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併-信用不良、信用瑕疵還能辦貸款嗎? 提高貸款成功機率不能不知道的3件事

信用不良、信用瑕疵還能辦貸款嗎?答案是:可以的。別擔心,跟著我們以下的說明,一步一步慢慢做,讓你掌握迅速恢復信用分數的分法;以及知道如何查詢自己的信用分數,讓你瞭解自己為什麼信用分數低落,而遭到銀行婉拒貸款申請。使有信用不良、信用瑕疵困擾的民眾,也可以申請貸款。

造成原因VS挽救方法

信用不良、瑕疵 造成原因 挽救方法
(1)信用卡卡循過高
(2)負債比太高
(3)聯徵次數多
(4)信用卡、貸款遲繳
(5)連帶保證人(因主債務人信用不良)
(1)重建良好的信用記錄
(2)維持固定銀行存款數
(3)盡早找銀行債務整合

信用瑕疵與信用不良的差異

1.信用不良是什麼?與信用瑕疵的差異

信用不良、信用瑕疵等,乍看之下無法分清楚這二者的不同處,其實這二種是有輕重之分的。嚴重程度為:信用瑕疵<信用不良。以下詳細說明這二種情況的區別:

(1)信用瑕疵

信用瑕疵指的是:假如你的銀行貸款還款記錄未按時款,致使聯徵記錄出現遲繳記錄,或信用卡的應繳消費款項,出現遲繳記錄等。聯徵中心就會註記這些記錄,這樣的情形稱為:信用瑕疵。

(2)信用不良/信用破產

俗稱的信用破產跟信用不良意思是一樣的,信用不良記錄較信用瑕疵嚴重,舉凡有過貸款逾期繳款紀錄、欠款呆帳紀錄、債務協商或支票跳票、拒往等記錄,聯徵中心直接註記這些記錄在信用報告上,基本上銀行會直接拒絕你的貸款申請。

2.信用不好造成的原因

要向銀行貸款須避免以下情況發生:

(1)信用卡循還

所謂信用卡循還,是指你無法一次繳清信用卡費用,只能繳交最低繳款金額,未繳的金額則以循環利率併入下期帳單,簡單來說就是利滾利的計算方式。或許你有疑問,我還是有繳交部分費用,並不是遲繳或未繳,為什麼會被認為信用不良?因為銀行會認為,因為你的財力狀況不穩定,才無法一次繳清。

(2)負債比太高

所謂負債比太高就是:借款人每月的收入金額,扣除應繳的銀行欠款後,佔了收入的多少持分比例?一般銀行規定是60%,也就是說:如果你的月薪是5萬元,那麼銀行的貸款繳款金額不可以超過3萬元,如果超過了,就是負債比太高,這樣銀行就會以此為由,婉拒你的貸款申請。

(3)聯徵次數多

許多民眾會認為申請銀行貸款,就應該多家比較,才能拿到最好的貸款條件,這個觀念其實是錯誤的。當你一旦向銀行提出貸款申請,銀行一定會向聯徵中心,查閱你的信用報告,當聯徵中心短時間內(三個月)有多筆查閱記錄時,會被銀行認為你的財務緊張,所以才需要密集申請貸款,因此婉拒你的貸款申請。

(4)信用卡或貸款遲繳

信用卡費與銀行貸款一定要注意繳費時間,假如有過遲繳記錄,銀行就會認為你有信用瑕疵;如果經常發生此種狀況,就是嚴重的信用瑕疵。

(5)連帶保證人(因主債務人信用不良)

假如你當了親友的保證人,而親友卻未按時繳款甚至跑路了,當保證人的你要負起連帶債務責任。此時親友的債務會落在你身上,若你無法償還親友債務時,甚至你的資產都會被拿來清償債務,所以在當保證人之前千萬要三思。

3.如何知道自己信用變差或已經信用不良?

假如因為上述原因信用變差,除了信用分數被扣分外,嚴重的還會遭到銀行拒絕往來,所以信用分數可說在銀行貸款中扮演著重要的角色。至於要如何知道自己的信用分數,可以透過以下的方法知道。

(1)使用自然人憑證查詢

到聯徵官網使用自然人憑證與讀卡機查詢,每年可免費查詢一次。

(2)使用手機  APP 查詢

下載「TW投資人行動網」APP即可查詢。

(3)到郵局填寫資料查詢

帶著印章、雙證件到郵局儲匯窗口填單申請,每年可免費查詢一次。

(4)填單後郵寄聯徵查詢

雙證件與新式戶口名簿影本,與下載申請表並填寫完後,一併郵寄至聯徵中心。約3個工作天即可收到報告。

(5)親自到聯徵中心查詢

攜帶雙證件親自到聯徵中心查詢。(聯徵中心地址:100台北市中正區重慶南路一段2號16樓)

4.信用不良的挽救方法

已經信用瑕疵甚至信用不良也別灰心,只要你照著以下的方式,不要再出現以前不好的消費或繳款習慣,相信你會有重新被銀行接受的一天。

(1)重建良好的信用記錄

如何重建良好的信用記錄?首先盡量不要再發生以下狀況:使用信用卡循、信用卡、貸款費用遲繳等等。假如有銀行貸款或信用卡,記得按時繳款與全額繳清,來慢慢增加信用分數。因為我們必須先做到停損,再來談下面的步驟。

(2)維持固定銀行存款數

將自己的存款盡量集中到某一間銀行(建議可以選擇將來想要再貸款的銀行),並將這間銀行作為自己日常往來銀行,長時間下來可以讓銀行,根據與你往來的良好記錄,作為將來貸款的依據。

(3)盡早找銀行債務整合

所謂的債務整合,就是以一筆額度高且低利貸款,償還數筆小額高利率貸款。舉例來說,小玉有好幾張信用卡,因為信用卡循環利率太高,所以小玉向銀行借了一筆額度大的低利貸款,用這筆貸款先償還數筆小額高利率的信用卡卡債。債務整合的方式,反而可以讓你的信用分數慢慢回升。

信用瑕疵可以辦什麼貸款


5.信用瑕疵或信用不良還能辦貸款嗎?可以辦什麼貸款?

(1)提高銀行過件率的方法

信用瑕疵還是可以申請銀行貸款,只要可以提出以下二點條件,是能提高申請過件機率的。

  • 充足的財力證明

    定存六個月且存款總額$30萬以上,或其他有價證券等。

  • 名下的資產抵押

    將名下房屋、汽機車等作為抵押,向銀行申請貸款也可以提高過件機率。

(2)銀行申貸不過的其他選擇

信用不良基本上銀行都會婉拒你的貸款申請,只能先從上面所提到的方法,慢慢的恢復自己的信用分數。若真的還是有貸款需要,有以下兩個管道申請貸款:

  • 融資公司

    除了銀行,融資公司也是可以考慮貸款的管道。目前台灣前三大的上市融資公司(好事貸、 、融資公司)都有貸款業務,其中以汽車貸款為最大宗,額度最高可達$350萬,好事貸旗下好事貸股份有限公司還另提供二胎房貸服務,只要你名下有房
    屋,好事貸公司會評估你名下資產的價值後評估核貸。即使你信用不良,也能貸款成功。好事貸股份有限為好事貸,房貸條件審核寬鬆,貸款最高額度為500萬,是你可以考慮的另一個貸款管道。

附表:好事貸、 、融資公司的貸款業務

貸款產品 好事貸 融資公司
二胎房貸
手機貸款
機車貸款
汽車貸款
  • 民間貸款

    民間貸款範圍廣泛,簡單講,非金融機構的貸款,統稱:民間貸款,其中包含代書貸款、民間房屋貸款、民間土地貸款、汽車貸款、機車貸款、民間小額信貸等。民間貸款優點是條件審核
    寬鬆與撥款快速,缺點則是利率高、申辦相關費用較高與可能的未知風險等,所以選擇民間貸款須謹慎小心。

6.信用不良Q&A

Q1.信用不良的記錄會永遠存在嗎?

A:不會。但是有一段時間為「揭露期」。各種情況的揭露期如下表:

信用卡催收/呆帳 自清償日起揭露6個月;呆帳未清償者,自轉銷日起揭露5年
個別協商 揭露至履約完成日止
前置協商 自履約完成日起揭露1年
警示帳戶 自通報日起揭露2年
協商毀諾 自毀諾日起揭露3年
逾期/催收/呆帳 自清償日起揭露3年
退票 自退票日起揭露3年,辦妥清償註記起揭露6個月
更生 自更生方案履行完畢日起註記4年
其他信用不良記錄 自事實發生日起揭露5年
信用卡強制停卡 未清償者,自停卡日起揭露7年;已清償者,自清償日起揭露6個月
破產宣告/清算裁定 自破產宣告日或裁定開始清算日起揭露10年

Q2.信用不良的結果會怎樣?

A:通常信用卡或貸款繳費逾期、當保證人時主借款人跑路等原因,都可能是造成信用不良的因素,其後果可能有三:

強制扣薪:假如有薪轉與勞保,債權人可以向法院申請「強制扣薪」,將薪資扣除1/3償債,直到債務還完為止。

清算:名下的所有財產,銀行會進行查封拍賣,用來償還所欠債務。

更生:債務人向法院申請更生認證,證明名下財產已全部拍賣償還債務,也無力償還其他欠款,這時剩餘所有債務一筆勾銷。

Q3.信用瑕疵可以辦信用卡嗎?

A:不一定。可以增加財務狀況良好的親友為保證人,提高核卡成功的機率。

Q4.就學貸款遲繳或不繳會變成信用不良嗎?

A:。助學貸款的本質就是貸款,債權人是國家,放款管道是銀行。當你的就學貸款遲繳或未繳,記錄一樣會上傳聯徵中心,造成信用不良的結果。日後向銀行申請貸款,會遭到銀行的婉拒,但是將欠款金額清償後,信用即可恢復正常,這是所有貸款當中,最特別的,不須按照上述信用不良記錄揭露期間規範,揭露該信用不良紀錄。

在e化的時代,任何資料網路上一查就知道。銀行也都非常精明,並不會將錢借給一個信用不良的人,而且聯徵中心的記錄都一清二楚。所以在最後要提醒各位,消費借貸後要按時還款,才是維持信用良好的不二法門。