標籤: 汽車增貸

將名下的汽車作為擔保品，抵押給銀行或融資公司後，貸款方就會借一筆資金給你，這個過程就是汽車貸款。汽車借款與房屋貸款比較，有申請門檻低、審核快速等優點。不過汽車貸款方案眾多，會有許多需要考量的地方，所以在選擇上要以自己的條件下去考慮，才能申請到最符合自己需求的方案。

購車貸款與原車貸款的差異

汽車貸款種類	購車貸款	原車貸款
貸款方案	1.新車貸款 2.中古車貸款	1.原車融資 2.汽車增貸 3.汽車轉增貸
貸款方式	買新車或中古車時，直接透過車商業務申請貸款，分期繳清購車金額。	將自己名下的汽車做為抵押品，向銀行或民間貸款公司，借一筆資金運用。

一、 汽車貸款介紹

汽車貸款是一種統稱，其實還可以分為幾種類型，其說明如以下所列。

1.汽車貸款是什麼？

無論是在買車時向銀行申請購車分期；或是在需要資金週轉時，抵押汽車換取資金，二者都屬於汽車貸款的範疇。以上二種的汽車貸款，還可以再細分為以下幾種類型。

2.汽車貸款種類介紹

(1)購車貸款

• 新車貸款

  購買新車時，透過車商業務，向銀行或融資公司申請貸款，來分期繳清買車的費用。可貸款的額度約車價的8成，利率則視各家銀行與融資公司不同，約落在2.3%~3.88%之間。

• 中古車貸款

  購買中古車與新車相同，可以透過車商向銀行申請貸款。貸款金額銀行會參考「權威車訊」而定，並依市場狀況浮動調整，所以每個月相同的貸款條件，審核後的貸款金額也都不盡相同。利率約在3.99%~12%的區間，額度約在7成~8成5左右。

(2) 原車貸款

• 原車融資

  將名下沒有辦過貸款的汽車，抵押給銀行或融資公司，而取得一筆資金，也可稱作汽車借貸、汽車借款等。因為車子沒有辦過貸款，所以銀行額度有機會貸到車價的100%（融資公司可貸金額甚至達車價的240%），利率約落在3.14%~10%左右。

  因為不是新車，所以原車貸款的條件，會考慮到「汽車殘值」，所謂的汽車殘值包含汽車年限與市場價格。當你的車掛牌越久，汽車殘值會每個月減少，有的銀行甚至不接受超過15年的低殘值汽車貸款。

• 汽車增貸

  汽車增貸與原車貸款的不同處在於，汽車增貸是在車子還有貸款的情況下，向原本貸款銀行或融資公司再貸一筆金額。可貸額度以汽車殘值來計算，最高可貸到車價的100%（融資公司可貸金額車價的240%）。

  汽車增貸，若是向銀行申請，必須繳滿貸款12期才可辦理；若是向融資公司申請，則須繳滿貸款6-8期才可辦理。

• 汽車轉增貸

  將你原本的車貸，轉去另一家銀行或融資公司。優點是可以爭取降低利率、延長貸款年限，或多出一筆可運用資金；缺點是，若還在綁約期，則要付出一筆違約金給原貸款銀行。

  另外，汽車轉增貸與汽車增貸條件相同，若是向銀行申請，必須繳滿貸款12期才可辦理；若是向融資公司申請，則須繳滿貸款6-8期才可辦理。

二、汽車貸款的優缺點

任何一種貸款都有各自的優缺點，以汽車貸款來說，其優缺點如以下所列。

1.汽車貸款優點

(1)申請門檻低

汽車貸款與其他貸款相比（如房屋貸款），汽車貸款會比較容易申請。而以貸款標準來說，銀行或融資公司會參考，俗稱天書的「權威車訊」進行條件評估。因參考標準較一致，所以不太會像房屋貸款鑑價那樣，發生銀行鑑價與自身期望落差太大的情況發生。

汽車貸款因為門檻低，是許多臨時急需資金週轉的人，可以考慮的方式之一。

(2)申請流程快

汽車貸款的流程簡單，只需備妥相關資料與文件，送交申請貸款的機構審核，完成簽約對保後，2個工作天就會將款項匯款至你的指定帳戶，對於臨時需要資金的人來說，是相當簡便的借款方式。

(3)貸款額度高

汽車貸款以汽車作為抵押品，貸款金額以銀行來說，最高可貸到車價的100%（最高300萬）；融資公司最高可貸到車價240%（最高350萬）。

2.汽車貸款缺點

(1)貸款利率較高

汽車貸款的利率依車款、車齡與申請人條件而定，約落在2.38%~16%的區間，和房屋貸款利率約1.37%~2.8%，信用貸款利率約2.66%~15.99%。三者相比較之下，汽車貸款的利率是顯得高一些。

三、汽車貸款申請

銀行與融資公司對汽車貸款的要求不盡相同，可以依照自身能力，參考以下要求條件進行申請。

汽車貸款管道	銀行	融資公司
汽車貸款條件	(1)年齡20歲~65歲 (2)信用狀況良好 (3)正當職業並具還款能力 (4)車齡限制15年以內 (5)汽車須在本人名下或有車主當保證人	(1)年齡18歲~65歲 (2)有收入來源（可附上薪轉或其他財力證明） (3)不限制車齡與廠牌

1.汽車貸款申請條件

以銀行與融資公司的汽車貸款來說，其二者的申請條件如以下所列。

(1)銀行汽車貸款條件

• 年齡20歲~65歲
• 汽車須在本人名下或有車主當保證人
• 信用狀況良好
• 正當職業並具還款能力
• 車齡限制15年以內

(2) 融資公司汽車貸款條件

• 年齡18歲~65歲
• 有收入來源（可附上薪轉或其他財力證明）
• 不限制車齡與廠牌

2.汽車貸款申請文件

銀行與融資公司的汽車貸款申請文件，二者沒有太大的差異，可以依照以下說明準備。

• 身分證+駕照or健保卡正反面影本
• 汽車行照
• 汽車牌照登記書
• 薪轉或扣繳憑單或其他財力證明
• 加分文件（如股票、保單、不動產所有權狀或其他有價證券）

3.汽車貸款申請流程

備妥上述文件後，就可以依照以下流程進行汽車貸款申請。

(1)選定貸款機構與方案

汽車貸款首先考慮自身條件，蒐集各金融機構的相關資訊與方案後，選定一家銀行或融資公司，準備進行送件審核。

(2)備妥所需文件與資料

將以上所列的各項資料與證明文件準備好，聯絡選定的金融機構並親自送件。

(3)結果通知與簽約對保

貸款機構與申請人雙方，在確認金額、利率與還款方式都沒問題後簽約對保。並到監理站進行「汽車抵押動保設定」。

假如申請的是汽車轉增貸，則必須先償還原本車貸的剩餘金額，拿到原銀行的「清償證明」後，再到監理站辦理塗銷與設定。

• 汽車抵押動保設定
• 將汽車作為抵押品後，為了確保債權人（銀行、融資公司）的權益，避免汽車擁有人，在汽車貸款期間，將汽車又再抵押借款一次，或將汽車過戶、變賣等情況發生。

(4)撥款到你的指定帳戶

在簽約對保完成後，借貸機構就會將貸款款項，匯入到你的指定帳戶。一般來說，銀行約4~7個工作天；融資公司約2~3天撥款完成。

四、汽車貸款管道

汽車貸款申請管道有3種，其三者的差異如以下所說明。

1.銀行

以貸款的標準來說，銀行的貸款審核最嚴格，假如你有信用不良的記錄（貸款遲繳、使用卡循）、負債比例太高、沒有穩定的工作與收入，銀行幾乎都不會核准你的貸款申請。就算銀行的貸款利率很低，而這些理想誘人的條件，通常都是貸款條件優良的人才能拿到。

2.融資公司

目前台灣前三大的上市融資公司為好事貸、融資公司與 。三家公司占了80%的車貸市場，比例會這麼高，是因為銀行審核嚴格，讓許多有車貸需求的民眾，轉而向融資公司申請。也就是因為融資公司的車貸條件審核寬鬆，貸款成數與額度也能比銀行要來得高出不少。

• 小叮嚀
• 依規定融資公司不能直接借款給民眾，民眾若有貸款需求，需透過融資公司的簽約經銷商申請。本公司「i貸款」為融資公司 公司的特約經銷商，申請貸款不收取額外的費用，過程完全透明，你可以安心撥打諮詢專線：0800-213886或加Line。

3.民間貸款

除了銀行與融資公司外，民間貸款（含當鋪）也有承作汽車貸款的業務。民間貸款比融資公司的審核條件更為寬鬆，可貸額度也更為彈性，幾乎只要你提出申請就可核貸，不過其中也暗藏風險，所以申請前需更為謹慎小心。

以下將汽車貸款申請管道，整理為一張表格，方便有汽車貸款需求的民眾可以比較，如以下所示。

附表：銀行與融資公司汽車貸款比較表

銀行名稱	貸款利率	貸款額度	手續費
永豐銀行	2.73%~2.89%	未提供	$3,500~$5,000
三信銀行	4.99%~12%	最高可貸$200萬	$3,500
新光銀行	4.57%11.34%	最高可貸$300萬	$2,600 （不含動保設定費）
台新銀行	7.02%~12.56%	最高可貸$250萬 貸款成數為車價100%	$2,600~$5,000
陽信銀行	6.15%~18.3%	貸款成數為車價80%	$2,600
融資公司	7%~15%	最高可貸$350萬 貸款成數為車價240%	$3,500~$5,000

（以上資訊來自各銀行官網，正確資料以各銀行官網公布為準）

五、汽車貸款的費用

依申請管道不同，所收取的費用也不同。以銀行來說，會收取$2,600~$9,000元不等的費用，其中包含了動保設定費（此為監理站收取的政府規費）；融資公司會收取$3,500~5,000元的動保設定費（視貸款成數而定）；民間貸款除了動保設定費外，還有可能會收取代辦費、手續費、服務費、諮詢費等。

六、汽車貸款額度

依申請管道與條件的不同，汽車貸款的額度也有所差異，其說明如以下所列。

1.銀行汽車貸款額度

銀行婉拒15年以上車齡的汽車申請貸款外，會依照《權威車訊》參考汽車殘值與申請人條件後，可貸額度最高為300萬，貸款成數約汽車車價的100%。

2.融資公司汽車貸款額度

融資公司同樣會參考汽車殘值，不過因為審核寬鬆，只要能正常行駛的汽車就能申請，可貸額度最高為350萬，貸款成數約汽車車價的240%。

七、汽車貸款利率

汽車貸款的利率與額度，受影響的因素皆相同。以下說明銀行與融資公司，二者之間汽車貸款利率的差異。

1.銀行汽車貸款利率

依照申請條件不同，銀行汽車貸款利率約在2.73%~16%之間（實際利率約在6%~16之間），通常低利率多為廣告利率，除非申請條件優秀，否則幾乎都申請不到。

2.融資公司汽車貸款利率

融資公司汽車貸款利率約在7%~14%之間，與銀行汽車貸款利率接近，而且貸款審核寬鬆，有很高的過件機率。

八、汽車貸款常見Q&A

• Q汽車貸款不繳會怎樣？

  A須在1~7天內補繳，若遲繳超過一週，依法可以進行車輛拖吊與扣押。

• Q汽車貸款需要扣留車子嗎？

  A不需要。銀行、融資公司與民間貸款的汽車貸款，都不需要留車，只須到監理站設定抵押權後，車主就可以繼續使用車輛，不過有些當鋪可能會扣留汽車。

• Q汽車貸款可以提前繳清嗎？

  A可以。申請好事貸、融資公司、 三大上市公司的汽車貸款，繳滿20期就可以提前繳清剩餘貸款；若沒繳滿20期，想要繳清剩餘貸款，則須支付13%的違約金。提醒你
  在繳清貸款後，記得還要索取清償證明。

• Q信用不好可以辦汽車貸款嗎？

  A可以。不過需分為2種情況來說明：
  1.向銀行申請汽車貸款，會先查詢你的聯徵記錄，所以信用瑕疵銀行放貸的意願通常不高，除非增加足夠的財力證明，或將名下資產抵押等，才有可能提高過件機率；至於信用不良，銀行都會婉
  拒你的申請。
  2.融資公司（好事貸、 、融資公司）的審核會比較寬鬆，會視每個人的信用狀況去評估。如輕微的信用瑕疵（信用卡循環、負債比例過高等），仍是有機會申請汽車貸款；若是已經在債務協商等情
  況，則需要增加保證人提高過件機率；更嚴重的情況，如信用卡強制停卡、呆帳等，幾乎已經無法過件。

• Q汽車貸款繳費方式有哪幾種？

  A汽車貸款繳費的方式有3種：
  1. ACH扣款（自動扣款）
  填妥委託扣款同意書，每個月由指定帳戶自動扣款。
  2.便利超商
  持繳款單到四大超商（7-11、全家、OK、萊爾富）繳費。
  3. ATM轉帳
  將錢匯入銀行或融資公司的指定帳戶。

• Q計程車或公司車可以汽車貸款嗎？

  A二者都可以。計程車的行照資料，須為本人才能申請汽車貸款，若是靠行車而車主非本人者，則不得申請；公司車需為公司負責人進行申請，並附上公司資料以供佐證。

汽車貸款是你臨時需要資金時，可以考慮的貸款方案。優點是能迅速取得所需資金，而且還款壓力不像房屋貸款來得大，可以迅速借款，也能輕鬆償還，畢竟在能力內可以負擔的貸款，才是最適合的貸款。