如下:

  • 融資公司

    融資公司機車貸款利率約在13%~15.75%之間。

  • 代書代辦

    代書代辦機車貸款利率無一定標準,年利率最高有可能會來到30%

  • 民間當鋪

    當鋪的機車貸款利率也無一定標準,最高年利率為30%

機車試算範例:以年利率15.75%為基準,試算機車借款額度5萬、10萬、20萬的月付金應該有多少。

額度期數 12期 24期 36期 48期 60期
5萬 4,535元 2,445元 1,755元 1,415元 1,210元
10萬 9,070元 4,890元 3,510元 2,830元 2,420元
20萬 18,140元 9,780元 7,020元 5,660元 4,840元

若是有機車貸款的需求,建議以大型融資公司為申請對象。畢竟就機車貸款利率而言,相較於代書代辦與民間當鋪,融資公司的機車貸款額度高、方案多、利率也比民間借貸低,是較安全的借貸管道。

三、汽車貸款利率有多少?

汽車貸款利率,隨著申請管道而有所不同,如以下所說明:

  • 銀行

    銀行汽車融資利率,約在3.14%~16%之間。

  • 融資公司

    融資公司汽車貸款利率,約在7%~14%之間。

  • 代書代辦

    代書代辦汽車貸款利率,最高為30%

  • 民間當鋪

    民間當鋪汽車借款利率,最高為30%

汽車試算範例:以Toyota Altis (國產四代4門1.8尊爵),2020出廠汽車現值約58萬為例,借款100萬;貸款利率10%;還款期限5年,試算後的月付金應為21,247元。

由以上的說明來看,雖然銀行的汽車貸款利率由6%起跳,但是因為銀行審核極為嚴格,低利率貸款方案大多為攬客方案的一種,所以銀行實際可以拿到的汽車貸款利率,反而與融資公司的7%~14%接近。因此建議若有汽車貸款的需求,可以將貸款審核寬鬆的融資公司,作為參考與選擇的對象之一

附表:汽機車貸款利率統整

申請管道 機車貸款利率 汽車貸款利率
銀行 銀行沒有承作
普通機車貸款
3.14%~16%
融資公司 13%~15.75% 7%~14%
代書代辦 最高30% 最高30%
民間當鋪 最高30% 最高30%

四、車貸款利率要多少才合理?

政府明確規定,貸款利率不可超過16%的上限。參照以上附表可以知道,只有銀行大型融資公司符合此一條件。所以當有機車貸款需求時,建議以大型融資公司為申請對象(銀行無承作普通機車貸款業務);汽車貸款則應以銀行為首選,假如無法申請銀行汽車貸款,建議可以將大型融資公司,列為考慮申請的對象之一。

三大車貸利率話術:混淆利率的計算方式、低利率轉嫁在成本中、轉貸方式來降低利息

另外,代書代辦與民間當鋪因為法規尚未周延,所以潛藏著未知的風險疑慮。例如在貸款利率上常會以2種話術,引誘未知情的民眾上門申請:

  • 混淆利率的計算方式

    貸款利率正常會以「年利率」為計算方法。不過,有些民間貸款業者會以「月利率」混淆「年利率」的方式,誘導對貸款不熟悉的民眾簽約。舉例來說,汽機車貸款利率2.5%,乍看之下低於市場行情許多,但實際上需再乘以12個(月),才能得出真正30%的年利率。

  • 低利率轉嫁在成本中

    標榜低利率貸款,其實早已將這些成本,轉嫁至眼花瞭亂的申請費用上;或是以抽成、減少貸款金額等手法,攤平這些利息費用。簡單來說,就是換了個名稱與方式,將給予你的折扣變相的再賺回來。

  • 轉貸方式來降低利息

    有時業務會遊說你,將汽機車貸款轉貸至其他家貸款機構,以取得更低的貸款利息。其常見手法多以月利率謊稱為年利率,引誘你簽下合約,其目的在於賺取貸款佣金。

總結以上說明,機車貸款合理利率應在13%~15.75%之間;汽車貸款合理利率範圍為3.14%~16%之間。建議申請汽機車貸款,要以合法且具規模的管道為對象,如此在貸款的申請上才會比較有保障。

五、降低車貸利率的方法建議

降低車貸利率是有方法的,申請前我們可以依照下列說明,逐一審視自身的條件是否符合,將有助於申請時降低車貸的利率。

  • 有工作與穩定的收入

    貸款方最在乎的就是,可否將貸款本金安全收回。因此申請人的工作與收入來源,將會是貸款方審核的重點之一。所以在申請汽機車貸款前,可以提供薪轉證明勞保明細扣繳憑單等證明。當工作的條件越好,就越有機會降低貸款的利率

  • 提出其他財產的證明

    可以將名下的資產,如不動產或其他有價證券等證明提出,也有利於在申辦時,降低汽機車貸款的利率。

  • 信用與負債狀況正常

    信用報告分數在600分以上;負債比例屬於正常範圍內(月薪扣除每月應繳貸款,佔薪資比例未超過60%)都有機會與貸款方,協調降低汽機車貸款的利率。

  • 增加條件優秀保證人

    除了自身條件外,也可以增加一位財力信用條件俱佳的保證人,對於調降汽機車貸款的利率,也是非常有效果的方法之一。

當上列的條件具備越多,對於爭取較為優惠的汽機車貸款則越有利。建議在申辦前,可以預先參考並做補強的動作,將有助於較低利率汽機車貸款的申請。

六、車貸利率常見問題

  • Q30年老車能貸款是真的嗎?

    A視管道而定。銀行拒絕超過15年車齡的汽車申請貸款;融資公司則無車齡與廠牌的限制,只要汽車可以正常發動與行駛,就可以提出申請。

  • Q低頭款、低月付是真的嗎?建議申辦嗎?

    A買車時常聽到低頭款與低月付,這只是車商的攬客話術之一。因為車商會在合約中載明,在貸款的最後一期,需一次補足未繳貸款的所剩餘額。如此將形成前期還款輕鬆,後期還款壓力沉重的情形。

  • Q業務說我可以轉貸是真的嗎?容易申請嗎?

    A無論汽機車都可以申請轉貸。不過若還在綁約期內,需付給原貸款機構一筆違約金;也需付給轉貸機構一筆申請費;另外,所有申請流程需重新再跑一次。以上這些因素,需仔細衡量與考慮後再來作決定。

汽機車貸款管道與方案多樣,連帶影響貸款利率的資訊繁雜,因此在申請前需做足功課。若是想將貸款利率單純化,建議以銀行為貸款首選,其次以大型融資公司為選擇。畢竟銀行與融資公司,二者都受到政府的監督與規範,無論在利率與額度上皆有明確的標準可以依循。

分類
機車貸款

機車貸款推薦哪家公司?最完整的機車貸款公司評比在這裡

利用名下的機車,以貸款方式來解決資金週轉的問題,是越來越多人會利用的方式之一。不過,機車貸款的承辦公司眾多,該如何從中挑選安全又合法的管道,則是一門相當大的學問。本篇將詳細說明各個申請管道的優缺點,讓你在選擇貸款公司前心裡有個底,並在安全無虞的情形下,順利申請到最為優惠的機車貸款方案。

一、機車貸款管道介紹

銀行未承作普通機車貸款的業務,因此有機車貸款需求的人,可以透過以下的管道來申請:

1.融資公司

融資公司主要以放貸為營利目的。就大型上市櫃的融資公司來說,其資金雄厚而且規模不亞於銀行,因此營運狀況相對上較為穩定。此外,大型融資公司於貸款審核上,比起銀行來得寬鬆許多;而且受到政府的監督,所以在申請機車貸款上會較有保障

不過,市面上的融資公司林立,不易分辨其中的優劣。因此建議,可以找大型融資公司的簽約經銷商,申辦機車貸款。好處有二:一方面可由貸款經驗豐富的經銷商,為你爭取到最合適的貸款方案;另一方面,由經銷商來送件,將為你省下寶貴的時間,而且還能免去申辦時往來奔波的辛苦。

2.代書代辦

代書代辦的性質為「金融仲介」。主要是幫有貸款需求的民眾,找到可以出借資金的人。以機車貸款來說,代書代辦在收到申請案件後,會將申請資料轉送至融資公司的經銷商,再由經銷商送件至融資公司進行貸款審核。

代書代辦的機車貸款申請流程,因為多出了一道送件的程序,如此不僅會造成申辦時間上的浪費,同時也要多付一筆申請費給代辦公司。

3.民間當鋪

民間當鋪的借款利率一向很高,而且暗藏著未知的貸款風險。此外,有些當鋪業者,更會要求申請機車貸款的車主,必須留下機車作為擔保品,才會核貸所需的資金給你。因此為避免申請貸款時會遭遇的風險,以及無機車可用的不便,所以建議有機車貸款需求的人,可以另尋其他適合的申請管道。

二、機車貸款各申請管道優點比較

以下列點比較融資公司代書代辦民間當鋪,三者各自在機車貸款上的優點。方便有貸款需求的人,可以快速選擇出適合自己的申辦管道。

1.融資公司機車貸款優點

以大型上市櫃的融資公司為例,向其申請機車貸款的優點,如以下所列。

  • 機車貸款的審核寬鬆

    融資公司貸款不像銀行那樣的嚴格,在申請條件的審核上較為寬鬆。只要名下有一部機車;年滿18歲的本國人民;而且有工作或是收入穩定的人,就有一定申請過件的機會。不過,若是曾有刑事前科貸款遲繳以及被法院執行過支付命令等情形,融資公司為降低放貸風險,將會婉拒以上這些紀錄的人申請機車貸款。

  • 政府監督貸款有保障

    融資公司受到金管會的監督,因此在機車貸款的申請程序、貸款利率,以及還款方式等方面,都有非常嚴謹的規範。相較於其他民間貸款業者來說,是較有保障的申請管道之一。

  • 機車貸款利率有規範

    大型融資公司的機車貸款利率,大約落在13%~15.75%之間。完全符合政府所規定,貸款年利率不可超過16%的上限。

融資公司機車貸款優點有:審核寬鬆、風險較低、利率固定3點

2.代書代辦機車貸款優點

  • 專人服務較為省事

    只要委託代書代辦申請機車貸款,申辦的人通常就可以在家中,坐等資金撥款至指定帳戶中。不過,需要注意的地方是,代書代辦的機車貸款方案,手續費並沒有一定的標準;而且貸款利率最高可達30%,因此並非一般人可以負擔的起。

3.民間當鋪機車貸款優點

  • 現場簽約當場領錢

    機車經由當鋪人員評估後,申請人若是同意機車貸款的條件,就可以簽約並立即取得資金。只不過當鋪機車貸款的利率也很高,而且潛藏未知的貸款風險。因此並不建議有資金週轉需求的人,向民間當鋪來申請機車貸款。

以上是各個管道的機車貸款優點。整體來說,當有機車貸款需求時,建議向大型上市櫃融資公司來申請,將會是比較有保障的選擇之一。

三、機車貸款公司推薦哪家最好?

民間承作機車貸款的公司眾多,若是以安全性與貸款利率來考量,推薦向大型上市櫃的融資公司來申請。畢竟大型融資公司受到政府的監督,無論是機車貸款利率(13%~15.75%);或者是申請流程與貸款程序上,都須符合政府所制定的規範,因此貸款風險低。此外,相關的貸款條約,也都會明確地載入合約當中。就算發生了貸款糾紛,借貸雙方都必須照著合約與法律規範來走。以上就是為什麼會大力推薦,當有機車貸款的需求時,要向大型融資公司申請的原因了。

附表:機車貸款申請管道優缺點比較

申請管道優缺點 大型融資公司 代書代辦 民間當鋪
機車貸款優點 審核寬鬆
利率較低(13%~15.75%
風險較低
審核寬鬆
專人服務
簽約後即領錢
機車貸款缺點 設有申請門檻
(刑事紀錄、貸款遲繳、支付命令)
利率較高
(最高達30%
貸款無一定標準
利率較高
(最高達30%
可能需留下機車
有貸款風險疑慮

機車貸款管道有大型融資公司、代書代辦、民間當鋪等。綜合優點來說,以大型融資公司為優先推薦申請管道。

四、機車貸款額度哪家公司最高?

機車貸款屬於小額貸款的類型,各個管道可以申請的額度並不一定。以貸款額度來說,仍是以大型融資公司,可以申請到的額度為最高。若是申請人的貸款條件良好;再加上一位財務與信用條件優秀的保證人;並配合融資公司的貸款專案,就有可能申請到最高額度30萬的機車貸款方案。

五、機車貸款常見Q&A

  • Q機車貸款需要保人嗎?

    A不需要。不過,若是能增加財務與信用條件優秀的保證人,則可以為自己爭取到,更為優惠的機車貸款專案。

  • Q機車貸款申請費用有多少?

    A大型融資公司機車貸款,會收取一筆5,000元的「機車動保設定費」,這筆費用是要繳交給監理站的政府規費;此外,代書代辦與民間當鋪的機車貸款,因為法規尚未周全,所以並沒有一定的收費標準。

  • Q信用不良可以申請機車貸款嗎?

    A因為融資公司貸款審核寬鬆,所以若是有信用瑕疵的情形,還是有一定申請過件的機會。建議可以事先向大型融資公司的經銷商來諮詢。

經由以上的說明,機車貸款若是以安全性、易過件、可以即時取得資金等三大面向來考量,只有大型融資公司最為符合上述條件。因此建議,若是有資金週轉需求的人,可以考慮大型上市櫃融資公司,作為機車貸款的申請管道之一。

分類
機車貸款

機車動保設定如何解除?動保設定未解除會影響後續貸款嗎?

申請機車貸款時,一定會遇到「機車動保設定」的程序。究竟機車動保設定是什麼?對於機車融資借款來說有什麼重要性?本文將對機車動保設定作完整介紹,5分鐘讓你一篇就能掌握申請流程、費用與所需文件。

一、機車動保設定是什麼?

機車動保設定全名應為「車輛動產擔保設定」,其中也包含了汽車動保設定。主要的功能在於,限制車主在設定期間內,無法進行變賣、過戶或再申請機車貸款等動作,用來保障貸款方權益的一種預防措施。

機車動保設定就是車輛動產擔保設定,是用來限制貸款人,在貸款期間不能進行變賣、過戶,或用機車再次進行借款,以保障債權的行為。

二、機車動保設定流程與所需文件有哪些?

機車動保設定流程非常簡單,只需備妥以下資料,就能按照以下所介紹的方式,進行相關設定的程序。

1.機車動保設定文件

  1. 身分證正反面影本+印鑑證明
  2. 機車動產擔保交易登記申請書
  3. 機車動產擔保交易登記契約書
  4. 新領牌照登記書(貸款買車時需要

2.機車動保設定流程

機車動保設定流程有臨櫃、郵寄與線上辦理等3種方式。除了備妥相關文件以臨櫃、郵寄等辦理方式之外,政府為了方便民眾而大力推行e化政策,目前也可以利用網路,連線至「監理服務網」進行機車動保設定,其說明如以下所列:

  1. 註冊並登入網站中
  2. 填寫相關基本資料
  3. 上傳所需設定文件
  4. 經系統確認無誤後
  5. 即可進行線上繳費
  6. 發送mail通知結果

以上三種設定方式,臨櫃與郵寄需要3個工作天才可完成;線上申辦只需1個工作天,就能完成機車動保設定的審核。因此建議可以多加利用線上申辦的方式,來完成機車動保設定。

三、機車動保設定費用有多少?

因為銀行未承作機車貸款,所以只能向融資公司,或民間貸款公司提出申請。通常融資公司的機車動保設定費為5,000元;民間貸款公司則無一定的收費標準。建議有機車貸款需求的人,向大型融資公司申辦機車貸款,畢竟大型融資公司受到政府的監督,在機車貸款申請上會較有保障。

四、機車動保設定要如何解除?

機車動保設定的解除有4種方式。只要備妥所需文件後,即可選擇合適的方式,解除機車動保設定。

解除動保設定的4個方法有:線上、臨櫃、郵寄、委託等。

1.監理站服務網線上註銷

利用電腦讀卡機自然人憑證,連上監理站服務官網後,就可以完成線上機車動保註銷的程序,而且不需要上傳任何證件即可辦理。

2.車籍所在地監理站申辦

到車籍所在地的監理站,辦理註銷機車動保設定,需攜帶車主身分證與印章機車貸款清償證明註銷申請書一式三份牌照登記書原設定申請書交易契約證明書正本,即可臨櫃辦理。

3.郵寄相關資料至監理站

備妥上述資料,並且附上貼足郵資的回郵信封後,即可以將相關文件用掛號的方式,郵寄到車籍所在地的監理站,辦理機車動保設定的解除。

4.委託他人辦理解除設定

同樣備妥上述資料,即可請委託人需攜帶個人的身分證件,至車籍所在地的監理站臨櫃辦理。

上列4種方式,以線上申辦最為省時與省事,因此若有機車動保設定解除需求的人,建議可以多加利用。

五、機車動保設定常見Q&A

  • Q機車動保設定能查詢嗎?

    A可以。進入「中華民國經濟部–動產擔保交易線上登記及公示查詢」網站,填上相關資料後點選「查詢公示案件」,就可以查詢名下的汽機車是否有被設定。

  • Q機車動保設定時間要多久?

    A以臨櫃、郵寄監理站等方式,機車動保設定大約要3個工作天;若是以線上方式進行設定,只需1個工作天即可完成。

  • Q機車動保設定解除時間要多久?

    A當貸款清償後,貸款方會主動進行,機車動保設定的註銷動作。以線上解除設定的方式來說,大約只需1個工作天就能完成。

  • Q辦機車貸款一定要動保設定嗎?

    A是的。貸款方為保障自身的權益,在承辦機車貸款時,一定會進行機車動保設定的程序。

  • Q如果動保設定未解除該怎麼辦?

    A機車動保設定未解除,將無法將機車過戶、變賣與再申請貸款。因此建議在貸款清償完畢後,一定要做機車動保設定的解除程序。機車貸款清償完成後,就有權要求貸款方,以線上或臨櫃監理站等方式,解除機車動保的設定;當然,車主也可以拿著貸款清償證明,按照本文所介紹的方法,自行申辦機車動保設定的註銷程序。

機車動保設定,主要是用來保障貸款方的權益。不過,一旦機車貸款清償完成,車主就有權力要求貸款方,註銷機車動保的設定。千萬不可以輕忽解除設定的這個動作,因為只要機車動保設定未解除的一天,名下的機車就無法做過戶、變賣以及申請貸款等動作。因為事關自身的權利,所以不可以不謹慎。

分類
機車貸款

機車可以二次貸款嗎?機車二貸條件&申請秘訣分享

機車還在分期,可以二次貸款嗎?可以,即使機車已經有貸款,只要符合條件,就可以申請機車二貸。想知道如何申請機車二貸?本文除了幫你整理機車二貸額度、利率及條件,還要告訴你,提高機車二貸過件率的3個方法。

一、機車二貸介紹

機車二貸是什麼意思?就是機車已經有貸款,又再跟融資公司或民間借貸,申請第二筆機車貸款的意思,又稱作機車二次貸款、機車增貸。目前銀行沒有提供機車貸款及機車二貸產品,只有融資公司及民間借貸(如當鋪、代書)有辦理機車二貸。

1. 機車二貸種類

機車二貸的方式,又分成機車增貸、機車轉貸及機車二胎貸款,其說明如下:

  • 機車增貸

    機車增貸就是「增加貸款」的意思,利用已經有分期貸款的機車,跟融資公司或民間申請原車融資,取得額外的資金。

  • 機車轉貸

    機車轉貸就是幫機車貸款「搬家」的意思,將原來的機車貸款清償,改跟另一家貸款公司申辦機車貸款,以爭取更高額度或更長的貸款期限。

  • 機車二胎

    機車二胎是針對已經辦過機車貸款,且機車有「動保設定」過的借款人,額外提供的小額貸款服務,申請難度最高、額度也較少。

2. 機車二貸額度、利率

機車二貸可以貸多少?機車二貸利率高嗎?本文以國內機車貸款市場的主力:上市融資公司 (裕富)、融資公司、 的機車二貸方案做介紹。

  • 機車二貸額度:最高30萬,依機車殘值評估。
  • 機車二貸利率:13%~15.75%
  • 機車二貸期數:12期~60期

二、機車二貸優缺點有哪些?

申請機車二貸好嗎?以下說明機車二貸優缺點有哪些,幫助你評估是否要辦機車二貸。

  • 取得額外資金

    機車二貸跟買機車時申請的分期貸款,最大的不同是,購車分期並沒有實際拿到錢,只是讓你把買機車的錢,分好幾期支付給車商;而機車二貸是利用機車殘值來做擔保,向融資公司取得額外資金,這筆錢可以拿來投資、周轉或做其他運用。

  • 申請方式簡單

    機車二貸很好申請,不僅流程簡單、審核寬鬆,你可以直接線上辦理,從送件、審核、對保到撥款,最快僅需2個工作天,就能拿到資金。

  • 貸款利率較高

    需要注意的是,機車二貸利率比銀行貸款高,銀行信貸利率最低可到3%(申請人條件很好的話),機車二貸則是13%起跳。如果要申辦機車二貸,建議先評估自身財務狀況,有辦法負擔再申請。

機車二貸的申請條件

三、機車二貸條件是什麼?

申請機車二貸,需要符合下列條件:

  1. 年滿18歲
  2. 名下有機車(或車主願意擔任保證人)
  3. 有工作&收入
  4. 無刑事紀錄
  5. 原機車貸款已繳滿6期

補充一下,雖然機車貸款繳滿6期,就符合機車二貸申請資格,但考量到貸款額度及過件率,會建議至少繳滿8期以上會比較好

四、機車二貸流程

申請裕富、融資公司、 機車二貸,你可以選擇直接上融資公司官網申請,或者是透過融資公司的簽約經銷商申請。找簽約經銷商申請機車二貸的好處是,可貸額度較高、期數較長,而且經銷商可以幫你評估,送件哪間融資公司的條件更好。

機車二貸流程:

  1. 申請:備妥雙證件影本、機車行照影本及財力證明文件,車貸專員就會幫你送件到融資公司審核。
  2. 審核:融資公司會依照申請人條件、原機車貸款的繳款狀況,評估是否符合機車二貸資格,以及核貸額度為多少。
  3. 對保:審核過了以後,會安排人員跟你核對資料、簽訂貸款合約。
  4. 設定:對保人員會協助你辦理機車動保設定,如果原貸款已經設定過,會先撥款代償,待塗銷完成後再設定。
  5. 撥款:完成動保設定後,就會把代償後的尾款匯入銀行帳戶。

五、機車二貸申請秘訣

如何提高機車二貸過件率?掌握以下三個關鍵,不僅能提高你的機車二貸過件率,還有機會拿到更好的額度。

1. 繳款紀錄正常

雖然融資公司沒有嚴格要求,申請人必須有良好信用,才能申辦機車二貸。但是,如果你的信用卡帳單、原機車貸款或其他貸款,都有按時繳交,可以有效提高你的機車二貸過件率。

相反的,如果你原來的機車貸款,都沒有按時繳款,或者是有跟融資公司辦過其他貸款,且有遲繳、逾期、呆帳等情形,那恐怕就沒辦法申請機車二貸。

2. 符合加分條件

只要符合基本的機車二貸條件,就有機會過件,但如果你有符合下列兩項以上的加分條件,不僅能提高過件率,還有機會拿到更多資金:

  1. 正職滿一年(附勞保卡或薪轉存摺)
  2. 任職於上市櫃/天下雜誌千大企業
  3. 任職軍公教/國營事業
  4. 醫師/會計師/律師/建築師且現職滿6個月以上
  5. 聯徵信用正常
  6. 專業證照(須與現職符合)
  7. 半年以上儲蓄型保單(附保單證明,不含壽險保單)
  8. 持有不動產

3. 提供保證人

如果擔心自身條件不足,可能沒辦法通過機車二貸審核,你也可以請家人做你的貸款保證人。如果保證人條件不錯,甚至有符合前面提到的加分條件,也能幫你提升機車二貸過件率。

六、機車二貸Q&A

  • Q1前貸未還可以機車二貸嗎?

    A1視情況,如果機車已經有貸款,且有按時還款,即使貸款還持續在繳,還是可以申請機車二貸;但如果機車前貸沒有按時繳款,甚至是沒有還,那就沒有辦法再申請機車二貸。

  • Q2機車二貸還需要設定嗎?

    A2需要,即使是跟原來的機車貸款公司,申辦機車二貸,都需要重新擬定貸款合約,機車也需要重新辦理動保設定。

  • Q3機車二貸好過嗎?

    A3不一定,如果你原來的機車貸款,都有按時繳款,且機車仍有貸款空間,那就有很高的機率,可以通過機車二貸審核;但如果你原來的機車貸款,貸款額度已經貸滿,且條件較差的話,機車二貸過件率可能就比較低。不過,詳細還是要看個人狀況,建議可以加LINE詢問,由車貸專員幫你做專業評估。

  • Q4機車二貸找誰辦理好?

    A4雖然可以直接找融資公司申請機車二貸,但承辦人員只負責送件,不會幫你評估過件機率。而通常貸款被融資公司退件後,至少要等三個月後才能再申請,因此推薦你找上市融資公司的經銷商,有專業的車貸業務,可以幫你評估送哪間融資公司會比較好。

分類
機車貸款

買電動機車可以貸款嗎?符合三項條件滿足就可申辦

電動機車Gogoro的誕生,帶動台灣電動機車風潮,但還是有些人擔心,電動機車的壽命較短;也有人懷疑,買電動機車能貸款嗎?答案是可以的,只要符合三項條件,就可以申辦電動機車貸款,一起來看看如何申辦電動機車貸款吧!

一、電動機車貸款是什麼?

電動機車是以電能取代燃油,來產生動力的一種交通工具,而電動機車貸款就是針對這類型的機車,所提供的融資貸款服務。

1. 電動機車貸款種類

電動機車貸款又分兩種:一是買電動機車時,申請的購車資金,又稱購車貸款、電動機車分期貸款;二是名下已經有電動機車,用這台電動機車做擔保,再申請一筆小額資金,又稱電動機車抵押貸款、電動機車借款。

2. 電動機車VS機車貸款哪個好?

電動機車貸款的貸款條件,跟汽油機車貸款是一樣的,不論是GOGORO、宏佳騰、Yamaha、三陽、光陽、中華汽車還是SUZUKI的電動機車都可以申辦貸款。只要你的機車還能正常使用,都可以申辦機車貸款

二、電動機車貸款優缺點

申辦電動機車貸款好嗎?好處是什麼?電動機車貸款有3大優點、2個缺點:

1. 電動機車貸款優點

  • 額度高:

    一台電動機車殘值不到10萬,申請電動機車貸款卻可以貸到最高30萬的資金,非常適合有小額資金需求,但無法順利跟銀行申貸的借款人。

  • 易申辦:

    申請銀行信貸,必須要有穩定工作收入及良好信用,如果有動用信用卡循環利息、貸款有遲繳紀錄、負債比偏高,都無法通過銀行審核;相較之下,電動機車貸款審核寬鬆,只要不是太嚴重的信用問題,都有機會過件。

  • 撥款快:

    申辦電動機車貸款,最快兩天就能順利取得資金,不像銀行信貸要等上一個禮拜才能拿到錢,電動機車貸款可以即時解決你的資金困難。

2. 電動機車貸款缺點

  • 利率高:

    電動機車貸款利率,會比銀行信貸高一些,約在13%~15.75%之間,銀行信貸則是條件好的話,有機會拿到3%~6%的低利率,但前提是財力、信用條件都非常好,不然銀行信貸利率最高也可到16%。

  • 詐騙多:

    有些不肖業者和詐騙集團,會利用電動機車貸款這類小額貸款,來敲詐借款人,因此建議一定要找資訊公開透明、評價高一點的貸款公司申辦電動機車貸款。

三、電動機車貸款額度&利率

辦電動機車貸款可以借到多少錢?利息高嗎?想必是大多數人最想知道的問題,我們幫你整理了各方案的電動機車貸款額度、利率,並舉實際案例幫你試算看看,一個月要繳多少錢。

1. 電動機車貸款額度

只要符合基本的電動機車貸款申貸條件,一台電動機車就可以貸20萬;如果符合優質專案條件,電動機車貸款額度最高可到30萬

電動機車貸款方案 額度 條件
基本方案 20萬 年齡18~70歲、持有電動機車
優質專案 30萬 正職滿1年、持專業證照等

2. 電動機車貸款利率

電動機車貸款利率在13%~15.75%之間,實際還是會看借款人的條件來調整,但不會超過法定利率上限16%。如果遇到電動機車貸款利率超過16%,或是利率很低的,那會建議你再詢問看看其他家貸款公司,避免受騙上當。

3. 電動機車貸款試算

有些貸款公司,可能是用月利率標示,或是用錯誤的利率算法,意圖讓借款人以為拿到很低的電動機車貸款利率。以下提供電動機車貸款試算表,幫助你檢查真實的貸款利率是多少(以貸款30萬試算):

貸款利率 12期 24期 36期 48期 60期
10%
月息0.8%
26,375 13,843 9,680 7,609 6,374
13%
月息1%
26,795 14,263 10,108 8,048 6,826
15.75%
月息1.3%
27,184 14,653 10,510 8,464 7,256
24%
月息2%
28,368 15,861 11,770 9,781 8,630
30%
月息2.5%
29,246 16,774 12,735 10,802 9,706

四、電動機車貸款管道

電動機車貸款管道有哪些?首先,銀行沒有提供機車貸款、電動機車貸款服務,所以如果要申請電動機車貸款,只能向民間貸款公司申請,包含:

  • 上市融資公司:

    台灣融資公司 公司- (裕富數位)、融資公司、 都有提供電動機車貸款服務,額度最高30萬、利率13%~15.75%之間。

  • 當鋪:

    許多民間當鋪也有承作電動機車貸款,額度最高20萬、利率12%~30%之間。

  • 代書:

    近年來,有許多代書開始自辦貸款,也包含電動機車貸款,額度最高30萬、利率10%~30%之間。

比較下來,融資公司是所有電動機車貸款管道中,最推薦的。不僅額度高、利率低,且上市融資公司規模與銀行相近,也有較完善的貸款規範,讓借款人可以安心借貸。

五、電動機車貸款申辦教學

那麼,究竟要如何申請電動機車貸款?申請機車貸款需要符合哪些條件?怎麼樣可以拿到最高額度?可以參考本文的詳細說明。

1. 電動機車貸款申請條件

只要符合下列三個基本條件,就可以申請電動機車貸款:

  1. 年齡18~65歲
  2. 本人/保人持有機車
  3. 有收入來源

如果想要進一步拿到,更高的電動機車貸款額度,只要符合下列條件至少兩項即可:

  1. 正職滿1年
  2. 軍公教/上市櫃/天下雜誌千大企業員工
  3. 二等親屬保或正職保人
  4. 持專業證照(須與現職符合)
  5. 信用卡正常無逾期

2. 電動機車貸款申請流程

照著以下電動機車貸款申請流程,就可以順利取得資金,而且線上也能申辦:

  1. 備妥申請文件:準備雙證件影本、機車行照、牌照登記書及財力證明文件,如果不知道怎麼準備也沒關係,車貸專員會協助你完成準備工作。
  2. 送件審核:車貸專員會幫你把申請資料,送交融資公司審核,確認核貸後,會再電話通知。
  3. 簽約設定:對保專員會跟你約時間簽約對保,並到監理站辦理機車動保設定,確保你的電動機車貸款清償完畢前,機車不會過戶他人,但車子還是可以繼續正常使用。
  4. 撥款:完成動保設定後的隔天,融資公司就會撥款到你的銀行帳戶,接下來只要每個月案時還款即可。

六、電動機車貸款Q&A

  • Q1電動機車貸款審核好過嗎?

    A1比銀行信貸好過,融資公司的電動機車貸款,審核比銀行貸款都還寬鬆,即使有信用瑕疵、信用不良,或者沒有財力證明,都還是有機會通過電動機車貸款審核。

  • Q2電動機車貸款有哪些注意事項?

    A2申辦電動機車貸款時,是不需要提交身分證件正本、存摺及提款卡的,如果對方告訴你要提供這些東西,建議你找別家辦理。除此之外,電動機車貸款注意事項還有以下幾點:

    ● 確認利率計算方式,善用試算工具
    ● 檢查合約內容與業務講得是否一致
    ● 避免找網路資訊不完整、沒有實體店面的貸款公司

  • Q3貸款未繳完可以辦理電動機車貸款嗎?

    A3可以,如果你買電動機車時,已經申請過電動機車貸款,之後有其他資金需求要再用電動機車來借錢,只要原貸款繳滿6~8期,就有機會再貸一次電動機車貸款。

  • Q4辦理電動機車貸款需要留車嗎?

    A4不需要,申辦電動機車貸款,只需要做機車動保設定即可,機車仍可正常使用。而且等到電動機車貸款清償完畢後,動保設定也會塗銷掉,你就可以過戶或轉賣你的電動機車了。

  • Q5沒有薪轉證明可以辦理電動機車貸款嗎?

    A5可以,沒有薪轉證明的話,你也可以提供勞保明細,或平時有在存錢的存摺明細當作財力證明,一樣是可以辦理電動機車貸款。

  • Q6Gogoro可以辦理電動機車貸款嗎?

    A6可以,不管你是哪個廠牌的電動機車,只要電動機車有掛牌,就可以申辦電動機車貸款。

分類
機車貸款

機車貸款好嗎?6大機車貸款優缺點告訴你

辦機車貸款的優缺點是什麼?有小額資金需求,該申請機車貸款嗎?本文整理了6大機車貸款優缺點,如果還在猶豫要不要辦機車貸款,先搞懂申辦機車貸款的好處,以及可能會碰到的機車貸款風險有哪些。

一、機車貸款優點

機車貸款是常見的小額貸款方式之一,不僅額度高、撥款快速,且民間貸款審核比銀行寬鬆,不限職業皆可申辦,接著就來介紹申辦機車貸款優點有哪些。

1. 申貸管道多

機車貸款的申請管道非常多,除了銀行沒有提供機車貸款外,融資公司(如:融資公司、 、裕富、好事貸)、當鋪、代書都可以辦理機車貸款。每種機車貸款管道各有優缺點,後面我們也會詳細介紹各管道的差別,幫助你選擇適合的申貸管道。

2. 審核寬鬆

不論是選擇哪個機車貸款管道,都比銀行信貸過件率高,銀行不僅會看借款人的工作、財力及信用分數,還會計算借款人的負債比。白話點講就是,條件夠好,才能跟銀行申請貸款

相比之下,機車貸款只看借款人有沒有還款能力,適合信用小白、信用瑕疵、無穩定工作及無財力證明的借款人申辦。

3. 貸款額度高

機車價值大多都在10萬以下,加上車子有一落地就掉價的特性,考量到這兩個點,一般人可能會覺得,用機車借錢是能借到多少?答案是最高30萬。其實機車貸款有點類似民間信貸,除了看機車價值外,也看借款人的條件,只要符合申貸條件,機車貸款30萬不是問題。

4. 撥款快速

機車貸款另一個優勢,就是申辦流程簡單,且不受地區限制,線上就能辦理,從申請到撥款,最快只需兩天就能完成;相較於銀行信貸,基本上都要5~7個工作天,才能順利取得資金,利用機車貸款籌措資金更即時。

機車貸款2大缺點:利率高、車貸陷阱&詐騙事件多

二、機車貸款缺點

雖然機車貸款優點很多,但還是有一些缺點需要注意,像是利率較高,以及貸款陷阱多等問題,以下詳細說明機車貸款缺點有哪些。

1. 貸款利率高

機車貸款最大的缺點,就是利率比較高,以融資公司機車貸款來說,利率大概是13%~15.75%。而同樣是小額貸款的銀行信貸,利率則在3%~16%之間,可以明顯看出利息差異。

其實跟銀行相比,民間貸款利率本來就比較高一些,因為銀行放款非常保守,只願意貸款給條件非常好的借款人,而民間大多是承做被銀行婉拒的對象,考量到放款風險較高,利率自然也會比銀行高一點,但仍然是遵守法定利率上限16%。

2. 貸款陷阱多

機車貸款另一個大問題,就是機車貸款資訊太過雜亂,你在網路上可以找到許多機車貸款方式,然而卻不一定真的能幫助借款人,解決資金問題。有些是不肖貸款業者,藉由機車貸款來剝削借款人,有些則是詐騙集團假冒貸款公司,利用小額貸款騙取借款人個資、甚至錢財。

但是,這不代表所有機車貸款管道都有問題,只要找對申請管道,機車貸款就能幫助你解決資金需求。

三、辦理機車貸款有什麼風險?

前面有提到,機車貸款可能暗藏許多貸款陷阱,接著就來講解3個常見的機車貸款風險,幫助你辨識什麼是好的機車貸款管道。

1. 假利率欺騙

許多機車貸款業者,會用「月息1%」、「每萬元利息250元」來標示利率,讓借款人誤以為機車貸款利率很低,實際上則要再乘上12個月,才是一般銀行及融資公司在用的「年利率」。

另外一種欺騙方法,就是直接用月付金回推利率,讓借款人以為利率很低。但其實貸款是用本息均攤的方式還款,因此這樣的算法是錯誤的,實際利率可能甚至比融資公司機車貸款的16%還要高。

要防止這類以「假利率」,欺騙借款人的方法很簡單,你可以把貸款公司告訴你的機車貸款額度、利率及期數,直接用試算工具算算看,就能知道資訊是否正確。

2. 收費沒標準

一般機車貸款的收費項目,包含帳管費及動保設定費,金額則是看貸款公司的規範。但是有些機車貸款公司,可能會以各種名目,向借款人收取高額費用,最後借款人實際拿到的錢很少。

建議在申辦機車貸款前,先問清楚貸款公司的收費項目有哪些,也可以多問幾家比較看看,確認金額沒問題再簽約。

3. 詐騙事件多

近幾年,詐騙集團開始鎖定小額貸款市場,假冒貸款公司、甚至銀行,博取受害者信任,藉此誘騙受害者提供個資,拿來當詐騙人頭戶使用;有些甚至會以「帳戶遭凍結」為由,騙取錢財。

詐騙手法日新月異,我們無法列出所有的機車貸款詐騙招數,但可以提供一些檢查方法,幫助你盡可能地遠離機車貸款風險:

  1. 不提供證件正本、存摺正本及提款卡
  2. 不透過私人管道借貸,不找資訊不透明的貸款公司
  3. 打電話到「反詐騙諮詢專線165」做查證

四、機車貸款管道優缺點比較

文章一開始有提到,機車貸款管道非常多元,每個管道各有優缺點,以下簡單介紹各管道的額度、利率及優缺點,幫助你挑選出適合的申貸管道。

  • 融資公司
  • 台灣融資公司 公司 、 、融資公司都是鑫融資,長年經營車貸市場,是所有機車貸款管道中,放款規範最完善的。融資公司機車貸款額度最高可貸10萬,利率也是最低的,約13%~15.75%之間。
    優點:額度高、利率低、風險低
    缺點:須透過經銷商申請
  • 當鋪
  • 早年的當鋪機車貸款,都是需要扣留機車的,不過近幾年也開始推出,免留車的機車貸款產品。不過當鋪機車貸款額度比較低,最高只有20萬;加上利率上限可到30%(當鋪業法規定放款上限為30%),算是比較高利息的機車貸款。
    優點:免審核
    缺點:額度低、利率高
  • 代書
  • 代書因為業務上會接觸到貸款事務,漸漸就發展成自辦貸款,簡單說就是代書自己放款。而代書機車貸款額度最高30萬,利率則是10%~30%,要特別提醒的是,只有當鋪的法定利率上限為30%,一般民間貸款利率上限則是16%,因此如果看到代書機車貸款利率超過16%的話,須特別注意。
    優點:免審核
    缺點:利率高

五、機車貸款常見問題

Q1:機車貸款風險高嗎?

A1:算高,由於機車貸款管道非常多,政府難以管理,難防當中有不肖業者或詐騙集團藏匿其中。因此,會建議若要申辦機車貸款,直接找上市融資公司的簽約經銷商(網路上也有冒充者,建議電話查證)最安心。

Q2:辦理機車貸款有哪些好處?

A2:辦機車貸款的好處就是,即使條件沒那麼好,也能利用愛車輕鬆取得小額資金,且撥款非常快,可以即時的解決資金問題。

分類
二胎房貸

股票上市融資公司,二胎房貸申請懶人包,3分鐘選擇最適合的方案

二胎房貸申請管道眾多,應該如何選擇?其實除了銀行二胎之外,你還可以選擇股票上市融資公司的二胎房貸。因為融資二胎房貸的優點超乎我們的想像,更能滿足資金週轉的需求。本文將詳細說明股票上市融資公司二胎的好處,並介紹有哪些方案可以選擇,讓你一篇就能挑選出最適合的融資二胎方案。

一、股票上市融資公司介紹

所謂的股票上市融資公司可以分為2個部分來說,一、已經在台灣股票市場中上市櫃的融資公司,通常規模宏大而且資本雄厚;二、融資公司屬於非銀行體系的金融機構,提供各種資金借貸的服務,包含汽機車貸款、二胎房貸等。

因為法律規定,融資公司不可直接放貸給民眾,只能透過簽約經銷商來申請。由於經銷商的資格取得不易,市面上真正的經銷商並不多見,而好事貸卻是少數幾家與融資公司簽約的經銷商,可見專業程度深受總公司的信任。

好事貸主要承辦大型融資二胎房貸與汽機車貸款,以好事貸二胎來說,一率送件至總公司審核,因此大為提高過件的機率,加上不收代辦費,也節省了不少的申請費用。

二胎房貸的特色

二、融資二胎房貸的特色

二胎房貸的意思是指,購屋時已經向銀行申請了一筆買房貸款,因為有資金週轉的需求,所以將這間還有貸款的房子,向銀行或融資公司再申請一筆貸款,這個過程就稱為二胎房貸,或是二順位房貸、次順位房貸。

融資公司屬於非銀行體系的金融機構,提供各種資金借貸的業務,包含汽機車貸款與二胎房貸等。以融資二胎房貸來說,因為有貸款審核較銀行寬鬆,容易過件取得資金;貸款成數可達房屋鑑價的120%,額度最高為500萬;二胎房貸利率與銀行接近等優點,所以讓融資二胎相較於銀行二胎,也可以說毫不遜色。

假如你有二胎房貸的需求,可以考慮向好事貸申請融資二胎。因為好事貸是股票上市融資公司簽約的經銷商,所有的申請案件,都是直接送到總公司進行審核,可以大幅減少申請的時間與成本。而且貸款方案多元,可以選擇最適合自己條件的方案,來滿足資金週轉的需求。

二胎房貸方案

專案項目 貸款申請條件 貸款專案特色
新戶專案
須親自辦理
˙無貸款遲繳狀況
˙限一次抵押權設定
˙免房屋拍照
˙免財力證明
˙額度200萬可分120期
舊戶專案 ˙為好事貸的舊客戶
˙二胎房貸正常繳滿20期
˙免重新估價
˙降低月付金延長年限
˙額度300萬可分120期
優戶專案 ˙軍公教四師專案
˙年薪達80萬以上
˙公司成立5年資本額500萬
˙貸款金額200萬
˙不看負債比與信用狀況
˙有2年寬限期
˙額度500萬可分108期
白領專案 ˙免查聯徵報告
˙不看負債比例
˙免房屋拍照
˙免重新估價
˙額度100萬可分84期

小知識:軍公教四師包含職業軍人、醫師、律師、會計師、建築師等族群。

三、股票上市融資公司二胎房貸的利率、額度

融資二胎房貸利率與額度,如以下所說明:

1.融資二胎房貸利率

二胎房貸的利率大多會比購屋貸款的利率來得高。不過融資二胎房貸的利率為7%~14%之間,接近於銀行二胎的6%~16%

2.融資二胎房貸額度

融資二胎的貸款成數,可達房屋鑑價的120%,額度最高可到500萬;而銀行二胎的成數,最高為房屋鑑價的90%,額度最高為600萬。(通常銀行會以廣告利率與額度吸引顧客上門,與實際拿到的貸款條件會有相當大的落差

附表:融資與銀行二胎的比較

二胎房貸項目 融資二胎 銀行二胎
貸款利率 7%~14% 6%~16%
貸款成數 房屋鑑價120% 房屋鑑價90%
貸款額度 最高可到500萬 最高可到600萬
多為廣告額度

四、股票上市融資公司二胎房貸申請流程

因為政府法令規定,融資公司不可直接放貸給民眾,有二胎房貸需求的民眾,只能透過融資公司的簽約經銷商遞件申請。其申辦條件、所需資料與申請流程如以下所列:

1.申請條件

  1. 年滿18歲~70歲的本國國民
  2. 名下有房屋(或保證人名下有房屋)
  3. 有工作與收入

2.申請文件

  1. 身分證正反面影本
  2. 薪資轉帳證明與勞保明細(或其他財力證明)
  3. 房屋所有權狀影本

3.申請流程

  1. 搜尋簽約經銷商
  2. 電話或線上諮詢
  3. 提供房屋的地址
  4. 遞件並進行審核
  5. 照會與簽約對保
  6. 辦理抵押權設定
  7. 撥款至銀行帳戶

上述流程在完成抵押權設定後大約2個工作天,融資公司就會撥款到你所指定的銀行帳戶中。

五、股票上市融資公司二胎常見Q&A

  • Q融資二胎房貸有什麼優勢?

    A融資二胎房貸的優勢有:條件審核寬鬆、貸款成數可達房價120%、額度最高可到500萬、貸款利率與銀行接近,而且與銀行同樣受到政府的監督。由以上的優點來看,融資公司的二胎房貸與銀行相比,可以說是毫不遜色。

  • Q融資附擔保貸款可以直接申請嗎?

    A不可以。因為政府規定融資公司不可直接放貸給民眾,有貸款需求的民眾,只能透過融資公司的經銷商來遞件申請。

  • Q申請融資二胎房貸,一定要找融資經銷商嗎?

    A是的。不過有某些民眾,會透過代辦公司遞件申請,這樣的申請方式,反而讓自己陷入未知的風險中,而且還會被收取高額的代辦費。因此建議有二胎房貸需求的民眾,請直接找融資公司簽約經銷商申請,既可以避免被胡亂收費,也可以有效降低貸款的風險。

  • Q股票上市融資公司為什麼要推出融資附擔保貸款?

    A台灣有在承作二胎房貸的銀行很少,加上銀行二胎房貸審核嚴格,讓有二胎房貸需求的民眾,大多會被銀行所婉拒。股票上市融資公司有鑑於此一現象,為解決民眾資金週轉的問題,提供比銀行更為優惠的二胎房貸方案,讓民眾在銀行之外,有另一個申請的管道可以選擇。

 

銀行因為審核嚴格,使得二胎房貸過件的機率不高。因此建議,有二胎房貸需求的民眾,可以考慮向股票上市融資公司遞件申請。因為融資公司不僅審核寬鬆,容易取得週轉資金外;而且貸款利率與銀行接近,讓你在申請後不會有太大的還款壓力,是銀行二胎之外可以考慮的申請管道之一。

分類
房屋貸款

[併]房市量縮成交價高 房貸估價放款銀行說了算!

房屋類型很多,每個人在乎的地方都不一樣,如果要找銀行辦房屋貸款,有些房子本身的條件,或週遭的環境都會影響房價,更直接影響到銀行貸款的核貸機會和金額,每種房屋類型都各有優缺點,不同的房屋種類、價格也不一樣,你可以針對需求做選擇:

房屋類型 預售屋 新成屋 中古屋
優點 頭期不用一次繳清、可客製化(客變) 可即刻入住、議價空間大 購置成本低、周邊機能佳
缺點 成品恐不如預期、施工時間不定 自備款壓力大 房屋老舊
價格
貸款成數 8成 7~8成 5~8成

打炒房衝擊!六都4月買賣減

台灣房屋集團趨勢中心執行長張旭嵐表示,六都4月的買賣移轉量年月雙減,是因3月中旬央行升息的效應已開始浮現,在預期利率走揚、政府繼續打炒房的情況下,民眾購屋也略轉觀望。其中南二都的單月衰退幅度,比中北部都會鮮明,主要是台南、高雄過去一年來,房價隨台積電擴大投資彈升,使部分資金有限的買家望價興嘆;加上南二都經過早前一波的熱銷潮後,目前市場上的成屋、中古屋供給處於低水位,所以量縮情況相對明顯,價格走勢則依舊溫和。

陳定中表示,南二都今年前四個月的買賣移轉量之所以延續高檔,主要是仰賴第一季的高成長支撐;事實上,六都前四個月的累計買賣移轉量能,雖仍保持正成長,不過與前月相比,年增幅已逐漸趨緩,因此4月房市的觀望氣氛,確實比稍早濃郁一些;在打炒房、升息等政策持續發酵下,後續買賣移轉的成長率不排除再進一步收斂,房市預估將朝「量縮價穩」的趨勢發展。

影響房屋估價價格因素?

影響房屋估價價格的原因非常多,除了房屋本身的因素外,鄰近設施、生活機能、交通便利性…等等,都會影響到最後的價格,下列這些原因影響特別深刻:

(1) 房屋地段

這是最直接的因素,都市的房子會比鄉下的房子值錢,越靠近市中心,房子的價格就越高

(2) 房屋屋齡

屋齡也會影響到房子的價格,根據聯徵中心2021年第二季的統計,屋齡在3-15年的房子,價格是最高的,屋齡越老,房子價格越低,到屋齡30年左右的屋子價格最低,超過30年卻又谷底反彈,價格稍稍回升,推測是綜合了其他因素產生的結果。

屋齡(年) 樣本數 平均授信額度(萬) 平均鑑估值(萬)
0-3 14,482 877.9 1,171.9
3-6 3,887 1,101 1,489.2
6-9 3,123 1,121 1,555.1
9-12 1,759 1,254.8 1,751.4
12-15 2,210 1,026.1 1,433.1
15-18 2,153 855.6 1,206.6
屋齡(年) 樣本數 平均授信額度(萬) 平均鑑估值(萬)
21-24 1,829 735.6 1,023.7
24-27 3,603 560.4 777.9
27-30 3,722 509.3 705.2
30-33 1,365 694.5 979.9
33-36 1,116 812.2 1,148.8
>36 8,253 698.1 977.7

(3) 樓層

一般傳統認為,寓意不詳的4樓價格會是最低的,但從實際銷售數據看來,並無此現象,在學術界有個名詞叫做「樓層別效用比」,說的更白話一點,因為各層樓所提供的效用有所不同,導致各層樓的價格出現差異,所以把各層樓的單價用百分率來表示。

一般來說,電梯大樓和老公寓,樓層價格差距更明顯,如果是沒有電梯的老公寓,樓層越高,價格越便宜,對電梯大樓來說,3-5樓的低樓層可能受噪音或蚊蟲干擾,也沒有景觀,價格會較低,6-10樓的中樓層最熱銷,11樓以上的高樓層,景觀好、隱密性高,價格是最高的,以雙北來說,每層每坪最高價差是3~5萬都有可能。

(4) 鄰近設施(嫌惡設施)

房屋周邊的設施,可能會影響房價1-2成,依內政部規範,賣方出售房屋時,房屋周邊半徑300公尺內的重要設施都需標示出來,其中包含這20個項目:

  • 公(私)有市場
  • 行政機關
  • 台電變電所用地
  • 公墓
  • 顯見私人墳墓
  • 超級市場
  • 體育場
  • 地面高壓電塔
  • 火化場
  • 加油(氣)站
  • 學校
  • 醫院 
  • 寺廟
  • 骨灰存放設施
  • 瓦斯行(場)
  • 警察局
  • 飛機場
  • 殯儀館
  • 垃圾場
  • 葬儀社

其中醫院、學校、警察局、市場這四種設施,近年來影響幅度已漸漸變小,鄰近這些設施,生活機能相對較好,房價不僅未低於市場行情,有時甚至成為該區的精華地段。

(5) 生活機能

不動產領域有個專有名詞,叫做「迎毗設施」,指的是受到集體居民歡迎的設施,通常可提高居住寧適性或帶來便利性,跟嫌惡設施比起來,受歡迎的公共設施很少,最常見的僅有公園、綠地、圖書館、中小學等,捷運站、火車站、購物中心等次之,距離的遠近則是判斷的重點。

(6) 交通

銀行進行房屋估價的時候,會考量接手性和替代性,簡單的說,會考慮萬一客戶繳不出房貸,房子被拍賣時是否能賣個好價錢,交通越方便的地方,房價通常就越高,鄰近捷運、公車、客運、火車、高鐵、機場、港口、高速公路等地,如果附近機能設施俱佳,房價也就居高不下。

(7) 房屋抗性(風水)

台灣人買房特別重視風水,不僅影響運勢,也會影響健康,像無尾巷、壁刀煞、路沖、攔腰煞、反弓煞、沒有自然光、房間正對廁所等等,挑選房屋的時候要特別注意,有這些特徵的房子,房價通常也會稍低。

(8) 房型

根據聯徵中心2020年的統計資料可以看出,別墅、樓中樓、電梯大樓的估價金額是最高的,套房則是成交金額最低的房型,相對的銀行對套房的估價很保守,大部分銀行是不承作套房貸款的,如果有承作的銀行,最後的貸款成數也僅5-6成,想買套房,反而需要更多的自備款。

(9) 公設比

現行建築法規對於各項公共設施的空間大小都有嚴格規範,如機械車位最多4坪,平面車位至多8坪,以15層樓高的建案來說,「小公」(含建物的樓梯、電梯、蓄水池等)加「大公」(含機電設施、通道、門廳等),至少就佔去29.5%的公設比,等於有3成的房價都花在公設比上面,看屋時要注意實際可用空間,依權狀的實際坪數計算,避免落入廣告陷阱。

 房屋估價價格以誰為準?

既然有這麼多管道可以做房屋估價,到底應該以誰的為準呢?買方通常會以這三方提供的價格為參考來準備自備款:

  • 建商

建商對自己的建案價格最熟悉,但可能會為了營造熱賣的氛圍,以便之後可以成交更好的價格報價較高,對於建商提出的價格,可以自行上網多找幾個平台試算來交叉評估。

如果自備款不足,建商可能會提出自己借你一筆錢來補足,但交屋前要讓它設定二順位抵押權,申請人應評估自己的還款能力,不要貿然答應,且一但有了建商的二胎設定,該設定也視為民間設定,就無法再跟銀行增貸了。

  • 仲介

如果是透過房屋仲介來買賣房屋,通常需支付成交總價的2%作為仲介費,成交金額越高,仲介可以賺取的仲介費就越多,如果遇到不肖仲介,可能多花很多冤枉錢,自行找其他平台估價就顯得更加重要。

  • 銀行

最後放款給你的是銀行,最終的估價結果自然也是以銀行為準,因為銀行不願虧本,估價也較保守,額度通常會比自行用平台計算,或是建商、仲介報的價格還低,就算一開始請行員報價,最終總行核定下來也可能有落差,建議自備款至少要準備到3成較保險。

新聞出處》

分類
房屋貸款

買中古屋細節攻略 影響中古屋貸款額度3個原因

找到喜歡的房子不容易,新房子房價太貴高攀不起,中古屋是市場上的新寵兒,房價較便宜、整修後也與新房無異,為什麼中古屋貸款成數低?一般可以貸6~7成左右,購買中古屋注意事項有哪些?本篇一次為你重點收錄。

房屋3大類型

買賣房子共有三種類型: 預售屋、 新成屋跟中古屋。

中古屋的定義:一種是指屋齡3年以上的房子,另一種則是只要有人住過,就算是中古屋,不管是哪一種,房屋的狀況都還算可以,有些甚至不需要重新整修就能入住。

中古屋優點有哪些

  • 價格較低

    根據房仲業者統計,同時期成交的房子,中古屋的價格平均會比新成屋或預售屋少,大約是屋齡每多一年減價2.5%,相較老屋,中古屋在居住上又多了一份安全,預算不夠的客戶,多會把眼光投向買房負擔較輕的中古屋。

  • 公設比低

    近幾年新蓋的房子,平均公設比都超過30%,買30坪的房子、實際坪數可能不到20坪;若選擇屋齡10年以上的中古屋,公設比相對較低、室內可用空間也大幅增加。

  • 地點較優

    中古屋通常位於地段較佳的市中心,周邊設施較完備、生活機能也較好,相較於同地段的新成屋,價格更加親民。

  • 可實地勘察

    相較於預售屋只能憑空想像,中古屋可以實地勘查房屋的格局、採光、動線、實際屋況、甚至社區住戶的素質,可以更精準地找出合適的物件。

25年中古屋下不了手

買房會選中古屋還是新成屋或預售屋呢?有網友就非常猶豫,雖然中古屋有重新裝潢,但擔心屋齡超過25年的房子會有管線老舊等問題。

有一名網友在PTT上說,自己最近在找自住的房,已經看過新成屋、預售屋,室內20-23坪做成3房;而房仲還有另一間室內有30坪大3房的中古屋,格局上蠻喜歡的,價格也不到千萬,雖然非常心動但還是讓他十分糾結。

中古屋注意缺點有哪些

  • 貸款條件較新屋差

    雖然相較車子,房子是不易跌價的財產,但銀行在估價的時候,除了考量區域,屋齡也是一大重點,中古屋的入手價格比新成屋低,但其實購買中古屋,需要準備更多的自備款,而且貸款條件不會跟新成屋一樣好,例如貸款年限就無法30或40年,寬限期也有可能較新成屋低。

  • 恐有隱形成本

    中古屋自售的屋齡較舊,可能會有較差或不良的屋況等情形,例如:管線老舊、電壓不足、壁癌、漏水等問題,因此還要準備一筆裝潢費、修繕費,整體算下來不一定花得比新成屋少。

  • 恐有隱性缺失

買賣中古屋最常遇到的爭議就是房子漏水,如果是遇到有漏水問題,可先尋求房屋仲介協調前屋主,請前屋主提供瑕疵擔保責任

※依據《民法》第354條第1項規定:「物之出賣人對於買受人,應擔保其物依第三百七十三條之規定危險移轉於買受人時無滅失或減少其價值之瑕疵,亦無滅失或減少其通常效用或契約預定效用之瑕疵。但減少之程度,無關重要者,不得視為瑕疵。」

影響中古屋貸款成數因素

房屋類型 新成屋 新古屋 中古屋 老屋
屋齡 3年以下 3~10年 3年以上 30年以上
有無入住過
入手價格 高 (比新成屋低) 中等
貸款成數 8成 7成5 7成 6成

中古屋的貸款成數可能比新成屋略低一些,一般可以貸6~7成左右,但要注意,是銀行鑑價的6~7成,不是購入價格的6~7成,所以中古屋貸款成數,可能會跟實際成交價有差異,建議購買前先找銀行評估可以貸款的額度,才不會簽約後面臨貸款不足額的問題。

影響中古屋貸款成數的因素有很多,大致上有以下幾點:

  • 房屋狀況
  • 房屋耐用年數(屋齡)
  • 房屋座落地段
  • 房屋周邊設施
  • 借款人財務狀況(還款能力)
  • 借款人信用狀況

新聞出處》民視新聞網

分類
未分類

[併]進口汽車價格攀升 車貸管道利率差異懶人包

汽車借款可分為買車和用汽車借款兩種,買車的時候車商大多會協助處理,主要汽車貸款管道有銀行、上市融資公司、民間公司、當鋪等,車貸利率區間也非常廣、甚至可能暗藏利率陷阱,車貸利息多少才合理?汽車貸款利率大約在2.3%~16%之間,除了會因為車貸類型跟車貸管道不同而有差異,也會因為申請人條件與汽車狀況也會影響車貸利率高低,每個車貸管道的評估重點也可能不一樣,建議可以多看多比較。臨時資金有需求時,汽車貸款最高額度350萬。

貸款條件 銀行 融資公司 民間
利率 2.38%~16% 7%~14% 12%~36%
額度 最高300萬 最高350萬 無標準
成數 80%~100% 最高240% 無標準
費用 $2,600元~$9,000元 $3,500元~$5,000元 無標準

俄烏戰爭使得汽車供應鏈危機雪上加霜。烏克蘭線束大廠因戰事停擺,導致車市供應斷鏈,歐系大廠指出,6月之後台灣進口車市恐怕很吃緊,預期今年下半年進口車供應情況將急凍。

俄烏問題讓車市險象環生,進口車廠福斯集團透露,旗下位於烏克蘭的線束廠,將因戰事而轉移到東歐,但時程尚難確定,旗下多款車種的產出已嚴重受到影響,直接衝擊台灣進口車市。

對於台灣市場,進口車市占率到本季季末恐將再掉10個百分點,第2或第3季單季進口車銷量恐怕腰斬,今年數字很難想像。

歐系車廠指出,目前市場上買到的進口車,其實是元月生產的,當時俄烏戰事尚未爆發,但仍因晶片荒問題嚴重,車市已是嚴重供不應求,俄烏戰爭發生後的市況,將在本季持續反映。

今年3月車市受惠訂單需求強勁,國產品牌和泰車(2207)、福特與本田交車台數都優於預估,帶動3月總市場39,442輛,比去年少了9%。3月時因進口車到港輛數再減,進口品牌(除特斯拉以外)領牌數明顯減少,進口車占整體市占率僅四成,銷量最大的進口車款RAV4領牌數只剩1,528輛,雙B衰退明顯,賓士1,784輛落後LEXUS的2,177輛,BMW 873輛,也較去年同期少了44%。

歐系車廠指出,今年3月的進口車市供應輛數減少,還是以晶片與船運問題為主,因為當時到港車輛製造時間多是元月,而俄烏戰爭是2月下旬才發生,如今線束大廠停擺,且短期內難有替代方案,對車廠的生產規劃衝擊也最大。

因此,德系車廠的接單態度也轉趨保守。許多品牌在接單時都先向客戶說明,例如福斯汽車因為供應問題造成的缺車,恐怕要先等九到12個月才可能交車。為了避免消費者下了訂單後,等待過久造成困擾,一定事先說明。

另外,歐系品牌SKODA去年交車超過7,000輛,接單則超過1萬輛,原本期待品牌可以迎向全年銷售萬台的里程碑,但受到供給面影響,新車供應進一步縮減,今年的交車量恐不增反減。

業者指出,目前市場充滿不確定性,因為俄烏戰爭至今尚未解決,烏克蘭的線束廠為勞力密集型,要在短時間內移轉到歐洲其他國家並不容易,車廠也很難對於未來的供應有明確的預估,這也使得今年進口車廠搶單的態度較以往保守。

新聞出處》經濟日報
圖片出處》經濟日報

分類
二胎房貸

併-房貸繳不出來,善用房貸財務缺口

疫情衝擊國內各產業,停工、休無薪假甚至失業,家庭收入因而受影響,房貸繳不出來該怎麼辦?透過名下的房子度過財務的難關方法有:房貸寬限期、拉長還款期限、增貸、轉增貸、二胎房貸等。清明連假期間,許多人把握連續假期舉辦同學會與好友敘舊,但有網友感嘆,每次聚會都是在比房比車,雖然繳房貸很辛苦,但在同儕間確實有說話的空間,文章引起網友們熱烈討論,不少人認為她的想法太短淺,聊家人跟小孩身體健康家人平安才是最重要的話題。

該名網友在PTT論壇上發文表示,「前天連假第一天開國小同學會,現在都已39、40歲,話題離不開房子,有三人在新北買房,一人買28年公寓,二人買大樓屋齡分別是11年與7年,應該是同學會的主角,留在故鄉父母老屋的,說到房子就很少說話,等談到汽車才又活起來。」

原Po感嘆,同學會都是在比房比車,「雖然繳房貸很辛苦,但確實在同儕之間,會比較有說話的空間。」文章引起網友們熱烈討論,但許多人認為,其實沒有什麼好比較的,平安健康才是最重要的。

網友紛紛留言表示,「怎麼我都是聊小孩、健康、父母,難道我老了」、「健康、 家庭、快樂,才是最重要的」、「現在比的是健康,誰的氣長」、「聽中年後的同學會,後來大家都碼在比健康跟旅遊吧」、「落伍了,房子跟車子一點都不重要,身體健康最重要。」

在原物料與人工短缺情況下,房價只能更高,日前央行也抬高了房貸利率,大家都在比房比車,你知道買房每月要繳多少房貸嗎?透過房貸試算先掌握。

新聞出處》中時新聞網

分類
房屋貸款

房屋貸款成數不夠怎麼辦?7個關鍵原因和提高房貸額度的方法

好不容易存夠一筆錢準備買房置產,簽約後卻發現銀行核貸的貸款成數比預期的低,怎麼會這樣?自備款準備不夠該怎麼辦?一篇搞懂7個影響房貸成數的關鍵原因,以及提高房貸額度的7種方法。

1. 購屋的流程

購屋流程

假設你今天看到滿意的房子,大致上的購屋流程有:

(1) 議價、付訂金

買方可透過要約書或斡旋金的方式議價,若議價成功,斡旋金即轉為訂金(房屋總價的2%~5%)。

(2) 簽約

買賣雙方在地政士(代書)見證下簽訂不動產買賣契約書。

(3) 用印

將身分證件、印鑑證明及預繳的行政規費交予代書,並決定貸款銀行。

(4) 完稅

完成對保後,補足貸款額度不足的部份至履約保證專戶,並繳交契稅、印花稅等稅金。

(5) 過戶

移轉房屋所有權人至買方名下,並做房屋抵押權的設定登記,銀行撥款。

建議在銀行撥款前完成驗屋。

(6) 交屋

買賣雙方現場點交權狀等資料,確認沒問題即完成交屋。

2. 購屋貸款的流程

購屋貸款的流程

通常在你簽完不動產買賣契約書之後,就可以開始找銀行申請購屋貸款,流程如下:

(1) 申請

申辦購屋貸款前,建議可以先找2 ~ 3間銀行進行比較,決定好要跟哪間銀行辦理房貸後,準備以下文件資料並填寫房屋貸款申請書:

  • 身分證影本及戶口名簿影本
  • 所得證明(如扣繳憑單、報稅證明、薪資單、薪資轉帳存摺等)
  • 財力證明(如股票基金、基金對帳單、定存單、有存款的活儲存摺等)
  • 買賣契約書影本

如果有保證人,前三項文件資料也需要一併提供。

(2) 估價

銀行會對你的房子進行鑑價評估,房屋類型及座落區域都會列入評估,通常還會參考實價登錄、房仲價格以及銀行內部資訊來決定房屋總值。

(3) 審核

接著銀行會根據你的財力狀況、信用狀況和房屋狀況來進行徵信作業,決定是否核貸,並訂出你的可貸額度和貸款利率。

銀行通知審核結果後,如果對於貸款條件不滿意,可以提出向銀行提出申覆,不過通常申覆成功的機率非常小,建議可找2~3家銀行同時評估貸款。

(4) 對保

房貸申請核准後,即可與銀行進行對保,簽訂房屋借款契約,並辦理開戶手續。

(5) 設定

接著代書會將銀行給的《抵押權設定登記契約書》送去地政事務所,申請房屋所有權過戶與抵押權設定作業,通常抵押權設定金額是貸款金額的1.2倍。

(6) 撥款

所有權移轉過戶與抵押權設定完成後,銀行即可進行撥款作業,完成撥款作業後,貸款契約也立即生效,接下來就可以進行交屋手續,完成購屋所有流程。

3. 房屋貸款的貸款成數怎麼計算?

這邊要特別提醒大家,房貸成數並不是以房屋的「成交價」來計算,而是以銀行的「鑑估淨值」來計算的。

假設你購買1,000萬元的房子,但銀行的鑑估值只有900萬、核貸成數為8成,那你的可貸額度就是720萬元。

900萬元(鑑估淨值) × 0.8(貸款成數)= 720萬元(可貸額度)

目前大多數銀行的貸款成數最多就是8成左右,另根據聯徵中心統計,2021年第1季購屋貸款的核貸成數中位數為7成8。

銀行鑑估值通常是成交價的9成左右,建議準備頭期款(自備款)的時候,最好準備成交價的3~4成比較安全。

4. 貸款成數不足的原因?

購屋貸款成數不足的原因

銀行核貸房貸成數的評估重點分成這兩大類:物件的條件 和 貸款人的條件

(1) 銀行鑑估值與實際成交價差距太大

什麼是銀行鑑估值與成交價差太大?意思就是你的房子可能買貴了。

為了避免房子買貴,建議購屋前,可使用內政部實價登錄2.0查詢附近的房價,現在不僅可以查到詳細的門牌號碼,連預售屋的買賣資訊也可以查到。

假設你在台中市西區購買一間總價1,500萬元的房子,銀行給你的貸款額度是1,000萬元,這代表什麼意思?

根據國泰世華銀行提供的購屋可貸成數試算,台中市西區的房屋可貸款成數為7 ~ 7.5成,我們就取7.5成來試算看看銀行認為你的房子價值多少錢:

1,000萬元(可貸額度) ÷ 0.75(貸款成數)= 1,333萬元(鑑估淨值)

購屋前,建議先找2~3間銀行針對你想購買的房子進行估價,並針對你的基本條件估算貸款成數,一來可以作為議價的依據,二來也幫助你評估需要準備多少自備款。

(2) 不同類型的房子會影響貸款成數嗎?

會的。因為銀行需要考量房子未來的轉手性和抗跌性,因此不同類型的房屋,貸款成數當然也不一樣,有的甚至是連貸款都貸不過的。

使用及完工狀況分類:

房屋類型 預售屋 新成屋 中古屋
貸款成數 8成 7~8成 5~7成


房子的格局、採光通風、有無裝潢,也會影響銀行估價。

建物類別分類:

房屋類型 電梯大樓 公寓 透天厝 別墅 套房
貸款成數 7~8成 7~7成5 6~7成5 6~7成 5~7成

資料來源:財團法人金融聯合徵信中心

房屋總價低於300萬、樓店、隔間套房都屬銀行較不喜歡的房屋類型。

(3) 屋齡會影響貸款成數嗎?

通常不太會有影響。比起屋齡,房屋的所在區域、坪數、類型對房貸成數的影響比較大。

以下提供聯徵中心的統計數據供參考:

屋齡 0~6 6~12 12~18 18~24 24~30 30~36 >36
平均貸款成數 7成5 7成1 6成9 7成 7成1 7成 7成1

資料來源:財團法人金融聯合徵信中心

(4) 房子的所在區域會影響貸款成數嗎?

會的。基本上只有六都(臺北市、新北市、桃園市、臺中市、臺南市、高雄市)和新竹縣市的貸款成數較高。

如果你的房子又剛好在這6個直轄市的都市計畫區內,那就有機會取得更好的貸款條件。

我們以銀行提供的試算表來看各縣市的貸款成數:

區域 貸款成數
台北市 7~8成
新北市 5.5~8成
台中市、台南市、高雄市 5.5~7.5成
桃園市、新竹縣市、彰化縣 5.5~7成
雲林縣 6~6.5成
苗栗縣、屏東縣、台東縣、宜蘭縣、花蓮縣 5.5~6.5成
基隆市、澎湖縣、金門縣 6成
南投縣、嘉義縣 5.5~6成

資料來源:國泰世華銀行

除了房屋所在縣市之外,座落地段和周邊有無嫌惡設施,也會影響你的貸款成數。

(5) 收入高低會影響貸款成數嗎?

會的,而且非常重要。你的房貸額度是多、是少,其實取決於你的收支比(負債比),也就是你每個月要繳的房貸金額,佔收入的百分比。

假設小明月收4萬,想要購買1,000萬元的房子,如果銀行核貸8成、還款期限30年、利率1. 5%,並採本息平均攤還,那麼小明的房貸月付金額是27,610元。

27,610元(房貸月付金) ÷ 40,000元(月收入)× 100%  = 69%(收支負債比)

如果小明名下的負債只有這筆房貸,那麼小明的負債比就是69%,其實已經算危險了,萬一名下再多一筆負債(信用卡、信貸、車貸都算),貸款成數恐怕就沒辦法拿到8成。

收支比在60% ~ 70%左右,都還在銀行可接受範圍,超過70%就很難貸得過了。

(6) 工作性質會影響貸款成數嗎?

會的。就算收入很高,如果工作收入不固定,例如自營商、攤販、接案工作者、SOHO族、業務人員、遊戲實況主等等,又或者是收入領現金的族群,別說是要拿到較高的貸款成數了,可能連審核都不會過。

相反的,如果是醫師、律師、會計師、建築師等專業人士,或者任職於百大企業的正式員工,以及軍公教人員,都屬於銀行較喜歡的族群,就有機會取得較好的貸款條件。

(7) 信用評分會影響貸款成數嗎?

會的。當你跟銀行申請房屋貸款時,銀行就會向聯徵中心調閱你的個人信用報告,確認你過去有沒有債信不良的紀錄。

信用評分600分以上,才算是信用正常,也比較有機會取得較好的貸款條件。

如果你最近一年有買房的打算,建議避免做這些會影響信用評分的事:

  • 信用卡或貸款遲繳
  • 動用信用卡循環利息
  • 使用信用卡預借現金
  • 聯徵被查詢次數超過3次
  • 無授信往來紀錄(信用空白)
  • 申請貸款(信用貸款或汽車貸款)

想了解自己的信用評分如何,你也可以自行向聯徵中心申請個人信用報告,每年都可以免費查詢一次,查詢管道從手機APP、電腦、郵寄到臨櫃申請都可以。

5. 房屋貸款的貸款成數不足怎麼辦?

(1) 如果貸款成數不足,可以解約嗎?

如果你在簽約後,遇到銀行核貸成數不如預期,自備款又準備不足而被迫違約,那麼你原先支付的訂金也會被沒收。

因此,建議你可以在買賣契約上加註但書:「以房地為擔保設定抵押權,向XX銀行貸款不足成交價O成時,買賣合約自動解除。」這樣萬一真的遇到貸款成數不足時,你就可以在訂金不被沒收的情況下解約。

建議附註條件要寫清楚,如果只寫「貸款不足O成,買賣合約自動解除。」賣家可能會以信用貸款和汽車貸款也都是「貸款」為由而不認帳喔!

《成屋買賣定型化契約應記載及不得記載事項》
成屋買賣定型化契約應記載及不得記載事項

《預售屋買賣定型化契約應記載及不得記載事項》
預售屋買賣定型化契約應記載及不得記載事項

圖片來源:內政部

(2) 自備款準備不夠,有其他取得資金的辦法嗎?

有的。常見的增加額度方法有:

  • 房貸信貸/房貸附加信貸(房屋作抵押)
  • 個人信用貸款
  • 汽車貸款

有的銀行會有房貸搭配信貸的貸款方案,合計最高可以貸到9成的貸款成數。如果是有提供擔保品的信用貸款,就有機會取得較低的利率(但還是比房貸高),大約3%~6%;如果是自己跟銀行另外申請一筆個人信用貸款,就可能因為沒有抵押品,利率拉高到4%以上,甚至更高。

信用貸款的還款期限較短、最多7年,因此仍應審慎評估自己是否有能力負擔。

題外話:先辦信貸再辦房貸,和先辦房貸再辦信貸有差嗎?

有差。一般信貸沒有抵押品,審核會比較嚴格,如果先辦房貸的話,就會拉高你的負債比,之後要再借一般信貸的條件就會變差;但如果是先辦信貸,因為房貸有設定房屋抵押的關係,在負債比的審核上會比前者寬鬆一點。

除了申辦信貸,你也可以選擇申請汽車貸款,來補足自備款。目前銀行和融資公司都有提供汽車融資的服務,不過銀行的審核較嚴格、一樣會看負債比,而且貸款額度最多只有車價的100%;融資公司不僅審核較寬鬆,也不會影響你的信用評分,重點是融資公司的車貸,聯徵報告上是看不到的,而且貸款額度可以到車價的130%,可以幫助你解決資金不足的問題。

建議選擇股票上市的融資公司較有保障,目前全台最大的三間股票上市融資公司為:融資公司、 、 。

6. 提高貸款成數的方法?

提高購屋貸款成數的方法

(1) 提早養信用

信用小白可以透過申辦信用卡的方式,幫自己培養信用評分,不過要記得按時繳費、全額繳清,讓銀行知道你是有能力償還債務的。

信用卡最好持有並使用超過一年以上。

如果有動用到信用卡循環利息,建議盡早還清,因為聯徵中心的信用卡帳款資料揭露期限長達一年,就算你已經清償卡債了,聯徵還是會看到這筆欠款紀錄。

(2) 提高財力證明

如果你是收入領現金,或者收入較不固定的族群,建議可以每個月固定存一筆錢進戶頭,至少持續半年以上,可以作為你的收入證明。

儲蓄險保單也可以提供給銀行作為財力證明。

此外,你也可以在申辦房貸前,連續兩、三個月存一筆較大額的款項進戶頭(10萬左右),並且不要動用到它,到時候就可以提供給銀行作為財力證明。

盡量不要把薪轉戶頭裡的錢都花光,這樣銀行會認為你入不敷出或是月光族。

(3) 提供保證人

提供收入和信用條件良好的保證人,也可以拉高你的房貸成數,不過保證人只能找配偶、直系血親(父母、子女)、旁系親屬(兄弟姊妹),朋友可是沒辦法擔任保證人的。

提供保證人前,務必先確認對方名下有無負債、有無債信不良的紀錄,以免沒加分反而扣到分。

(4) 提供其他擔保品

如果名下有其他沒有貸過款的不動產可以作為抵押,也可以幫助你提高貸款額度。

(5) 跟貸款銀行密切往來

通常會建議你在申辦房貸時,選擇平時就有在往來的銀行,由於銀行可以確實地掌握你的資金流動紀錄,因此通常對於薪轉戶或信用卡卡友會有較好的貸款條件,不過前提當然是你都沒有遲繳、積欠款項的紀錄。

(6) 找建商或房仲配合的銀行

如果是購買預售屋、或向建商購買新成屋,建議可以找建商配合的銀行辦理整批分戶房貸,因為是整批議價,可以爭取到比較好的貸款條件。

如果是購買中古屋,也可詢問房仲業者有沒有配合的銀行,或者有些銀行會提供優質房仲專案,如果找較大間的房地產仲介公司,也是有機會爭取到較好的貸款條件。

(7) 購買房貸壽險

對銀行來說,房貸壽險可以轉移房貸風險,如果未來貸款人出意外,導致無法履約時,保險公司就會代為清償債務。

所以如果你在申辦房貸時,主動向銀行提出購買房貸壽險的意願,也有機會提高房貸成數,或者是降低房貸利率。

房貸壽險又分為平準型和遞減型,前者的保費較高,但保障不會因為房貸餘額降低而縮水;後者的保費較低,但保障額度就會隨著房貸餘額,逐年降低。

以上就是我們整理的7個房屋貸款成數不足的原因,以及提高貸款成數的7種辦法。買房是一件人生大事,建議購屋前就要先做好財務規劃,自備款多準備點,畢竟房貸一揹就是二、三十年,如果沒有妥善理財,很容易落入債務愈揹愈多的窘境。

分類
代書貸款 代辦貸款 民間貸款

併-辦貸款找代辦公司好嗎?7招教您找到好的代辦公司來貸款

說到辦理貸款,許多人第一直覺就是找銀行辦理,但是全台灣30多家銀行不知從何選起?加上現在的銀行太嚴格,也不可以亂送件申請(因為會變成多家送件而遭婉拒),代辦公司就是這樣產生的,只要提出貸款需求,付一些服務費,代辦公司便會幫你處理到好,但是如何選到好的代辦公司?7招幫你選到最適合你的代辦貸款

1. 代辦公司是什麼?

代辦公司到底是什麼?其實簡單來說,原本辦理貸款,僅需由本人向銀行申請即可,但是因為現在的銀行太嚴格,有資金需求,不是隨便找一家送件申請就會核准的,每一家銀行的規範不一樣,每個人的狀況也不同,條件狀況好的人,隨便找銀行送件申請就會核准,但如果客戶自身條件較差,不符合銀行貸放規範,送件申請是很容易被婉拒的,所以才有代辦公司產生。

因為代辦公司熟知銀行的貸放規則,繳一些代辦服務費,他們會一次精準的幫你貸到需要的資金,才不會因為對銀行規範不了解,多家送件申請皆遭銀行婉拒,甚至借不到錢,這樣協助辦理貸款的公司就稱為「代辦公司」。

代辦公司的規模有大有小,素質也參差不齊,在選擇時要仔細檢視公司的相關資訊、是否有真實的客戶貸款經驗,秉持著貨比三家不吃虧的原則,謹慎選擇你需要的服務。

(1) 個人代辦和代辦公司有什麼差別?

代辦不一定需要成立一家專門的公司,只要有資金管道,個人也可以成為代辦,二者本質上其實是一樣的,差別僅在是否有特別去申請設立公司。

(2) 貸款代辦公司和代書貸款有什麼不一樣?

代辦公司與代書貸款比較

我們用簡單的表格來說明兩者的差別:

代辦貸款 代辦公司 代書貸款
身分 仲介 仲介/金主
是否為公司 個人/公司皆可 個人/公司皆可
貸款服務費
資金來源 銀行/融資公司/個人金主 個人金主

代辦公司單純是仲介的角色,幫你找尋有資金的對象申請貸款,代書貸款就比較複雜,代書可以幫你仲介資金管道,如果他自己資金足夠的話,也可以直接放款給你。

(3) 直接找銀行辦貸款,和透過代辦公司辦貸款有什麼差別?

找銀行找代辦

  • 銀行

直接找銀行辦貸款,會由銀行行員與你接洽,並提醒你該準備什麼資料,目前進行到什麼步驟,如果對貸款結果不滿意,行員也能視情況幫你爭取,無須支付額外費用,既省錢又快速。

  • 代辦公司

透過代辦公司辦理,由代辦公司送往銀行或融資公司審核,實際缺補件由行員告知代辦公司,代辦公司再轉達客戶,多了一道手續,時間上比較長,也較難爭取優惠條件,除了銀行收取的費用外,還須支付代辦費。

代辦貸款 銀行 代辦公司
服務人員 銀行行員/業務 一般行政人員
辦理速度 較慢
爭取貸款條件 視情況幫忙爭取 不會主動爭取
額外費用 代辦費

細看銀行的網站,都會特別載明,並無與代辦公司合作,如有貸款需求建議自行向銀行送件申請,貸款條件則會依個人條件審核,並不會因為找了什麼特殊管道有更高的過件機率。

2. 用收費來判斷代辦公司好壞?代辦公司的收費項目有哪些?

代辦公司的收費項目主要包含這兩大類:

(1) 委託費

辦理貸款前就須支付,有點類似訂金的概念,確認委託代辦公司幫你申請貸款,也要簽署一份委託的契約,簡稱「委託書」,來保障雙方的權益。

(2) 貸款代辦費/手續費/服務費

很多人以為貸款代辦費是貸款辦理成功才需支付,但細看合約書會發現,只要銀行核貸,無論貸款條件是否滿意,最後是否辦理,都須支付代辦服務費。

除了代辦公司的收費外,如果貸款銀行有開辦費、帳務管理費等等費用,也須由客戶額外自行支付,並未包含在貸款代辦費裡面。

3. 小心!不肖代辦公司的貸款詐騙話術

(1) 常見的不肖代辦詐騙手法

    • 隱瞞相關費用,申貸成功才依合約強迫收取
    • 代辦公司之間的競爭也相當激烈,某些不肖的代辦公司,會在廣告字詞中強調「免事前收費」、「免費詢問」等等,誘騙客戶先簽下委託書,有合約在手,等貸款核准後,便依約向客戶收取高額的服務費,要特別留意。
    • 隨意更改收費名目
    • 與代辦費意思相近的詞語很多,服務費、手續費、配對費…等等,無論何種名目,貸款核准後就是必須收取一筆相關費用。
    • 推銷明顯不合適的貸款方案
    • 根據貸款種類及貸款方案的不同,代辦公司可以賺取的利潤也有差別,不肖的代辦公司,不管客人的需求是什麼,統一推銷一樣的貸款方案,不僅額度可能不夠用,貸款條件也不見得能符合客人需求,仍需自己多加留心。

(2) 代辦詐騙可能產生的風險

不是有政府立案的代辦公司就可以完全放心,坊間也有許多代辦詐騙假大型公司之名,使客戶以為自己找到了大型代辦公司,其實是詐騙偽裝的,許多大型代辦公司也都在網站加註警語,提醒客戶小心受騙,若不小心上當可能產生這些風險:

      • 個資外洩
      • 騷擾電話接二連三,也可能被拿去作為他用。
      • 證件或帳戶外流
      • 萬一被詐騙拿去作為洗錢帳戶,你的信用狀況將陷入危機。
      • 誤入高利貸陷阱
      • 高利貸也可能偽裝成詐騙,高額利息壓得你喘不過氣。
      • 高額的服務費
      • 加收高額的服務費用,貸款不成反而付出更多金錢。
      • 信用狀況變更差
      • 因無力支付原有貸款,信用狀況每況愈下,將來更難向銀行貸款。
      • 真協商假代辦
      • 有些客戶一看就知道負債太高或是根本無法再通過貸款了,代辦公司便會轉成送去向銀行申請債務協商,讓你以後貸款輕鬆繳,輕鬆還,缺點就是以後就別想要再跟銀行往來。

(3) 如何預防不肖的貸款代辦?

常見不肖代辦詐騙手法

這邊也幫大家整理,網路上最常見的3個代辦詐騙手法,若遇到類似的方式,一定要特別注意,或撥打165反詐騙專線來確認真偽:

      • 要求先提供證件、存摺正本、印章
      • 無論辦理何種貸款,都不須事先提供證件,僅需在簽約時出示正本核對即可,更不需要抵押證件,千萬不要輕易把證件交出去。
      • 誇大不實的廣告
      • 標榜借款0利率、免利息、無額度上限等等,所有貸款都需針對個人條件進行審核,不會無條件借款,太過誇張的廣告不要輕易相信。
      • 無實體公司地址與電話
      • 正式的代辦公司會有實體辦公室供客戶造訪,也會有市內電話可供聯絡,不會只有一個LINE ID,或是0800免付費電話。

4. 為什麼沒辦法順利跟銀行貸款?

無法順利跟銀行貸款原因

銀行相當看重客戶的信用和財力狀況,如果有以下這些情況,貸款很難通過:

(1) 無收入證明

自營商、自行接案、兼職、水電、工人…等等,每個月沒有固定收入,也沒有薪資轉帳的人,銀行貸款不易通過,貸款條件通常也較差。

(2) 信用瑕疵

信用瑕疵、信用不佳、信用不良都是差不多的意思,無論是信用卡高額循環、呆帳、前置協商、債務協商等,銀行貸款都是直接婉拒。

(3) 信用空白

指的就是從來沒有跟銀行辦過貸款或信用卡的人,這樣的人被稱為信用小白,因為沒有依據,不知道客戶是否會按時還款,為避免風險乾脆婉拒貸款。

(4) 負債比例過高

名下所有負債的月付金,超過收入的60%,銀行也會怕你無力支付貸款,通常不會再核發新的貸款。

5. 找代辦公司貸款有哪些優勢優點?

對很多人來說,貸款是一件很困難的事,因為牽涉到複雜的金融常識,加上個別客戶財務狀況複雜,有時候光要跟銀行解釋自己的狀況都有困難,代辦公司有這些優勢:

(1) 送件管道多

代辦公司送件的管道多,光全台灣的銀行30幾家,加上農漁會信合社、壽險公司等,有作資金貸放的金融機構,都是他們可以幫你送件申請的銀行,而且不限於銀行,也包含非金融機構的:融資公司、個人金主,每家公司審核的角度不同,這家送不過就換另一家,總有一家願意辦理。

(2)金融常識較佳

代辦公司的承辦人員雖不見得是金融相關科系出身,由於每天處理貸款案件,對一些貸款基本常識仍比一般人了解,靠經驗來判斷客戶需要什麼貸款,以及該送哪一家銀行或哪個通路較易通過。

(3)省下自己做功課的時間

現代人生活忙碌,很少有時間慢慢做功課,代辦公司可依經驗推薦適合的管道,省下客戶的時間。

6. 找代辦公司辦貸款有什麼缺點?

找代辦公司看似省下很多麻煩,不須自己動腦就能順利申辦貸款,但仍有一些地方,是你必須要留意的:

(1) 諮詢委託就須收費

當你向代辦公司詢問貸款,並決定委託代辦公司辦理時,必須先簽一張「代辦貸款委託書」,並繳交一筆2000-5000不等的委託費,等於還沒正式辦貸款就先支付了額外費用,且不能轉為服務費,事後不想辦理也不會退還。

(2) 貸款核准即須收費

不一樣的是:向銀行或融資公司申貸,都是貸款核准後,辦理對保等所有手續,撥款後才會扣除相關必要費用,如開辦費或帳務管理費,代書費等,代辦公司則是:貸款只要經核准,無論最後是否同意辦理,都須繳交代辦服務費。
一般代辦費的市場行情是貸款金額的10%,代辦公司可依合約合法收取此筆費用,等於若申請300萬的貸款,必須支付30萬元的服務費,銀行的開辦費或帳管費仍需自行支付。

(3) 貸款條件難以爭取

由於貸款的審核是由銀行或融資公司決定,代辦公司無最終決定權,如果審核出來的貸款結果不滿意,代辦公司也不一定會幫忙爭取更好的條件,對客戶來說進退兩難,既想要更優惠的條件,代辦費又不能不付,否則將面臨違約。
代辦貸款的違約金是委託書金額的50%,也就是說:假設你希望代辦公司幫忙申請100萬的資金,同意服務費為貸款金額的10%,若經核准不申辦,視同代辦合約已經完成,客戶必須需繳交10萬元的服務費,若尚未核准前就放棄申辦,也必須繳交10%服務費的一半:5萬元,當作違約金。

7. 為什麼需要找代辦公司幫忙辦貸款?

需要貸款代辦協助原因

既然自己找銀行辦貸款是最快速、最方便的,為何還需要透過代辦公司幫忙申請貸款呢?下面這些原因,你可能需要代辦公司的協助:

(1) 信用狀況較差

包含信用卡高額循環、預借現金、債務協商、遲繳、呆帳…等等,都會造成信用狀況較差,找銀行辦理過件機率不高,代辦公司則知道送哪個管道成功率高。

(2) 曾向銀行貸款沒過

各銀行有自己喜好的客群,A銀行申請不過,不代表B銀行也不會過,但又不能短期內連續送件查詢,這時代辦公司就可依其專業經驗,判斷送哪家銀行更容易成功。

(3) 負債比例已經太高

所謂負債比例太高,指的是名下所有貸款的月付金超過月收入的60%,比如說房貸、信貸、信用卡欠款,一個月的月付金共5萬元,而你的月薪是7萬元,7萬的60%僅42000元,負債比例超過的話,銀行通常不會再核發貸款,要找其他管道。

(4) 財力證明不足

銀行最看重的是客戶是否有穩定、固定的收入,最好有薪資轉帳或扣繳憑單來證明,現今社會中仍有許多人收入領現金,或是自己開店做生意,這些族群沒有明確財力證明,銀行貸款容易碰壁。

(5) 沒有貸款經驗

從來沒有向銀行申請過信用卡或貸款,不知道如何辦理,此時代辦公司就可以協助你,從準備資料到送件,讓你輕鬆取得資金。

(6) 沒時間在網路上做功課

台灣的銀行選擇多,各分行也會搶生意,有貸款需求的客戶眼花撩亂,也沒有時間慢慢尋找比較,透過代辦公司可以直接找到最適合的銀行,節省客戶時間。

8. 代辦公司主要提供哪些服務?

只要和貸款相關的產品,都是代辦公司的服務範圍,包含企業貸款、信用貸款、手機貸款、機車貸款、汽車貸款、房屋貸款、土地貸款等等,都是代辦公司的服務內容,主要提供這三項服務:

(1) 諮詢

不知道自己該申請哪一種貸款,代辦公司會根據你擁有的財產,以及個人職業、收入與財務狀況來建議。

(2) 送件

由客戶提供所有相關文件給代辦公司,代辦公司幫你送往銀行或融資公司審核。

(3) 告知審核結果

貸款的准駁與否是由銀行或融資公司來決定,代辦公司僅告知審核結果,是否要辦理也是由客戶自行決定。

9. 貸款代辦常見問題

(1) 代辦貸款過件率高嗎?

銀行的網站特別註明,並無與任何代辦公司合作,透過代辦公司送件也不會有比較優惠的條件,但由於代辦公司不只送件給銀行,也會送往融資公司或民間個人金主,所以過件率是非常高的。

(2) 找代辦公司辦貸款一定會過件嗎?

所有貸款的准駁與否仍由銀行、融資公司等放款公司決定,代辦公司可以幫你找到審核比較寬鬆的公司,但不能夠保證一定會過件。

(3) 人資料真的可以造假嗎?

個人和銀行往來的信用資料,全部留存於聯徵中心的信用報告中,如果有房子、土地、汽車,在國稅局的財產清單中也會記錄,自己開公司當老闆,也須在商工登記中進行登記。

銀行更會多方查證客戶資料,比方去電公司確認在職,調閱你的民刑事紀錄等等,想造假其實難度非常高,一旦被查到也有偽造文書嫌疑,建議不要偽造,提供真實資料去申請就好。

(4) 簽了代辦合約後可以反悔嗎?代辦中途不辦會怎樣?

與代辦公司簽下代辦貸款委託書,在貸款結果出來前,如果反悔不想申辦,需要繳交代辦服務費的50%當違約金,且未來三個月內,都不能自己向送件銀行自行送件申請,若經查到該銀行有撥款,一樣要繳代辦服務費。

如果貸款核准後,對貸款條件不滿意,想反悔不申辦,代辦公司一樣會依約向你收取代辦服務費,也就是說:簽約之後就準備付一大筆錢才能脫身,所以在簽約前一定要想清楚。

(5) 除了銀行跟代辦公司外,有別的貸款選擇嗎?

近年來銀行對客戶條件審核越來越嚴格,許多客戶會轉往審核較寬鬆的股票上市融資公司申請貸款,融資公司的貸款項目包含二胎房貸汽車貸款機車貸款、手機貸款等等。

想找融資公司貸款,依法規限制必須透過經銷商申請,客戶好評最多的好事貸是您可以優先考慮的選擇對象,案件直接送到融資公司進行審核,沒有代辦服務費,幫您貸得最好、貸得最省。

分類
房屋貸款

我該買房貸壽險嗎?房貸壽險的種類、優缺點完整解析

債留子孫?留愛不留債?

您正打算買房嗎?可有做好背負二、三十年房貸的準備?根據聯徵中心統計,台灣在2020年房屋貸款核准件數共有110萬多筆,有2/3的貸款者介於30-50歲,平均授信額度超過600萬。假若45歲買房,辦了30年房貸,預計要到75歲才能清償房貸。倘若在這段期間內,不幸提早離世或失能,配偶或子女若無力還債,辛苦買下的房子,恐怕將慘遭法拍的命運,家人也跟著流離失所。

2020年房貸狀況
表一、台灣2020年房貸狀況

在申請房貸時,往往銀行房貸專員會詢問你/妳是否要額外加保房貸壽險,還說這樣就能避免債留子孫,留愛不留債。那到底什麼是房貸壽險?是否真的有加保的必要?

1. 房貸壽險是什麼?

房貸壽險就是給房屋貸款人保的壽險,申請房貸時就可同時辦理。一旦房屋貸款人在房貸期間身故或全殘,保險公司就可以針對未及清償的剩餘房貸,進行理賠,房屋貸款人的家屬就不用繼續背負房貸,也就是所謂的「留愛不留債」。

房貸壽險是什麼

房貸壽險的特色如下:

  • 房貸壽險的理賠金須優先償還貸款,若有剩餘,再留給指定受益人(如家人)
  • 房貸壽險可以搭配失能、意外、癌症等其他保險,只是涵蓋越多,保費自然就越高
  • 一旦保了房貸壽險,由於還款能力提高,因此在房貸成數、房貸利率等條件上,一般來說都會有優惠
  • 同樣條件下,女性的平均餘命比較長,提早身故的可能性較低,因此保費通常比男性便宜一半以上。保費的試算,請參考表二
  • 房貸壽險是定期壽險,期滿就不再有保障,因此保險期間最好不低於貸款年間,而且沒有保本、還本,很在意保本、不想浪費保費的人可以三思

男女保費表較

表二、男性女性保費比較

2. 房貸壽險跟一般壽險有什麼不同?

(1) 為什麼不直接買一般壽險就好?

A:兩者當然有所不同(請見表三),除了先前所述的優先受益對象不同(貸款銀行VS.指定家人),房貸壽險的投保目的是避免家人背負剩餘房貸,因此理賠金扣除剩餘房貸後,留給家人的金額通常不高,甚至幾乎沒有,無法像一般壽險那樣留一筆錢供家人生活開銷。其次,房貸壽險的保費負擔通常比一般壽險來的低。雖然房貸壽險不像一般壽險可以保障終身,但好處是不用體檢,保單比較容易核過,對於擔心自己身體狀況的人來說,房貸壽險或許是更好的選擇。

房貸壽險與一半壽險有什麼不同
表三、房貸壽險與一般壽險差別

(2) 已經保了一般壽險了,買房時還需再保房貸壽險嗎?

A:若一般壽險的保額低於房貸金額,代表仍有保險缺口,還是可以加保房貸壽險,確保償債能力。

3. 房貸壽險有分什麼類別嗎?

依理賠金額是否固定,分平準型和遞減型兩種。

(1) 什麼是平準型房貸壽險?

平準型的保障額度是固定的,扣除房貸餘額後的剩餘保額,會理賠給指定受益人(如家人),但一般來說,保費也會比較高。一般來說,平準型由於保費高,適合經濟條件較好、雙薪收入、有仍須扶養的父母子女的家庭,一旦發生意外,可以有多餘的資金保障他們的生活。

平準型

(2) 什麼是遞減型房貸壽險?

遞減型的保障額度則是逐年遞減,兩者相減後餘額所剩無幾,因此除非房貸提前結清,讓房貸壽險轉換成一般定期壽險,否則很難有剩餘保額留給家人。因此與平準型相反,遞減型的房貸壽險,適合首次購屋、收入較拮据、成員較少的小家庭。

遞減型房貸壽險

平準型與遞減型房貸壽險比較

平準型遞減型比較

4. 房貸壽險的繳費方式?

(1) 躉繳

躉繳:一開始便一次繳清保費,依照表二的保費試算,在房貸年期30年、房貸金額500萬、投保人都是30歲的條件下,女性的躉繳保費是18萬多,男性則為41萬多,若提早清償房貸,就形同定期壽險。18 – 41萬的保費或許對許多人來說並不便宜,但可以向房貸銀行申請保費融資,與房貸一起分期償還。照上述情況來說,以30歲男性為例,就等於是向銀行申請500萬+41萬=541萬的貸款總額,再分期償還。只是這樣的結果,也等於是墊高了每一期還款的負擔,得衡量自己的財務狀況再做決定。躉繳的優缺點,列舉如下:
優點

  • 避免因欠繳而使保障中斷
  • 保費較分期繳便宜約3~4成
  • 因總保費較高,可向房貸銀行申請保費融資,與房貸一起償還

缺點

  • 保險人初期負擔較承重

(2) 分期繳

分期繳:可以分月繳、季繳、半年繳、年繳等方式,並可以透過刷卡、轉帳、付現等支付方式。分期繳的優缺點,列舉如下:
優點

  • 保險人初期負擔較輕

缺點

  • 總保費支出會比躉繳多3~4成

躉繳VS.分期繳

表五是平準型與遞減型房貸壽險,分別以躉繳、分期繳的方式進行保費比較。在房貸年期與保障期間都是30年、房貸金額與壽險保額都是500萬、投保人都是30歲女性的條件下,平減型的月繳保費是792元,躉繳則是18萬4元。792元的保費看似輕鬆,但實際上,總保費支出792元*12個月*30年=28.5萬,比躉繳的18萬4多高出不少。

男女保費表較
表五、平準型與遞減型房貸壽險保費比較

遞減型也是同樣情況,月繳保費為524元,總保費支出為524元*12個月*30年=18.9萬,比躉繳的9.3萬多出一倍。分期繳納保費,每期負擔的金額或許不高,但實際付出的錢一定比躉繳多出許多。在這低利率的年代,倘若手上有充裕資金,躉繳或許相對划算。

(3) 哪種人適合買房貸壽險?

  • 已投保壽險額度<房貸的人
  • 如前言所述,壽險理賠金額仍不足支付剩餘房貸的人,為避免有保險缺口,可考慮加保房貸壽險,至於該買平準型還是遞減型,就看個別財務、家庭狀況。
  • 貸款中的房屋為長期自住
  • 貸款買來的房子是希望給家人長期居住的,不希望因為自身意外而使房子被法拍、讓家人流離失所,在這情況下,可考慮加保房貸壽險。
  • 貸款者為家中主要或唯一經濟來源
  • 這樣的貸款者一旦發生失能、身故等不幸狀況,家庭會立即入不敷出,更遑論繳納、清償房貸,因此更需要房貸壽險來保障家人。

(4) 哪種人較不建議買房貸壽險?

  • 已投保壽險額度>房貸的人

    房貸壽險主要是為協助清償房貸,留給家人的理賠餘額並不高。已投保高額壽險者,既然家人所獲得的理賠金已經足夠,若有額外資金,與其加保,不如提早清償房貸,或其他資金運用

  • 單身、沒有配偶或家人的人若沒有保險受益人

    ,不擔心債留子孫或家人,留下來的空房縱使被法拍抵債,也不會人因此受害,在這樣的情況下,自然沒有投保的必要。

  • 換房族、投資客、囤房族

    對於短期內想以房換房的換房族,由於保單換約麻煩,若非長期自住,實在沒有投保必要。對於買房是為了投資而非自住的投資客、或者已擁有二房以上的囤房族,縱使有法拍償債的情況,家人自住的房屋也不會受到影響,因此也不會有投保的必要性。

  • 財務狀況吃緊者

    畢竟保費不便宜,若是對自己健康情況有信心,就別為了買保單而徒增信用風險。

該保不用保房貸壽險

表六、哪些人該保、不用保房貸壽險

5. 買房貸壽險時,該注意哪些事?

  • 房貸壽險不是非買不可,金融管理委員會已有公告,銀行房貸專員若以高額度、低利率、保證核貸、不買就不貸款等方式誘使、逼迫申貸人購買保險,或者將房貸壽險作為房貸的搭售條件,都是違法的。
  • 女性投保雖然保費比男性低了不少,但若被保險人不是實際償債人或主要經濟來源,一旦發生事故、收入斷炊,保險公司可能會認為被保險人仍健在,而拒絕啟動理賠機制,反倒得不償失喔。
  • 通常第一順位受益人為「貸款銀行」(要保人) , 理賠金須先償還銀行房貸後, 餘額才給指定受益人(如家人)。惟目前已開放可以自行決定要保人,但獲得理賠金後,最好還是先清償房貸,以免即便拿到了錢,房屋仍遭到法拍。
  • 若在保障期間內提早繳清房貸,跟銀行借來躉購房貸壽險的貸款餘額也要一併還清,才可繼續享有保障,直到契約期滿為止。

6. 房貸壽險的常見問題

(1) 我的房貸已經繳到一半了?還能加保房貸嗎?

A:只要房貸還沒繳完,「隨時」都可以購買房貸壽險,但需要注意你的房貸銀行是否有銷售房貸壽險,要是沒有,則可要將房貸轉貸到有銷售房貸壽險的銀行,並向其購買房貸壽險。

(2) 房貸專員要我保到足額足期,真的有必要嗎?

A:雖然非必要,但最好能保足額(保額=房貸)、足期(保障期間=房貸年間),避免保險缺口的產生。在不足額、不足期的情況下,一旦意外發生時,家中資金不夠清償房貸、或者時間點剛好在保障期間已過、房貸年間未完的期間內,都會有房屋遭法拍的風險,讓辛苦繳納的保費都等同白繳了。

(3) 若有換房的打算,已經保了的房貸壽險該怎麼處理?

A:提前換房時,建議將房貸壽險保留,這是一份定期壽險,房貸繳清後,未來若在保險期間內身故或全殘,理賠金則是直接給受益人(家人),如果想要將房貸壽險解約,這是不划算的喔~因為解約金大概只剩下當初保費的一半,非常划不來

分類
房市消息 最新消息

「以房養老」成長趨緩,金管會4大對策全碰壁

以房養老」貸款業務發展遇瓶頸,為求突圍,金管會委託金融研訓院研議解決方針,並針對相關部會提出建議案,未料內政部、財政部、衛福部以及央行都不埋單。

根據金管會最新統計,商業型以房養老貸款(商業型不動產逆向抵押貸款)自2015年11月推出以來,截至2021年6月底的總核貸件數僅5,212件,而14間承作銀行裡就有9間銀行的核貸件數只有兩位數。

銀行辦理商業型不動產逆向抵押貸款(以房養老)情形01

資料來源:金融監督管理委員會

另外,商業型以房養老貸款的核貸件數及額度雖有持續成長,但增幅明顯趨緩,核貸件數從2017年高達79.5%的成長率,一路腰斬到2020年的18.7%、核貸金額的成長率也從86.6%跌至21.1%,顯見成長動能漸失。

銀行辦理商業型不動產逆向抵押貸款(以房養老)情形

資料來源:金融監督管理委員會

金管會認為,除了國人普遍「有土斯有財、財產留子孫」的傳統觀念尚待克服之外,銀行也因須承擔利率波動、不動產跌價及國人長壽等風險,導致承作意願低。為了推展「以房養老」貸款業務,金管會於去年委託金融研訓院研究解決方針。

據了解,金融研訓院已提出4大建議案,並轉給內政部、財政部、衛福部及央行等部會,建議包括:

  • 1. 「以房養老」貸款利息,比照購屋貸款利息可抵稅。
  • 2. 公布適用「以房養老」利率,或其他合理評估總經數據。
  • 3. 適時發布各種房價指數預測數據等,希望藉此提高銀行承作意願。
  • 4. 成立公益型「以房養老」貸款信用保證基金。

對此,財政部表示,「以房養老」貸款者大多屬低所得,繳稅額有限、甚至無須繳稅,且綜所稅採累進稅率,家戶所得愈高、適用稅率愈高,若增列以房養老貸款息可列舉扣除,不僅無助於拉高民眾參與誘因,還使高所得者有較大幅度的減稅利益,對低所得者則無法享有減稅,違反租稅公平。

央行認為,利率早已自由且透明化,不宜針對「以房養老」貸款發布適用利率或其他合理評估的總經數據。內政部也表示,目前已有實價登錄住宅價格指數資料,不動產資訊平台也有提供相關住宅統計資料可作為參考,因此不須再另增房價指數預測數據。

衛福部更表示,「以房養老」業務涉及金融、保險、財務精算、地政、法律等跨專業領域,並非社會福利部門所能主導,長期仍建議規劃金融商品化的服務模式,因此金管會所提成立公益型以房養老的信用保證基金,仍屬以房養老整體制度的範疇,請金管會統籌規畫辦理。

針對金融研訓院的建議,相關部會不僅不埋單,甚至又把「球」丟回給金管會。

「每項建議『要從零開始』過程本來就很難。」金管會銀行局官員表示,這些都是必然的過程,因為牽涉到部會、法令、賦稅、銀行承作意願等,很多層面要評估。

目前僅能請銀行公會修改「授信準則」增訂實務守則,盼可降低銀行因無法掌握貸款風險而影響承作意願。

分類
二胎房貸 房屋貸款

併-民間二胎房貸安全嗎?民間借貸不告訴您的6件事

二胎房屋貸款是一種常見的貸款方式,但由於銀行二胎房貸的審核非常嚴格,想順利取得資金並不容易,因此市場上就開始出現民間二胎房貸。然而許多人對民間借款存有疑慮,原因不外乎就是利率高、風險高,但事實上這並非民間借貸的全貌,本篇就來告訴您如何分辨優質的民間二胎房貸,以及民間借貸不告訴您的6件事。

1. 什麼是民間二胎房貸?

正規金融機構(如銀行、壽險公司、郵局、信用合作社、農漁會信用部等)以外的借貸管道,都稱為「民間」借貸,例如當舖、錢莊、代書、私人…等。由於金融機構的二胎貸款門檻較高、資金取得不易,因此審核相對寬鬆的民間借貸,就成為另一種取得資金的管道。

※二胎房貸又稱二順位房貸、次順位房貸,就是在房子已經有一筆房屋貸款的情況下,向另一間銀行或融資公司申請第二筆房屋貸款。

目前,除了股票上市的融資公司有提供二胎房貸,當鋪、地下錢莊、代書及資產管理公司等民間借貸也都有提供二胎房貸。民間二胎借款的管道相當多元,卻不一定都能幫您解決資金問題,因此本文重點就是告訴您如何選擇安全有保障的民間貸款。

2. 民間二胎房貸的利率高嗎?(月付金試算)

相較於銀行,民間二胎房貸的貸款利率確實比較高。

由於二順位房貸的風險較高,因此銀行審核非常嚴格,核貸成功率微乎其微,而審核較寬鬆的民間貸款,核貸成功率高、貸款額度大,需要承擔的風險也比銀行高,因此利率自然會比較高。不過這也不代表,民間二胎房貸的利率就可以無限上綱。

(1) 民間二胎房貸的合法利率是多少?

 一般的民間借貸利率(包含個人借貸)是有法定上限的。根據《民法》第205條規定:「約定利率,超過週年百分之十六者,超過部分之約定,無效。」

也就是說,民間放款的約定年利率不能超過16%,超過法定上限的部分,原則上債務人可不必返還。但如果您的借貸對象是當舖,就不在此限,因為依據《當鋪業法》第11條規定:「以年率為準之利率,最高不得超過百分之三十。」

※部分的民間借貸業者會以「3分利」、「借1萬只收200利息」標示其貸款利率,意圖讓借款人以為利息很少、很便宜,實際上民間業者使用的是「月」息。

(2) 民間二胎房貸利率比較表

由於許多民間借貸業者會以「月」利率來作標示,乍看會以為民間借款利息比銀行、比融資公司都還便宜,但事實並非如此。因為一般常見的貸款利率都是以「年」利率來作標示,如果將民間二胎利率乘上12倍,就能清楚看見差異。

貸款管道 好事貸(附擔保) 代書 資產管理公司 當鋪 地下錢莊
年利率 7-10% 6-36% 12-36% 18-30% 36-300%
月息 0.58-0.83% 0.5-3% 1-3% 1.5-2.5% 3-25%

※部分的民間借貸業者為了規避法定利率上限,會利用其他費用或變更還款方式來賺取更多的利息。

(3) 民間二胎房貸月付金比較表

 民間二胎房貸的貸款利率從6%到300%都有,我們就舉目前看到最低的6%、以及排除高利貸的最高利率36%為例,假設貸款年限為10年,每個月需要繳交的貸款月付金為多少?

貸款管道 好事貸(二胎房貸) 民間二胎房貸
借款金額100萬 月繳11,611元 月繳11,102~30,890元
借款金額200萬 月繳23,222元 月繳22,204~61,780元
借款金額300萬 月繳34,833元 月繳33,306~92,670元
還款狀態 本息均攤 本息均攤或只繳息不還本

不管是銀行還是融資公司,一般常見的還款方式是本息均攤,也就是貸款本金跟貸款利息於約定期限內平均攤還,或者是本金均攤,也就是貸款本金於約定期限內平均攤還,借貸利息則隨著貸款餘額減少。

民間借貸常見的還款方式則是只還息不還本,也就是說,每個月繳的月付金都是拿來償還貸款利息的部份,貸款本金則須一次償還,因此繳再久,貸款餘額都不會減少。

※一般貸款是撥款完成後的一個月,才開始還款,但有些民間二胎房貸還會跟客戶預扣3個月的利息,等於一撥款就先賺走您3個月的利息。

3. 民間二胎房貸的收費項目有哪些?

民間二胎房貸的收費項目

申請二胎房屋貸款時,哪些費用是必須的?又有屬於哪些費用額外的收費? 以下就來一一介紹。

  • 開辦費
  • 帳管費
  • 手續費
  • 倉棧費
  • 代書費
  • 地政規費
  • 書狀費
  • 謄本費
  • 不動產鑑價費
  • 聯徵查詢費
  • 代辦費
  • 服務費
  • 諮詢費

(1) 開辦費/帳管費/手續費

申請貸款時,不管是銀行、還是民間,都會跟客戶收取一筆手續費用,也稱作開辦費、帳管費,這是用來支付您在辦理貸款時所產生的人事成本、資料處理等行政費用。

二胎房貸的開辦費/帳管費/手續費比較

  • 銀行:約3,000元~15,000元
  • 好事貸:貸款金額1.5% + 15,000元(代書費、地政規費等費用)<
  • 民間借款:貸款金額5%~15%

※銀行收取的開辦費(又稱手續費、帳管費)不包含代書費、地政規費、書狀費、謄本費等費用,需另計。

(2) 倉棧費

倉棧費是當鋪業專有的收費項目,指的是典當借款期間的倉存保管費用,有點類似帳管費,通常是貸款金額的4%~5%。

※根據《當鋪業法》第20條規定:「當舖業除計收利息及倉棧費外,不得收取其他費用。前項倉棧費之最高額,不得超過收當金額百分之五。」

(3) 代書費、地政規費

代書費以及地政規費(含書狀費、謄本費),是辦理抵押權設定時所產生的費用,前者是繳交給代書(及地政士)的費用、後者則是繳交給政府機關的費用。如果以貸款100萬為例的話,總金額大約在12,000元~20,000元不等。

(4) 不動產鑑價費、聯徵查詢費

由於二胎房貸的貸款額度及貸款利率,會依據不動產價值及貸款申請人的條件來作決定,而不動產鑑價費及聯徵查詢費就是因此產生的費用,不過實務上並不常見,目前僅有少數銀行仍有收取聯徵查詢費(也稱徵信查詢費),金額大多是每人300元。

(5) 代辦費/服務費

代辦費,也有人稱服務費、手續費,顧名思義就是幫你辦理、提供服務的費用,而這其實並不限定於民間二胎房貸,許多民間借款(包含民間信貸、民間車貸)也會跟申請人收取這筆費用,通常是貸款金額的5%~10%。

(6) 諮詢費

申請貸款前,想先多作詢問、多作比較,是很正常的事情,但有些民間二胎房屋貸款業者,客戶都還沒決定好要不要申請,只是想了解二胎房貸的額度、利率等資訊,就先跟客戶收取一筆諮詢費,金額大約是3,000元~6,000元不等。

※申辦好事貸的二胎房貸,除了撥款時,融資公司從撥款金額內扣1.5%的帳管費,以及約15,000元的對保費(包含代書、地政規費等費用)之外,不會再跟客戶收取任何額外的費用,諮詢也是完全免費的。

4. 民間二胎房貸可以借嗎?有哪些風險?

民間二胎房貸的風險
可以。如果覺得銀行二胎房貸的貸款額度不符需求,或覺得銀行貸款審核太嚴格,那麼您可以選擇民間二胎房貸。但是我們也建議您在提出申請前,應審慎評估、挑選安全有保障的民間貸款,才能避免遇到以下情形:

民間二胎貸款的風險

  • 高利率
  • 高收費
  • 貸款難轉回銀行
  • 假銀行關係企業
  • 詐騙事件多

(1) 高利率

雖然法律有明確規範,民間借貸收取利息的範圍必須在16%以內,但仍有部分民間二胎會在借貸契約上動手腳,以各式各樣的名義來收取相當於利息的對價,甚至可能會將約定遲付利息併入本金,藉此規避法定利率的上限。

因此申請民間二胎房屋貸款的時候,除了確認二胎房貸的計息方式、還款方式之外,也要詳讀合約,確認內容都沒有問題才申辦。

(2) 高收費

民間二胎與銀行二胎最大的不同,就是部分的民間借貸業者會以各種名義,向借款人收取費用,借10萬元、撥款下來只剩6、7萬元,這樣的情形十分常見。

申請民間二胎房屋貸款的時候,記得要注意民間借貸業者的收費項目是否為必要開銷,並且還要評估收費金額是否合理,如果不知道該如何判斷,建議多問幾間、多做比較。

(3) 房貸不容易轉回銀行

由於二胎房屋貸款也算房屋抵押貸款的一種,因此借貸時作為擔保品的房屋,會做抵押權設定,這不管是跟銀行辦、還是跟民間辦都一樣。

不過如果是申請民間房屋二胎貸款,日後想再把二胎房屋貸款轉回銀行、或者用房屋跟銀行申請其他貸款,只要這筆私人設定沒有塗銷,銀行不太可能會再借錢給你、也不會幫你代償債務。

但這也不代表說,民間房屋二胎貸款不能借,因為基本上當你的民間債務清償完畢之後,就可以辦理抵押權塗銷。而大部分會在貸款未清償完畢,就想轉回銀行的情況,大多是覺得民間二胎的月付金壓力太大,因此真正的關鍵其實就是「選擇利率合理、收費項目合理的民間房屋二胎貸款」。

※二胎房貸的貸款利率與銀行相近、沒有巧立名目的收費項目,能夠有效幫您解決資金問題、改善信用評分,未來貸款繳清就能將您的二胎房屋貸款轉回銀行。

(4) 假冒銀行關係企業

有部分民間借款的名稱,會刻意取的跟銀行很像,讓人誤以為是該銀行的相關企業,有些不法業者甚至會告訴你,他們就是某銀行的所屬機構。而在取得民眾的信任之後,這些不肖民間業者就可能以各種名義收取高額的手續費,還可能哄騙民眾簽下內容不合理的合約,日後如果反悔、不想辦,就得賠償高額的解約金、甚至吃上官司。

(5) 詐騙事件多

詐騙集團無所不在,他們除了會假冒銀行關係企業,還可能假冒代書身分,利用民眾急需資金的心理趁虛而入,用各種理由塘塞、要求民眾先繳一筆費用,又或者是要求民眾提供個資(身分證正本、存摺正本、提款卡等)作其他不法用途,新聞上有許多莫名其妙就變詐騙警示戶的案例,就是這樣來的。

5. 如何慎選民間二胎房貸?

如何慎選民間二胎房貸

(1) 網站資訊完整性

現在網路非常發達,有什麼想知道的資訊,只要拿出手機一查都能找得到。如果想了解您的民間二胎貸款公司是否安全可靠,建議您可以直接去查詢該公司的網站,看看網站上面的資訊是否夠充足?

  • 公司簡介是否完整(公司名稱、電話、地址)
  • 公司負責人資訊(姓名、照片、資歷)
  • 業務資訊是否完整(姓名、照片、資歷)

※建議您也可以去查民間二胎貸款公司的網路評價如何?雖然有部分業者會刻意「洗評論」,但如果仔細看評論的內容,多少也能看出評價的真實性。

(2) 網站資訊正確性

除了確認您的民間二胎貸款公司網站資訊是否完整,當然也要小心求證內容真偽,如果是依法設立的公司,在經濟部的商工登記公示查詢系統、及財政部的公示資料查詢服務中都能查詢到公司資料;如果對於業務的資歷有疑慮,可以要求對方提供證照佐證,也可以打電話過去多提問,看看對方是不是真的了解?

(3) 是否有實體公司

 有些民間二胎貸款公司所提供的地址根本不存在,因此建議您先反查公司地址,甚至可以向對方提出想直接實地探訪,如果對方一直婉拒,那您就要考慮一下了,畢竟萬一真的發生什麼事,連對方在哪裡都找不到,恐怕也求償無門。

6. 民間有安全可靠的二胎房貸嗎?

如同我們一開頭所說的,所有不是由金融機構所承作的二胎房貸,都被歸類為民間二胎房貸,這當中也包含融資公司。

(1) 二胎房貸的優勢

鑫融資二胎房貸的優勢

  • 貸款利率低
  • 貸款額度高
  • 審核較寬鬆
  • 資金來源安全

國內三大股票上市融資公司之一的 企業,旗下的鑫融資股份有限公司,自2017年開始發展二順位房屋貸款業務,不僅貸款利率與銀行最相近、貸款額度比銀行高,更重要的是,鑫融資二胎貸款的審核比銀行寬鬆、資金來源比民間安全有保障,是當今金融環境之下,除了銀行以外的最佳選擇。

但由於法規上的限制,融資公司不能直接對客戶放款,因此鑫融資二胎必須透過經銷商來提供二胎房屋貸款的服務。

貸款管道 鑫融資二胎房貸 銀行二胎房貸 民間二胎房貸
貸款利率 7-10% 2.5-16% 6-36%
貸款額度 鑑價110% 鑑價70% 不一定
過件率 極低 極高
服務費 貸款金額10-15%
還款方式 本息均攤 本息均攤 只還息不還本

(2) 好事貸的優勢

好事貸的優勢

  • 直屬經銷商
  • 豐富銀行資歷
  • 專業服務團隊
  • 無額外收費

目前,全台灣只有5間 鑫融資的簽約經銷商,而鑫融資二胎房屋貸款的審核標準及貸款條件,會以第一次的送件申請為主,除非客戶後續的信用條件、財務狀況有變好、或者有再補上其他加分項目(例如信用及財務狀況良好的保人),不然基本上第一次申請沒過、第二次的結果也不太有機會改變。

※坊間有許多民間借貸業者聲稱為 鑫融資的經銷商,實際上卻是幫您辦理私人借貸。

因此,您找的經銷商是否有足夠的專業,可以針對您的狀況,作出最適當的評估,就非常地重要。好事貸為鑫融資股份有限公司的直屬經銷商,全體房貸業務都有10年以上的銀行實務經驗,對審核重點瞭若指掌,能夠提供客戶最專業的服務、解決客戶的資金問題。

7.  鑫融資二胎房貸的常見問題?

(1) 辦理鑫融資二胎房貸需要提供財力證明嗎?

需要。不管是申請銀行二胎房屋貸款、還是鑫融資二胎房屋貸款,都需要麻煩您提供財力證明,以方便審核人員了解您的財務狀況、確認您是否有能力償還債務。

不過銀行對於財力證明的要求較為嚴苛,只接受薪資單、薪資轉帳紀錄、年度扣繳憑單等正式文件資料。也就是說,如果您的薪資都是直接領現金、或者自營商,恐怕就沒辦法申請銀行二胎房屋貸款。

而相較之下,鑫融資二胎房屋貸款對於財力證明的認定就比較寬鬆,只要您能提供有固定存錢進銀行帳戶裡的存摺,也能作為財力證明。

(2) 辦理鑫融資二胎房貸需要提供保證人嗎?

基本上不需要。如果您擁有房屋完整的所有權,且自身條件已經符合鑫融資二胎房屋貸款的審核標準,不一定要提供保人。但如果您的信用狀況較差、或擔心自身條件無法取得滿意的貸款額度及利率,也可以透過提供保人的方式幫自己加分,如果想了解更多,可以點此加LINE由好事貸團隊幫您作評估。

(3) 因為信用評分太低或負債比太高,跟銀行申請二胎房貸沒過,還可以申請鑫融資二胎房貸嗎?

可以。銀行二胎房貸的審核較嚴格,通常信用評分低於600分或者收支負債比高於40%,就沒辦法通過銀行審核。

但如果是申請鑫融資二胎房貸,只要不是重大的信用瑕疵、房屋還有貸款空間,都還是有機會可以通過審核,如果想了解自身狀況是否符合申請條件,可以點此加LINE由好事貸團隊幫您作評估。

(4) 如果自己沒有房子,可以用爸媽的房子申請鑫融資二胎房貸嗎?

可以。如果您的名下沒有房子,也可以提供親戚朋友的房子作為抵押品,不過房屋所有權人必須擔任保證人。

(5) 我想整合負債,可以申請鑫融資二胎房貸來代償債務嗎?

可以。好事貸曾協助過許多客戶申請鑫融資二胎房貸,來整合客戶名下的信用卡、信貸及車貸等負債, 鑫融資會在撥款時,優先清償您希望整合的債務,餘額再撥款至您指定的帳戶。

藉由利率較低的鑫融資二胎房貸來償還掉高利率的信用卡循環利息,不僅可減輕您的月付金壓力、也可改善您的信用評分。

孫鴻貴

■好事貸(鑫融資二胎房貸直屬經銷商)創辦人
16年銀行放款經驗,曾任職以下金融機構:

  • 2003~2006年:國泰世華銀行消費金融處 業務經理(連續三年入榜TOP10績優業務人員殊榮)
  • 2006~2017年:日盛銀行消費金融處 業務經理(連續六年榮獲年度績優業務人員殊榮)
  • 2011年~2015年:榮獲日盛銀行最佳保險銷售菁英獎(連續五年榮獲殊榮)
分類
未分類

我要選哪一種房貸?五種房屋貸款種類的比較(轉貸.轉增貸)

房貸的貸款種類有這五種:一胎房貸、二胎房貸、原銀行增貸、整筆房貸轉貸(平轉降息)、整筆房貸轉貸(轉增貸),本文為你分析這五種方式的優缺點,您可依自身需求,選擇適合自己的房屋貸款方式。

一胎房貸,買房會遇到的第一件事

買第一棟房子時跟銀行申請的房貸,就叫做一胎房貸,也稱為一順位房貸,一般來說,信用條件正常的人可以貸到房價的8成,一千萬的房子就是八百萬,如果屋況比較差,或者貸款人的條件不是那麼好,至少也有7成左右,如果是購買第三棟房子或以上,央行規定貸款成數最高僅能6成

低利率的時代,目前各家銀行的貸款利率都差不多,落差僅在0.02%~0.05%之間,因此欲申辦一胎房貸,可優先考慮平常有往來的銀行,審核速度較快,也有機會拿到較優的條件(比如減免手續費)。

原銀行增貸,省去重新準備資料的麻煩

原本的一胎房貸繳了一段時間後,如果有資金需求,可以向原本的房貸銀行提出增貸的要求,這時候銀行會檢視你的繳款狀況、目前的房屋評估價,職收狀況,信用狀況,負債狀況等等,綜合評估後決定是否讓你增貸。

原銀行增貸常被拒絕的原因,除了繳款狀況不佳外,房子尚在寬限期中、信用狀況變差、本金還太少、找民間借了私人借貸設定…等等,增貸就無法通過,這時候可以考慮找別家銀行,辦轉增貸或二胎房貸,貸款條件即可重新評估,有機會取得所需資金。

整筆房貸轉貸(平轉降息),現在轉不划算

整筆房貸轉貸,一般都是為了降利息,但現在利率那麼低,就算真的找到稍低的利率,在轉貸利率比較下利差只有0.1%之間,如果再加上手續費、違約金等等作業成本,算下來根本不划算,也很少人會選擇平轉降息轉貸的方式,一般會選可以多拿錢的轉增貸。

房貸轉增貸,還得多就拿得多

大部分的銀行會規定,辦理房貸後的前1-3年不能提前清償或轉貸,否則須支付違約金,當房貸繳滿一定期限後,就可以找尋滿意的貸款條件來做轉增貸,此時考量的除了利率外,也要思考轉增貸需付出的成本(手續費)、還有能額外拿到多少資金。

對銀行來說,轉貸的案件就是新案件,無論是房子的價值,還是貸款人的財力狀況都會重新評估,但千萬不要以為在前銀行有遲繳或其他不良紀錄,新找的銀行看不到,只要向聯徵中心申請調閱信用紀錄,過往和銀行往來的狀況都能看見,信用報告同時也是銀行判斷能否過件的重要依據,要一直維持好信用,才能向銀行借的到錢。

如果你的房子有增值,或者本金已經還掉大半,轉增貸後就有機會拿到一大筆錢。

二胎房貸,銀行跟融資公司差很多

找銀行辦二胎房貸,首要前提是信用維持良好,再來房子還有貸款空間,銀行二胎房貸最高做到85成,但因為現在銀行的一胎房貸成數都做很滿,通常已不太有空間辦理二胎房貸,就算辦得成額度也不高,大約就是30-80萬不等。

如果跟銀行辦不成,還可以找融資公司辦理二胎房貸,二胎房貸審核的角度和銀行不同,不看負債比、不用工作或收入證明,也就是說,銀行最重視的部分,在融資公司都不是問題,只要房子貸款空間還夠,最高可以貸到300萬資金,許多民眾會申請二胎房貸來償還利率較高的信用卡循環,可以較快讓信用恢復正常。

一胎/二胎/增貸/轉貸/轉增貸比較

一胎房貸和二胎房貸有什麼不一樣?

項目 一胎房貸 二胎房貸
擔保範圍 ●信用擔保(額度不夠會要求多貸一筆信貸)
●擔保品(房)擔保
擔保品(房)擔保
擔保成數 房屋鑑價50~80% 銀行:鑑價90%
好事貸:鑑價110%
年利率 1.31%~3%起 3.5%~36%起 (完整比較
【好事貸:7~10%】
貸款年限 20年~40年 2年-10年(含2年寬限期)
優點 ●利率低
●還款年限長
●可抵稅
●申辦時間較短(好事貸)
●可整合名下高利率負債
●快速取得高額周轉金
缺點 ●申辦時間約2~4周
●審核條件多
●貸款金額有限制(最高300萬)
●利率較一胎房貸高
●期數較短
●無法以房貸科目抵稅

剛增貸過可以二次增貸嗎?

很多人不知道,銀行貸款有一條內規,如果最近一年內有增貸過,無論是信貸或房貸,只要貸過就不會再讓你二次增貸了。

短期內連續增貸,對銀行來說會認為客戶極缺資金,放款風險高,通常送件就直接婉拒,但如果找融資公司申請二次增貸,不會在乎一年內是否有增貸,甚至剛買房子也可以,只要房子貸款空間還夠,隨時都可以二次增貸。

分類
未分類

併-債務協商繳不出來怎麼辦?你還可以申請二次協商

負債情況嚴重,已經和銀行做了債務協商,無奈收入漸少的狀況下,還是無法順利繳款,這樣的情形下,可以重新跟銀行談條件嗎?萬一不小心協商毀諾,你可以和銀行做二次協商,重新談一個:以目前收入狀況,還得起的方案,挽救岌岌可危的信用。

什麼是債務協商?

只要是欠別人的錢,都稱為:債務,債務都必須償還,但其中只要是積欠金融機構的債務,如果覺得月付金太高,繳不出來,可以申請一筆較大的貸款,把所有債務一起整合償還,稱為整合負債,如果因為信用問題或負債比例太高,沒辦法順利整合的話,也可以跟最大債權銀行(欠最多錢的那家銀行),提出:債務協商申請,意即談一個你還得起的方案,每月按時繳款,最大債權銀行再按照比例平分給所有欠款銀行。

債務協商包含了個別協商、前置協商、債務協商、清算、更生等,詳細的介紹請參考債務協商介紹,債務協商其實並不是壞事,只要依約把債務還清,便可以重新培養信用,日後還能維持和銀行正常往來,你可以把債務協商想像成加強版的整合負債。

債務協商繳不出來會怎樣?毀諾後果很嚴重喔~

跟銀行談好的債務協商方案,要按照約定的時間依約償還,但生活中總是充滿了意外,如2020年起的新冠肺炎,改變很多人的生活,受雇的上班族也可能一夕失業,原本開店做生意的老闆,閉店期間無收入,協商金額繳不出來怎麼辦?銀行為追回欠款,可能向法院提起「強制扣薪」,也稱為「法扣」。

強制扣薪會在保留基本生活費的情況下,每個月從你的收入中扣1/3用來償還債務,除非你從事的工作沒有勞健保,都是直接拿現金,這樣銀行就扣不到錢,一旦查到有收入就可以直接扣走,更多法扣的執行細節,可以看這篇文章

幫大家整理協商毀諾後幾個可能的嚴重後果:

  • 日後無法再跟銀行貸款
  • 信用卡使用會受限
  • 每個月被強制扣薪
  • 老闆認為這個員工麻煩,工作難找
  • 經濟壓力大,可能影響家庭關係
  • 所有債務回歸原本利率,還要再加計違約金
  • 繼續接催收電話和法務信件

協商毀諾還有救嗎?其實你可以跟銀行申請 『二次協商』

真的無力負擔協商金額怎麼辦?你可以依照自己現在的情況,向銀行提出二次協商申請,這又稱為「個別協商一致性方案」,這是最後的機會了,銀行網站載明二次協商的申請以一次為限。

※二次協商限定已經協商毀諾的人才能辦理

二次協商還是找最大債權銀行辦理,例如欠玉山30萬、永豐80萬、華南120萬,那就是找華南銀行辦理,需要準備的文件如下:

  1. 個別協商一致性方案申請書正本。
  2. 身分證正反面影本。
  3. 國稅局近二年度綜合所得稅資料清單及最近一個月核發之財產資料清單。
  4. 近3個月薪資證明文件(薪資單正本或薪轉存摺影本)。
  5. 勞工保險被保險人投保資料表及明細正本。

二次協商和首次協商的差別

首次協商 二次協商
相同處 找最大債權銀行申請
不同處 可統一繳款 *要分別繳款給各銀行*可能產生首次協商毀諾的違約金

最大債權銀行也可能不同意你的二次協商申請,如果無法順利談成二次協商,就必須回歸到與各家銀行談「個別協商」,條件通常不如債務協商的好,雖然是第二次的機會,還是建議大家能夠在談成第一次協商後就按時還款,否則後面的條件只會越談越差,導致無法順利還款,維持微弱的信用紀錄。

除了二次協商外,還有別的補救方法嗎?

除了協商之外,最糟的狀況就是「清算」、「更生」了,由法院來認定你完全沒有還款能力,二者的差別是:

【清算】你名下的財產需變賣來還債,還完後經債權人同意,剩下的債務一筆勾銷。

【更生】所有債務一筆勾銷。

無論清算還是更生,在判決確認並執行後的十年內,都沒辦法再跟銀行有任何金錢上的往來,但有機會換取十年後重新開始,過程雖然很痛苦,也不失為一種補救的方式。

二次協商有什麼優缺點?

【優點】

  • 利息固定,不會一段時間又提高
  • 不會被強制扣薪
  • 如果有房子或土地,不會被查封或拍賣
  • 不會因債務找工作處處碰壁
  • 降低還款利率,延長還款年限(最長可至180期0利率)

【缺點】

  • 還款條件可能不會比第一次協商來得好
  • 個別銀行要分開還款,無法由最大債權銀行統一處理
  • 因前次毀諾紀錄不容易談判成功

整體來說,雖然二次協商要個別繳款稍嫌麻煩,但能夠大致維持原本的生活,不會因法規處處受限,還是建議有債務問題的民眾,能夠盡早處理債務越好。

如何避免落入協商?提早整合負債並做好財務規劃

債務問題不會是短時間造成的,在發現債務問題時,優先處理順序如下:

整合負債→個別協商→前置協商→債務協商→二次協商→清算→更生

整合負債不會影響信用,還能幫你降低月付金,等負債比例降下來之後,繳款能力變好,信用評分就會慢慢回升,之後要向銀行貸款會比較容易,但要注意的是,找銀行申請整合負債貸款,必須維持信用正常,負債比例也不能超過60%,否則申請不易過件。

個別協商、前置協商及債務協商,信用報告的揭露期限自結案日起6個月到3年不等,意即償還完過三年,你就可以重新培養信用了,清算是自宣告或裁定開始清算日起10年,更生則是自更生方案履行完畢起4年,時間都相當漫長,避免落入協商最好的辦法,就是確實掌握自己的財務狀況,有問題盡早處理,才能大事化小、小事化無。

分類
未分類

併-財力證明要怎麼準備?一定要附財力證明嗎?

申請信用卡或貸款時,銀行都會要求提供財力證明,到底哪些東西可以用來當作財力證明呢?準備文件那麼麻煩,有沒有更快更簡便的方式?我們帶你認識財力證明,讓你一次就上手。

財力證明是什麼?為什麼需要財力證明?

白話一點的說法,財力證明就是證明你有錢的「書面文件」,不管辦貸款還是信用卡,都是銀行讓你預支未來的財產進行消費,既然是預支,將來都是要還的,為了避免客戶還不出來,造成銀行虧損,首先要證明自己有能力還得出來,財力證明就是證據。

財力證明的種類

1.薪資收入

存摺、薪資明細、銀行月結單等,有固定薪水轉入的才算數。

2.年度繳稅證明

扣繳憑單、報稅明細等,證明自己的年收入,提供近3年的較具參考價值。

3.自行存款或理財帳戶

銀行月結單、數位銀行截圖畫面(因無實體存摺),適合領現金的族群。

4.不動產證明

房屋權狀、土地權狀等,記得要你或保人名下的才算數。

5.他行存款、定存等

定存單、存摺、銀行月結單、存款證明等,證明有這筆錢存在。

6.儲蓄險保單

保險月結單、繳費證明、保險契約等,當然要是你本人的名字才行。

7.股票投資獲利

證券月結單、存摺

8.境外收入、資產

依銀行規定提供相關證明文件
財力證明的種類

銀行實際要求的財力證明─以花旗銀行為例

大部分的銀行僅以大方向的「財力證明」來敘述,我們以條列最完整的花旗銀行為例,實際說明不同職業的客戶須提供什麼樣的文件,才能稱為財力證明:

上班族

薪資單/轉帳紀錄/所得清單/扣繳憑單/勞保投保紀錄

老闆

所得清單/營業稅單

自由業&退休

租金收入/所得稅單/退休金

其中自由業或已退休的人士,較難具體提供收入來源,所以能提供的應盡量提供,銀行在評估放款的時候,也會將基本生活費列入考量,扣除掉基本生活費後還能夠負擔貸款,才有較高的機會成功核貸。

新型態財力證明通用平台─MY DATA

由國家發展委員會開發,整合包含政府機關、銀行、國營企業在內的12大服務項目,民眾只要在MY DATA這個平台,就可以一次完成所有資料的申請,不須親洽,也不用轉換多個網站,一次性的完成申請。

MY DATA平台可查詢、申請的項目包含這些:

  • 戶役政(戶籍資料、役男體位證明)
  • 勞保(投保及異動明細)
  • 地政(地籍和實價資料)
  • 健保(投保紀錄、保費繳納紀錄)
  • 財稅金融(財產資料、各項稅務繳納證明、發票明細、郵局交易明細等)
  • 社福(志工服務時數、生活補助資料等)
  • 商工(公司登記資料)
  • 交通(車籍資料、違規或欠費資料、導遊、領隊執業證資料等)
  • 能源(水、電、天然氣、再生能源等資料)
  • 教育(教師證書、學籍資料、補助或進修紀錄)
  • 法務(律師資格、出獄證明、商標權、專利權等)
  • 綜合(出入境紀錄、船員資料、退役紀錄、各類證書、社工資格等)

甚至可以直接透過平台申請信用卡或貸款,目前有與平台合作的銀行包括台新銀行、永豐銀行、中國信託、台中商銀、富邦銀行、第一銀行、渣打銀行、彰化銀行、台灣銀行、玉山銀行、王道銀行、遠東銀行、元大銀行、合作金庫、兆豐銀行。

哪一種財力證明最好用?

銀行最能接受的就是「薪資轉帳」和「扣繳憑單」,因為是固定而且實在的收入,如果信用狀況正常,負債比例也在正常範圍內的話,準備薪資轉帳或扣繳憑單是最有用的。

想辦貸款,除了財力證明還要準備什麼資料?

我們從信貸、車貸、房貸三方面來說:

信貸 車貸 房貸(買房) 房貸(增貸)
身分 身分證 雙證件、行照 身分證 身分證
財力 (1)3-6個月薪資轉帳 (1)勞保投保紀錄 (1)6個月以上薪資轉帳(2)工作在職證明(或勞保異動明細) (1)6個月以上薪資轉帳(2)工作在職證明(或勞保異動明細)
其他加分 存款、不動產等 薪資轉帳、專業證照 其他不動產 存款、不動產等

財力證明對信用卡、貸款申請都是很重要的資料,且銀行通常只認近2.3年的資料,與現況較符合,太過久遠的資料是無法用來證明財力的。

分類
未分類

併-民間貸款是什麼?9個重點教你如何安心借貸

小到個人、大到融資公司都是民間貸款的一種,但要如何挑選安全有保障的借貸管道?怎麼樣才不會踩到地雷、借到高利貸?本篇用9個重點帶你認識民間貸款,以及申辦貸款時該注意的地方。

1. 什麼是民間貸款?

一般常見的貸款管道就是銀行、郵局、信用合作社、農漁會信用部等金融機構,除了這些以外的私人借貸行為(包含個人對個人、公司對個人),都歸類為民間貸款,也稱作民間借貸、民間借款。

(1) 民間貸款跟銀行貸款的差別?

銀行貸款的缺點

金融機構屬政府特許行業,經營成敗關係到國家的金融穩定,因此政府針對銀行經營的業務項目,制定了許多規範。這也是為什麼銀行在辦理授信業務(貸款)時,審核比民間貸款還漫長、嚴格的原因。

銀行貸款的缺點(vs.民間貸款)

  • 審核嚴格
  • 過件率低
  • 申請流程繁雜
  • 撥款速度慢
  • 貸款額度少

(2) 為什麼找民間貸款?哪些情況需要找民間借貸?

銀行貸款婉拒的原因

銀行的審核非常嚴格、申請流程又繁雜,對於臨時有資金需求的人來說,跟銀行貸款不僅得經歷漫長的等待,甚至可能最後只等到一句「貸款婉拒」…

常見的銀行貸款婉拒原因

  • 無薪資轉帳證明(自營商)
  • 工作收入領現金(計程車司機、攤販、保姆、工人)
  • 工作收入不穩定(部落客、直播主、業務、SOHO接案)
  • 收支負債比較高(高於40%)
  • 個人信用評分較低(少於600分)
  • 信用紀錄空白

(3) 民間貸款的好處是什麼?誰適合民間貸款?

民間貸款的優點

相較於銀行,民間貸款的審核較寬鬆,也因此成了另一種取得資金的絕佳方式。

民間貸款的優點(vs.銀行貸款)

  • 審核寬鬆
  • 過件率高
  • 申請流程簡單
  • 撥款速度快
  • 貸款額度大
  • 有助改善信用評分

為什麼找民間借貸,會有助於改善您的信用評分?因為您與民間貸款的往來紀錄,不像金融機構會記錄在聯徵中心的個人信用報告上,所以您可以藉由這筆資金來還掉那些會影響個人信用評分的債務(例如:信用卡循環、預借現金、高利率貸款),少了這些扣分比例較重的債務,自然就能拉高您的信用分數。

此外,不管您是無薪資轉帳證明、工作收入領現金、還是工作收入不穩定,只要能提供有固定存一筆錢進帳戶的存摺,也能作為財力證明。

(4) 民間借貸安全嗎?是我缺資金時的好選擇嗎?

講到民間借貸,有些人可能會聯想到高利貸、地下錢莊,覺得民間貸款就是很可怕、很危險。但其實民間貸款的管道相當多元,只要慎選借貸管道,民間貸款是能夠真正地幫助您解決資金問題、滿足您的資金需求。

2. 民間貸款的種類有哪些?

民間貸款的種類五花八門,較常見的有:

  • 信用借款
  • 證件借款
  • 客支票貼現
  • 手機借款
  • 機車借款
  • 汽車借款
  • 房屋/土地借款
  • 典當借款(黃金、珠寶、精品、手錶、古董收藏等)

3. 民間貸款的管道有哪些?

(1) 當鋪是民間貸款嗎?

是。當鋪是歷史最悠久的民間借貸,從日治時期就已經存在,屬特許行業,合法的當鋪都會有主管機關核發的許可證,且須遵循《當舖業法》規定,利率上限也有明確的規範,不得超過30%。

借貸的流程是借款人將貴重物品抵押給當鋪,根據抵押品的價值換取資金,並在約定的期限內支付本金和利息,以贖回典當品。有些當鋪業者甚至不需抵押品,就能小額借貸,基本上就是「來者不拒」。

當舖的計息方式有可能是以日計息、還款時間可能是7天還一次、還款方式也可能是只繳息不還本或一次結清,規則不一定,借款前一定要問清楚。

(2) 地下錢莊(高利貸)是民間貸款嗎?

不算是。地下錢莊也就是所謂的高利貸,通常鎖定急需用錢,卻因為某些因素無法從正當管道借貸的借款人,利用借款人需款孔急的心理趁火打劫,不僅收取超高額的利息,還會以各種名義扣取費用。

有一名高雄民眾向地下錢莊借1萬元、最後實拿只有3千元,每周還須償還1,800元的利息,年利率高達900%,類似這樣的事件,時常出現在新聞版面上。

(3) 代書是民間貸款嗎?

是。代書又稱地政士、土地代理人,主要是在不動產土地或是房屋的買賣時,扮演買賣雙方代理人的角色。當買方有貸款需求時,代書也會協助買方辦理貸款,而資金來源可能是銀行、融資公司、當鋪,也可能是私人(甚至是代書自己)。

有些不肖業者可能會假冒代書,不僅向借款人收取高額費用,還可能會在合約動手腳,讓借款人的債務怎麼還都還不完。

(4) 資產管理公司是民間貸款嗎?

不算是。一般我們講的資產管理公司,是指主要業務為收購、整合和處理金融機構的不良債權的公司,通常由銀行轉投資成立。

然而現在有許多資產管理顧問公司,實際上在做民間放款業務,甚至有些不肖業者會刻意仿照銀行命名,意圖誤導借款人以為是銀行的關係企業。

(5) 代辦、行銷公司是民間貸款嗎?

不算是。目前市面上有許多代辦公司和「金融行銷公司」會以顧問的名義,號稱有「銀行內線」可以協助借款人申辦利率較低的貸款、或是提升貸款過件率,而借款人僅需支付「一些」代辦費用(通常是貸款金額的10%)即可。

特別提醒您,金管會早在民國94年就已明令約束,銀行不得受理代辦公司轉來的貸款案,102年更加強稽查銀行行員是否有不法結合代辦業者申請貸款等違法情形。銀行官網也都會特別註明:「本行未與任何代辦或行銷公司合作貸款申辦業務,敬請您留意,以免損害自身權益。」

(6) 融資公司是民間貸款嗎?

融資公司為合法設立的公司(法人身分),主要業務為針對無法從銀行取得資金的企業、個人提供消費性及商業性融資,如房屋貸款、融資性租賃、應收帳款收買等服務。

融資公司又分為股票上市和非上市公司,股票上市的融資公司,依照規定須公開經會計師查核簽證或核閱的財務報告、營運情形及董監事變動情形,相對有保障,是民間借貸管道裡最安全可靠的資金來源。

好事貸每一位業務經理都有10年以上的銀行資歷,提供您最專業且安心的借貸服務。

4. 選擇哪個民間借貸比較好?(利率、收費比較)

我們用二胎房貸來作比較,假設貸款金額為100萬:

二胎房貸/二順位房貸的選擇比較表(含月付金試算)

貸款管道 銀行 上市公司
好事貸
當鋪 代辦 代書
貸款成數 鑑價70% 鑑價110% 鑑價100% 不一定 鑑價100%
貸款利率 2.5-18% 7-10% 18-30% 4-36% 4-36%
月付金試算
(10
年期)
9,427元 11,611元 18,019元 10,125元 10,125元
還款年限 2-10年 2-10年 不一定 不一定 不一定
過件率 極低 極高 中等
服務費 貸款金額10% 貸款金額10% 貸款金額12-15%

5. 民間貸款的申請條件有哪些?

二胎房貸的申請條件

不同的民間借貸管道,申請條件也不一樣,有的可能甚至沒有申請條件就能借錢,提醒您,如果遇到完全不需要審核條件的民間借貸,反而要提高警覺,通常來者不拒的背後都隱藏著高利息、高收費的陷阱。

鑫融資二胎房貸的申請條件

  • 年滿20歲
  • 申請人或保人有房屋
  • 有收入來源
  • 無重大信用瑕疵

(1) 民間貸款會看信用評分嗎?

不一定。如果是申辦 鑫融資的二胎房貸,還是會將借款人的信用狀況列入評估,但不會像銀行的審核那麼嚴苛,只要不是太嚴重的信用問題,都還是有機會申辦。

(2) 聯徵分數低也可以辦民間貸款嗎?

不一定。要看信用評分低分的原因是什麼,如果是因為積欠銀行款項而導致聯徵低分,繳清後還是可以申請 鑫融資的二胎房貸。

如果是因為負債比太高,建議可利用 鑫融資的二胎房貸,將利率較高的債務還清,不僅可減輕還款壓力,還能改善信用分數。

(3) 沒有薪資轉帳證明也可以辦民間貸款嗎?

如果是跟銀行辦貸款,銀行都會要求提供薪資轉帳證明,但一般自營商、計程車司機、市場攤販、小吃店、保姆、工人的工作收入都是直接領現金的,等於是直接被銀行拒於門外。

為了幫助收入領現族解決資金需求,申辦 鑫融資的二胎房貸,不一定要提供薪資轉帳證明,只要能提供有固定存錢進銀行帳戶存摺,也能作為財力證明。

(4) 沒有固定收入也可以辦民間貸款嗎?

有些人不是一般的上班族(如遊戲實況主、直播主、網紅、部落客、YouTuber、SOHO族),雖然不是固定領薪,但收入也不比上班族差,卻因為沒有固定的收入,貸款被銀行婉拒…

同樣地,只要能提供有固定存錢進銀行帳戶存摺作為財力證明,就能申請 鑫融資的二胎房貸。

6. 民間貸款的申請流程?需要準備哪些資料?

(1) 辦民間貸款需要提供哪些資料?

  • 身分證明文件影本
  • 收入證明、在職證明
  • 財力證明
  • 聯徵報告
  • 土地建物所有權狀影本(二胎房貸)
  • 近一年房貸繳款明細(二胎房貸)

除非已經是可以成功申貸了,否則別輕易交出你的證件、存摺、權證正本,一般評估階段只需提供影本即可。

(2) 民間二胎房貸的申請流程?

我們就舉申請 鑫融資的二胎房貸為例:

  • 第一步:申請
  • 申請前,如果有不了解的地方都歡迎提問,資深業務經理會盡可能地解決您的疑問。
  • 第二步:評估
  • 將準備好的文件資料提供給好事貸後,會針對您的房屋狀況和個人條件幫您做一個初步的評估。
  • 第三步:審核
  • 好事貸會將您的申請文件送至鑫融資股份有限公司,再根據您的狀況訂出您的貸款額度和貸款利率。
  • 第四步:對保
  • 確認貸款條件後,對保專員就會和您約時間簽約對保。
  • 第五步:設定
  • 簽約後,好事貸會直接送地政事務所設定第二順位抵押權,大約需要1~3個工作天。
  • 第六步:撥款
  • 地政設定完成後,款項就會會到您指定的戶頭裡。

民間貸款流程

(3) 找民間借貸最快多久可以拿到錢?

民間貸款大多都標榜快速放款,我們同樣以二胎房貸/二順位房貸為例:

申辦二胎房貸的所需時間比較

  • 銀行
  • 10~14個工作天
  • 當鋪
  • 2~3個工作天
  • 資產管理公司
  • 3~5個工作天
  • 代書
  • 1~3天
  • 融資公司( 鑫融資)
  • 3~5個工作天

申辦二胎房貸同樣要經過房屋鑑價、條件審核、對保及設定抵押權等程序,需要花費一定長度的工作時間,如果遇到標榜24小時內撥款的二胎房貸業者,應提高警覺。

7. 民間貸款的風險?找民間借貸要注意哪些事?

(1) 如何判斷民間貸款的計息方式合理嗎?

不同的民間貸款管道,貸款利率也不太一樣,以二胎房貸/二順位房貸的貸款利率為例:

二胎房貸的年利率比較

  • 銀行
  • 2.5%~16%
  • 當鋪
  • 12%~36%
  • 資產管理公司
  • 12%~36%
  • 代書
  • 10%~24%
  • 融資公司( 鑫融資)
  • 7 %~14%

《民法》第205條:「約定利率,超過週年百分之十六者,超過部分之約定,無效。」

  • 特別提醒您
  • 一般我們常講的貸款利率是「年」利率,但有些民間借貸會用「月」利率來混淆借款人,乍看之下利息好像很少,但如果把這個數字再乘上12個月

3分利:
3% (月利率)  ×  12個月  =  36% (年利率)

借1萬利息只要200:
    200 (月息)  ÷  10,000 (借款)  ×  100%  ×  12個月 =  24% (年息)

計算出來的年利率比法定利率還要高,有些業者甚至會把超收的利率藏在手續費、服務費、帳管費等費用裡面,所以一定要特別注意。

(2) 如何判斷民間貸款的收費項目合理嗎?

如果還沒正式申請,就以各種奇怪的名目跟您收取費用,例如:開辦費、手續費、服務費、帳管費、申請費、諮詢費等,那就要提高警覺了。

一般我們找銀行諮詢貸款,銀行也不會先跟您收費、更不會要求先簽約,而好事貸的詢問跟估價也是免費的,但有些業者會為了綁住客戶,要求先簽委託書才能進行諮詢和估價。

(3) 如何判斷民間貸款的合約內容合理嗎?

簽合約之前,記得確認裡面的貸款條件、還款方式和違約條款是否跟對方和你講的一樣,有疑問的一定要先問清楚,確定沒問題才簽。

  • 利息怎麼算?(合約寫的借款利率是月利率還是年利率?)
  • .還款期限有多久?怎麼還?(有的可能以1~7天為1期計息、有的可能把利息併入本金複利計算)
  • 額外收取的費用有哪些?(佣金、保證金、代辦費、保管費…以各種名目收取費用)
  • 提前清償的違約金多少?

有些民間借貸甚至會在合約上註明:「簽約後若反悔或貸款未過,則應支付核准金額20%之違約金。」

8. 如何挑選安全的民間貸款?

(1) 辨別合法民間貸款的方法?

  • 公司及網站資訊完整
  • 實體經營
  • 申請流程公開透明
  • 計息方式、收費方式合理

在台灣,只要是依法設立的公司,經濟部的商工登記公示查詢系統,及財政部的公示資料查詢服務中都能查詢到公司資料,有些民間貸款的網站資訊非常不完整,連個公司地址都沒有,業務資訊就更不用說了。

如果你對要借錢給你的對象都完全不了解,不知道他們是誰、資金怎麼來的,萬一真的出了什麼問題,恐怕你想尋求法律途徑也找不到對象。

(2) 辨別不合法民間貸款的方法?

  • 利率超過法定利率
  • 收費項目巧立名目
  • 合約內容不合理
  • 押身分證或其他文件正本

有些業者會要求借款人提供身分證、存摺正本,千萬別輕易交出去,新聞上有許多只是想借錢,卻莫名其妙變成詐騙集團人頭戶的受害人,都是因為貸款還沒辦成就把存摺交給對方。

(3) 貸款網站的地址都是真的嗎?

許多民間貸款公司提供的地址,透過Google實際查詢,完全沒有這個門牌,或根本是空地,那究竟如何確認真偽?可以透過Google街景、實地探訪來確認,貸款公司也應提供「商家資訊」讓客戶尋找。

9. 更多的民間貸款常見問題

(1) 辦過民間貸款後,還可以再跟銀行貸款嗎?

如果是跟鑫融資申請二胎房貸,這筆借貸紀錄不會上聯徵,您可以用這筆錢來把銀行的欠款還清,信用評分就會慢慢回升,等到您的信用評分達到銀行要求(600分以上)後,當然可以再跟銀行辦貸款。

未來如果二胎房貸清償完畢,也可以將房貸轉回銀行,而且自己就可以辦理,不需透過代辦代書。

(2) 我委託代書或代辦公司辦貸款,是找銀行還是民間呢?

不一定。代書、代辦的服務只是幫你把貸款辦好,並沒有限定只能找銀行辦貸款,因此有很高的機率是找民間貸款。

(3) 鑫融資附擔保(二胎房貸)跟民間二胎有什麼不一樣?

鑫融資二胎房貸不同於一般民間二胎,我們的作法跟銀行一模一樣,但審核速度快,且準備資料比銀行少很多,也不用本人親臨辦理,和銀行一樣作本息攤還,不像一般民間二胎只繳息不還本,找好事貸辦理,更不需先簽委託書或繳交代辦服務費。

(4) 我「已詢問過民間二胎」能申請鑫融資附擔保(二胎房貸)嗎?

想辦二胎房貸,多方詢問是人之常情,向民間詢問後,如果沒有簽下合約,當然可以再找好事貸申請,完全沒問題。

(5) 我「目前有跟民間借錢」能申請鑫融資附擔保(二胎房貸)嗎?

如果曾向民間借信用貸款,沒有使用房子抵押貸款,可以再向 鑫融資申請二胎房貸,如果已經跟民間借過二胎房貸,需加LINE由專業經理評估可否承作。

(6) 有債務協商紀錄還可以申請鑫融資附擔保(二胎房貸)嗎?

如果您已經辦理債務協商,債務全部清償完之前,都無法使用信用卡、也無法向銀行申請任何貸款,至少要再等一年,才有機會申請,即使只做過前置協商,也會在信用報告上留下紀錄。

如果是向 鑫融資申請二胎房貸,只要債務協商正常還款滿3年即可申貸,而還款未滿3年者,提供信用正常的人當借款人,即可申貸 鑫融資二胎房貸。

(7) 有代書或民間的私人設定紀錄還可以申請鑫融資附擔保(二胎房貸)嗎?

私人設定紀錄塗銷滿半年,就可以申辦 鑫融資二胎房貸,目前仍有私人設定,可加LINE由專業經理評估可否承作。

(8) 民間貸款還不出來會怎麼樣?

不管是跟銀行、還是民間借貸申請二胎房貸,如果借款人無法按照約定還款,債權人(借你錢的人)就會向法會聲請拍賣抵押品(你的房子),再按照抵押權順位清償債務。

上述為合法且正當的處理程序,新聞上常見的暴力討債則屬於不正當的處理方式。

分類
數位銀行

併-數位銀行借貸哪家便宜?借不到的時候怎麼辦?

數位帳戶的開戶數量已經衝破832萬戶,平均每3個人就有一個數位帳戶,你跟上這股熱潮了嗎?透過數位銀行借貸,貸款條件會比較好嗎?哪一家數位銀行借貸比較容易過?萬一申請不過,有沒有其他管道可以選呢?

線上貸款成熱潮,不出門也能辦貸款

受疫情影響,金融科技急速發展,不分老小都在網路上處理貸款、轉帳、匯款等相關事宜,不用人與人的連結,也能順利完成這些和錢相關的事,根據銀行內部統計,各銀行的網路銀行、數位銀行、APP使用率都提高4~7成不等,你也跟上這股浪潮了嗎?

其中數位帳戶是目前銀行主推的項目,因為數位銀行不用太多服務人員,客戶也可以隨時隨地進行操作,不用受限於銀行的營業時間,對雙方來說都很方便,金管會的統計資料也指出,數位帳戶的開戶數成長了9成,下面幫大家整理目前市面上的數位銀行列表。

台灣數位銀行列表(含純網銀)

隸屬銀行 數位帳戶名稱 開戶人數
004台灣銀行 2.4萬
005土地銀行 7萬
006合作金庫 20萬
007第一銀行 iLEO 64.7萬(4)
008華南銀行 SnY 28.6萬
009彰化銀行 e財寶 24.7萬
011上海銀行 Cloud Bank 4.7萬
012台北富邦 15.7萬
013國泰世華 KOKO 127.1萬(2)
017兆豐銀行 Megalite 11萬
048王道銀行 46.2萬(5)
050台灣企銀 1.6萬
052渣打銀行 心幸福 2.5萬
103新光銀行 OMNI-U 5.6萬
803聯邦銀行 New New Bamk 10萬
805遠東銀行 Bankee 7.9萬
807永豐銀行 大戶DAWHO 89.4萬(3)
808玉山銀行 e.Fingo 15.9萬
810星展銀行 星禧 1.4萬
812台新銀行 Richert 259.2萬(1)
822中國信託 MY WAY 43.5萬
824連線銀行(LINE) 15.9萬
826樂天銀行 6萬

※無特殊名稱的,都直接稱為數位帳戶
※開戶人數計算截至2021年6月,一萬人以下不列入此表
※綠色字為純網銀

數位銀行借貸有什麼選項?

數位帳戶擁有銀行基本的功能,常見的貸款選項有房貸、車貸、信貸,我們以開戶數前五名的五間數位銀行來作例子:

台新Richert

【信貸】

1.大口貸:15-200萬、手續費9000、利率3.73%~16.39%

2.小口貸:3-15萬、手續費999、利率9.68%~14.69%

3.一口貸:1-3萬、手續費299、利率15.87%

【車貸】

1.買車貸:15-250萬、開辦費1900起

2.買重機貸:15-100萬、開辦費1900起

新車3.14%~5.27%,相關費用2600/筆

中古車4.27%~11.28%,相關費用2600/筆

原車融資7.02%~12.56%,相關費用5000/筆

國泰KOKO

【信貸-Free’s貸】

額度:1~300萬

期數:12~60期

利率:3.36%~20.80%

帳管費:5000

※不動用不計息,已動用額度不會回復

永豐大戶DAWHO

【信貸-大優貸】

額度:最高500萬

期數:最高84期

利率:3.45%~14.81%

手續費:888~9000

※12個月內清償須加計違約金

第一iLEO

無貸款服務

王道銀行

【信貸】

  • 限時優惠信貸:最高350萬,最長84期、利率15%~15.71%,開辦費1999
  • 好優貸:最高350萬,最長84期、利率49%~15.61%,開辦費4800
  • 一般信貸:最高350萬,最長84期、利率75%~17.21%,開辦費7800
  • 負債整合信貸:最高350萬,最長84期、利率75%~17.21%,開辦費7800
  • 優質客群信貸:最高350萬,最長84期、利率99%,開辦費3000

(律師/會計師/建築師/法醫/醫師/金融業高階主管/績優企業高階主管)

  • 外送員信貸:最高10萬,最長24期、利率05%,手續費2000

(擔任外送員超過6個月,每月外送收入2萬以上)

  • 影響力貸款:最高10萬,最長36期、利率68%~12.98%,免手續費

(低收入戶/中低收入戶證明,有固定收入)

【房貸】

1.一般房貸:最長30年,寬限期最長2年,手續費6000,利率1.64%~3.58%

2.理財型房貸:1年1約最長7年,手續費6000,利率2.27%起

3.二順位房貸:最高350萬,最長15年,相關費用9000起,利率5.76%~17.4%

※僅承作六都、新竹市、竹北市的房子

數位銀行過件率會比一般銀行高嗎?

數位銀行宣稱,最快當天即可撥款,過件率真的那麼高嗎?其實數位銀行的本質就跟一般銀行一樣,對於貸款的審核標準其實很嚴格,在你送出資料的同時,後台的大數據就會把你的資料輸入系統,符合基本條件才可以馬上撥貸。

基本條件包含哪些呢?

  1. 信用分數正常:600分以上都還算正常,信用分數的組成請參考這篇文章
  2. 貸款或信用卡繳款正常:如果名下有房貸、車貸繳款都正常,信用卡也都是一次繳清,最近一年內也沒辦過其它貸款,過件機率就高。
  3. 沒有其它信用不良紀錄:如學貸沒繳、貸款遲繳等等。

只要能過了電腦這關,貸款很快就能入帳,但這樣的幸運兒數量可不多,大部分的人可能因為這些情況,需要一再補件或被退件:

  • 收入不明確:沒有固定的薪資轉帳紀錄,須提供其它財力證明。
  • 負債比例太高:簡單的說,你的月收入60%以上都要拿去繳貸款、繳信用卡,生活費都不夠了,哪有辦法繳一筆新的貸款?
  • 信用評分過低:有信用卡循環,或是負債太多的人,信用評分都不會太好,現在聯徵中心跟銀行都有24小時連線,可以即時看到分數。
  • 有信用瑕疵:如呆帳、信用卡強制停卡、債務協商等等,辦信貸都是不可能過的。

如果接到補件通知,不外乎須提供其他財力證明,如存款、股票、房地產等等,或是直接增加有財力的保證人,但這一來一回兩個星期又過去,等待的時間都浪費掉了。

好事貸也可以幫你線上貸款

即便疫情趨緩,大家的生活都產生巨大改變,能夠盡量避免與人接觸就避免,貸款真的可以完全透過網路完成,除了數位銀行之外,好事貸的二胎房貸與汽機車貸款,不用客戶奔波,只需透過網路傳送資料,短短三天就可以完成貸款。

好事貸針對不同的客群也推出不同方案,不管您是需要房屋貸款、汽車貸款、機車貸款,這裡都可以找到適合您的貸款。

分類
房屋貸款 貸款新聞

併-『以房養老』懶人包,流程、管道、評比,一次解析

因應台灣人口高齡化、少子化等問題,金融監督管理委員會(簡稱金管會)積極推行「以房養老」政策,讓年長者得以在宅老化並自給自足,盼能減輕社會福利的負擔。本篇就來介紹什麼是以房養老?並幫你完整分析以房養老的優缺點。

『以房養老』是什麼?與一般房屋貸款的差異?

(1) 什麼是『以房養老』貸款?

以房養老」的正式名稱是「不動產逆向抵押貸款」,就是將持有的房屋,設定抵押給銀行,再由銀行以按月給付的方式,撥款給房屋所有權人(也就是借款人/債務人),作為養老金。

房屋所有權人於借款期間,每月僅需支付利息(每月撥付款項內扣,且不超過撥付金額之1/3),未收取的利息則計入債權,未來房屋所有權人身故、或者貸款年限期滿後,若法定繼承人有意繼承債務,需先清償貸款本金及利息;若繼承人無意繼承,銀行可依法處分(法拍)。

法定繼承人可以選擇用現金、或賣掉房屋來償還貸款,也可與銀行協商,等房屋過戶到繼承人名下後,由繼承人向銀行申請房貸「借新還舊」。

(2) 『以房養老』貸款vs.一般房屋貸款

  以房養老 一般房貸
申請資格 年滿60歲之本國人 20 ~ 65歲之本國人
給付方式 按月給付 一次給付
還款方式 期滿一次償還,但仍須按月繳息 按月本金攤還
貸款餘額 遞增 遞減

一般的房屋貸款是一次性取得大筆資金,之後再按月、按期數攤還本金跟利息。隨著時間愈長、債務會愈來愈少,等到債務清償後,就可以到地政事務所辦理抵押權塗銷登記,房屋就會完全歸於所有權人名下。

「以房養老」貸款則是按月分期取得資金,隨著時間愈長、債務會愈來愈多。借款人身故後,若法定繼承人無力、或無意清償貸款,銀行就會以抵押權人的身分,向法院聲請拍賣房子,賣得的價金若不足清償欠款,則會對借款人的其他財產進行追償;若有剩餘,則會歸還給繼承人。

如果持有的房屋是與子女同住,建議辦理前應與子女充分溝通,以免日後子女無力償還債務,房子被拍賣掉。

以房養老逆向房貸示意圖

一般房貸示意圖

以房養老申請條件?

以房養老的申請條件

.年滿60歲之本國自然人(部分銀行為55歲或65歲)
.具完全行為能力
.票信、債信往來正常者(即信用良好者)

除了上述條件,大部分的銀行都有備註這項:「年齡+貸款年限≧90,屋齡+貸款年限≦60」,因此也需要注意年齡和屋齡是否有在規定的範圍之內。

以房養老貸款方案有哪些?

以房養老的貸款方案

「以房養老」貸款主要分成兩大類:公益型和商業型。

公益型「以房養老」貸款,是由政府作擔保的社會福利措施,門檻較高,只提供65歲以上的弱勢族群、且房子沒有法定繼承人的獨居者申請,優點是給付沒有固定年限。

商業型「以房養老」貸款,則是由銀行發售的貸款商品,門檻相對較低,但最多僅給付35年。

目前市面上看到的以房養老貸款,以商業型居多,又分成以下3種:

(1) 傳統型以房養老方案

目前市面上較常見的方案,採按月定額給付的方式,每月給付固定的生活費。

(2) 循環型/累積型以房養老方案

與傳統型同樣是採按月定額給付的方式,未使用的額度可以累積到下個月,貸款期間沒有動用的額度部分,也不會計算利息。

(3) 年金保險型以房養老方案

採一次給付的方式,但需結合信託和即期年金保險,貸款款項會撥入銀行信託專戶,再由保險公司定期將保險年金撥入信託專戶,專款專用。

即使被保險人提前身故,受益人仍可繼續領,此外,如果房屋因都更或重建等因素而滅失時,年金保險仍會繼續給付保險金。

以房養老貸款承作的銀行有哪些?(額度、利率比較)

目前共有14間金融機構有提供「以房養老」貸款的服務,以下幫您整理

2021年金融機構「以房養老」貸款專案比較表:

銀行 年齡 額度 年利率 貸款年限 手續費
土地銀行 63歲以上 七成 1.61%起 30年 5,300元起
第一銀行 60歲以上 未提供 1.68%起 35年 5,300元起
上海商銀 60歲以上 七成 1.83%起 30年 9,000元起
中國信託 60歲以上 未提供 1.85%起 30年 3,500元起
兆豐銀行 60歲以上 七成 1.61%起 30年 5,300元起
合作金庫 60歲以上 七成 1.73%起 35年 5,300元起
安泰商銀 55歲以上 七成 1.95%起 20年 3,500元起
高雄銀行 60歲以上 七成 1.87%起 30年 5,300元起
華南銀行 63歲以上 未提供 2.25%起 30年 5,300元起
陽信商銀 65歲以上 七-八成 2%起 25年 5,000元起
臺灣企銀 60歲以上 七成 1.58%起 30年 2,300元起
彰化銀行 60歲以上 兩千萬元 1.62%起 30年 5,300元起
臺灣銀行 65歲以上 七成 1.61%起 30年 5,300元起

以房養老貸款划算嗎?(貸款試算)

「以房養老」貸款到底划不划算?我們直接試算給您看:

以房養老貸款每期收取的利息,會隨著銀行撥付的貸款本金增加,但多數銀行都有規定:「扣息上限為月撥付金額的1/3」,超過的利息就開始掛帳,等合約期滿後,再一次給付給銀行。

假設1,500萬的房子,銀行核貸7成、貸款年限30年(=360期)、年利率1. 61%,每期撥款金額為29,166元,利息扣除的上限為9,722元。

第1期實領:29,166元
第2期實領:29,166元  –  39元(利息)  =  29,127元
第3期實領:29,166元  –  78元(利息)  =  29,088元

以此類推…
第251~360期實領:29,166元  –  9,722元(利息)  =  19,444元

也就是說,實際可領到的錢會愈來愈少,到251期的利息剛好到扣除上限,即9,722元,超過的利息開始掛帳。

這代表往後10年,每個月只能領到19,444元,而且等到合約期滿時,累計掛帳利息總計有233,163元。

以房養老貸款的利率是每月定期浮動計息的,因此還要考慮如果未來利率上漲,每個月領的錢會縮水更多。

以房養老試算

以房養老貸款的優點?

以房養老的優點

(1) 穩定的現金流

申辦「以房養老」貸款,可以確保你在退休後,每個月都能領到一筆穩定的收入,不用擔心手上沒現金。特別是沒有子女的長者,也不須煩惱晚年生活無人照料。

(2) 減少子女負擔

在少子化、薪水凍漲的時代,上有父母、下有子女的青壯年,經濟壓力負擔沉重。如果年長者利用年輕時打拚來的房子,申請「以房養老」貸款、自給自足,不僅能減輕子女壓力,也能有尊嚴地過晚年生活。

(3) 房屋可繼續居住

雖說把房子拿去租人、或者賣掉,也能取得資金,但同時也得面臨沒有地方可住的窘境。申辦「以房養老」貸款後,你仍然可以繼續居住,直到身故或合約期滿。

以房養老貸款的缺點?

以房養老的缺點

(1) 銀行承作意願低

雖然目前有多達14間銀行推出「以房養老」貸款,但由於銀行得承擔國人長壽、房價跌價和利率波動等風險,導致各銀行實際上的承作意願並不高。

銀行承作意願低,相對審核就比較嚴格,申請人也就容易遇到申請未過或額度不如預期等情況。

根據統計,金管會自2015年11月推出「以房養老」貸款,6年來累計核貸件數僅5,212件,其中私人銀行的核貸件數更是只有兩位數。

銀行別 開辦日 核貸件數 核貸額度(億元)
合作金庫商業銀行 104.11.19 2,076 124.45
臺灣土地銀行 105.1.18 1,587 79.05
臺灣中小企業銀行 105.3.1 231 16.45
第一商業銀行 105.3.30 350 26.52
華南商業銀行 105.3.30 856 42.25
臺灣銀行 105.4.20 15 0.95
高雄銀行 105.5.19 4 0.19
中國信託商業銀行 105.8.8 27 2.89
台新國際商業銀行 105.10.6 3 0.80
上海商業儲蓄銀行 106.4.24 4 0.33
兆豐國際商業銀行 106.9.1 49 4.28
安泰商業銀行 106.9.1 6 0.34
陽信商業銀行 107.7.5 2 0.11
彰化商業銀行 108.1.29 2 0.15
合計 5,212 299

資料來源:金融監督管理委員會
以房養老趨勢圖

圖片來源:金融監督管理委員會

(2) 可貸額度低

目前各大銀行「以房養老」的貸款成數最高只有7成,加上銀行承作意願低,因此在房屋鑑價上也非常保守。基本上,雙北市以外的縣市、都市計畫區以外的區域、屋齡較高或是套房等物件,可貸額度有限,恐怕連生活費都不夠支付。

根據金管會最新統計:

行政區域別 件數 核貸額度(千元)
北北基 2,699 21,044,602
桃竹苗 585 2,302,147
中彰投 751 2,911,993
雲嘉南 407 1,085,865
高屏 551 1,755,433
宜花東 200 740,166
外島 19 35,012

資料來源:金融監督管理委員會

(3) 長壽風險

目前大多數銀行的貸款年限是30年,再加上貸款人年齡65歲的限制,那麼一般的貸款人可以領錢領到95歲。但假設合約到期後,貸款人仍在世,就可能會面臨到貸款還不出、房屋被法拍的情況。

(4) 養老金恐縮水

藉由第5點的貸款試算,我們可以發現每月領到的給付金是會慢慢減少的,萬一在這段期間利率又突然飄升,領到的錢又會更少。

(5) 子女繼承問題

由於牽涉到繼承問題,因此申辦「以房養老」貸款時,銀行會要求法定繼承人擔任通知義務人、甚至有的會要求出具同意書才可辦理。如果申貸前沒有和子女做好溝通,也可能導致辦理過程不順利。

「以房養老」、「賣房養老」、「收租養老」、「留房養老」,哪種比較好?

如果選擇以房養老,年長者可以繼續在自己的房子安享天年,也有穩定的現金流作生活費,不用擔心自己成為子女的負擔。不過前提還是要看實際上能貸到的額度有多少。

(1) 賣房養老

如果選擇賣房養老,有機會取得較大額的資金,但也需要評估賣屋產生的交易成本,還要考慮到賣屋後的搬遷成本。

此外,事前應規劃好要如何保管、運用這筆資金,如果覺得定存利息太低,也可考慮購買投資型保單,一般的投資型保單平均都會有8%的年投報率;或是委託給銀行作管理信託,約定每個月由銀行撥付一筆錢作生活費。

(2) 收租養老

如果選擇出租房子、靠收租金養老,同樣得考量到老年生活的居住地,更需要評估是否有能力去管理房子修繕問題及房客問題。

(3) 留房養老

留房養老、以租養老同樣是把房屋出租,差別在於屋主將房產信託給銀行、由銀行代為管理租賃事宜,銀行再定期撥付生活費。不僅可保住房子,每個月也有穩定的現金流。

  以房養老 賣房養老 收租養老 留房養老
變現金額 市價7成 依照市價 依照行情 依照行情
支付成本 利息 稅金、仲介費、搬遷費 修繕費、仲介費 管理費
繼續居住
優點 自宅養老、自給自足 大筆資金可自由運用 穩定收入、子女可繼承 穩定收入、業者代管、子女可繼承
缺點 月付金遞減、子女繼承問題、延壽風險 無住處 無住處、需自行管理 無住處

以房養老申辦流程

以房養老_申請流程圖

(1) 選擇比較

以房養老貸款跟一般的房屋貸款一樣,每間銀行的授信條件、額度和利率都有些許差異。提出申請前,建議可以多跟銀行諮詢、多作比較。

(2) 申請

準備申請相關文件後,就可向銀行提出申請:

  • 身分證明雙證件(身分證、健保卡、駕照等)正本
  • 印章
  • 收入證明文件
  • 不動產謄本

為避免日後衍生爭議,借款人提出申請時,需備有律師諮詢函。

(3) 簽約對保

簽訂合約時,銀行可能會要求法定繼承人需在場,若不能到場須有委託書,或由第三方見證人、律師、法院公證人擔任見證人。

此外,借款人需指定具法定繼承資格之人或第三人(無法定繼承資格之人時)為通知義務人,當借款人往生時,負責通知銀行。

(4) 設定

接著代書會將銀行給的《抵押權設定登記契約書》送去地政事務所,進行抵押權設定作業,通常抵押權設定金額是貸款金額的1.2倍。

(5) 撥款

接著銀行會按貸款金額除以貸款總月數計算,按月撥款至借款人的帳戶。

以房養老的常見問題

(1) 以房養老貸款的擔保品(即房屋)有什麼限制嗎?

以房養老貸款的基本門檻為:擔保品(即房屋)所有權為借款本人單獨持有,且為自住使用。

夫妻二人共同持有之不動產或有出租不動產者,皆不符以房養老貸款資格。

除此之外,有些銀行還會限制擔保品不得為工業區住宅、套房:

銀行 擔保品限制
彰化銀行 建物權狀或謄本之登記用途應含有「住」字樣,惟排除本行「小套房貸款作業規範」之定義者,且無借款餘額、無其它他向權力設定。
土地銀行 建物登記用途應含有「住宅」、「商業用」、「農舍」、「公寓」或「住」字樣。
華南銀行 建物用途登記為「住」、「商」、「工」,且可提供本行設定實質第一順位最高限額抵押權。
兆豐銀行 建物謄本登記用途為住、商、公寓或含「住」字樣,惟排除工業區住宅及登記總面積15坪以下小套房,且擔保品座落區域應為本行「個人房屋貸款不動產分區」A+區或A區。

(2) 如果借款人生病或住院,以房養老會繼續撥款嗎?

會,除非借款人事先於契約另有約定不同意撥款。

(3) 以房養老貸款,在什麼情況下會停止撥款?

若借款人身故、貸款到期、已撥付本金加計累計掛帳利息達申貸時銀行核定擔保品之放款值時、經合理期間無法聯繫到借款人及不履行或違反與本行簽訂之契約書內容等,就會停止撥款。

(4) 如果以房養老貸款期間,借款人身故怎麼辦?

借款人身故視同契約到期,應由繼承人清償貸款,如果沒有繼承人或是繼承人不清償借款,銀行就會向法院聲請拍賣,處分所得價金優先償還借款本息即相關費用,如有清償不足,則會對借款人遺產追償。

「以房養老」在歐美國家已行之多年,「養兒防老」已不再是唯一選項,膝下無子、或者不想增加子女負擔的年長者,可以選擇將名下的房產抵押給銀行,藉由銀行每個月撥付的養老金,安然度過晚年生活;如果擔心繼承問題,也可以考慮「留房養老」,將房屋的產權跟租金交付信託,每個月收取租金;或者,您也可以選擇「二胎房貸」,不僅審核比銀行寬鬆、貸款額度也比以房養老多。

分類
二胎房貸 房屋貸款

併-房貸繳不出、法拍量暴增…新冠疫情恐引爆「房市斷頭潮」?

新冠肺炎疫情自2020年初爆發後,全台的經濟活動都受到不少影響,房地產市場也遭受波及,不僅六都的房市交易量明顯衰退,房屋貸款繳不出來,房市景氣反指標的法拍屋案件量也大幅增加。

雙北法拍屋暴增4成,新成屋法拍也變多

根據台灣房屋集團統計,2021年上半年,台北市的不動產拍賣第一拍數量為211件,較去年同期增加45.5%、較前年同期增長74.4%。其中,北投區、士林區及中山區的法拍案件名列前茅,依序為46件、30件和24件。

近3年不動產拍賣第一拍待拍量

2019上半年 2020上半年 2021上半年
台北市 121 145 211
新北市 278 277 397

資料來源:台灣房屋

雙北市2021年上半年的一拍案量,多達為397件,年增幅也有43.3%,其中以汐止區的44件居冠,且債務人都是自然人。

台灣房屋集團趨勢中心執行長張旭嵐指出,通常不動產拍賣物件是反應至少4個月前的經濟狀況,顯示2020年底到2021年初出現許多資金周轉不靈、繳不起房貸,或是把不動產作抵押借貸後無力贖回,導致名下不動產淪為法拍的情形。

此外,根據寬頻房訊統計,近5年流入法拍市場的新成屋逐年增加,從2017年的14戶飆升到2020年的231戶,成長逾15倍。

寬頻房訊發言人徐華辰表示,部分案件為區域小建商財務槓桿失衡導致,另一部分則是資金周轉不靈的自然人,推測也是因為受到疫情影響。

近年新成屋法拍趨勢

2016 2017 2018 2019 2020 2021/3
全國 0 14 134 200 231 32

資料來源:寬頻房訊

房市斷頭潮再現?這兩個數字是關鍵

今年5月份,台灣本土疫情大爆發,許多民眾都在關心,若法拍屋數量持續上升,2003年的SARS房市斷頭潮是否會再現?其實這可以透過兩個數字來判斷,一是失業率、二是房貸逾放比。

信義房屋不動產企研室專案經理曾敬德表示,房市危機的徵兆通常是失業率在先,借款人生計出問題而無法正常還款,導致房產流入法拍市場。過去曾出現兩次法拍高峰期,分別為受到SARS和網路泡沫化影響的2004年,以及金融海嘯爆發後的2010年。

根據主計總處的統計,我們回推到2003年和2009年的8月份,當時的失業率分別為5.21%和6.13%,而今年6月份的失業率則是4.80%,距離兩次高峰還是有些許差距,但仍需持續觀察。

台灣失業率趨勢圖

失業率

資料來源:主計總處

此外,《住展》雜誌研發長何世昌指出,若房貸逾放比來到1%,則可視為警戒;若持續走高達3%,就很危險,代表房市進入空頭、房價也會跟著跌,銀行放款出去的金額遠低於抵押房的市值,整體市場就會出現問題。

  • 房貸逾放比
  • 是指超過一定期限未正常繳納房貸本息的放款占總放款的比率,數字愈高、代表銀行的放款品質愈差。

根據金管會統計,截至今年6月底,購置住宅貸款的逾放金額為92億元、逾放比率為0.11%,離警戒線還有大段距離。

自去年疫情爆發,政府超前部署祭出紓困振興方案,加上三大房貸政策,包括貸款本金或利息得以展延、降低首購住宅貸款利率以及央行降息等措施,都有助於減少違約風險。

分類
未分類

併-中秋節改運招財,這5招簡單可以做到

作為三大節其中之一(過年、端午、中秋),中秋節對華人的重要性不言而喻,除了闔家團圓、月餅、柚子之外,中秋也是個改運招財的好時機,由專家傳授5個招財撇步,甩開壞運迎接福氣臨門。

密技1:客廳大門斜對角放一盞燈

客廳大門的斜對角是財位,晚上在財位上放一盞燈,讓整個家的氣場更充滿能量,財源滾滾來。

密技2:拜土地公

在中午前準備土地公喜歡的甜點(麻糬、果凍、軟糖、偏軟的糕點亦可),還有5杯水或5瓶礦泉水,到住家附近的土地公廟拜拜,稟報姓名、出生日期、居住及上班地址,按下列步驟進行,土地公就會賜福給你:

  • 拿一杯(瓶)水向東走八歩喝完水丟棄杯子(瓶子)
  • 回到土地公桌上拿起第2杯(瓶)水向西走八歩喝完丟棄杯子(瓶子)
  • 回到土地公桌上拿起第3杯(瓶)水向南走八歩喝完丟棄杯子(瓶子)
  • 回到土地公桌上拿起第4杯(瓶)水向北走八歩喝完丟棄杯子(瓶子)
  • 最後拿起第5杯(瓶)水向回家的路上走15步,喝完水回家(把財運帶回家之意)

密技3:喝甜湯

煮桂圓甜湯,取名桂圓諧音「貴人」藉此招得貴人幫助,並用檀香熏人的七竅開運,包括眉心、眼睛、鼻孔、嘴巴部位,也就是俗稱薰七竅,最後薰到嘴巴時,同時呼出7口氣,能提升自身能量。

密技4:擺綠色盆栽

在家裡擺綠色盆栽,桂花最好,可以讓家中增添貴氣,提升家裡的氣場,但注意不能擺有尖刺的植物如仙人掌。

密技5<:吃圓形月餅、柚子放財方

月亮也是圓的,吃圓型月餅可獲得月亮的力量,將柚子放在個人的財方、祿方、貴人位、文昌位,象徵招財、招官位、招貴人、招文昌。

中秋節還有一個很重要的工作就是招桃花,在中秋節這天,帶上鮮花和圓型的甜品去月老廟拜拜,可覓得良緣,每年加碼中秋節樂透,想發財,想覓良人,千萬不要錯過中秋改運良機。

分類
房屋貸款 限制登記

併-有限制登記的房子可以貸款嗎?有沒有辦法解套?

想辦貸款才發現自己的房子被做了預告登記,貸款繳不出來,銀行向法院申請查封房子,還有假扣押、假處分,這麼多名詞,到底是什麼意思?被限制登記記的房子還能貸款嗎?想解套就一定要看這一篇。

限制登記的種類,這些都是「限制登記」

限制登記是一個統稱,包括預告登記、查封、假扣押、假處分、破產登記和禁止處分等,都能算是限制登記,每一種都有些微差異,當你的貸款繳不出來,一段時間後,債權人就能向法院提出請求,要求凍結你名下的資產,限制你任意變動,以防止脫產來逃避還款。

一旦房子或財產遭到限制登記,在債務還清、塗銷限制登記之前,你的財產將不能自由運用,必須優先用來償還債務,下文將為大家介紹限制登記各有什麼限制。

限制登記

預告登記─保護意味濃厚

預告登記是為了保全房地產權益移轉或消滅的請求權,簡單來說,如果有人對你的房子做了預告登記,不管你想要貸款、出售、轉移所有權等等,有任何變動都必須告知登記人,如果預告登記人不同意,就不能動房子,預告登記較常出現在以下這兩情況:

  • 爸媽幫小孩買了房子,或是夫妻二人、親朋好友共同購屋,因為銀行的主要貸款人只有一個,另一方怕貸款人私下拿房子去貸款,或是偷偷賣掉等原因,對房子做了預告登記,這樣房子有任何異動都必須先通知預告人,就不怕房子被偷賣或偷借錢。
  • 房子跟民間貸款借錢,債權人怕你又拿房子去找別人借錢,或是把房子賣掉,通常在設定抵押權的同時,也會同時做預告登記,這樣房子有異動也可以第一時間得知。

預告登記可以限制房屋的所有權人隨意處置房子,但有一種狀況,預告登記會失效,如果因為法院判決強制執行,房子一樣會被查封拍賣。

假扣押─不能動用自己名下的動產

如果債務人持續欠錢不還,大概1~2個月後,債權人就可以向法院申請假扣押,暫時扣住債務人名下的動產,或可即刻變賣成金錢的物品(如鑽石、珠寶、股票),不能隨意使用,除非還清債務,或債權人自行向法院申請撤銷假扣押。

假處分─不能動用自己名下的不動產(房子、土地等)

如果債務人連續1~2個月未能償還債務,為了防止房屋或土地被賣掉或變更權力,債權人可以向法院申請假處分,暫時扣住債務人名下的不動產(房子或土地),除非還清債務,或債權人自行向法院申請撤銷假處分,如果債務人認為被假處分的財產超過欠款的價值,可向法院提出抗告。

查封─不能處置自己的房子

查封和假扣押、假處分其實是一樣的意思,一定要分出差異的話,假扣押和假處分只是「暫時」不能動自己的財產,查封就是「確認」不能動用,必須等法院判決結果出來,才能知道接下來是會走到法拍,還是可以申請撤銷查封。

破產─法院認證還不了錢

最有名的例子就是孫道存,因為名下已完全沒有財產,經債權人或債務人向法院聲請破產宣告,法院審判確認後,就會由法院囑託登記機關做破產登記。

禁止處分─欠稅逾期未繳會被稅捐機關通報

如有欠稅逾期未繳納,依據稅法規定,稅捐稽徵機關會將民眾相當於欠稅金額的不動產,通知地政機關為不得轉移或設定他項權利之「禁止處分」保全登記,並會發函告知欠稅人財產已被禁止處分。因此,被禁止處分之土地、房屋,是無法買賣、設定,甚至向銀行貸款時,大部分銀行亦不接受被禁止處分土地、房屋之抵押貸款。

信託─委託第三方管理或處分財產

委託人將財產委託給信託業者(銀行、信用合作社、證券商),委託業者依合約內容執行管理運用信託財產等事宜,協助委託人達成財產管理目的,直到契約期滿或信託目的完成為止,已被信託的財產是不能隨意處置的。

法院強制執行的流程

除了預告登記僅需到地政辦理外,其餘限制登記項目都要經過法院,法院在收到申請後,就會開始走行政程序,流程如下:

  • 債權人提出申請,提供相關資料證明債權存在(借據、本票等)
  • 法院確認債權存在
  • 法院核發支付命令,當事人須在20天之內回覆是否有異議
  • 若當事人無提出異議,債權人便取得執行名義,可強制執行扣押債務人名下財產

限制登記

我要如何解除限制登記?

如果對法院的判決有異議,一定要在規定的期限內提出抗辯,千萬不要以為因地址有誤,或故意不收信,沒收到法院文件就沒事,無異議等於默認,法院的行政程序一啟動,想要解除限制登記就更難了。

想解除限制登記,有兩個方式:

  • 和債權人討論還款方式,由債權人撤回申請:債權人最終的目的也只是想回收帳款,如果能誠意和債權人討論還款方式,可由債權人向法院申請撤回限制登記。
  • 提出相關證據,由法院判定限制登記不合理,撤銷判決:比方說扣押的財產遠超過債務金額,若能說明暫時無法還款的理由,經法院認定成立,可由法院判決撤銷限制登記。

有被限制登記的房子,還能貸款嗎?

對銀行來說,產權不清的房子是無法申請貸款的,而對融資公司來說,只要能說明「預告登記」的正當性,仍有機會申請貸款,民間貸款則要視金主的喜好而定,若金主認為有利可圖,才會設法為你解套。

如果限制登記已經塗銷,貸款會比較順利嗎?不會的,雖說解除限制登記的房子就可以向銀行申請貸款,但是銀行有一條內規:一年內若有限制登記、查封、假扣押的紀錄,是不能承作的,除非借款人可以提出相關證據佐證,此限制登記是合理且可以被接受的,但核貸與否的權利仍是由銀行決定,一般銀行還是不會承作這樣的物件的。

但是這樣的案件,融資公司就可以申貸了,這就是融資公司與銀行最大的差異。

分類
振興 最新消息

併-2021振興方案懶人包,中央、地方政策總整理(持續更新)

因應本土疫情對民生經濟的衝擊,行政院預計將推出「振興五倍券」,比照去年三倍券以1,000元兌換振興券的方式,這次振興券的面額更是直接加碼到5,000元。不僅如此,各縣市政府也響應中央政策,推出振興加碼活動。

一、振興五倍券

    • (一)發放對象
    • 具有中華民國國籍的國民。※初步規劃,擬讓全國109萬名中低收入戶「免費領券」,預計將直接撥1,000元至中低收入戶的帳戶。
    • (二)發行時間
    • 最快2021年9月份。
    • (三)發行面額
    • 初步規劃為200元、500元、1,000元一套共10張。
    • (四)領取期限
    • 待公布。
    • (五)領取方式
    • .實體券:以1,000元領取5,000元紙本券。
      .數位券:
      透過數位綁定的方式消費後再領取回饋。
    • (六)使用期間
    • 待公布。
    • (七)可使用範圍
    • .實體:餐飲、夜市、百貨、零售、觀光、旅宿、藝文展演行業皆適用。
      .電商:兩廳院售票、各大電影院網站、FamiTicket全網購票網、ibon售票系統、年代售票、六福村官方線上購票、西湖渡假村、麗寶樂園渡假園區、高鐵網路訂票系統、各大客運及立榮、德安、華信航空訂票、農委會休閒農場網站等。
    • (八)不可使用範圍
    • <li水電費等各項規費

    稅金、罰單、勞健保費、國民年金保險費、保單、股票及信用卡費,網購平台、外送平台及線上課程亦不適用。

二、中央各部會振興方案

  • (一)經濟部振興方案
  • 待公布。
  • (二)教育部振興方案
  • 動滋券2.0方案待公布。
  • (三)文化部振興方案
  • 藝FUN券2.0方案待公布。
  • (四)交通部振興方案
  • 待公布。
  • (五)農委會振興方案
  • 農遊券2.0方案待公布。
  • (六)客委會振興方案
  • 客庄券2.0方案待公布。

三、各縣市振興方案

  • (一)基隆市振興方案
  • 串聯40家在地觀光業者,推出「海派浪漫─商品抵用券」,以100元購買基隆Go Shopping商品抵用券,可抵用200元的消費。
  • (二)台北市振興方案
  • 規劃推出振興券加碼,暫定在台北通App推出優惠券模式,或是將電子票券傳到手機的形式。
  • (三)新北市振興方案
  • 規劃推出振興券加碼,暫定比照去年「500元換800元」的形式。
  • (四)桃園市振興方案
  • 待公布。
  • (五)新竹市振興方案
  • 待公布。
  • (六)新竹縣振興方案
  • 待公布。
  • (七)台中市振興方案
  • 1.延續「台中購物節」,環扣餐飲旅宿、美容美髮、運動休閒及零售業者等四大產業,採實體與電商雙軌模式,推出主題帶狀行銷活動。
    2.針對餐飲業者則提出「挺餐飲享美食」計畫,以專案方式整合台中各大飯店及餐廳外帶外送名單,推薦民眾包含中式、日式、粵式、南洋、法式等各式料理便當美食及優惠方案。
    3.針對電影片映演業者補助辦理影視活動,如公益放映、集客宣傳等活動,以提振電影院人氣。
    4.推出「中港邱比特弦線新經濟計畫」,以台中捷運為主軸交通路網範圍內,裝設創新科技設備,並結合捷運周遭店家數位行銷,推出捷運主題活動,帶動軌道經濟。
  • (八)彰化縣振興方案
  • 待公布。
  • (九)雲林縣振興方案
  • 待公布。
  • (十)嘉義市振興方案
  • 待公布。
  • (十一)台南市振興方案
  • 詳情待公布。
  • (十二)高雄市振興方案
  • 加碼1,000元高雄券,詳情待公布。
  • (十三)屏東縣振興方案
  • 待公布。
  • (十四)台東縣振興方案
  • 規劃推出「專屬台東人的在地微旅行」,招待台東縣民在縣內1日遊,透過到部落、社區旅遊,及購買在地伴手禮刺激消費。
  • (十五)花蓮縣振興方案
  • 待公布。
  • (十六)宜蘭縣振興方案
  • 待公布。
  • (十七)澎湖縣振興方案
  • 澎湖縣民每人普發1,000元振興消費禮金。
  • (十八)金門縣振興方案
  • 初步規劃,金門縣民每人普發3,000元消費券。
分類
信用小白

銀行信用小白怎麼貸款?3招提高成功率順便脫白

從來不辦信用卡、不跟銀行貸款就叫銀行信用小白,這樣的人在台灣將近半數,沒借過錢就表示信用很好嗎?銀行可不這樣想,銀行經理直言:你會把錢借給一個不認識的人嗎?想順利貸款又安心脫白,你可以用這3招。

銀行信用小白是什麼?

簡單的說,沒有辦過信用卡,也沒有跟銀行辦過貸款的人,稱為:信用空白(信用小白),一般來說較常出現在剛出社會的年輕族群,如果是有點年紀的人(35歲以上),就稱為:老白。
信用空白不見得是完全沒跟銀行往來過的人,以下這幾種情況,也可能會造成信用空白:

  • 名下僅有助學貸款
  • 助學貸款不算「個人消費金融貸款」,所以不會影響信用評分,但如果不繳款之後變成呆帳,就會影響信用評分了。
  • 名下有信用卡,但超過一年完全沒有使用
  • 意思就是沒開卡,或是開卡了但完全沒消費使用,持續時間超過一年,也會被歸類為信用空白,但這類的信用空白,在銀行看來是好的。
  • 聯徵報告上有一個項目是:「B05授信餘額變動資訊」
  • 這個項目是紀錄你最近五年,在金融機構授信餘額(貸款餘額)的變動資訊,包含房貸、信貸、保證債務、逾期繳款金額與呆帳欠款金額等金額變化,如果近5年內,餘額都是0的話,也會變成信用空白。
  • 曾經有信用不良紀錄(信用卡強停,欠款未繳,變成呆帳)
  • 欠款繳清後,經過規定的揭露期,就會變成:信用空白。
  • 小知識標題
  • 聯徵報告上有一個項目是:「K33」,這個項目是紀錄你申請信用卡時,發卡銀行記錄你的個人基本資料、居住、職業、年收入等資訊,每申請一家信用卡,就會有一筆資訊,這個資訊會跟你的身分證字號一輩子,除非申請更改身分證字號,否則會一直存在,這種情形,就不算完全的信用空白;如果你曾經有信用不良紀錄繳清欠款後,變成信用空白(也就是老白),銀行會依照K33這些資訊,知道你有信用不良紀錄,而不再跟你往來。

※身份證字號一個人一輩子限更改一次,因末8碼有超過3個4,或諧音不雅才能申請更換。

信用小白的認證關鍵─信用報告介紹

所有銀行對於信用的判定基準,都來自聯合徵信中心的「聯徵報告」,也可以稱為「信用報告」,聯徵中心雖成立於民國64年,隨著網路日漸發達,直至民國91年才開始有24小時連線的網路信用查詢服務,記載內容及相關揭露年限也是一再更新修改,評分方式也隨著大數據持續革新,才有今日的面貌。

一般民眾可以自行申請自己的信用報告,每人一年有一次免費申請的機會,第二次起一次80元(第3-5種方式是100元),申請方式主要有以下五種:

  • 用電腦
  • 可使用自然人憑證在聯徵中心官網上查看,或利用銀行、證券、保險業等金融機構核發的軟體金融憑證來查詢。
  • 用手機
  • 手機下載「TW投資人行動網」APP,完成憑證申請即可查看。
  • 郵局填表
  • 攜帶雙證件至儲匯窗口辦理,每年度享有1次1份免查詢費。
  • 郵寄申請
  • 填寫表格後郵寄到聯徵中心申請。
  • 親洽聯徵中心
  • 攜帶雙證件直接至聯徵中心櫃台申請(地址:100台北市中正區重慶南路一段2號16樓)。申請信用報告的方法
  • ※銀行看到的報告內容和你不一樣
  • 你申請到的信用報告,和銀行內部可以看到的內容不一樣,銀行可以看到更多細節,所以或許你認為自己的信用良好,但銀行看到就是有問題,才會造成貸款或信用卡的申請不通過。

信用報告的內容

信用報告的內容主要分為五大部分:

(1)借款資訊

包含本身之借款餘額明細資訊、共同債務/從債務/其他債務資訊,以及借款逾期、催收或呆帳紀錄三部分。

表B1借款餘額明細資訊:提供更及時的每日借款資訊、未結案借款總餘額資訊及計算方式說明(即將月報及日報借款餘額加總),並增列「用途」欄位及「最近一次遲延紀錄及狀態」。

表B2部分是共同債務或擔任保證人或其他債務的信用資訊。

表B3是指仍在揭露期限內的未清償或已清償借款逾期、催收或呆帳紀錄。

(2)信用卡資訊

包含持卡紀錄和帳款資訊。

目前在揭露期限內信用卡之使用狀況及最近12個月信用卡帳款資訊,還有信用卡帳款總餘額,本項金額是將本期應付帳款及未到期待付款兩項金額加總而得之尚未償還信用卡帳款總餘額。

(3)查詢紀錄

包含近1年內「被查詢紀錄」及「自行查詢紀錄」。

被查詢紀錄─揭露查詢日期、查詢機構(包含金融機構、電子支付及電子票證機構)與查詢理由(包含:身分確認資料、原業務往來(含帳戶管理)、新業務申請、公開資訊、其他/取得當事人同意、其他/依法令規定、原存款戶、新存款開戶等理由)

自行查詢紀錄─書面查詢和線上查詢都會記錄

(4)信用分數

除了分數之外,還有圖表百分位區間,可輕易看出自己贏過多少人,分數落在哪個區間。

「200至800分」:為實際評分,分數愈高代表信用愈好。
「此次暫時無法評分」:近1年內僅有學貸者、受監護宣告者、信用資料不足、信用資料有爭議者,聯徵中心將暫不予以評分。
「200分」:為固定評分,指受評對象雖有信用不良紀錄,但仍有其他的正常信用交易紀錄,金融機構願意與其往來,聯徵中心就會給予固定分數,並非實際評分。

(5)通報紀錄

如果有被內政部警政署刑事警察局、金融機構、電子支付或電子票證機構等任一單位通報為警示帳戶或詐騙通報案件,就會以類似附件的方式,另外獨立分開列印「通報案件」紀錄資訊,提供給當事人自身檢視。

※信用評分的組成,近一年的紀錄佔70%,前四年的紀錄佔30%

台灣有半數民眾是信用小白?

只要年滿20歲,就會有個人的信用報告,但根據世界銀行2018年的統計,全台灣竟有高達48%的民眾是信用小白!這個數據出乎大家的意料之外,但仔細分析哪些人是信用小白的主要族群就不太意外。

  • 65歲以上民眾
  • 以前金融產業不發達,大多使用現金交易,長輩們也覺得不需要特別改變消費習慣。
  • 大學生或剛出社會的年輕人
  • 一般來說賺錢的能力較弱,銀行核發信用卡或貸款的意願較低。
  • 家庭主婦
  • 銀行不會管先生是否將薪水全部上繳,家庭主婦就是完全看不見收入來源。
  • 打工族、時薪族、兼差族、領現族
  • 上述這些族群,雖然有收入,但不固定、不穩定,也是銀行不喜歡的族群。
  • 小公司的老闆
  • 公司規模要達到百人以上,才能稱為中型企業,在台灣,85%都是中小企業,這些小公司要跟銀行貸款很困難,負責人幾乎都是現金往來,加上老闆的收入也不固定,也是銀行不愛的族群。

上述這五大類族群,差不多已涵蓋超過半數的民眾,再扣掉孩童,也就不難了解為何有超過半數民眾是信用小白。

容易成為信用小白的族群

為什麼信用小白很難貸款?

根據銀行內部統計,第一次申辦貸款或信用卡的信用小白們,違約的比率偏高,銀行經理也直言:「你會把錢借給一個不認識的人嗎?」對銀行來說,只要不曾往來過的都是新客戶,就是個陌生人,如果要確保能拿回錢,就要詢問曾經借過這個人錢的銀行,看看客戶是不是都有正常還錢?所以各銀行才會那麼看重信用紀錄,因為這是唯一的依據。

所以,沒借過錢、沒有信用記錄的人,銀行無從得知客戶是否會準時還錢,畢竟口說無憑,必須讓證據說話。

我要怎麼擺脫信用小白?教你脫白3招

很多人成為信用小白,是因為不知道信用有多重要,良好的信用可以讓你跟銀行的往來暢行無阻,想要擺脫信用小白,就必須和銀行建立正常往來,建立信用主要有這三種方式,你可以選擇自己喜歡、或你覺得較容易做到的方法:

  • 辦信用卡
  • 每家銀行的信用卡卡別很多,申請的難易度也有些微差異,一般來說,剛推出的信用卡,為了衝發卡量和市占率,審核標準會稍微寬鬆一點點,可以鎖定新卡或入門卡款來申請,不要一下就想挑戰世界卡、無限卡這種高難度挑戰,就算一開始額度較低,持卡半年後就可以申請額度調升。
  • 辦數位帳戶
  • 拜金融科技所賜,除了傳統的一般帳戶外,現在還有數位帳戶、純網銀可以選擇,和一般帳戶的主要差別就是沒有存摺,這些數位帳戶為了吸引客戶,開戶標準會稍寬,據金管會資料統計,全台灣已有832萬個數位帳戶,等於每3個人就有1個,先有數位帳戶,也有助於累積銀行對你的信任。
  • 保持一定的帳戶金額
  • 就算利息很低、把錢放在銀行還是比放在家裡安全,放在家裡要擔心被偷、擔心受潮,放保險櫃都不見得可以完全放心,放在銀行有人保管,不見照賠,銀行帳戶最好可以保持5-6位數,也就是1-99萬,最重要的是穩定,這個月放錢,下個月全部花光也是不行的。

幾乎沒人可以一輩子不跟銀行往來,所以培養好的信用是很重要的,貸款跟信用卡要按時還,避免百元提領、預借現金等NG行為,對於累積、維持信用才有幫助。

擺脫信用小白3招

信用要多久才能累積?有什麼替代方案嗎?

剛申請信用卡或貸款不會馬上產生信用紀錄,大概要三個月後才會開始計算,某些銀行曾針對信用小白、領現族、網拍族推出相關方案,舉例如下:

  • 凱基銀行
  • 針對中華電信用戶,只要持有門號正常繳款6個月,就可以用門號辦信貸或信用卡。
  • 凱基銀行
  • 針對台灣大車隊的司機,透過大數據分析司機的載客狀況、收入金流提供小額信貸方案。
  • 凱基銀行
  • 針對餐廳老闆,與POS點餐系統供應商iCHEF合作,以餐廳營業額、來客數、翻桌率等資料,依餐廳規模最高可貸300萬。
  • 國泰世華
  • 針對蝦皮賣家,限20-62歲,賣場開立超過3個月、近3個月訂單超過10筆、月營收超過1萬,提供最高300萬的信貸。
  • 融資公司融資公司
  • 融資公司的零卡分期是目前市佔率最大的,與各大電商平台、實體通路合作,讓信用小白,或是信用額度較低的人都可以無卡分期,參照自有的評分系統,提供分期付款的服務。

還有一種最直接的方式,就是申貸時增加保證人,只要這位保證人的信用良好,有固定的薪水收入,就能幫你申請貸款/信用卡加分。

一般保證人:銀行需先找借款人求償,求償後不足的欠款餘額,才能找保證人追討。

連帶保證人:銀行可以同時向借款人跟連帶保證人追討款項。

由於金融法規限制,目前銀行要求的保證人都是「一般保證人」,但其他貸款公司要求的可能是連帶保證人,若有機會替人作保,一定要看清楚是哪一種。

銀行貸不到,有其他民間管道嗎?

雖然銀行有針對信用小白或無固定收入者,提供門檻較低的貸款,還是有很多不符資格的民眾被拒之門外,需要民間貸款的幫忙,民間貸款有幾個要注意的地方:

  • 貸款公司
  • 股票有上市的大公司,借款比較安全
  • 貸款利率
  • 關係到你每個月要繳多少錢,法定利率上限是16%
  • 貸款年限
  • 依貸款種類不同,還款期間在1-10年不等

民間貸款通常有這幾個種類:

  • 房貸
  • 以二胎房貸為主,融資公司辦理,沒有收入證明、信用小白都可以辦。
  • 車貸
  • 汽車增貸、汽車轉貸都可以,以融資公司 公司為主力,審核也不像銀行那麼嚴格,信用小白也可以順利申請,最高可以核貸到車價的2倍。
  • 機車貸
  • 近幾年盛行的貸款選項,針對沒房沒車的族群,用容易入手的機車當作抵押品來借錢,最高額度10萬。
  • 代書貸款
  • 講一個好聽的名字,其實就是信貸,金主是不是真的代書也不知道,風險較高,非常不推薦。

民間貸款的種類

信用小白其實是各家銀行都想爭取的潛在客戶,但又怕錢收不回來,所以銀行對信用小白又愛又恨,如果狀況許可,建議可以辦一張基本的信用卡,額度不高也沒關係,一段時間使用一次並正常繳款,就能維持信用良好,日後如果有較大額度的資金需求,也比較容易跟銀行貸款成功。

分類
二胎房貸 房屋貸款 房市消息 最新消息 貸款新聞

二胎房貸方案介紹:融資公司專案(有寬限期)

融資公司專案首創二胎房貸寬限期!只要符合條件,前兩年只需要繳利息,減輕您貸款初期的財務負擔,一般銀行的二胎房貸不但審核嚴格、額度較小,也不可能有寬限期,融資二胎條件優於銀行,是您需要資金時的新選擇。

方案介紹:為什麼叫優富專案?

就像銀行也有提供給優質客戶的專屬方案,融資公司優富專案是為優質客戶設計,貸款條件較佳,並首創二胎房貸寬限期,讓客戶前兩年只繳息,後七年做本息攤還,減輕貸款初期的財務負擔。

優富專案的申請條件

只要符合以下5個條件其中1個,就可以申請優富專案:

  • 律師、會計師、建築師、醫師
  • 公教人員(有銓敘令或聘書)
  • 上班族年薪大於80萬,以扣繳憑單薪資(50)項目,或近三個月薪轉X13>80為準
  • 公司營業登記設立日期超過5年,且資本額大於500萬
  • 申請金額大於200萬

因為很多具財資力的申請人,因負債比過高或近期增貸等原因,貸款遭銀行婉拒,此時您可以詢問融資二胎,不但過件機會高,額度也比較大。

優富專案的優勢

一般的二胎房貸專案都沒有寬限期,僅融資優富專案提供優質客戶申請寬限,前兩年24期只需要還利息,後七年84期是本息攤還,對於有大額度資金需求的客戶來說,選擇優富專案,還款當然是比較輕鬆的。

如果無法申請優富專案,可以轉回一般專案嗎?

當然可以,如果審核後發現不符合優富專案的資格,就會轉回一般專案審查,一般專案雖無寬限期,但最長可分10年120期還款,一樣可以降低月付金壓力。

優富專案申請流程

詢問:業務初步詢問需求

送審:提供相關資料送件審核

簽約:條件談妥後至地政事務所簽約設定

撥款:資金撥入戶頭

整個過程最快僅需要三天,比起銀行動輒兩周~一個月,辦理十分有效率。

我想了解更多方案,可以看哪邊或問誰?

融資二胎有很多方案,包含:

每個專案都有自己的優勢,準備文件也有些不同,如果想了解詳情,可以洽詢我們的房貸經理,我們會幫您分析最適合的方案,並協助您順利完成貸款。

分類
學貸 就學貸款 房屋貸款 房市消息

併-就學貸款會影響信用貸款、房屋貸款?破解學貸還款.學貸緩繳.學貸延期等8大常見迷思

許多人一出社會就得背著學貸,根據聯徵中心的最新統計,全台有就學貸款的人數約82萬人,金額高達1,684億元。面對人生中的第一筆負債,學貸利率怎麼算,究竟需不需要急著還清?還不出來怎麼辦?學貸還款方式有哪些?還有哪些地方該留意的,一次告訴你。

就學貸款什麼時候開始還?

一般的學生是從畢業後滿1年的隔天,開始本息攤還在職專班的學生則是從畢業後的隔天,開始本息攤還。

1-1. 畢業後要當兵的話,可以申請就學貸款延期嗎?

可以。依照規定,服義務兵役者,可延至服完義務兵役滿1年的隔天,開始本息攤還。

不過要記得退伍前去鄉鎮市區公所申請服役證明,並向銀行提出展延申請。

新訓期間還沒辦法辦理展延,需等到下部隊後才可以,若無法親自辦理,也可以請家長代辦。

1-2. 如果要繼續升學,就學貸款可以晚點繳嗎?

如果是在國內繼續升學,可以憑在學證明向銀行提出展延申請,等到你完成學業後再開始計算1年的寬限期。

如果是出國留學,除非你有拿到國內外政府或學校提供的獎助學金,並且獲得教育部核准,才可以申請展延,否則出國前得先把學貸還完。

出國定居或就業者,也必須先把還完學貸才可以出國。

1-3. 如果打算重考,之前的就學貸款還是要先還嗎?

如果是在畢業1年後,就順利考上學校,可以直接跟銀行申請展延;但如果對於重考的結果不滿意、想再重考一次,或者是出社會一陣子後,才打算回去念書,就只能跟銀行申請學貸緩繳本金,這段期間利息還是得按時還款。

如果還沒收到就學貸款的還款通知,是不是就不用還?

基本上只要你申辦學貸時,留的通訊地址和預定畢業日期都正確,銀行一定會寄還款通知。如果時間到卻還沒收到通知,建議主動聯繫銀行確認,以免發生逾期未繳的情況。

此外,如果住址和聯絡電話有變更、或者休退學、延畢、繼續升學或提前退伍等情形,也應主動聯繫銀行並填寫異動通知。

就學貸款一定要還嗎?

一定要還!助學貸款也算是消費型貸款,而政府只是提供比較優惠的貸款方案,並不是直接免費送錢給你。因此,學貸就跟其他的貸款一樣要按時還款。

3-1. 就學貸款不還會怎麼樣嗎?

如果6個月沒有還學貸,而且也沒有申請緩繳的話,就會被列為呆帳。

借款人和保證人都會被列為金融債信不良往來戶,不僅不用想再跟銀行申請任何貸款或者是辦信用卡,還可能會影響日後的就業機會。

根據報導,就學貸款占比最高的臺灣銀行,在108年的學貸逾放比為0.57%、總金額高達7.53億元。相較於信用卡的逾放比0.3%,學貸的呆帳情形明顯高出許多。

就學貸款遲繳會影響信用嗎?

會的。助學貸款就和一般貸款一樣,如果不按照約定時間還款,即使是晚個1、2天,都會影響到你的個人信用評分。

如果信用評分太低(600分以下),對於未來要跟銀行申請信貸、車貸、房貸、創業貸款,或是申辦信用卡,都比較不容易通過。

就學貸款怎麼還比較好?

許多學貸族都希望,助學貸款能愈快還完愈好,雖然提前還清能節省利息,不過建議你還是要先需評估自身的財務狀況。

首先,先搞清楚你的學貸利息怎麼算?

學貸利率補助

目前就學貸款利率為0.9%。

5-1. 就學貸款不能一次還完嗎?

可以,學貸提前清償不會有違約金的問題,因此你當然可以根據個人的財務規劃,來決定是否要把學貸全部還掉。

由於學貸的利息是在你畢業(或當完兵)後的1年,才開始計算利息,假設你在這1年間就繳清學貸,就可以省下利息的支出。

5-2. 就學貸款早點還比較划算?

根據yes123求職網調查,學貸族平均每人負債31.1萬元,應該很少人有辦法在1年內就還清(除非有提早準備),如果你還有其他的生涯規劃(結婚、買車、買房)就更不用說了。

不過就算口袋不夠深,你也可以每個月(或有多餘資金時)多還一點本金,這樣也能減少利息的支出。

小明的學貸總金額為31萬元、還款期限8年:

學貸月付金試算

以小明的例子來看,每年多留一筆錢來償還本金,8年可以省下1,287元的利息。

5-3. 就學貸款慢慢還的好處是什麼?

學貸早點還完、慢慢還,其實沒有對錯,主要還是看個人的財務規劃。

畢竟學貸利率並不高(目前0.9%),雖然一次繳清可以省下利息,但也可能讓你的財務吃緊,想做什麼都綁手綁腳,如果每個月繳固定的金額,多餘的錢就可以拿來做其他的事情,甚至是拿來做投資。

就學貸款可以延期嗎?

可以。如果有還款困難,一定要提前聯繫銀行,看有沒有符合學貸緩繳或者延長還款期的資格,千萬不要等到被催繳了才處理,這樣恐怕會錯失辦理緩繳的機會。

就學貸款只繳息不還本

圖片來源:教育部

6-1. 薪水不夠繳就學貸款該怎麼辦?

低收入戶、中低收入戶及前一年月收入未達4萬元者,可以申請緩繳貸款本金1年,最多申請8次為限,緩繳期間利息由政府負擔。

已申請8次緩繳者,可申請延長還款期限1.5倍或2倍,延長期間政府補貼利率0.1%的利息,剩餘利息則自行負擔。

6-2. 生活費不夠用、還款壓力大,可以先不繳就學貸款嗎?

可以。如果你不符合低所得、低/中低收入戶資格,還是可以申請緩繳貸款本金1 ~ 8年,不過緩繳期間仍須按月繳交利息。

還在繳就學貸款,可以申請信用卡嗎?

可以。雖然就學貸款會在聯徵中心留下紀錄,不過通常銀行會把學貸和其他負債區隔開來看,所以只要你的繳款紀錄都正常,學貸反而還會增加你的核卡機率。

就學貸款還沒繳完,可以辦信用貸款、汽機車貸款、房屋貸款嗎?

可以。只要你的學貸都有正常還款,而且沒有申請過展延或緩繳,就不會影響你申辦貸款的過件率。

如果有申請學貸展延或緩繳,銀行可能會覺得利率低的學貸都有繳款困難,其他貸款恐怕也會繳不出來,而不願意再借錢給你。

8-1. 就學貸款會影響我的貸款額度和利率嗎?

根據財團法人金融聯合徵信中心研究部經理林思惟表示,如果沒有其他負債、只有學貸的話,聯徵中心不會將其列入信用評分,但如果同時有學貸和其他負債的話,就會納入評分考量。

也就是說,假設你的學貸還沒繳清,你已經在使用信用卡、或申請過信貸,那這些負債就全都會被列入考量,如果負債比較高,銀行核貸的利率跟額度也可能會減少(甚至不借給你)。

就學貸款可以說是許多人人生中的第一筆負債,利率低又有1年的寬限期,不管是選擇提前清償、照時間繳款還是晚點再還,都應該要事前做好財務規劃。

分類
房市消息 最新消息 貸款新聞

併-2021房市景氣好嗎?110年度6大房市指標一次看懂

現在的房地產景氣如何?適合買房嗎?我們整理了6個常見的房市行情指標,除了提供最新公布的數據,透過房市指標數據分析房市升溫情況,並了解政府指標數字的背後代表著什麼意義。

住宅價格指標

透過觀察「標準住宅」在不同時間點的價格變動情形,來判斷近期房價的走勢。

而「標準住宅」就是從基準期間(簡稱基期)的交易案件中,根據面積、屋齡、建物型態等住宅特徵的平均值,所訂出來的一個具代表性的典型住宅。

根據最新統計,110年第1季全國住宅價格季指數為110.61,較上季上漲2.25%,連續3季上升幅度超過1%。六都的部分則是台中市、台南市、高雄市的漲勢最為明顯。

110年Q1住宅價格指數

住宅價格指數 季變動(%) 年變動(%)
全國 110.61 2.25 5.66
新北市 108.03 1.80 4.18
台北市 105.55 1.83 4.90
桃園市 111.42 1.82 6.02
台中市 115.13 3.35 8.23
台南市 119.73 3.30 9.90
高雄市 110.60 2.81 5.48

全國住宅價格季指數趨勢圖

資料來源:內政部

2.房價所得比

房價所得比是將平均房價除以家戶平均每年可支配的所得,用來表示民眾需要花多久的時間才買得起一間房子。房價所得比愈高,表示買房的難度愈大,因此也被稱為「購屋痛苦指數」。

房價所得比 = 中位數住宅價格 ÷ 中位數家戶可支配所得

根據最新統計,110年第1季全國房價所得比為9.13,較上季下降0.07,較去年同季上升0.51。六都的部分則是新北市、台中市、台南市較上季微幅上升。

110年Q1房價所得比

房價所得比(倍) 季變動 年變動
全國 9.13 – 0.07 + 0.51
新北市 12.25 + 0.16 + 0.54
台北市 15.54 – 0.24 + 1.6
桃園市 7.49 – 0.16 + 0.02
台中市 10.16 + 0.14 + 0.15
台南市 7.78 + 0.04 + 0.5
高雄市 7.60 – 0.18 + 0.32

資料來源:內政部

根據世界銀行的統計,發達國家正常的房價所得比一般在1.8 ~ 5.5之間,發展中國家則在3 ~ 6之間。

3.房貸負擔率

房貸負擔率是將平均房價,以貸款成數7成、20年期本利均等攤還方式,計算每月應償還本利,再除以家戶平均每月可支配的所得,用來表示房貸佔家庭支出的比例。

房貸負擔率30%以下表示可合理負擔;30%~40%表示房價負擔能力略低;40%~50%表示房價負擔能力偏低;50%以上表示房價負擔能力過低。

根據最新統計,110年第1季全國房貸負擔率為36.54%,較上一季下降0.28%,房價負擔能力略低。六都的部分,新北市、台中市分別較上季上升0.65%及0.55%,房價負擔能力偏低;台北市雖較上季下跌0.95%,房價負擔能力仍過低。

110年Q1房價負擔能力指標

房貸負擔率(%) 季變動(%) 年變動(%)
全國 36.54 – 0.27 + 1.24
新北市 49.01 + 0.65 + 1.07
台北市 62.17 – 0.95 + 5.11
桃園市 29.95 – 0.64 – 0.66
台中市 40.63 + 0.55 – 0.36
台南市 31.12 + 0.18 + 1.31
高雄市 30.40 – 0.72 + 0.57

資料來源:內政部

 

4.建物買賣移轉棟數

建物買賣移轉件數全名是「建物所有權買賣移轉棟數」,指的是完成登記過戶的建築物數量,通常用來判斷房市成交量的多寡。

根據內政部最新統計,110年4月份全國的買賣移轉棟數為2萬9,485棟,月減0.9%,年增27.8%。

110年4月建物移轉登記棟數

買賣移轉棟數 月變動(%) 年變動(%) 110年累計棟數
全國 29,485 – 0.9 + 27.8 110,316

資料來源:內政部

根據直轄市地政局最新統計,110年5月份六都合計的買賣移轉棟數2萬4,754棟,月增9.9%,年增43.8%,為近8年同期新高。

110年5月六都建物移轉登記棟數

買賣移轉棟數 月變動(%) 年變動(%)
全國 24,754 + 9.9 + 43.8
新北市 6,549 + 3.5 + 56.7
台北市 2,999 + 10.6 + 41.6
桃園市 3,896 + 3.7 + 22.4
台中市 4,303 + 11.4 + 42.4
台南市 2,517 + 17.5 + 50.2
高雄市 4,490 + 20.7 + 48.0

資料來源:地政局

雖然買賣移轉棟數被視為房市買氣的重要指標之一,但由於該數據包含了中古屋、新成屋及預售屋的交易量,且房屋買賣從簽約到完成過戶,大約需花1個月的時間,產生時間差,恐無法反映真實的房市現況。

5.房屋與建築貸款餘額

由中央銀行公布的全體銀行購置住宅貸款(房貸)及建築貸款(土建融)餘額統計,被視為是判斷房市買氣的指標之一,前者可顯示民眾的購屋需求、後者則可看出建商的推案趨勢。

根據最新統計,110年5月份房貸餘額高達8兆3,246億元,創下歷史新高,建築貸款餘額則為2兆5,820億元,同樣刷新歷史紀錄,但年增率趨緩。

110年5月消費者貸款及建築貸款餘額

貸款餘額(兆) 月變動(%) 年變動(%)
購置住宅貸款餘額 8.324 + 0.94 + 9.99
建築貸款餘額 2.582 + 0.89 + 16.9

資料來源:中央銀行