標籤: 民間貸款

民間借貸是安全的嗎？跟銀行比有什麼不同？民間貸款是許多人會接觸到，但心中常有疑問的融資管道，在銀行借不到，又急需用錢的時候，只要注意合約內容、理性評估還款能力、慎選管道、確認還款條件，民間貸款將是讓你平安度過難關的好管道，但在借貸前需要注哪些事項？若不想花時間收集資料做功課，這邊已經幫你整理好需要注意的事項，先來看看最佳的管道是哪項吧！

1. 民間貸款與銀行貸款的差別？

民間貸款是合法的，定義相當簡單，只要非銀行、農漁會、合作社等金融機構以外的借款，大至公司、小至個人，都屬於民間借款。

銀行受銀行法的規範限制，優點是利率低、費用透明，但缺點是審核嚴格，需調閱聯徵紀錄，若聯徵分數不夠高，就有可能被打回票，以額度來說也是相當保守，若是無擔保品的債務還會受DBR22倍的規則限制，審核相當嚴謹，若臨時有需要急用常無法獲得支援，撥款時間最快也要3個工作天以上，因此常有人戲稱銀行貸款是「晴天撐傘、雨天收傘」。

民間貸款相比銀行貸款來說，由於不會看聯徵紀錄，核貸與否的關鍵在於出錢的金主，在額度上較為彈性，利率雖較銀行高，但撥款速度也較銀行快速，若是有信用瑕疵、信用小白或是急需用錢，只要挑選合法優良的借貸管道，是非常好週轉資金的方式。

銀行與民間比較表：

貸款管道	銀行	民間
聯徵報告	會參考	不參考
過件率	低	高
貸款利率	較低	較高
貸款額度	低	較高
撥款時間	慢	較快
適合對象	信用良好、有規劃借貸	信用小白、有信用瑕疵、急需用錢

資料整理：i貸款

2. 民間貸款的管道？推薦管道有哪些？

民間貸款管道，大致可分為公司與個人二種，依據規模大小甚至可分成上市與未上市，有些上市公司的規模甚至公司股價還高於銀行，相比銀行一點也不遜色，這邊就依照各管道分類說明。

(1) 股票上市融資公司

融資公司為合法設立的公司，台灣市場上的上市融資目前有好事貸、融資公司、 三家集團，依據臺灣證券交易所股份有限公司有價證券上市審查準則規定，好事貸必須要資本額六億元以上，每個月財報需經會計師查核並定期公布。

由於上市融資有上述限制，因此獲利來源、營業項目都受到監督，也因上市後必須對投資的股東負責，若股價因為不當經營造成損失，後續的效應波及會更大，因此相較其他民間借貸管道，更加安全有保障，是屬於銀行外最佳的融資管道。

提供貸款種類：企業貸款、房屋二胎、土地貸款、信貸、車貸、機車貸、支票貼、設備貸款。

(2) 一般融資公司

台灣目前市場上有多家未上市融資公司，大多提供與上市公司相同的服務，與上市公司相比需要注意的在於是否有額外費用，除了手續費外是否仍有其他不清楚的費用項目，看清並了解合約的詳細內容，建議申貸前要確認清楚。

提供貸款種類：企業貸款、土地貸款、房屋二胎、信貸、車貸、機車貸、支票貼現等。

(3) 當鋪

當鋪可說是最古老的民間借貸管道，政府還立專法「當鋪業法」來管理，基本上大多採用質借的方式，也就是需要將物品抵押在店內才能夠借取資金，現在也有些免留在店的方式，只是相比之下利率會比抵押在店的方式來的高，若物品抵押在業者處時，會被收取倉棧費，意指保管費，約為物品價值的5%。

當鋪借貸需要注意合約內容是否有不合理的條款，其中像是利率與計費周期需要注意，依據「當鋪業法」規定年利率最高為30%，有別於一般民間週期為月份，有些業者的週期會是用週或日來計算，還款時的計算有時只還息不還本金，借款前需要再三確認。

提供貸款種類：典當借款，如汽車貸、機車等，另還提供支票貼現、房屋二胎、土地貸款等。

(4) 代書

代書是指通過國家地政士考試資格的專業人士，一般人很少接觸到土地、遺產及贈與等狀況，代書的職責就是協助客戶辦理土地與房屋過戶、地政設定。有時也會協助客戶找尋資金，來源有可能是銀行、融資公司、當鋪、個人或甚至自己成為金主；民間有些不肖份子會喬裝成代書，從事詐騙或高利貸等不法行為，因此需注意代書是否有合法執照。

代書貸款需要注意利率，常用低利率吸引申貸人，但卻沒說清楚是「年利率」還是「月利率」或甚至從合約中動手腳，讓借貸人的借款還不完；最後開辦手續費也較高，常為借貸金額的20%左右，若申辦前就要先收費、要求寄證件、存摺、提款卡的話，需特別注意是否為詐騙。

提供貸款種類：信貸、證件借款、車貸、機車貸、二胎房貸、土地貸款

(5) 資產管理公司

台灣的資產管理公司常指協助收購並整合金融機構不良債權的公司，常是由銀行投資成立。市面上有許多公司特意模仿銀行的債權公司，讓人以為是銀行的關係企業，但其實是民間的借貸業者，建議申貸的民眾可直接向銀行進行聯繫確認。

提供貸款種類：信貸、機車貸、房屋二胎、土地貸款、企業貸款

(6) 路邊小卡

許多人一定有經驗，在家門口、路邊、甚至機車常會被塞入許多借貸相關的資訊小卡，上面常用低利、快速、互助會等名義，吸引有需要的借款人借貸，這類管道有可能是個人也有可能是公司，但有非常高的機率是高利貸與詐騙，建議再申貸前務必再三確認合約內容，若非特別狀況，相信會有其他更好的選擇。

提供貸款種類：信貸、機車貸、車貸、小額貸款

(7) 代辦公司

代辦公司意指協助客戶代為辦理貸款業務的角色，小至個人大到數百人的貸款顧問公司都有，這類業者常會聲稱:有特殊的管道或關係，能協助辦理更好的條件，但銀行貸款是否核貸，都是依據申貸人的條件而定，不會因為經由代辦業者轉介，而提高貸款核准率，且金管會已有明文公告:銀行不能受理代辦公司的送件，因此透過代辦公司申貸的資金來源，很有可能是民間其他金主而非銀行。

除了上述問題外，申貸過程中還會被從中多收取一筆代辦費，通常是貸款金額的10%，若是核貸後條件不滿意或想取消，仍會被強制收取該筆費用。

提供貸款種類：信貸、車貸、房屋二胎、土地貸款

(8) P2P

這是近年新興的貸款方式，主要特點為案件全透過網站處理，申貸人透過網站即可申貸，省去中間的辦理關卡，能有效降低借貸成本，因此申貸方可獲得較低的利率，放款方則可以獲得較高的報酬，因此市場的成長速度相當大。

這類管道的優點是利率、費用透明，網站上會清楚標示收費標準，各網站收費標準也不同，需注意有些的信貸收取高額的管理費用，換算下來年利率其實高達30%，潛在的隱憂則是資料都透過網路，個資可能會有遭駭取的疑慮。

提供貸款種類：信貸、車貸、房屋二胎、土地貸款

(9) 民間個人金主

只要有閒置資金，任何人都有可能成為民間個人金主，用自有資金提供借貸服務，賺取利息與手續費。

提供貸款種類：房屋二胎、土地貸款、信貸、車貸、機車貸、個人信貸。

3. 民間貸款的利率？

先簡單介紹各種擔保品借貸的利率區間， 再以二胎房貸為例，作比較圖：

• 房屋二胎：

  房屋二胎在所有民間借款的利率最低約為7~36%，申貸額度則通常需視房屋鑑價而定，通常申貸費用常以申貸金額的5%~15%。

• 信用貸款：

  市面上常見的手機貸及證件貸、客支票貼現其實都屬於這列，由於沒有價值品作為擔保，額度最高在50萬，利率常為13%~36%。

• 土地貸款：

  土地貸款的額度需要視土地特性而定，農地與建地較受歡迎，額度約為鑑價的40~60%，利率常為12%~36%。

• 汽車貸款：

  在已有汽車的狀況下汽車貸款又分為汽車增貸及原車融資，貸款額度最高為鑑價的240%，利率則為7%~16%。

• 機車貸款：

  這邊指的是使用原有的機車向金主抵押借款，由於機車價值較低，有點類似信貸的概念，貸款額度最高為10萬，利率則在13~16%。

房貸二胎各管道利率比較表

借貸管道	利率	貸款額度	撥款時間	還款年限	申貸費用
融資公司	7%~14%	鑑價110%，上限500萬元	3~5工作天	7~10年含2年寬限期	貸款金額1.5%+15,000元
銀行	2.5%~16%	鑑價90%，上限500萬元	7~15工作天	7~10年	15,000~35,000元
當鋪	12%~36%	無上限，鑑價100%	1~3工作天	最長5年	貸款金額5%~10%
代書	6%~36%	無上限，鑑價90%	1~2工作天	最長10年	貸款金額6%~15%
P2P	7%~20%	鑑價80%	5~7工作天	最長7年	貸款金額4%~5%

資料整理：i貸款

4. 什麼人適合民間貸款？民間貸款的優缺點是什麼

(1) 什麼人適合民間貸款？

會考慮民間貸款，基本上都是因為沒有辦法向銀行申貸的民眾才會轉向民間，這邊先列舉常見被銀行婉拒的原因：

• 無薪資證明：

  許多工作收入領現的族群，是沒有薪資單、薪資轉帳紀錄等證明可提供給銀行，例如工人、攤販、計程車等。

• 工作收入不穩定：

  薪資較不穩定也會影響銀行借出的意願，例如業務、SOHO、部落客等。

• 聯徵分數較低：

  聯徵分數只要低於600分就會讓銀行較不願意借貸，會造成聯徵扣分的常見原因有：信用卡預借現金、動用循環利息等。

• 信用小白：

  這類狀況常發生在剛出社會的新鮮人，由於過往沒有銀行往來紀錄，造成銀行無從評估還款能力。

• 信用不良：

  跟銀行借款後，沒有按時還款，最後變成呆帳，這樣的客戶無法再向銀行借款。

• 負債比過高：

  若需要還款的金額超過申貸人月薪的60%，銀行就會認為負債過高。

• 臨時資金周轉：

  銀行核貸常需要5~10個工作天，若急需臨時資金，銀行基本上沒辦法幫忙。

(2) 民間貸款的優點

• 審核寬鬆
• 核貸額度大
• 撥款快速
• 審核流程簡單
• 可藉此改善信用評分

民間借貸是否核貸的關鍵在於申貸人的還款能力，並非用聯徵報告評核，尤其民間借貸是不列入聯徵紀錄裡面，也可藉此回復信用評分，且評估的條件較為寬鬆、過件率高，核貸的額度也較大，若有急需時撥款的速度也快，適合有還款能力又急需用錢的人。

(3) 民間貸款的缺點

• 利率較高
• 手續費不透明(部分)
• 合約不合理(部分)
• 詐騙行為(部分)

民間貸款也有許多需要注意的地方，由於民間借貸業者冒著較大的風險，因此也收取較高的利息，建議在申貸前可以多跑幾家比較方案內容，確認合約內容與上述需要注意的地方，只要借貸前勤做功課、謹慎評估，就能將風險降到最低。

5. 民間貸款需要哪些資料？ 貸款申辦流程？

(1) 申辦民間貸款需要的資料

• 身分證明文件
• 收入證明
• 財力證明
• 聯徵報告（非必要）
• 其他申貸項目需要證件（例如：土地建物所有權狀、行照、IMEI等）

這邊需要特別提醒，除非已成功申貸，否則在申請評估階段都只需要影本。

(2) 申辦民間貸款的申辦流程

• 申請：確定要申請的管道及方案後提出申請，準備的資料大抵是身分證、收入證明、財力證明等資料，再依據各方案提供相應的資料。
• 評估：各管道接獲申請後會評估申貸人的資料，確認究竟能夠提供甚麼樣的條件。
• 審核：確認核貸條件後會告知正式核貸的額度與利率，若覺得不滿意則考慮是否再申覆。
• 對保：若確認核貸的條件能夠接受，若沒問題則面對面進行簽約對保的流程。
• 設定：若是信貸則沒有這項流程，其他有擔保品的貸款會進入擔保品設定。
• 撥款：在設定確認無誤後，最後會將款項匯入申貸人的指定帳戶。

6. 如何挑選民間貸款？不合法的民間貸款有哪些徵兆？

合法的民間貸款可以幫助你盡快度過難關，但不合法的民間貸款卻是將你推入萬丈深淵，如何分辨可從以下幾點清楚知道：

• 公司的資料完整透明：

  公司有清楚的營利事業登記，財政部、經濟部系統都能查到。

• 公司的地址可清楚找到：

  除了網路上清楚刊登地址，也有實體店面可以找到，這是最重要的，否則有問題連人都找不到。

• 申請流程透明：

  申請過程對方都可以清楚說明為何需要做、為何需要這項資料，需要時間多久。

• 利息、收費合理：

  這項是最需要特別注意的，像是提供的方案沒有不清楚的項目，是否將年利率特意改成月利率呈現、是否有不合理的收費，都需要睜大眼睛看清楚。

• 事前押證件、存摺：

  在申辦前就要求提供身分證、存摺說要「養信用」，這多半是詐騙集團，也有可能是高利貸，在確認成功申辦前不要給予任何證件正本。

7. 民間貸款常見問題

• Q民間貸款是高利貸嗎？

  A不一定。民間貸款並非就是高利貸，但申辦前確實需要注意，除了先前說明的年利率與月利率外，還有計費的周期也要特別確認，若是費率計算周期低於一個月就有很大機率是高利貸。

• Q什麼是「三分利」？合法嗎？

  A三分利就是指月息3%的利息，但需要特別注意的是，這是月利率，若換算成年利率為：3%X12月=36%，一般銀行的最高年利率為16%，依照民法第205條修正案規定，從2021年7月21日開始實施，若借貸契約年利率超過16%，債權人向債務人要求返還借款時，超過法定利率的部分約定無效。但依據當鋪業法第11條規定，當鋪的最高年利率為30%。

• Q辦過民間貸款可以再申辦銀行貸款嗎？

  A可以。因為民間貸款是不會列入聯徵紀錄，所以常有人特意利用合法的民間借貸來優先償還遲繳或缺繳的銀行款項，等到信用回復後再慢慢地將債務轉回銀行，這也是聰明理債的一種選擇。

• Q若還不出貸款會怎樣？

  A這邊可以分成兩部分，若有擔保品(房子、汽車)的話會請法院聲請拍賣，拍後的金額再依照抵押權順位進行清償；若是沒有擔保品或是擔保品的價值不足以清償債務，則有可能再被要求清償剩下的債務，嚴重的有可能會查扣名下的車子、房子甚至是薪水。以上都是正當的法律處理程序，若是遇到暴力討債行為，建議可以盡快報警處理。

民間貸款並沒有不好，在銀行不借錢又有資金需求的時候，客觀冷靜地挑選借貸管道，並仔細觀察借貸條件內容，民間貸款也是一項能夠讓你安穩度過難關的好管道。

 

台灣貸款市場活絡而多元，對於小額貸款來說，機車貸款（機車借款）申請流程簡便、撥款快速等優點，是許多有臨時資金周轉的民眾考慮項目之一。不過，因銀行未承作機車融資的業務，只有融資公司與民間貸款公司有承辦，而其中有許多需要注意的事項，以下說明為你一一介紹。

機車貸款申請條件、文件、流程

機車貸款條件	1.年滿20歲 2.名下有機車 3.有工作與收入 4.不限廠牌、年限與排氣量
機車貸款文件	1.雙證件（影本） 2.機車行照 3.財力證明（薪轉單、信用卡帳單與不動產資料）
機車貸款流程	1.管道諮詢 2.資料準備 3.送件審核 4.簽約對保 5.撥款
機車貸款利率	機車貸款利率13%~15.75%

1. 機車貸款是什麼？

購車貸款與機車借款，兩者都是機車貸款，但是在本質上卻有相當大的差異。

(1) 購車貸款／新車貸款

買新機車時，不足額的尾款，可以委託車商向融資公司代為辦理貸款，以分期的方式攤還購買新車的金額，所以也可以稱為機車分期。

(2) 機車借款／原車融資

機車借款也可稱作機車融資、機車借錢、機車借貸、原車融資等。是指名下已有機車，將機車抵押給融資公司，借貸出一筆資金來運用。

• 小提醒
• 目前銀行沒有承作機車融資，只有新光、台新兩家銀行針對重機推出相關貸款方案。

以上二者最大的差異在於，購車貸款是名下沒有機車，貸款的錢是用來買機車用的；機車借款則是名下有機車，貸款的錢是拿來作個人週轉運用的。

2. 誰需要機車貸款？

有以下所列情形，你可以向融資公司申請機車貸款，迅速取得周轉資金。

• 小額資金需求
• 負債比例過高
• 沒有薪轉證明
• 沒有其他財產
• 沒辦過信用卡或貸款（信用小白）

(1) 小額資金需求

小額資金指得是5萬~30萬的額度，若有這範圍的資金需求，可以考慮機車融資的方式取得資金。

(2) 負債比例過高

若是有以下情形：無擔保負債比高於月薪22倍、信用卡循環等等情況，可以向融資公司申請機車貸款，快速取得所需資金。

(3) 沒有薪轉證明

對於薪水是領現金的民眾來說，沒有薪轉或勞保證明，而無法向銀行申請貸款，是一件很麻煩的事。針對這些民眾，融資公司因審核條件寬鬆，不需要提供這些資料就能申請 。

(4) 沒有其他財產

名下只有一部機車，沒有土地、房屋、汽車等財產，遇到小額且臨時的資金需求，可以將名下機車抵押給融資公司，迅速取得周轉資金。

(5) 沒辦過信用卡或貸款（信用小白）

若是你與銀行從未往來，在聯徵中心的信用報告上，你的記錄是空白無註記。這種情形下，銀行會婉拒你所申請的任何貸款。而融資公司因審核寬鬆，就算是信用小白，也可以申請機車貸款。

3. 機車貸款的優點與缺點

(1) 機車貸款的優點

• 額度較高

機車的貸款額度最高可到30萬，可以滿足你小額周轉資金的需求。

• 審核寬鬆

融資公司審核條件寬鬆，只要將名下機車作為抵押，核貸成功的機率都很高。

• 無地區限制

不管你是居住在台灣本島或者離島地區，只要年滿20歲的中華民國國民，都可以申請機車貸款。

• 年滿20歲不限職業

只要年滿20歲的中華民國公民，不論你的職業是什麼，只要有工作收入，都能辦理機車貸款，甚至是無工作證明的外送員也沒有問題。

(2) 機車貸款的缺點

• 利率較高

機車融資的年利率約落在13%~15.75%區間，換算月利率約為1.3%。若是以貸款5萬、月利率1.3%、分12期為例，月付金為$4,535元，機車貸款相較於其他種類的貸款來說，利率是比較高的。

貸款種類年利率	機車融資	汽車融資	二胎房貸
年利率	13%~15.75%	7%~14%	7%~14%

• 還款年限較短

銀行信貸年限最長7年，購車貸款最長7年，購屋貸款最長40年；融資二胎房貸最長10年，汽車融資、轉增貸最長6年，機車融資最長5年；民間公司信貸、汽車、機車融資時間不限(由雙方約定)。機車貸款相較於其他貸款，還款年限是相對來得短，對於手頭較緊的民眾來說，還款壓力也會比較大。

貸款種類	銀行	融資公司	民間借貸
機車貸款	最長2年 (只有2家銀行針對重型機車提出方案)	最長5年	時間不限
汽車貸款	最長7年	最長6年	時間不限
信用貸款	最長7年	最長2年	時間不限
二胎房貸	最長15年	最長10年	時間不限

4. 機車貸款／融資管道、申請條件

(1) 機車貸款的申請管道

• 融資公司

台灣前三大上市融資公司為：裕富數位（好事貸企業子公司）、融資公司、 企業。本公司「i貸款」為以上融資公司的簽約經銷商，向本公司申辦貸款不用經過層層送件，都是直接送至總公司進行審核，因此辦理速度較快，而且免留機車可以繼續使用。歡迎加Line或撥打免付費電話0800-213886諮詢。

• 民間貸款

民間機車貸款可以分成兩個方面來說：
①代書或代辦
代書或代辦公司的作業流程通常是，將申請案件送到融資公司的簽約經銷商，如此一來不僅多了一道手續，更有可能會向你收取額外的費用。
②當鋪
當鋪的機車貸款申請方式比較特別，你需親自將機車騎到當鋪，由當鋪評估後簽約拿錢，此一方式最為快速。但要注意的地方是，當鋪的利息較法律規定上限還要高，而且有些當鋪會要求留下機車，但是給你較低的貸款利息（利息還是很高），所以在向當鋪機車借款時，要再三評估與思考。

(2) 機車貸款的申請條件

目前台灣的銀行未承作機車貸款，僅有新光與台新二家銀行，針對重機推出相關方案，因此以下的說明，以融資公司的機車借款為主。

• 年滿18歲
• 有工作與收入
• 機車不限廠牌、年限與排氣量
• 機車須在本人名下或有車主當保證人

5. 機車貸款申請文件與流程

(1) 機車貸款要準備哪些文件？

• 雙證件
• 機車行照
• 存摺影本
• 財力證明（薪資轉帳、信用卡帳單、不動產等）

(2) 機車貸款的申辦流程

• 管道諮詢：蒐集資料與謹慎評估後，選定一種貸款管道（融資公司、民間公司）進行申請。

• 資料準備：備妥上面說明的文件，準備送件審核。

• 簽約對保：貸款方審核核准後，與申請人確認金額、利率、還款方式與期限，進行簽約對保，並到監理站進行「機車抵押動保設定」^註1。

• 帳戶撥款：完成上面所說的流程後，將貸款金額匯款至你的指定帳戶。

• 什麼是機車抵押動保設定？
• 機車抵押後，避免機車擁有人在貸款期間，將機車變賣、過戶與再抵押貸款，進而損害債權人權益的一種設定。

6.機車貸款Q&A

• Q機車貸款的費用
• A辦理機車貸款有一筆$4,500元的動保設定費，這是監理站所收取的政府規費。除此之外，若有其他高額且不合理的費用，建議你多諮詢幾家貸款公司再作決定。

• Q不能申請機車貸款的情況
• A
  (1)被本票裁定
  「本票」又稱為「期票」，指得是債務人承諾付款給債權人的票據。而本票裁定是指向法院申請，強制執行還款的意思。
  (2)被法院強制扣薪
  簡單來說，就是債務人不還錢，債權人向法院申請，向債務人公司執行強制扣薪。
  (3)被執行支付命令（當年度）
  意思是指「督促債務人盡快償還債務」。經證明有債務關係後，債權人可以向法院提出支付命令申請，要求債務人依命令償還所欠款項。

• Q正在機車貸款還可以再增貸嗎？
• A可以。須繳滿6-8期可以辦理機車增貸、機車二貸或機車轉增貸。這三種情況也有差別：
  ①機車增貸：舉例，第一次機車貸款還有3萬的餘額，經貸款公司同意增貸10萬後，先扣除3萬，再將7萬撥款給你。
  ②機車二貸：買車或向當鋪借款時，因故沒辦設定，後因其他原因轉向融資公司再申請貸款，這筆借款記錄才辦理抵押登記，等於一台機車辦了兩次貸款。
  ③機車轉增貸：將還有貸款的機車，換成另一家貸款公司申請貸款，貸款公司代替清償剩餘貸款後，貸款公司貸款一筆金額給你，此時的貸款公司擁有抵押權第二順位。

• Q信用不好可以申辦機車貸款嗎
• A不一定。每個人的信用狀況不同，須經貸款公司評估過，不是嚴重的信用不良狀況，還是有機會成功貸款。

• Q我沒有機車，但是家人親戚有，這樣可以申請機車貸款嗎
• A可以。機車在你的親友名下，只要經親友同意，並擔任保證人後，貸款公司還是會願意接受你的貸款申請。

因應小額資金的需求，目前市面上推出了許多的貸款方案，機車貸款就是，最常見的小額資金周轉模式。因為銀行不承作機車貸款的業務，所以台灣只有融資公司與民間貸款有機車貸款方案。而兩者相較來說，又以股票上市融資公司的機車貸款，最為簡便與單純，額度也比較高，是有小額資金需求的你，可以考慮的申請方式。