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二胎房貸

二胎房貸是什麼?最新銀行利率、額度、申請條件與流程總整理

二胎房貸為臨時需要資金周轉的借款人,提供了一種靈活的選擇,但你知道二胎房貸是什麼嗎?二胎房貸是指在已有房貸的條件下,再次以房屋抵押給銀行或民間融資公司,申請的第二順位房屋貸款的方式。本文將為你詳細介紹二胎房貸的申請流程、所需條件、額度、利率以及應注意事項,讓你順利完成二胎房貸。

一、二胎房貸是什麼?

二胎房貸,就是將已經抵押給 A 銀行的房屋,再次抵押給 B 銀行,額外取得一筆可運用的資金。因為是第二次抵押,因此叫做「二胎房貸」、「房屋二胎」或「二順位房貸」。

無論是短期資金周轉、債務整合,還是創業資金,二胎房貸都能提供靈活的解決方案。

二、二胎房貸與一胎房貸的差別

在考慮房貸時,許多人會有一個疑問:二胎房貸與一胎房貸到底有什麼差別?這兩種房屋貸款都是常見的房貸抵押貸款,它們在申請條件、利率、風險等方面有著顯著的差異。

1.一胎房貸

這是指首次買房時所申請第一順位房屋貸款,通常具有較低的利率,因為銀行擁有最高的抵押權。

近年房地產市場持續升溫下,央行推出了限制貸款的措施(限貸令),防止銀行過度集中資源於房地產市場,避免因房價過高而引發的金融風險。限貸令對房貸戶的影響包括:

  • 利率上升:房貸銀行提高房貸利率,提高借款人還款負擔。
  • 額度限制:銀行限制放款額度,導致申請房貸的時間延長。
  • 審核嚴格:銀行對借款人的收入、資產、負債等進行加強審查,甚至直接停止收件。

限貸令是什麼?
簡單來說就是銀行針對房貸,限制貸款的措施。根據《銀行法》第72-2條第一項規定,

2.二胎房貸

二胎房貸則是在一胎貸款還在清償時,再次將房產抵押給另一間銀行或民間融資貸款公司,申請第二順位房屋貸款。由於二胎房貸的抵押權順位較低,風險較高,因此利率通常也較高。

二胎房貸與一胎房貸差異比較

比較項目 二胎房貸 一胎房貸
申請條件
  • 需要已有一次房貸
  • 且收入、信用記錄良好
  • 房子有殘值、增貸空間
  • 首次購屋者
貸款額度
  • 可貸額度為房屋殘值的80-100%
  • 額度30~600萬元
 

  • 可貸額度為房屋價值的80-90%
貸款利率
  • 利率較高,在3-16%之間
  • 利率較低,約在2-3%之間
還款期限 最長15年 最長40年
申辦速度 視機構有所不同 7-14天
適合對象 短期急需資金周轉 首次購屋,有穩定收入來源

二胎房貸和一胎房貸之間適合不同需求的借款人。一胎房貸是首次購房的貸款,而二胎房貸則是針對已有房貸的額外資金需求。在做出選擇之前,務必仔細評估自己的財務狀況和需求,才能找到最適合的貸款方案。

三、二胎房貸申請條件

在考慮申請二胎房貸時,了解二胎房貸的申請條件關鍵,將有助你順利通過審核,並成功取得資金。

1.年齡要求

借款人通常需年滿18歲,部分銀行可能要求年齡上限在65歲或70歲之間。

2.房屋狀況

借款人須持有房屋所有權,且該房屋有殘值或可增貸價值。

3.房貸繳息

原房貸須正常還款至少一年以上,並提供第一順位繳息證明。

4.信用狀況

良好的信用記錄是申請成功的關鍵。借款人的信用評分應在650分以上,以獲得較低的利率和更高的貸款額度。

5.收入證明

借款人需具備穩定的工作收入和良好的信用評分,這將有助於提高貸款額度有幫助。

6.其他負債情況

銀行會考慮借款人的其他負債情況,確保借款人不會因為過度借貸而無法還款。

7.貸款資金用途

二胎房貸的貸款資金用途可以非常多樣化,例:修繕房屋、公司營運周轉、醫療費用或臨時資金需求。

雖然二胎房貸是一項有效的資金調度工具,但在申請過程中,確保符合上述條件將有助於順利通過審核。

四、二胎房貸利率、額度與還款年限比較

在考慮申請二胎房貸前,貸款利率、額度及貸款年限是不能忽略的重點。不同銀行、民間融資貸款公司所提供的二胎房貸條件各有差異。以下是2024年各大銀行的二胎房貸利率、額度與還款年限的比較:

銀行 二胎房貸利率 二胎房貸額度 貸款年限
國泰世華 3.45% 20~150萬 最長10年
玉山銀行 3.15%~9.88%起(總費用年百分率3.45%~10.20%) 50萬起 最長15年
台新銀行 3.43%起(總費用年百分率4.15%~15.04%) 50~300萬 最長7年
兆豐銀行 3.378%(總費用年百分率3.41%起) 依本行鑑估辦法核貸 2~10年
王道銀行 5.31%起(總費用年百分率6.58%~18.37%) 最高500萬 最長15年
永豐銀行 5.66%(總費用年百分率5.97%~6.4%) 50萬起 最長7年
遠東商銀 3.2%~10.5%(總費用年百分率3.5%~10.9%) 10萬起(依本行鑑價辦法核定) 最長7年
凱基銀行 3.87%~5.87%(總費用年百分率4.47%~6.49%) 最高500萬 最長10年
新光銀行 4.13%起(總費用年百分率4.67%起) 最高600萬 最長15年
陽信銀行 前3個月固定利率2.60%,第4個月2.14%~3.89%浮動計息(總費用年百分率4.08%~5.70%) 最高擔保品價值95% 3~20年
台中銀行 3.5%起(總費用年百分率3.86%~16%) 最高600萬 最長15年
三信商銀 3.99%起(總費用年百分率4.29%~15.35%) 50~200萬 最長15年
上市融資公司 7%~14% 最高額度500萬 7~10年(2年寬限期)
民間借款公司 9%~36% 無固定標準 無固定標準

二胎房貸雖然利率較高,但對於急需資金週轉的人來說,仍然是一個可行的選擇。在申請二胎房貸前,務必詳細比較各家二胎房貸的利率、額度與還款年限,並審慎評估自身的還款能力後申辦。

五、二胎房貸申請流程

想要透過二胎房貸資金解決財務需求,那麼就要了解二胎房貸的申請流程及所需準備的文件,幫你能更效率的完成申請。

1.二胎房貸流程

  • 比較與選擇:選擇合法安全的二胎房貸管道,如銀行、融資公司或民間貸款機構。
  • 提出申請:將準備好的文件遞交給銀行或貸款公司,並填寫申請表格。
  • 進行估價:銀行或貸款機構會對房屋進行現況評估,以確定其市場價值,並根據此評估來判斷可貸金額。
  • 條件審核:根據借款人的信用狀況、財力及其他相關條件進行綜合評估,最終核定貸款的額度、利率及還款期限。
  • 簽約對保:經審核通過後,借款人需與貸款機構簽訂貸款合約,確認借款金額、利率及其他條款。
  • 抵押權設定:簽約後,貸款機構會進行第二次房屋抵押權的設定。
  • 資金撥款:完成以上流程後,貸款資金會撥款到指定帳戶。

2.二胎房貸申請文件

  1. 身份證明文件:包括雙證件影本(身分證正反面及健保卡或駕照)、戶籍謄本影本。
  2. 工作證明文件:如在職證明、勞保投保資料等。
  3. 財力證明文件:包括近一年房貸繳款證明、收入證明等。
  4. 房屋相關文件:土地及建物權狀影本。

申請二胎房貸其實並不難,只要做好以上相關準備,就能讓整個過程變得更簡單,並更快速解決資金需求。

六、二胎房貸推薦管道

想知道二胎房貸有哪些管道可以選擇?市場上有許多銀行和民間貸款機構,有各自有不同的優勢。最後我們介紹常見的二胎房貸管道,幫你找到最適合的選擇。

1. 銀行二胎房貸

優點:

  • 穩定性高:大型銀行提供的利率相對穩定,且具備良好的信譽和安全性。
  • 產品多樣性:擁有多種貸款產品可供選擇,滿足不同客戶的需求。

缺點:

  • 審核標準嚴格:貸款申請過程相對繁瑣,對借款人的信用評分要求較高。
  • 處理時間較長:審核嚴格,過件率低,適合信用良好且有穩定收入的人士。

2.融資公司二胎房貸

優點:

  • 撥款速度較快:相較於傳統銀行,融資公司的貸款審核速度通常較快,能迅速滿足資金需求。
  • 審核標準寬鬆:對於信用評分要求相對較低,適合有輕微信用瑕疵的借款人。
  • 靈活的貸款條件:可根據借款人的需求提供更靈活的還款計劃。

缺點:

  • 利率較高:融資公司的利率通常高於傳統銀行,可能增加長期還款負擔。
  • 風險較高:部分不良融資公司可能存在詐騙風險,借款人需謹慎選擇。
  • 經銷商辦理:一般民眾無法透過融資公司辦理,須經由融資公司指定經銷商送件。

3.民間借款公司二胎房貸

優點:

  • 條件靈活:民間貸款公司的貸款條件最寬鬆,幾乎可說人來就能借。
  • 撥款速度快:民間借款公司可在2-3個工作天內可完成撥款。

缺點:

  1. 利率較高:與銀行、上市融資公司相比,民間二胎房貸的利率最高。
  2. 風險較大:由於民間貸款較缺乏法律監管,因此存在較高貸款風險。
  3. 還款壓力大:民間貸款公司計息方式採月利率,月付金額最高。

在選擇二胎房貸管道時,建議優先考慮銀行和大型融資公司。銀行二胎房貸雖然審核嚴格,但利率較低;大型融資公司則提供更高額度和申請條件,適合一般人申請。選擇民間二胎管道,切記要謹慎評估。

七、二胎房貸常見FAQ

  • Q.什麼是二胎房貸?
  • 二胎房貸是指在已有房屋貸款的基礎上,再次以同一房產作為抵押,向另一家貸款機構申請的貸款。
  • Q二胎房貸的額度、利率是多少?
    二胎房貸額度為房屋市價的80%至100%,利率範圍則在3%至16%之間,實際條件取決於貸款管道、房屋價值和借款人的條件。
  • Q.申請二胎房貸需要哪些條件?
  • 申請二胎房貸需要具備良好的信用、穩定的收入。不同的貸款管道會有不同的要求。
  • Q.二胎房貸的還款方式有哪些?
  • 二胎房貸的還款方式可分為本息還款和只還息不還本兩種方式。

隨著房價的上漲,許多房主選擇透過二胎房貸來解決資金需求。無論是用於家庭支出、醫療費用或是投資機會,二胎房貸提供了一個靈活的資金來源。申請二胎房貸前,需要充分了解申請條件、利率、額度和還款期限等。掌握了解這些關鍵要素能幫助你順利申請,還能確保選擇最合適的貸款方案,並且滿足財務需求。

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機車貸款

機車貸款利率很高嗎?哪些原因會影響機車貸款條件?

機車貸款利率通常比一般有抵押品的貸款高,因為在銀行眼中,機車價值不高幾乎等於小額信貸,銀行根本不想辦理,融資公司機車貸款的好處是,審核會比較寬鬆,對於名下沒有其他資產,銀行信貸又辦不過的人來說,不失為一個臨時周轉的貸款選擇。

1.影響機車貸款利率的因素有哪些?

還是有很多人不知道機車貸款是什麼,以為是買機車的分期付款,其實現在大部份人說的機車貸款,指的是用名下的機車跟融資公司辦貸款,一台機車入手價大約5~10萬,用來辦貸款可申請5~30萬的高額度,超乎很多人的想像。

因為機車本身價值較低,融資公司通常將其視為信用貸款來審核,所以利率也會比較高,大約在13~16%,和銀行貸款比起來確實偏高,但和民間貸款一個月3%比起來仍然便宜不少,一個月3%(3分利),一年就是可怕的36%!而下列這些因素會影響你的機車貸款利率高低:

  • 工作收入,有薪轉或領現會影響
  • 現職工作年資
  • 其他資產,如房子或汽車
  • 額外收入,如投資或兼差
  • 專業證照
  • 信用狀況

條件越好的客戶,能拿到的機車貸款條件當然越好,利率也越低,每個月的還款負擔更輕鬆。

影響機車貸款利率的因素:工作收入穩定性、有無其他資產、有無額外收入、持專業證照、個人信用評分

2.機車貸款利率試算,貸5萬一個月要還多少?

這邊我們用表格來告訴大家,申請機車貸款一個月月付金要付多少:

貸款期數 12期 18期 24期 30期
5萬 4535 3140 2445 2030
10萬 9070 6280 4890 4060
15萬 13605 9420 7335 6090
20萬 18140 12560 9780 8120
10萬 22675 15700 12225 10150
30萬 27210 18840 14670 12180
貸款期數 36期 48期 50期 60期
5萬 1755 1415 1375 1210
10萬 3510 2830 2750 2420
15萬 5265 4245 4125 3630
20萬 7020 5660 5500 4840
10萬 8775 7075 6875 6050
30萬 10530 8490 8250 7260

由上表可看出,月付金和攤還期數直接相關,攤還期數越長,月付金就越低,如果貸5萬分60期的話,一個月月付金只要1210,不會造成生活負擔,申請金額越高、期數越短,月付金就比較重,可針對自身的需求請車貸專員協助申請。

3.想申請機車貸款要什麼條件?

只要名下有機車,就算符合申請機車貸款的基本條件了,如果有下列條件會更加分:

  • 有薪資轉帳/扣繳憑單等財力證明
  • 有使用信用卡,且繳款正常
  • 有勞保
  • 名下有房子或汽車等其他資產
  • 機車目前沒有貸款

融資公司會按照申請人的財務狀況決定貸款額度和利率,機車的車況及車齡並不是主要因素。如果貸款人條件不錯,甚至不需要保人,輕鬆就能貸到一筆資金。

雖然機車貸款利率比較高,但辦理速度快的特性,可以滿足急需資金的需求,機車的入手門檻也比較低,對於小資族群來說,是容易可以申請的貸款選項,如果銀行信貸辦不過,可以嘗試融資公司的機車貸款,也能解決你的燃眉之急。

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機車貸款

機車貸款好過嗎?要怎樣提高機車貸款的過件率?

想提高機車貸款的過件率,只要把資料準備齊全,照實回答審核人員的問題,通常都沒有太大問題,很多人是敗在資料不齊這一關,或是誤信資料真的可以美化,反而降低自己的過件率,機車貸款真的很好過,不用準備厚厚一疊資料,有車有收入就能辦。

1.機車貸款是什麼?很容易辦理嗎?

這裡說的機車貸款不是買車的那種,而是名下已經有機車的情況下,用機車來辦貸款,比起房子和汽車,機車很容易入手,機車貸款的申辦要求也不是很高,只要有工作收入,信用沒有嚴重瑕疵,甚至連警示戶都可以辦理。

機車貸款的業務,目前都是由上市融資公司辦理,銀行是沒有這項業務的,只有少數幾家銀行針對大型重機提供貸款服務,上市融資公司機車貸款的特色就是額度大、辦理快、審核寬鬆,一台機車市價10萬,貸款額度最高可以到30萬,平均撥款金額幾乎都在20萬以上,過件率超過9成,機車貸款當然好過。

2.機車貸款和銀行貸款相比較,哪個更好過?

我們先用簡單的表格來比對一下機車貸款和銀行貸款的差異,因機車貸款的性質與銀行信貸接近,所以下表也會用信貸來做比較:

機車貸款 銀行信貸
抵押品 機車(但不用留車)
額度 5-30萬 1-350萬
利率 13-16% 2~16%(平均7%上下)
審核重點 財力 財力、信用

表面上看起來,信貸的可貸額度比較高,但信貸額度有一個很重要的限制:個人申請額度不能超過薪資的22倍,又稱DBR22,假設你一個月的薪水5萬元,那你可申請的最高額度就是5*22=110,還要再扣掉信用卡分期、信用卡循環等其他負債,實際可貸額度並沒有這麼高。

3.機車貸款可能被退件的原因

機車貸款的審核相當寬鬆,只要資料齊全,也有工作收入,基本上沒有太大的問題,但以下這幾種情況,申辦機車貸款就不會過件:

  • 有當年度的支付命令
  • 有罰單、稅金或政府規費未繳清
  • 完全沒有收入
  • 才剛辦了機車貸款,一期都還沒繳

貸款是讓你預先拿到一筆大額資金,未來再分期還款,所以融資公司也會較重視客戶的還款能力,如果自身的條件不足,也可以增加一個符合條件的保證人,當借款人還款有困難時,貸款公司就會轉而向保證人追討債務,所以若有人拜託你當保證人,一定要仔細思考再決定。

如何提高機車貸款的過件率?

4.如何提高機車貸款的過件率?

想要提高機車貸款的過件率,這3件事不可或缺:

  • 資料準備齊全:

    包含雙證件、機車行照、存摺封面、財力資料的影本,減少來回補件的時間

  • 據實以告:

    經銷商無法得知你真實的財務狀況,所以有賴客戶誠實告知,才能正確判斷送哪間好,融資公司都會再行審查,不要心存僥倖

  • 降低額度或增加保證人:

    融資公司會擔心放款風險,如果申請額度較低,過件機率比較大,或是直接加一個財資力穩定的保證人

申請貸款就是想解決資金困難,想先了解過件率也是人之常情,但如果遇到保證過件的,那一定有問題,因為任何貸款都必須經過審核,i貸款都會盡力爭取,讓客戶一次就過件。

如果機車貸款不過怎麼辦?我們會陪你一起找出貸款不過的原因,如果可以透過補件立刻解決當然最好,如需要培養信用,就會需要等待一段時間再重新送件,才能有效提高過件率。

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機車貸款

要怎樣避免機車貸款風險?找到好管道,資金免煩惱

機車貸款風險大嗎?辦機車貸又快又方便,多問多比一定可以找到最便宜的,你也是這樣想嗎?小心反而掉進機車貸款的陷阱裡,每一家都問,反而更容易被貸款話術牽著走,i貸款帶你簡單判斷機車貸款管道好壞。

1.機車貸款到底是什麼?沒機車也可以貸嗎?

機車貸款顧名思義就是用機車來借錢,所以名下必須要有機車才可以貸款,或是機車車主願意當保證人,不用看機車的車齡,車況也不是很重要,只要還能發動、還沒報廢就可以用來借錢。

只要年滿20歲就可以單獨辦理機車貸款,不需要經過父母同意,有收入的話也不要求保證人,如果遇到還沒審核就要求提供保證人、簽署家長同意書,或是保證強力過件、需先繳交證件或存摺正本等等,一定都有問題,絕對不要找他們辦理。

2.機車貸款有什麼管道?

銀行只有辦理大型重機的貸款,一般機車的貸款都是由上市融資公司辦理最多,還有部分民眾因為不知如何找上市公司辦理,會直接把機車騎到當鋪去借錢,當鋪多會要求留下機車,導致一邊負擔高利息,卻沒有機車可以使用,整理比較表格如下:

銀行 融資公司 當鋪
機車貸款服務 無承作 V V
年限 最長5年60期 雙方協議
利率 年息13~16% 月息2~3%(等於年息30%上下)
額度 5-30萬 1-20萬
抵押證件 不需要 可能要
抵押機車 不需要 可能要

3.機車貸款的注意事項,要怎麼避免機車貸款風險?

通常辦理貸款時,抵押品的價值越高,可以獲得的貸款條件就越好,機車原價約在5~10萬,並不算是高價產品,融資公司在審核時,通常會當作信貸來看待,因此會希望看到一些相關文件。

如果遇到以下這幾種說法,就要小心其中有詐:

  • 人跟機車來就好,其他什麼都不需要
  • 馬上就可以拿錢
  • 要先簽約才可以辦理
  • 不用審核,一定過件
  • 一直送一定有公司願意做
  • 要先幫忙美化帳戶
  • 要繳交證件和存摺正本

正規的融資公司機車貸款,一定是先請客戶提供資料,初步判斷是否能承作,再請客戶準備相關資料送審,由融資公司的審核人員審查後,與客戶簽約對保、並完成設定後才會撥款,上述這些都不可能發生。

此外,條件較差的客戶本來過件率就比較低,此時應設法提供其他財力證明,或增加保證人,這樣才有助於提高貸款過件率,相同的條件一直送,每家公司看到其實都是直接退件,只是多浪費時間,萬一透過代辦還浪費錢,辦機車貸款,自己來最好。

機車貸款風險

4.這4種機車貸款風險要小心

上文提到部分機車貸款的欺騙話術,這邊我們也整理出網路上大家較常詢問或遇到的機車貸款風險:

  • 費用相關:

    高額代辦費、委託費,還沒拿到錢就要先付錢

  • 合約相關:

    先簽委託書、留車不能用

  • 流程相關:

    前次遭婉拒仍在短期內多次送件,溝通窗口混亂

  • 詐騙相關:

    遇到詐騙集團,根本只是想騙你錢,沒有要幫你送件的意思

有資金需求時更要張大眼睛,謹慎挑選貸款管道,才能避免機車貸款可能產生的風險。

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二胎房貸 房屋貸款 整合負債 民間貸款

併-我有信用卡跟信貸想要整合,要怎麼辦理債務整合?

什麼時候會需要做債務整合當你覺得貸款月付金太高,或是還款期限快到了,可以透過債務整合的方式重新延長還款年限,並且降低貸款利率,利率降低後月付金自然變少,有哪些方式可以做債務整合?本文介紹6種方式,一步步帶你找出最適合的那一種。

1.步驟一:了解各種貸款產品的利率

在討論整合負債之前,我們先來看看各種貸款產品的利率是多少:

  • 信用卡循環:6~15%
  • 信用貸款:6.98~14.98%
  • 手機貸款:最高16%
  • 機車貸款:13~15.99%
  • 汽車貸款:7~14%
  • 一順位房屋貸款:1.31~3%
  • 二順位房屋貸款:4~15.99%

從上述列表中可以看出,除了房屋貸款之外,其他類型的貸款利率都偏高,尤其信用卡循環和信用貸款,是一般人最常遇到的項目,信用卡循環還是用複利計算,這個月沒還完的金額,下個月會疊加上去計算,貸款金額很容易就翻倍了,也是最需要被整合的部分。

2.步驟二:你知道為什麼需要整合負債嗎?

通常會需要整合負債,不出這三個原因:

(1)利率太高(月付金太高)

貸款利率越高,每個月要付的利息就越多,貸款月付金越高,你能自由運用的錢就越少,如果可以降低貸款利率,就能順利減輕負擔。

(2)還款期限太短

嚴格說起來,信用卡循環沒有一定的還款期限,只要沒繳完的部分就會一直累積下去,而信貸的貸款期限通常在2-7年不等,手機貸款、機車貸款的還款期限也不長,透過整合負債可以重新拉長還款期限,降低負擔。

(3)還款日太多,搞不清楚導致遲繳或未繳

每家銀行的信用卡還款期限都不一樣,如果還有信貸、機車貸、手機貸、車貸等,七、八個繳款日期讓人頭昏眼花,如果不小心忘記了導致遲繳或未繳,對信用紀錄是很大的傷害。

3.步驟三:整合負債的6種方式

6個方法幫你整合負債

簡單來說,整合負債就是用一筆額度較大、利率較低的貸款,來償還數筆額度小、利率卻高的負債,目前最主流的整合負債方式有這6種:

(1)整合負債貸款(信用貸款)

銀行推出的整合負債貸款,其實就是信用貸款,如果你名下的無擔保負債比例,還沒超過月薪的22倍(如月薪5萬,總負債在110萬以下),就可以申請整合負債貸款並有機會過件,實際貸款條件仍要視個人狀況來審核。

(2)房屋增貸

如果你的名下有房子,貸款本金也繳交了一段時間,可向原本的銀行申請房屋增貸,房屋增貸的利率比較低,本金還得夠多,可申貸的額度就越大,可以用來整合負債。

(3)房屋轉增貸

房屋轉增貸就是把名下的房貸,移轉到另一家銀行去,如果本金已經還了部分,房價也有上漲,就有機會增貸出一大筆資金,並用來整合負債。

(4)銀行二胎房貸

如果不想改變原本的房貸銀行,可以直接向別家銀行申請二胎房貸,等於身上同時有兩筆房屋貸款,兩筆貸款債權人、貸款條件都不一樣,由於承作二胎房貸的風險比較高,利率也會比一般房貸高一些,但還是比信用卡循環低。

(5)I貸款二胎房貸

只要是向銀行貸款,都會嚴格審核信用及財務狀況,經常導致客戶無法成功貸款,或是貸款額度不足以整合債務,這時可考慮向股票上市融資公司申請二胎房貸,目前市面上僅好事貸企業的子公司好事貸(股)有限公司有辦理二胎房貸,僅審核比銀行寬鬆,額度也更高,滿足客戶的整合需求,i貸款是好事貸直屬經銷商,辦理快速,無服務費,是辦理好事貸二胎的最佳選擇。

(6)民間貸款

只要不是金融機構,都統稱為民間貸款,民間貸款的規模有大有小,大型的如上市融資公司,規模與銀行相當,也比較有規矩制度,小型的民間貸款較無一定規則,貸款條件只要雙方合意即可,可評估自己的財務狀況,再考慮是否嘗試民間貸款。

4.債務整合後會有什麼好處?

債務整合後會有什麼好處?

(1)月付金降低

最明顯、最有感覺的改變,一定就是月付金下降,每個月可以自由使用的錢變多了,可以用做其他用途。

(2)還款期限變長

原本快到的還款期限,因為重新申請一筆貸款,貸款期限又重新開始起算,不會被緊迫的貸款期限追著跑。

(3)不會忘記繳款日

所有貸款整合成一筆,不會再忘記,就不會發生遲繳或漏繳,如果真的擔心,還可以設定從帳戶自動扣繳,避免因遲繳破壞信用。

(4)信用變好

貸款整合後,因為造成信用分數扣分的原因消失了,信用評分會慢慢上升,保持良好的信用分數,未來跟銀行的貸款都會無往不利。

5.小心債務整合的陷阱

如果有債務整合的需求,可以直接詢問銀行,有無適合的貸款可申請,避免透過第三人協助辦理,透過代辦公司或代書協助辦理貸款,可能收取額外費用,貸款對象也不限於銀行,利率較高的民間貸款也是有可能的。

由於網路上資訊較多,很多高利貸也混在其中,以低利率吸引客戶,有整合負債的需求,除了要多比較之外,也要特別留意貸款公司是否正派?貸款條件是否合理?也絕對不要輕易交出證件或存摺,就能避免落入詐騙陷阱。

平時做好自身財務規劃,並留意各項貸款的繳款日期,只要能夠維持正常規律的還款,就能輕鬆維持好信用,不管想辦什麼貸款,通過機率都能大幅提高。

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房屋轉貸、增貸、轉增貸的差別 優缺點全分析,讓你找到最適合的貸款

臨時有資金需求時,能把還在繳貸款的房屋,再拿來貸款嗎?答案是:可以。而可貸款的種類有:房屋增貸、轉貸、轉增貸與二胎房貸等幾種方式,哪個才適合你?以下幫你分析各自的優缺點。

1.房屋增貸、轉貸、轉增貸的介紹

(1)房屋增貸

簡單來說,房屋貸款繳一段時間後,向原來的房屋貸款銀行,再申請一筆貸款,就是房屋增貸的意思。

(2)房屋轉貸

把還在貸款的房貸,轉到另一家銀行貸款,就是房屋轉貸。

通常會這麼做的原因大概有以下二種情況:

不滿意A銀行的貸款利率,經協調後A銀行不願意調降利率

此時你就可以考慮,將房貸餘額平轉到B銀行,由B銀行審核你的條件,再視情況評估,若B銀行同意申請,則會先幫你償還A銀行的剩餘貸款,而你之後的貸款月付金,就要繳交給B銀行,即為餘額平轉

如果原房屋貸款本金已償還了一部分,或房屋價值增加的情況下,向A銀行增貸申請不過,可以向B銀行申請轉增貸,經B銀行同意申請後,增加一筆資金給你,此時你的貸款性質包含了轉貸與增貸,即為房屋轉增貸

我適合哪種房貸?房屋增貸、轉增貸、二胎房貸比較

2.房屋轉貸、增貸、轉增貸的優缺點比較。我該選擇哪一種?

以下分析房屋增貸、轉貸與轉增貸的優缺點,提供你參考與比較。

(1)房屋增貸的優缺點:

優點

  • 貸款金額增加:

    主要還是要看各家銀行的貸款金額上限,因為沒有金管會「無擔保品負債不可大於月薪22倍」的限制,貸款金額最高可到$6,000萬,貸款成數上限能到房屋價值的八成。

  • 貸款時間延長:

    房屋增貸的還款時間較長,有些銀行甚至可以到30年或40年,貸款的時間越長,還款的負擔就會比較輕鬆。

  • 條件審核快速:

    房屋增貸是向原貸款銀行申請,所以銀行對你的基本資料,已有相當的瞭解。所以相對來說審核的速度,會比其他銀行要來得快些。

缺點

  • 條件審核嚴格:

    原銀行在收到你的增貸申請後,會審核你的個人財務、信用狀況與房屋增值等部分,評估後再視情況是否核准你的申請。
    假如你有以下的情況:原貸款還款紀錄不正常、信用分數不足、工作或收入不穩定(無薪資轉帳證明、無扣繳憑單證明等)、貸款出現遲繳或未繳,甚至債務協商等不正常狀況,銀行都會婉拒你的貸款申請。

  • 貸款額度較小:

    原銀行承做舊貸戶的增貸申請,一般估價都會比較保守,所以即使房子增值空間很大,原銀行的估價可能還是保守評估房價,審核出來可以增貸的額度,大部分都不會有很大的空間額度。

    ⊙哪種人適合房屋增貸:綜合以上的優缺點來看,如果你的原貸款成數不高、房子還有貸款空間、或者資金需求不大,且信用正常、收入穩定,建議你直接向原銀行申請房屋增貸,可以免去申請上許多重複的手續,也有可能減免相關的手續費。

(2)房屋轉貸/轉增貸的優缺點:

因為房屋轉貸與轉增貸的性質接近,我們一併介紹這兩者的優缺點。

優點

  • 貸款利率降低:

    會尋求房屋轉增貸,最主要的原因通常是,原銀行貸款的利率高於市場行情。為了降低貸款月付金,才會去找利率較低的銀行,申請房屋轉增貸。
    只是目前銀行利率大多不高,若是真的要申請房屋轉增貸,真的要多方蒐集各家銀行的貸款資訊,精算過後再來考慮要不要申請。

  • 貸款時間延長:

    當你的房屋轉增貸申請成功後,B銀行會先償還你在A銀行所剩的貸款餘額。此後你的貸款月付金,就要繳交給B銀行,B銀行則會重新計算你的還款年限,可再延長20-40年不等。

  • 房屋增值套現:

    台灣近年來的房價,多呈現往上走的趨勢,因此房屋大多有增值的空間。若是你成功申請了轉增貸,房屋增值的部分,就是你與銀行可以談條件的籌碼,此時銀行也會將房屋增值的部分套現給你註1

「套現」是什麼?

「套現」是一個經濟學術語,意思是指一種相同或性質接近的產品,以二者之間的細微差別來獲利。

缺點

  • 可能須支付原銀行的違約金:

    任何一種貸款都須要簽約,若是在規定期內想改變合約內容,都屬於違約的情況。 房屋轉增貸是由A銀行轉到B銀行,與原先的合約不同,當然屬於違約,所以要付給原銀行一筆違約金。但是若與A銀行的合約,已過了綁約的期限,則可以免支付違約金。

  • 須支付轉貸銀行相關手續費:

    以B銀行來說,你的轉增貸等同新合約,所以一切都要重頭來,該有的代書費、開辦費、地政規費、火險與地震險等,都必須向B銀行支付。
    這裡要提醒你,在申請房屋轉增貸前,需要精算過各項貸款支出費用,再與省下後的利息加總後,所得出的月付金額,你是否能接受?畢竟在這個銀行微利的時代,有時轉增貸並不會比較有利。

  • 重新跑申請流程耗時又費力:

    綜合以上的說明來看,因為轉貸等於是向B銀行,重新申請貸款,同時A銀行也要處理原貸款的塗銷程序,所以耗費的時間會更長。

    ⊙哪種人適合房屋轉貸:房屋轉貸適合不滿意A銀行的貸款利率,試算過後符合成本,對各項條件可以接受的人。

    ⊙哪種人適合房屋轉增貸:僅適合想要爭取較高貸款額度的人。不過因為銀行利率低迷,對於成數較保守。所以想要爭取較高貸款額度,並不是一件容易的事。

    除了增貸、轉增貸外,你還可以申請二胎房貸,不過因為銀行審核嚴格,要成功申請銀行二胎房貸不是一件容易的事。若是銀行婉拒你的二胎申請,此時你還可以申請融資公司的二胎房貸

融資公司的二胎房貸優點有:條件審核寬鬆、貸款額度最高可達500萬、不影響原本的銀行房貸合約等,是你在銀行轉增貸申請不過,可以快速取得資金的方式之一。至於融資公司二胎房貸的申請方法與流程,你可以參考延伸閱讀裡更詳細的介紹。

增貸、轉貸、轉增貸優缺點比較

貸款優劣

增貸
原銀行
轉貸/轉增貸
新銀行

二胎房貸
融資公司

優點

1.貸款金額增加
2.貸款時間延長
3.條件審核快速

1.貸款利率降低
2.貸款時間延長
3.房屋增值套現

1.貸款金額高
2.撥款速度快
3.條件審核寬鬆
4.不影響原合約

缺點

1.條件審核嚴格
2.貸款額度較小

1.支付原貸款銀行的違約金(可能減免)
2.支付轉貸銀行相關手續費(必須繳交)
3.須重跑房貸流程

貸款利率較高

3.房屋轉增貸各銀行的利率比較

台灣目前有特別推出轉增貸方案的只有9家銀行,各家銀行的貸款利率約落在1.31%~1.65%區間,以下整理這9家銀行的轉增貸額度與利率,提供你參考比較。

銀行名稱

貸款額度

貸款利率

渣打銀行

最高85%

1.31%起

永豐銀行

最高85%

1.33%起

凱基銀行

最高85%

1.35%起

中國信託

最高85%

1.35%起

國泰世華

最高80%

1.37%起

上海銀行

未提供

前二年1.52%起,第三年1.62~3.80%

台新銀行

最高80%

1.60%起

王道銀行

最高85%

1.65%起

遠東銀行

未提供

未提供

以上資料來自各銀行官網,正確資訊以各銀行官網為主

4.房屋轉增貸申請文件與流程

若是你決定申請轉增貸,只需備妥以下資料,並選定一家銀行,就可以開始著手申辦。文件與流程如下面介紹:

(1)房屋轉增貸的申請文件資料

  • 雙證件影本
  • 申請書與個資同意書
  • 最近1年原房貸繳款明細
  • 戶籍謄本建物土地所有權狀影本
  • 6個月薪轉證明、扣繳憑單或其他財力證明

(2)房屋轉增貸的申請流程

  • 選定適合的銀行申辦
  • 新銀行重新評估鑑價
  • 銀行與你簽約與對保
  • 新銀行第二抵押權人
  • 地政事務所辦理塗銷
  • 撥款到指定匯款帳戶

5.房屋貸款Q&A

  • Q申請房屋轉增貸前,我該注意哪些事?

    A(1)蒐集詳細貸款資訊
    各家銀行承辦房屋轉增貸,其利率、額度、年限與手續費各不相同,因此在申請前,須考慮到自己的各項貸款條件與狀況後,選定一家最合適自己的銀行進行申辦。
    (2)維持良好信用分數
    因為銀行在審核你的貸款案件前,會先向聯徵中心調閱「聯徵報告」,檢視你的信用狀況,作為是否要放貸給你的依據,假如你曾經有過:貸款遲繳、負債比過高、使用信用卡循環、信用評分不足等,嚴重影響信用評比的情況,銀行都會婉拒你的貸款申請。
    (3)避免短期聯徵過多
    申請銀行貸款前,多蒐集貸款資訊做比較,是很好的習慣,但千萬不可以多家銀行同時送件申請,因為這樣會造成聯徵記錄次數過多,反而讓銀行認為你的財務狀況出了問題,進而婉拒你的貸款申請。
    (4)精算所需貸款費用
    申請轉增貸可能要支付,原銀行的違約金(過綁約期則免除),與轉貸銀行的手續費。因此在申請轉增貸前,要精算過省下來的月付金,與種種費用抵扣後,是否划算。

  • Q有沒有推薦房屋貸款的銀行?怎麼選比較好?

    A銀行的房屋貸款利率都不高,向哪家銀行申請差別幾乎不大。若你仍是有房屋轉增貸的需求,建議向平常有往來的銀行申請,反而可以省去許多流程與麻煩。

  • Q我剛買房子,要多久才能申請房屋增貸?

    A我們可以從三個方向來談這個問題:
    銀行通常會婉拒短期連續的貸款,新買的房子交屋後要馬上再申請一筆貸款,銀行是不會承做的,因此建議至少要繳滿二年貸款後,再向銀行申請,過件的機率才會比較高。
    假如你的房屋貸款有使用寬限期,建議要在寬限期過後,再繳滿2年,向銀行申請增貸的成功機率才會比較高。
    上面兩項的條件限制,至少都要有二年的時間起跳。假如你急需資金,房屋貸款未滿二年,此時你可以考慮「融資二胎房貸」。因為融資二胎房貸:審核條件寬鬆、撥款快速(送件後3個工作天即可撥款)、貸款額度最高可到500萬。
    就算你才剛買房,或有信用狀況不佳等情況,都歡迎你加Line或撥打免付費電話:0800-213886線上諮詢,一樣都可以順利核貸。

 

房屋貸款的種類與申請管道眾多,要如何從中做選擇?是一門不小的學問。針對增貸、轉貸與轉增貸而言,透過上面的說明,相信你已經有一定的瞭解。簡單來說,「增貸」適合小額資金需求的人,「轉貸」適合想把貸款條件換成更好的人,「轉增貸」適合爭取較高貸款額度的人。並沒有哪種一定比較好,只有適不適合自己的問題。

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二胎房貸怎麼辦理? 秒懂申請二胎房貸該找哪個管道

很多人在面臨資金需求時,往往會忽略自己房屋的潛在價值。你知道嗎?即使房貸尚未繳清,你仍然可以透過二胎房貸,利用房屋價值借出更多資金。二胎房貸申請管道有銀行、好事貸與民間貸款公司。該如何從中挑選最適合的申請管道?本篇文章將帶領你,找到最適合自己的申請方式。

一、什麼是二胎房貸?

二胎房貸意思是:房子在銀行已經有一筆貸款,繳了一段時間的貸款後,因為有其他的資金需求考量(如想整合負債或想再多一筆資金運用),所以用同一棟房子向第二家銀行、好事貸公司或民間貸款公司,再申請一筆貸款。

此時第二家銀行、好事貸公司或民間貸款公司的債權順位,屬於第二順位抵押權人(原銀行為第一順位抵押權人)註1。因此又可以稱為次順位房貸、二順位房貸等。

  • 抵押權人順位
  • 貸款房屋遭到拍賣,拍賣後所得價金,需先支付政府稅金,與拍賣時的所需費用,接下來要先清償第一順位抵押權人所餘貸款,剩下來的錢,接著才由第二順位抵押權人,收取拍賣後剩下金額。另因為法拍屋為競價拍賣,所以法院所訂出的拍賣價格,若沒有人投標,就會流標,流標後的價格,就會以上次的拍賣價格打八折,以次類推,最後有可能打四次八折。

由此可知,第二順位抵押權人承擔風險非常高,台灣目前只有12家銀行,有在承作二胎房貸業務,且相對保守

1.二胎房貸優缺點

當有資金需求時,除了可以申辦信貸、車貸之外,也可以用二胎房貸來取得資金,以下簡單說明比較二胎房貸優缺點有哪些。

  • 額度大:

    銀行二胎房貸額度最高600萬,不像信貸有DBR22倍的限制,房屋價值也比汽車高,因此有大額資金需求時,可以考慮申請二胎房貸。

  • 易過件:

    二胎房貸因為是用房子做擔保,審核會比無擔保品的信貸寬鬆,過件率也比較高。

  • 利率高:

    二胎房貸利率比一般房貸利率高1%左右,但仍不超過法定利率上限16%。

2.二胎房貸適合誰?

資金需求人人有,只是或大或小而已。若是名下房屋已經有房貸,仍有資金需求,且可能因本身條件較差,無法再利用房子向銀行申請一胎房屋貸款,這時候你就可以考慮申請二胎房貸,不失是你尋求資金來源的好方法之一。假如你有以下理由,就可以考慮申請二順位房貸。

  • 個人週轉資金
  • 當你有資金週轉的時候,不論你是想結婚、出國深造、開店創業等等的理由,都是需要錢來解決問題。若是你名下有房屋,你可以向銀行、好事貸公司等,申請次順位房貸,進而取得一筆資金來運用。
  • 公司週轉資金
  • 當公司需要一筆資金運作時,手邊卻欠缺足夠的錢週轉,這時你可以將名下的房屋,向銀行或好事貸公司申請二順位房貸,取得一筆資金來為公司解決問題。
  • 投資理財資金
  • 時代越進步,投資的機會與管道就會越多。人人都有屬於自己的理財規劃,只是在投資之前,首先要有資金可以運用,否則一切都只是空談。申請次順位房貸,可以讓你還住在原來的房子下,多出一筆錢運用,是可以迅速取得資金的管道。
  • 整合名下負債
  • 當你有多筆小額且利率高的貸款(如信貸、車貸、信用卡循環等),而且時常未能按時繳款,進而影響自己的聯徵信用評分。此時你可以申請一筆二順位房貸,整合所有以上小額而且高利率的貸款。讓自己只負擔一筆利率較低的二胎房貸,何樂而不為呢?
  • 整理修繕房屋
  • 無論舊屋修繕或新屋裝潢,都需要一筆不小的資金。此時你可以申請一筆二順位房貸,運用這筆資金,讓舊屋再現風華,新屋更加美輪美奐。

二、二胎房貸申請管道

選擇二順位房貸之前,我們首先要知道,各個管道的優缺點,然後再依自己的能力,來作評估與選擇。目前台灣承作次順位房貸的管道有三:銀行(12家)、好事貸有限公司,以及民間貸款公司(以代辦/代書為例)。

1.銀行二胎房貸

依上面的說明,我們大概可以知道,在所有的申請管道中,銀行因受到政府法律的嚴格限制,放款利率與風險較其他管道低,應該是辦理二順位房貸的首選。但是,二胎房貸的承擔風險較一般房貸高(第二順位抵押權人),銀行為避免貸款收不回來的情況發生,所以審核就相對嚴格,因此能成功申請銀行二胎房貸的機會並不高。

就算通過審核,除非你各項條件俱佳(信用狀況優良、還款條件優秀)能拿到較低利率,否則銀行願意給你的利率,約落在6%~16%之間,與好事貸公司的利率條件相差不多。

2.好事貸二胎房貸

以好事貸二胎房貸的額度來說,最高可到500萬(不動產鑑估淨值100%)利率約7%~14%(與銀行差不多);條件審核寬鬆,流程較銀行簡便(只需來電諮詢,並備妥資料申請,約3~5個工作天即可撥款)。

因為二胎房貸市場龐大,市面上有許多自稱好事貸公司,隨意的在招攬客戶,導致詐騙與貸款糾紛不斷。本公司為股票上市融資公司簽約經銷商,申請二胎房貸有保障,歡迎加LINE與撥打免付費電話0800-213886諮詢。

3.民間二胎房貸

除了銀行與好事貸公司外,民間的貸款管道眾多,如代書、代辦、當鋪等等,也是許多民眾會借錢的對象。只是要提醒你的地方在於,民間貸款的法律規範還不夠嚴謹,貸款利率也多高於法律規定(政府明令規定,貸款年利率不可高於16%)。

仍有許多民間貸款公司,以月利率混充年利率的話術,騙取未知民眾簽約,進而導致社會新聞,因高利貸而走上絕路的例子時有所聞。若是不得已,要選擇民間貸款公司借款,你需要更加小心與謹慎。

二順位房貸各種申請管道優缺點比較

申辦管道 銀行 融資 民間
利率 最低 最高
風險 未知風險
審核 嚴格 寬鬆 寬鬆
額度 依各銀行規定 500萬
成數 房價80%~90% 房價100% 不一定
手續費 最高
如何申辦 洽詢各銀行 請洽本公司 X不推薦

三、二胎房貸額度

二胎房貸額度20萬~500萬都有,貸款成數為不動產鑑估淨值80%~100%不等,實際放款額度,則會因各種申請管道而不同,還須同時考量成數及額度上限,以及個人的信用和財力條件。

貸款額度是指銀行借給你的金額有上限,如大部分銀行最高可借給你的額度上限為300萬。而所謂的貸款成數,指的是以房屋價值下去計算可以貸款的比例,如房屋的剩餘價值為500萬,貸款成數85%是410萬(1000*85%=850萬),但銀行額度上限是300萬,那借你的金額最多就是300萬。

四、二胎房貸利率

二胎房貸利率約落在3%~36%區間,而申請管道、信用狀況與財務條件,會關係到實際二胎房貸利率,以下簡單比較各管道的利率:

  • 銀行二胎房貸利率

    銀行二胎房貸的年利率約落在3%~16%區間,除非你是信用狀況與財務條件,非常良好的客戶,否則想從銀行取得低利率的二胎房貸,幾乎是不可能。依以往記錄統計,一般客戶取得二胎房貸的年利率,約落在6%~16%的區間。

  • 好事貸二胎房貸利率

    好事貸二胎房貸相對於銀行來說,貸款條件與資格審核寬鬆。二胎房貸的年利率,約落在7%~14%之間,幾乎與銀行所給的利率接近

  • 民間二胎房貸利率(代書/代辦)

    民間可以辦貸款的管道更多,以代書/代辦為例,月利率約落在1.5%~3%之間,乍看之下你會覺得,利率比起銀行與好事貸公司還低,但請注意畫線的地方,「月利率」是指,利率以每個月計算,若換算成年利率為18%~36%,這樣的利率就非常驚人了。而且有些代書/代辦公司,除了超高利率外,甚至要你只繳息不還本金,而這樣的還款方式,永遠也還不到本金,這樣對你來說更是不利。

五、二胎房貸費用

依據申請二胎房貸管道的不同,所收取的費用也不一樣。這些收費項目,主要是用來支付:行政費用、人事成本等,以下為你整理各管道收費項目的明細。

  • 銀行二胎:

    銀行收取費用包含開辦費、帳管費等,收費區間約落在$3,000元~$15,000元之間(不含代書費、地政規費等)。

  • 好事貸二胎:

    好事貸二胎房貸的收取費用,為貸款金額1.5%+$15,000元(包含代書費、地政規費)除此之外再無其它收費

  • 代書/代辦:

    所收費用有代辦費、服務費、諮詢費及手續費等等,收費標準與名稱不一,依代書或代辦公司的意願收取。

六、二順位房貸的Q&A

  • Q小套房可以申請二胎房貸嗎?

    A不行。銀行對於小套房的貸款標準更嚴格,除非你的小套房在15坪以上,而且位於不錯的地段,否則銀行通常會婉拒小套房的二胎房貸申請。若是向好事貸申請二胎房貸,只要你的小套房還有貸款空間,都能諮詢與申請,最高貸款成數為房價的100%。

  • Q沒有薪轉或其他財力證明可以辦二胎房貸嗎?

    A不一定。若是你的收入不穩定、或者收入是領現金、沒有薪資轉帳證明、扣繳憑單等等因素,銀行會認為你的還款能力不足,進而婉拒你的貸款申請。好事貸二胎房貸審核寬鬆,就算沒有薪轉證明,好事貸公司還是可以貸款給你。

  • Q屋齡40年的老房子也可申請次順位房貸嗎?

    A不一定。銀行通常不願意接受,老房子的二胎房貸申請,因為銀行會考慮到房屋未來的轉手機會高不高,畢竟越舊的房屋轉手越困難。好事貸二胎房貸,只要你的房子還有貸款空間,就算是40年屋齡的老屋,都能提出貸款申請。

若是名下有房子,遇上需要資金週轉,但是因自身條件狀況較差時,二胎房貸會是你取得資金的最好方式之一。只是在面對申請管道與貸款話術時,要廣泛蒐集資訊,並謹慎評估後,選擇最適合自己的貸款管道,才能貸得放心,還得安心。

(附錄)二胎房貸額度/利率/條件/費用一覽表

貸款銀行 貸款額度 貸款利率 適合對象 申辦費用 貸款年期
國泰世華 20~150萬 3.45%起(總費用年百分率3.75%~15.35%) 20~64歲,銀行往來信用正常 貸款金額1% 最長10年
玉山銀行 50萬起 3.15%~9.88%起(總費用年百分率3.45%~10.20%) 名下有不動產,可提供銀行再次設定抵押權的顧客 貸款金額1% 最長15年
台新銀行 50~300萬 3.43%起(總費用年百分率4.15%~15.04%) 有他行房貸,急需資金週轉卻不想轉貸 1,2000~1,5000 最長7年
兆豐銀行 依本行鑑估辦法核貸 3.378%(總費用年百分率3.41%起) 年滿25~60歲具有還款能力本國國民 貸款額度千分之1.5計收,最低3,000元;徵信費300元 2~10年
王道銀行 最高500萬 5.31%起(總費用年百分率6.58%~18.37%) 年滿18~65歲,他行房貸正常繳息滿1年以上 9,000~15,000 最長15年
永豐銀行 50萬起 5.66%(總費用年百分率5.97%~6.4%) 年滿20~65歲,銀行往來信用正常 5,000~12,000 最長7年
遠東商銀 25萬起(依本行鑑價辦法核定) 3.2%~10.5%(總費用年百分率3.5%~10.9%) 年滿18~65歲,房屋持有1年,且在其他金融機構辦理半年以上房屋抵押貸款之自住型客戶 5,000 最長7年
凱基銀行 最高500萬 3.87%~5.87%(總費用年百分率4.47%~6.49%) 年滿18~60歲,年收入25萬以上,有本行或他行房貸(持有並設定滿1年以上) 3,000起 最長10年
新光銀行 最高600萬 4.13%起(總費用年百分率4.67%起) 已有他行房屋貸款者 9,000起 最長15年
陽信銀行 最高擔保品價值95% 前3個月固定利率2.60%,第4個月2.14%~3.89%浮動計息(總費用年百分率4.08%~5.70%) 年滿20~70歲,信用良好、有正當職業穩定收入,具還款能力者 核貸金額1%計收,最低不低6,000元 3~20年
台中銀行 最高600萬 3.5%起(總費用年百分率3.86%~16%) 18歲以上中華民國國民、名下有不動產,可提供銀行再次設定抵押權(含未保存登記之建物及農地、空地) 6,000元起 最長15年
三信商銀 50~200萬 3.99%起(總費用年百分率4.29%~15.35%) 自住房屋滿一年且有穩定工作收入 貸款金額1% 最長15年
好事貸二胎 最高500萬 7%~14% 年滿18~70歲,有穩定收入 貸款金額1.5%起+$1,5000元 7~10年

以上資料來自各家銀行與好事貸二胎公司官網,正確額度與期限以申請結果為主。

二胎房貸能幫助你在財務需求增加時,提供一個穩定且靈活的資金來源。透過好事貸申請二胎房貸,不僅能靈活運用現有房產價值,還能滿足各種資金需求。記住,評估自身還款能力並選擇適合的貸款條件,將會是你財務穩定的重要一步。

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最新消息 民間貸款

併-民間貸款合法嗎?推薦管道、利率比較及注意事項

民間借貸是安全的嗎?跟銀行比有什麼不同?民間貸款是許多人會接觸到,但心中常有疑問的融資管道,在銀行借不到,又急需用錢的時候,只要注意合約內容、理性評估還款能力、慎選管道、確認還款條件,民間貸款將是讓你平安度過難關的好管道,但在借貸前需要注哪些事項?若不想花時間收集資料做功課,這邊已經幫你整理好需要注意的事項,先來看看最佳的管道是哪項吧!

1. 民間貸款與銀行貸款的差別?

民間貸款是合法的,定義相當簡單,只要非銀行、農漁會、合作社等金融機構以外的借款,大至公司、小至個人,都屬於民間借款。

銀行受銀行法的規範限制,優點是利率低、費用透明,但缺點是審核嚴格,需調閱聯徵紀錄,若聯徵分數不夠高,就有可能被打回票,以額度來說也是相當保守,若是無擔保品的債務還會受DBR22倍的規則限制,審核相當嚴謹,若臨時有需要急用常無法獲得支援,撥款時間最快也要3個工作天以上,因此常有人戲稱銀行貸款是「晴天撐傘、雨天收傘」。

民間貸款相比銀行貸款來說,由於不會看聯徵紀錄,核貸與否的關鍵在於出錢的金主,在額度上較為彈性,利率雖較銀行高,但撥款速度也較銀行快速,若是有信用瑕疵、信用小白或是急需用錢,只要挑選合法優良的借貸管道,是非常好週轉資金的方式

DBR22倍是什麼?

是指借款人於全體金融機構的無擔保負債,不能超過月收入的22倍。

銀行與民間比較表:

貸款管道 銀行 民間
聯徵報告 會參考 不參考
過件率
貸款利率 較低 較高
貸款額度 較高
撥款時間 較快
適合對象 信用良好、有規劃借貸 信用小白、有信用瑕疵、急需用錢

資料整理:i貸款

2. 民間貸款的管道?推薦管道有哪些?

民間貸款管道,大致可分為公司與個人二種,依據規模大小甚至可分成上市與未上市,有些上市公司的規模甚至公司股價還高於銀行,相比銀行一點也不遜色,這邊就依照各管道分類說明。

(1) 股票上市融資公司

融資公司為合法設立的公司,台灣市場上的上市融資目前有好事貸、融資公司、 三家集團,依據臺灣證券交易所股份有限公司有價證券上市審查準則規定,好事貸必須要資本額六億元以上,每個月財報需經會計師查核並定期公布。

由於上市融資有上述限制,因此獲利來源、營業項目都受到監督,也因上市後必須對投資的股東負責,若股價因為不當經營造成損失,後續的效應波及會更大,因此相較其他民間借貸管道,更加安全有保障,是屬於銀行外最佳的融資管道

提供貸款種類:企業貸款、房屋二胎、土地貸款、信貸、車貸、機車貸、支票貼、設備貸款。

(2) 一般融資公司

台灣目前市場上有多家未上市融資公司,大多提供與上市公司相同的服務,與上市公司相比需要注意的在於是否有額外費用,除了手續費外是否仍有其他不清楚的費用項目,看清並了解合約的詳細內容,建議申貸前要確認清楚

提供貸款種類:企業貸款、土地貸款、房屋二胎、信貸、車貸、機車貸、支票貼現等。

(3) 當鋪

當鋪可說是最古老的民間借貸管道,政府還立專法「當鋪業法」來管理,基本上大多採用質借的方式,也就是需要將物品抵押在店內才能夠借取資金,現在也有些免留在店的方式,只是相比之下利率會比抵押在店的方式來的高,若物品抵押在業者處時,會被收取倉棧費,意指保管費,約為物品價值的5%。

當鋪借貸需要注意合約內容是否有不合理的條款,其中像是利率與計費周期需要注意,依據「當鋪業法」規定年利率最高為30%,有別於一般民間週期為月份,有些業者的週期會是用週或日來計算,還款時的計算有時只還息不還本金,借款前需要再三確認。

提供貸款種類:典當借款,如汽車貸、機車等,另還提供支票貼現、房屋二胎、土地貸款等。

(4) 代書

代書是指通過國家地政士考試資格的專業人士,一般人很少接觸到土地、遺產及贈與等狀況,代書的職責就是協助客戶辦理土地與房屋過戶、地政設定。有時也會協助客戶找尋資金,來源有可能是銀行、融資公司、當鋪、個人或甚至自己成為金主;民間有些不肖份子會喬裝成代書,從事詐騙或高利貸等不法行為,因此需注意代書是否有合法執照

代書貸款需要注意利率,常用低利率吸引申貸人,但卻沒說清楚是「年利率」還是「月利率」或甚至從合約中動手腳,讓借貸人的借款還不完;最後開辦手續費也較高,常為借貸金額的20%左右,若申辦前就要先收費、要求寄證件、存摺、提款卡的話,需特別注意是否為詐騙

提供貸款種類:信貸、證件借款、車貸、機車貸、二胎房貸、土地貸款

(5) 資產管理公司

台灣的資產管理公司常指協助收購並整合金融機構不良債權的公司,常是由銀行投資成立。市面上有許多公司特意模仿銀行的債權公司,讓人以為是銀行的關係企業,但其實是民間的借貸業者,建議申貸的民眾可直接向銀行進行聯繫確認

提供貸款種類:信貸、機車貸、房屋二胎、土地貸款、企業貸款

(6) 路邊小卡

許多人一定有經驗,在家門口、路邊、甚至機車常會被塞入許多借貸相關的資訊小卡,上面常用低利、快速、互助會等名義,吸引有需要的借款人借貸,這類管道有可能是個人也有可能是公司,但有非常高的機率是高利貸與詐騙,建議再申貸前務必再三確認合約內容,若非特別狀況,相信會有其他更好的選擇

提供貸款種類:信貸、機車貸、車貸、小額貸款

(7) 代辦公司

代辦公司意指協助客戶代為辦理貸款業務的角色,小至個人大到數百人的貸款顧問公司都有,這類業者常會聲稱:有特殊的管道或關係,能協助辦理更好的條件,但銀行貸款是否核貸,都是依據申貸人的條件而定,不會因為經由代辦業者轉介,而提高貸款核准率,且金管會已有明文公告:銀行不能受理代辦公司的送件,因此透過代辦公司申貸的資金來源,很有可能是民間其他金主而非銀行。

除了上述問題外,申貸過程中還會被從中多收取一筆代辦費,通常是貸款金額的10%,若是核貸後條件不滿意或想取消,仍會被強制收取該筆費用

提供貸款種類:信貸、車貸、房屋二胎、土地貸款

(8) P2P

這是近年新興的貸款方式,主要特點為案件全透過網站處理,申貸人透過網站即可申貸,省去中間的辦理關卡,能有效降低借貸成本,因此申貸方可獲得較低的利率,放款方則可以獲得較高的報酬,因此市場的成長速度相當大。

這類管道的優點是利率、費用透明,網站上會清楚標示收費標準,各網站收費標準也不同,需注意有些的信貸收取高額的管理費用,換算下來年利率其實高達30%,潛在的隱憂則是資料都透過網路,個資可能會有遭駭取的疑慮

提供貸款種類:信貸、車貸、房屋二胎、土地貸款

(9) 民間個人金主

只要有閒置資金,任何人都有可能成為民間個人金主,用自有資金提供借貸服務,賺取利息與手續費。

提供貸款種類:房屋二胎、土地貸款、信貸、車貸、機車貸、個人信貸。

3. 民間貸款的利率?

先簡單介紹各種擔保品借貸的利率區間, 再以二胎房貸為例,作比較圖:

  • 房屋二胎:

    房屋二胎在所有民間借款的利率最低約為7~36%,申貸額度則通常需視房屋鑑價而定,通常申貸費用常以申貸金額的5%~15%。

  • 信用貸款:

    市面上常見的手機貸及證件貸、客支票貼現其實都屬於這列,由於沒有價值品作為擔保,額度最高在50萬,利率常為13%~36%

  • 土地貸款:

    土地貸款的額度需要視土地特性而定,農地與建地較受歡迎,額度約為鑑價的40~60%,利率常為12%~36%

  • 汽車貸款:

    在已有汽車的狀況下汽車貸款又分為汽車增貸及原車融資,貸款額度最高為鑑價的240%,利率則為7%~16%

  • 機車貸款:

    這邊指的是使用原有的機車向金主抵押借款,由於機車價值較低,有點類似信貸的概念,貸款額度最高為10萬,利率則在13~16%

房貸二胎各管道利率比較表

借貸管道 利率 貸款額度 撥款時間 還款年限 申貸費用
融資公司 7%~14% 鑑價110%,上限500萬元 3~5工作天 7~10年含2年寬限期 貸款金額1.5%+15,000元
銀行 2.5%~16% 鑑價90%,上限500萬元 7~15工作天 7~10年 15,000~35,000元
當鋪 12%~36% 無上限,鑑價100% 1~3工作天 最長5年 貸款金額5%~10%
代書 6%~36% 無上限,鑑價90% 1~2工作天 最長10年 貸款金額6%~15%
P2P 7%~20% 鑑價80% 5~7工作天 最長7年 貸款金額4%~5%

資料整理:i貸款

4. 什麼人適合民間貸款?民間貸款的優缺點是什麼

(1) 什麼人適合民間貸款?

會考慮民間貸款,基本上都是因為沒有辦法向銀行申貸的民眾才會轉向民間,這邊先列舉常見被銀行婉拒的原因:

  • 無薪資證明:

    許多工作收入領現的族群,是沒有薪資單、薪資轉帳紀錄等證明可提供給銀行,例如工人、攤販、計程車等。

  • 工作收入不穩定:

    薪資較不穩定也會影響銀行借出的意願,例如業務、SOHO、部落客等。

  • 聯徵分數較低:

    聯徵分數只要低於600分就會讓銀行較不願意借貸,會造成聯徵扣分的常見原因有:信用卡預借現金、動用循環利息等。

  • 信用小白:

    這類狀況常發生在剛出社會的新鮮人,由於過往沒有銀行往來紀錄,造成銀行無從評估還款能力。

  • 信用不良:

    跟銀行借款後,沒有按時還款,最後變成呆帳,這樣的客戶無法再向銀行借款。

  • 負債比過高:

    若需要還款的金額超過申貸人月薪的60%,銀行就會認為負債過高。

  • 臨時資金周轉:

    銀行核貸常需要5~10個工作天,若急需臨時資金,銀行基本上沒辦法幫忙。

(2) 民間貸款的優點

  • 審核寬鬆
  • 核貸額度大
  • 撥款快速
  • 審核流程簡單
  • 可藉此改善信用評分

民間借貸是否核貸的關鍵在於申貸人的還款能力,並非用聯徵報告評核,尤其民間借貸是不列入聯徵紀錄裡面,也可藉此回復信用評分,且評估的條件較為寬鬆、過件率高,核貸的額度也較大,若有急需時撥款的速度也快,適合有還款能力又急需用錢的人。

(3) 民間貸款的缺點

  • 利率較高
  • 手續費不透明(部分)
  • 合約不合理(部分)
  • 詐騙行為(部分)

民間貸款也有許多需要注意的地方,由於民間借貸業者冒著較大的風險,因此也收取較高的利息,建議在申貸前可以多跑幾家比較方案內容,確認合約內容與上述需要注意的地方,只要借貸前勤做功課、謹慎評估,就能將風險降到最低。

5. 民間貸款需要哪些資料? 貸款申辦流程?

(1) 申辦民間貸款需要的資料

  • 身分證明文件
  • 收入證明
  • 財力證明
  • 聯徵報告(非必要)
  • 其他申貸項目需要證件(例如:土地建物所有權狀、行照、IMEI等)

這邊需要特別提醒,除非已成功申貸,否則在申請評估階段都只需要影本

(2) 申辦民間貸款的申辦流程

  • 申請:確定要申請的管道及方案後提出申請,準備的資料大抵是身分證、收入證明、財力證明等資料,再依據各方案提供相應的資料。
  • 評估:各管道接獲申請後會評估申貸人的資料,確認究竟能夠提供甚麼樣的條件。
  • 審核:確認核貸條件後會告知正式核貸的額度與利率,若覺得不滿意則考慮是否再申覆。
  • 對保:若確認核貸的條件能夠接受,若沒問題則面對面進行簽約對保的流程。
  • 設定:若是信貸則沒有這項流程,其他有擔保品的貸款會進入擔保品設定。
  • 撥款:在設定確認無誤後,最後會將款項匯入申貸人的指定帳戶。

6. 如何挑選民間貸款?不合法的民間貸款有哪些徵兆?

合法的民間貸款可以幫助你盡快度過難關,但不合法的民間貸款卻是將你推入萬丈深淵,如何分辨可從以下幾點清楚知道:

  • 公司的資料完整透明:

    公司有清楚的營利事業登記,財政部、經濟部系統都能查到。

  • 公司的地址可清楚找到:

    除了網路上清楚刊登地址,也有實體店面可以找到,這是最重要的,否則有問題連人都找不到

  • 申請流程透明:

    申請過程對方都可以清楚說明為何需要做、為何需要這項資料,需要時間多久。

  • 利息、收費合理:

    這項是最需要特別注意的,像是提供的方案沒有不清楚的項目,是否將年利率特意改成月利率呈現、是否有不合理的收費,都需要睜大眼睛看清楚。

  • 事前押證件、存摺:

    在申辦前就要求提供身分證、存摺說要「養信用」,這多半是詐騙集團,也有可能是高利貸,在確認成功申辦前不要給予任何證件正本。

7. 民間貸款常見問題

  • Q民間貸款是高利貸嗎?

    A不一定。民間貸款並非就是高利貸,但申辦前確實需要注意,除了先前說明的年利率與月利率外,還有計費的周期也要特別確認,若是費率計算周期低於一個月就有很大機率是高利貸

  • Q什麼是「三分利」?合法嗎?

    A三分利就是指月息3%的利息,但需要特別注意的是,這是月利率,若換算成年利率為:3%X12月=36%,一般銀行的最高年利率為16%,依照民法第205條修正案規定,從2021年7月21日開始實施,若借貸契約年利率超過16%,債權人向債務人要求返還借款時,超過法定利率的部分約定無效。但依據當鋪業法第11條規定,當鋪的最高年利率為30%。

  • Q辦過民間貸款可以再申辦銀行貸款嗎?

    A可以。因為民間貸款是不會列入聯徵紀錄,所以常有人特意利用合法的民間借貸來優先償還遲繳或缺繳的銀行款項,等到信用回復後再慢慢地將債務轉回銀行,這也是聰明理債的一種選擇。

  • Q若還不出貸款會怎樣?

    A這邊可以分成兩部分,若有擔保品(房子、汽車)的話會請法院聲請拍賣,拍後的金額再依照抵押權順位進行清償;若是沒有擔保品或是擔保品的價值不足以清償債務,則有可能再被要求清償剩下的債務,嚴重的有可能會查扣名下的車子、房子甚至是薪水。以上都是正當的法律處理程序,若是遇到暴力討債行為,建議可以盡快報警處理。

民間貸款並沒有不好,在銀行不借錢又有資金需求的時候,客觀冷靜地挑選借貸管道,並仔細觀察借貸條件內容,民間貸款也是一項能夠讓你安穩度過難關的好管道。

 

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債務協商 整合負債 最新消息

債務協商流程、費用及文件有哪些?教你如何申請銀行前置協商

不想被債務糾纏,可以找銀行協商嗎?申請債務協商的後果是什麼?前置協商的申請文件、費用、流程有哪些?本文教你如何跟銀行債務協商以及注意事項。

1. 債務協商的基本觀念

(1) 債務協商的意思?

債務協商是針對無力償還債務的借款人,所提供的救助機制統稱。簡單說,當債務人還款出現困難時,可向債權人(銀行)申請個別協商、或前置協商,與債權人共同討論出一個新的、可行的清償方案,以解決其債務問題。

  • 小知識
  • 《消費者債務清理條例》簡稱消債條例,是在民國94年卡債風暴的時空背景下,為協助債務人清理債務、保障其生存權,且能同時兼顧債權人權益而訂定的法規。

(2) 債務協商的優缺點

  • 降低貸款利率
  • 延長還款期限
  • 整合多筆債務
  • 影響信用評分
  • 無法申請貸款、使用信用卡

透過債務協商,債權人不僅有機會降低貸款利率、延長還款期限,以減輕還款壓力,如果是申請前置協商,還能將多筆債務整合在一起,統合繳款對象、以及繳款日期。

但是,一旦申請債務協商,借款人的信用卡及現金卡,就會被強制停用,且聯徵報告會留下信用不良的紀錄,在聯徵註記期限內,債務人無法再向銀行申請任何貸款、或信用卡。

(3) 債務協商和整合負債的差別

債務協商vs整合債務比較

整合負債是透過申請一筆額度較大、利率較低或還款期限較長的貸款,代償高利息、高月付的債務,將多筆負債整合成一筆。

雖然整合負債和債務協商,都能有效減輕借款人的還款壓力,但這兩種理債方式的後果卻大不相同。前者可以降低借款人的負債比,有效改善信用評分;後者則會留下聯徵註記,影響信用評分,若經濟狀況允許,建議優先選擇整合負債。

理債類型 理債方式 特點
整合債務 申請一筆貸款來整合多筆負債 減輕還款壓力、有機會改善信用、取得額外資金
債務協商 與債權人討論新的還款方式 減輕還款壓力、影響信用

2. 債務協商方案有哪些?

債務協商/前置協商/個別協商介紹

(1) 個別協商

如果名下債務類型單純、集中在同一間銀行,可以向單一間銀行申請個別協商。不過,新的還款期限不得超過原貸款剩餘還款時間的2倍,並以13年為上限,新的利率也不得低於同類型貸款的平均利率。

(2) 前置協商

如果債權銀行不只一間,建議可直接向最大債權銀行申請前置協商,由該銀行統合所有債務,並代理其他債權銀行進行協商,之後繳款也統一由最大債權銀行收取和撥付款項。

雖然協商內容會因個人條件而有不同,但仍可參考銀行公會依據還款年限,所訂出的利率區間作為參考:

還款期限 適用利率
1~5年 5%
5~8年 3~5%
8~10年 3%
10~15年 免收利息

(3) 債務協商

這裡的債務協商指的是,當你未依約定按時還款時,銀行主動詢問你是否有協商需求。提醒你,如有還款困難應主動申請個別協商或前置協商,切勿拖到銀行來詢問協商意願,這樣反而不易爭取到好一點的還款方案。

(4) 消費金融無擔保債務展延

只有符合「經濟弱勢」條件,且無擔保債務(如:信用卡、現金卡、信用貸款)逾期3個月以上的債務人,才有機會申請無擔保債務償還期限展延6 個月,期間不計收利息及違約金。

(5) 債務協商/前置協商變更還款條件

主要針對已申請過「95年度銀行公會債務協商」及「前置協商」,並已正常履約1年的債務人,重新協調新的還款方案,履約協商、變更協商。

(6) 個別協商一致性方案

如果曾申請「95年度銀行公會債務協商」及「前置協商」,但未依約償還債務(即協商毀諾),只要債務人有還款能力及意願,還是有機會再跟銀行協商新的還款方案,也稱作二次協商。

3. 債務協商的申請條件

由於個別協商、債務協商是看各家銀行的協商意願,因此只要銀行願意協商,原則上沒有條件限制。以下提供前置協商與消費金融無擔保債務展延方案的申請條件:

(1) 前置協商的申請條件

  • 金融機構之債務按期還款有困難者。
  • 未曾參與前置協商、或協商結果為視同未請求者(需自退件日起屆滿6個月後始可再申請,除申請資格或文件不符者不在此限)
  • 未曾參與95年度銀行公會債務協商、或協商未成立者。
  • 5年內未從事營業活動、或從事小規模營業活動營業額平均每月20萬元以下之自然人。

※該協商機制僅針對金融機構之債務,不包含民間債務。

(2) 消費金融無擔保債務展延的申請條件

  • 低收入戶
  • 重大傷病者
  • 中度以上身心障礙者
  • 重大天然災害災民
  • 近6個月內非自願性失業達3 個月以上且目前仍處於失業狀態者
  • 名下資產未超過總負債
  • 未參與95年度銀行公會債務協商或前置協商
  • 未聲請更生方案

※該協商機制次數以一次為限,但申請未經核准者,不計入申請次數。

4. 如何跟銀行申請前置協商?

(1) 申請債務協商的費用

提醒你,自行向銀行申請債務協商,是不需要支付任何費用的,只有向法院聲請前置調解、更生或清算時,法院會收取一筆1,000元的聲請費用。

(2) 債務協商的申請文件

  • 身分證正反面影本。
  • 前置協商申請書。
  • 前置協商申請人財產及收支狀況說明書。
  • 債權人清冊正本:
    金融機構債權人清冊:向金融聯合徵信中心申請近1個月內之資料。
    民間債權人清冊:向債務人自行填寫非金融機構債務(含民間債務)或金融機構債權人清冊未揭露之金融債務。
  • 國稅局近2年度綜合所得稅資料清單及最近1個月核發之財產資料清單。
  • 近3個月薪資證明文件(薪資單正本或薪轉存摺影本)
  • 勞工保險被保險人投保資料表及明細正本(向各地勞保局申請)。
  • 有金融機構出售予資產管理公司之債務者,需提供相關證明文件。(向原金融機構申請)

(3) 前置協商的申請流程

債務協商的流程

  • 申請

如果你的債權人只有金融機構,備妥上述資料後,以書面方式向最大債權銀行(總行或分行皆可)提出協商申請。

如果你的債權人包含民間債務,填具聲請狀並檢附上述資料(另附近1個月戶籍謄本),向法院或鄉、鎮、市、區調解委員會,聲請債務清理的調解。

  • 召集

最大債權銀行收到申請後,會在3個營業日內停止催收作業,並先調查申請人的財務狀況,將資料提供給其他債權人後,再召集其他債權人共同協商。自收到申請的25~30天內開始協商。

如果是前置調解,調解委員會收到聲請後,即定出調解期日,並通知債務人及債權人到場。

  • 協商

債權銀行會針對申請人所提出的還款計畫、還款能力進行磋商,協商期間,債權人與債務人至少需面談一次,並詳實記錄面談時間及洽談內容過程。自開始協商後的45~90天內完成協商。

如果是前置調解,調解時應有3位以上調解委員出席,所有債權人須依法陳報債權。

  • 還款

若雙方對於債務清償方案無異議,即前置協商成立,自下個月10號開始,申請人就依照協商約定的方式還款。

5.協商失敗怎麼辦?

如果協商不成立,你可以再向法院聲請更生或清算程序,以下詳細介紹兩種債務清理方法及差異:

(1)更生

更生程序適合有固定收入、還款意願,且無擔保或有優先權的債務金額未超過1,200萬元的債務人。

聲請更生後,債務人須提出一份6年期、至少每3個月還款一次的還款計畫,若多數債權人同意,即可以該方案償還債務;若多數債權人不同意,法院會依據債務人的狀況訂出新的方案。債務人依約清償債務後,剩餘債務即可免除。

(2)清算

清算程序適用無工作能力、無收入的債務人,聲請清算後,會先將債務人現有的財產全部變現,由法院分配給全體債權人,清算完畢後,還須經由法院裁定是否可免除剩餘債務。

要注意的是,債務人聲請清算後,法院可以對其生活花費、居住地、出境加以限制,且有多達121項的工作限制(如金融從業人員、建築師、保險業務員等)。

6.債務協商常見問題

  • Q1協商找代辦公司會提高成功率嗎?
  • 不會。金融機構只接受本人親自申請辦理,透過代辦或債務整合公司,並不會提高協商成功率,還需支付高額手續費。如果有任何疑問,你可以直接撥打電話至各銀行的協商專線,或至銀行公會的消費者債務清理條例前置協商專區、及金管會銀行局的消費金融債務專區作查詢,也可向司法院捐助成立的財團法人法律扶助基金會尋求協助。
  • Q2可以委託律師代理協商嗎?
  • 可以。不過建議你,即使委託律師充作代理人參與協商,還是要親自出席,更有助於協商成立。
  • Q3可以直接向法院聲請更生或清算嗎?
  • 不可以。依《消費者債務清理條例》規定,債務人必須先申請前置協商,待協商不成立後,才能向法院聲請更生或清算。

最後建議,當你感覺還款變得吃力時,盡快檢視自身財務狀況及負債情形,解決債務問題以銀行整合負債為優先,將負擔較重的債務清償,若銀行申請未過,也可考慮向3大股票上市融資公司申請汽車貸款、二胎房貸來整合債務。

如果上述方法皆無法解決你的財務困境,應主動向銀行申請債務協商,切勿等到欠款逾期、被催收才進行協商,不僅會影響協商條件,還會降低協商成功率,最重要的還是要謹慎理財。

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小額貸款 最新消息 機車貸款 民間貸款

申請機車貸款條件有哪些?撥款要多久?還可以再增貸嗎?

台灣貸款市場活絡而多元,對於小額貸款來說,機車貸款(機車借款)申請流程簡便、撥款快速等優點,是許多有臨時資金周轉的民眾考慮項目之一。不過,因銀行未承作機車融資的業務,只有融資公司與民間貸款公司有承辦,而其中有許多需要注意的事項,以下說明為你一一介紹。

機車貸款申請條件、文件、流程

機車貸款條件 1.年滿20歲
2.名下有機車
3.有工作與收入
4.不限廠牌、年限與排氣量
機車貸款文件
  • 1.雙證件(影本)
  • 2.機車行照
  • 3.財力證明(薪轉單、信用卡帳單與不動產資料)
機車貸款流程
  • 1.管道諮詢
  • 2.資料準備
  • 3.送件審核
  • 4.簽約對保
  • 5.撥款
機車貸款利率 機車貸款利率13%~15.75%

1. 機車貸款是什麼?

購車貸款與機車借款,兩者都是機車貸款,但是在本質上卻有相當大的差異。

(1) 購車貸款/新車貸款

買新機車時,不足額的尾款,可以委託車商向融資公司代為辦理貸款,以分期的方式攤還購買新車的金額,所以也可以稱為機車分期。

(2) 機車借款/原車融資

機車借款也可稱作機車融資、機車借錢、機車借貸、原車融資等。是指名下已有機車,將機車抵押給融資公司,借貸出一筆資金來運用。

  • 小提醒
  • 目前銀行沒有承作機車融資,只有新光、台新兩家銀行針對重機推出相關貸款方案

以上二者最大的差異在於,購車貸款是名下沒有機車,貸款的錢是用來買機車用的;機車借款則是名下有機車,貸款的錢是拿來作個人週轉運用的。

2. 誰需要機車貸款?

有以下所列情形,你可以向融資公司申請機車貸款,迅速取得周轉資金。

  • 小額資金需求
  • 負債比例過高
  • 沒有薪轉證明
  • 沒有其他財產
  • 沒辦過信用卡或貸款(信用小白)

(1) 小額資金需求

小額資金指得是5萬~30萬的額度,若有這範圍的資金需求,可以考慮機車融資的方式取得資金。

(2) 負債比例過高

若是有以下情形:無擔保負債比高於月薪22倍、信用卡循環等等情況,可以向融資公司申請機車貸款,快速取得所需資金。

(3) 沒有薪轉證明

對於薪水是領現金的民眾來說,沒有薪轉或勞保證明,而無法向銀行申請貸款,是一件很麻煩的事。針對這些民眾,融資公司因審核條件寬鬆,不需要提供這些資料就能申請 。

(4) 沒有其他財產

名下只有一部機車,沒有土地、房屋、汽車等財產,遇到小額且臨時的資金需求,可以將名下機車抵押給融資公司,迅速取得周轉資金。

(5) 沒辦過信用卡或貸款(信用小白)

若是你與銀行從未往來,在聯徵中心的信用報告上,你的記錄是空白無註記。這種情形下,銀行會婉拒你所申請的任何貸款。而融資公司因審核寬鬆,就算是信用小白,也可以申請機車貸款。

機車貸款的優點是:額度高、審核寬鬆、不限職業,缺點是利率較高

3. 機車貸款的優點與缺點

(1) 機車貸款的優點

  • 額度較高

機車的貸款額度最高可到30萬,可以滿足你小額周轉資金的需求。

  • 審核寬鬆

融資公司審核條件寬鬆,只要將名下機車作為抵押,核貸成功的機率都很高。

  • 無地區限制

不管你是居住在台灣本島或者離島地區,只要年滿20歲的中華民國國民,都可以申請機車貸款。

  • 年滿20歲不限職業

只要年滿20歲的中華民國公民,不論你的職業是什麼,只要有工作收入,都能辦理機車貸款,甚至是無工作證明的外送員也沒有問題。

(2) 機車貸款的缺點

  • 利率較高

機車融資的年利率約落在13%~15.75%區間,換算月利率約為1.3%。若是以貸款5萬、月利率1.3%、分12期為例,月付金為$4,535元,機車貸款相較於其他種類的貸款來說,利率是比較高的。

貸款種類年利率 機車融資 汽車融資 二胎房貸
年利率 13%~15.75% 7%~14% 7%~14%
  • 還款年限較短

銀行信貸年限最長7年,購車貸款最長7年,購屋貸款最長40年;融資二胎房貸最長10年,汽車融資、轉增貸最長6年,機車融資最長5年;民間公司信貸、汽車、機車融資時間不限(由雙方約定)。機車貸款相較於其他貸款,還款年限是相對來得短,對於手頭較緊的民眾來說,還款壓力也會比較大。

貸款種類 銀行 融資公司 民間借貸
機車貸款 最長2年
(只有2家銀行針對重型機車提出方案)
最長5年 時間不限
汽車貸款 最長7年 最長6年 時間不限
信用貸款 最長7年 最長2年 時間不限
二胎房貸 最長15年 最長10年 時間不限

4. 機車貸款/融資管道、申請條件

(1) 機車貸款的申請管道

  • 融資公司

台灣前三大上市融資公司為:裕富數位(好事貸企業子公司)、融資公司、 企業。本公司「i貸款」為以上融資公司的簽約經銷商,向本公司申辦貸款不用經過層層送件,都是直接送至總公司進行審核,因此辦理速度較快,而且免留機車可以繼續使用。歡迎加Line或撥打免付費電話0800-213886諮詢。

  • 民間貸款

民間機車貸款可以分成兩個方面來說:
①代書或代辦
代書或代辦公司的作業流程通常是,將申請案件送到融資公司的簽約經銷商,如此一來不僅多了一道手續,更有可能會向你收取額外的費用。
②當鋪
當鋪的機車貸款申請方式比較特別,你需親自將機車騎到當鋪,由當鋪評估後簽約拿錢,此一方式最為快速。但要注意的地方是,當鋪的利息較法律規定上限還要高,而且有些當鋪會要求留下機車,但是給你較低的貸款利息(利息還是很高),所以在向當鋪機車借款時,要再三評估與思考。

機車貸款的條件為:年滿18歲、有工作與收入、機車須在本人名下或有車主當保證人,機車不限廠牌、年限與排氣量皆可申辦

(2) 機車貸款的申請條件

目前台灣的銀行未承作機車貸款,僅有新光與台新二家銀行,針對重機推出相關方案,因此以下的說明,以融資公司的機車借款為主。

  • 年滿18歲
  • 有工作與收入
  • 機車不限廠牌、年限與排氣量
  • 機車須在本人名下或有車主當保證人

機車貸款申請流程超簡單,最快兩天取得資金

5. 機車貸款申請文件與流程

(1) 機車貸款要準備哪些文件?

  • 雙證件
  • 機車行照
  • 存摺影本
  • 財力證明(薪資轉帳、信用卡帳單、不動產等)

(2) 機車貸款的申辦流程

  • 管道諮詢:蒐集資料與謹慎評估後,選定一種貸款管道(融資公司、民間公司)進行申請。
  • 資料準備:備妥上面說明的文件,準備送件審核。
  • 簽約對保:貸款方審核核准後,與申請人確認金額、利率、還款方式與期限,進行簽約對保,並到監理站進行「機車抵押動保設定」註1
  • 帳戶撥款:完成上面所說的流程後,將貸款金額匯款至你的指定帳戶。
  • 什麼是機車抵押動保設定?
  • 機車抵押後,避免機車擁有人在貸款期間,將機車變賣、過戶與再抵押貸款,進而損害債權人權益的一種設定。

6.機車貸款Q&A

  • Q機車貸款的費用
  • A辦理機車貸款有一筆$4,500元的動保設定費,這是監理站所收取的政府規費。除此之外,若有其他高額且不合理的費用,建議你多諮詢幾家貸款公司再作決定。
  • Q不能申請機車貸款的情況
  • A
    (1)被本票裁定
    「本票」又稱為「期票」,指得是債務人承諾付款給債權人的票據。而本票裁定是指向法院申請,強制執行還款的意思。
    (2)被法院強制扣薪
    簡單來說,就是債務人不還錢,債權人向法院申請,向債務人公司執行強制扣薪。
    (3)被執行支付命令(當年度)
    意思是指「督促債務人盡快償還債務」。經證明有債務關係後,債權人可以向法院提出支付命令申請,要求債務人依命令償還所欠款項。
  • Q正在機車貸款還可以再增貸嗎?
  • A可以。須繳滿6-8期可以辦理機車增貸、機車二貸或機車轉增貸。這三種情況也有差別:
    ①機車增貸:舉例,第一次機車貸款還有3萬的餘額,經貸款公司同意增貸10萬後,先扣除3萬,再將7萬撥款給你。
    ②機車二貸:買車或向當鋪借款時,因故沒辦設定,後因其他原因轉向融資公司再申請貸款,這筆借款記錄才辦理抵押登記,等於一台機車辦了兩次貸款。
    ③機車轉增貸:將還有貸款的機車,換成另一家貸款公司申請貸款,貸款公司代替清償剩餘貸款後,貸款公司貸款一筆金額給你,此時的貸款公司擁有抵押權第二順位。
  • Q信用不好可以申辦機車貸款嗎
  • A不一定。每個人的信用狀況不同,須經貸款公司評估過,不是嚴重的信用不良狀況,還是有機會成功貸款。
  • Q我沒有機車,但是家人親戚有,這樣可以申請機車貸款嗎
  • A可以。機車在你的親友名下,只要經親友同意,並擔任保證人後,貸款公司還是會願意接受你的貸款申請。

因應小額資金的需求,目前市面上推出了許多的貸款方案,機車貸款就是,最常見的小額資金周轉模式。因為銀行不承作機車貸款的業務,所以台灣只有融資公司與民間貸款有機車貸款方案。而兩者相較來說,又以股票上市融資公司的機車貸款,最為簡便與單純,額度也比較高,是有小額資金需求的你,可以考慮的申請方式。

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二胎房貸 最新消息

二胎房貸是什麼?申請好事貸二胎房貸最多人想知道的FAQ

面對突如其來的資金需求,透過申請二胎房貸,您可以利用現有的房產價值,快速獲得急需的資金。如何在琳時有資金需求時找到合適的貸款管道,並獲得低利率且高額度的貸款,都能在本文將找到解答。我們將告訴你申請二胎房貸的注意事項,確保你能順利借款、解決燃眉之急。

1. 銀行二胎與好事貸二胎、民間二胎有什麼差別?

二胎房貸是什麼?先簡略說明房屋二胎,又稱二順位房貸、次順位房貸,意指房屋已經向第一間銀行抵押貸款後,再向第二間銀行或好事貸公司,用同一間房屋抵押借貸出第二筆金錢,這時第二間銀行會視房屋剩餘的殘值,在經過評估後進行放款。所謂的銀行二胎、好事貸二胎、民間二胎指的是借貸的金融機構不同

(1) 銀行二胎房貸

要申請銀行二胎,銀行會先考量房屋殘值,也會調閱申貸人的聯徵紀錄,並評估財力及收入證明還款能力都通過後,才會核貸放款。銀行的優點就是讓人放心,過程費用透明,利率也較低,但缺點是放款與核貸條件非常嚴謹,使得申貸常無法通過,也因此造就了好事貸公司與民間市場管道的崛起。

(2) 好事貸二胎房貸

好事貸二胎房貸與銀行二胎最大的差別,好事貸公司不會以申貸人的聯徵紀錄為核貸標準,完全評估房屋殘值而定,最高可到鑑價的100%,且審核條件寬鬆、過件率高,核准額度較大,放款速度快,且過程透明,重點是:借款紀錄並不會上聯徵

撥款後,借款人可以將名下的高利率貸款或信用卡循環欠款還掉,未來可以慢慢回復信用評分,以後還是有機會,將房貸轉回銀行,是民眾在銀行以外的首選管道。

(3) 民間二胎房貸

只要不屬於銀行、農會、合作社等金融機構都算是民間,優點是過件率高、撥款快速,額度無限制,但缺點是利率非常混亂,從9%~36%都有,尤其前項的利率說明都是使用年利率,常有民間貸款故意用月利率來誤導民眾,讓人稍不注意就陷入高額利率的陷阱,尤其在申貸時需要多注意是否有多收的代辦費、手續費等款項,建議申貸前務必要再三確認清楚。

2. 辦理二胎房貸需要什麼條件?

申辦好事貸二胎條件比銀行更為寬鬆,以下就先條列出來逐一說明:

  • 須年滿18~70歲

一般銀行通常60歲以上就不承辦,少部分最高到65歲,好事貸二胎則最高承做到70歲,若房屋所有權人年紀超過70歲也沒關係,找一位年紀低於70歲的人出來當借款人,所有權人擔任保證人,一樣可以申貸的。若無法找到低於70歲的人也沒關係,請與我們業務經理聯繫,我們會專案幫您申請,一樣可以通過貸款

  • 自有房屋、可用保人房屋作擔保

不限屋齡、地區,就算是偏鄉仍可辦理,但需要注意必須是在台灣本島上的屋子,若是離島目前還無法辦理,若申貸人本身自己沒有房屋,可以用擔保人名下的房屋作為擔保品。

  • 沒有假扣押或查封

申貸人的房子沒有被假扣押及查封,若是有其他情形,也可以與我們業務經理聯絡,我們會專案幫您處理,還是有機會可以通過貸款。

  • 有還款能力

許多人的職業並沒有穩定收入,或是沒有薪轉證明,但仍有還款能力,例如:家管、外送人員、自營商、攤販等,都可以辦理且可以順利核貸。

3. 什麼人適合二胎房貸?好事貸二胎提供哪些方案?

由於融資公司不受銀行法管轄,因此在案件的審核上沒有銀行嚴格,就算信用有瑕疵或是財力證明不足,負債比過高等,都可以先試著洽詢確認條件,只要符合申辦條件都可以辦理好事貸二胎房貸。

一般客戶若符合以下條件2~4項,可拿到較佳的貸款條件:

  • 現職工作需要滿一年,年收入50萬元以上。
  • 信用卡持卡滿一年,半年內沒有遲繳紀錄。
  • 勞保投保的金額需要30,300元以上。
  • 任職公司若是屬於上市公司、專門技術人員。

融資公司也針對不同的條件與需求設立不同的方案,這邊就條例出各項方案的特點做說明:

(1) 優質客戶/優富專案

  • 若職業是屬於律師、會計師、建築師、醫師。
  • 公教人員。
  • 若是一般上班族年收入高於80萬元。
  • 自營商的話則需要成立超過5年,資本額大於500萬元。
  • 申貸金額高於200萬元。
  • 專案額度最高為500萬元,利率為7~14%。
  • 最長2年寬限期

(2) 上班族/白領專案

  • 房貸繳款紀錄近半年皆正常。
  • 沒有民間註記。
  • 工作滿3個月。
  • 自營商設立滿1年。
  • 房貸設定金額30萬~300萬元。
  • 專案額度最高為100萬元,利率為7%~16%。
  • 不須調閱聯徵紀錄、房屋不用估價。

(3) 新戶專案

  • 房屋持有滿一年,繳款正常無延遲。
  • 只能有銀行一胎貸款。
  • 免繳息及財力證明。
  • 專案額度最高為120萬元,利率9~14%。
  • 需由融資公司查閱聯徵紀錄。
  • 必須客戶親洽辦理。

(4) 老客戶/回娘家專案

  • 先前已辦理好事貸二胎,案件已正常繳滿12期。
  • 房屋免重新估價。
  • 降月付延長年限。
  • 免繳息及財力證明。
  • 額度以原合約本金x1.2倍+50萬,利率8~16%。

好事貸公司房貸專案

貸款方案 優質客戶(優富)專案 上班族(白領)專案 新戶專案 老客戶(回娘家)專案
貸款條件 1. 職業是律師、會計師、建築師、醫師。
2. 公教人員
3.一般上班族年收入高於80萬元。
4.自營商需成立超過5年,資本額大於500萬元。
1. 房貸繳款紀錄近半年皆正常。
2.沒有民間註記。
3.工作滿3個月。
4.自營商設立滿1年。
5.房貸設定金額大於300萬元。
1. 房屋持有滿一年,繳款正常無延遲
2. 只能有銀行一胎貸款
3.免繳息及財力證明
1.先前已辦理二胎房貸,案件已正常繳滿17期
2.房屋免重新估價
3.免繳息及財力證明
貸款利率 7~14% 12~16% 9~14% 8~16%
貸款年限 9年 10年 10年 10年
優勢及特點 利率低、有最長2年寬限期 不用拍照、免重新估價 需由融資公司查閱聯徵紀錄
須客戶親洽辦理
降月付延長年限

 

4. 二胎房貸要如何辦理?能直接找好事ㄉㄞ公司嗎?

由於法規緣故,一般民眾若希望向融資公司進行二胎房貸申貸,很可惜無法直接辦理,需要透過簽約的經銷商協助送件,但網路上這麼多的經銷商,常會讓人看得頭昏眼花,不知道哪一家才是真的,每家都強調最低利率、最高額度,是否真的如同網站及廣告上講的一樣?

(1) 好事貸二胎究竟該找誰申辦呢?

首先必須要先說明融資公司二胎房貸的經銷商的層級與關係,大致上可分2個管道,這邊分別列表說明:

  • 直屬經銷商

這類屬於與大型融資公司簽約的第一線經銷商,可以直接向融資公司遞件,討論爭取案件的利率與額度,也不會有多餘的收費,是最理想優先的管道

  • 從屬經銷商

這類屬於自己在外收件,透過直屬經銷商進行送件,民眾有可能會被從中收取手續費

  • 假的經銷商

就是打著融資公司的旗號,假扮成經銷商卻送件給民間或自己放貸的人,更甚有可能純粹只是進行詐騙行為

(2) 如何分辨優質好事貸二胎經銷商?

建議可從幾項要點觀察:

  • 公司資訊透明清楚

當你在網路中找尋好事代申貸的管道時,一定常發現許多管道只有0800電話或是LINE可聯繫,但卻沒有任何公司的相關資料,在申辦前幾乎有問必答,申辦過後除了收錢,若想提前還款或是利率有問題,常常已讀不回,甚至連人都找不到。

因此從公司的基本地址、連絡電話、業務的照片及資料全部都公開透明,誰在協助、公司在哪裡都能找到才是重點。

  • 專業度

你我都認同專業度的重要,但是卻無法分辨人員是否專業,主要是因為不清楚能用那些角度審核,建議可先從銀行的從業資歷查看,在銀行進行同類型的工作久了,才知道銀行用那些條件評估客戶?能用什麼樣的方法協助?如何幫客戶爭取最佳的條件。

好事貸公司可以清楚列出業務人員的資歷,甚至是證照,能用最淺顯的方式解釋客戶每個不懂的地方,公開透明的檢視資歷才是真專業

  • 沒有事先及額外收費

申請好事貸二胎房貸時,在簽約對保前不會收取任何費用,但市面上許多代辦代書卻會在剛詢問時就收取諮詢費,甚至開頭就要求簽下委託書並收取委託費,讓已經手頭不寬裕的民眾先被剝層皮。

從國泰世華、日盛商銀到好事貸,擁有銀行完整資歷16年的孫鴻貴經理,清楚地知道銀行與融資公司審核的標準與眉角,能在了解申貸人的條件與需求後,協助爭取最有利的條件。

孫鴻貴經理希望憑藉著自身的專業,翻轉業界「金融資訊不對稱」的狀況,常在網站上告知大家借貸時該注意的事項,同時藉由新聞時事分享專業見解,更希望能藉由I貸款這個管道能夠幫助更多有需求的民眾

好事貸從公司資料、業務背景、專業的銀行資歷到公開透明的流程都能在網站上查看,現場也能經過考驗,若民眾有疑慮也可以直接聯繫股票上市融資公司進行確認,是二胎房貸的最佳選擇

5. 辦理好事帶二胎的流程?

  • 可透過線上0800-213886諮詢、加LINE詢問、線上填單或是現場諮詢。
  • 提供要進行二胎借貸的房屋地址,包含區、巷弄、門牌、樓層等資料,可以線上立即免費評估
  • 若初估房屋仍有殘值,會再請客戶提供資料備審。準備的資料為:身分證正反面影本、財力與薪資證明、房屋相關文件等。
  • 審核結果出來後,會與客戶聯繫確認申貸條件,若同意則約定對保簽約
  • 至客戶住家附近地政事務所進行對保簽約。
  • 2天左右的工作天完成地政設定後,款項撥款匯入客戶指定帳戶。

6. 辦理好事貸二胎需要費用嗎?

辦理好事貸二胎房貸時,全部只會收取二筆費用,在確認申貸後,需繳交15,000元的「對保費」,內容包含代書、地政規費、書狀費、謄本費等費用,另外融資公司會從撥款金額中內扣1.5%的「帳管費」,除此之外再無任何費用

 這邊以申貸100萬為例:

100萬X0.015%(帳管費)+15,000(對保費)=30,000元

7. 二胎房貸常見問題

(1) 已經有好事貸二胎能再增貸嗎?

可以的,老客戶回娘家專案正是特別的增貸專案,但前提是必須要先前正常繳滿12期的還款,好事貸公司會直接核貸當初貸款金額的100%,但須要扣掉目前尚欠的貸款餘額,剩餘的就是能再增加的資金。

(2) 持分房屋可以申辦嗎?

持分的房屋也可申辦,但前提須要所有的持分人都同意並擔任擔保人即可

(3) 二胎房貸需要綁約嗎?提前償還會有違約金嗎?

二胎房貸會有綁約,期間為20個月,若提前清償會有違約金,金額約為餘額的12%,這時您可以先計算一下,提前清償確認是否划算。

(4) 申請二胎房貸家人及公司會知道嗎?

若不願意家人知道的話,申請時向承辦的業務人員告知,融資公司就不會照會家人,只要申貸人自行提供房屋照片即可。

(5) 申請核准後若不想辦理可以嗎?

當然沒問題,若申請後,覺得條件不妥,不想辦理可以直接告知我們,好事貸會將您申請時留下的資料全數銷毀,也不會產生任何費用

好事貸二胎是除了銀行外最佳的房屋二胎管道,能讓人用合理的利率進行資金周轉,避免被不肖業者趁機剝削,若看完後仍有疑問沒有解答,不妨聯繫I貸款讓我們直接為你解答。

二胎房貸,輕鬆解決財務問題

成功申辦二胎房貸後,讓我感到無比的開心和輕鬆!我終於可以實現自己的夢想,解決財務上的困擾,邁向更美好的未來。這種愉快的心情讓我充滿了信心和動力,我相信自己可以勇敢地迎接未來的挑戰,享受人生的美好!

  1. 申請好事貸二胎房貸最高可貸500萬,申辦最快3天就撥款,免費諮詢無代辦費!
  2. 申辦條件:年齡18~70歲,有收入來源,申請人/保人有房屋,無重大信用瑕疵
  3. 貸款額度:房貸成數100%,最高可貸500萬
  4. 貸款利率:7%~14%

好事貸二胎房貸提供靈活的貸款額度與較高的審核通過率,特別適合有資金需求的借款人。相較於其他貸款管道,利率與還款期限更具彈性。好事貸公司針對不同需求,提供個性化方案,有助於申請者獲得最佳貸款條件。

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汽車貸款怎麼申請? 汽車貸款流程、文件與常見問題一次報給你知

將名下的汽車作為擔保品,抵押給銀行或融資公司後,貸款方就會借一筆資金給你,這個過程就是汽車貸款。汽車借款與房屋貸款比較,有申請門檻低、審核快速等優點。不過汽車貸款方案眾多,會有許多需要考量的地方,所以在選擇上要以自己的條件下去考慮,才能申請到最符合自己需求的方案。

購車貸款與原車貸款的差異

汽車貸款種類 購車貸款 原車貸款
貸款方案

1.新車貸款
2.中古車貸款

 1.原車融資
2.汽車增貸
3.汽車轉增貸

貸款方式 買新車或中古車時,直接透過車商業務申請貸款,分期繳清購車金額。 將自己名下的汽車做為抵押品,向銀行或民間貸款公司,借一筆資金運用。
汽車貸款種類:購車貸款&原車融資。汽車貸款優點:門檻低、流程快、額度高。
汽車貸款缺點:利率較高。
汽車貸款的種類&優缺點

一、 汽車貸款介紹

汽車貸款是一種統稱,其實還可以分為幾種類型,其說明如以下所列。

1.汽車貸款是什麼?

無論是在買車時向銀行申請購車分期;或是在需要資金週轉時,抵押汽車換取資金,二者都屬於汽車貸款的範疇。以上二種的汽車貸款,還可以再細分為以下幾種類型。

2.汽車貸款種類介紹

(1)購車貸款

  • 新車貸款

    購買新車時,透過車商業務,向銀行或融資公司申請貸款,來分期繳清買車的費用。可貸款的額度約車價的8成,利率則視各家銀行與融資公司不同,約落在2.3%~3.88%之間。

  • 中古車貸款

    購買中古車與新車相同,可以透過車商向銀行申請貸款。貸款金額銀行會參考「權威車訊」而定,並依市場狀況浮動調整,所以每個月相同的貸款條件,審核後的貸款金額也都不盡相同。利率約在3.99%~12%的區間,額度約在7成~8成5左右。

(2) 原車貸款

  • 原車融資

    將名下沒有辦過貸款的汽車,抵押給銀行或融資公司,而取得一筆資金,也可稱作汽車借貸、汽車借款等。因為車子沒有辦過貸款,所以銀行額度有機會貸到車價的100%(融資公司可貸金額甚至達車價的240%),利率約落在3.14%~10%左右。

    因為不是新車,所以原車貸款的條件,會考慮到「汽車殘值」,所謂的汽車殘值包含汽車年限與市場價格。當你的車掛牌越久,汽車殘值會每個月減少,有的銀行甚至不接受超過15年的低殘值汽車貸款。

  • 汽車增貸

    汽車增貸與原車貸款的不同處在於,汽車增貸是在車子還有貸款的情況下,向原本貸款銀行或融資公司再貸一筆金額。可貸額度以汽車殘值來計算,最高可貸到車價的100%(融資公司可貸金額車價的240%)。

    汽車增貸,若是向銀行申請,必須繳滿貸款12期才可辦理;若是向融資公司申請,則須繳滿貸款6-8期才可辦理。

  • 汽車轉增貸

    將你原本的車貸,轉去另一家銀行或融資公司。優點是可以爭取降低利率、延長貸款年限,或多出一筆可運用資金;缺點是,若還在綁約期,則要付出一筆違約金給原貸款銀行。

    另外,汽車轉增貸與汽車增貸條件相同,若是向銀行申請,必須繳滿貸款12期才可辦理;若是向融資公司申請,則須繳滿貸款6-8期才可辦理。

二、汽車貸款的優缺點

任何一種貸款都有各自的優缺點,以汽車貸款來說,其優缺點如以下所列。

1.汽車貸款優點

(1)申請門檻低

汽車貸款與其他貸款相比(如房屋貸款),汽車貸款會比較容易申請。而以貸款標準來說,銀行或融資公司會參考,俗稱天書的「權威車訊」進行條件評估。因參考標準較一致,所以不太會像房屋貸款鑑價那樣,發生銀行鑑價與自身期望落差太大的情況發生。

汽車貸款因為門檻低,是許多臨時急需資金週轉的人,可以考慮的方式之一。

(2)申請流程快

汽車貸款的流程簡單,只需備妥相關資料與文件,送交申請貸款的機構審核,完成簽約對保後,2個工作天就會將款項匯款至你的指定帳戶,對於臨時需要資金的人來說,是相當簡便的借款方式。

(3)貸款額度高

汽車貸款以汽車作為抵押品,貸款金額以銀行來說,最高可貸到車價的100%(最高300萬);融資公司最高可貸到車價240%(最高350萬)。

2.汽車貸款缺點

(1)貸款利率較高

汽車貸款的利率依車款、車齡與申請人條件而定,約落在2.38%~16%的區間,和房屋貸款利率約1.37%~2.8%,信用貸款利率約2.66%~15.99%。三者相比較之下,汽車貸款的利率是顯得高一些。

汽車貸款申請條件:年齡18歲~65歲、有收入來源、信用正常(信用不良可找融資公司辦理)汽車貸款申請文件:
(1)雙證件正反面影本
(2)汽車行照
(3)汽車牌照登記書
(4)薪轉或扣繳憑單等財力證明
(5)加分文件(如股票庫存、保單、房屋權狀等)
汽車貸款申請流程:選定方案→送件申請→簽約對保→撥款
汽車貸款申請條件、文件與流程介紹

三、汽車貸款申請

銀行與融資公司對汽車貸款的要求不盡相同,可以依照自身能力,參考以下要求條件進行申請。

汽車貸款管道 銀行 融資公司
汽車貸款條件 (1)年齡20歲~65歲
(2)信用狀況良好
(3)正當職業並具還款能力
(4)車齡限制15年以內
(5)汽車須在本人名下或有車主當保證人
(1)年齡18歲~65歲
(2)有收入來源(可附上薪轉或其他財力證明)
(3)不限制車齡與廠牌

1.汽車貸款申請條件

以銀行與融資公司的汽車貸款來說,其二者的申請條件如以下所列。

(1)銀行汽車貸款條件

  • 年齡20歲~65歲
  • 汽車須在本人名下或有車主當保證人
  • 信用狀況良好
  • 正當職業並具還款能力
  • 車齡限制15年以內

(2) 融資公司汽車貸款條件

  • 年齡18歲~65歲
  • 有收入來源(可附上薪轉或其他財力證明)
  • 不限制車齡與廠牌

2.汽車貸款申請文件

銀行與融資公司的汽車貸款申請文件,二者沒有太大的差異,可以依照以下說明準備。

  • 身分證+駕照or健保卡正反面影本
  • 汽車行照
  • 汽車牌照登記書
  • 薪轉或扣繳憑單或其他財力證明
  • 加分文件(如股票、保單、不動產所有權狀或其他有價證券)

3.汽車貸款申請流程

備妥上述文件後,就可以依照以下流程進行汽車貸款申請。

(1)選定貸款機構與方案

汽車貸款首先考慮自身條件,蒐集各金融機構的相關資訊與方案後,選定一家銀行或融資公司,準備進行送件審核。

(2)備妥所需文件與資料

將以上所列的各項資料與證明文件準備好,聯絡選定的金融機構並親自送件。

(3)結果通知與簽約對保

貸款機構與申請人雙方,在確認金額、利率與還款方式都沒問題後簽約對保。並到監理站進行「汽車抵押動保設定」。

假如申請的是汽車轉增貸,則必須先償還原本車貸的剩餘金額,拿到原銀行的「清償證明」後,再到監理站辦理塗銷與設定。

  • 汽車抵押動保設定
  • 將汽車作為抵押品後,為了確保債權人(銀行、融資公司)的權益,避免汽車擁有人,在汽車貸款期間,將汽車又再抵押借款一次,或將汽車過戶、變賣等情況發生。

(4)撥款到你的指定帳戶

在簽約對保完成後,借貸機構就會將貸款款項,匯入到你的指定帳戶。一般來說,銀行約4~7個工作天;融資公司約2~3天撥款完成。

四、汽車貸款管道

汽車貸款申請管道有3種,其三者的差異如以下所說明。

1.銀行

以貸款的標準來說,銀行的貸款審核最嚴格,假如你有信用不良的記錄(貸款遲繳、使用卡循)、負債比例太高、沒有穩定的工作與收入,銀行幾乎都不會核准你的貸款申請。就算銀行的貸款利率很低,而這些理想誘人的條件,通常都是貸款條件優良的人才能拿到。

2.融資公司

目前台灣前三大的上市融資公司為好事貸、融資公司與 。三家公司占了80%的車貸市場,比例會這麼高,是因為銀行審核嚴格,讓許多有車貸需求的民眾,轉而向融資公司申請。也就是因為融資公司的車貸條件審核寬鬆,貸款成數與額度也能比銀行要來得高出不少。

  • 小叮嚀
  • 依規定融資公司不能直接借款給民眾,民眾若有貸款需求,需透過融資公司的簽約經銷商申請。本公司「i貸款」為融資公司 公司的特約經銷商,申請貸款不收取額外的費用,過程完全透明,你可以安心撥打諮詢專線:0800-213886或加Line

3.民間貸款

除了銀行與融資公司外,民間貸款(含當鋪)也有承作汽車貸款的業務。民間貸款比融資公司的審核條件更為寬鬆,可貸額度也更為彈性,幾乎只要你提出申請就可核貸,不過其中也暗藏風險,所以申請前需更為謹慎小心。

以下將汽車貸款申請管道,整理為一張表格,方便有汽車貸款需求的民眾可以比較,如以下所示。

附表:銀行與融資公司汽車貸款比較表

銀行名稱 貸款利率 貸款額度 手續費
永豐銀行 2.73%~2.89% 未提供 $3,500~$5,000
三信銀行 4.99%~12% 最高可貸$200萬 $3,500
新光銀行 4.57%11.34% 最高可貸$300萬 $2,600
(不含動保設定費)
台新銀行 7.02%~12.56% 最高可貸$250萬
貸款成數為車價100%
$2,600~$5,000
陽信銀行 6.15%~18.3% 貸款成數為車價80% $2,600
融資公司 7%~15% 最高可貸$350萬
貸款成數為車價240%
$3,500~$5,000

(以上資訊來自各銀行官網,正確資料以各銀行官網公布為準)

五、汽車貸款的費用

依申請管道不同,所收取的費用也不同。以銀行來說,會收取$2,600~$9,000元不等的費用,其中包含了動保設定費(此為監理站收取的政府規費);融資公司會收取$3,500~5,000元的動保設定費(視貸款成數而定);民間貸款除了動保設定費外,還有可能會收取代辦費、手續費、服務費、諮詢費等。

六、汽車貸款額度

依申請管道與條件的不同,汽車貸款的額度也有所差異,其說明如以下所列。

1.銀行汽車貸款額度

銀行婉拒15年以上車齡的汽車申請貸款外,會依照《權威車訊》參考汽車殘值與申請人條件後,可貸額度最高為300萬,貸款成數約汽車車價的100%

2.融資公司汽車貸款額度

融資公司同樣會參考汽車殘值,不過因為審核寬鬆,只要能正常行駛的汽車就能申請,可貸額度最高為350萬,貸款成數約汽車車價的240%

七、汽車貸款利率

汽車貸款的利率與額度,受影響的因素皆相同。以下說明銀行與融資公司,二者之間汽車貸款利率的差異。

1.銀行汽車貸款利率

依照申請條件不同,銀行汽車貸款利率約在2.73%~16%之間(實際利率約在6%~16之間),通常低利率多為廣告利率,除非申請條件優秀,否則幾乎都申請不到。

2.融資公司汽車貸款利率

融資公司汽車貸款利率約在7%~14%之間,與銀行汽車貸款利率接近,而且貸款審核寬鬆,有很高的過件機率。

八、汽車貸款常見Q&A

  • Q汽車貸款不繳會怎樣?

    A須在1~7天內補繳,若遲繳超過一週,依法可以進行車輛拖吊與扣押。

  • Q汽車貸款需要扣留車子嗎?

    A不需要。銀行、融資公司與民間貸款的汽車貸款,都不需要留車,只須到監理站設定抵押權後,車主就可以繼續使用車輛,不過有些當鋪可能會扣留汽車。

  • Q汽車貸款可以提前繳清嗎?

    A可以。申請好事貸、融資公司、 三大上市公司的汽車貸款,繳滿20期就可以提前繳清剩餘貸款;若沒繳滿20期,想要繳清剩餘貸款,則須支付13%的違約金。提醒你
    在繳清貸款後,記得還要索取清償證明。

  • Q信用不好可以辦汽車貸款嗎?

    A可以。不過需分為2種情況來說明:
    1.向銀行申請汽車貸款,會先查詢你的聯徵記錄,所以信用瑕疵銀行放貸的意願通常不高,除非增加足夠的財力證明,或將名下資產抵押等,才有可能提高過件機率;至於信用不良,銀行都會婉
    拒你的申請。
    2.融資公司(好事貸、 、融資公司)的審核會比較寬鬆,會視每個人的信用狀況去評估。如輕微的信用瑕疵(信用卡循環、負債比例過高等),仍是有機會申請汽車貸款;若是已經在債務協商等情
    況,則需要增加保證人提高過件機率;更嚴重的情況,如信用卡強制停卡、呆帳等,幾乎已經無法過件。

  • Q汽車貸款繳費方式有哪幾種?

    A汽車貸款繳費的方式有3種:
    1. ACH扣款(自動扣款)
    填妥委託扣款同意書,每個月由指定帳戶自動扣款。
    2.便利超商
    持繳款單到四大超商(7-11、全家、OK、萊爾富)繳費。
    3. ATM轉帳
    將錢匯入銀行或融資公司的指定帳戶。

  • Q計程車或公司車可以汽車貸款嗎?

    A二者都可以。計程車的行照資料,須為本人才能申請汽車貸款,若是靠行車而車主非本人者,則不得申請;公司車需為公司負責人進行申請,並附上公司資料以供佐證。

汽車貸款是你臨時需要資金時,可以考慮的貸款方案。優點是能迅速取得所需資金,而且還款壓力不像房屋貸款來得大,可以迅速借款,也能輕鬆償還,畢竟在能力內可以負擔的貸款,才是最適合的貸款。

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併-信用不良、信用瑕疵還能辦貸款嗎? 提高貸款成功機率不能不知道的3件事

信用不良、信用瑕疵還能辦貸款嗎?答案是:可以的。別擔心,跟著我們以下的說明,一步一步慢慢做,讓你掌握迅速恢復信用分數的分法;以及知道如何查詢自己的信用分數,讓你瞭解自己為什麼信用分數低落,而遭到銀行婉拒貸款申請。使有信用不良、信用瑕疵困擾的民眾,也可以申請貸款。

造成原因VS挽救方法

信用不良、瑕疵 造成原因 挽救方法
(1)信用卡卡循過高
(2)負債比太高
(3)聯徵次數多
(4)信用卡、貸款遲繳
(5)連帶保證人(因主債務人信用不良)
(1)重建良好的信用記錄
(2)維持固定銀行存款數
(3)盡早找銀行債務整合

信用瑕疵與信用不良的差異

1.信用不良是什麼?與信用瑕疵的差異

信用不良、信用瑕疵等,乍看之下無法分清楚這二者的不同處,其實這二種是有輕重之分的。嚴重程度為:信用瑕疵<信用不良。以下詳細說明這二種情況的區別:

(1)信用瑕疵

信用瑕疵指的是:假如你的銀行貸款還款記錄未按時款,致使聯徵記錄出現遲繳記錄,或信用卡的應繳消費款項,出現遲繳記錄等。聯徵中心就會註記這些記錄,這樣的情形稱為:信用瑕疵。

(2)信用不良/信用破產

俗稱的信用破產跟信用不良意思是一樣的,信用不良記錄較信用瑕疵嚴重,舉凡有過貸款逾期繳款紀錄、欠款呆帳紀錄、債務協商或支票跳票、拒往等記錄,聯徵中心直接註記這些記錄在信用報告上,基本上銀行會直接拒絕你的貸款申請。

2.信用不好造成的原因

要向銀行貸款須避免以下情況發生:

(1)信用卡循還

所謂信用卡循還,是指你無法一次繳清信用卡費用,只能繳交最低繳款金額,未繳的金額則以循環利率併入下期帳單,簡單來說就是利滾利的計算方式。或許你有疑問,我還是有繳交部分費用,並不是遲繳或未繳,為什麼會被認為信用不良?因為銀行會認為,因為你的財力狀況不穩定,才無法一次繳清。

(2)負債比太高

所謂負債比太高就是:借款人每月的收入金額,扣除應繳的銀行欠款後,佔了收入的多少持分比例?一般銀行規定是60%,也就是說:如果你的月薪是5萬元,那麼銀行的貸款繳款金額不可以超過3萬元,如果超過了,就是負債比太高,這樣銀行就會以此為由,婉拒你的貸款申請。

(3)聯徵次數多

許多民眾會認為申請銀行貸款,就應該多家比較,才能拿到最好的貸款條件,這個觀念其實是錯誤的。當你一旦向銀行提出貸款申請,銀行一定會向聯徵中心,查閱你的信用報告,當聯徵中心短時間內(三個月)有多筆查閱記錄時,會被銀行認為你的財務緊張,所以才需要密集申請貸款,因此婉拒你的貸款申請。

(4)信用卡或貸款遲繳

信用卡費與銀行貸款一定要注意繳費時間,假如有過遲繳記錄,銀行就會認為你有信用瑕疵;如果經常發生此種狀況,就是嚴重的信用瑕疵。

(5)連帶保證人(因主債務人信用不良)

假如你當了親友的保證人,而親友卻未按時繳款甚至跑路了,當保證人的你要負起連帶債務責任。此時親友的債務會落在你身上,若你無法償還親友債務時,甚至你的資產都會被拿來清償債務,所以在當保證人之前千萬要三思。

3.如何知道自己信用變差或已經信用不良?

假如因為上述原因信用變差,除了信用分數被扣分外,嚴重的還會遭到銀行拒絕往來,所以信用分數可說在銀行貸款中扮演著重要的角色。至於要如何知道自己的信用分數,可以透過以下的方法知道。

(1)使用自然人憑證查詢

到聯徵官網使用自然人憑證與讀卡機查詢,每年可免費查詢一次。

(2)使用手機  APP 查詢

下載「TW投資人行動網」APP即可查詢。

(3)到郵局填寫資料查詢

帶著印章、雙證件到郵局儲匯窗口填單申請,每年可免費查詢一次。

(4)填單後郵寄聯徵查詢

雙證件與新式戶口名簿影本,與下載申請表並填寫完後,一併郵寄至聯徵中心。約3個工作天即可收到報告。

(5)親自到聯徵中心查詢

攜帶雙證件親自到聯徵中心查詢。(聯徵中心地址:100台北市中正區重慶南路一段2號16樓)

4.信用不良的挽救方法

已經信用瑕疵甚至信用不良也別灰心,只要你照著以下的方式,不要再出現以前不好的消費或繳款習慣,相信你會有重新被銀行接受的一天。

(1)重建良好的信用記錄

如何重建良好的信用記錄?首先盡量不要再發生以下狀況:使用信用卡循、信用卡、貸款費用遲繳等等。假如有銀行貸款或信用卡,記得按時繳款與全額繳清,來慢慢增加信用分數。因為我們必須先做到停損,再來談下面的步驟。

(2)維持固定銀行存款數

將自己的存款盡量集中到某一間銀行(建議可以選擇將來想要再貸款的銀行),並將這間銀行作為自己日常往來銀行,長時間下來可以讓銀行,根據與你往來的良好記錄,作為將來貸款的依據。

(3)盡早找銀行債務整合

所謂的債務整合,就是以一筆額度高且低利貸款,償還數筆小額高利率貸款。舉例來說,小玉有好幾張信用卡,因為信用卡循環利率太高,所以小玉向銀行借了一筆額度大的低利貸款,用這筆貸款先償還數筆小額高利率的信用卡卡債。債務整合的方式,反而可以讓你的信用分數慢慢回升。

信用瑕疵可以辦什麼貸款


5.信用瑕疵或信用不良還能辦貸款嗎?可以辦什麼貸款?

(1)提高銀行過件率的方法

信用瑕疵還是可以申請銀行貸款,只要可以提出以下二點條件,是能提高申請過件機率的。

  • 充足的財力證明

    定存六個月且存款總額$30萬以上,或其他有價證券等。

  • 名下的資產抵押

    將名下房屋、汽機車等作為抵押,向銀行申請貸款也可以提高過件機率。

(2)銀行申貸不過的其他選擇

信用不良基本上銀行都會婉拒你的貸款申請,只能先從上面所提到的方法,慢慢的恢復自己的信用分數。若真的還是有貸款需要,有以下兩個管道申請貸款:

  • 融資公司

    除了銀行,融資公司也是可以考慮貸款的管道。目前台灣前三大的上市融資公司(好事貸、 、融資公司)都有貸款業務,其中以汽車貸款為最大宗,額度最高可達$350萬,好事貸旗下好事貸股份有限公司還另提供二胎房貸服務,只要你名下有房
    屋,好事貸公司會評估你名下資產的價值後評估核貸。即使你信用不良,也能貸款成功。好事貸股份有限為好事貸,房貸條件審核寬鬆,貸款最高額度為500萬,是你可以考慮的另一個貸款管道。

附表:好事貸、 、融資公司的貸款業務

貸款產品 好事貸 融資公司
二胎房貸
手機貸款
機車貸款
汽車貸款
  • 民間貸款

    民間貸款範圍廣泛,簡單講,非金融機構的貸款,統稱:民間貸款,其中包含代書貸款、民間房屋貸款、民間土地貸款、汽車貸款、機車貸款、民間小額信貸等。民間貸款優點是條件審核
    寬鬆與撥款快速,缺點則是利率高、申辦相關費用較高與可能的未知風險等,所以選擇民間貸款須謹慎小心。

6.信用不良Q&A

Q1.信用不良的記錄會永遠存在嗎?

A:不會。但是有一段時間為「揭露期」。各種情況的揭露期如下表:

信用卡催收/呆帳 自清償日起揭露6個月;呆帳未清償者,自轉銷日起揭露5年
個別協商 揭露至履約完成日止
前置協商 自履約完成日起揭露1年
警示帳戶 自通報日起揭露2年
協商毀諾 自毀諾日起揭露3年
逾期/催收/呆帳 自清償日起揭露3年
退票 自退票日起揭露3年,辦妥清償註記起揭露6個月
更生 自更生方案履行完畢日起註記4年
其他信用不良記錄 自事實發生日起揭露5年
信用卡強制停卡 未清償者,自停卡日起揭露7年;已清償者,自清償日起揭露6個月
破產宣告/清算裁定 自破產宣告日或裁定開始清算日起揭露10年

Q2.信用不良的結果會怎樣?

A:通常信用卡或貸款繳費逾期、當保證人時主借款人跑路等原因,都可能是造成信用不良的因素,其後果可能有三:

強制扣薪:假如有薪轉與勞保,債權人可以向法院申請「強制扣薪」,將薪資扣除1/3償債,直到債務還完為止。

清算:名下的所有財產,銀行會進行查封拍賣,用來償還所欠債務。

更生:債務人向法院申請更生認證,證明名下財產已全部拍賣償還債務,也無力償還其他欠款,這時剩餘所有債務一筆勾銷。

Q3.信用瑕疵可以辦信用卡嗎?

A:不一定。可以增加財務狀況良好的親友為保證人,提高核卡成功的機率。

Q4.就學貸款遲繳或不繳會變成信用不良嗎?

A:。助學貸款的本質就是貸款,債權人是國家,放款管道是銀行。當你的就學貸款遲繳或未繳,記錄一樣會上傳聯徵中心,造成信用不良的結果。日後向銀行申請貸款,會遭到銀行的婉拒,但是將欠款金額清償後,信用即可恢復正常,這是所有貸款當中,最特別的,不須按照上述信用不良記錄揭露期間規範,揭露該信用不良紀錄。

在e化的時代,任何資料網路上一查就知道。銀行也都非常精明,並不會將錢借給一個信用不良的人,而且聯徵中心的記錄都一清二楚。所以在最後要提醒各位,消費借貸後要按時還款,才是維持信用良好的不二法門。

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併-代書貸款全攻略 風險、條件與申請流程一次告訴你

代書貸款只要在合理的範圍中,倒也不失為一個可以考慮的借貸管道。只是代書貸款不像銀行或融資公司,受到嚴謹的法律規範,其中暗藏許多未知的風險,所以申請時要更加謹慎小心。以下為你詳細介紹代書貸款,讓你一次看懂應該注意的風險、條件與申請流程。

代書貸款 優點 缺點
代書貸款
優缺點內容
˙審核條件寬鬆
˙撥款非常快速
˙沒有地區限制
˙不一定要抵押擔保

 ˙貸款利率高
˙未知風險高
˙收額外費用
˙繳息不還本
˙申請押證件

代書貸款的優缺點

1. 代書貸款是什麼

「代書」二字最早源自於日治時期「司法書士」,主要業務為代理申請不動產登記;光復後代書又可分為土地代書(主要辦理土地房屋過戶、設定),工商代書(主要處理公司財稅帳務,又稱記帳士);民國86年正式定名為「地政士」,需通過普考後,才能取得資格。

代書貸款屬於民間借款的一種,如果向銀行申請貸款不過,可能透過代書仲介金主;或者代書自己就有多餘的資金,可用來放款賺取利息;但金主身分多半成謎,所以承擔的風險可能變高,因此慎選代書貸款很重要。

常見的代書貸款的種類可分為兩種:一、有擔保品貸款(土地、汽車、房屋二胎);二、無擔保品貸款(信用貸款)等。

2. 代書貸款適合誰

(1) 臨時急需資金

代書貸款最快可在24小時內撥款,假如銀行貸款審核不通過,不少民眾會因此考慮代書借款。比起銀行貸款,代書貸款條件審核寬鬆、撥款速度快;而銀行貸款的優勢是,利率與方式受到法律規範,可以較為安心借貸,但是審核條件嚴格與申請時間較長,反而不適合急需用錢的民眾。

(2) 名下沒有資產

名下沒有資產還是可以申請信用貸款,雖然銀行與代書都可以辦理信用貸款(無擔保品貸款),但光是銀行審核條件嚴格這一點,就讓很多有信用瑕疵的民眾,無法辦理信用貸款。代書貸款審核條件寬鬆,只要你有收入來源,大多數代書貸款都會借錢給你。

(3) 信用評分不足

銀行貸款所有的申請條件,幾乎都與你的信用分數息息相關,所以信用分數不足的民眾,銀行多會婉拒你的貸款申請;代書貸款申請條件寬鬆,就算有信用卡遲繳、從未申辦過信用卡(俗稱信用小白),甚至債務協商的情形,只要你可以向代書說明有收入來源,代書貸款多可核貸。

(4) 銀行婉拒客戶

銀行通常婉拒客戶貸款申請的理由,通常可以歸為二類:

  • 個人因素
  • .無薪轉證明
    .負債比過高
    .收入不穩定
    .沒存款的月光族
    .短期頻繁貸款
  • 信用因素
  • .信用卡或貸款遲繳
    .沒有辦過信用卡或貸款
    .信用記錄不良
    .信用卡循超過5次
    .信用卡預借現金
    .信用卡強制停卡
    .聯徵次數過多
    .警示帳戶

就算有以上情況,代書貸款還是可以借款給你,前提是你要有收入來源。

(5) 負債比例過高

當你名下沒有擔保品(房子、汽車)時,因為信用卡卡債、信用貸款等,導致你的負債大於月收入22倍(如月薪3萬,負債比率超過66萬),銀行通常會婉拒你的貸款申請。代書貸款並不會審查負債比例是否超過22倍。

(6) 正在債務協商

債務協商即代表信用不良。因為你已經無法負擔龐大的債務,所以向銀行協商一種新的還款方式,藉以降低月付金與利息,一方面讓銀行可以逐步取回借貸給你的本金,另一方面你也可以減輕每月還款的壓力。只是這種方式被視為信用不良,記錄會被上報聯徵中心,當然銀行也會婉拒你的貸款申請。只要你還有穩定的工作與收入,並能提出薪轉證明,代書貸款就可以申請借貸。

3. 代書貸款優缺點

(1) 優點

  • 審核條件寬鬆
  • 就算你信用不良、負債比太高、正在債務協商、銀行貸款遲繳、信用卡債循環利息等等財務不利的因素,只要你還能工作,有收入來源,代書一樣都能借貸給你。
  • 撥款非常快速
  • 當你提供足夠證明後,代書貸款最快24小時內,最慢3個工作天即會撥款。
  • 沒有地區限制
  • 全國甚至離島地區都有代書貸款,且具有中華民國國籍的民眾都可辦理。
  • 不用抵押擔保
  • 代書貸款不需提供擔保品,也不用保證人,只要你有收入就可以申請借貸。

(2) 缺點

  • 貸款利率高
  • 代書貸款的利率一般都比銀行要來得高,且不像銀行以年利率計算,都以月利率計算(約落在2%~3%,換算年利率為24%~36%)。若以代書貸款$50萬,月利率2%,一年12期,本息均攤為例,月付金$14,384元,一年則須付出$172,608元。同樣條件向銀行貸款(月利率0.14%~1.33%,換算年利率為1.68%~16%),假設月利率0.14%本息均攤,月付金$8694元,一年須付104,328元。兩者比較,一年相差近$7萬元。
  • 未知風險高
  • 若是不肖代書貸款與高利貸業者勾結,偽裝為合法代書,甚至是假代書,除了會造成高額利息的金錢損失外,非法的討債手法更是讓人心生畏懼,傾家蕩產甚至也時有所聞。
  • 收額外費用
  • 代書貸款不像銀行貸款有一定的制度與規範,但常見的代書收費項目有手續費與開辦費,而且通常手續費為貸款金額的20%,所以當貸款金額越高,手續費就越可觀。有些不肖業者,還會先預扣3個月利息,除了手續費、開辦費外,還會同時收取帳管費、代辦費、服務費,其實這些多收的費用都是相同的東西,只是變了個名稱收錢而已。
  • 繳息不還本
  • 代書貸款的還款方式可分為二類,本息均攤與還息不還本。本息均攤指得是每個月的還款金額中包含本金跟利息;還息不還本則是指,只還利息,沒有還到本金,就必須一直繳利息,這樣永遠也還不完,是最吃虧的還款方式。
  • 申請前先押證件
  • 申請代書貸款時,假如代書要求申請貸款之前,需要押身分證、提款卡、印章與存摺等,這個代書很有可能會把你的證件或帳戶,拿去做非法用途,讓你淪為詐騙的人頭帳戶。

4. 代書貸款的條件(利率、額度、年限)

代書貸款的條件

  • 貸款利率
  • 代書貸款以月利率計算,月利率區間約落在2%~3%之間,換算年利率約24%~36%。如以借貸$100萬來說,年利率24%計算,若只還息不還本,一年的利息就需要$24萬。
  • 貸款額度
  • 通常依你的財力與個人條件,貸款額度約$10萬~$500萬之間。
  • 貸款年限
  • 代書貸款通常分為3期~60期,一期以一個月計。要借多少期都可以商量,重要的是,銀行以「年」計,代書以「月」計,需要更謹慎與注意。

5. 代書貸款的流程

(1) 找尋貸款對象

網路上資訊豐富,可以多方蒐集與比較各種貸款資訊。當你有前面所提到,無法向銀行貸款的理由時,代書貸款也是一個可以考慮的方式。但是前提,需要蒐集大量的資訊後,再小心求證這家代書貸款的風評。

(2) 準備必須文件

申請代書貸款所需文件如下:

  • 雙證件影本+員工證或名片
  • 薪轉證明(最近半年明細+帳戶封面)
  • 勞保異動單(一個月內)
  • 所得與財產清冊(可向國稅局申請)
  • 戶籍謄本
  • 自然人憑證

(3) 代書資料審核

收到貸款申請後,代書會先審核你所送件的資料,再評估要不要承做你的申請,若願意承做,則會算出適合你的利率、期數與額度。

(4) 代書照會通知

代書願意承做你的申請案件後,會主動聯絡你。因為代書借貸的金主通常為個人,所以主觀意識會比較高,因此態度也會影響你的借款額度、利息、期數等條件,有時借款人態度不佳,金主不願意借款的例子也有發生過。

(5) 核准簽約對保

金主同意放款後,代書會與你約時間與地點,雙方確認金額、利率、期數後簽約對保。如有提供擔保品,還需至地政事務所或監理站辦理抵押權設定。

(6) 撥款指定帳戶

簽約對保完後,即將款項匯至你所指定帳戶中。

6. 代書貸款Q&A

Q代書貸款是高利貸嗎?

A:有可能。可以從代書給你的貸款條件(如利率與收費合不合理、是否要求先押證件)去做簡單的判斷。假如代書連你最基本的條件審查都很草率,不問工作收入、不問財務狀況,只催促你趕快簽約,或者押證件才能借款,基本上這個代書是很有問題的。

Q代書貸款的還款方式

A:一般代書貸款,在金主同意借款,並簽約對保撥款後,你必須將薪轉存摺、提款卡或自然人憑證交給金主。在你發薪日時,會先扣除該月需繳款金額後,將剩餘薪資轉帳至你的第二帳戶。

小叮嚀:在簽約對保撥款完成前,請勿輕易將存摺、提款卡與相關證件交出,避免淪為詐騙人頭帳戶。

Q如何選擇安全合法的代書貸款?

A:代書貸款合法與否可以從兩個面向觀察與判斷:

利率是否在合理範圍

民法第205條規定:「約定利率,超過週年百分之十六者,債權人對於超過部分之利息,無請求權。」就以往的案例來看,一般的代書借貸月利率在2%~3%之間(年利率24%~36%),在此要提醒你的是,代書借貸的利率雖然已經超出法定利率,一旦與代書簽下合約,則須按照合約的利率計算還款。

業者要求有無不尋常

正派的代書貸款,目的跟銀行一樣,都是為了賺取利息,所以注重的是貸款人能不能按時還錢。因此代書貸款審查時,會先看你的薪轉或勞健保證明,確認你是否有正當穩定的收入後,然後才會貸款給你。

假如有業者連最基本的薪轉、勞健保證明都不看,只要求先拿印章與身分證正本;或者要求先繳交一筆手續費才可借貸,這些不尋常的舉動,都已經透露出業者的詐騙目的。

代書貸款的功能與銀行借貸一樣,都是借錢給需要資金的民眾,兩者不同的地方在於,代書貸款屬於民間借貸,所受到的法律規範比銀行要來得少,因此讓許多不肖業者,與高利貸或地下錢莊勾結,讓代書貸款蒙上一層陰影。

假如你向銀行貸款不過,又對代書貸款有疑慮,建議你可以考慮向上市上櫃的「融資公司」借貸。台灣目前上市的融資公司有在辦貸款業務的主要有三家,承做產品如下:

貸款產品 好事貸 融資公司
二胎房貸
機車貸款
汽車貸款
手機貸款

如果你有資金需求,但卻不知道自己適合哪種貸款,歡迎你直接諮詢「i貸款」專員(可加Line或撥打免付費電話:0800-213886)。

最後再次提醒你,如果碰上以日計息,利率計算非常不合理(合理月利率約落在2%~3%之間),審核過程輕浮的業者,強烈建議你不要與之接觸,避免之後不必要的麻煩。

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信用很重要嗎?聯徵報告可以幹嘛?信用報告大小事都在這

信用真的無價嗎?不管想辦貸款或信用卡,銀行最重視的就是客人的信用,再來才是客戶的財務狀況,而信用報告可以說是銀行貸款的第一關,直接關係到貸款或信用卡會不會過,如果信用分數太低,貸款還有救嗎?想維持信用分數一點都不難,貸款和信用卡準時交,就能保持良好的信用分數

1. 信用報告是什麼?

信用報告也常被叫做聯徵報告,裡面紀錄了每個人或每家企業,歷年來跟所有銀行(金融機構)的所有往來紀錄,包含貸款、擔任保證人、信用卡,所有負債明細與還款紀錄狀況等,可以說能查得到的資料都記錄了,內容可能比你自己知道的還詳細,也就是因為內容詳實,進而成為銀行的核准依據,只要信用報告不好看,申請貸款或信用卡都不會過。

2. 信用報告可以幹嘛?

通常會使用到信用報告,常見於這兩個時機:

(1) 申請貸款

申請信用貸款、汽車貸款、房屋貸款、企業貸款,都會使用到個人信用報告,銀行要知道客戶名下目前有什麼貸款、過去貸款的繳款狀況是否良好,藉此判斷再度放款是否有風險。

(2) 申請信用卡

一個人可以同時擁有數十張信用卡,甚至有人同時擁有400多張信用卡,銀行會評估客戶的信用卡總額度,並參考以前的繳款情況來判斷是否核發新卡片。

3. 信用報告裡面有什麼?

信用報告的組成主要分為五個部分:借款資訊、信用卡資訊、票信資訊、被查詢紀錄和信用分數

(1) 借款資訊

借款資訊

信用報告範例(圖片來源:財團法人金融聯合徵信中心)

  • 訂約金額及餘額明細
  • 逾期、催收或呆帳紀錄
  • 主債務債權再轉讓及清償紀錄
  • 同債務/從債務/其他債務資訊(就是擔任保證人的資訊)

(2) 信用卡資訊

信用卡資訊

信用報告範例(圖片來源:財團法人金融聯合徵信中心)

  • 信用卡資訊(張數、發卡機構、發卡和停卡日期、額度及使用狀態,若為停用者也會註明原因。)
  • 信用卡戶帳款資訊(紀錄近12個月信用卡每月應繳金額及繳款狀況。)
  • 信用卡債權再轉讓及清償資訊

(3) 票信資訊<

退票資訊

信用報告範例(圖片來源:財團法人金融聯合徵信中心)

  • 退票資訊(僅有每筆金額50萬元以上的退票紀錄。)
  • 拒絕往來紀錄(一年內發生退票,未經辦理清償註記達三張,即通報為拒絕往來戶,拒絕往來期間一律為3年。)

(4) 被查詢紀錄

  • 當事人查詢紀錄(每人一年有一次免費的機會自行查詢)
  • 被金融機構查詢的紀錄

(5) 信用評分(聯徵分數)

聯徵中心會將上述資料,依受評對象特性,套用其所適用的信用評分模型,並產生信用分數,用來預測當事人未來一年是否會按時還款。而個人信用評分結果有三種:

  • 200至800分
  • 為實際評分,分數愈高代表信用愈好,除分數外,也會提供百分位區間。
  • 此次暫時無法評分
  • 近1年內僅有學貸者、受監護宣告者、信用資料不足(未與銀行往來過,或信用紀錄未滿3個月)、信用資料有爭議者,聯徵中心將暫不予以評分。
  • 200分
  • 為固定評分,指受評對象雖有信用不良紀錄,但仍有其他的正常信用交易紀錄,金融機構願意與其往來,聯徵中心就會給予固定分數,並非實際評分。

4. 信用報告可以相信嗎?

信用報告是由財團法人金融聯合徵信中心(簡稱聯徵中心)負責產製,聯徵中心成立於民國64年,是國內唯一的跨金融機構間信用報告機構,係兼具公營與民營特色的財團法人,同時蒐集個人與企業信用報告,並發展個人與企業信用評分、建置全國信用資料庫,以提供經濟主體信用紀錄及營運財務資訊予會員機構查詢利用。

依銀行法規定,聯徵中心受金融監督管理委員會及該會銀行局許可監督,由金融監督管理委員會、中央銀行、銀行公會三方各派代表監督,屬於公正第三方單位,民眾不必擔心個人信用資料遭盜用或偽造,所有資料都會被妥善保管,所以信用報告是完全可以相信的,沒有造假的可能。

5. 為什麼聯徵分數會降低?

影響信用分數的原因-信用分數降低

很多情況都會使信用分數降低,我們整理出最常見的6種情況:

(1) 信用卡或貸款遲繳

大家都聽過一句老話:「有借有還,再借不難」,向銀行借款應照約定時間按時還款,如果發生遲繳情況,銀行會懷疑客戶是否最近財務出現狀況,除了一邊提醒客戶繳款外,也會將遲繳記錄通報聯徵中心,就算只遲繳一兩天也一樣。

(2) 信用卡循環金額高或循環次數多

每個月的信用卡刷卡金額都應一次繳清,若因刷卡金額太高,有些人會選擇只繳「最低應繳金額」,剩餘的未繳金額就會開始計算循環利息,只要開始啟動循環利息,信用分數就會開始慢慢扣分,循環金額及次數越多扣分越重,這也是最多人遇到的扣分情形。

(3) 信用卡預借現金

信用卡有提供臨時預借現金的功能,僅需持卡到ATM操作,或去電銀行客服,即可預借信用卡額度10%~20%不等的現金,但各銀行也有限制每日預借現金的額度上限,對金融機構來說,預借現金也是財務出現問題的前兆,對信用分數影響很大。

(4) 近一年內有跟銀行增貸(近期增貸)

最近一年內曾向銀行辦理貸款,不管是房屋貸款、汽車貸款、信用貸款,只要有向銀行提出增加貸款的需求,都會因為「近期增貸」這個項目,信用分數遭到扣分,但後續只要按時還款,信用分數就能慢慢恢復。

(5) 近期聯徵多查

最近三個月內,連續向多家銀行提出貸款申請,每送件一次,銀行就會向聯徵中心申請調閱信用報告一次,密集的查詢信用紀錄,會讓銀行認為客戶財務狀況吃緊,也是容易扣分的項目之一。

(6) 有信用不良紀錄

信用不良包括的範圍很廣,如呆帳、跳票、債務協商、前置協商…等等,這些都會嚴重影響信用分數,且有信用不良紀錄,在揭露期結束之前,都無法再和銀行貸款。

6. 我要怎樣提升我的信用分數?

影響信用分數的原因-信用分數提高

信用分數的低落,不會是短時間造成的,一定是經過一段時間慢慢下降,降到一定的程度後(600分以下),銀行核准貸款的機率就很低了,想提高或維持信用評分,這3招最實用:

(1) 貸款或信用卡費準時繳交

其實只要能維持貸款和信用卡費的準時全額繳交,就能夠維持現有的信用分數,請注意,信用卡只繳交「最低應繳金額」並不算正常繳款,要「全額繳清」才是正常的繳款行為。

(2) 培養信用長度

所謂的信用長度,指的是你第一次開始和銀行往來至今的紀錄(辦信用卡或貸款都算),信用長度越長,銀行能得到的資訊越多,更能幫助銀行判斷客戶的信用狀況,放款更安心。

(3) 控制負債比例,盡早整合負債

銀行最擔心客戶無法按時還錢,在收入不變的情況下,如果名下負債過多,貸款繳交就可能出現困難,一旦負債比例超過60%,銀行就不會再核發新的貸款,如果發現繳款漸漸困難,應該趁早整合名下負債,整合負債不但不會影響信用,還會讓信用分數慢慢變好。

7. 關於信用報告的常見問題

(1) 聯徵資料多久會更新?

銀行的信用資料每天都會回傳到聯徵中心,所以信用資料是每天都在更新的,而銀行的查詢紀錄會持續記錄一年的時間,一年內無論是新申貸、原銀行查詢的紀錄,信用報告都會紀錄。

(2) 如果發現信用資料有誤可以更改嗎?

聯徵中心所保有的信用資料,是從各金融機構依規定報送的資料彙整而來,如果你發現信用資料有誤、免列報或經法院判決確定等原因而需要更正的情形,可以向原來提報的金融機構反映,請其向聯徵中心通知改正。或者您也可以用書面的方式,並提出足夠的證據,直接向聯徵中心反映,聯徵中心會主動與當初的金融機構聯繫,如果查明屬實,便會協助將您的資料更正。

(3) 申請電子支付帳戶、數位帳戶的紀錄也會上聯徵嗎?

會,申請電子支付或是銀行的數位帳戶,申請紀錄也會被報送聯徵中心,銀行會藉此查詢客戶以往是否有信用不佳的紀錄,尤其現在銀行強化防制疑似洗錢或資恐交易態樣,若同一個人同時開立過多帳戶,銀行行員都會加強關懷詢問。

(4) 信用不良紀錄多久會消除?

聯徵中心對各項信用資料有不同的揭露期限:

  • 逾期、催收、呆帳
  • 自清償日起3年
  • 退票
  • 自退票日起3年,已清償並辦妥註記為6個月
  • 破產、清算
  • 自清算日起10年
  • 更生
  • 自更生方案履行完4年
  • 強制停卡
  • 5~7年
  • 其他信用不良紀錄
  • 事實發生日起5年,另行約定除外
  • 警示帳戶
  • 通報日起2年
  • 前置協商、個別協商
  • 完成日起1年
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整合負債 貸款新聞

信用貸款好辦嗎?5分鐘掌握銀行核貸關鍵

  • 信用貸款可以說是銀行貸款中,較入門的資金取得方式
  • 因為申辦信貸不需提供擔保品(如房子、車子),是大多數人有資金需求時的第一選擇。但也正是因為沒有擔保品,銀行審核也就相對嚴格,想申辦銀行信貸,你一定要知道這些核貸關鍵。

1.信貸是什麼?每家銀行都有嗎?

信用貸款是銀行辦理最多的貸款產品,不須提供房子或車子做擔保,只要準備個人資料即可提出貸款申請,每家銀行都可以申請信貸,而且多數不只一種信貸方案,提供不同族群專屬優惠,在申辦前可以多查詢比較,以選擇適合自己的方案,以下列舉其中5間銀行的信貸方案,想看更多請點此

銀行

額度 總費用年百分率

適用對象

台新銀行 15萬~300萬 4.12%~16.39% .年滿 20~60 歲
年收入>30 萬之正職上班族
中國信託 300萬 3.71%~19.21% .20歲~65歲之中華民國國民
.有固定收入之上班族
年收入 ≧ 30萬元
富邦銀行 300萬 5.24%~16.38% .20~60歲信用良好之上班族
玉山銀行 300萬 3.64%~14.74% .具明確所得之上班族,且年收入 ≧ 30萬
國泰世華 300萬 .分段式:4.24%~19%
.一段式:4.12%~21.46%
.滿 20 歲,年齡加計貸款期限 ≦ 65 歲
.銀行往來信用紀錄正常
個人年收入 ≧ 30 萬

2.想辦信貸有什麼條件?要準備什麼資料?

只要年滿20歲,有工作收入就可以申請信用貸款,由於信用貸款不需要提供擔保品,銀行對於信用就會特別看重,也會嚴格審視申請人的財力狀況。

(1)申請信用貸款必備資料

  • 身分證件
  • 財力資料
  • 如薪資轉帳、扣繳憑單、401報表、保單、股票庫存等,如有固定收入的,銀行比較會直接採納
  • 擔保品或保證人
  • 不一定需要,但如果能提供有助提高過件機率和爭取較好條件
  • 信用報告
  • 無須自己準備,銀行會請你簽署同意書,同意委託銀行向聯徵中心查詢你的信用報告
  • 其他
  • 依各銀行要求

(2)信貸的申請流程

小叮嚀:在正式提出申請前,可以先在你考慮的銀行官網上留下資料,待銀行專員和你聯絡時,先做初步的諮詢,確認自己是否符合該銀行的申請條件,以及該準備些什麼資料。

  • 提出申請
  • 提交信貸申請書及相關文件
  • 銀行照會
  • 銀行會以電話確認客戶資料,也可能會打電話到公司確認該員工是否仍在職
  • 銀行審核
  • 銀行審核申請並決定核發的額度及利率
  • 通知結果
  • 銀行通知審核結果,若對貸款條件不滿意可詢問有無申覆空間,補更多財力資料或保證人
  • 對保
  • 親赴銀行當面簽訂借貸合約
  • 撥款
  • 若申請額度不大,最快可當日撥款

銀行信貸申請流程

3.要怎麼選擇適合自己的信貸銀行?可以每家都問嗎?

大多數的銀行都有針對卡友或薪轉戶提供優惠方案,不僅可享有較低的利率和較高的貸款額度,過件率也會大幅提升!通常會建議選擇平時就有在往來的銀行,銀行有比較多信用資訊,可以更快判斷要給予客戶什麼樣的貸款條件。

這邊另外提供兩個選擇標準給大家:

(1)銀行信貸的廣告利率可信嗎?

銀行的廣告利率非常低,中國信託甚至下殺到信貸利率0.01%,但細看貸款條件才發現,只有第一期有超優惠利率,看到廣告利率時不要高興的太早,要把每個字都看清楚,通常細節都藏在小字裡。

(2)社群平台推薦的銀行真的會比較好過,條件比較好嗎?

在各種社群平台上,常有網友提問哪間銀行信貸好過?或分享自己拿到非常優惠的條件,難道此銀行真的來者不拒?信貸的審核須看每個人的信用及財力狀況,每個人能拿到的條件都不一樣,別人推薦的不一定適合你。

4.為什麼我的信貸辦不過?

正因為銀行對於信用貸款的審核非常嚴格,只要信用稍有瑕疵,輕則貸款條件較差,嚴重點信貸就申請不過,以下整理出常見的信貸地雷,可以幫助你快速了解如何改善:

  • 無法提供工作收入證明
  • 未在職或在職時間短於半年
  • 無擔保貸款餘額超過月收入22倍
  • 如信貸+信用卡尚欠70萬,而你月薪3萬,3*22=66,70>66
  • 信用卡使用額度較高
  • 如額度5萬,已經刷了4萬5
  • 使用信用卡循環利息
  • 當期帳單沒有全額繳清就會產生循環利息
  • 使用信用卡預借現金
  • 使用信用卡未滿3個月
  • 信用資料不足
  • 信用卡費、貸款月付金遲繳
  • 負債收支比過高
  • 月收入不足以支付貸款
  • 聯徵被查詢次數多
  • 近三個月內超過3次

想要順利辦理信貸,平時就要養成良好的信用卡使用習慣,並與銀行維持良好的互動,這樣當你有急需時,才能順利取得資金。

5.信貸辦不過的話,還有什麼其他的選擇?

如果銀行信貸辦不過,可以嘗試提供擔保品(如房子或車子),改申請房屋貸款汽車貸款,不僅利率較低,還款年限也比較長,但同樣的必須審核信用,如果因為信用問題無法跟銀行貸款,也別因為一時心急而找上地下錢莊,他們不僅會以各種名義向你收取費用,利息也高出銀行一倍以上。

如果銀行貸不過,可選擇值得信賴的民間借貸管道,如股票上市的大型融資公司,目前市面上最大的融資公司就是好事貸、融資公司、 這三家,銀行有辦理的貸款業務,融資公司幾乎都有辦理,比起一般民間貸款,融資公司有一定的規範,且從事融資業務多年,是你可以放心貸款的公司。

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二胎房貸

房屋二胎房貸好申請嗎?房屋二胎流程、資格條件一次看

房屋二胎貸款是什麼意思?跟二胎房貸、二順位房貸不一樣嗎?申請房屋二胎貸款,有什麼資格限制嗎?你想知道的房屋二胎申請條件、申辦流程以及額度跟利率通通告訴你。

內容目錄

一、房屋二胎貸款(二胎房貸)是什麼?

房屋二胎貸款其實就是二胎房貸,只是因為申貸管道不同,講法才會有些許差異。例如「房屋二胎」、「民間二胎」是民間借貸業者較常用的說法,而二順位房貸、次順位房貸則大多是銀行在使用。

二胎房貸的意思,是房子已經申請過房屋抵押貸款的情況下,以設定第二順位抵押權的方式,再申請一筆房屋抵押貸款。

二、房屋二胎貸款(二胎房貸)利率高嗎?

由於房屋二胎通常會聯想到民間貸款,因此本文就以民間二胎房貸的介紹為主,而當鋪、代書、代辦、資產管理公司、融資公司都算是民間貸款的一種,以下提供各民間借貸管道的房屋二胎利率區間:

  • 融資公司:年利率7%~14%
  • 當鋪:年利率18%~30%
  • 代書:年利率6%~36%
  • 代辦:年利率2.5%~36%(視貸款管道而定)
  • 資產管理公司:年利率12%~36%

相較於銀行,民間二胎房貸的利率較高,不過相對審核也比銀行寬鬆許多,因此仍有不少被銀行婉拒的借款人,選擇向民間借貸業者申請房屋二胎貸款,但也因為民間二胎的選擇非常多元,如何慎選管道也很重要。

其中在利率部分,要特別注意三件事:

  1. 一般房屋二胎貸款利率是指「年」利率,但許多民間二胎貸款業者是使用「月」利率,單看數字會以為利息比較少,但實際應再乘上12個月才能做比較。
  2. 一般房屋二胎貸款的還款方式是本息平均攤還,但許多民間二胎是只還利息、不還本金,試算月付金時,應確認清楚還款項目為何。
  3. 民間借貸利率(包含個人借貸)是有法定上限的,原則上超過部分可不必返還,但實際仍以借貸契約內容為主,建議簽約前須確認清楚。
法定利率是多少?
根據《民法》第205條規定:「約定利率,超過週年16%者,超過部分之約定,無效。」另根據《當鋪業法》第11條規定:「以年率為準之利率,最高不得超過30%。」

如果想了解銀行二順位貸款,可參考此篇

 

房屋二胎的貸款額度 : 融資公司500萬;當鋪、代書無上限;代辦20~600萬;資產管理未說明。

三、房屋二胎房貸可貸額度有多少?

想知道你的房子申請房屋二胎能借多少錢,需要同時評估兩個項目,才能估算你的可貸額度大概有多少:

  • 貸款額度
  • 貸款成數

先提供民間房屋二胎貸款額度比較表,後面再講解:

房屋二胎管道比較
房屋二胎管道 融資公司 當鋪 代書 代辦 資產管理公司
貸款額度 最高300萬 無上限 無上限 25萬~600萬 未說明
貸款成數 房屋鑑價100% 房屋鑑價100% 房屋鑑價110% 房屋鑑價90%~110% 房屋鑑價110%

因為貸款額度通常指的是申請房屋二胎最多可以借到多少錢,但實際額度還要看你的房屋現值和貸款成數。舉例來說,當鋪房屋二胎跟代書房屋二胎的貸款額度都是金額無上限,但前者的貸款成數為房屋鑑價金額的100%、後者為房屋鑑價110%,相較之下,代書房屋二胎的可貸額度就會比當鋪來得多。

 

房屋二胎貸款的申請條件 : 融資公司需申請人年滿18歲、本人或保證人持有房屋、無重大信用瑕疵。

四、房屋二胎房貸的申請資格?

民間房屋二胎房貸的申請條件非常簡單,基本上只要符合這兩項條件就可以申辦:

  • 年滿18歲
  • 房屋所有權人同意

不像銀行二順位貸款,對於借款人的收入、信用狀況和房屋所在地、屋齡有種種限制,以下整理各民間貸款業者的房屋二胎貸款申請條件:

房屋二胎各管道申請條件
房屋二胎管道 申請條件
融資公司 年滿18歲;本人或保人持有房屋;無重大信用瑕疵
當鋪 年滿18歲且持有房屋
代書 年滿18歲;本人持有房屋且房屋仍有殘值
代辦 視送件管道
資產管理公司 持有房屋

五、申辦房屋二胎房貸流程及費用有哪些?

1.申請房屋二胎需準備的文件?

申請房屋二胎貸款前,須備妥以下文件資料:

  • 身分證件
  • 財力證明(薪資轉帳紀錄、年度扣繳憑單或存摺影本)
  • 房屋相關文件(建物權狀、近半年房貸繳息證明)

提醒你,上述文件都只需要準備影本即可,切勿輕易將你的文件正本交出去,以免損失自身權益。

2.房屋二胎的申辦流程有哪些?

準備好上述資料後,您就可以開始申請房屋二胎貸款,流程如下:

  • 向民間貸款業者提出申請
  • 民間貸款業者進行審核
  • 貸款核准後即簽約對保
  • 至地政機關設定二順位抵押權
  • 設定完成即撥款至借款人帳戶

申請民間房屋二胎貸款,從申請到撥款需3~5個工作天,部分民間業者甚至標榜24小時快速放款。

3.申辦房屋二胎的費用有哪些?

房屋二胎的申辦費用,會因為申貸管道不同而有所差異,以下整理幾個較常見的收費項目:

房屋二胎申辦費用
收費項目 金額
開辦費/帳管費/手續費 貸款金額1.5%~15%
地政規費/代書費 2,000元~20,000元
代辦費/服務費 貸款金額5%~10%
諮詢費 3,000元~6,000元

有些貸款公司會重複收取費用,例如開辦費收一筆、帳管費又再收一次,或者以各式各樣的名目收費、先預扣3個月的利息,這些都是額外的收費。

最後提醒你,申辦房屋二胎貸款前,務必確認你所選擇的貸款管道是否安全?民間借貸業者所收取的利息和費用是否合理?如果有資金需求,卻又無法順利取得銀行貸款,建議可以選擇向股票上市公司特約經銷商-好事貸申請房屋二胎貸款。

六、申請房屋二胎房貸的利率、條件該怎看?

房屋二胎的申請並不困難,只要信用與財力條件有一定的水準,申請二胎房貸都有很高過件的機會。不過在申請前要知道的是,並非所有類型的房子都能申請房屋二胎,有些房子在這種管道無法申請,另一種管道卻可以被接受。其中的條件區別,該如何判斷?

以下將說明,房屋二胎可作與不可作的房屋類型,並推薦合適的申請管道,以及申請時應該注意的地方,讓你對二胎房貸能有更進一步地瞭解。

 

哪些房子不容易申請二胎房貸?房子型式、房屋位置、房子屋齡、房子產權皆不符要求。

七、哪些房屋條件不容易申請房屋二胎?

並非所有的房屋都可以申請二胎房貸,而且依申請管道的不同,過件機率也有所差異。以下說明二胎房貸申請時,若是房子形式、房子位置、房子屋齡以及房子產權等,不符合放貸方的要求,將會影響申請過件的機會。

1.房子型式不符合要求

有些型式的房屋、特定構造的建築,是銀行與融資公司,都不願意承作的二胎房貸類型。以下舉出幾種不適合申請二胎的房屋,一起來看看你的房子,有沒有在其中。

Q:剛買的預售屋,可以申請房屋二胎嗎?

無法申請。以正常的二胎房貸來說,須符合實體房屋、產權完整、有貸款空間等條件,才有機會通過審核。因為預售屋的所有權,還未正式移交給貸款人,所以無法申請二胎房貸。

Q:房子是鐵皮屋,可以申辦房屋二胎嗎?

不可申請。因為房屋構造為鐵皮,礙於法規、地目與建材等因素,所以就目前來說,是無法申請銀行與融資公司的二胎房貸。

Q:買的是合宜住宅,可申辦房屋二胎嗎?

視情況。合宜住宅在申請銀行購屋貸款,與設定抵押權的同時,必須附加一項「預告登記」(即5年內,房屋不可作任何異動)。因此在預告登記期間,是無法申辦二胎房貸的。若是預告登記失效,申請銀行二胎房貸,須事先向營建署提出書面申請;融資公司則是只要超過預告登記期限,就能申請房屋二胎。

2.房子位置不符合要求

除了構造與房屋類型外,房子所在的地理位置,也是影響二胎房貸申請,是否可以通過審核的關鍵。

Q:位於離島地區的房子,能申請房屋二胎嗎?

不能申請。未與台灣相接的離島地區,如澎湖、蘭嶼、綠島、金門、馬祖、小琉球等,銀行或融資公司在考量到房屋未來的轉手性,目前是無法申請二胎房貸的。

Q:房屋在原住民保留地,能申請房屋二胎嗎?

不可申請。法律規定身分須為原住民,才可以在原住民保留地購買或持有房屋,而這些房子也都無法申請銀行,或是融資公司的二胎房貸。

Q:房屋在山坡地保育區,能申請二胎嗎?

可以。山坡地保育區內的房子,可以向審核寬鬆的融資公司申請二胎房貸。不過以銀行來說,因為保育區內的房子價值較低,而且法規限制嚴格,所以承作的意願大多不高。

3.房子屋齡不符合要求

當房子的屋齡越高,除了有管線老舊的問題外,也會影響房屋的價值與日後轉手性的可能。因此有些管道,並不願意承作老屋的二胎房貸。

Q:房子是30年老公寓,可以申請二胎嗎?

可以。融資公司的二胎房貸,並沒有屋齡的限制,只要還有貸款空間,房屋產權完整就可以申請。不過,銀行對超過30年以上的老房子,大多採取婉拒的態度,因此須親自向銀行作諮詢與確認。

4.房子產權不符合要求

當房子的產權越複雜,或是相關處分的權利,被限制的特殊情況下,申請二胎房貸將會越困難。

Q:我沒有房屋所有權,可以申請二胎嗎?

不可申請。假如只有房屋的使用權或是地上權,因為是屬於沒有完整房屋及土地所有權的情況,所以也無法辦理二胎房貸。

Q:房子被限制登記,這樣能申請二胎嗎?

不能申請。限制登記包含查封、假扣押、預告登記等狀況。換句話說,在你無法隨意處分房屋的情況下,無論是銀行或融資公司,都無法受理二胎房貸的申請。

Q:房子沒有保存登記,可以申請二胎嗎?

不可申請。自地自建的房子,若是沒有辦理保存登記,會有被拆除的疑慮,因此對放貸方來說風險性大增,自然無法申請二胎房貸。

Q:房子有私人設定的情況,還能申辦二胎嗎?

視情況。不是向金融機構申請的房屋貸款,如向融資公司、民間公司與親戚朋友借錢買房子,都屬於私人設定。銀行都會婉拒有私人設定的房屋申請二胎貸款;不過若是向融資公司申請,須經由融資公司評估是否有解套的辦法,因此還是有一定的過件機會。

Q:我與家人共同持分房子,這樣可以申請房屋二胎嗎?

視情況。共同持分的房子,因為所有權不完整,所以無法辦理二胎房貸。不過若是取得其他持分人的同意,而且願意擔任保證人,這樣就可以申請二胎房貸。

以上的情況,對於作風保守的銀行來說,可以過件的機率非常低。若是你的房子有上述情形,建議可以向審核寬鬆的融資公司諮詢。只要符合房屋產權完整、還有貸款的空間、房子位於台灣本島等條件,融資公司的房屋二胎,會有相當高的過件機率。

這些房屋類型可以申請二胎嗎?
可以申請 房屋產權完整、還有貸款空間、屋齡不要過高、山坡地保育區
不可以申請 預售屋、鐵皮屋、房子在離島、沒有所有權、
被限制登記、無保存登記、原民保留地
視情況 合宜住宅、私人設定、共同持分

八、房屋二胎推薦的申請管道

房屋二胎好不好申請,完全取決於你所選擇的申請管道。銀行因為作風保守,所以讓二胎房貸的申請非常困難;融資公司因為審核的彈性較大,所以有時候銀行不能承作的房屋類型,反而在融資公司有過件的機會。以下分別說明這2個申請管道的差異,讓你在選擇上可以參考與比較。

1.銀行為房屋二胎首選,但是申請難度高

因為受到政府的監督,銀行二胎房貸有嚴格的標準與流程,所以貸款的風險相對較低。此外,只要申請人的條件優秀,還有可能獲得高額度(約30萬~500萬),低利率的貸款方案(利率約5%~16%),因此銀行的二胎房貸,一直是許多人的首選。

不過,銀行對二胎房貸的審核嚴格,低利率高額度的方案並不多見。假如申請人有輕微的信用瑕疵,或是工作收入不太穩定等情況,就很容易被銀行所婉拒,因此過件的機率並不高。而且房子若是有產權不完整、屋齡過高、房屋位在山坡地等情況,基本上二胎房貸就很難申請過件。

2.融資公司也不錯,有時還比銀行好

大型融資公司的二胎房貸,同樣受到政府的控管,無論是在流程或是利率上,都有一定的標準,也屬於低風險的貸款種類之一。而且融資公司審核寬鬆,就算房屋屬於多人持分、屋齡超過30年以上、位於山坡地等類型,在銀行不願承作的情況下,融資公司仍是有一定過件的機會。

此外,融資公司二胎房貸的利率約7%~14%,貸款成數最高為房屋鑑價的120%,最高額度有500萬,與銀行的二胎房貸條件相近。建議無法辦理銀行二胎房貸的人,可以考慮向大型融資公司提出申請。

經過以上的說明,可以知道銀行的二胎房貸審核嚴格,自然不好申請。建議有房屋二胎需求的人,可以向審核寬鬆的融資公司提出申請,你將會發現原來申請二胎房貸,並非想像中的困難。

九、房屋二胎申請時的注意事項

假如有資金週轉的需求,二胎房貸是可以考慮的解決方式之一。不過由於打房政策的影響,目前申請銀行房屋二胎,銀行會詢問申請人的資金用途,並明確告知禁止用於買房。若是被發現二胎房貸的資金,用於購買房子上,銀行有可能就會調高二胎房貸的利率,或者是直接收回借出的資金。因此在申請銀行二胎房貸前,必須慎重考慮資金的用途。

融資公司因為審核寬鬆,所以不會過問二胎房貸資金的用途,看是要用來裝潢房屋、購買新車、投資股票、出國遊學或是債務整合等,都可以自由運用。假如在評估衡量後,想將資金用在購買新房上,融資公司也不會加以限制,但前提是財務規劃需周全,以免造成自身的負擔過重,進而發生貸款繳不出的窘境,如此反而得不償失。以下整理二胎房貸申請時,需要注意的幾個地方:

  1. 資金用途須注意,避免無法核貸
  2. 須做好財務規劃,避免增加負擔
  3. 房屋類型要留心,並非都能申請
  4. 房子位置很重要,避免禁忌地區
  5. 屋齡超過三十年,銀行多會婉拒
  6. 房屋產權不清楚,增加申請困難

經過以上的說明,可以知道銀行的二胎房貸審核嚴格,讓過件的機率一直不高。建議有房屋二胎需求的人,可以向審核寬鬆的融資公司提出申請,你將會發現原來申請二胎房貸,並非想像中的困難。

二胎房貸申請時,六大注意事項:說明資金用途、作好財務規劃、注意房屋類型、確認房子位置、留意房子屋齡、清楚房屋產權。

十、房屋二胎常見Q&A

  • Q申請管道對於房屋二胎會有影響嗎?
  • 有影響。銀行因為作風保守,導致二胎房貸審核極為嚴格,因此過件機率並不高,就算可以申請過件,能取得的二胎房貸方案也不會太好。大型融資公司二胎房貸審核寬鬆,除了過件機率高外,在利率與額度上也不比銀行遜色。民間二胎則是潛藏未知風險,因此並不建議向其申請二胎房貸。
  • Q銀行與大型融資公司的房屋二胎,哪一個比較好申請?
  • 視情況。假如個人的信用與財務條件良好,而且屋齡在30年以內,建議以銀行為二胎房貸的首選;若是有信用瑕疵、屋齡超過銀行可接受的範圍者,以融資公司為申請管道,過件的機率才會比較高。

平時有在注重信用與財務的人,若是遇到資金週轉的問題,可以利用銀行二胎房貸來解決。相反的,臨時需要一筆資金來週轉,但是房屋、信用與財力條件,無法達到銀行的要求,這時也別太過心急,建議可以向大型融資公司申請房屋二胎,相信更能圓滿地解決你的資金週轉需求。

分類
二胎房貸

二順位房貸是什麼?房屋二胎利率、條件全解析,帶你避開申貸風險

二順位房貸是許多需要資金週轉的人常選擇的一種房屋貸款方式。如何利用名下已經有房貸的房子,再向銀行申請一筆資金?其實這並不像你想的那麼困難。在本篇文章中,我們將詳盡介紹二順位房貸的利率、額度,以及申請的條件與流程。一口氣全面掌握二順位房貸的核心要點,助你輕鬆解決資金週轉需求。

一、二順位房貸是什麼?

二順位房貸是指,在房子已經有一筆房屋貸款的情形下,向第二間銀行、融資公司或是民間貸款等機構,再申請第二筆房屋貸款,等同這間房子辦理了二次貸款。也因為第二間貸款機構所擁有的房屋抵押權屬於第二順位,所以也稱為二胎房貸、次順位房貸、二次抵押貸款或是房屋二胎貸款。

二順位房貸是什麼?

二、一順位房貸跟二順位房貸差異

當買房子時向銀行申請貸款,這筆貸款就稱為一順位房貸;在正常繳款一段時間後,將這間還有貸款的房子,向別家銀行或融資公司再申請一筆房屋貸款,這個過程則稱為二順位房貸、二胎房貸或是次順位房貸。其二者的差異,如以下列表所說明。

銀行一順位跟二順位房貸比較表
貸款項目 貸款管道 貸款利率 貸款額度 抵押權設定
二順位
房貸(二胎房貸)
銀行、融資、民間 銀行:6%~16%
融資公司:7%~14%
民間公司:18%~30%
銀行:50萬~600萬
融資公司:最高500萬
民間公司:無一定標準
第二順位抵押權
一順位
房貸
銀行 1.81%~2.2% 房屋鑑價80%~85% 第一順位抵押權

銀行貸款普遍來說,有審核嚴格不易過件的缺點;民間機構貸款則有風險顧慮與貸款利率高等缺失。建議有二胎房貸需求時,向融資公司提出申請。因為融資公司的貸款審核寬鬆,貸款利率與銀行接近,並且受到政府的監督,所以在貸款申請上會比較有保障。

四、二順位房貸申請注意事項

次順位房貸的申請管道眾多,因此在申請二胎房貸上需要注意的地方也不少,其說明如以下所列。

1.二順位房貸申請限制

  • 須有工作與穩定的收入
    無法提出工作證明的人,將降低貸款方受理二胎房貸申請的意願。
  • 信用報告須600分以上
    信用報告600分為基礎門檻,無法達到基本要求的人,銀行核貸過件的機率不高。
  • 切勿短期多家銀行送件
    三個月內向3家以上的銀行提出次順位房貸的申請,將造成聯徵多查的情形,也會增加銀行婉拒貸款申請的機率。
  • 拒絕15坪以下套房申請
    銀行婉拒15坪以下的小套房申請次順位房貸;而融資公司則無此一限制

銀行因為作風保守,在次順位房貸的申請上會有諸多限制。假如無法通過銀行的貸款審核,建議向審核寬鬆的融資公司,申請二順位房貸。

2.二順位房貸申請關鍵

  • 慎選貸款管道
    盡量以銀行為首選,若無法通過銀行的審核,則以大型的融資公司為申請對象。
  • 精算月付金額
    可以利用網路上房貸試算工具,大概算出自己的二胎房貸月付金,再來衡量自己的財務能力是否可以負擔。
  • 徹底瞭解合約
    不論是向銀行、融資公司或是民間貸款機構申請次順位房貸,在簽約前都要徹底清楚每一項條款的敘述,以避免不利的合約條款參雜在其中。

掌握以上3項關鍵,就能大幅降低二順位房貸申請上的風險,而且還可以選擇,最適合自己條件的方案來申請。

二胎房貸風險有哪些?如何避免?

3.二順位房貸風險

任何一種貸款都有或高或低的風險性存在,以二胎房貸風險來說,常見的陷阱如以下所列。

  • 謊稱銀行代辦
    不肖業者的公司名稱可能與銀行相近,一方面降低申請人的戒心;另一方面則會謊稱有門路,可以取得銀行的優惠貸款。目的在於取得申請人信任後,騙取金錢或個人資料。
  • 混淆利率算法
    銀行與融資公司以年利率為計算方法,不肖業者多以月利率混淆年利率,詐稱利率比銀行都要來得低,誘騙申請者上當簽約。
  • 重複收取費用
    民間貸款機構收費標準不一,有時收完開辦費後,還要追加服務費、申請費等,甚至要求貸款抽成。總之變著名目向你多收錢而已。
  • 合約含混不清
    不論銀行或其他管道的貸款合約,其內容繁瑣而複雜,容易遭到有心人士,暗中植入不利申請人的條款。因此在簽約前,須謹慎判讀合約的內容。

貸款陷阱大多數的特徵,無非就是以含混不清、複雜計算以及繁瑣的內容,來降低申請人的戒心,其實只要保持清楚與謹慎的心態,並選擇合法且具規模的管道申請,就可以大幅減少被詐騙的機率。

五、二順位房貸試算

以下將解釋二胎房貸的計算原理,並舉例試算次順位房貸的月付金額大概會有多少。

1.二順位房貸試算

依各個管道貸款成數的不同,二胎貸款的公式與額度也會有所差異。以房屋貸款400萬,設定金額480萬,繳了10年房貸,一胎房貸餘額還剩250萬,房屋鑑價600萬為例子。分別試算銀行、融資公司與代書代辦的二胎房貸,並從中比較其差異。

  • 銀行二順位試算公式
    房屋鑑價x可貸成數–一胎房貸設定金額
    600萬x80%–480萬=0 →表示已無二胎貸款空間
  • 融資二順位試算公式
    房屋鑑價x可貸成數–一胎房貸剩餘金額
    600萬x120%–250萬=470萬 →二胎可貸額度470萬
  • 代書代辦二胎試算公式
    房屋鑑價x可貸成數–一胎房貸剩餘金額
    600萬x90%–250萬=290萬 →二胎可貸額度其實沒有限制

2.二順位房貸月付金

二順位房貸月付金的多寡,會隨著申請管道、個人與房屋條件的不同而有所增減。假設二胎房貸300萬,年利率8%,其二胎房貸月付金試算約為4,6759元。

由以上的試算範例來看,銀行因為作風保守,就算核貸額度也不會太高;代書代辦的核貸額度較融資公司低,而且有風險上的疑慮;因此建議以大型的融資公司,為二胎房貸的申請管道。

六、二順位房貸申請流程

二順位房貸各個管道的申請流程,並沒有太大的差別,在備妥下列文件後,即可選定管道進行申請。

1.申請文件

  1. 身分證+駕照or健保卡影本
  2. 薪資轉帳與收入來源的證明
  3. 房屋所有權狀影本

2.申請流程

  1. 選擇合適申請管道
  2. 備妥資料送件申請
  3. 貸款方作條件審核
  4. 照會結果簽約對保
  5. 進行抵押權的設定
  6. 撥款至指定的帳戶

以上流程,在完成簽約對保後,約2~3個工作天,貸款方就會將核貸後的資金,撥款到指定的銀行帳戶中。

二順位房貸申請流程

七、二順位房貸常見問題

  • Q申請二順位房貸多久能撥款?
  • 完成簽約對保後,銀行需7~10個工作天才能撥款;融資公司只需2~3個工作天即可撥款完成。
  • Q跟不同管道申辦二順位房貸會有差異嗎?
  • 視申請管道而定。銀行二順位房貸審核嚴格,所以不易過件;大型融資公司則審核寬鬆,除了容易取得週轉資金外,二胎房貸利率更是與銀行接近;民間機構的次順位房貸,因為法律規範尚未周延,讓貸款利率與額度沒有一定的標準,而且貸款風險上也有相當的疑慮。
  • Q銀行二順位房貸與民間二胎房貸有差別嗎?
  • 有差別。二者在利率、額度與風險性上都有顯著的差異。建議申請二順位房貸還是要以銀行為首選,若是無法向銀行申請過件,則可以考慮向大型融資公司申請二胎房貸。

當有較大額度的資金週轉需求時,二胎房貸是可以參考的選項之一。只要在申請前慎選貸款管道,並評估利率與還款條件,是否適合自己的能力後,在安全無虞的前提下,相信你是可以選擇到最適合的二胎房貸方案。

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二胎房貸

二胎房貸是什麼?2024銀行二胎房貸利率、額度、條件、流程

當你有資金週轉需求,申請銀行房屋增貸被婉拒或是增貸額度不足時,二胎房貸就是解決這類問題的最佳方案。好事貸二胎房貸的特色在於額度大、利率受到法定規範,因此可以在安全、低風險、負擔輕的情況下,幫助你有效解決資金週轉的問題。本文將帶你瞭解房屋二胎貸款的相關細節,想知道如何透過二胎房貸解決資金的問題,請繼續閱讀本文,幫助你找到最適合的資金解決方案。

一、二胎房貸(房屋二胎)是什麼?

1.二胎房貸是什麼?

二胎房貸也稱為二順位房貸房屋二胎,意思是指一間房子同時擁有兩筆房屋貸款。當你購買房屋時,向A銀行申請的房貸稱為「一順位房貸」;在正常繳款一段時間後,由於有資金週轉、債務整合或投資等需求,將名下這間還有貸款的房子,再次向B銀行或融資公司申請一筆貸款,這筆貸款稱為「二順位房貸」或「二胎房貸」。
二胎房貸是什麼?第一順位房貸跟第二順位房貸完整說明
若發生無法繳納房貸的情況,房子將被法拍用來償還貸款。在償還完「一順位房貸」的A銀行後,剩餘的資金才會用來償還「二順位房貸」的B銀行或融資公司。因此,提供二胎房貸的金融機構,需要承擔可能無法全額回收貸款本金的風險,這也是二胎房貸利率通常高於一般房貸利率的原因。

2.二胎房貸經驗分享與申請理由

根據好事貸多年的承辦二胎房貸經驗,可以歸納出幾個大家會申貸房屋二胎的常見原因。假如你有符合以下情形,也可以考慮申請二胎房貸喔。

  • 銀行增貸額度低:想申請銀行房貸增貸,卻沒想到銀行核貸的額度低。但是二胎房貸額度大,可以滿足我的資金週轉需求。
  • 企業貸款難申請:公司急需週轉資金,無奈企業貸款費時又複雜。而二胎房貸撥款速度快,馬上就能拿到週轉的資金。
  • 債務整合被婉拒:申請銀行債務整合,因為信用與財務條件不夠好,所以被銀行婉拒。幸虧有二胎房貸,即時減輕我的負債壓力。
  • 修繕貸款被退件:因為地震、颱風的關係,房屋需要整修,申請銀行裝潢貸款卻被退件。這時申辦二胎房貸,讓我的房子可以再次煥然一新。

3.二胎房貸比房屋增貸還划算?比較過房屋二胎與房屋增貸你就會知道

二者都是以房子換取資金的貸款方式,只是在申貸方式、抵押權,以及抵押權對象上,二胎房貸房屋增貸會有明顯的不同。詳細比較如下表所示:

二胎房貸與房屋增貸比較
貸款種類 二胎房貸 房屋增貸
申貸的方式 原有房屋貸款外,向第二家貸款機構,再申請一筆新房貸 在原有房屋貸款上,向原來的貸款銀行,再申請一筆房貸
抵押權設定 同時擁有2筆房屋抵押權設定 只有一筆房屋抵押權設定
抵押權對象 第一順位為原房貸銀行;第二順位為其他家貸款機構 原房貸銀行

二、二胎房貸利率

二胎房貸利率因為管道的不同,大約會落在2.6%~36%之間,因此管道的選擇將決定房屋二胎利率的高低。以下分別說明銀行、融資、民間三大管道,二胎房貸利率各自是多少。

1.銀行二胎房貸利率

銀行二胎房貸利率的範圍,約在2.6%~15.88%之間,可以說是三大管道中最低的。不過提醒你,2.6%的二胎房貸利率,通常是所謂的廣告利率,目的只是吸引顧客上門的手段而已。一般來說,銀行所核貸的二胎房貸利率,大約是7%~10%之間。

截至2024年,可申請二胎房貸(二順位房貸)的銀行依然不多,而且銀行也沒有提供二胎房貸寬限期。為方便大家在選擇時可以參考與比較,以下整理出2024年有承作二胎房貸銀行的名單,以及各家銀行二胎房貸方案的比較表格:

  1. 永豐銀行: 二順位房貸

  2. 遠東商銀: 二順位房貸

  3. 凱基銀行: 窩心再貸

  4. 台新銀行: 二順位房貸

  5. 兆豐銀行: 兆豐富二貸—次順位房貸

  6. 國泰銀行: 二順位房貸—好房再貸一波

  7. 王道銀行: 二順位房貸

  8. 玉山銀行: 二順位貸款

  9. 新光銀行: 二順位房貸

  10. 陽信銀行: 二順位房貸

  11. 台中銀行: 二順位不動產專案

  12. 三信商銀: 二順位房貸

2024最新銀行二胎房貸利率、額度、條件比較表

銀行 二胎房貸利率 二胎房貸額度 二胎房貸條件 二胎房貸年限 手續費
國泰世華 3.45% 20~150萬 20~64歲,銀行往來信用正常 最長10年 貸款金額1%
玉山銀行 3.27%~9.88%起(總費用年百分率3.48%~10.20%) 50萬起 名下有不動產,可提供銀行再次設定抵押權的顧客 最長15年 貸款金額1%
台新銀行 3.43%起(總費用年百分率4.15%~15.04%) 50~300萬 有他行房貸,急需資金週轉卻不想轉貸 最長7年 12,000~15,000
兆豐銀行 3.378%(總費用年百分率3.41%起) 依本行鑑估辦法核貸 年滿25~60歲具有還款能力本國國民 2~10年 貸款額度千分之1.5計收,最低3,000元;徵信費300元
王道銀行 5.31%起(總費用年百分率6.58%~18.37%) 最高500萬 年滿18~65歲,他行房貸正常繳息滿1年以上 最長15年 9,000~15,000
永豐銀行 5.66%(總費用年百分率5.97%~6.4%) 50萬起 年滿20~65歲,銀行往來信用正常 最長7年 5,000~12,000
遠東商銀 3.2%~10.5%(總費用年百分率3.5%~10.9%) 10萬起(依本行鑑價辦法核定) 年滿18~65歲,房屋持有1年,且在其他金融機構辦理半年以上房屋抵押貸款之自住型客戶 最長7年 5,000
凱基銀行 3.87%~5.87%(總費用年百分率4.47%~6.49%) 最高500萬 年滿18~60歲,年收入10萬以上,有本行或他行房貸(持有並設定滿1年以上) 最長10年 3,000起
新光銀行 4.13%起(總費用年百分率4.67%起) 最高600萬 已有他行房屋貸款者 最長15年 9,000起
陽信銀行 前3個月固定利率2.60%,第4個月2.14%~3.89%浮動計息(總費用年百分率4.08%~5.70%) 最高擔保品價值95% 年滿20~70歲,信用良好、有正當職業穩定收入,具還款能力者 3~20年 核貸金額1%計收,最低不低於6,000元
台中銀行 3.5%起(總費用年百分率3.86%~16%) 最高600萬 18歲以上中華民國國民、名下有不動產,可提供銀行再次設定抵押權(含未保存登記之建物及農地、空地) 最長15年 6,000元起
三信商銀 3.99%起(總費用年百分率4.29%~15.35%) 50~200萬 自住房屋滿一年且有穩定工作收入 最長15年 貸款金額1%

2.融資二胎房貸利率

融資公司二胎房貸利率的範圍,在7%~14%之間,其實與銀行的房屋二胎利率(7%~10%)接近。畢竟銀行二胎房貸審核嚴格,所以想拿到低利率的房貸利率,是非常困難的一件事。因此許多被銀行婉拒,或是拿不到理想銀行二胎利率的人,反而會向審核寬鬆的融資公司申請房屋二胎。

3.民間二胎房貸利率

民間貸款因為法令規範尚未周全,導致房屋二胎無論在申請流程、貸款利率以及額度,都沒有一定的標準。以二胎房貸利率來說,大約在6%~36%之間游移,而確切的利率會是多少,大多是業者說了算。另外提醒你,有些不肖業者還會以月利率混淆年利率的手法,偽裝成低利率來誘騙借款人上門申請,一旦簽約就會面臨沉重的還款壓力。

4.二胎房貸利率與月付金試算表

想要知道各個管道,二胎貸款的月付金是多少嗎?本文以貸款金額100萬為例,帶入最新的二胎房貸利率,幫大家試算出三大管道,房屋二胎月付金會是多少,詳細二胎房貸試算結果如下表所列:

二胎房貸月付金試算表(貸款金額100萬為例)
貸款管道 貸款利率 月付金 服務費
銀行二胎 2.6%~15.88% 13,034~19,794元 有一定標準
融資二胎 7%~14% 15,093~18,740元 有一定標準
民間二胎 6%~36% 14,609~32,733元 10萬~15萬(貸款金額10%~15%)

由上表的試算結果可以看出,融資與銀行的二胎房貸月付金接近,都是可以考慮與選擇的管道之一;而民間二胎的月付金除了不低外,還有可能會被收取一筆高額的服務費,導致到手的資金將大幅減少,建議非到萬不得已,不可將其列為二胎房貸的申請選項。

三、二胎房貸額度怎麼算?二胎房貸試算比較

不同管道的二胎房貸額度,在計算方法上也有很大的差異,不過基本上會受到一胎房貸設定金額,以及一胎房貸剩餘金額2大因素所影響。以下將依照三大管道的二胎房貸計算方式,分別試算各自的可貸額度會是多少。

二胎房貸試算比較 : 融資=房屋鑑價*120%;民間=房屋鑑價*90%;銀行=房屋鑑價*80%。

假設房屋鑑價為800萬,房屋貸款為700萬,設定金額為840萬(通常為房貸額度的1.2倍)。在繳了10年的房貸後,一胎房貸剩餘500萬。以下是銀行、融資公司與民間貸款的二胎房貸額度試算結果比較:

二胎房貸試算比較表
貸款管道 額度公式 試算結果 備註
銀行二胎房貸 房屋鑑價 x 可貸成數(90%)- 一胎房貸設定金額 800萬 x 90% – 840萬 = 無法申請(負數) 因產生負數,表示房屋已無貸款空間
融資二胎房貸 房屋鑑價 x 可貸成數(100%)- 一胎房貸剩餘金額 800萬 x 100% – 500萬 = 300萬 融資公司審核較寬鬆,額度較高
民間二胎房貸 房屋鑑價 x 可貸成數(90%)- 一胎房貸剩餘金額 800萬 x 90% – 500萬 = 220萬 可貸成數較低,因此額度較低

四、二胎房貸條件、申請流程、管道比較、風險陷阱

二胎房貸審核寬鬆,比起銀行來說更容易取得所需的資金,而且也比民間貸款來得安全。因此本文將以好事貸房屋二胎為對象,詳細說明二胎房貸申請條件與流程,幫助你盡早解決資金週轉的問題。

二胎房貸申請方式?只要年滿20-70歲,名下有房,有工作收入,且無重大信用瑕疵皆可申請融資二胎房貸。

1.二胎房貸條件

二胎房貸申請條件,只需符合下列條件就可以提出申請:

  • 年滿18~70歲的本國國民
  • 申請人名下有房子(或是屋主願意擔任保證人)
  • 有工作或收入來源
  • 名下持有房屋

2.二胎房貸流程

符合上述申請條件後,就可以準備好相關文件,進行二胎房貸的申請流程,詳細說明如以下所列:

  1. 申請管道比較與評估二胎房貸管道後,選擇合適的管道送件。
  2. 準備資料備妥相關申請貸款資料,送件至二胎房貸承辦機構。
  3. 送件審核貸款機構審核申請人,是否符合二胎房貸的申辦條件。
  4. 簽約對保確認貸款條件與申請人身分後,簽定二胎房貸合約書。
  5. 設定抵押權:借貸雙方到地政事務所,辦理房屋第二順位抵押權設定。
  6. 帳戶撥款:完成上述流程後,貸款方撥款至申請人指定的銀行帳戶。

3.二胎房貸管道比較

瞭解房屋二胎貸款的基本概念後,接下來就要知道可以向哪些管道提出二胎房貸申請,以及在申請時需要注意的地方。
房屋二貸可辦理管道主要以銀行、融資、民間為主,其中最推薦向好事貸融資辦理二胎房貸。

(1)銀行二胎房貸

銀行二順位房貸利率較低,而且受到政府的監督,申貸過程有一定的標準程序,是許多人二胎房貸的首選。不過,因為銀行二胎審核嚴格,若申請人有信用瑕疵的情形,就會被銀行所婉拒;或是房屋的殘值不高,能取得的貸款額度也不會太好。

(2)融資二胎房貸

大型融資公司同樣受到政府的監督,因此融資二胎房貸是銀行之外,可以考慮選擇的申請管道之一。另外,融資二胎的利率為7~14%,與銀行二胎利率接近,審核上卻比銀行寬鬆不少。如果你被銀行婉拒二胎房貸的申請,或是無法拿到理想銀行二胎利率的人,建議可以向大型融資公司提出申請。

提醒你,融資公司因為受到法規的限制,並不可以直接放貸給民眾,因此有貸款需求的人,必須透過融資公司經銷商來申請。不過市面上融資公司經銷商林立,素質也是好壞不一,建議可以向大型股票上市融資公司的簽約經銷商—好事貸申請,就可以在安全無虞的情形下,解決你的資金週轉問題。

(3)民間二胎房貸

民間二胎房貸審核,相較於銀行與融資公司來說更為寬鬆,就算申請人有信用與財務狀況不佳的情況,只要名下有房子幾乎都能通過申請。

不過,在這看似寬鬆的審核標準背後,通常隱藏著極高的貸款風險。像是民間業者常以月利率混淆年利率(像是主打二胎利率只要1.5%,其實指的是月利率1.5%,年利率卻將高達1.5%X12=18%),以數字遊戲塑造出超低二胎房貸利率的假象;或是在申請的過程中,巧立名目收取各項高額的費用;或是還款方式,只能選擇還息不還本等。以上這些民間二胎的風險,都是讓人防不勝防的地方。

通過以上的說明,相信對於二胎房貸有哪些申請管道,以及各自的特色與注意事項,應該有進一步的認識與瞭解。以下本文將三大管道整理成一張表格,方便大家可以更清楚比較這些管道的差異。

二胎房貸申請管道比較
二胎管道 好事貸二胎 銀行二胎 民間二胎
審核標準 寬鬆 嚴格 有房即可
貸款利率 7~14% 2.6~15.88% 6~36%
收費標準 有一定標準 有一定標準 無一定標準
還款方式 本息均攤 本息均攤 還息不還本
銀行房貸限貸令會影響二胎房貸申辦嗎?
限貸令主要是限制不動產購置貸款,二胎房貸屬於房屋增貸並非購屋貸款,所以限貸令並不影響二胎房貸的申辦。

4.二胎房貸要注意的風險陷阱

假如選擇非銀行,或是融資公司以外的民間管道申請二胎房貸,可能會面臨以下的二胎房貸陷阱與風險

  • 偽裝知名銀行常見一些與銀行名稱接近的機構,在網路上以廣告招攬生意。其實這些業者與銀行毫無關係,目的只是要騙取你的信任上門簽約而已。
  • 混淆年月利率不肖業者常以超低貸款利率,吸引有資金需求的民眾來申請。一旦上當簽約,就會跟你說這些是月利率,還要再乘以12才是真正的利率。
  • 巧立名目收費民間收費浮濫沒有一定的標準,像是收完開辦費後,還要再收取一筆服務費、手續費,或是抽取高額佣金等,進而造成申請人的沉重負擔。
  • 合約暗嵌陷阱貸款條約的敘述複雜,不肖業者看準申貸人急需資金的心理,就會將不利條款摻雜合約內容中,尤其是小字的部分申請人更要特別注意。
  • 話術誘騙簽約浮誇話術的背後往往暗藏著風險。像是用身分證就可以辦貸款;貸款免審核,只要人來就借等。一旦進行申請,就有可能面臨被詐騙的風險。
小叮嚀
有許多代書、代辦,聲稱可以協助你向台北富邦銀行申請「二胎房屋貸款」。然而經過確認,台北富邦銀行並未提供此類貸款業務。另外,根據好事貸的調查,中國信託、台灣銀行及土地銀行,也沒有二胎房貸業務。因此借款人申請前務必仔細確認,以確保貸款安全。

五、台灣二胎房貸各縣市申辦分析

台灣房貸市場活絡,以二胎房貸而言更是如此。本段落是由好事貸獨家統計,讓你可以經由表格與圖示的說明,清楚地知道各縣市對於房屋二胎的需求程度。

1.各縣市申辦二胎房貸比例

由下表的統計結果可以看出,申辦二胎房貸地區以台中市居冠,其次依序為高雄市、桃園市、新北市以及台南市。

二胎房貸辦理地區?二胎房貸以台中市、新北市、台南市、桃園市、高雄市最多人辦理。

各縣市二胎房貸比例
縣市地區 比例
台中市 18.2%
高雄市 15.5%
桃園市 14.1%
新北市 12.35%
台南市 8.0%
新竹縣 5.7%
彰化縣 4.0%
屏東縣 3.80%
台北市 3.05%
基隆市 2.90%
雲林縣 2.70%
苗栗縣 2.60%
嘉義縣 2.10%
宜蘭縣 1.70%
花蓮縣 1.50%
南投縣 1.20%
台東縣 0.60%
合計 100%

從申辦二胎房貸縣市比例表來看可以知道:

  • 台中市:以18.2%的申辦比例居於首位,顯示台中二胎房貸市場中有較大的需求或活躍度。
  • 高雄市:二胎申辦比例為15.5%,緊隨台中市之後,這反映了高雄二胎房貸的需求度也相當高。
  • 桃園市:以14.1%的申辦比例位居第三,可以想見桃園二胎房貸的需求度也不小。
  • 新北市:申辦比例為12.35%,與台中市、高雄市、桃園市相比,新北二胎房貸需求已趨飽和。
  • 中南部縣市:台南市(8.0%)、彰化縣(4.0%)、屏東縣(3.80%)在這份表單中也占有一定比例,顯示這些地區的二胎房貸需求穩定。
  • 其他縣市:例如基隆市(2.90%)、雲林縣(2.70%)、花蓮縣(1.50%)等地的申辦比例都較低,這可能是因為這些地區的房地產市場相對較小,或是居民對於二胎房貸的需求也不高。

全台二胎房貸整體分析:
由比例圖中可以看出,台灣二胎房貸較活絡的幾個區域,主要集中在幾個大城市和部分中南部地區,而其他地區的申辦比例相對較小。這不僅突顯出城鄉之間的差距,也表示人口結構將會是二胎房貸是否活絡的關鍵之一。

六、二胎房貸常見問題

  • Q收入會影響二胎房貸的過件率嗎?
  • 不一定。如果是銀行二順位房貸,會要求你提供財力證明(如薪資單、年度扣繳憑單)。因此若是申請人收入不穩定,像是家管、攤商、計程車司機、接案工作者,就有很高的機率被銀行婉拒。假如你有上述情形,建議可以申請好事貸二胎貸款。因為好事貸審核寬鬆,即使無法提供財力證明,只要名下有房子,就有一定的機會通過貸款申請。
  • Q信用評分會影響二胎房貸的過件機率嗎?
  • 不一定。申請銀行二順位房貸一定會調閱聯徵紀錄,因此假如你的信用評分不足,或是有信用瑕疵等情形,都無法通過銀行的貸款審核。不過,若是申請好事貸二胎房貸,就算有信用瑕疵的情況,還是有機會通過貸款的審核。
  • Q銀行會知道我曾經申請過民間二胎房貸嗎?
  • 會知道。只要申辦過二胎房貸,在貸款還未還清也沒有辦理塗銷登記前,房屋抵押設定的紀錄會一直留在土地、建物登記謄本上。另外就算二胎房貸已經還清,想再申請銀行二胎,銀行在審核時同樣會看到這個紀錄,假如時間未超過一年,同樣會被銀行所婉拒。不過,若是申請好事貸,就不會有上述的限制,而且還有很高的機會可以通過二胎房貸申請審核
  • Q小套房或是30年老屋可以申請二胎房貸嗎?
  • 不一定。銀行大多拒絕15坪以下的小套房,以及屋齡過高的老房子申請二胎房貸。而且就算通過審核,能取得的貸款條件也不會太好。建議老屋以及小套房,可以申請好事貸,因為只要房屋鑑價後還有貸款空間,就能提出申請。
  • Q申請過銀行或民間二胎房貸,還可以再申請好事貸二胎房貸嗎?
  • 可以。即使是申請過其他管道的二胎房貸,還是有機會能申請好事貸。不過因為每個人的情況不同,建議你用加Line的方式,由好事貸專業團隊幫你評估是否可以申請。
  • Q可以申請好事貸二胎房貸增貸嗎?
  • 不一定。如果名下的房子還有貸款空間,當然可以申請好事貸二胎房貸。不過如果已經沒有增貸空間,好事貸針對老客戶也有提供回娘家專案。只要原來的好事貸房貸正常繳款12期,就有機會可以申請。建議你可以加Line,由好事貸專業團隊幫你評估是否可以申請二胎增貸。
  • Q信用貸款跟二胎房貸哪個比較好?
  • 視情況。信用貸款屬於無擔保貸款,銀行會著重申請人本身條件的好壞,因此審核上會非常嚴格。另外,許多銀行標榜信貸額度最高有300萬,但礙於金管會「無擔保貸款」不可超過月收入22倍的限制(DBR22),因此實際核貸金額大多遠低於300萬。如果你需要的資金額度較高,那麼信用貸款就不符合你的需求。而二順位房貸的額度是根據房屋現值來決定,沒有DBR22倍的限制,因此若是你的房子近期增值空間不少,就有機會取得較大額度的週轉資金。
  • Q房屋增貸跟二胎房貸哪個比較好?
  • 房屋增貸的額度,將取決於原房貸的餘額,以及房子所剩殘值的多寡。因此房貸只繳了1~2年,就想要申請房屋增貸,基本上都會被銀行所婉拒。不過,若是申請好事貸,只要房屋還有貸款的空間,都可以換取一筆週轉的資金。
  • Q房屋轉增貸跟二胎房貸哪個比較好?
  • 房屋轉增貸是將房屋貸款,轉換到另一間銀行,以換取更長的貸款期限、更低的貸款利率以及更高的貸款金額。只是,房屋轉增貸等於重新辦理一筆房屋貸款,一切流程與審核的工作都會重新來過。如果申請人近期的財務、信用條件較差,也不見得能取得好的貸款條件與額度。相較之下,好事貸不需更動原來的房屋貸款,而且申辦過程簡便,可以快速解決你的資金週轉問題。
分類
機車貸款

機車原融全面解析,如何挑選最合適的申請管道

台灣有機車王國的稱號,加上金融環境多元而熱絡,因此將名下機車作為資金週轉的借貸工具,是許多人會利用的一種方式。以下將說明機車原融在申請上的大小事,讓你5分鐘對於機車貸款利率、額度以及如何申請,一篇就能完全掌握。

一、機車原車融資的定義

「機車原車融資」屬於機車貸款的一種。將名下沒有貸款過的機車抵押給貸款方,貸款方在審核申請人條件與機車狀況後,就會借給申請人一筆資金。這種借貸方式,也有人稱為機車原融機車貸款機車借款機車借貸機車借錢等。

二、機車原融借款方式有哪些?

銀行並未承作一般機車貸款,有機車貸款需求的人,可以透過以下的方式申請:

  • 方法一:融資公司

    市面上融資公司林立,若有機車貸款的需求,建議以股票上市櫃的大型融資公司為申請對象。因為大型融資公司除了受到政府監督,在貸款申請上有保障外;貸款申請審核寬鬆,容易取得週轉資金也是其優點之一

  • 方法二:代書代辦

    民間代書代辦的素質良莠不齊,因此有著風險上的疑慮。另外,在機車貸款申請上也沒有一定的標準,無論是收費、利率甚至於額度大多由業者說了算。因此在選擇代書代辦的機車貸款前,需要經過審慎的衡量與評估,再來決定是否申請。

  • 方法三:民間當鋪

    當鋪機車貸款申請方式較為特別,通常會要求申請人,將機車騎到當鋪業者面前,再由業者評估車況與審核申請人條件後,訂定出貸款的利率與額度。若是申請人同意機車貸款的條件,就可以當場簽約與取得現金。不過由於當鋪機車貸款的利率與風險偏高,有時還需要留下機車當作擔保品,徒增生活上的不便,因此並不建議向其申請機車原融借款。

上列三種機車原融申請管道,若是以風險性、貸款標準等因素來考量,建議以大型融資公司為首選,才有辦法在二相兼顧下,申請到合適的機車貸款方案。

機車原融借款方式比較:代書代辦、融資公司、民間當鋪。

三、如何挑選機車融資方案?

機車貸款利率與額度,隨著申請管道的不同而有所差異,其說明如下列所述:

  • 比較機車貸款額度

    以機車貸款額度來說,大型融資公司最高可借到30萬;代書代辦與民間當鋪,則無一定標準,大多由業者說了算。因此有可能會讓貸款額度,與自己所期望的金額,產生非常大的落差。

  • 比較機車貸款利率

    就機車貸款利率而言,大型融資公司約落在13%~15.75%之間;代書代辦與民間當鋪的機車貸款利率,最高可能來到30%。提醒你需要注意的地方,有些業者會以利率2.5%的話術來攬客,但這是以月利率為計算單位,因此需再乘以12個月,才是真正30%的年利率。

  • 機車融資管道比較表

    以下將上述說明,整理成為一張表格,方便有機車貸款需求的人可以參考與比較。

    機車融資方案 融資公司 代書代辦 民間當鋪
    貸款額度 最高30萬 無一定標準 無一定標準
    貸款利率 13%~15.75% 最高30% 最高30%
    貸款風險 受政府監督
    貸款風險低
    有風險疑慮 有風險疑慮

由以上的說明可以知道,大型融資公司受到政府的監督,申請機車貸款有其明確的規範,所以貸款風險較其他管道來得低;利率與額度也都有一定的標準可以依循,因此建議為機車融資借款的首選管道。

四、機車原融推薦嗎?有什麼地方該注意?

任何一種貸款都有它可取與不足之處,若以機車貸款來看,其優缺點說明如下:

  • 機車貸款的優點

    機車貸款有以下5項優點:
    (1)可借額度高
    大型融資公司機車貸款,最高額度可達30萬,應該可以滿足一般小額資金的週轉需求。
    (2)審核較寬鬆
    只要年滿18歲,而且名下有一部機車,申請機車貸款的過件機率都很高。
    (3)不限職業別
    不論任何職業,只需提出有收入來源的證明,機車貸款就有成功申請的機會。
    (4)無地區限制
    無論台灣本島或是離島地區,只要名下有一部機車,就能提出機車貸款的申請。
    (5)撥款速度快
    機車貸款完成對保後,約1~4個工作天就可以完成撥款,可以迅速解決臨時的資金週轉需求

  • 機車貸款的缺點

    機車貸款有不少的優點,不過它也存在著無可避免的缺陷,其說明如下所列:
    (1)貸款利率稍高
    因為機車貸款可貸額度高,遠超過機車本身的車價,所以相對上利率稍高。以貸款年利率來說,機車貸款利率約13%~15.75%之間,相較於汽車貸款7%~14%;二胎房貸2%~14等貸款種類,在利率上是要來得高一些。
    (2)還款期限較短
    機車貸款還款期限最長5年,與汽車貸款最長6年;銀行信貸最長7年;二胎房貸最長10年;購屋貸款最長40年等相比,是屬於較短還款期限的貸款類型。

總結以上機車貸款的優缺點,終究是利大於弊。因此建議,臨時有小額資金的需求時,還是可以向大型融資公司申請機車貸款。

五、機車原融如何申請與該準備哪些文件?

申請機車貸款並不困難,只需具有以下條件,並備妥所需資料即可申請。其說明如下所列:

  • 機車原融申請條件

    (1)年滿18歲
    (2)名下有一部機車(含50cc輕型、150cc以內普通重型、250cc以上紅黃牌、電動機車等皆可申請)
    (3)工作或收入穩定
    (4)若有保證人願意將名下機車,作為擔保品也可申請

  • 機車原融申請文件

    (1)身分證+駕照或健保卡
    (2)機車行照
    (3)銀行存摺影本
    (4)財力資料相關證明文件(如薪轉證明、勞保證明或不動產所有權狀等)

  • 機車原融申請流程

    (1)備妥機車貸款申請證件
    (2)合適申請管道遞件申請
    (3)貸款方作貸款條件審核
    (4)照會審核結果簽約對保
    (5)監理站作機車動保設定

因為機車貸款有審核條件寬鬆;容易過件取得週轉資金;對保後1~4個工作天後就能迅速撥款等優點,是越來越多人會選擇的小額貸款模式之一。

六、機車原融常見問題

  • Q機車原融好過嗎?

    A機車貸款審核條件寬鬆,只需年滿18歲;名下有一部機車(或車主願意擔任保證人)就有審核過件的機會。

  • Q機車原融額度最高多少?

    A以大型融資公司來說,機車貸款可以借到的額度,最高為30萬。其他的申請管道則無一定標準,通常多由業者說了算。

  • Q哪些狀況無法辦理機車原融?

    A申請機車貸款若有以下情形,大多會被貸款方所婉拒:
    1.曾經有過刑事的紀錄
    2.曾經有貸款遲繳紀錄
    3.曾經有法院支付命令
    以上三種情況,貸款方為降低本金收不回來的風險,都會婉拒機車貸款的申請。

  • Q已經申請過機車貸款,還能再申請一次機車貸款嗎?

    A可以。不過須先繳滿6~8期的機車貸款後,貸款方才會有受理的意願。而這種貸款方式則稱為機車增貸。

不論是機車貸款或是其他的貸款種類,在申請前都需要進行謹慎的評估與衡量,並選擇合法且具規模的申請管道,才能迅速又安全地,解決資金週轉的問題。

分類
汽車借款

車貸利率大揭密!汽機車貸款利率多少才合理一篇告訴你

將名下的汽機車抵押借款,是臨時有資金需求時,可以考慮的借貸方式之一。不過面對眼花撩亂的汽機車貸款方案,貸款利率究竟要多少,才算是在合理的範圍?若是汽機車貸款利率過高,有沒有可以降低的辦法?以上這些問題,本文將做最完整的說明,讓你在選擇汽機車貸款時,可以申請到最符合自身條件的貸款方案。

汽機車貸款的種類:機車:買車分期、融資借款、機車轉增貸;汽車:購車分期、抵押借款、汽車轉增貸

一、車貸種類介紹

進入車貸利率說明之前,需先清楚汽機車貸款的類型有哪些?因為隨著貸款類型的不同,利率也會隨之而有所差異。其說明如以下所列:

  • 機車貸款

    機車貸款是一種統稱,大概還可以細分為買車分期抵押借款機車轉增貸三種。因為銀行尚未承作機車貸款,只有融資公司與民間貸款公司有相關業務,所以對利率來說會較高一些。其利率會視貸款類型的不同而有所差異,約在13%~15.75%之間。

  • 汽車貸款

    汽車貸款與機車貸款相近,也包含購車分期原車融資轉增貸三種。貸款利率會依照類型而有所區別,如新車分期約2.6%~8%;中古車分期約5%~14%;原車融資與轉增貸的利率,則落在3.14%~16%的區間。

無論是機車貸款或是汽車貸款,大致上包含買車分期、汽機車借款汽機車轉增貸三種。以下本文將以汽機車融資為主要介紹內容,說明其貸款的利率應該要有多少。

二、機車貸款利率有多少?

機車貸款利率,也會因申請管道不同而有所差異,說明如下:

  • 融資公司

    融資公司機車貸款利率約在13%~15.75%之間。

  • 代書代辦

    代書代辦機車貸款利率無一定標準,年利率最高有可能會來到30%

  • 民間當鋪

    當鋪的機車貸款利率也無一定標準,最高年利率為30%

機車試算範例:以年利率15.75%為基準,試算機車借款額度5萬、10萬、20萬的月付金應該有多少。

額度期數 12期 24期 36期 48期 60期
5萬 4,535元 2,445元 1,755元 1,415元 1,210元
10萬 9,070元 4,890元 3,510元 2,830元 2,420元
20萬 18,140元 9,780元 7,020元 5,660元 4,840元

若是有機車貸款的需求,建議以大型融資公司為申請對象。畢竟就機車貸款利率而言,相較於代書代辦與民間當鋪,融資公司的機車貸款額度高、方案多、利率也比民間借貸低,是較安全的借貸管道。

三、汽車貸款利率有多少?

汽車貸款利率,隨著申請管道而有所不同,如以下所說明:

  • 銀行

    銀行汽車融資利率,約在3.14%~16%之間。

  • 融資公司

    融資公司汽車貸款利率,約在7%~14%之間。

  • 代書代辦

    代書代辦汽車貸款利率,最高為30%

  • 民間當鋪

    民間當鋪汽車借款利率,最高為30%

汽車試算範例:以Toyota Altis (國產四代4門1.8尊爵),2020出廠汽車現值約58萬為例,借款100萬;貸款利率10%;還款期限5年,試算後的月付金應為21,247元。

由以上的說明來看,雖然銀行的汽車貸款利率由6%起跳,但是因為銀行審核極為嚴格,低利率貸款方案大多為攬客方案的一種,所以銀行實際可以拿到的汽車貸款利率,反而與融資公司的7%~14%接近。因此建議若有汽車貸款的需求,可以將貸款審核寬鬆的融資公司,作為參考與選擇的對象之一

附表:汽機車貸款利率統整

申請管道 機車貸款利率 汽車貸款利率
銀行 銀行沒有承作
普通機車貸款
3.14%~16%
融資公司 13%~15.75% 7%~14%
代書代辦 最高30% 最高30%
民間當鋪 最高30% 最高30%

四、車貸款利率要多少才合理?

政府明確規定,貸款利率不可超過16%的上限。參照以上附表可以知道,只有銀行大型融資公司符合此一條件。所以當有機車貸款需求時,建議以大型融資公司為申請對象(銀行無承作普通機車貸款業務);汽車貸款則應以銀行為首選,假如無法申請銀行汽車貸款,建議可以將大型融資公司,列為考慮申請的對象之一。

三大車貸利率話術:混淆利率的計算方式、低利率轉嫁在成本中、轉貸方式來降低利息

另外,代書代辦與民間當鋪因為法規尚未周延,所以潛藏著未知的風險疑慮。例如在貸款利率上常會以2種話術,引誘未知情的民眾上門申請:

  • 混淆利率的計算方式

    貸款利率正常會以「年利率」為計算方法。不過,有些民間貸款業者會以「月利率」混淆「年利率」的方式,誘導對貸款不熟悉的民眾簽約。舉例來說,汽機車貸款利率2.5%,乍看之下低於市場行情許多,但實際上需再乘以12個(月),才能得出真正30%的年利率。

  • 低利率轉嫁在成本中

    標榜低利率貸款,其實早已將這些成本,轉嫁至眼花瞭亂的申請費用上;或是以抽成、減少貸款金額等手法,攤平這些利息費用。簡單來說,就是換了個名稱與方式,將給予你的折扣變相的再賺回來。

  • 轉貸方式來降低利息

    有時業務會遊說你,將汽機車貸款轉貸至其他家貸款機構,以取得更低的貸款利息。其常見手法多以月利率謊稱為年利率,引誘你簽下合約,其目的在於賺取貸款佣金。

總結以上說明,機車貸款合理利率應在13%~15.75%之間;汽車貸款合理利率範圍為3.14%~16%之間。建議申請汽機車貸款,要以合法且具規模的管道為對象,如此在貸款的申請上才會比較有保障。

五、降低車貸利率的方法建議

降低車貸利率是有方法的,申請前我們可以依照下列說明,逐一審視自身的條件是否符合,將有助於申請時降低車貸的利率。

  • 有工作與穩定的收入

    貸款方最在乎的就是,可否將貸款本金安全收回。因此申請人的工作與收入來源,將會是貸款方審核的重點之一。所以在申請汽機車貸款前,可以提供薪轉證明勞保明細扣繳憑單等證明。當工作的條件越好,就越有機會降低貸款的利率

  • 提出其他財產的證明

    可以將名下的資產,如不動產或其他有價證券等證明提出,也有利於在申辦時,降低汽機車貸款的利率。

  • 信用與負債狀況正常

    信用報告分數在600分以上;負債比例屬於正常範圍內(月薪扣除每月應繳貸款,佔薪資比例未超過60%)都有機會與貸款方,協調降低汽機車貸款的利率。

  • 增加條件優秀保證人

    除了自身條件外,也可以增加一位財力信用條件俱佳的保證人,對於調降汽機車貸款的利率,也是非常有效果的方法之一。

當上列的條件具備越多,對於爭取較為優惠的汽機車貸款則越有利。建議在申辦前,可以預先參考並做補強的動作,將有助於較低利率汽機車貸款的申請。

六、車貸利率常見問題

  • Q30年老車能貸款是真的嗎?

    A視管道而定。銀行拒絕超過15年車齡的汽車申請貸款;融資公司則無車齡與廠牌的限制,只要汽車可以正常發動與行駛,就可以提出申請。

  • Q低頭款、低月付是真的嗎?建議申辦嗎?

    A買車時常聽到低頭款與低月付,這只是車商的攬客話術之一。因為車商會在合約中載明,在貸款的最後一期,需一次補足未繳貸款的所剩餘額。如此將形成前期還款輕鬆,後期還款壓力沉重的情形。

  • Q業務說我可以轉貸是真的嗎?容易申請嗎?

    A無論汽機車都可以申請轉貸。不過若還在綁約期內,需付給原貸款機構一筆違約金;也需付給轉貸機構一筆申請費;另外,所有申請流程需重新再跑一次。以上這些因素,需仔細衡量與考慮後再來作決定。

汽機車貸款管道與方案多樣,連帶影響貸款利率的資訊繁雜,因此在申請前需做足功課。若是想將貸款利率單純化,建議以銀行為貸款首選,其次以大型融資公司為選擇。畢竟銀行與融資公司,二者都受到政府的監督與規範,無論在利率與額度上皆有明確的標準可以依循。

分類
機車貸款

機車貸款推薦哪家公司?最完整的機車貸款公司評比在這裡

利用名下的機車,以貸款方式來解決資金週轉的問題,是越來越多人會利用的方式之一。不過,機車貸款的承辦公司眾多,該如何從中挑選安全又合法的管道,則是一門相當大的學問。本篇將詳細說明各個申請管道的優缺點,讓你在選擇貸款公司前心裡有個底,並在安全無虞的情形下,順利申請到最為優惠的機車貸款方案。

一、機車貸款管道介紹

銀行未承作普通機車貸款的業務,因此有機車貸款需求的人,可以透過以下的管道來申請:

1.融資公司

融資公司主要以放貸為營利目的。就大型上市櫃的融資公司來說,其資金雄厚而且規模不亞於銀行,因此營運狀況相對上較為穩定。此外,大型融資公司於貸款審核上,比起銀行來得寬鬆許多;而且受到政府的監督,所以在申請機車貸款上會較有保障

不過,市面上的融資公司林立,不易分辨其中的優劣。因此建議,可以找大型融資公司的簽約經銷商,申辦機車貸款。好處有二:一方面可由貸款經驗豐富的經銷商,為你爭取到最合適的貸款方案;另一方面,由經銷商來送件,將為你省下寶貴的時間,而且還能免去申辦時往來奔波的辛苦。

2.代書代辦

代書代辦的性質為「金融仲介」。主要是幫有貸款需求的民眾,找到可以出借資金的人。以機車貸款來說,代書代辦在收到申請案件後,會將申請資料轉送至融資公司的經銷商,再由經銷商送件至融資公司進行貸款審核。

代書代辦的機車貸款申請流程,因為多出了一道送件的程序,如此不僅會造成申辦時間上的浪費,同時也要多付一筆申請費給代辦公司。

3.民間當鋪

民間當鋪的借款利率一向很高,而且暗藏著未知的貸款風險。此外,有些當鋪業者,更會要求申請機車貸款的車主,必須留下機車作為擔保品,才會核貸所需的資金給你。因此為避免申請貸款時會遭遇的風險,以及無機車可用的不便,所以建議有機車貸款需求的人,可以另尋其他適合的申請管道。

二、機車貸款各申請管道優點比較

以下列點比較融資公司代書代辦民間當鋪,三者各自在機車貸款上的優點。方便有貸款需求的人,可以快速選擇出適合自己的申辦管道。

1.融資公司機車貸款優點

以大型上市櫃的融資公司為例,向其申請機車貸款的優點,如以下所列。

  • 機車貸款的審核寬鬆

    融資公司貸款不像銀行那樣的嚴格,在申請條件的審核上較為寬鬆。只要名下有一部機車;年滿18歲的本國人民;而且有工作或是收入穩定的人,就有一定申請過件的機會。不過,若是曾有刑事前科貸款遲繳以及被法院執行過支付命令等情形,融資公司為降低放貸風險,將會婉拒以上這些紀錄的人申請機車貸款。

  • 政府監督貸款有保障

    融資公司受到金管會的監督,因此在機車貸款的申請程序、貸款利率,以及還款方式等方面,都有非常嚴謹的規範。相較於其他民間貸款業者來說,是較有保障的申請管道之一。

  • 機車貸款利率有規範

    大型融資公司的機車貸款利率,大約落在13%~15.75%之間。完全符合政府所規定,貸款年利率不可超過16%的上限。

融資公司機車貸款優點有:審核寬鬆、風險較低、利率固定3點

2.代書代辦機車貸款優點

  • 專人服務較為省事

    只要委託代書代辦申請機車貸款,申辦的人通常就可以在家中,坐等資金撥款至指定帳戶中。不過,需要注意的地方是,代書代辦的機車貸款方案,手續費並沒有一定的標準;而且貸款利率最高可達30%,因此並非一般人可以負擔的起。

3.民間當鋪機車貸款優點

  • 現場簽約當場領錢

    機車經由當鋪人員評估後,申請人若是同意機車貸款的條件,就可以簽約並立即取得資金。只不過當鋪機車貸款的利率也很高,而且潛藏未知的貸款風險。因此並不建議有資金週轉需求的人,向民間當鋪來申請機車貸款。

以上是各個管道的機車貸款優點。整體來說,當有機車貸款需求時,建議向大型上市櫃融資公司來申請,將會是比較有保障的選擇之一。

三、機車貸款公司推薦哪家最好?

民間承作機車貸款的公司眾多,若是以安全性與貸款利率來考量,推薦向大型上市櫃的融資公司來申請。畢竟大型融資公司受到政府的監督,無論是機車貸款利率(13%~15.75%);或者是申請流程與貸款程序上,都須符合政府所制定的規範,因此貸款風險低。此外,相關的貸款條約,也都會明確地載入合約當中。就算發生了貸款糾紛,借貸雙方都必須照著合約與法律規範來走。以上就是為什麼會大力推薦,當有機車貸款的需求時,要向大型融資公司申請的原因了。

附表:機車貸款申請管道優缺點比較

申請管道優缺點 大型融資公司 代書代辦 民間當鋪
機車貸款優點 審核寬鬆
利率較低(13%~15.75%
風險較低
審核寬鬆
專人服務
簽約後即領錢
機車貸款缺點 設有申請門檻
(刑事紀錄、貸款遲繳、支付命令)
利率較高
(最高達30%
貸款無一定標準
利率較高
(最高達30%
可能需留下機車
有貸款風險疑慮

機車貸款管道有大型融資公司、代書代辦、民間當鋪等。綜合優點來說,以大型融資公司為優先推薦申請管道。

四、機車貸款額度哪家公司最高?

機車貸款屬於小額貸款的類型,各個管道可以申請的額度並不一定。以貸款額度來說,仍是以大型融資公司,可以申請到的額度為最高。若是申請人的貸款條件良好;再加上一位財務與信用條件優秀的保證人;並配合融資公司的貸款專案,就有可能申請到最高額度30萬的機車貸款方案。

五、機車貸款常見Q&A

  • Q機車貸款需要保人嗎?

    A不需要。不過,若是能增加財務與信用條件優秀的保證人,則可以為自己爭取到,更為優惠的機車貸款專案。

  • Q機車貸款申請費用有多少?

    A大型融資公司機車貸款,會收取一筆5,000元的「機車動保設定費」,這筆費用是要繳交給監理站的政府規費;此外,代書代辦與民間當鋪的機車貸款,因為法規尚未周全,所以並沒有一定的收費標準。

  • Q信用不良可以申請機車貸款嗎?

    A因為融資公司貸款審核寬鬆,所以若是有信用瑕疵的情形,還是有一定申請過件的機會。建議可以事先向大型融資公司的經銷商來諮詢。

經由以上的說明,機車貸款若是以安全性、易過件、可以即時取得資金等三大面向來考量,只有大型融資公司最為符合上述條件。因此建議,若是有資金週轉需求的人,可以考慮大型上市櫃融資公司,作為機車貸款的申請管道之一。

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機車動保設定如何解除?動保設定未解除會影響後續貸款嗎?

申請機車貸款時,一定會遇到「機車動保設定」的程序。究竟機車動保設定是什麼?對於機車融資借款來說有什麼重要性?本文將對機車動保設定作完整介紹,5分鐘讓你一篇就能掌握申請流程、費用與所需文件。

一、機車動保設定是什麼?

機車動保設定全名應為「車輛動產擔保設定」,其中也包含了汽車動保設定。主要的功能在於,限制車主在設定期間內,無法進行變賣、過戶或再申請機車貸款等動作,用來保障貸款方權益的一種預防措施。

機車動保設定就是車輛動產擔保設定,是用來限制貸款人,在貸款期間不能進行變賣、過戶,或用機車再次進行借款,以保障債權的行為。

二、機車動保設定流程與所需文件有哪些?

機車動保設定流程非常簡單,只需備妥以下資料,就能按照以下所介紹的方式,進行相關設定的程序。

1.機車動保設定文件

  1. 身分證正反面影本+印鑑證明
  2. 機車動產擔保交易登記申請書
  3. 機車動產擔保交易登記契約書
  4. 新領牌照登記書(貸款買車時需要

2.機車動保設定流程

機車動保設定流程有臨櫃、郵寄與線上辦理等3種方式。除了備妥相關文件以臨櫃、郵寄等辦理方式之外,政府為了方便民眾而大力推行e化政策,目前也可以利用網路,連線至「監理服務網」進行機車動保設定,其說明如以下所列:

  1. 註冊並登入網站中
  2. 填寫相關基本資料
  3. 上傳所需設定文件
  4. 經系統確認無誤後
  5. 即可進行線上繳費
  6. 發送mail通知結果

以上三種設定方式,臨櫃與郵寄需要3個工作天才可完成;線上申辦只需1個工作天,就能完成機車動保設定的審核。因此建議可以多加利用線上申辦的方式,來完成機車動保設定。

三、機車動保設定費用有多少?

因為銀行未承作機車貸款,所以只能向融資公司,或民間貸款公司提出申請。通常融資公司的機車動保設定費為5,000元;民間貸款公司則無一定的收費標準。建議有機車貸款需求的人,向大型融資公司申辦機車貸款,畢竟大型融資公司受到政府的監督,在機車貸款申請上會較有保障。

四、機車動保設定要如何解除?

機車動保設定的解除有4種方式。只要備妥所需文件後,即可選擇合適的方式,解除機車動保設定。

解除動保設定的4個方法有:線上、臨櫃、郵寄、委託等。

1.監理站服務網線上註銷

利用電腦讀卡機自然人憑證,連上監理站服務官網後,就可以完成線上機車動保註銷的程序,而且不需要上傳任何證件即可辦理。

2.車籍所在地監理站申辦

到車籍所在地的監理站,辦理註銷機車動保設定,需攜帶車主身分證與印章機車貸款清償證明註銷申請書一式三份牌照登記書原設定申請書交易契約證明書正本,即可臨櫃辦理。

3.郵寄相關資料至監理站

備妥上述資料,並且附上貼足郵資的回郵信封後,即可以將相關文件用掛號的方式,郵寄到車籍所在地的監理站,辦理機車動保設定的解除。

4.委託他人辦理解除設定

同樣備妥上述資料,即可請委託人需攜帶個人的身分證件,至車籍所在地的監理站臨櫃辦理。

上列4種方式,以線上申辦最為省時與省事,因此若有機車動保設定解除需求的人,建議可以多加利用。

五、機車動保設定常見Q&A

  • Q機車動保設定能查詢嗎?

    A可以。進入「中華民國經濟部–動產擔保交易線上登記及公示查詢」網站,填上相關資料後點選「查詢公示案件」,就可以查詢名下的汽機車是否有被設定。

  • Q機車動保設定時間要多久?

    A以臨櫃、郵寄監理站等方式,機車動保設定大約要3個工作天;若是以線上方式進行設定,只需1個工作天即可完成。

  • Q機車動保設定解除時間要多久?

    A當貸款清償後,貸款方會主動進行,機車動保設定的註銷動作。以線上解除設定的方式來說,大約只需1個工作天就能完成。

  • Q辦機車貸款一定要動保設定嗎?

    A是的。貸款方為保障自身的權益,在承辦機車貸款時,一定會進行機車動保設定的程序。

  • Q如果動保設定未解除該怎麼辦?

    A機車動保設定未解除,將無法將機車過戶、變賣與再申請貸款。因此建議在貸款清償完畢後,一定要做機車動保設定的解除程序。機車貸款清償完成後,就有權要求貸款方,以線上或臨櫃監理站等方式,解除機車動保的設定;當然,車主也可以拿著貸款清償證明,按照本文所介紹的方法,自行申辦機車動保設定的註銷程序。

機車動保設定,主要是用來保障貸款方的權益。不過,一旦機車貸款清償完成,車主就有權力要求貸款方,註銷機車動保的設定。千萬不可以輕忽解除設定的這個動作,因為只要機車動保設定未解除的一天,名下的機車就無法做過戶、變賣以及申請貸款等動作。因為事關自身的權利,所以不可以不謹慎。

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一、機車二貸介紹

機車二貸是什麼意思?就是機車已經有貸款,又再跟融資公司或民間借貸,申請第二筆機車貸款的意思,又稱作機車二次貸款、機車增貸。目前銀行沒有提供機車貸款及機車二貸產品,只有融資公司及民間借貸(如當鋪、代書)有辦理機車二貸。

1. 機車二貸種類

機車二貸的方式,又分成