臨時有資金需求時，能把還在繳貸款的房屋，再拿來貸款嗎？答案是：可以。而可貸款的種類有:房屋增貸、轉貸、轉增貸與二胎房貸等幾種方式，哪個才適合你？以下幫你分析各自的優缺點。
1.房屋增貸、轉貸、轉增貸的介紹
(1)房屋增貸
簡單來說，房屋貸款繳一段時間後，向原來的房屋貸款銀行，再申請一筆貸款，就是房屋增貸的意思。
(2)房屋轉貸
把還在貸款的房貸，轉到另一家銀行貸款，就是房屋轉貸。
通常會這麼做的原因：大概有以下二種情況：
①不滿意A銀行的貸款利率，經協調後A銀行不願意調降利率。
此時你就可以考慮，將房貸餘額平轉到B銀行，由B銀行審核你的條件，再視情況評估，若B銀行同意申請，則會先幫你償還A銀行的剩餘貸款，而你之後的貸款月付金，就要繳交給B銀行，即為餘額平轉。
②如果原房屋貸款本金已償還了一部分，或房屋價值增加的情況下，向A銀行增貸申請不過，可以向B銀行申請轉增貸，經B銀行同意申請後，增加一筆資金給你，此時你的貸款性質包含了轉貸與增貸，即為房屋轉增貸。
2.房屋轉貸、增貸、轉增貸的優缺點比較。我該選擇哪一種？
以下分析房屋增貸、轉貸與轉增貸的優缺點，提供你參考與比較。
(1)房屋增貸的優缺點：
優點
-
貸款金額增加：
主要還是要看各家銀行的貸款金額上限，因為沒有金管會「無擔保品負債不可大於月薪22倍」的限制，貸款金額最高可到$6,000萬，貸款成數上限能到房屋價值的八成。
-
貸款時間延長：
房屋增貸的還款時間較長，有些銀行甚至可以到30年或40年，貸款的時間越長，還款的負擔就會比較輕鬆。
-
條件審核快速：
房屋增貸是向原貸款銀行申請，所以銀行對你的基本資料，已有相當的瞭解。所以相對來說審核的速度，會比其他銀行要來得快些。
缺點
-
條件審核嚴格：
原銀行在收到你的增貸申請後，會審核你的個人財務、信用狀況與房屋增值等部分，評估後再視情況是否核准你的申請。
假如你有以下的情況：原貸款還款紀錄不正常、信用分數不足、工作或收入不穩定（無薪資轉帳證明、無扣繳憑單證明等）、貸款出現遲繳或未繳，甚至債務協商等不正常狀況，銀行都會婉拒你的貸款申請。 -
貸款額度較小：
原銀行承做舊貸戶的增貸申請，一般估價都會比較保守，所以即使房子增值空間很大，原銀行的估價可能還是保守評估房價，審核出來可以增貸的額度，大部分都不會有很大的空間額度。
⊙哪種人適合房屋增貸:綜合以上的優缺點來看，如果你的原貸款成數不高、房子還有貸款空間、或者資金需求不大，且信用正常、收入穩定，建議你直接向原銀行申請房屋增貸，可以免去申請上許多重複的手續，也有可能減免相關的手續費。
(2)房屋轉貸／轉增貸的優缺點：
因為房屋轉貸與轉增貸的性質接近，我們一併介紹這兩者的優缺點。
優點
-
貸款利率降低：
會尋求房屋轉增貸，最主要的原因通常是，原銀行貸款的利率高於市場行情。為了降低貸款月付金，才會去找利率較低的銀行，申請房屋轉增貸。
只是目前銀行利率大多不高，若是真的要申請房屋轉增貸，真的要多方蒐集各家銀行的貸款資訊，精算過後再來考慮要不要申請。 -
貸款時間延長：
當你的房屋轉增貸申請成功後，B銀行會先償還你在A銀行所剩的貸款餘額。此後你的貸款月付金，就要繳交給B銀行，B銀行則會重新計算你的還款年限，可再延長20-40年不等。
-
房屋增值套現：
台灣近年來的房價，多呈現往上走的趨勢，因此房屋大多有增值的空間。若是你成功申請了轉增貸，房屋增值的部分，就是你與銀行可以談條件的籌碼，此時銀行也會將房屋增值的部分套現給你註1。
「套現」是什麼?
「套現」是一個經濟學術語，意思是指一種相同或性質接近的產品，以二者之間的細微差別來獲利。
缺點
-
可能須支付原銀行的違約金：
任何一種貸款都須要簽約，若是在規定期內想改變合約內容，都屬於違約的情況。 房屋轉增貸是由A銀行轉到B銀行，與原先的合約不同，當然屬於違約，所以要付給原銀行一筆違約金。但是若與A銀行的合約，已過了綁約的期限，則可以免支付違約金。
-
須支付轉貸銀行相關手續費：
以B銀行來說，你的轉增貸等同新合約，所以一切都要重頭來，該有的代書費、開辦費、地政規費、火險與地震險等，都必須向B銀行支付。
這裡要提醒你，在申請房屋轉增貸前，需要精算過各項貸款支出費用，再與省下後的利息加總後，所得出的月付金額，你是否能接受？畢竟在這個銀行微利的時代，有時轉增貸並不會比較有利。 -
重新跑申請流程耗時又費力：
綜合以上的說明來看，因為轉貸等於是向B銀行，重新申請貸款，同時A銀行也要處理原貸款的塗銷程序，所以耗費的時間會更長。
⊙哪種人適合房屋轉貸：房屋轉貸適合不滿意A銀行的貸款利率，試算過後符合成本，對各項條件可以接受的人。
⊙哪種人適合房屋轉增貸：僅適合想要爭取較高貸款額度的人。不過因為銀行利率低迷，對於成數較保守。所以想要爭取較高貸款額度，並不是一件容易的事。
除了增貸、轉增貸外，你還可以申請二胎房貸，不過因為銀行審核嚴格，要成功申請銀行二胎房貸不是一件容易的事。若是銀行婉拒你的二胎申請，此時你還可以申請融資公司的二胎房貸。
融資公司的二胎房貸優點有：條件審核寬鬆、貸款額度最高可達500萬、不影響原本的銀行房貸合約…等，是你在銀行轉增貸申請不過，可以快速取得資金的方式之一。至於融資公司二胎房貸的申請方法與流程，你可以參考延伸閱讀裡更詳細的介紹。
增貸、轉貸、轉增貸優缺點比較
|
貸款優劣 |
增貸 原銀行 |
轉貸／轉增貸 新銀行 |
二胎房貸 |
|
優點 |
1.貸款金額增加 |
1.貸款利率降低 |
1.貸款金額高 |
|
缺點 |
1.條件審核嚴格 |
1.支付原貸款銀行的違約金（可能減免） |
貸款利率較高 |
3.房屋轉增貸各銀行的利率比較
台灣目前有特別推出轉增貸方案的只有9家銀行，各家銀行的貸款利率約落在1.31%~1.65%區間，以下整理這9家銀行的轉增貸額度與利率，提供你參考比較。
|
銀行名稱 |
貸款額度 |
貸款利率 |
|
渣打銀行 |
最高85% |
1.31%起 |
|
永豐銀行 |
最高85% |
1.33%起 |
|
凱基銀行 |
最高85% |
1.35%起 |
|
中國信託 |
最高85% |
1.35%起 |
|
國泰世華 |
最高80% |
1.37%起 |
|
上海銀行 |
未提供 |
前二年1.52%起，第三年1.62~3.80% |
|
台新銀行 |
最高80% |
1.60%起 |
|
王道銀行 |
最高85% |
1.65%起 |
|
遠東銀行 |
未提供 |
未提供 |
以上資料來自各銀行官網，正確資訊以各銀行官網為主
4.房屋轉增貸申請文件與流程
若是你決定申請轉增貸，只需備妥以下資料，並選定一家銀行，就可以開始著手申辦。文件與流程如下面介紹：
(1)房屋轉增貸的申請文件資料
- 雙證件影本
- 申請書與個資同意書
- 最近1年原房貸繳款明細
- 戶籍謄本建物土地所有權狀影本
- 6個月薪轉證明、扣繳憑單或其他財力證明
(2)房屋轉增貸的申請流程
- 選定適合的銀行申辦
- 新銀行重新評估鑑價
- 銀行與你簽約與對保
- 新銀行第二抵押權人
- 地政事務所辦理塗銷
- 撥款到指定匯款帳戶
5.房屋貸款Q&A
-
Q申請房屋轉增貸前，我該注意哪些事？
A(1)蒐集詳細貸款資訊
各家銀行承辦房屋轉增貸，其利率、額度、年限與手續費各不相同，因此在申請前，須考慮到自己的各項貸款條件與狀況後，選定一家最合適自己的銀行進行申辦。
(2)維持良好信用分數
因為銀行在審核你的貸款案件前，會先向聯徵中心調閱「聯徵報告」，檢視你的信用狀況，作為是否要放貸給你的依據，假如你曾經有過：貸款遲繳、負債比過高、使用信用卡循環、信用評分不足等，嚴重影響信用評比的情況，銀行都會婉拒你的貸款申請。
(3)避免短期聯徵過多
申請銀行貸款前，多蒐集貸款資訊做比較，是很好的習慣，但千萬不可以多家銀行同時送件申請，因為這樣會造成聯徵記錄次數過多，反而讓銀行認為你的財務狀況出了問題，進而婉拒你的貸款申請。
(4)精算所需貸款費用
申請轉增貸可能要支付，原銀行的違約金（過綁約期則免除），與轉貸銀行的手續費。因此在申請轉增貸前，要精算過省下來的月付金，與種種費用抵扣後，是否划算。 -
Q有沒有推薦房屋貸款的銀行？怎麼選比較好？
A銀行的房屋貸款利率都不高，向哪家銀行申請差別幾乎不大。若你仍是有房屋轉增貸的需求，建議向平常有往來的銀行申請，反而可以省去許多流程與麻煩。
-
Q我剛買房子，要多久才能申請房屋增貸？
A我們可以從三個方向來談這個問題：
①銀行通常會婉拒短期連續的貸款，新買的房子交屋後要馬上再申請一筆貸款，銀行是不會承做的，因此建議至少要繳滿二年貸款後，再向銀行申請，過件的機率才會比較高。
②假如你的房屋貸款有使用寬限期，建議要在寬限期過後，再繳滿2年，向銀行申請增貸的成功機率才會比較高。
③上面兩項的條件限制，至少都要有二年的時間起跳。假如你急需資金，房屋貸款未滿二年，此時你可以考慮「融資二胎房貸」。因為融資二胎房貸：審核條件寬鬆、撥款快速（送件後3個工作天即可撥款）、貸款額度最高可到500萬。
就算你才剛買房，或有信用狀況不佳等情況，都歡迎你加Line或撥打免付費電話：0800-213886線上諮詢，一樣都可以順利核貸。
房屋貸款的種類與申請管道眾多，要如何從中做選擇？是一門不小的學問。針對增貸、轉貸與轉增貸而言，透過上面的說明，相信你已經有一定的瞭解。簡單來說，「增貸」適合小額資金需求的人，「轉貸」適合想把貸款條件換成更好的人，「轉增貸」適合爭取較高貸款額度的人。並沒有哪種一定比較好，只有適不適合自己的問題。