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債務協商流程、費用及文件有哪些?教你如何申請銀行前置協商

不想被債務糾纏,可以找銀行協商嗎?申請債務協商的後果是什麼?前置協商的申請文件、費用、流程有哪些?本文教你如何跟銀行債務協商以及注意事項。

1. 債務協商的基本觀念

(1) 債務協商的意思?

債務協商是針對無力償還債務的借款人,所提供的救助機制統稱。簡單說,當債務人還款出現困難時,可向債權人(銀行)申請個別協商、或前置協商,與債權人共同討論出一個新的、可行的清償方案,以解決其債務問題。

  • 小知識
  • 《消費者債務清理條例》簡稱消債條例,是在民國94年卡債風暴的時空背景下,為協助債務人清理債務、保障其生存權,且能同時兼顧債權人權益而訂定的法規。

(2) 債務協商的優缺點

  • 降低貸款利率
  • 延長還款期限
  • 整合多筆債務
  • 影響信用評分
  • 無法申請貸款、使用信用卡

透過債務協商,債權人不僅有機會降低貸款利率、延長還款期限,以減輕還款壓力,如果是申請前置協商,還能將多筆債務整合在一起,統合繳款對象、以及繳款日期。

但是,一旦申請債務協商,借款人的信用卡及現金卡,就會被強制停用,且聯徵報告會留下信用不良的紀錄,在聯徵註記期限內,債務人無法再向銀行申請任何貸款、或信用卡。

(3) 債務協商和整合負債的差別

債務協商vs整合債務比較

整合負債是透過申請一筆額度較大、利率較低或還款期限較長的貸款,代償高利息、高月付的債務,將多筆負債整合成一筆。

雖然整合負債和債務協商,都能有效減輕借款人的還款壓力,但這兩種理債方式的後果卻大不相同。前者可以降低借款人的負債比,有效改善信用評分;後者則會留下聯徵註記,影響信用評分,若經濟狀況允許,建議優先選擇整合負債。

理債類型 理債方式 特點
整合債務 申請一筆貸款來整合多筆負債 減輕還款壓力、有機會改善信用、取得額外資金
債務協商 與債權人討論新的還款方式 減輕還款壓力、影響信用

2. 債務協商方案有哪些?

債務協商/前置協商/個別協商介紹

(1) 個別協商

如果名下債務類型單純、集中在同一間銀行,可以向單一間銀行申請個別協商。不過,新的還款期限不得超過原貸款剩餘還款時間的2倍,並以13年為上限,新的利率也不得低於同類型貸款的平均利率。

(2) 前置協商

如果債權銀行不只一間,建議可直接向最大債權銀行申請前置協商,由該銀行統合所有債務,並代理其他債權銀行進行協商,之後繳款也統一由最大債權銀行收取和撥付款項。

雖然協商內容會因個人條件而有不同,但仍可參考銀行公會依據還款年限,所訂出的利率區間作為參考:

還款期限 適用利率
1~5年 5%
5~8年 3~5%
8~10年 3%
10~15年 免收利息

(3) 債務協商

這裡的債務協商指的是,當你未依約定按時還款時,銀行主動詢問你是否有協商需求。提醒你,如有還款困難應主動申請個別協商或前置協商,切勿拖到銀行來詢問協商意願,這樣反而不易爭取到好一點的還款方案。

(4) 消費金融無擔保債務展延

只有符合「經濟弱勢」條件,且無擔保債務(如:信用卡、現金卡、信用貸款)逾期3個月以上的債務人,才有機會申請無擔保債務償還期限展延6 個月,期間不計收利息及違約金。

(5) 債務協商/前置協商變更還款條件

主要針對已申請過「95年度銀行公會債務協商」及「前置協商」,並已正常履約1年的債務人,重新協調新的還款方案,履約協商、變更協商。

(6) 個別協商一致性方案

如果曾申請「95年度銀行公會債務協商」及「前置協商」,但未依約償還債務(即協商毀諾),只要債務人有還款能力及意願,還是有機會再跟銀行協商新的還款方案,也稱作二次協商。

3. 債務協商的申請條件

由於個別協商、債務協商是看各家銀行的協商意願,因此只要銀行願意協商,原則上沒有條件限制。以下提供前置協商與消費金融無擔保債務展延方案的申請條件:

(1) 前置協商的申請條件

  • 金融機構之債務按期還款有困難者。
  • 未曾參與前置協商、或協商結果為視同未請求者(需自退件日起屆滿6個月後始可再申請,除申請資格或文件不符者不在此限)
  • 未曾參與95年度銀行公會債務協商、或協商未成立者。
  • 5年內未從事營業活動、或從事小規模營業活動營業額平均每月20萬元以下之自然人。

※該協商機制僅針對金融機構之債務,不包含民間債務。

(2) 消費金融無擔保債務展延的申請條件

  • 低收入戶
  • 重大傷病者
  • 中度以上身心障礙者
  • 重大天然災害災民
  • 近6個月內非自願性失業達3 個月以上且目前仍處於失業狀態者
  • 名下資產未超過總負債
  • 未參與95年度銀行公會債務協商或前置協商
  • 未聲請更生方案

※該協商機制次數以一次為限,但申請未經核准者,不計入申請次數。

4. 如何跟銀行申請前置協商?

(1) 申請債務協商的費用

提醒你,自行向銀行申請債務協商,是不需要支付任何費用的,只有向法院聲請前置調解、更生或清算時,法院會收取一筆1,000元的聲請費用。

(2) 債務協商的申請文件

  • 身分證正反面影本。
  • 前置協商申請書。
  • 前置協商申請人財產及收支狀況說明書。
  • 債權人清冊正本:
    金融機構債權人清冊:向金融聯合徵信中心申請近1個月內之資料。
    民間債權人清冊:向債務人自行填寫非金融機構債務(含民間債務)或金融機構債權人清冊未揭露之金融債務。
  • 國稅局近2年度綜合所得稅資料清單及最近1個月核發之財產資料清單。
  • 近3個月薪資證明文件(薪資單正本或薪轉存摺影本)
  • 勞工保險被保險人投保資料表及明細正本(向各地勞保局申請)。
  • 有金融機構出售予資產管理公司之債務者,需提供相關證明文件。(向原金融機構申請)

(3) 前置協商的申請流程

債務協商的流程

  • 申請

如果你的債權人只有金融機構,備妥上述資料後,以書面方式向最大債權銀行(總行或分行皆可)提出協商申請。

如果你的債權人包含民間債務,填具聲請狀並檢附上述資料(另附近1個月戶籍謄本),向法院或鄉、鎮、市、區調解委員會,聲請債務清理的調解。

  • 召集

最大債權銀行收到申請後,會在3個營業日內停止催收作業,並先調查申請人的財務狀況,將資料提供給其他債權人後,再召集其他債權人共同協商。自收到申請的25~30天內開始協商。

如果是前置調解,調解委員會收到聲請後,即定出調解期日,並通知債務人及債權人到場。

  • 協商

債權銀行會針對申請人所提出的還款計畫、還款能力進行磋商,協商期間,債權人與債務人至少需面談一次,並詳實記錄面談時間及洽談內容過程。自開始協商後的45~90天內完成協商。

如果是前置調解,調解時應有3位以上調解委員出席,所有債權人須依法陳報債權。

  • 還款

若雙方對於債務清償方案無異議,即前置協商成立,自下個月10號開始,申請人就依照協商約定的方式還款。

5.協商失敗怎麼辦?

如果協商不成立,你可以再向法院聲請更生或清算程序,以下詳細介紹兩種債務清理方法及差異:

(1)更生

更生程序適合有固定收入、還款意願,且無擔保或有優先權的債務金額未超過1,200萬元的債務人。

聲請更生後,債務人須提出一份6年期、至少每3個月還款一次的還款計畫,若多數債權人同意,即可以該方案償還債務;若多數債權人不同意,法院會依據債務人的狀況訂出新的方案。債務人依約清償債務後,剩餘債務即可免除。

(2)清算

清算程序適用無工作能力、無收入的債務人,聲請清算後,會先將債務人現有的財產全部變現,由法院分配給全體債權人,清算完畢後,還須經由法院裁定是否可免除剩餘債務。

要注意的是,債務人聲請清算後,法院可以對其生活花費、居住地、出境加以限制,且有多達121項的工作限制(如金融從業人員、建築師、保險業務員等)。

6.債務協商常見問題

  • Q1協商找代辦公司會提高成功率嗎?
  • 不會。金融機構只接受本人親自申請辦理,透過代辦或債務整合公司,並不會提高協商成功率,還需支付高額手續費。如果有任何疑問,你可以直接撥打電話至各銀行的協商專線,或至銀行公會的消費者債務清理條例前置協商專區、及金管會銀行局的消費金融債務專區作查詢,也可向司法院捐助成立的財團法人法律扶助基金會尋求協助。
  • Q2可以委託律師代理協商嗎?
  • 可以。不過建議你,即使委託律師充作代理人參與協商,還是要親自出席,更有助於協商成立。
  • Q3可以直接向法院聲請更生或清算嗎?
  • 不可以。依《消費者債務清理條例》規定,債務人必須先申請前置協商,待協商不成立後,才能向法院聲請更生或清算。

最後建議,當你感覺還款變得吃力時,盡快檢視自身財務狀況及負債情形,解決債務問題以銀行整合負債為優先,將負擔較重的債務清償,若銀行申請未過,也可考慮向3大股票上市融資公司申請汽車貸款、二胎房貸來整合債務。

如果上述方法皆無法解決你的財務困境,應主動向銀行申請債務協商,切勿等到欠款逾期、被催收才進行協商,不僅會影響協商條件,還會降低協商成功率,最重要的還是要謹慎理財。

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汽車貸款怎麼申請? 汽車貸款流程、文件與常見問題一次報給你知

將名下的汽車作為擔保品,抵押給銀行或融資公司後,貸款方就會借一筆資金給你,這個過程就是汽車貸款。汽車借款與房屋貸款比較,有申請門檻低、審核快速等優點。不過汽車貸款方案眾多,會有許多需要考量的地方,所以在選擇上要以自己的條件下去考慮,才能申請到最符合自己需求的方案。

購車貸款與原車貸款的差異

汽車貸款種類 購車貸款 原車貸款
貸款方案

1.新車貸款
2.中古車貸款

 1.原車融資
2.汽車增貸
3.汽車轉增貸

貸款方式 買新車或中古車時,直接透過車商業務申請貸款,分期繳清購車金額。 將自己名下的汽車做為抵押品,向銀行或民間貸款公司,借一筆資金運用。
汽車貸款種類:購車貸款&原車融資。汽車貸款優點:門檻低、流程快、額度高。
汽車貸款缺點:利率較高。
汽車貸款的種類&優缺點

一、 汽車貸款介紹

汽車貸款是一種統稱,其實還可以分為幾種類型,其說明如以下所列。

1.汽車貸款是什麼?

無論是在買車時向銀行申請購車分期;或是在需要資金週轉時,抵押汽車換取資金,二者都屬於汽車貸款的範疇。以上二種的汽車貸款,還可以再細分為以下幾種類型。

2.汽車貸款種類介紹

(1)購車貸款

  • 新車貸款

    購買新車時,透過車商業務,向銀行或融資公司申請貸款,來分期繳清買車的費用。可貸款的額度約車價的8成,利率則視各家銀行與融資公司不同,約落在2.3%~3.88%之間。

  • 中古車貸款

    購買中古車與新車相同,可以透過車商向銀行申請貸款。貸款金額銀行會參考「權威車訊」而定,並依市場狀況浮動調整,所以每個月相同的貸款條件,審核後的貸款金額也都不盡相同。利率約在3.99%~12%的區間,額度約在7成~8成5左右。

(2) 原車貸款

  • 原車融資

    將名下沒有辦過貸款的汽車,抵押給銀行或融資公司,而取得一筆資金,也可稱作汽車借貸、汽車借款等。因為車子沒有辦過貸款,所以銀行額度有機會貸到車價的100%(融資公司可貸金額甚至達車價的240%),利率約落在3.14%~10%左右。

    因為不是新車,所以原車貸款的條件,會考慮到「汽車殘值」,所謂的汽車殘值包含汽車年限與市場價格。當你的車掛牌越久,汽車殘值會每個月減少,有的銀行甚至不接受超過15年的低殘值汽車貸款。

  • 汽車增貸

    汽車增貸與原車貸款的不同處在於,汽車增貸是在車子還有貸款的情況下,向原本貸款銀行或融資公司再貸一筆金額。可貸額度以汽車殘值來計算,最高可貸到車價的100%(融資公司可貸金額車價的240%)。

    汽車增貸,若是向銀行申請,必須繳滿貸款12期才可辦理;若是向融資公司申請,則須繳滿貸款6-8期才可辦理。

  • 汽車轉增貸

    將你原本的車貸,轉去另一家銀行或融資公司。優點是可以爭取降低利率、延長貸款年限,或多出一筆可運用資金;缺點是,若還在綁約期,則要付出一筆違約金給原貸款銀行。

    另外,汽車轉增貸與汽車增貸條件相同,若是向銀行申請,必須繳滿貸款12期才可辦理;若是向融資公司申請,則須繳滿貸款6-8期才可辦理。

二、汽車貸款的優缺點

任何一種貸款都有各自的優缺點,以汽車貸款來說,其優缺點如以下所列。

1.汽車貸款優點

(1)申請門檻低

汽車貸款與其他貸款相比(如房屋貸款),汽車貸款會比較容易申請。而以貸款標準來說,銀行或融資公司會參考,俗稱天書的「權威車訊」進行條件評估。因參考標準較一致,所以不太會像房屋貸款鑑價那樣,發生銀行鑑價與自身期望落差太大的情況發生。

汽車貸款因為門檻低,是許多臨時急需資金週轉的人,可以考慮的方式之一。

(2)申請流程快

汽車貸款的流程簡單,只需備妥相關資料與文件,送交申請貸款的機構審核,完成簽約對保後,2個工作天就會將款項匯款至你的指定帳戶,對於臨時需要資金的人來說,是相當簡便的借款方式。

(3)貸款額度高

汽車貸款以汽車作為抵押品,貸款金額以銀行來說,最高可貸到車價的100%(最高300萬);融資公司最高可貸到車價240%(最高350萬)。

2.汽車貸款缺點

(1)貸款利率較高

汽車貸款的利率依車款、車齡與申請人條件而定,約落在2.38%~16%的區間,和房屋貸款利率約1.37%~2.8%,信用貸款利率約2.66%~15.99%。三者相比較之下,汽車貸款的利率是顯得高一些。

汽車貸款申請條件:年齡18歲~65歲、有收入來源、信用正常(信用不良可找融資公司辦理)汽車貸款申請文件:
(1)雙證件正反面影本
(2)汽車行照
(3)汽車牌照登記書
(4)薪轉或扣繳憑單等財力證明
(5)加分文件(如股票庫存、保單、房屋權狀等)
汽車貸款申請流程:選定方案→送件申請→簽約對保→撥款
汽車貸款申請條件、文件與流程介紹

三、汽車貸款申請

銀行與融資公司對汽車貸款的要求不盡相同,可以依照自身能力,參考以下要求條件進行申請。

汽車貸款管道 銀行 融資公司
汽車貸款條件 (1)年齡20歲~65歲
(2)信用狀況良好
(3)正當職業並具還款能力
(4)車齡限制15年以內
(5)汽車須在本人名下或有車主當保證人
(1)年齡18歲~65歲
(2)有收入來源(可附上薪轉或其他財力證明)
(3)不限制車齡與廠牌

1.汽車貸款申請條件

以銀行與融資公司的汽車貸款來說,其二者的申請條件如以下所列。

(1)銀行汽車貸款條件

  • 年齡20歲~65歲
  • 汽車須在本人名下或有車主當保證人
  • 信用狀況良好
  • 正當職業並具還款能力
  • 車齡限制15年以內

(2) 融資公司汽車貸款條件

  • 年齡18歲~65歲
  • 有收入來源(可附上薪轉或其他財力證明)
  • 不限制車齡與廠牌

2.汽車貸款申請文件

銀行與融資公司的汽車貸款申請文件,二者沒有太大的差異,可以依照以下說明準備。

  • 身分證+駕照or健保卡正反面影本
  • 汽車行照
  • 汽車牌照登記書
  • 薪轉或扣繳憑單或其他財力證明
  • 加分文件(如股票、保單、不動產所有權狀或其他有價證券)

3.汽車貸款申請流程

備妥上述文件後,就可以依照以下流程進行汽車貸款申請。

(1)選定貸款機構與方案

汽車貸款首先考慮自身條件,蒐集各金融機構的相關資訊與方案後,選定一家銀行或融資公司,準備進行送件審核。

(2)備妥所需文件與資料

將以上所列的各項資料與證明文件準備好,聯絡選定的金融機構並親自送件。

(3)結果通知與簽約對保

貸款機構與申請人雙方,在確認金額、利率與還款方式都沒問題後簽約對保。並到監理站進行「汽車抵押動保設定」。

假如申請的是汽車轉增貸,則必須先償還原本車貸的剩餘金額,拿到原銀行的「清償證明」後,再到監理站辦理塗銷與設定。

  • 汽車抵押動保設定
  • 將汽車作為抵押品後,為了確保債權人(銀行、融資公司)的權益,避免汽車擁有人,在汽車貸款期間,將汽車又再抵押借款一次,或將汽車過戶、變賣等情況發生。

(4)撥款到你的指定帳戶

在簽約對保完成後,借貸機構就會將貸款款項,匯入到你的指定帳戶。一般來說,銀行約4~7個工作天;融資公司約2~3天撥款完成。

四、汽車貸款管道

汽車貸款申請管道有3種,其三者的差異如以下所說明。

1.銀行

以貸款的標準來說,銀行的貸款審核最嚴格,假如你有信用不良的記錄(貸款遲繳、使用卡循)、負債比例太高、沒有穩定的工作與收入,銀行幾乎都不會核准你的貸款申請。就算銀行的貸款利率很低,而這些理想誘人的條件,通常都是貸款條件優良的人才能拿到。

2.融資公司

目前台灣前三大的上市融資公司為好事貸、融資公司與 。三家公司占了80%的車貸市場,比例會這麼高,是因為銀行審核嚴格,讓許多有車貸需求的民眾,轉而向融資公司申請。也就是因為融資公司的車貸條件審核寬鬆,貸款成數與額度也能比銀行要來得高出不少。

  • 小叮嚀
  • 依規定融資公司不能直接借款給民眾,民眾若有貸款需求,需透過融資公司的簽約經銷商申請。本公司「i貸款」為融資公司 公司的特約經銷商,申請貸款不收取額外的費用,過程完全透明,你可以安心撥打諮詢專線:0800-213886或加Line

3.民間貸款

除了銀行與融資公司外,民間貸款(含當鋪)也有承作汽車貸款的業務。民間貸款比融資公司的審核條件更為寬鬆,可貸額度也更為彈性,幾乎只要你提出申請就可核貸,不過其中也暗藏風險,所以申請前需更為謹慎小心。

以下將汽車貸款申請管道,整理為一張表格,方便有汽車貸款需求的民眾可以比較,如以下所示。

附表:銀行與融資公司汽車貸款比較表

銀行名稱 貸款利率 貸款額度 手續費
永豐銀行 2.73%~2.89% 未提供 $3,500~$5,000
三信銀行 4.99%~12% 最高可貸$200萬 $3,500
新光銀行 4.57%11.34% 最高可貸$300萬 $2,600
(不含動保設定費)
台新銀行 7.02%~12.56% 最高可貸$250萬
貸款成數為車價100%
$2,600~$5,000
陽信銀行 6.15%~18.3% 貸款成數為車價80% $2,600
融資公司 7%~15% 最高可貸$350萬
貸款成數為車價240%
$3,500~$5,000

(以上資訊來自各銀行官網,正確資料以各銀行官網公布為準)

五、汽車貸款的費用

依申請管道不同,所收取的費用也不同。以銀行來說,會收取$2,600~$9,000元不等的費用,其中包含了動保設定費(此為監理站收取的政府規費);融資公司會收取$3,500~5,000元的動保設定費(視貸款成數而定);民間貸款除了動保設定費外,還有可能會收取代辦費、手續費、服務費、諮詢費等。

六、汽車貸款額度

依申請管道與條件的不同,汽車貸款的額度也有所差異,其說明如以下所列。

1.銀行汽車貸款額度

銀行婉拒15年以上車齡的汽車申請貸款外,會依照《權威車訊》參考汽車殘值與申請人條件後,可貸額度最高為300萬,貸款成數約汽車車價的100%

2.融資公司汽車貸款額度

融資公司同樣會參考汽車殘值,不過因為審核寬鬆,只要能正常行駛的汽車就能申請,可貸額度最高為350萬,貸款成數約汽車車價的240%

七、汽車貸款利率

汽車貸款的利率與額度,受影響的因素皆相同。以下說明銀行與融資公司,二者之間汽車貸款利率的差異。

1.銀行汽車貸款利率

依照申請條件不同,銀行汽車貸款利率約在2.73%~16%之間(實際利率約在6%~16之間),通常低利率多為廣告利率,除非申請條件優秀,否則幾乎都申請不到。

2.融資公司汽車貸款利率

融資公司汽車貸款利率約在7%~14%之間,與銀行汽車貸款利率接近,而且貸款審核寬鬆,有很高的過件機率。

八、汽車貸款常見Q&A

  • Q汽車貸款不繳會怎樣?

    A須在1~7天內補繳,若遲繳超過一週,依法可以進行車輛拖吊與扣押。

  • Q汽車貸款需要扣留車子嗎?

    A不需要。銀行、融資公司與民間貸款的汽車貸款,都不需要留車,只須到監理站設定抵押權後,車主就可以繼續使用車輛,不過有些當鋪可能會扣留汽車。

  • Q汽車貸款可以提前繳清嗎?

    A可以。申請好事貸、融資公司、 三大上市公司的汽車貸款,繳滿20期就可以提前繳清剩餘貸款;若沒繳滿20期,想要繳清剩餘貸款,則須支付13%的違約金。提醒你
    在繳清貸款後,記得還要索取清償證明。

  • Q信用不好可以辦汽車貸款嗎?

    A可以。不過需分為2種情況來說明:
    1.向銀行申請汽車貸款,會先查詢你的聯徵記錄,所以信用瑕疵銀行放貸的意願通常不高,除非增加足夠的財力證明,或將名下資產抵押等,才有可能提高過件機率;至於信用不良,銀行都會婉
    拒你的申請。
    2.融資公司(好事貸、 、融資公司)的審核會比較寬鬆,會視每個人的信用狀況去評估。如輕微的信用瑕疵(信用卡循環、負債比例過高等),仍是有機會申請汽車貸款;若是已經在債務協商等情
    況,則需要增加保證人提高過件機率;更嚴重的情況,如信用卡強制停卡、呆帳等,幾乎已經無法過件。

  • Q汽車貸款繳費方式有哪幾種?

    A汽車貸款繳費的方式有3種:
    1. ACH扣款(自動扣款)
    填妥委託扣款同意書,每個月由指定帳戶自動扣款。
    2.便利超商
    持繳款單到四大超商(7-11、全家、OK、萊爾富)繳費。
    3. ATM轉帳
    將錢匯入銀行或融資公司的指定帳戶。

  • Q計程車或公司車可以汽車貸款嗎?

    A二者都可以。計程車的行照資料,須為本人才能申請汽車貸款,若是靠行車而車主非本人者,則不得申請;公司車需為公司負責人進行申請,並附上公司資料以供佐證。

汽車貸款是你臨時需要資金時,可以考慮的貸款方案。優點是能迅速取得所需資金,而且還款壓力不像房屋貸款來得大,可以迅速借款,也能輕鬆償還,畢竟在能力內可以負擔的貸款,才是最適合的貸款。