很多人在面臨資金需求時，往往會忽略自己房屋的潛在價值。你知道嗎？即使房貸尚未繳清，你仍然可以透過二胎房貸，利用房屋價值借出更多資金。二胎房貸申請管道有銀行、好事貸與民間貸款公司。該如何從中挑選最適合的申請管道？本篇文章將帶領你，找到最適合自己的申請方式。
一、什麼是二胎房貸？
二胎房貸意思是：房子在銀行已經有一筆貸款，繳了一段時間的貸款後，因為有其他的資金需求考量（如想整合負債或想再多一筆資金運用），所以用同一棟房子向第二家銀行、好事貸公司或民間貸款公司，再申請一筆貸款。
此時第二家銀行、好事貸公司或民間貸款公司的債權順位，屬於第二順位抵押權人（原銀行為第一順位抵押權人）註1。因此又可以稱為次順位房貸、二順位房貸等。
- 抵押權人順位
- 貸款房屋遭到拍賣，拍賣後所得價金，需先支付政府稅金，與拍賣時的所需費用，接下來要先清償第一順位抵押權人所餘貸款，剩下來的錢，接著才由第二順位抵押權人，收取拍賣後剩下金額。另因為法拍屋為競價拍賣，所以法院所訂出的拍賣價格，若沒有人投標，就會流標，流標後的價格，就會以上次的拍賣價格打八折，以次類推，最後有可能打四次八折。
由此可知，第二順位抵押權人承擔風險非常高，台灣目前只有12家銀行，有在承作二胎房貸業務，且相對保守。
1.二胎房貸優缺點
當有資金需求時，除了可以申辦信貸、車貸之外，也可以用二胎房貸來取得資金，以下簡單說明比較二胎房貸優缺點有哪些。
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額度大：
銀行二胎房貸額度最高600萬，不像信貸有DBR22倍的限制，房屋價值也比汽車高，因此有大額資金需求時，可以考慮申請二胎房貸。
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易過件：
二胎房貸因為是用房子做擔保，審核會比無擔保品的信貸寬鬆，過件率也比較高。
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利率高：
二胎房貸利率比一般房貸利率高1%左右，但仍不超過法定利率上限16%。
2.二胎房貸適合誰？
資金需求人人有，只是或大或小而已。若是名下房屋已經有房貸，仍有資金需求，且可能因本身條件較差，無法再利用房子向銀行申請一胎房屋貸款，這時候你就可以考慮申請二胎房貸，不失是你尋求資金來源的好方法之一。假如你有以下理由，就可以考慮申請二順位房貸。
- 個人週轉資金
- 當你有資金週轉的時候，不論你是想結婚、出國深造、開店創業等等的理由，都是需要錢來解決問題。若是你名下有房屋，你可以向銀行、好事貸公司等，申請次順位房貸，進而取得一筆資金來運用。
- 公司週轉資金
- 當公司需要一筆資金運作時，手邊卻欠缺足夠的錢週轉，這時你可以將名下的房屋，向銀行或好事貸公司申請二順位房貸，取得一筆資金來為公司解決問題。
- 投資理財資金
- 時代越進步，投資的機會與管道就會越多。人人都有屬於自己的理財規劃，只是在投資之前，首先要有資金可以運用，否則一切都只是空談。申請次順位房貸，可以讓你還住在原來的房子下，多出一筆錢運用，是可以迅速取得資金的管道。
- 整合名下負債
- 當你有多筆小額且利率高的貸款（如信貸、車貸、信用卡循環等），而且時常未能按時繳款，進而影響自己的聯徵信用評分。此時你可以申請一筆二順位房貸，整合所有以上小額而且高利率的貸款。讓自己只負擔一筆利率較低的二胎房貸，何樂而不為呢？
- 整理修繕房屋
- 無論舊屋修繕或新屋裝潢，都需要一筆不小的資金。此時你可以申請一筆二順位房貸，運用這筆資金，讓舊屋再現風華，新屋更加美輪美奐。
二、二胎房貸申請管道
選擇二順位房貸之前，我們首先要知道，各個管道的優缺點，然後再依自己的能力，來作評估與選擇。目前台灣承作次順位房貸的管道有三：銀行（12家）、好事貸有限公司，以及民間貸款公司（以代辦/代書為例）。
1.銀行二胎房貸
依上面的說明，我們大概可以知道，在所有的申請管道中，銀行因受到政府法律的嚴格限制，放款利率與風險較其他管道低，應該是辦理二順位房貸的首選。但是，二胎房貸的承擔風險較一般房貸高（第二順位抵押權人），銀行為避免貸款收不回來的情況發生，所以審核就相對嚴格，因此能成功申請銀行二胎房貸的機會並不高。
就算通過審核，除非你各項條件俱佳（信用狀況優良、還款條件優秀）能拿到較低利率，否則銀行願意給你的利率，約落在6%~16%之間，與好事貸公司的利率條件相差不多。
2.好事貸二胎房貸
以好事貸二胎房貸的額度來說，最高可到500萬（不動產鑑估淨值100%）；利率約7%~14%(與銀行差不多)；條件審核寬鬆，流程較銀行簡便（只需來電諮詢，並備妥資料申請，約3~5個工作天即可撥款）。
因為二胎房貸市場龐大，市面上有許多自稱好事貸公司，隨意的在招攬客戶，導致詐騙與貸款糾紛不斷。本公司為股票上市融資公司簽約經銷商，申請二胎房貸有保障，歡迎加LINE與撥打免付費電話0800-213886諮詢。
3.民間二胎房貸
除了銀行與好事貸公司外，民間的貸款管道眾多，如代書、代辦、當鋪等等，也是許多民眾會借錢的對象。只是要提醒你的地方在於，民間貸款的法律規範還不夠嚴謹，貸款利率也多高於法律規定（政府明令規定，貸款年利率不可高於16%）。
仍有許多民間貸款公司，以月利率混充年利率的話術，騙取未知民眾簽約，進而導致社會新聞，因高利貸而走上絕路的例子時有所聞。若是不得已，要選擇民間貸款公司借款，你需要更加小心與謹慎。
二順位房貸各種申請管道優缺點比較
| 申辦管道 | 銀行 | 融資 | 民間 |
| 利率 | 最低 | 普 | 最高 |
| 風險 | 低 | 低 | 未知風險 |
| 審核 | 嚴格 | 寬鬆 | 寬鬆 |
| 額度 | 依各銀行規定 | 500萬 | 高 |
| 成數 | 房價80%~90% | 房價100% | 不一定 |
| 手續費 | 低 | 低 | 最高 |
| 如何申辦 | 洽詢各銀行 | 請洽本公司 | X不推薦 |
三、二胎房貸額度
二胎房貸額度20萬~500萬都有，貸款成數為不動產鑑估淨值80%~100%不等，實際放款額度，則會因各種申請管道而不同，還須同時考量成數及額度上限，以及個人的信用和財力條件。
貸款額度是指銀行借給你的金額有上限，如大部分銀行最高可借給你的額度上限為300萬。而所謂的貸款成數，指的是以房屋價值下去計算可以貸款的比例，如房屋的剩餘價值為500萬，貸款成數85%是410萬（1000*85%=850萬），但銀行額度上限是300萬，那借你的金額最多就是300萬。
四、二胎房貸利率
二胎房貸利率約落在3%~36%區間，而申請管道、信用狀況與財務條件，會關係到實際二胎房貸利率，以下簡單比較各管道的利率：
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銀行二胎房貸利率
銀行二胎房貸的年利率約落在3%~16%區間，除非你是信用狀況與財務條件，非常良好的客戶，否則想從銀行取得低利率的二胎房貸，幾乎是不可能。依以往記錄統計，一般客戶取得二胎房貸的年利率，約落在6%~16%的區間。
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好事貸二胎房貸利率
好事貸二胎房貸相對於銀行來說，貸款條件與資格審核寬鬆。二胎房貸的年利率，約落在7%~14%之間，幾乎與銀行所給的利率接近。
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民間二胎房貸利率（代書/代辦）
民間可以辦貸款的管道更多，以代書/代辦為例，月利率約落在1.5%~3%之間，乍看之下你會覺得，利率比起銀行與好事貸公司還低，但請注意畫線的地方，「月利率」是指，利率以每個月計算，若換算成年利率為18%~36%，這樣的利率就非常驚人了。而且有些代書/代辦公司，除了超高利率外，甚至要你只繳息不還本金，而這樣的還款方式，永遠也還不到本金，這樣對你來說更是不利。
五、二胎房貸費用
依據申請二胎房貸管道的不同，所收取的費用也不一樣。這些收費項目，主要是用來支付：行政費用、人事成本等，以下為你整理各管道收費項目的明細。
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銀行二胎：
銀行收取費用包含開辦費、帳管費等，收費區間約落在$3,000元~$15,000元之間（不含代書費、地政規費等）。
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好事貸二胎：
好事貸二胎房貸的收取費用，為貸款金額1.5%+$15,000元（包含代書費、地政規費）除此之外再無其它收費。
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代書/代辦：
所收費用有代辦費、服務費、諮詢費及手續費等等，收費標準與名稱不一，依代書或代辦公司的意願收取。
六、二順位房貸的Q&A
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Q小套房可以申請二胎房貸嗎？
A不行。銀行對於小套房的貸款標準更嚴格，除非你的小套房在15坪以上，而且位於不錯的地段，否則銀行通常會婉拒小套房的二胎房貸申請。若是向好事貸申請二胎房貸，只要你的小套房還有貸款空間，都能諮詢與申請，最高貸款成數為房價的100%。
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Q沒有薪轉或其他財力證明可以辦二胎房貸嗎？
A不一定。若是你的收入不穩定、或者收入是領現金、沒有薪資轉帳證明、扣繳憑單等等因素，銀行會認為你的還款能力不足，進而婉拒你的貸款申請。好事貸二胎房貸審核寬鬆，就算沒有薪轉證明，好事貸公司還是可以貸款給你。
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Q屋齡40年的老房子也可申請次順位房貸嗎？
A不一定。銀行通常不願意接受，老房子的二胎房貸申請，因為銀行會考慮到房屋未來的轉手機會高不高，畢竟越舊的房屋轉手越困難。好事貸二胎房貸，只要你的房子還有貸款空間，就算是40年屋齡的老屋，都能提出貸款申請。
若是名下有房子，遇上需要資金週轉，但是因自身條件狀況較差時，二胎房貸會是你取得資金的最好方式之一。只是在面對申請管道與貸款話術時，要廣泛蒐集資訊，並謹慎評估後，選擇最適合自己的貸款管道，才能貸得放心，還得安心。
（附錄）二胎房貸額度／利率／條件／費用一覽表
| 貸款銀行 | 貸款額度 | 貸款利率 | 適合對象 | 申辦費用 | 貸款年期 |
| 國泰世華 | 20~150萬 | 3.45%起（總費用年百分率3.75%~15.35%） | 20~64歲，銀行往來信用正常 | 貸款金額1% | 最長10年 |
| 玉山銀行 | 50萬起 | 3.15%~9.88%起（總費用年百分率3.45%~10.20%） | 名下有不動產，可提供銀行再次設定抵押權的顧客 | 貸款金額1% | 最長15年 |
| 台新銀行 | 50~300萬 | 3.43%起（總費用年百分率4.15%~15.04%） | 有他行房貸，急需資金週轉卻不想轉貸 | 1,2000~1,5000 | 最長7年 |
| 兆豐銀行 | 依本行鑑估辦法核貸 | 3.378%（總費用年百分率3.41%起） | 年滿25~60歲具有還款能力本國國民 | 貸款額度千分之1.5計收，最低3,000元；徵信費300元 | 2~10年 |
| 王道銀行 | 最高500萬 | 5.31%起（總費用年百分率6.58%~18.37%） | 年滿18~65歲，他行房貸正常繳息滿1年以上 | 9,000~15,000 | 最長15年 |
| 永豐銀行 | 50萬起 | 5.66%（總費用年百分率5.97%~6.4%） | 年滿20~65歲，銀行往來信用正常 | 5,000~12,000 | 最長7年 |
| 遠東商銀 | 25萬起（依本行鑑價辦法核定） | 3.2%~10.5%（總費用年百分率3.5%~10.9%） | 年滿18~65歲，房屋持有1年，且在其他金融機構辦理半年以上房屋抵押貸款之自住型客戶 | 5,000 | 最長7年 |
| 凱基銀行 | 最高500萬 | 3.87%~5.87%（總費用年百分率4.47%~6.49%） | 年滿18~60歲，年收入25萬以上，有本行或他行房貸（持有並設定滿1年以上） | 3,000起 | 最長10年 |
| 新光銀行 | 最高600萬 | 4.13%起（總費用年百分率4.67%起） | 已有他行房屋貸款者 | 9,000起 | 最長15年 |
| 陽信銀行 | 最高擔保品價值95% | 前3個月固定利率2.60%，第4個月2.14%~3.89%浮動計息（總費用年百分率4.08%~5.70%） | 年滿20~70歲，信用良好、有正當職業穩定收入，具還款能力者 | 核貸金額1%計收，最低不低6,000元 | 3~20年 |
| 台中銀行 | 最高600萬 | 3.5%起（總費用年百分率3.86%~16%） | 18歲以上中華民國國民、名下有不動產，可提供銀行再次設定抵押權（含未保存登記之建物及農地、空地） | 6,000元起 | 最長15年 |
| 三信商銀 | 50~200萬 | 3.99%起（總費用年百分率4.29%~15.35%） | 自住房屋滿一年且有穩定工作收入 | 貸款金額1% | 最長15年 |
| 好事貸二胎 | 最高500萬 | 7%~14% | 年滿18~70歲，有穩定收入 | 貸款金額1.5%起+$1,5000元 | 7~10年 |
以上資料來自各家銀行與好事貸二胎公司官網，正確額度與期限以申請結果為主。
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