將名下的汽機車抵押借款，是臨時有資金需求時，可以考慮的借貸方式之一。不過面對眼花撩亂的汽機車貸款方案，貸款利率究竟要多少，才算是在合理的範圍？若是汽機車貸款利率過高，有沒有可以降低的辦法？以上這些問題，本文將做最完整的說明，讓你在選擇汽機車貸款時，可以申請到最符合自身條件的貸款方案。
一、車貸種類介紹
進入車貸利率說明之前，需先清楚汽機車貸款的類型有哪些？因為隨著貸款類型的不同，利率也會隨之而有所差異。其說明如以下所列：
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機車貸款
機車貸款是一種統稱，大概還可以細分為買車分期、抵押借款與機車轉增貸三種。因為銀行尚未承作機車貸款，只有融資公司與民間貸款公司有相關業務，所以對利率來說會較高一些。其利率會視貸款類型的不同而有所差異，約在13%~15.75%之間。
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汽車貸款
汽車貸款與機車貸款相近，也包含購車分期、原車融資與轉增貸三種。貸款利率會依照類型而有所區別，如新車分期約2.6%~8%；中古車分期約5%~14%；原車融資與轉增貸的利率，則落在3.14%~16%的區間。
無論是機車貸款或是汽車貸款，大致上包含買車分期、汽機車借款與汽機車轉增貸三種。以下本文將以汽機車融資為主要介紹內容，說明其貸款的利率應該要有多少。
二、機車貸款利率有多少？
機車貸款利率，也會因申請管道不同而有所差異，說明如下：
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融資公司
融資公司機車貸款利率約在13%~15.75%之間。
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代書代辦
代書代辦機車貸款利率無一定標準，年利率最高有可能會來到30%。
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民間當鋪
當鋪的機車貸款利率也無一定標準，最高年利率為30%。
機車試算範例：以年利率15.75%為基準，試算機車借款額度5萬、10萬、20萬的月付金應該有多少。
| 額度期數 | 12期 | 24期 | 36期 | 48期 | 60期 |
| 5萬 | 4,535元 | 2,445元 | 1,755元 | 1,415元 | 1,210元 |
| 10萬 | 9,070元 | 4,890元 | 3,510元 | 2,830元 | 2,420元 |
| 20萬 | 18,140元 | 9,780元 | 7,020元 | 5,660元 | 4,840元 |
若是有機車貸款的需求，建議以大型融資公司為申請對象。畢竟就機車貸款利率而言，相較於代書代辦與民間當鋪，融資公司的機車貸款額度高、方案多、利率也比民間借貸低，是較安全的借貸管道。
三、汽車貸款利率有多少？
汽車貸款利率，隨著申請管道而有所不同，如以下所說明：
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銀行
銀行汽車融資利率，約在3.14%~16%之間。
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融資公司
融資公司汽車貸款利率，約在7%~14%之間。
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代書代辦
代書代辦汽車貸款利率，最高為30%。
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民間當鋪
民間當鋪汽車借款利率，最高為30%。
汽車試算範例：以Toyota Altis （國產四代4門1.8尊爵），2020出廠汽車現值約58萬為例，借款100萬；貸款利率10%；還款期限5年，試算後的月付金應為21,247元。
由以上的說明來看，雖然銀行的汽車貸款利率由6%起跳，但是因為銀行審核極為嚴格，低利率貸款方案大多為攬客方案的一種，所以銀行實際可以拿到的汽車貸款利率，反而與融資公司的7%~14%接近。因此建議若有汽車貸款的需求，可以將貸款審核寬鬆的融資公司，作為參考與選擇的對象之一。
附表：汽機車貸款利率統整
| 申請管道 | 機車貸款利率 | 汽車貸款利率 |
| 銀行 | 銀行沒有承作 普通機車貸款 |
3.14%~16% |
| 融資公司 | 13%~15.75% | 7%~14% |
| 代書代辦 | 最高30% | 最高30% |
| 民間當鋪 | 最高30% | 最高30% |
四、車貸款利率要多少才合理？
政府明確規定，貸款利率不可超過16%的上限。參照以上附表可以知道，只有銀行與大型融資公司符合此一條件。所以當有機車貸款需求時，建議以大型融資公司為申請對象（銀行無承作普通機車貸款業務）；汽車貸款則應以銀行為首選，假如無法申請銀行汽車貸款，建議可以將大型融資公司，列為考慮申請的對象之一。
另外，代書代辦與民間當鋪因為法規尚未周延，所以潛藏著未知的風險疑慮。例如在貸款利率上常會以2種話術，引誘未知情的民眾上門申請：
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混淆利率的計算方式
貸款利率正常會以「年利率」為計算方法。不過，有些民間貸款業者會以「月利率」混淆「年利率」的方式，誘導對貸款不熟悉的民眾簽約。舉例來說，汽機車貸款利率2.5%，乍看之下低於市場行情許多，但實際上需再乘以12個（月），才能得出真正30%的年利率。
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低利率轉嫁在成本中
標榜低利率貸款，其實早已將這些成本，轉嫁至眼花瞭亂的申請費用上；或是以抽成、減少貸款金額等手法，攤平這些利息費用。簡單來說，就是換了個名稱與方式，將給予你的折扣變相的再賺回來。
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轉貸方式來降低利息
有時業務會遊說你，將汽機車貸款轉貸至其他家貸款機構，以取得更低的貸款利息。其常見手法多以月利率謊稱為年利率，引誘你簽下合約，其目的在於賺取貸款佣金。
總結以上說明，機車貸款合理利率應在13%~15.75%之間；汽車貸款合理利率範圍為3.14%~16%之間。建議申請汽機車貸款，要以合法且具規模的管道為對象，如此在貸款的申請上才會比較有保障。
五、降低車貸利率的方法建議
降低車貸利率是有方法的，申請前我們可以依照下列說明，逐一審視自身的條件是否符合，將有助於申請時降低車貸的利率。
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有工作與穩定的收入
貸款方最在乎的就是，可否將貸款本金安全收回。因此申請人的工作與收入來源，將會是貸款方審核的重點之一。所以在申請汽機車貸款前，可以提供薪轉證明、勞保明細、扣繳憑單等證明。當工作的條件越好，就越有機會降低貸款的利率。
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提出其他財產的證明
可以將名下的資產，如不動產或其他有價證券等證明提出，也有利於在申辦時，降低汽機車貸款的利率。
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信用與負債狀況正常
信用報告分數在600分以上；負債比例屬於正常範圍內（月薪扣除每月應繳貸款，佔薪資比例未超過60%）都有機會與貸款方，協調降低汽機車貸款的利率。
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增加條件優秀保證人
除了自身條件外，也可以增加一位財力與信用條件俱佳的保證人，對於調降汽機車貸款的利率，也是非常有效果的方法之一。
當上列的條件具備越多，對於爭取較為優惠的汽機車貸款則越有利。建議在申辦前，可以預先參考並做補強的動作，將有助於較低利率汽機車貸款的申請。
六、車貸利率常見問題
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Q30年老車能貸款是真的嗎？
A視管道而定。銀行拒絕超過15年車齡的汽車申請貸款；融資公司則無車齡與廠牌的限制，只要汽車可以正常發動與行駛，就可以提出申請。
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Q低頭款、低月付是真的嗎？建議申辦嗎？
A買車時常聽到低頭款與低月付，這只是車商的攬客話術之一。因為車商會在合約中載明，在貸款的最後一期，需一次補足未繳貸款的所剩餘額。如此將形成前期還款輕鬆，後期還款壓力沉重的情形。
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Q業務說我可以轉貸是真的嗎？容易申請嗎？
A無論汽機車都可以申請轉貸。不過若還在綁約期內，需付給原貸款機構一筆違約金；也需付給轉貸機構一筆申請費；另外，所有申請流程需重新再跑一次。以上這些因素，需仔細衡量與考慮後再來作決定。
汽機車貸款管道與方案多樣，連帶影響貸款利率的資訊繁雜，因此在申請前需做足功課。若是想將貸款利率單純化，建議以銀行為貸款首選，其次以大型融資公司為選擇。畢竟銀行與融資公司，二者都受到政府的監督與規範，無論在利率與額度上皆有明確的標準可以依循。