不想被債務糾纏，可以找銀行協商嗎？申請債務協商的後果是什麼？前置協商的申請文件、費用、流程有哪些？本文教你如何跟銀行債務協商以及注意事項。
1. 債務協商的基本觀念
(1) 債務協商的意思？
債務協商是針對無力償還債務的借款人，所提供的救助機制統稱。簡單說，當債務人還款出現困難時，可向債權人（銀行）申請個別協商、或前置協商，與債權人共同討論出一個新的、可行的清償方案，以解決其債務問題。
- 小知識
- 《消費者債務清理條例》簡稱消債條例，是在民國94年卡債風暴的時空背景下，為協助債務人清理債務、保障其生存權，且能同時兼顧債權人權益而訂定的法規。
(2) 債務協商的優缺點
- 降低貸款利率
- 延長還款期限
- 整合多筆債務
- 影響信用評分
- 無法申請貸款、使用信用卡
透過債務協商，債權人不僅有機會降低貸款利率、延長還款期限，以減輕還款壓力，如果是申請前置協商，還能將多筆債務整合在一起，統合繳款對象、以及繳款日期。
但是，一旦申請債務協商，借款人的信用卡及現金卡，就會被強制停用，且聯徵報告會留下信用不良的紀錄，在聯徵註記期限內，債務人無法再向銀行申請任何貸款、或信用卡。
(3) 債務協商和整合負債的差別
整合負債是透過申請一筆額度較大、利率較低或還款期限較長的貸款，代償高利息、高月付的債務，將多筆負債整合成一筆。
雖然整合負債和債務協商，都能有效減輕借款人的還款壓力，但這兩種理債方式的後果卻大不相同。前者可以降低借款人的負債比，有效改善信用評分；後者則會留下聯徵註記，影響信用評分，若經濟狀況允許，建議優先選擇整合負債。
| 理債類型 | 理債方式 | 特點 |
| 整合債務 | 申請一筆貸款來整合多筆負債 | 減輕還款壓力、有機會改善信用、取得額外資金 |
| 債務協商 | 與債權人討論新的還款方式 | 減輕還款壓力、影響信用 |
2. 債務協商方案有哪些？
(1) 個別協商
如果名下債務類型單純、集中在同一間銀行，可以向單一間銀行申請個別協商。不過，新的還款期限不得超過原貸款剩餘還款時間的2倍，並以13年為上限，新的利率也不得低於同類型貸款的平均利率。
(2) 前置協商
如果債權銀行不只一間，建議可直接向最大債權銀行申請前置協商，由該銀行統合所有債務，並代理其他債權銀行進行協商，之後繳款也統一由最大債權銀行收取和撥付款項。
雖然協商內容會因個人條件而有不同，但仍可參考銀行公會依據還款年限，所訂出的利率區間作為參考：
| 還款期限 | 適用利率 |
| 1~5年 | 5% |
| 5~8年 | 3~5% |
| 8~10年 | 3% |
| 10~15年 | 免收利息 |
(3) 債務協商
這裡的債務協商指的是，當你未依約定按時還款時，銀行主動詢問你是否有協商需求。提醒你，如有還款困難應主動申請個別協商或前置協商，切勿拖到銀行來詢問協商意願，這樣反而不易爭取到好一點的還款方案。
(4) 消費金融無擔保債務展延
只有符合「經濟弱勢」條件，且無擔保債務（如：信用卡、現金卡、信用貸款）逾期3個月以上的債務人，才有機會申請無擔保債務償還期限展延6 個月，期間不計收利息及違約金。
(5) 債務協商／前置協商變更還款條件
主要針對已申請過「95年度銀行公會債務協商」及「前置協商」，並已正常履約1年的債務人，重新協調新的還款方案，履約協商、變更協商。
(6) 個別協商一致性方案
如果曾申請「95年度銀行公會債務協商」及「前置協商」，但未依約償還債務（即協商毀諾），只要債務人有還款能力及意願，還是有機會再跟銀行協商新的還款方案，也稱作二次協商。
3. 債務協商的申請條件
由於個別協商、債務協商是看各家銀行的協商意願，因此只要銀行願意協商，原則上沒有條件限制。以下提供前置協商與消費金融無擔保債務展延方案的申請條件：
(1) 前置協商的申請條件
- 金融機構之債務按期還款有困難者。
- 未曾參與前置協商、或協商結果為視同未請求者（需自退件日起屆滿6個月後始可再申請，除申請資格或文件不符者不在此限）。
- 未曾參與95年度銀行公會債務協商、或協商未成立者。
- 5年內未從事營業活動、或從事小規模營業活動營業額平均每月20萬元以下之自然人。
※該協商機制僅針對金融機構之債務，不包含民間債務。
(2) 消費金融無擔保債務展延的申請條件
- 低收入戶
- 重大傷病者
- 中度以上身心障礙者
- 重大天然災害災民
- 近6個月內非自願性失業達3 個月以上且目前仍處於失業狀態者
- 名下資產未超過總負債
- 未參與95年度銀行公會債務協商或前置協商
- 未聲請更生方案
※該協商機制次數以一次為限，但申請未經核准者，不計入申請次數。
4. 如何跟銀行申請前置協商？
(1) 申請債務協商的費用
提醒你，自行向銀行申請債務協商，是不需要支付任何費用的，只有向法院聲請前置調解、更生或清算時，法院會收取一筆1,000元的聲請費用。
(2) 債務協商的申請文件
- 身分證正反面影本。
- 前置協商申請書。
- 前置協商申請人財產及收支狀況說明書。
- 債權人清冊正本：
金融機構債權人清冊：向金融聯合徵信中心申請近1個月內之資料。
民間債權人清冊：向債務人自行填寫非金融機構債務（含民間債務）或金融機構債權人清冊未揭露之金融債務。 - 國稅局近2年度綜合所得稅資料清單及最近1個月核發之財產資料清單。
- 近3個月薪資證明文件（薪資單正本或薪轉存摺影本）。
- 勞工保險被保險人投保資料表及明細正本（向各地勞保局申請）。
- 有金融機構出售予資產管理公司之債務者，需提供相關證明文件。（向原金融機構申請）。
(3) 前置協商的申請流程
- 申請
如果你的債權人只有金融機構，備妥上述資料後，以書面方式向最大債權銀行（總行或分行皆可）提出協商申請。
如果你的債權人包含民間債務，填具聲請狀並檢附上述資料（另附近1個月戶籍謄本），向法院或鄉、鎮、市、區調解委員會，聲請債務清理的調解。
- 召集
最大債權銀行收到申請後，會在3個營業日內停止催收作業，並先調查申請人的財務狀況，將資料提供給其他債權人後，再召集其他債權人共同協商。自收到申請的25~30天內開始協商。
如果是前置調解，調解委員會收到聲請後，即定出調解期日，並通知債務人及債權人到場。
- 協商
債權銀行會針對申請人所提出的還款計畫、還款能力進行磋商，協商期間，債權人與債務人至少需面談一次，並詳實記錄面談時間及洽談內容過程。自開始協商後的45~90天內完成協商。
如果是前置調解，調解時應有3位以上調解委員出席，所有債權人須依法陳報債權。
- 還款
若雙方對於債務清償方案無異議，即前置協商成立，自下個月10號開始，申請人就依照協商約定的方式還款。
5.協商失敗怎麼辦？
如果協商不成立，你可以再向法院聲請更生或清算程序，以下詳細介紹兩種債務清理方法及差異：
(1)更生
更生程序適合有固定收入、還款意願，且無擔保或有優先權的債務金額未超過1,200萬元的債務人。
聲請更生後，債務人須提出一份6年期、至少每3個月還款一次的還款計畫，若多數債權人同意，即可以該方案償還債務；若多數債權人不同意，法院會依據債務人的狀況訂出新的方案。債務人依約清償債務後，剩餘債務即可免除。
(2)清算
清算程序適用無工作能力、無收入的債務人，聲請清算後，會先將債務人現有的財產全部變現，由法院分配給全體債權人，清算完畢後，還須經由法院裁定是否可免除剩餘債務。
要注意的是，債務人聲請清算後，法院可以對其生活花費、居住地、出境加以限制，且有多達121項的工作限制（如金融從業人員、建築師、保險業務員等）。
6.債務協商常見問題
- Q1協商找代辦公司會提高成功率嗎？
- 不會。金融機構只接受本人親自申請辦理，透過代辦或債務整合公司，並不會提高協商成功率，還需支付高額手續費。如果有任何疑問，你可以直接撥打電話至各銀行的協商專線，或至銀行公會的消費者債務清理條例前置協商專區、及金管會銀行局的消費金融債務專區作查詢，也可向司法院捐助成立的財團法人法律扶助基金會尋求協助。
- Q2可以委託律師代理協商嗎？
- 可以。不過建議你，即使委託律師充作代理人參與協商，還是要親自出席，更有助於協商成立。
- Q3可以直接向法院聲請更生或清算嗎？
- 不可以。依《消費者債務清理條例》規定，債務人必須先申請前置協商，待協商不成立後，才能向法院聲請更生或清算。
最後建議，當你感覺還款變得吃力時，盡快檢視自身財務狀況及負債情形，解決債務問題以銀行整合負債為優先，將負擔較重的債務清償，若銀行申請未過，也可考慮向3大股票上市融資公司申請汽車貸款、二胎房貸來整合債務。
如果上述方法皆無法解決你的財務困境，應主動向銀行申請債務協商，切勿等到欠款逾期、被催收才進行協商，不僅會影響協商條件，還會降低協商成功率，最重要的還是要謹慎理財。
