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二胎房貸

二胎房貸是什麼?最新銀行利率、額度、申請條件與流程總整理

二胎房貸為臨時需要資金周轉的借款人,提供了一種靈活的選擇,但你知道二胎房貸是什麼嗎?二胎房貸是指在已有房貸的條件下,再次以房屋抵押給銀行或民間融資公司,申請的第二順位房屋貸款的方式。本文將為你詳細介紹二胎房貸的申請流程、所需條件、額度、利率以及應注意事項,讓你順利完成二胎房貸。

一、二胎房貸是什麼?

二胎房貸,就是將已經抵押給 A 銀行的房屋,再次抵押給 B 銀行,額外取得一筆可運用的資金。因為是第二次抵押,因此叫做「二胎房貸」、「房屋二胎」或「二順位房貸」。

無論是短期資金周轉、債務整合,還是創業資金,二胎房貸都能提供靈活的解決方案。

二、二胎房貸與一胎房貸的差別

在考慮房貸時,許多人會有一個疑問:二胎房貸與一胎房貸到底有什麼差別?這兩種房屋貸款都是常見的房貸抵押貸款,它們在申請條件、利率、風險等方面有著顯著的差異。

1.一胎房貸

這是指首次買房時所申請第一順位房屋貸款,通常具有較低的利率,因為銀行擁有最高的抵押權。

近年房地產市場持續升溫下,央行推出了限制貸款的措施(限貸令),防止銀行過度集中資源於房地產市場,避免因房價過高而引發的金融風險。限貸令對房貸戶的影響包括:

  • 利率上升:房貸銀行提高房貸利率,提高借款人還款負擔。
  • 額度限制:銀行限制放款額度,導致申請房貸的時間延長。
  • 審核嚴格:銀行對借款人的收入、資產、負債等進行加強審查,甚至直接停止收件。

限貸令是什麼?
簡單來說就是銀行針對房貸,限制貸款的措施。根據《銀行法》第72-2條第一項規定,

2.二胎房貸

二胎房貸則是在一胎貸款還在清償時,再次將房產抵押給另一間銀行或民間融資貸款公司,申請第二順位房屋貸款。由於二胎房貸的抵押權順位較低,風險較高,因此利率通常也較高。

二胎房貸與一胎房貸差異比較

比較項目 二胎房貸 一胎房貸
申請條件
  • 需要已有一次房貸
  • 且收入、信用記錄良好
  • 房子有殘值、增貸空間
  • 首次購屋者
貸款額度
  • 可貸額度為房屋殘值的80-100%
  • 額度30~600萬元
 

  • 可貸額度為房屋價值的80-90%
貸款利率
  • 利率較高,在3-16%之間
  • 利率較低,約在2-3%之間
還款期限 最長15年 最長40年
申辦速度 視機構有所不同 7-14天
適合對象 短期急需資金周轉 首次購屋,有穩定收入來源

二胎房貸和一胎房貸之間適合不同需求的借款人。一胎房貸是首次購房的貸款,而二胎房貸則是針對已有房貸的額外資金需求。在做出選擇之前,務必仔細評估自己的財務狀況和需求,才能找到最適合的貸款方案。

三、二胎房貸申請條件

在考慮申請二胎房貸時,了解二胎房貸的申請條件關鍵,將有助你順利通過審核,並成功取得資金。

1.年齡要求

借款人通常需年滿18歲,部分銀行可能要求年齡上限在65歲或70歲之間。

2.房屋狀況

借款人須持有房屋所有權,且該房屋有殘值或可增貸價值。

3.房貸繳息

原房貸須正常還款至少一年以上,並提供第一順位繳息證明。

4.信用狀況

良好的信用記錄是申請成功的關鍵。借款人的信用評分應在650分以上,以獲得較低的利率和更高的貸款額度。

5.收入證明

借款人需具備穩定的工作收入和良好的信用評分,這將有助於提高貸款額度有幫助。

6.其他負債情況

銀行會考慮借款人的其他負債情況,確保借款人不會因為過度借貸而無法還款。

7.貸款資金用途

二胎房貸的貸款資金用途可以非常多樣化,例:修繕房屋、公司營運周轉、醫療費用或臨時資金需求。

雖然二胎房貸是一項有效的資金調度工具,但在申請過程中,確保符合上述條件將有助於順利通過審核。

四、二胎房貸利率、額度與還款年限比較

在考慮申請二胎房貸前,貸款利率、額度及貸款年限是不能忽略的重點。不同銀行、民間融資貸款公司所提供的二胎房貸條件各有差異。以下是2024年各大銀行的二胎房貸利率、額度與還款年限的比較:

銀行 二胎房貸利率 二胎房貸額度 貸款年限
國泰世華 3.45% 20~150萬 最長10年
玉山銀行 3.15%~9.88%起(總費用年百分率3.45%~10.20%) 50萬起 最長15年
台新銀行 3.43%起(總費用年百分率4.15%~15.04%) 50~300萬 最長7年
兆豐銀行 3.378%(總費用年百分率3.41%起) 依本行鑑估辦法核貸 2~10年
王道銀行 5.31%起(總費用年百分率6.58%~18.37%) 最高500萬 最長15年
永豐銀行 5.66%(總費用年百分率5.97%~6.4%) 50萬起 最長7年
遠東商銀 3.2%~10.5%(總費用年百分率3.5%~10.9%) 10萬起(依本行鑑價辦法核定) 最長7年
凱基銀行 3.87%~5.87%(總費用年百分率4.47%~6.49%) 最高500萬 最長10年
新光銀行 4.13%起(總費用年百分率4.67%起) 最高600萬 最長15年
陽信銀行 前3個月固定利率2.60%,第4個月2.14%~3.89%浮動計息(總費用年百分率4.08%~5.70%) 最高擔保品價值95% 3~20年
台中銀行 3.5%起(總費用年百分率3.86%~16%) 最高600萬 最長15年
三信商銀 3.99%起(總費用年百分率4.29%~15.35%) 50~200萬 最長15年
上市融資公司 7%~14% 最高額度500萬 7~10年(2年寬限期)
民間借款公司 9%~36% 無固定標準 無固定標準

二胎房貸雖然利率較高,但對於急需資金週轉的人來說,仍然是一個可行的選擇。在申請二胎房貸前,務必詳細比較各家二胎房貸的利率、額度與還款年限,並審慎評估自身的還款能力後申辦。

五、二胎房貸申請流程

想要透過二胎房貸資金解決財務需求,那麼就要了解二胎房貸的申請流程及所需準備的文件,幫你能更效率的完成申請。

1.二胎房貸流程

  • 比較與選擇:選擇合法安全的二胎房貸管道,如銀行、融資公司或民間貸款機構。
  • 提出申請:將準備好的文件遞交給銀行或貸款公司,並填寫申請表格。
  • 進行估價:銀行或貸款機構會對房屋進行現況評估,以確定其市場價值,並根據此評估來判斷可貸金額。
  • 條件審核:根據借款人的信用狀況、財力及其他相關條件進行綜合評估,最終核定貸款的額度、利率及還款期限。
  • 簽約對保:經審核通過後,借款人需與貸款機構簽訂貸款合約,確認借款金額、利率及其他條款。
  • 抵押權設定:簽約後,貸款機構會進行第二次房屋抵押權的設定。
  • 資金撥款:完成以上流程後,貸款資金會撥款到指定帳戶。

2.二胎房貸申請文件

  1. 身份證明文件:包括雙證件影本(身分證正反面及健保卡或駕照)、戶籍謄本影本。
  2. 工作證明文件:如在職證明、勞保投保資料等。
  3. 財力證明文件:包括近一年房貸繳款證明、收入證明等。
  4. 房屋相關文件:土地及建物權狀影本。

申請二胎房貸其實並不難,只要做好以上相關準備,就能讓整個過程變得更簡單,並更快速解決資金需求。

六、二胎房貸推薦管道

想知道二胎房貸有哪些管道可以選擇?市場上有許多銀行和民間貸款機構,有各自有不同的優勢。最後我們介紹常見的二胎房貸管道,幫你找到最適合的選擇。

1. 銀行二胎房貸

優點:

  • 穩定性高:大型銀行提供的利率相對穩定,且具備良好的信譽和安全性。
  • 產品多樣性:擁有多種貸款產品可供選擇,滿足不同客戶的需求。

缺點:

  • 審核標準嚴格:貸款申請過程相對繁瑣,對借款人的信用評分要求較高。
  • 處理時間較長:審核嚴格,過件率低,適合信用良好且有穩定收入的人士。

2.融資公司二胎房貸

優點:

  • 撥款速度較快:相較於傳統銀行,融資公司的貸款審核速度通常較快,能迅速滿足資金需求。
  • 審核標準寬鬆:對於信用評分要求相對較低,適合有輕微信用瑕疵的借款人。
  • 靈活的貸款條件:可根據借款人的需求提供更靈活的還款計劃。

缺點:

  • 利率較高:融資公司的利率通常高於傳統銀行,可能增加長期還款負擔。
  • 風險較高:部分不良融資公司可能存在詐騙風險,借款人需謹慎選擇。
  • 經銷商辦理:一般民眾無法透過融資公司辦理,須經由融資公司指定經銷商送件。

3.民間借款公司二胎房貸

優點:

  • 條件靈活:民間貸款公司的貸款條件最寬鬆,幾乎可說人來就能借。
  • 撥款速度快:民間借款公司可在2-3個工作天內可完成撥款。

缺點:

  1. 利率較高:與銀行、上市融資公司相比,民間二胎房貸的利率最高。
  2. 風險較大:由於民間貸款較缺乏法律監管,因此存在較高貸款風險。
  3. 還款壓力大:民間貸款公司計息方式採月利率,月付金額最高。

在選擇二胎房貸管道時,建議優先考慮銀行和大型融資公司。銀行二胎房貸雖然審核嚴格,但利率較低;大型融資公司則提供更高額度和申請條件,適合一般人申請。選擇民間二胎管道,切記要謹慎評估。

七、二胎房貸常見FAQ

  • Q.什麼是二胎房貸?
  • 二胎房貸是指在已有房屋貸款的基礎上,再次以同一房產作為抵押,向另一家貸款機構申請的貸款。
  • Q二胎房貸的額度、利率是多少?
    二胎房貸額度為房屋市價的80%至100%,利率範圍則在3%至16%之間,實際條件取決於貸款管道、房屋價值和借款人的條件。
  • Q.申請二胎房貸需要哪些條件?
  • 申請二胎房貸需要具備良好的信用、穩定的收入。不同的貸款管道會有不同的要求。
  • Q.二胎房貸的還款方式有哪些?
  • 二胎房貸的還款方式可分為本息還款和只還息不還本兩種方式。

隨著房價的上漲,許多房主選擇透過二胎房貸來解決資金需求。無論是用於家庭支出、醫療費用或是投資機會,二胎房貸提供了一個靈活的資金來源。申請二胎房貸前,需要充分了解申請條件、利率、額度和還款期限等。掌握了解這些關鍵要素能幫助你順利申請,還能確保選擇最合適的貸款方案,並且滿足財務需求。

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房屋轉貸、增貸、轉增貸的差別 優缺點全分析,讓你找到最適合的貸款

臨時有資金需求時,能把還在繳貸款的房屋,再拿來貸款嗎?答案是:可以。而可貸款的種類有:房屋增貸、轉貸、轉增貸與二胎房貸等幾種方式,哪個才適合你?以下幫你分析各自的優缺點。

1.房屋增貸、轉貸、轉增貸的介紹

(1)房屋增貸

簡單來說,房屋貸款繳一段時間後,向原來的房屋貸款銀行,再申請一筆貸款,就是房屋增貸的意思。

(2)房屋轉貸

把還在貸款的房貸,轉到另一家銀行貸款,就是房屋轉貸。

通常會這麼做的原因大概有以下二種情況:

不滿意A銀行的貸款利率,經協調後A銀行不願意調降利率

此時你就可以考慮,將房貸餘額平轉到B銀行,由B銀行審核你的條件,再視情況評估,若B銀行同意申請,則會先幫你償還A銀行的剩餘貸款,而你之後的貸款月付金,就要繳交給B銀行,即為餘額平轉

如果原房屋貸款本金已償還了一部分,或房屋價值增加的情況下,向A銀行增貸申請不過,可以向B銀行申請轉增貸,經B銀行同意申請後,增加一筆資金給你,此時你的貸款性質包含了轉貸與增貸,即為房屋轉增貸

我適合哪種房貸?房屋增貸、轉增貸、二胎房貸比較

2.房屋轉貸、增貸、轉增貸的優缺點比較。我該選擇哪一種?

以下分析房屋增貸、轉貸與轉增貸的優缺點,提供你參考與比較。

(1)房屋增貸的優缺點:

優點

  • 貸款金額增加:

    主要還是要看各家銀行的貸款金額上限,因為沒有金管會「無擔保品負債不可大於月薪22倍」的限制,貸款金額最高可到$6,000萬,貸款成數上限能到房屋價值的八成。

  • 貸款時間延長:

    房屋增貸的還款時間較長,有些銀行甚至可以到30年或40年,貸款的時間越長,還款的負擔就會比較輕鬆。

  • 條件審核快速:

    房屋增貸是向原貸款銀行申請,所以銀行對你的基本資料,已有相當的瞭解。所以相對來說審核的速度,會比其他銀行要來得快些。

缺點

  • 條件審核嚴格:

    原銀行在收到你的增貸申請後,會審核你的個人財務、信用狀況與房屋增值等部分,評估後再視情況是否核准你的申請。
    假如你有以下的情況:原貸款還款紀錄不正常、信用分數不足、工作或收入不穩定(無薪資轉帳證明、無扣繳憑單證明等)、貸款出現遲繳或未繳,甚至債務協商等不正常狀況,銀行都會婉拒你的貸款申請。

  • 貸款額度較小:

    原銀行承做舊貸戶的增貸申請,一般估價都會比較保守,所以即使房子增值空間很大,原銀行的估價可能還是保守評估房價,審核出來可以增貸的額度,大部分都不會有很大的空間額度。

    ⊙哪種人適合房屋增貸:綜合以上的優缺點來看,如果你的原貸款成數不高、房子還有貸款空間、或者資金需求不大,且信用正常、收入穩定,建議你直接向原銀行申請房屋增貸,可以免去申請上許多重複的手續,也有可能減免相關的手續費。

(2)房屋轉貸/轉增貸的優缺點:

因為房屋轉貸與轉增貸的性質接近,我們一併介紹這兩者的優缺點。

優點

  • 貸款利率降低:

    會尋求房屋轉增貸,最主要的原因通常是,原銀行貸款的利率高於市場行情。為了降低貸款月付金,才會去找利率較低的銀行,申請房屋轉增貸。
    只是目前銀行利率大多不高,若是真的要申請房屋轉增貸,真的要多方蒐集各家銀行的貸款資訊,精算過後再來考慮要不要申請。

  • 貸款時間延長:

    當你的房屋轉增貸申請成功後,B銀行會先償還你在A銀行所剩的貸款餘額。此後你的貸款月付金,就要繳交給B銀行,B銀行則會重新計算你的還款年限,可再延長20-40年不等。

  • 房屋增值套現:

    台灣近年來的房價,多呈現往上走的趨勢,因此房屋大多有增值的空間。若是你成功申請了轉增貸,房屋增值的部分,就是你與銀行可以談條件的籌碼,此時銀行也會將房屋增值的部分套現給你註1

「套現」是什麼?

「套現」是一個經濟學術語,意思是指一種相同或性質接近的產品,以二者之間的細微差別來獲利。

缺點

  • 可能須支付原銀行的違約金:

    任何一種貸款都須要簽約,若是在規定期內想改變合約內容,都屬於違約的情況。 房屋轉增貸是由A銀行轉到B銀行,與原先的合約不同,當然屬於違約,所以要付給原銀行一筆違約金。但是若與A銀行的合約,已過了綁約的期限,則可以免支付違約金。

  • 須支付轉貸銀行相關手續費:

    以B銀行來說,你的轉增貸等同新合約,所以一切都要重頭來,該有的代書費、開辦費、地政規費、火險與地震險等,都必須向B銀行支付。
    這裡要提醒你,在申請房屋轉增貸前,需要精算過各項貸款支出費用,再與省下後的利息加總後,所得出的月付金額,你是否能接受?畢竟在這個銀行微利的時代,有時轉增貸並不會比較有利。

  • 重新跑申請流程耗時又費力:

    綜合以上的說明來看,因為轉貸等於是向B銀行,重新申請貸款,同時A銀行也要處理原貸款的塗銷程序,所以耗費的時間會更長。

    ⊙哪種人適合房屋轉貸:房屋轉貸適合不滿意A銀行的貸款利率,試算過後符合成本,對各項條件可以接受的人。

    ⊙哪種人適合房屋轉增貸:僅適合想要爭取較高貸款額度的人。不過因為銀行利率低迷,對於成數較保守。所以想要爭取較高貸款額度,並不是一件容易的事。

    除了增貸、轉增貸外,你還可以申請二胎房貸,不過因為銀行審核嚴格,要成功申請銀行二胎房貸不是一件容易的事。若是銀行婉拒你的二胎申請,此時你還可以申請融資公司的二胎房貸

融資公司的二胎房貸優點有:條件審核寬鬆、貸款額度最高可達500萬、不影響原本的銀行房貸合約等,是你在銀行轉增貸申請不過,可以快速取得資金的方式之一。至於融資公司二胎房貸的申請方法與流程,你可以參考延伸閱讀裡更詳細的介紹。

增貸、轉貸、轉增貸優缺點比較

貸款優劣

增貸
原銀行
轉貸/轉增貸
新銀行

二胎房貸
融資公司

優點

1.貸款金額增加
2.貸款時間延長
3.條件審核快速

1.貸款利率降低
2.貸款時間延長
3.房屋增值套現

1.貸款金額高
2.撥款速度快
3.條件審核寬鬆
4.不影響原合約

缺點

1.條件審核嚴格
2.貸款額度較小

1.支付原貸款銀行的違約金(可能減免)
2.支付轉貸銀行相關手續費(必須繳交)
3.須重跑房貸流程

貸款利率較高

3.房屋轉增貸各銀行的利率比較

台灣目前有特別推出轉增貸方案的只有9家銀行,各家銀行的貸款利率約落在1.31%~1.65%區間,以下整理這9家銀行的轉增貸額度與利率,提供你參考比較。

銀行名稱

貸款額度

貸款利率

渣打銀行

最高85%

1.31%起

永豐銀行

最高85%

1.33%起

凱基銀行

最高85%

1.35%起

中國信託

最高85%

1.35%起

國泰世華

最高80%

1.37%起

上海銀行

未提供

前二年1.52%起,第三年1.62~3.80%

台新銀行

最高80%

1.60%起

王道銀行

最高85%

1.65%起

遠東銀行

未提供

未提供

以上資料來自各銀行官網,正確資訊以各銀行官網為主

4.房屋轉增貸申請文件與流程

若是你決定申請轉增貸,只需備妥以下資料,並選定一家銀行,就可以開始著手申辦。文件與流程如下面介紹:

(1)房屋轉增貸的申請文件資料

  • 雙證件影本
  • 申請書與個資同意書
  • 最近1年原房貸繳款明細
  • 戶籍謄本建物土地所有權狀影本
  • 6個月薪轉證明、扣繳憑單或其他財力證明

(2)房屋轉增貸的申請流程

  • 選定適合的銀行申辦
  • 新銀行重新評估鑑價
  • 銀行與你簽約與對保
  • 新銀行第二抵押權人
  • 地政事務所辦理塗銷
  • 撥款到指定匯款帳戶

5.房屋貸款Q&A

  • Q申請房屋轉增貸前,我該注意哪些事?

    A(1)蒐集詳細貸款資訊
    各家銀行承辦房屋轉增貸,其利率、額度、年限與手續費各不相同,因此在申請前,須考慮到自己的各項貸款條件與狀況後,選定一家最合適自己的銀行進行申辦。
    (2)維持良好信用分數
    因為銀行在審核你的貸款案件前,會先向聯徵中心調閱「聯徵報告」,檢視你的信用狀況,作為是否要放貸給你的依據,假如你曾經有過:貸款遲繳、負債比過高、使用信用卡循環、信用評分不足等,嚴重影響信用評比的情況,銀行都會婉拒你的貸款申請。
    (3)避免短期聯徵過多
    申請銀行貸款前,多蒐集貸款資訊做比較,是很好的習慣,但千萬不可以多家銀行同時送件申請,因為這樣會造成聯徵記錄次數過多,反而讓銀行認為你的財務狀況出了問題,進而婉拒你的貸款申請。
    (4)精算所需貸款費用
    申請轉增貸可能要支付,原銀行的違約金(過綁約期則免除),與轉貸銀行的手續費。因此在申請轉增貸前,要精算過省下來的月付金,與種種費用抵扣後,是否划算。

  • Q有沒有推薦房屋貸款的銀行?怎麼選比較好?

    A銀行的房屋貸款利率都不高,向哪家銀行申請差別幾乎不大。若你仍是有房屋轉增貸的需求,建議向平常有往來的銀行申請,反而可以省去許多流程與麻煩。

  • Q我剛買房子,要多久才能申請房屋增貸?

    A我們可以從三個方向來談這個問題:
    銀行通常會婉拒短期連續的貸款,新買的房子交屋後要馬上再申請一筆貸款,銀行是不會承做的,因此建議至少要繳滿二年貸款後,再向銀行申請,過件的機率才會比較高。
    假如你的房屋貸款有使用寬限期,建議要在寬限期過後,再繳滿2年,向銀行申請增貸的成功機率才會比較高。
    上面兩項的條件限制,至少都要有二年的時間起跳。假如你急需資金,房屋貸款未滿二年,此時你可以考慮「融資二胎房貸」。因為融資二胎房貸:審核條件寬鬆、撥款快速(送件後3個工作天即可撥款)、貸款額度最高可到500萬。
    就算你才剛買房,或有信用狀況不佳等情況,都歡迎你加Line或撥打免付費電話:0800-213886線上諮詢,一樣都可以順利核貸。

 

房屋貸款的種類與申請管道眾多,要如何從中做選擇?是一門不小的學問。針對增貸、轉貸與轉增貸而言,透過上面的說明,相信你已經有一定的瞭解。簡單來說,「增貸」適合小額資金需求的人,「轉貸」適合想把貸款條件換成更好的人,「轉增貸」適合爭取較高貸款額度的人。並沒有哪種一定比較好,只有適不適合自己的問題。

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二胎房貸怎麼辦理? 秒懂申請二胎房貸該找哪個管道

目前市面上貸款種類眾多,二胎房貸是許多人經常忽略的一種貸款方式。申請管道有三種:銀行、融資公司與民間貸款公司。如何從中挑選最適合的申請管道?本篇文章將帶領你一步一步,找尋最適合自己的申請方式。

一、什麼是二胎房貸?

二胎房貸意思是:房子在銀行已經有一筆貸款,繳了一段時間的貸款後,因為有其他的資金需求考量(如想整合負債或想再多一筆資金運用),所以用同一棟房子向第二家銀行、融資公司或民間貸款公司,再申請一筆貸款。

此時第二家銀行、融資公司或民間貸款公司的債權順位,屬於第二順位抵押權人(原銀行為第一順位抵押權人)註1。因此又可以稱為次順位房貸、二順位房貸等。

  • 抵押權人順位
  • 貸款房屋遭到拍賣,拍賣後所得價金,需先支付政府稅金,與拍賣時的所需費用,接下來要先清償第一順位抵押權人所餘貸款,剩下來的錢,接著才由第二順位抵押權人,收取拍賣後剩下金額。另因為法拍屋為競價拍賣,所以法院所訂出的拍賣價格,若沒有人投標,就會流標,流標後的價格,就會以上次的拍賣價格打八折,以次類推,最後有可能打四次八折。

由此可知,第二順位抵押權人承擔風險非常高,台灣目前只有11家銀行,有在承作二胎房貸業務,且相對保守

1.二胎房貸優缺點

當有資金需求時,除了可以申辦信貸、車貸之外,也可以用二胎房貸來取得資金,以下簡單說明比較二胎房貸優缺點有哪些。

  • 額度大:

    二胎房貸額度最高500萬,不像信貸有DBR22倍的限制,房屋價值也比汽車高,因此有大額資金需求時,可以考慮申請二胎房貸。

  • 易過件:

    二胎房貸因為是用房子做擔保,審核會比無擔保品的信貸寬鬆,過件率也比較高。

  • 利率高:

    二胎房貸利率比一般房貸利率高1%左右,但仍不超過法定利率上限16%。

2.二胎房貸適合誰?

資金需求人人有,只是或大或小而已。若是名下房屋已經有房貸,仍有資金需求,且可能因本身條件較差,無法再利用房子向銀行申請一胎房屋貸款,這時候您就可以考慮申請二胎房貸,不失是你尋求資金來源的好方法之一。假如你有以下理由,就可以考慮申請二順位房貸。

  • 個人週轉資金
  • 當你有資金週轉的時候,不論你是想結婚、出國深造、開店創業等等的理由,都是需要錢來解決問題。若是你名下有房屋,你可以向銀行、融資公司等,申請次順位房貸,進而取得一筆資金來運用。
  • 公司週轉資金
  • 當公司需要一筆資金運作時,手邊卻欠缺足夠的錢週轉,這時你可以將名下的房屋,向銀行或融資公司申請二順位房貸,取得一筆資金來為公司解決問題。
  • 投資理財資金
  • 時代越進步,投資的機會與管道就會越多。人人都有屬於自己的理財規劃,只是在投資之前,首先要有資金可以運用,否則一切都只是空談。申請次順位房貸,可以讓你還住在原來的房子下,多出一筆錢運用,是可以迅速取得資金的管道。
  • 整合名下負債
  • 當你有多筆小額且利率高的貸款(如信貸、車貸、信用卡循環等),而且時常未能按時繳款,進而影響自己的聯徵信用評分。此時你可以申請一筆二順位房貸,整合所有以上小額而且高利率的貸款。讓自己只負擔一筆利率較低的二胎房貸,何樂而不為呢?
  • 整理修繕房屋
  • 無論舊屋修繕或新屋裝潢,都需要一筆不小的資金。此時你可以申請一筆二順位房貸,運用這筆資金,讓舊屋再現風華,新屋更加美輪美奐。

二、二胎房貸申請管道

選擇二順位房貸之前,我們首先要知道,各個管道的優缺點,然後再依自己的能力,來作評估與選擇。目前台灣承作次順位房貸的管道有三:銀行(11家)、股票上市融資公司,以及民間貸款公司(以代辦/代書為例)。

1.銀行二胎房貸

依上面的說明,我們大概可以知道,在所有的申請管道中,銀行因受到政府法律的嚴格限制,放款利率與風險較其他管道低,應該是辦理二順位房貸的首選。但是,二胎房貸的承擔風險較一般房貸高(第二順位抵押權人),銀行為避免貸款收不回來的情況發生,所以審核就相對嚴格,因此能成功申請銀行二胎房貸的機會並不高。

就算通過審核,除非你各項條件俱佳(信用狀況優良、還款條件優秀)能拿到較低利率,否則銀行願意給你的利率,約落在6%~16%之間,與融資公司的利率條件相差不多。

2.融資二胎房貸

以融資公司二胎房貸的額度來說,最高可到500萬(不動產鑑估淨值110%)利率約7%~14%(與銀行差不多);條件審核寬鬆,流程較銀行簡便(只需來電諮詢,並備妥資料申請,約3~5個工作天即可撥款)。

因為二胎房貸市場龐大,市面上有許多自稱融資公司的經銷商,隨意的在招攬客戶(依法規融資公司不可直接放貸給客戶,須透過經銷商申請)導致詐騙與貸款糾紛不斷,因此確認是否為融資公司簽約經銷商是很重要的。本公司「i貸款」為融資公司簽約經銷商,申請二胎房貸有保障,歡迎加Line與撥打免付費電話0800-213886諮詢。

3.民間二胎房貸

除了銀行與融資公司外,民間的貸款管道眾多,如代書、代辦、當鋪等等,也是許多民眾會借錢的對象。只是要提醒你的地方在於,民間貸款的法律規範還不夠嚴謹,貸款利率也多高於法律規定(政府明令規定,貸款年利率不可高於16%)。

仍有許多民間貸款公司,以月利率混充年利率的話術,騙取未知民眾簽約,進而導致社會新聞,因高利貸而走上絕路的例子時有所聞。若是不得已,要選擇民間貸款公司借款,你需要更加小心與謹慎。

二順位房貸各種申請管道優缺點比較

申辦管道 銀行 融資 民間
利率 最低 最高
風險 未知風險
審核 嚴格 寬鬆 寬鬆
額度 依各銀行規定 500萬
成數 房價80% 房價110% 不一定
手續費 最高
如何申辦 洽詢各銀行 請洽本公司 X不推薦

二胎房貸優缺點比較

三、二胎房貸額度

二胎房貸額度50萬~500萬都有,貸款成數為不動產鑑估淨值85%~120%不等,實際放款額度,則會因各種申請管道而不同,還須同時考量成數及額度上限,以及個人的信用和財力條件。

貸款額度是指銀行借給你的金額有上限,如大部分銀行最高可借給你的額度上限為300萬。而所謂的貸款成數,指的是以房屋價值下去計算可以貸款的比例,如房屋的剩餘價值為500萬,貸款成數85%是410萬(1000*85%=850萬),但銀行額度上限是300萬,那借你的金額最多就是300萬。

四、二胎房貸利率

二胎房貸利率約落在2.5%~36%區間,而申請管道、信用狀況與財務條件,會關係到實際二胎房貸利率,以下簡單比較各管道的利率:

  • 銀行二胎房貸利率

    銀行二胎房貸的年利率約落在2.5%~16%區間,除非你是信用狀況與財務條件,非常良好的客戶,否則想從銀行取得低利率的二胎房貸,幾乎是不可能。依以往記錄統計,一般客戶取得二胎房貸的年利率,約落在6%~16%的區間。

  • 融資二胎房貸利率

    融資公司相對於銀行來說,貸款條件與資格審核寬鬆。二胎房貸的年利率,約落在7%~14%之間,幾乎與銀行所給的利率接近

  • 民間二胎房貸利率(代書/代辦)

    民間可以辦貸款的管道更多,以代書/代辦為例,月利率約落在1.5%~3%之間,乍看之下你會覺得,利率比起銀行與融資公司還低,但請注意畫線的地方,「月利率」是指,利率以每個月計算,若換算成年利率為18%~36%,這樣的利率就非常驚人了。而且有些代書/代辦公司,除了超高利率外,甚至要你只繳息不還本金,而這樣的還款方式,永遠也還不到本金,這樣對你來說更是不利。

五、二胎房貸費用

依據申請二胎房貸管道的不同,所收取的費用也不一樣。這些收費項目,主要是用來支付:行政費用、人事成本等,以下為你整理各管道收費項目的明細。

  • 銀行二胎:

    銀行收取費用包含開辦費、帳管費等,收費區間約落在$3,000元~$15,000元之間(不含代書費、地政規費等)。

  • 融資二胎:

    融資公司的收取費用,為貸款金額1.5%+$15,000元(包含代書費、地政規費)除此之外再無其它收費

  • 代書/代辦:

    所收費用有代辦費、服務費、諮詢費及手續費等等,收費標準與名稱不一,依代書或代辦公司的意願收取。

六、二順位房貸的Q&A

  • Q小套房可以申請二胎房貸嗎?

    A不行。銀行對於小套房的貸款標準更嚴格,除非你的小套房在15坪以上,而且位於不錯的地段,否則銀行通常會婉拒小套房的二胎房貸申請。若是向融資公司申請二胎房貸,只要你的小套房還有貸款空間,都能諮詢與申請,最高貸款成數為房價的110%。

  • Q沒有薪轉或其他財力證明可以辦二胎房貸嗎?

    A不一定。若是你的收入不穩定、或者收入是領現金、沒有薪資轉帳證明、扣繳憑單等等因素,銀行會認為你的還款能力不足,進而婉拒你的貸款申請。融資公司二胎房貸審核寬鬆,就算沒有薪轉證明,融資公司還是可以貸款給你。

  • Q屋齡40年的老房子也可申請次順位房貸嗎?

    A不一定。銀行通常不願意接受,老房子的二胎房貸申請,因為銀行會考慮到房屋未來的轉手機會高不高,畢竟越舊的房屋轉手越困難。融資公司二胎房貸,只要你的房子還有貸款空間,就算是40年屋齡的老屋,都能提出貸款申請。

若是名下有房子,遇上需要資金週轉,但是因自身條件狀況較差時,二胎房貸會是你取得資金的最好方式之一。只是在面對申請管道與貸款話術時,要廣泛蒐集資訊,並謹慎評估後,選擇最適合自己的貸款管道,才能貸得放心,還得安心。

(附錄)二胎房貸額度/利率/費用一覽表

二順位房貸專案 二順位房貸年利率 貸款額度 貸款成數 收取費用
新光「有巢氏貸款」 2%~7.5% 最高500萬 不動產鑑估淨值85% 開辦費$7,000元
兆豐「兆豐富二貸」 2.50%起 最高200萬 不動產鑑估淨值85% 開辦費$3,000元
國泰「二順位房貸」 2.5%~15% 最高150萬 不動產鑑估淨值85% 開辦費$15,000元
玉山「二順位貸款」 一段式利率2.66%~9.88% 50萬以上 不動產鑑估淨值85% 貸款金額1%起
凱基「理財家值金」 2.92%起 最高300萬 不動產鑑估淨值85% 開辦費$10,000元
遠東「二順位房貸」 3%起 最高300萬 不動產鑑估淨值85% 開辦費$5,000元
陽信「二順位房貸」 3%~4.25% 未提供 不動產鑑估淨值90% 開辦費$5,000元
台新「好宅富二貸」 3.25%~16% 最高300萬 不動產鑑估淨值85% 開辦費$12,000元
日盛「家值房貸」 3.33%起 最高300萬 不動產鑑估淨值85% 開辦費$15,000元
王道「二順位房貸」 4.5%起 最高500萬 不動產鑑估淨值85% 開辦費$15,000元
永豐「二順位房貸」 4.77%起 50萬以上 不動產鑑估淨值85% 開辦費$12,000元
融資二胎 7%~14% 最高500萬 不動產鑑估淨值120% 貸款金額1.5%起+$1,5000元
民間貸款公司(代辦/代書) 18%~36%
部分代書/代辦(只繳息不還本金)
金額由雙方約定 不動產鑑估淨值100% 沒有一定的收費標準

以上資料來自各家銀行與融資公司官網,正確額度與期限以申請結果為主

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二胎房貸 最新消息

二胎房貸是什麼?二胎申貸前的常見問題

有資金需求的人常因信用或財務狀況,面臨銀行不借的窘境,二胎房貸正是因應而生的產品,如何在有資金需求時能找到對的管道,借到低利率且高額度的貸款,是所有借貸人最關心的事,讓i貸款帶你了解,想借二胎房貸該注意哪些事項?

 

1. 銀行二胎與融資二胎、民間二胎有什麼差別?

先簡略說明房屋二胎,又稱二順位房貸、次順位房貸,意指房屋已經向第一間銀行抵押貸款後,再向第二間金融機構或融資公司,用同一間房屋抵押借貸出第二筆金錢,這時第二間銀行會視房屋剩餘的殘值,在經過評估後進行放款。所謂的銀行二胎、融資二胎、民間二胎指的是借貸的金融機構不同

(1) 銀行二胎房貸

要申請銀行二胎,銀行會先考量房屋殘值,也會調閱申貸人的聯徵紀錄,並評估財力及收入證明還款能力都通過後,才會核貸放款。銀行的優點就是讓人放心,過程費用透明,利率也較低,但缺點是放款與核貸條件非常嚴謹,使得申貸常無法通過,也因此造就了融資公司與民間市場管道的崛起。

(2) 融資二胎房貸

融資二胎與銀行二胎最大的差別,融資公司不會以申貸人的聯徵紀錄為核貸標準,完全評估房屋殘值而定,最高可到鑑價的110%,且審核條件寬鬆、過件率高,核准額度較大,放款速度快,且過程透明,重點是:借款紀錄並不會上聯徵,撥款後,借款人可以將名下的高利率貸款或信用卡循環欠款還掉,未來可以慢慢回復信用評分,以後還是有機會,將房貸轉回銀行,是民眾在銀行以外的首選管道。

(3) 民間二胎房貸

只要不屬於銀行、農會、合作社等金融機構都算是民間,優點是過件率高、撥款快速,額度無限制,但缺點是利率非常混亂,從3%~36%都有,尤其前項的利率說明都是使用年利率,常有民間貸款故意用月利率來誤導民眾,讓人稍不注意就陷入高額利率的陷阱,尤其在申貸時需要多注意是否有多收的代辦費、手續費等款項,建議申貸前務必要再三確認清楚。

2. 辦理二胎房貸需要什麼條件?

申辦融資二胎條件比銀行更為寬鬆,以下就先條列出來逐一說明:

  • 須年滿20~70歲

一般銀行通常60歲以上就不承辦,少部分最高到65歲,融資二胎則最高承做到70歲,若房屋所有權人年紀超過70歲也沒關係,找一位年紀低於70歲的人出來當借款人,所有權人擔任保證人,一樣可以申貸的,若無法找到低於70歲的人也沒關係,請與我們業務經理聯繫,我們會專案幫您申請,一樣可以通過貸款

  • 自有房屋、可用保人房屋作擔保

不限屋齡、地區,就算是偏鄉仍可辦理,但需要注意必須是在台灣本島上的屋子,若是離島目前還無法辦理,若申貸人本身自己沒有房屋,可以用擔保人名下的房屋作為擔保品。

  • 沒有假扣押或查封

申貸人的房子沒有被假扣押及查封,若是有其他情形,也可以與我們業務經理聯絡,我們會專案幫您處理,還是有機會可以通過貸款。

  • 有還款能力

許多人的職業並沒有穩定收入,或是沒有薪轉證明,但仍有還款能力,例如:家管、外送人員、自營商、攤販等,都可以辦理且可以順利核貸。

融資二胎房貸方案介紹:優質專案最高可貸500萬,上班族專案免聯徵

融資二胎房貸的新戶專案及老客戶專案內容介紹

3. 什麼人適合二胎房貸?融資二胎提供哪些方案?

由於融資公司不受銀行法管轄,因此在案件的審核上沒有銀行嚴格,就算信用有瑕疵或是財力證明不足,負債比過高等,都可以先試著洽詢確認條件,只要符合申辦條件都可以辦理融資二胎房貸。

一般客戶若符合以下條件2~4項,可拿到較佳的貸款條件:

  • 現職工作需要滿一年,年收入50萬元以上。
  • 信用卡持卡滿一年,半年內沒有遲繳紀錄。
  • 勞保投保的金額需要3萬元以上。
  • 任職公司若是屬於上市公司、專門技術人員。

融資公司也針對不同的條件與需求設立不同的方案,這邊就條例出各項方案的特點做說明:

(1) 優質客戶/優富專案

  • 若職業是屬於律師、會計師、建築師、醫師。
  • 公教人員。
  • 若是一般上班族年收入高於80萬元。
  • 自營商的話則需要成立超過5年,資本額大於500萬元。
  • 申貸金額高於200萬元。
  • 專案額度最高為500萬元,利率為7~14%。
  • 最長2年寬限期

(2) 上班族/白領專案

  • 房貸繳款紀錄近半年皆正常。
  • 沒有民間註記。
  • 工作滿3個月。
  • 自營商設立滿1年。
  • 房貸設定金額大於300萬元。
  • 專案額度150萬元,利率為12~16%。
  • 不須調閱聯徵紀錄、房屋不用估價。

(3) 新戶專案

  • 房屋持有滿一年,繳款正常無延遲。
  • 只能有銀行一胎貸款。
  • 免繳息及財力證明。
  • 額度最高200萬元,利率9~14%。
  • 需由融資公司查閱聯徵紀錄。
  • 必須客戶親洽辦理。

(4) 老客戶/回娘家專案

  • 先前已辦理融資二胎,案件已正常繳滿17期。
  • 房屋免重新估價。
  • 降月付延長年限。
  • 免繳息及財力證明。
  • 額度最高300萬,利率9~16%。

融資公司房貸專案

貸款方案 優質客戶(優富)專案 上班族(白領)專案 新戶專案 老客戶(回娘家)專案
貸款條件 1. 職業是律師、會計師、建築師、醫師。
2. 公教人員
3.一般上班族年收入高於80萬元。
4.自營商需成立超過5年,資本額大於500萬元。
1. 房貸繳款紀錄近半年皆正常。
2.沒有民間註記。
3.工作滿3個月。
4.自營商設立滿1年。
5.房貸設定金額大於300萬元。
1. 房屋持有滿一年,繳款正常無延遲
2. 只能有銀行一胎貸款
3.免繳息及財力證明
1.先前已辦理二胎房貸,案件已正常繳滿17期
2.房屋免重新估價
3.免繳息及財力證明
貸款額度 500萬 150萬 200萬 300萬
貸款利率 7~14% 12~16% 9~14% 9~16%
貸款年限 9年 10年 10年 10年
優勢及特點 利率低、有最長2年寬限期 不用拍照、免重新估價 需由融資公司查閱聯徵紀錄
須客戶親洽辦理
降月付延長年限

 

4. 二胎房貸要如何辦理?能直接找融資公司嗎?

由於法規緣故,一般民眾若希望向融資公司進行二胎房貸申貸,很可惜無法直接辦理,需要透過簽約的經銷商協助送件,但網路上這麼多的經銷商,常會讓人看得頭昏眼花,不知道哪一家才是真的,每家都強調最低利率、最高額度,是否真的如同網站及廣告上講的一樣?

(1) 融資二胎究竟該找誰申辦呢?

首先必須要先說明二胎房貸的經銷商的層級與關係,大致上可分2個管道,這邊分別列表說明:

  • 直屬經銷商

這類屬於與大型融資公司簽約的第一線經銷商,可以直接向融資公司遞件,討論爭取案件的利率與額度,也不會有多餘的收費,是最理想優先的管道

  • 從屬經銷商

這類屬於自己在外收件,透過直屬經銷商進行送件,民眾有可能會被從中收取手續費

  • 假的經銷商

就是打著融資公司的旗號,假扮成經銷商卻送件給民間或自己放貸的人,更甚有可能純粹只是進行詐騙行為

這邊需要先說明融資二胎最重要的規則,就是:「融資二胎的核貸條件以第一次進件為主」,意思是說今天只要從第一間經銷商送件,只要條件核准下來後,就算重新再由第二間送件,除非能提供更有力的保人與財力證明,否則核准的條件不會再改變,因此慎選申辦管道非常重要。

(2) 如何分辨優質直屬融資二胎經銷商?

建議可從幾項要點觀察:

  • 公司資訊透明清楚

當你在網路中找尋申貸的管道時,一定常發現許多管道只有0800電話或是LINE可聯繫,但卻沒有任何公司的相關資料,在申辦前幾乎有問必答,申辦過後除了收錢,若想提前還款或是利率有問題,常常已讀不回,甚至連人都找不到。

因此從公司的基本地址、連絡電話、業務的照片及資料全部都公開透明,誰在協助、公司在哪裡都能找到才是重點。

  • 專業度

你我都認同專業度的重要,但是卻無法分辨人員是否專業,主要是因為不清楚能用那些角度審核,建議可先從銀行的從業資歷查看,在銀行進行同類型的工作久了,才知道銀行用那些條件評估客戶?能用什麼樣的方法協助?如何幫客戶爭取最佳的條件。

若經銷商可以清楚列出業務人員的資歷甚至是證照,能用最淺顯的方式解釋客戶每個不懂的地方,公開透明的檢視資歷才是真專業

  • 沒有事先及額外收費

正規的融資公司直屬經銷商,在簽約對保前不會收取任何費用,但市面上許多代辦代書卻會在剛詢問時就收取諮詢費,甚至開頭就要求簽下委託書並收取委託費,讓已經手頭不寬裕的民眾先被剝層皮。

從國泰世華、日盛商銀到I貸款,擁有銀行完整資歷16年的孫鴻貴經理,清楚地知道銀行與融資公司審核的標準與眉角,能在了解申貸人的條件與需求後,協助爭取最有利的條件。

孫鴻貴經理希望憑藉著自身的專業,翻轉業界「金融資訊不對稱」的狀況,常在網站上告知大家借貸時該注意的事項,同時藉由新聞時事分享專業見解,更希望能藉由I貸款這個管道能夠幫助更多有需求的民眾

i貸款從公司資料、業務背景、專業的銀行資歷到公開透明的流程都能在網站上查看,現場也能經過考驗,若民眾有疑慮也可以直接聯繫融資公司進行確認,是二胎房貸的最佳選擇

融資二胎的申請流程:線上申請、線上評估、提供資料、確認核貸條件、簽約對保、撥款完成

5. 辦理融資二胎的流程?

  • 可透過線上0800-213866諮詢、加LINE詢問、線上填單或是現場諮詢。
  • 提供要進行二胎借貸的房屋地址,包含區、巷弄、門牌、樓層等資料,可以線上立即免費評估
  • 若初估房屋仍有殘值,會再請客戶提供資料備審。準備的資料為:身分證正反面影本、財力與薪資證明、房屋相關文件等。
  • 審核結果出來後,會與客戶聯繫確認申貸條件,若同意則約定對保簽約
  • 至客戶住家附近地政事務所進行對保簽約。
  • 2天左右的工作天完成地政設定後,款項撥款匯入客戶指定帳戶。

6. 辦理融資二胎需要費用嗎?

辦理融資二胎時,全部只會收取二筆費用,在確認申貸後,需繳交15,000元的「對保費」,內容包含代書、地政規費、書狀費、謄本費等費用,另外融資公司會從撥款金額中內扣1.5%的「帳管費」,除此之外再無任何費用

 這邊以申貸100萬為例:

100萬X0.015%(帳管費)+15,000(對保費)=30,000元

7. 二胎房貸常見問題

(1) 已經有融資二胎能再增貸嗎?

可以的,老客戶回娘家專案正是特別的增貸專案,但前提是必須要先前正常繳滿17期的還款,融資公司會直接核貸當初貸款金額的120%,但須要扣掉目前尚欠的貸款餘額,剩餘的就是能再增加的資金。

(2) 持分房屋可以申辦嗎?

持分的房屋也可申辦,但前提須要所有的持分人都同意並擔任擔保人即可

(3) 二胎房貸需要綁約嗎?提前償還會有違約金嗎?

二胎房貸會有綁約,期間為20個月,若提前清償會有違約金,金額約為餘額的12%,這時您可以先計算一下,提前清償確認是否划算。

(4) 申請二胎房貸家人及公司會知道嗎?

若不願意家人知道的話,申請時向承辦的業務人員告知,融資公司就不會照會家人,只要申貸人自行提供房屋照片即可。

(5) 申請核准後若不想辦理可以嗎?

當然沒問題,若申請後,覺得條件不妥,不想辦理可以直接告知我們,I貸款會將您申請時留下的資料全數銷毀,也不會產生任何費用

融資二胎是除了銀行外最佳的房屋二胎管道,能讓人用合理的利率進行資金周轉,避免被不肖業者趁機剝削,若看完後仍有疑問沒有解答,不妨聯繫I貸款讓我們直接為你解答。

二胎房貸,輕鬆解決財務問題

成功申辦二胎房貸後,讓我感到無比的開心和輕鬆!我終於可以實現自己的夢想,解決財務上的困擾,邁向更美好的未來。這種愉快的心情讓我充滿了信心和動力,我相信自己可以勇敢地迎接未來的挑戰,享受人生的美好!

  1. 申請二胎房貸最高可貸500萬,申辦最快3天就撥款,免費諮詢無代辦費!
  2. 申辦條件:年齡18~70歲,有收入來源,申請人/保人有房屋,無重大信用瑕疵
  3. 貸款額度:房貸成數120%,最高可貸500萬
  4. 貸款利率:7%~14%