二胎房貸是什麼?最新銀行利率、額度、申請條件與流程總整理

二胎房貸為臨時需要資金周轉的借款人,提供了一種靈活的選擇,但你知道二胎房貸是什麼嗎?二胎房貸是指在已有房貸的條件下,再次以房屋抵押給銀行或民間融資公司,申請的第二順位房屋貸款的方式。本文將為你詳細介紹二胎房貸的申請流程、所需條件、額度、利率以及應注意事項,讓你順利完成二胎房貸。

一、二胎房貸是什麼?

二胎房貸,就是將已經抵押給 A 銀行的房屋,再次抵押給 B 銀行,額外取得一筆可運用的資金。因為是第二次抵押,因此叫做「二胎房貸」、「房屋二胎」或「二順位房貸」。

無論是短期資金周轉、債務整合,還是創業資金,二胎房貸都能提供靈活的解決方案。

二、二胎房貸與一胎房貸的差別

在考慮房貸時,許多人會有一個疑問:二胎房貸與一胎房貸到底有什麼差別?這兩種房屋貸款都是常見的房貸抵押貸款,它們在申請條件、利率、風險等方面有著顯著的差異。

1.一胎房貸

這是指首次買房時所申請第一順位房屋貸款,通常具有較低的利率,因為銀行擁有最高的抵押權。

近年房地產市場持續升溫下,央行推出了限制貸款的措施(限貸令),防止銀行過度集中資源於房地產市場,避免因房價過高而引發的金融風險。限貸令對房貸戶的影響包括:

  • 利率上升:房貸銀行提高房貸利率,提高借款人還款負擔。
  • 額度限制:銀行限制放款額度,導致申請房貸的時間延長。
  • 審核嚴格:銀行對借款人的收入、資產、負債等進行加強審查,甚至直接停止收件。

限貸令是什麼?
簡單來說就是銀行針對房貸,限制貸款的措施。根據《銀行法》第72-2條第一項規定,

2.二胎房貸

二胎房貸則是在一胎貸款還在清償時,再次將房產抵押給另一間銀行或民間融資貸款公司,申請第二順位房屋貸款。由於二胎房貸的抵押權順位較低,風險較高,因此利率通常也較高。

二胎房貸與一胎房貸差異比較

比較項目 二胎房貸 一胎房貸
申請條件
  • 需要已有一次房貸
  • 且收入、信用記錄良好
  • 房子有殘值、增貸空間
  • 首次購屋者
貸款額度
  • 可貸額度為房屋殘值的80-100%
  • 額度30~600萬元
 

  • 可貸額度為房屋價值的80-90%
貸款利率
  • 利率較高,在3-16%之間
  • 利率較低,約在2-3%之間
還款期限 最長15年 最長40年
申辦速度 視機構有所不同 7-14天
適合對象 短期急需資金周轉 首次購屋,有穩定收入來源

二胎房貸和一胎房貸之間適合不同需求的借款人。一胎房貸是首次購房的貸款,而二胎房貸則是針對已有房貸的額外資金需求。在做出選擇之前,務必仔細評估自己的財務狀況和需求,才能找到最適合的貸款方案。

三、二胎房貸申請條件

在考慮申請二胎房貸時,了解二胎房貸的申請條件關鍵,將有助你順利通過審核,並成功取得資金。

1.年齡要求

借款人通常需年滿18歲,部分銀行可能要求年齡上限在65歲或70歲之間。

2.房屋狀況

借款人須持有房屋所有權,且該房屋有殘值或可增貸價值。

3.房貸繳息

原房貸須正常還款至少一年以上,並提供第一順位繳息證明。

4.信用狀況

良好的信用記錄是申請成功的關鍵。借款人的信用評分應在650分以上,以獲得較低的利率和更高的貸款額度。

5.收入證明

借款人需具備穩定的工作收入和良好的信用評分,這將有助於提高貸款額度有幫助。

6.其他負債情況

銀行會考慮借款人的其他負債情況,確保借款人不會因為過度借貸而無法還款。

7.貸款資金用途

二胎房貸的貸款資金用途可以非常多樣化,例:修繕房屋、公司營運周轉、醫療費用或臨時資金需求。

雖然二胎房貸是一項有效的資金調度工具,但在申請過程中,確保符合上述條件將有助於順利通過審核。

四、二胎房貸利率、額度與還款年限比較

在考慮申請二胎房貸前,貸款利率、額度及貸款年限是不能忽略的重點。不同銀行、民間融資貸款公司所提供的二胎房貸條件各有差異。以下是2024年各大銀行的二胎房貸利率、額度與還款年限的比較:

銀行 二胎房貸利率 二胎房貸額度 貸款年限
國泰世華 3.45% 20~150萬 最長10年
玉山銀行 3.15%~9.88%起(總費用年百分率3.45%~10.20%) 50萬起 最長15年
台新銀行 3.43%起(總費用年百分率4.15%~15.04%) 50~300萬 最長7年
兆豐銀行 3.378%(總費用年百分率3.41%起) 依本行鑑估辦法核貸 2~10年
王道銀行 5.31%起(總費用年百分率6.58%~18.37%) 最高500萬 最長15年
永豐銀行 5.66%(總費用年百分率5.97%~6.4%) 50萬起 最長7年
遠東商銀 3.2%~10.5%(總費用年百分率3.5%~10.9%) 10萬起(依本行鑑價辦法核定) 最長7年
凱基銀行 3.87%~5.87%(總費用年百分率4.47%~6.49%) 最高500萬 最長10年
新光銀行 4.13%起(總費用年百分率4.67%起) 最高600萬 最長15年
陽信銀行 前3個月固定利率2.60%,第4個月2.14%~3.89%浮動計息(總費用年百分率4.08%~5.70%) 最高擔保品價值95% 3~20年
台中銀行 3.5%起(總費用年百分率3.86%~16%) 最高600萬 最長15年
三信商銀 3.99%起(總費用年百分率4.29%~15.35%) 50~200萬 最長15年
上市融資公司 7%~14% 最高額度500萬 7~10年(2年寬限期)
民間借款公司 9%~36% 無固定標準 無固定標準

二胎房貸雖然利率較高,但對於急需資金週轉的人來說,仍然是一個可行的選擇。在申請二胎房貸前,務必詳細比較各家二胎房貸的利率、額度與還款年限,並審慎評估自身的還款能力後申辦。

五、二胎房貸申請流程

想要透過二胎房貸資金解決財務需求,那麼就要了解二胎房貸的申請流程及所需準備的文件,幫你能更效率的完成申請。

1.二胎房貸流程

  • 比較與選擇:選擇合法安全的二胎房貸管道,如銀行、融資公司或民間貸款機構。
  • 提出申請:將準備好的文件遞交給銀行或貸款公司,並填寫申請表格。
  • 進行估價:銀行或貸款機構會對房屋進行現況評估,以確定其市場價值,並根據此評估來判斷可貸金額。
  • 條件審核:根據借款人的信用狀況、財力及其他相關條件進行綜合評估,最終核定貸款的額度、利率及還款期限。
  • 簽約對保:經審核通過後,借款人需與貸款機構簽訂貸款合約,確認借款金額、利率及其他條款。
  • 抵押權設定:簽約後,貸款機構會進行第二次房屋抵押權的設定。
  • 資金撥款:完成以上流程後,貸款資金會撥款到指定帳戶。

2.二胎房貸申請文件

  1. 身份證明文件:包括雙證件影本(身分證正反面及健保卡或駕照)、戶籍謄本影本。
  2. 工作證明文件:如在職證明、勞保投保資料等。
  3. 財力證明文件:包括近一年房貸繳款證明、收入證明等。
  4. 房屋相關文件:土地及建物權狀影本。

申請二胎房貸其實並不難,只要做好以上相關準備,就能讓整個過程變得更簡單,並更快速解決資金需求。

六、二胎房貸推薦管道

想知道二胎房貸有哪些管道可以選擇?市場上有許多銀行和民間貸款機構,有各自有不同的優勢。最後我們介紹常見的二胎房貸管道,幫你找到最適合的選擇。

1. 銀行二胎房貸

優點:

  • 穩定性高:大型銀行提供的利率相對穩定,且具備良好的信譽和安全性。
  • 產品多樣性:擁有多種貸款產品可供選擇,滿足不同客戶的需求。

缺點:

  • 審核標準嚴格:貸款申請過程相對繁瑣,對借款人的信用評分要求較高。
  • 處理時間較長:審核嚴格,過件率低,適合信用良好且有穩定收入的人士。

2.融資公司二胎房貸

優點:

  • 撥款速度較快:相較於傳統銀行,融資公司的貸款審核速度通常較快,能迅速滿足資金需求。
  • 審核標準寬鬆:對於信用評分要求相對較低,適合有輕微信用瑕疵的借款人。
  • 靈活的貸款條件:可根據借款人的需求提供更靈活的還款計劃。

缺點:

  • 利率較高:融資公司的利率通常高於傳統銀行,可能增加長期還款負擔。
  • 風險較高:部分不良融資公司可能存在詐騙風險,借款人需謹慎選擇。
  • 經銷商辦理:一般民眾無法透過融資公司辦理,須經由融資公司指定經銷商送件。

3.民間借款公司二胎房貸

優點:

  • 條件靈活:民間貸款公司的貸款條件最寬鬆,幾乎可說人來就能借。
  • 撥款速度快:民間借款公司可在2-3個工作天內可完成撥款。

缺點:

  1. 利率較高:與銀行、上市融資公司相比,民間二胎房貸的利率最高。
  2. 風險較大:由於民間貸款較缺乏法律監管,因此存在較高貸款風險。
  3. 還款壓力大:民間貸款公司計息方式採月利率,月付金額最高。

在選擇二胎房貸管道時,建議優先考慮銀行和大型融資公司。銀行二胎房貸雖然審核嚴格,但利率較低;大型融資公司則提供更高額度和申請條件,適合一般人申請。選擇民間二胎管道,切記要謹慎評估。

七、二胎房貸常見FAQ

  • Q.什麼是二胎房貸?
  • 二胎房貸是指在已有房屋貸款的基礎上,再次以同一房產作為抵押,向另一家貸款機構申請的貸款。
  • Q二胎房貸的額度、利率是多少?
    二胎房貸額度為房屋市價的80%至100%,利率範圍則在3%至16%之間,實際條件取決於貸款管道、房屋價值和借款人的條件。
  • Q.申請二胎房貸需要哪些條件?
  • 申請二胎房貸需要具備良好的信用、穩定的收入。不同的貸款管道會有不同的要求。
  • Q.二胎房貸的還款方式有哪些?
  • 二胎房貸的還款方式可分為本息還款和只還息不還本兩種方式。

隨著房價的上漲,許多房主選擇透過二胎房貸來解決資金需求。無論是用於家庭支出、醫療費用或是投資機會,二胎房貸提供了一個靈活的資金來源。申請二胎房貸前,需要充分了解申請條件、利率、額度和還款期限等。掌握了解這些關鍵要素能幫助你順利申請,還能確保選擇最合適的貸款方案,並且滿足財務需求。