代書貸款只要在合理的範圍中，倒也不失為一個可以考慮的借貸管道。只是代書貸款不像銀行或融資公司，受到嚴謹的法律規範，其中暗藏許多未知的風險，所以申請時要更加謹慎小心。以下為你詳細介紹代書貸款，讓你一次看懂應該注意的風險、條件與申請流程。
| 代書貸款 | 優點 | 缺點 |
| 代書貸款 優缺點內容 |
˙審核條件寬鬆 ˙撥款非常快速 ˙沒有地區限制 ˙不一定要抵押擔保 |
˙貸款利率高 |
1. 代書貸款是什麼
「代書」二字最早源自於日治時期「司法書士」，主要業務為代理申請不動產登記；光復後代書又可分為土地代書（主要辦理土地房屋過戶、設定），工商代書（主要處理公司財稅帳務，又稱記帳士）；民國86年正式定名為「地政士」，需通過普考後，才能取得資格。
代書貸款屬於民間借款的一種，如果向銀行申請貸款不過，可能透過代書仲介金主；或者代書自己就有多餘的資金，可用來放款賺取利息；但金主身分多半成謎，所以承擔的風險可能變高，因此慎選代書貸款很重要。
常見的代書貸款的種類可分為兩種：一、有擔保品貸款（土地、汽車、房屋二胎）；二、無擔保品貸款（信用貸款）等。
2. 代書貸款適合誰
(1) 臨時急需資金
代書貸款最快可在24小時內撥款，假如銀行貸款審核不通過，不少民眾會因此考慮代書借款。比起銀行貸款，代書貸款條件審核寬鬆、撥款速度快；而銀行貸款的優勢是，利率與方式受到法律規範，可以較為安心借貸，但是審核條件嚴格與申請時間較長，反而不適合急需用錢的民眾。
(2) 名下沒有資產
名下沒有資產還是可以申請信用貸款，雖然銀行與代書都可以辦理信用貸款（無擔保品貸款），但光是銀行審核條件嚴格這一點，就讓很多有信用瑕疵的民眾，無法辦理信用貸款。代書貸款審核條件寬鬆，只要你有收入來源，大多數代書貸款都會借錢給你。
(3) 信用評分不足
銀行貸款所有的申請條件，幾乎都與你的信用分數息息相關，所以信用分數不足的民眾，銀行多會婉拒你的貸款申請；代書貸款申請條件寬鬆，就算有信用卡遲繳、從未申辦過信用卡（俗稱信用小白），甚至債務協商的情形，只要你可以向代書說明有收入來源，代書貸款多可核貸。
(4) 銀行婉拒客戶
銀行通常婉拒客戶貸款申請的理由，通常可以歸為二類：
- 個人因素：
- ．無薪轉證明
．負債比過高
．收入不穩定
．沒存款的月光族
．短期頻繁貸款
- 信用因素：
- ．信用卡或貸款遲繳
．沒有辦過信用卡或貸款
．信用記錄不良
．信用卡循超過5次
．信用卡預借現金
．信用卡強制停卡
．聯徵次數過多
．警示帳戶
就算有以上情況，代書貸款還是可以借款給你，前提是你要有收入來源。
(5) 負債比例過高
當你名下沒有擔保品(房子、汽車)時，因為信用卡卡債、信用貸款等，導致你的負債大於月收入22倍(如月薪3萬，負債比率超過66萬)，銀行通常會婉拒你的貸款申請。代書貸款並不會審查負債比例是否超過22倍。
(6) 正在債務協商
債務協商即代表信用不良。因為你已經無法負擔龐大的債務，所以向銀行協商一種新的還款方式，藉以降低月付金與利息，一方面讓銀行可以逐步取回借貸給你的本金，另一方面你也可以減輕每月還款的壓力。只是這種方式被視為信用不良，記錄會被上報聯徵中心，當然銀行也會婉拒你的貸款申請。只要你還有穩定的工作與收入，並能提出薪轉證明，代書貸款就可以申請借貸。
3. 代書貸款優缺點
(1) 優點
- 審核條件寬鬆
- 就算你信用不良、負債比太高、正在債務協商、銀行貸款遲繳、信用卡債循環利息等等財務不利的因素，只要你還能工作，有收入來源，代書一樣都能借貸給你。
- 撥款非常快速
- 當你提供足夠證明後，代書貸款最快24小時內，最慢3個工作天即會撥款。
- 沒有地區限制
- 全國甚至離島地區都有代書貸款，且具有中華民國國籍的民眾都可辦理。
- 不用抵押擔保
- 代書貸款不需提供擔保品，也不用保證人，只要你有收入就可以申請借貸。
(2) 缺點
- 貸款利率高
- 代書貸款的利率一般都比銀行要來得高，且不像銀行以年利率計算，都以月利率計算（約落在2%~3%，換算年利率為24%~36%）。若以代書貸款$50萬，月利率2%，一年12期，本息均攤為例，月付金$14,384元，一年則須付出$172,608元。同樣條件向銀行貸款（月利率0.14%~1.33%，換算年利率為1.68%~16%），假設月利率0.14%本息均攤，月付金$8694元，一年須付104,328元。兩者比較，一年相差近$7萬元。
- 未知風險高
- 若是不肖代書貸款與高利貸業者勾結，偽裝為合法代書，甚至是假代書，除了會造成高額利息的金錢損失外，非法的討債手法更是讓人心生畏懼，傾家蕩產甚至也時有所聞。
- 收額外費用
- 代書貸款不像銀行貸款有一定的制度與規範，但常見的代書收費項目有手續費與開辦費，而且通常手續費為貸款金額的20%，所以當貸款金額越高，手續費就越可觀。有些不肖業者，還會先預扣3個月利息，除了手續費、開辦費外，還會同時收取帳管費、代辦費、服務費，其實這些多收的費用都是相同的東西，只是變了個名稱收錢而已。
- 繳息不還本
- 代書貸款的還款方式可分為二類，本息均攤與還息不還本。本息均攤指得是每個月的還款金額中包含本金跟利息；還息不還本則是指，只還利息，沒有還到本金，就必須一直繳利息，這樣永遠也還不完，是最吃虧的還款方式。
- 申請前先押證件
- 申請代書貸款時，假如代書要求申請貸款之前，需要押身分證、提款卡、印章與存摺等，這個代書很有可能會把你的證件或帳戶，拿去做非法用途，讓你淪為詐騙的人頭帳戶。
4. 代書貸款的條件（利率、額度、年限）
- 貸款利率
- 代書貸款以月利率計算，月利率區間約落在2%~3%之間，換算年利率約24%~36%。如以借貸$100萬來說，年利率24%計算，若只還息不還本，一年的利息就需要$24萬。
- 貸款額度
- 通常依你的財力與個人條件，貸款額度約$10萬~$500萬之間。
- 貸款年限
- 代書貸款通常分為3期~60期，一期以一個月計。要借多少期都可以商量，重要的是，銀行以「年」計，代書以「月」計，需要更謹慎與注意。
5. 代書貸款的流程
(1) 找尋貸款對象
網路上資訊豐富，可以多方蒐集與比較各種貸款資訊。當你有前面所提到，無法向銀行貸款的理由時，代書貸款也是一個可以考慮的方式。但是前提，需要蒐集大量的資訊後，再小心求證這家代書貸款的風評。
(2) 準備必須文件
申請代書貸款所需文件如下：
- 雙證件影本+員工證或名片
- 薪轉證明(最近半年明細+帳戶封面)
- 勞保異動單(一個月內)
- 所得與財產清冊(可向國稅局申請)
- 戶籍謄本
- 自然人憑證
(3) 代書資料審核
收到貸款申請後，代書會先審核你所送件的資料，再評估要不要承做你的申請，若願意承做，則會算出適合你的利率、期數與額度。
(4) 代書照會通知
代書願意承做你的申請案件後，會主動聯絡你。因為代書借貸的金主通常為個人，所以主觀意識會比較高，因此態度也會影響你的借款額度、利息、期數等條件，有時借款人態度不佳，金主不願意借款的例子也有發生過。
(5) 核准簽約對保
金主同意放款後，代書會與你約時間與地點，雙方確認金額、利率、期數後簽約對保。如有提供擔保品，還需至地政事務所或監理站辦理抵押權設定。
(6) 撥款指定帳戶
簽約對保完後，即將款項匯至你所指定帳戶中。
6. 代書貸款Q&A
Q代書貸款是高利貸嗎？
A：有可能。可以從代書給你的貸款條件（如利率與收費合不合理、是否要求先押證件）去做簡單的判斷。假如代書連你最基本的條件審查都很草率，不問工作收入、不問財務狀況，只催促你趕快簽約，或者押證件才能借款，基本上這個代書是很有問題的。
Q代書貸款的還款方式
A：一般代書貸款，在金主同意借款，並簽約對保撥款後，你必須將薪轉存摺、提款卡或自然人憑證交給金主。在你發薪日時，會先扣除該月需繳款金額後，將剩餘薪資轉帳至你的第二帳戶。
小叮嚀：在簽約對保撥款完成前，請勿輕易將存摺、提款卡與相關證件交出，避免淪為詐騙人頭帳戶。
Q如何選擇安全合法的代書貸款？
A：代書貸款合法與否可以從兩個面向觀察與判斷：
①利率是否在合理範圍：
民法第205條規定：「約定利率，超過週年百分之十六者，債權人對於超過部分之利息，無請求權。」就以往的案例來看，一般的代書借貸月利率在2%~3%之間（年利率24%~36%），在此要提醒你的是，代書借貸的利率雖然已經超出法定利率，一旦與代書簽下合約，則須按照合約的利率計算還款。
②業者要求有無不尋常：
正派的代書貸款，目的跟銀行一樣，都是為了賺取利息，所以注重的是貸款人能不能按時還錢。因此代書貸款審查時，會先看你的薪轉或勞健保證明，確認你是否有正當穩定的收入後，然後才會貸款給你。
假如有業者連最基本的薪轉、勞健保證明都不看，只要求先拿印章與身分證正本；或者要求先繳交一筆手續費才可借貸，這些不尋常的舉動，都已經透露出業者的詐騙目的。
代書貸款的功能與銀行借貸一樣，都是借錢給需要資金的民眾，兩者不同的地方在於，代書貸款屬於民間借貸，所受到的法律規範比銀行要來得少，因此讓許多不肖業者，與高利貸或地下錢莊勾結，讓代書貸款蒙上一層陰影。
假如你向銀行貸款不過，又對代書貸款有疑慮，建議你可以考慮向上市上櫃的「融資公司」借貸。台灣目前上市的融資公司有在辦貸款業務的主要有三家，承做產品如下：
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最後再次提醒你，如果碰上以日計息，利率計算非常不合理（合理月利率約落在2%~3%之間），審核過程輕浮的業者，強烈建議你不要與之接觸，避免之後不必要的麻煩。