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二胎房貸怎麼辦理? 秒懂申請二胎房貸該找哪個管道

很多人在面臨資金需求時,往往會忽略自己房屋的潛在價值。你知道嗎?即使房貸尚未繳清,你仍然可以透過二胎房貸,利用房屋價值借出更多資金。二胎房貸申請管道有銀行、好事貸與民間貸款公司。該如何從中挑選最適合的申請管道?本篇文章將帶領你,找到最適合自己的申請方式。

一、什麼是二胎房貸?

二胎房貸意思是:房子在銀行已經有一筆貸款,繳了一段時間的貸款後,因為有其他的資金需求考量(如想整合負債或想再多一筆資金運用),所以用同一棟房子向第二家銀行、好事貸公司或民間貸款公司,再申請一筆貸款。

此時第二家銀行、好事貸公司或民間貸款公司的債權順位,屬於第二順位抵押權人(原銀行為第一順位抵押權人)註1。因此又可以稱為次順位房貸、二順位房貸等。

  • 抵押權人順位
  • 貸款房屋遭到拍賣,拍賣後所得價金,需先支付政府稅金,與拍賣時的所需費用,接下來要先清償第一順位抵押權人所餘貸款,剩下來的錢,接著才由第二順位抵押權人,收取拍賣後剩下金額。另因為法拍屋為競價拍賣,所以法院所訂出的拍賣價格,若沒有人投標,就會流標,流標後的價格,就會以上次的拍賣價格打八折,以次類推,最後有可能打四次八折。

由此可知,第二順位抵押權人承擔風險非常高,台灣目前只有12家銀行,有在承作二胎房貸業務,且相對保守

1.二胎房貸優缺點

當有資金需求時,除了可以申辦信貸、車貸之外,也可以用二胎房貸來取得資金,以下簡單說明比較二胎房貸優缺點有哪些。

  • 額度大:

    銀行二胎房貸額度最高600萬,不像信貸有DBR22倍的限制,房屋價值也比汽車高,因此有大額資金需求時,可以考慮申請二胎房貸。

  • 易過件:

    二胎房貸因為是用房子做擔保,審核會比無擔保品的信貸寬鬆,過件率也比較高。

  • 利率高:

    二胎房貸利率比一般房貸利率高1%左右,但仍不超過法定利率上限16%。

2.二胎房貸適合誰?

資金需求人人有,只是或大或小而已。若是名下房屋已經有房貸,仍有資金需求,且可能因本身條件較差,無法再利用房子向銀行申請一胎房屋貸款,這時候你就可以考慮申請二胎房貸,不失是你尋求資金來源的好方法之一。假如你有以下理由,就可以考慮申請二順位房貸。

  • 個人週轉資金
  • 當你有資金週轉的時候,不論你是想結婚、出國深造、開店創業等等的理由,都是需要錢來解決問題。若是你名下有房屋,你可以向銀行、好事貸公司等,申請次順位房貸,進而取得一筆資金來運用。
  • 公司週轉資金
  • 當公司需要一筆資金運作時,手邊卻欠缺足夠的錢週轉,這時你可以將名下的房屋,向銀行或好事貸公司申請二順位房貸,取得一筆資金來為公司解決問題。
  • 投資理財資金
  • 時代越進步,投資的機會與管道就會越多。人人都有屬於自己的理財規劃,只是在投資之前,首先要有資金可以運用,否則一切都只是空談。申請次順位房貸,可以讓你還住在原來的房子下,多出一筆錢運用,是可以迅速取得資金的管道。
  • 整合名下負債
  • 當你有多筆小額且利率高的貸款(如信貸、車貸、信用卡循環等),而且時常未能按時繳款,進而影響自己的聯徵信用評分。此時你可以申請一筆二順位房貸,整合所有以上小額而且高利率的貸款。讓自己只負擔一筆利率較低的二胎房貸,何樂而不為呢?
  • 整理修繕房屋
  • 無論舊屋修繕或新屋裝潢,都需要一筆不小的資金。此時你可以申請一筆二順位房貸,運用這筆資金,讓舊屋再現風華,新屋更加美輪美奐。

二、二胎房貸申請管道

選擇二順位房貸之前,我們首先要知道,各個管道的優缺點,然後再依自己的能力,來作評估與選擇。目前台灣承作次順位房貸的管道有三:銀行(12家)、好事貸有限公司,以及民間貸款公司(以代辦/代書為例)。

1.銀行二胎房貸

依上面的說明,我們大概可以知道,在所有的申請管道中,銀行因受到政府法律的嚴格限制,放款利率與風險較其他管道低,應該是辦理二順位房貸的首選。但是,二胎房貸的承擔風險較一般房貸高(第二順位抵押權人),銀行為避免貸款收不回來的情況發生,所以審核就相對嚴格,因此能成功申請銀行二胎房貸的機會並不高。

就算通過審核,除非你各項條件俱佳(信用狀況優良、還款條件優秀)能拿到較低利率,否則銀行願意給你的利率,約落在6%~16%之間,與好事貸公司的利率條件相差不多。

2.好事貸二胎房貸

以好事貸二胎房貸的額度來說,最高可到500萬(不動產鑑估淨值100%)利率約7%~14%(與銀行差不多);條件審核寬鬆,流程較銀行簡便(只需來電諮詢,並備妥資料申請,約3~5個工作天即可撥款)。

因為二胎房貸市場龐大,市面上有許多自稱好事貸公司,隨意的在招攬客戶,導致詐騙與貸款糾紛不斷。本公司為股票上市融資公司簽約經銷商,申請二胎房貸有保障,歡迎加LINE與撥打免付費電話0800-213886諮詢。

3.民間二胎房貸

除了銀行與好事貸公司外,民間的貸款管道眾多,如代書、代辦、當鋪等等,也是許多民眾會借錢的對象。只是要提醒你的地方在於,民間貸款的法律規範還不夠嚴謹,貸款利率也多高於法律規定(政府明令規定,貸款年利率不可高於16%)。

仍有許多民間貸款公司,以月利率混充年利率的話術,騙取未知民眾簽約,進而導致社會新聞,因高利貸而走上絕路的例子時有所聞。若是不得已,要選擇民間貸款公司借款,你需要更加小心與謹慎。

二順位房貸各種申請管道優缺點比較

申辦管道 銀行 融資 民間
利率 最低 最高
風險 未知風險
審核 嚴格 寬鬆 寬鬆
額度 依各銀行規定 500萬
成數 房價80%~90% 房價100% 不一定
手續費 最高
如何申辦 洽詢各銀行 請洽本公司 X不推薦

三、二胎房貸額度

二胎房貸額度20萬~500萬都有,貸款成數為不動產鑑估淨值80%~100%不等,實際放款額度,則會因各種申請管道而不同,還須同時考量成數及額度上限,以及個人的信用和財力條件。

貸款額度是指銀行借給你的金額有上限,如大部分銀行最高可借給你的額度上限為300萬。而所謂的貸款成數,指的是以房屋價值下去計算可以貸款的比例,如房屋的剩餘價值為500萬,貸款成數85%是410萬(1000*85%=850萬),但銀行額度上限是300萬,那借你的金額最多就是300萬。

四、二胎房貸利率

二胎房貸利率約落在3%~36%區間,而申請管道、信用狀況與財務條件,會關係到實際二胎房貸利率,以下簡單比較各管道的利率:

  • 銀行二胎房貸利率

    銀行二胎房貸的年利率約落在3%~16%區間,除非你是信用狀況與財務條件,非常良好的客戶,否則想從銀行取得低利率的二胎房貸,幾乎是不可能。依以往記錄統計,一般客戶取得二胎房貸的年利率,約落在6%~16%的區間。

  • 好事貸二胎房貸利率

    好事貸二胎房貸相對於銀行來說,貸款條件與資格審核寬鬆。二胎房貸的年利率,約落在7%~14%之間,幾乎與銀行所給的利率接近

  • 民間二胎房貸利率(代書/代辦)

    民間可以辦貸款的管道更多,以代書/代辦為例,月利率約落在1.5%~3%之間,乍看之下你會覺得,利率比起銀行與好事貸公司還低,但請注意畫線的地方,「月利率」是指,利率以每個月計算,若換算成年利率為18%~36%,這樣的利率就非常驚人了。而且有些代書/代辦公司,除了超高利率外,甚至要你只繳息不還本金,而這樣的還款方式,永遠也還不到本金,這樣對你來說更是不利。

五、二胎房貸費用

依據申請二胎房貸管道的不同,所收取的費用也不一樣。這些收費項目,主要是用來支付:行政費用、人事成本等,以下為你整理各管道收費項目的明細。

  • 銀行二胎:

    銀行收取費用包含開辦費、帳管費等,收費區間約落在$3,000元~$15,000元之間(不含代書費、地政規費等)。

  • 好事貸二胎:

    好事貸二胎房貸的收取費用,為貸款金額1.5%+$15,000元(包含代書費、地政規費)除此之外再無其它收費

  • 代書/代辦:

    所收費用有代辦費、服務費、諮詢費及手續費等等,收費標準與名稱不一,依代書或代辦公司的意願收取。

六、二順位房貸的Q&A

  • Q小套房可以申請二胎房貸嗎?

    A不行。銀行對於小套房的貸款標準更嚴格,除非你的小套房在15坪以上,而且位於不錯的地段,否則銀行通常會婉拒小套房的二胎房貸申請。若是向好事貸申請二胎房貸,只要你的小套房還有貸款空間,都能諮詢與申請,最高貸款成數為房價的100%。

  • Q沒有薪轉或其他財力證明可以辦二胎房貸嗎?

    A不一定。若是你的收入不穩定、或者收入是領現金、沒有薪資轉帳證明、扣繳憑單等等因素,銀行會認為你的還款能力不足,進而婉拒你的貸款申請。好事貸二胎房貸審核寬鬆,就算沒有薪轉證明,好事貸公司還是可以貸款給你。

  • Q屋齡40年的老房子也可申請次順位房貸嗎?

    A不一定。銀行通常不願意接受,老房子的二胎房貸申請,因為銀行會考慮到房屋未來的轉手機會高不高,畢竟越舊的房屋轉手越困難。好事貸二胎房貸,只要你的房子還有貸款空間,就算是40年屋齡的老屋,都能提出貸款申請。

若是名下有房子,遇上需要資金週轉,但是因自身條件狀況較差時,二胎房貸會是你取得資金的最好方式之一。只是在面對申請管道與貸款話術時,要廣泛蒐集資訊,並謹慎評估後,選擇最適合自己的貸款管道,才能貸得放心,還得安心。

(附錄)二胎房貸額度/利率/條件/費用一覽表

貸款銀行 貸款額度 貸款利率 適合對象 申辦費用 貸款年期
國泰世華 20~150萬 3.45%起(總費用年百分率3.75%~15.35%) 20~64歲,銀行往來信用正常 貸款金額1% 最長10年
玉山銀行 50萬起 3.15%~9.88%起(總費用年百分率3.45%~10.20%) 名下有不動產,可提供銀行再次設定抵押權的顧客 貸款金額1% 最長15年
台新銀行 50~300萬 3.43%起(總費用年百分率4.15%~15.04%) 有他行房貸,急需資金週轉卻不想轉貸 1,2000~1,5000 最長7年
兆豐銀行 依本行鑑估辦法核貸 3.378%(總費用年百分率3.41%起) 年滿25~60歲具有還款能力本國國民 貸款額度千分之1.5計收,最低3,000元;徵信費300元 2~10年
王道銀行 最高500萬 5.31%起(總費用年百分率6.58%~18.37%) 年滿18~65歲,他行房貸正常繳息滿1年以上 9,000~15,000 最長15年
永豐銀行 50萬起 5.66%(總費用年百分率5.97%~6.4%) 年滿20~65歲,銀行往來信用正常 5,000~12,000 最長7年
遠東商銀 25萬起(依本行鑑價辦法核定) 3.2%~10.5%(總費用年百分率3.5%~10.9%) 年滿18~65歲,房屋持有1年,且在其他金融機構辦理半年以上房屋抵押貸款之自住型客戶 5,000 最長7年
凱基銀行 最高500萬 3.87%~5.87%(總費用年百分率4.47%~6.49%) 年滿18~60歲,年收入25萬以上,有本行或他行房貸(持有並設定滿1年以上) 3,000起 最長10年
新光銀行 最高600萬 4.13%起(總費用年百分率4.67%起) 已有他行房屋貸款者 9,000起 最長15年
陽信銀行 最高擔保品價值95% 前3個月固定利率2.60%,第4個月2.14%~3.89%浮動計息(總費用年百分率4.08%~5.70%) 年滿20~70歲,信用良好、有正當職業穩定收入,具還款能力者 核貸金額1%計收,最低不低6,000元 3~20年
台中銀行 最高600萬 3.5%起(總費用年百分率3.86%~16%) 18歲以上中華民國國民、名下有不動產,可提供銀行再次設定抵押權(含未保存登記之建物及農地、空地) 6,000元起 最長15年
三信商銀 50~200萬 3.99%起(總費用年百分率4.29%~15.35%) 自住房屋滿一年且有穩定工作收入 貸款金額1% 最長15年
好事貸二胎 最高500萬 7%~14% 年滿18~70歲,有穩定收入 貸款金額1.5%起+$1,5000元 7~10年

以上資料來自各家銀行與好事貸二胎公司官網,正確額度與期限以申請結果為主。

二胎房貸能幫助你在財務需求增加時,提供一個穩定且靈活的資金來源。透過好事貸申請二胎房貸,不僅能靈活運用現有房產價值,還能滿足各種資金需求。記住,評估自身還款能力並選擇適合的貸款條件,將會是你財務穩定的重要一步。

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併-民間貸款合法嗎?推薦管道、利率比較及注意事項

民間借貸是安全的嗎?跟銀行比有什麼不同?民間貸款是許多人會接觸到,但心中常有疑問的融資管道,在銀行借不到,又急需用錢的時候,只要注意合約內容、理性評估還款能力、慎選管道、確認還款條件,民間貸款將是讓你平安度過難關的好管道,但在借貸前需要注哪些事項?若不想花時間收集資料做功課,這邊已經幫你整理好需要注意的事項,先來看看最佳的管道是哪項吧!

1. 民間貸款與銀行貸款的差別?

民間貸款是合法的,定義相當簡單,只要非銀行、農漁會、合作社等金融機構以外的借款,大至公司、小至個人,都屬於民間借款。

銀行受銀行法的規範限制,優點是利率低、費用透明,但缺點是審核嚴格,需調閱聯徵紀錄,若聯徵分數不夠高,就有可能被打回票,以額度來說也是相當保守,若是無擔保品的債務還會受DBR22倍的規則限制,審核相當嚴謹,若臨時有需要急用常無法獲得支援,撥款時間最快也要3個工作天以上,因此常有人戲稱銀行貸款是「晴天撐傘、雨天收傘」。

民間貸款相比銀行貸款來說,由於不會看聯徵紀錄,核貸與否的關鍵在於出錢的金主,在額度上較為彈性,利率雖較銀行高,但撥款速度也較銀行快速,若是有信用瑕疵、信用小白或是急需用錢,只要挑選合法優良的借貸管道,是非常好週轉資金的方式

DBR22倍是什麼?

是指借款人於全體金融機構的無擔保負債,不能超過月收入的22倍。

銀行與民間比較表:

貸款管道 銀行 民間
聯徵報告 會參考 不參考
過件率
貸款利率 較低 較高
貸款額度 較高
撥款時間 較快
適合對象 信用良好、有規劃借貸 信用小白、有信用瑕疵、急需用錢

資料整理:i貸款

2. 民間貸款的管道?推薦管道有哪些?

民間貸款管道,大致可分為公司與個人二種,依據規模大小甚至可分成上市與未上市,有些上市公司的規模甚至公司股價還高於銀行,相比銀行一點也不遜色,這邊就依照各管道分類說明。

(1) 股票上市融資公司

融資公司為合法設立的公司,台灣市場上的上市融資目前有好事貸、融資公司、 三家集團,依據臺灣證券交易所股份有限公司有價證券上市審查準則規定,好事貸必須要資本額六億元以上,每個月財報需經會計師查核並定期公布。

由於上市融資有上述限制,因此獲利來源、營業項目都受到監督,也因上市後必須對投資的股東負責,若股價因為不當經營造成損失,後續的效應波及會更大,因此相較其他民間借貸管道,更加安全有保障,是屬於銀行外最佳的融資管道

提供貸款種類:企業貸款、房屋二胎、土地貸款、信貸、車貸、機車貸、支票貼、設備貸款。

(2) 一般融資公司

台灣目前市場上有多家未上市融資公司,大多提供與上市公司相同的服務,與上市公司相比需要注意的在於是否有額外費用,除了手續費外是否仍有其他不清楚的費用項目,看清並了解合約的詳細內容,建議申貸前要確認清楚

提供貸款種類:企業貸款、土地貸款、房屋二胎、信貸、車貸、機車貸、支票貼現等。

(3) 當鋪

當鋪可說是最古老的民間借貸管道,政府還立專法「當鋪業法」來管理,基本上大多採用質借的方式,也就是需要將物品抵押在店內才能夠借取資金,現在也有些免留在店的方式,只是相比之下利率會比抵押在店的方式來的高,若物品抵押在業者處時,會被收取倉棧費,意指保管費,約為物品價值的5%。

當鋪借貸需要注意合約內容是否有不合理的條款,其中像是利率與計費周期需要注意,依據「當鋪業法」規定年利率最高為30%,有別於一般民間週期為月份,有些業者的週期會是用週或日來計算,還款時的計算有時只還息不還本金,借款前需要再三確認。

提供貸款種類:典當借款,如汽車貸、機車等,另還提供支票貼現、房屋二胎、土地貸款等。

(4) 代書

代書是指通過國家地政士考試資格的專業人士,一般人很少接觸到土地、遺產及贈與等狀況,代書的職責就是協助客戶辦理土地與房屋過戶、地政設定。有時也會協助客戶找尋資金,來源有可能是銀行、融資公司、當鋪、個人或甚至自己成為金主;民間有些不肖份子會喬裝成代書,從事詐騙或高利貸等不法行為,因此需注意代書是否有合法執照

代書貸款需要注意利率,常用低利率吸引申貸人,但卻沒說清楚是「年利率」還是「月利率」或甚至從合約中動手腳,讓借貸人的借款還不完;最後開辦手續費也較高,常為借貸金額的20%左右,若申辦前就要先收費、要求寄證件、存摺、提款卡的話,需特別注意是否為詐騙

提供貸款種類:信貸、證件借款、車貸、機車貸、二胎房貸、土地貸款

(5) 資產管理公司

台灣的資產管理公司常指協助收購並整合金融機構不良債權的公司,常是由銀行投資成立。市面上有許多公司特意模仿銀行的債權公司,讓人以為是銀行的關係企業,但其實是民間的借貸業者,建議申貸的民眾可直接向銀行進行聯繫確認

提供貸款種類:信貸、機車貸、房屋二胎、土地貸款、企業貸款

(6) 路邊小卡

許多人一定有經驗,在家門口、路邊、甚至機車常會被塞入許多借貸相關的資訊小卡,上面常用低利、快速、互助會等名義,吸引有需要的借款人借貸,這類管道有可能是個人也有可能是公司,但有非常高的機率是高利貸與詐騙,建議再申貸前務必再三確認合約內容,若非特別狀況,相信會有其他更好的選擇

提供貸款種類:信貸、機車貸、車貸、小額貸款

(7) 代辦公司

代辦公司意指協助客戶代為辦理貸款業務的角色,小至個人大到數百人的貸款顧問公司都有,這類業者常會聲稱:有特殊的管道或關係,能協助辦理更好的條件,但銀行貸款是否核貸,都是依據申貸人的條件而定,不會因為經由代辦業者轉介,而提高貸款核准率,且金管會已有明文公告:銀行不能受理代辦公司的送件,因此透過代辦公司申貸的資金來源,很有可能是民間其他金主而非銀行。

除了上述問題外,申貸過程中還會被從中多收取一筆代辦費,通常是貸款金額的10%,若是核貸後條件不滿意或想取消,仍會被強制收取該筆費用

提供貸款種類:信貸、車貸、房屋二胎、土地貸款

(8) P2P

這是近年新興的貸款方式,主要特點為案件全透過網站處理,申貸人透過網站即可申貸,省去中間的辦理關卡,能有效降低借貸成本,因此申貸方可獲得較低的利率,放款方則可以獲得較高的報酬,因此市場的成長速度相當大。

這類管道的優點是利率、費用透明,網站上會清楚標示收費標準,各網站收費標準也不同,需注意有些的信貸收取高額的管理費用,換算下來年利率其實高達30%,潛在的隱憂則是資料都透過網路,個資可能會有遭駭取的疑慮

提供貸款種類:信貸、車貸、房屋二胎、土地貸款

(9) 民間個人金主

只要有閒置資金,任何人都有可能成為民間個人金主,用自有資金提供借貸服務,賺取利息與手續費。

提供貸款種類:房屋二胎、土地貸款、信貸、車貸、機車貸、個人信貸。

3. 民間貸款的利率?

先簡單介紹各種擔保品借貸的利率區間, 再以二胎房貸為例,作比較圖:

  • 房屋二胎:

    房屋二胎在所有民間借款的利率最低約為7~36%,申貸額度則通常需視房屋鑑價而定,通常申貸費用常以申貸金額的5%~15%。

  • 信用貸款:

    市面上常見的手機貸及證件貸、客支票貼現其實都屬於這列,由於沒有價值品作為擔保,額度最高在50萬,利率常為13%~36%

  • 土地貸款:

    土地貸款的額度需要視土地特性而定,農地與建地較受歡迎,額度約為鑑價的40~60%,利率常為12%~36%

  • 汽車貸款:

    在已有汽車的狀況下汽車貸款又分為汽車增貸及原車融資,貸款額度最高為鑑價的240%,利率則為7%~16%

  • 機車貸款:

    這邊指的是使用原有的機車向金主抵押借款,由於機車價值較低,有點類似信貸的概念,貸款額度最高為10萬,利率則在13~16%

房貸二胎各管道利率比較表

借貸管道 利率 貸款額度 撥款時間 還款年限 申貸費用
融資公司 7%~14% 鑑價110%,上限500萬元 3~5工作天 7~10年含2年寬限期 貸款金額1.5%+15,000元
銀行 2.5%~16% 鑑價90%,上限500萬元 7~15工作天 7~10年 15,000~35,000元
當鋪 12%~36% 無上限,鑑價100% 1~3工作天 最長5年 貸款金額5%~10%
代書 6%~36% 無上限,鑑價90% 1~2工作天 最長10年 貸款金額6%~15%
P2P 7%~20% 鑑價80% 5~7工作天 最長7年 貸款金額4%~5%

資料整理:i貸款

4. 什麼人適合民間貸款?民間貸款的優缺點是什麼

(1) 什麼人適合民間貸款?

會考慮民間貸款,基本上都是因為沒有辦法向銀行申貸的民眾才會轉向民間,這邊先列舉常見被銀行婉拒的原因:

  • 無薪資證明:

    許多工作收入領現的族群,是沒有薪資單、薪資轉帳紀錄等證明可提供給銀行,例如工人、攤販、計程車等。

  • 工作收入不穩定:

    薪資較不穩定也會影響銀行借出的意願,例如業務、SOHO、部落客等。

  • 聯徵分數較低:

    聯徵分數只要低於600分就會讓銀行較不願意借貸,會造成聯徵扣分的常見原因有:信用卡預借現金、動用循環利息等。

  • 信用小白:

    這類狀況常發生在剛出社會的新鮮人,由於過往沒有銀行往來紀錄,造成銀行無從評估還款能力。

  • 信用不良:

    跟銀行借款後,沒有按時還款,最後變成呆帳,這樣的客戶無法再向銀行借款。

  • 負債比過高:

    若需要還款的金額超過申貸人月薪的60%,銀行就會認為負債過高。

  • 臨時資金周轉:

    銀行核貸常需要5~10個工作天,若急需臨時資金,銀行基本上沒辦法幫忙。

(2) 民間貸款的優點

  • 審核寬鬆
  • 核貸額度大
  • 撥款快速
  • 審核流程簡單
  • 可藉此改善信用評分

民間借貸是否核貸的關鍵在於申貸人的還款能力,並非用聯徵報告評核,尤其民間借貸是不列入聯徵紀錄裡面,也可藉此回復信用評分,且評估的條件較為寬鬆、過件率高,核貸的額度也較大,若有急需時撥款的速度也快,適合有還款能力又急需用錢的人。

(3) 民間貸款的缺點

  • 利率較高
  • 手續費不透明(部分)
  • 合約不合理(部分)
  • 詐騙行為(部分)

民間貸款也有許多需要注意的地方,由於民間借貸業者冒著較大的風險,因此也收取較高的利息,建議在申貸前可以多跑幾家比較方案內容,確認合約內容與上述需要注意的地方,只要借貸前勤做功課、謹慎評估,就能將風險降到最低。

5. 民間貸款需要哪些資料? 貸款申辦流程?

(1) 申辦民間貸款需要的資料

  • 身分證明文件
  • 收入證明
  • 財力證明
  • 聯徵報告(非必要)
  • 其他申貸項目需要證件(例如:土地建物所有權狀、行照、IMEI等)

這邊需要特別提醒,除非已成功申貸,否則在申請評估階段都只需要影本

(2) 申辦民間貸款的申辦流程

  • 申請:確定要申請的管道及方案後提出申請,準備的資料大抵是身分證、收入證明、財力證明等資料,再依據各方案提供相應的資料。
  • 評估:各管道接獲申請後會評估申貸人的資料,確認究竟能夠提供甚麼樣的條件。
  • 審核:確認核貸條件後會告知正式核貸的額度與利率,若覺得不滿意則考慮是否再申覆。
  • 對保:若確認核貸的條件能夠接受,若沒問題則面對面進行簽約對保的流程。
  • 設定:若是信貸則沒有這項流程,其他有擔保品的貸款會進入擔保品設定。
  • 撥款:在設定確認無誤後,最後會將款項匯入申貸人的指定帳戶。

6. 如何挑選民間貸款?不合法的民間貸款有哪些徵兆?

合法的民間貸款可以幫助你盡快度過難關,但不合法的民間貸款卻是將你推入萬丈深淵,如何分辨可從以下幾點清楚知道:

  • 公司的資料完整透明:

    公司有清楚的營利事業登記,財政部、經濟部系統都能查到。

  • 公司的地址可清楚找到:

    除了網路上清楚刊登地址,也有實體店面可以找到,這是最重要的,否則有問題連人都找不到

  • 申請流程透明:

    申請過程對方都可以清楚說明為何需要做、為何需要這項資料,需要時間多久。

  • 利息、收費合理:

    這項是最需要特別注意的,像是提供的方案沒有不清楚的項目,是否將年利率特意改成月利率呈現、是否有不合理的收費,都需要睜大眼睛看清楚。

  • 事前押證件、存摺:

    在申辦前就要求提供身分證、存摺說要「養信用」,這多半是詐騙集團,也有可能是高利貸,在確認成功申辦前不要給予任何證件正本。

7. 民間貸款常見問題

  • Q民間貸款是高利貸嗎?

    A不一定。民間貸款並非就是高利貸,但申辦前確實需要注意,除了先前說明的年利率與月利率外,還有計費的周期也要特別確認,若是費率計算周期低於一個月就有很大機率是高利貸

  • Q什麼是「三分利」?合法嗎?

    A三分利就是指月息3%的利息,但需要特別注意的是,這是月利率,若換算成年利率為:3%X12月=36%,一般銀行的最高年利率為16%,依照民法第205條修正案規定,從2021年7月21日開始實施,若借貸契約年利率超過16%,債權人向債務人要求返還借款時,超過法定利率的部分約定無效。但依據當鋪業法第11條規定,當鋪的最高年利率為30%。

  • Q辦過民間貸款可以再申辦銀行貸款嗎?

    A可以。因為民間貸款是不會列入聯徵紀錄,所以常有人特意利用合法的民間借貸來優先償還遲繳或缺繳的銀行款項,等到信用回復後再慢慢地將債務轉回銀行,這也是聰明理債的一種選擇。

  • Q若還不出貸款會怎樣?

    A這邊可以分成兩部分,若有擔保品(房子、汽車)的話會請法院聲請拍賣,拍後的金額再依照抵押權順位進行清償;若是沒有擔保品或是擔保品的價值不足以清償債務,則有可能再被要求清償剩下的債務,嚴重的有可能會查扣名下的車子、房子甚至是薪水。以上都是正當的法律處理程序,若是遇到暴力討債行為,建議可以盡快報警處理。

民間貸款並沒有不好,在銀行不借錢又有資金需求的時候,客觀冷靜地挑選借貸管道,並仔細觀察借貸條件內容,民間貸款也是一項能夠讓你安穩度過難關的好管道。

 

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申請機車貸款條件有哪些?撥款要多久?還可以再增貸嗎?

台灣貸款市場活絡而多元,對於小額貸款來說,機車貸款(機車借款)申請流程簡便、撥款快速等優點,是許多有臨時資金周轉的民眾考慮項目之一。不過,因銀行未承作機車融資的業務,只有融資公司與民間貸款公司有承辦,而其中有許多需要注意的事項,以下說明為你一一介紹。

機車貸款申請條件、文件、流程

機車貸款條件 1.年滿20歲
2.名下有機車
3.有工作與收入
4.不限廠牌、年限與排氣量
機車貸款文件
  • 1.雙證件(影本)
  • 2.機車行照
  • 3.財力證明(薪轉單、信用卡帳單與不動產資料)
機車貸款流程
  • 1.管道諮詢
  • 2.資料準備
  • 3.送件審核
  • 4.簽約對保
  • 5.撥款
機車貸款利率 機車貸款利率13%~15.75%

1. 機車貸款是什麼?

購車貸款與機車借款,兩者都是機車貸款,但是在本質上卻有相當大的差異。

(1) 購車貸款/新車貸款

買新機車時,不足額的尾款,可以委託車商向融資公司代為辦理貸款,以分期的方式攤還購買新車的金額,所以也可以稱為機車分期。

(2) 機車借款/原車融資

機車借款也可稱作機車融資、機車借錢、機車借貸、原車融資等。是指名下已有機車,將機車抵押給融資公司,借貸出一筆資金來運用。

  • 小提醒
  • 目前銀行沒有承作機車融資,只有新光、台新兩家銀行針對重機推出相關貸款方案

以上二者最大的差異在於,購車貸款是名下沒有機車,貸款的錢是用來買機車用的;機車借款則是名下有機車,貸款的錢是拿來作個人週轉運用的。

2. 誰需要機車貸款?

有以下所列情形,你可以向融資公司申請機車貸款,迅速取得周轉資金。

  • 小額資金需求
  • 負債比例過高
  • 沒有薪轉證明
  • 沒有其他財產
  • 沒辦過信用卡或貸款(信用小白)

(1) 小額資金需求

小額資金指得是5萬~30萬的額度,若有這範圍的資金需求,可以考慮機車融資的方式取得資金。

(2) 負債比例過高

若是有以下情形:無擔保負債比高於月薪22倍、信用卡循環等等情況,可以向融資公司申請機車貸款,快速取得所需資金。

(3) 沒有薪轉證明

對於薪水是領現金的民眾來說,沒有薪轉或勞保證明,而無法向銀行申請貸款,是一件很麻煩的事。針對這些民眾,融資公司因審核條件寬鬆,不需要提供這些資料就能申請 。

(4) 沒有其他財產

名下只有一部機車,沒有土地、房屋、汽車等財產,遇到小額且臨時的資金需求,可以將名下機車抵押給融資公司,迅速取得周轉資金。

(5) 沒辦過信用卡或貸款(信用小白)

若是你與銀行從未往來,在聯徵中心的信用報告上,你的記錄是空白無註記。這種情形下,銀行會婉拒你所申請的任何貸款。而融資公司因審核寬鬆,就算是信用小白,也可以申請機車貸款。

機車貸款的優點是:額度高、審核寬鬆、不限職業,缺點是利率較高

3. 機車貸款的優點與缺點

(1) 機車貸款的優點

  • 額度較高

機車的貸款額度最高可到30萬,可以滿足你小額周轉資金的需求。

  • 審核寬鬆

融資公司審核條件寬鬆,只要將名下機車作為抵押,核貸成功的機率都很高。

  • 無地區限制

不管你是居住在台灣本島或者離島地區,只要年滿20歲的中華民國國民,都可以申請機車貸款。

  • 年滿20歲不限職業

只要年滿20歲的中華民國公民,不論你的職業是什麼,只要有工作收入,都能辦理機車貸款,甚至是無工作證明的外送員也沒有問題。

(2) 機車貸款的缺點

  • 利率較高

機車融資的年利率約落在13%~15.75%區間,換算月利率約為1.3%。若是以貸款5萬、月利率1.3%、分12期為例,月付金為$4,535元,機車貸款相較於其他種類的貸款來說,利率是比較高的。

貸款種類年利率 機車融資 汽車融資 二胎房貸
年利率 13%~15.75% 7%~14% 7%~14%
  • 還款年限較短

銀行信貸年限最長7年,購車貸款最長7年,購屋貸款最長40年;融資二胎房貸最長10年,汽車融資、轉增貸最長6年,機車融資最長5年;民間公司信貸、汽車、機車融資時間不限(由雙方約定)。機車貸款相較於其他貸款,還款年限是相對來得短,對於手頭較緊的民眾來說,還款壓力也會比較大。

貸款種類 銀行 融資公司 民間借貸
機車貸款 最長2年
(只有2家銀行針對重型機車提出方案)
最長5年 時間不限
汽車貸款 最長7年 最長6年 時間不限
信用貸款 最長7年 最長2年 時間不限
二胎房貸 最長15年 最長10年 時間不限

4. 機車貸款/融資管道、申請條件

(1) 機車貸款的申請管道

  • 融資公司

台灣前三大上市融資公司為:裕富數位(好事貸企業子公司)、融資公司、 企業。本公司「i貸款」為以上融資公司的簽約經銷商,向本公司申辦貸款不用經過層層送件,都是直接送至總公司進行審核,因此辦理速度較快,而且免留機車可以繼續使用。歡迎加Line或撥打免付費電話0800-213886諮詢。

  • 民間貸款

民間機車貸款可以分成兩個方面來說:
①代書或代辦
代書或代辦公司的作業流程通常是,將申請案件送到融資公司的簽約經銷商,如此一來不僅多了一道手續,更有可能會向你收取額外的費用。
②當鋪
當鋪的機車貸款申請方式比較特別,你需親自將機車騎到當鋪,由當鋪評估後簽約拿錢,此一方式最為快速。但要注意的地方是,當鋪的利息較法律規定上限還要高,而且有些當鋪會要求留下機車,但是給你較低的貸款利息(利息還是很高),所以在向當鋪機車借款時,要再三評估與思考。

機車貸款的條件為:年滿18歲、有工作與收入、機車須在本人名下或有車主當保證人,機車不限廠牌、年限與排氣量皆可申辦

(2) 機車貸款的申請條件

目前台灣的銀行未承作機車貸款,僅有新光與台新二家銀行,針對重機推出相關方案,因此以下的說明,以融資公司的機車借款為主。

  • 年滿18歲
  • 有工作與收入
  • 機車不限廠牌、年限與排氣量
  • 機車須在本人名下或有車主當保證人

機車貸款申請流程超簡單,最快兩天取得資金

5. 機車貸款申請文件與流程

(1) 機車貸款要準備哪些文件?

  • 雙證件
  • 機車行照
  • 存摺影本
  • 財力證明(薪資轉帳、信用卡帳單、不動產等)

(2) 機車貸款的申辦流程

  • 管道諮詢:蒐集資料與謹慎評估後,選定一種貸款管道(融資公司、民間公司)進行申請。
  • 資料準備:備妥上面說明的文件,準備送件審核。
  • 簽約對保:貸款方審核核准後,與申請人確認金額、利率、還款方式與期限,進行簽約對保,並到監理站進行「機車抵押動保設定」註1
  • 帳戶撥款:完成上面所說的流程後,將貸款金額匯款至你的指定帳戶。
  • 什麼是機車抵押動保設定?
  • 機車抵押後,避免機車擁有人在貸款期間,將機車變賣、過戶與再抵押貸款,進而損害債權人權益的一種設定。

6.機車貸款Q&A

  • Q機車貸款的費用
  • A辦理機車貸款有一筆$4,500元的動保設定費,這是監理站所收取的政府規費。除此之外,若有其他高額且不合理的費用,建議你多諮詢幾家貸款公司再作決定。
  • Q不能申請機車貸款的情況
  • A
    (1)被本票裁定
    「本票」又稱為「期票」,指得是債務人承諾付款給債權人的票據。而本票裁定是指向法院申請,強制執行還款的意思。
    (2)被法院強制扣薪
    簡單來說,就是債務人不還錢,債權人向法院申請,向債務人公司執行強制扣薪。
    (3)被執行支付命令(當年度)
    意思是指「督促債務人盡快償還債務」。經證明有債務關係後,債權人可以向法院提出支付命令申請,要求債務人依命令償還所欠款項。
  • Q正在機車貸款還可以再增貸嗎?
  • A可以。須繳滿6-8期可以辦理機車增貸、機車二貸或機車轉增貸。這三種情況也有差別:
    ①機車增貸:舉例,第一次機車貸款還有3萬的餘額,經貸款公司同意增貸10萬後,先扣除3萬,再將7萬撥款給你。
    ②機車二貸:買車或向當鋪借款時,因故沒辦設定,後因其他原因轉向融資公司再申請貸款,這筆借款記錄才辦理抵押登記,等於一台機車辦了兩次貸款。
    ③機車轉增貸:將還有貸款的機車,換成另一家貸款公司申請貸款,貸款公司代替清償剩餘貸款後,貸款公司貸款一筆金額給你,此時的貸款公司擁有抵押權第二順位。
  • Q信用不好可以申辦機車貸款嗎
  • A不一定。每個人的信用狀況不同,須經貸款公司評估過,不是嚴重的信用不良狀況,還是有機會成功貸款。
  • Q我沒有機車,但是家人親戚有,這樣可以申請機車貸款嗎
  • A可以。機車在你的親友名下,只要經親友同意,並擔任保證人後,貸款公司還是會願意接受你的貸款申請。

因應小額資金的需求,目前市面上推出了許多的貸款方案,機車貸款就是,最常見的小額資金周轉模式。因為銀行不承作機車貸款的業務,所以台灣只有融資公司與民間貸款有機車貸款方案。而兩者相較來說,又以股票上市融資公司的機車貸款,最為簡便與單純,額度也比較高,是有小額資金需求的你,可以考慮的申請方式。

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併-信用不良、信用瑕疵還能辦貸款嗎? 提高貸款成功機率不能不知道的3件事

信用不良、信用瑕疵還能辦貸款嗎?答案是:可以的。別擔心,跟著我們以下的說明,一步一步慢慢做,讓你掌握迅速恢復信用分數的分法;以及知道如何查詢自己的信用分數,讓你瞭解自己為什麼信用分數低落,而遭到銀行婉拒貸款申請。使有信用不良、信用瑕疵困擾的民眾,也可以申請貸款。

造成原因VS挽救方法

信用不良、瑕疵 造成原因 挽救方法
(1)信用卡卡循過高
(2)負債比太高
(3)聯徵次數多
(4)信用卡、貸款遲繳
(5)連帶保證人(因主債務人信用不良)
(1)重建良好的信用記錄
(2)維持固定銀行存款數
(3)盡早找銀行債務整合

信用瑕疵與信用不良的差異

1.信用不良是什麼?與信用瑕疵的差異

信用不良、信用瑕疵等,乍看之下無法分清楚這二者的不同處,其實這二種是有輕重之分的。嚴重程度為:信用瑕疵<信用不良。以下詳細說明這二種情況的區別:

(1)信用瑕疵

信用瑕疵指的是:假如你的銀行貸款還款記錄未按時款,致使聯徵記錄出現遲繳記錄,或信用卡的應繳消費款項,出現遲繳記錄等。聯徵中心就會註記這些記錄,這樣的情形稱為:信用瑕疵。

(2)信用不良/信用破產

俗稱的信用破產跟信用不良意思是一樣的,信用不良記錄較信用瑕疵嚴重,舉凡有過貸款逾期繳款紀錄、欠款呆帳紀錄、債務協商或支票跳票、拒往等記錄,聯徵中心直接註記這些記錄在信用報告上,基本上銀行會直接拒絕你的貸款申請。

2.信用不好造成的原因

要向銀行貸款須避免以下情況發生:

(1)信用卡循還

所謂信用卡循還,是指你無法一次繳清信用卡費用,只能繳交最低繳款金額,未繳的金額則以循環利率併入下期帳單,簡單來說就是利滾利的計算方式。或許你有疑問,我還是有繳交部分費用,並不是遲繳或未繳,為什麼會被認為信用不良?因為銀行會認為,因為你的財力狀況不穩定,才無法一次繳清。

(2)負債比太高

所謂負債比太高就是:借款人每月的收入金額,扣除應繳的銀行欠款後,佔了收入的多少持分比例?一般銀行規定是60%,也就是說:如果你的月薪是5萬元,那麼銀行的貸款繳款金額不可以超過3萬元,如果超過了,就是負債比太高,這樣銀行就會以此為由,婉拒你的貸款申請。

(3)聯徵次數多

許多民眾會認為申請銀行貸款,就應該多家比較,才能拿到最好的貸款條件,這個觀念其實是錯誤的。當你一旦向銀行提出貸款申請,銀行一定會向聯徵中心,查閱你的信用報告,當聯徵中心短時間內(三個月)有多筆查閱記錄時,會被銀行認為你的財務緊張,所以才需要密集申請貸款,因此婉拒你的貸款申請。

(4)信用卡或貸款遲繳

信用卡費與銀行貸款一定要注意繳費時間,假如有過遲繳記錄,銀行就會認為你有信用瑕疵;如果經常發生此種狀況,就是嚴重的信用瑕疵。

(5)連帶保證人(因主債務人信用不良)

假如你當了親友的保證人,而親友卻未按時繳款甚至跑路了,當保證人的你要負起連帶債務責任。此時親友的債務會落在你身上,若你無法償還親友債務時,甚至你的資產都會被拿來清償債務,所以在當保證人之前千萬要三思。

3.如何知道自己信用變差或已經信用不良?

假如因為上述原因信用變差,除了信用分數被扣分外,嚴重的還會遭到銀行拒絕往來,所以信用分數可說在銀行貸款中扮演著重要的角色。至於要如何知道自己的信用分數,可以透過以下的方法知道。

(1)使用自然人憑證查詢

到聯徵官網使用自然人憑證與讀卡機查詢,每年可免費查詢一次。

(2)使用手機  APP 查詢

下載「TW投資人行動網」APP即可查詢。

(3)到郵局填寫資料查詢

帶著印章、雙證件到郵局儲匯窗口填單申請,每年可免費查詢一次。

(4)填單後郵寄聯徵查詢

雙證件與新式戶口名簿影本,與下載申請表並填寫完後,一併郵寄至聯徵中心。約3個工作天即可收到報告。

(5)親自到聯徵中心查詢

攜帶雙證件親自到聯徵中心查詢。(聯徵中心地址:100台北市中正區重慶南路一段2號16樓)

4.信用不良的挽救方法

已經信用瑕疵甚至信用不良也別灰心,只要你照著以下的方式,不要再出現以前不好的消費或繳款習慣,相信你會有重新被銀行接受的一天。

(1)重建良好的信用記錄

如何重建良好的信用記錄?首先盡量不要再發生以下狀況:使用信用卡循、信用卡、貸款費用遲繳等等。假如有銀行貸款或信用卡,記得按時繳款與全額繳清,來慢慢增加信用分數。因為我們必須先做到停損,再來談下面的步驟。

(2)維持固定銀行存款數

將自己的存款盡量集中到某一間銀行(建議可以選擇將來想要再貸款的銀行),並將這間銀行作為自己日常往來銀行,長時間下來可以讓銀行,根據與你往來的良好記錄,作為將來貸款的依據。

(3)盡早找銀行債務整合

所謂的債務整合,就是以一筆額度高且低利貸款,償還數筆小額高利率貸款。舉例來說,小玉有好幾張信用卡,因為信用卡循環利率太高,所以小玉向銀行借了一筆額度大的低利貸款,用這筆貸款先償還數筆小額高利率的信用卡卡債。債務整合的方式,反而可以讓你的信用分數慢慢回升。

信用瑕疵可以辦什麼貸款


5.信用瑕疵或信用不良還能辦貸款嗎?可以辦什麼貸款?

(1)提高銀行過件率的方法

信用瑕疵還是可以申請銀行貸款,只要可以提出以下二點條件,是能提高申請過件機率的。

  • 充足的財力證明

    定存六個月且存款總額$30萬以上,或其他有價證券等。

  • 名下的資產抵押

    將名下房屋、汽機車等作為抵押,向銀行申請貸款也可以提高過件機率。

(2)銀行申貸不過的其他選擇

信用不良基本上銀行都會婉拒你的貸款申請,只能先從上面所提到的方法,慢慢的恢復自己的信用分數。若真的還是有貸款需要,有以下兩個管道申請貸款:

  • 融資公司

    除了銀行,融資公司也是可以考慮貸款的管道。目前台灣前三大的上市融資公司(好事貸、 、融資公司)都有貸款業務,其中以汽車貸款為最大宗,額度最高可達$350萬,好事貸旗下好事貸股份有限公司還另提供二胎房貸服務,只要你名下有房
    屋,好事貸公司會評估你名下資產的價值後評估核貸。即使你信用不良,也能貸款成功。好事貸股份有限為好事貸,房貸條件審核寬鬆,貸款最高額度為500萬,是你可以考慮的另一個貸款管道。

附表:好事貸、 、融資公司的貸款業務

貸款產品 好事貸 融資公司
二胎房貸
手機貸款
機車貸款
汽車貸款
  • 民間貸款

    民間貸款範圍廣泛,簡單講,非金融機構的貸款,統稱:民間貸款,其中包含代書貸款、民間房屋貸款、民間土地貸款、汽車貸款、機車貸款、民間小額信貸等。民間貸款優點是條件審核
    寬鬆與撥款快速,缺點則是利率高、申辦相關費用較高與可能的未知風險等,所以選擇民間貸款須謹慎小心。

6.信用不良Q&A

Q1.信用不良的記錄會永遠存在嗎?

A:不會。但是有一段時間為「揭露期」。各種情況的揭露期如下表:

信用卡催收/呆帳 自清償日起揭露6個月;呆帳未清償者,自轉銷日起揭露5年
個別協商 揭露至履約完成日止
前置協商 自履約完成日起揭露1年
警示帳戶 自通報日起揭露2年
協商毀諾 自毀諾日起揭露3年
逾期/催收/呆帳 自清償日起揭露3年
退票 自退票日起揭露3年,辦妥清償註記起揭露6個月
更生 自更生方案履行完畢日起註記4年
其他信用不良記錄 自事實發生日起揭露5年
信用卡強制停卡 未清償者,自停卡日起揭露7年;已清償者,自清償日起揭露6個月
破產宣告/清算裁定 自破產宣告日或裁定開始清算日起揭露10年

Q2.信用不良的結果會怎樣?

A:通常信用卡或貸款繳費逾期、當保證人時主借款人跑路等原因,都可能是造成信用不良的因素,其後果可能有三:

強制扣薪:假如有薪轉與勞保,債權人可以向法院申請「強制扣薪」,將薪資扣除1/3償債,直到債務還完為止。

清算:名下的所有財產,銀行會進行查封拍賣,用來償還所欠債務。

更生:債務人向法院申請更生認證,證明名下財產已全部拍賣償還債務,也無力償還其他欠款,這時剩餘所有債務一筆勾銷。

Q3.信用瑕疵可以辦信用卡嗎?

A:不一定。可以增加財務狀況良好的親友為保證人,提高核卡成功的機率。

Q4.就學貸款遲繳或不繳會變成信用不良嗎?

A:。助學貸款的本質就是貸款,債權人是國家,放款管道是銀行。當你的就學貸款遲繳或未繳,記錄一樣會上傳聯徵中心,造成信用不良的結果。日後向銀行申請貸款,會遭到銀行的婉拒,但是將欠款金額清償後,信用即可恢復正常,這是所有貸款當中,最特別的,不須按照上述信用不良記錄揭露期間規範,揭露該信用不良紀錄。

在e化的時代,任何資料網路上一查就知道。銀行也都非常精明,並不會將錢借給一個信用不良的人,而且聯徵中心的記錄都一清二楚。所以在最後要提醒各位,消費借貸後要按時還款,才是維持信用良好的不二法門。