標籤: 信用瑕疵

信用不良、信用瑕疵還能辦貸款嗎？答案是：可以的。別擔心，跟著我們以下的說明，一步一步慢慢做，讓你掌握迅速恢復信用分數的分法；以及知道如何查詢自己的信用分數，讓你瞭解自己為什麼信用分數低落，而遭到銀行婉拒貸款申請。使有信用不良、信用瑕疵困擾的民眾，也可以申請貸款。

造成原因VS挽救方法

信用不良、瑕疵	造成原因	挽救方法
	(1)信用卡卡循過高 (2)負債比太高 (3)聯徵次數多 (4)信用卡、貸款遲繳 (5)連帶保證人(因主債務人信用不良)	(1)重建良好的信用記錄 (2)維持固定銀行存款數 (3)盡早找銀行債務整合

1.信用不良是什麼？與信用瑕疵的差異

信用不良、信用瑕疵等，乍看之下無法分清楚這二者的不同處，其實這二種是有輕重之分的。嚴重程度為：信用瑕疵＜信用不良。以下詳細說明這二種情況的區別：

(1)信用瑕疵

信用瑕疵指的是：假如你的銀行貸款還款記錄未按時款，致使聯徵記錄出現遲繳記錄，或信用卡的應繳消費款項，出現遲繳記錄等。聯徵中心就會註記這些記錄，這樣的情形稱為：信用瑕疵。

(2)信用不良/信用破產

俗稱的信用破產跟信用不良意思是一樣的，信用不良記錄較信用瑕疵嚴重，舉凡有過貸款逾期繳款紀錄、欠款呆帳紀錄、債務協商或支票跳票、拒往等記錄，聯徵中心直接註記這些記錄在信用報告上，基本上銀行會直接拒絕你的貸款申請。

2.信用不好造成的原因

要向銀行貸款須避免以下情況發生：

(1)信用卡循還

所謂信用卡循還，是指你無法一次繳清信用卡費用，只能繳交最低繳款金額，未繳的金額則以循環利率併入下期帳單，簡單來說就是利滾利的計算方式。或許你有疑問，我還是有繳交部分費用，並不是遲繳或未繳，為什麼會被認為信用不良？因為銀行會認為，因為你的財力狀況不穩定，才無法一次繳清。

(2)負債比太高

所謂負債比太高就是：借款人每月的收入金額，扣除應繳的銀行欠款後，佔了收入的多少持分比例？一般銀行規定是60％，也就是說：如果你的月薪是5萬元，那麼銀行的貸款繳款金額不可以超過3萬元，如果超過了，就是負債比太高，這樣銀行就會以此為由，婉拒你的貸款申請。

(3)聯徵次數多

許多民眾會認為申請銀行貸款，就應該多家比較，才能拿到最好的貸款條件，這個觀念其實是錯誤的。當你一旦向銀行提出貸款申請，銀行一定會向聯徵中心，查閱你的信用報告，當聯徵中心短時間內(三個月)有多筆查閱記錄時，會被銀行認為你的財務緊張，所以才需要密集申請貸款，因此婉拒你的貸款申請。

(4)信用卡或貸款遲繳

信用卡費與銀行貸款一定要注意繳費時間，假如有過遲繳記錄，銀行就會認為你有信用瑕疵；如果經常發生此種狀況，就是嚴重的信用瑕疵。

(5)連帶保證人(因主債務人信用不良)

假如你當了親友的保證人，而親友卻未按時繳款甚至跑路了，當保證人的你要負起連帶債務責任。此時親友的債務會落在你身上，若你無法償還親友債務時，甚至你的資產都會被拿來清償債務，所以在當保證人之前千萬要三思。

3.如何知道自己信用變差或已經信用不良？

假如因為上述原因信用變差，除了信用分數被扣分外，嚴重的還會遭到銀行拒絕往來，所以信用分數可說在銀行貸款中扮演著重要的角色。至於要如何知道自己的信用分數，可以透過以下的方法知道。

(1)使用自然人憑證查詢

到聯徵官網使用自然人憑證與讀卡機查詢，每年可免費查詢一次。

(2)使用手機  APP 查詢

下載「TW投資人行動網」APP即可查詢。

(3)到郵局填寫資料查詢

帶著印章、雙證件到郵局儲匯窗口填單申請，每年可免費查詢一次。

(4)填單後郵寄聯徵查詢

雙證件與新式戶口名簿影本，與下載申請表並填寫完後，一併郵寄至聯徵中心。約3個工作天即可收到報告。

(5)親自到聯徵中心查詢

攜帶雙證件親自到聯徵中心查詢。（聯徵中心地址：100台北市中正區重慶南路一段2號16樓）

4.信用不良的挽救方法

已經信用瑕疵甚至信用不良也別灰心，只要你照著以下的方式，不要再出現以前不好的消費或繳款習慣，相信你會有重新被銀行接受的一天。

(1)重建良好的信用記錄

如何重建良好的信用記錄？首先盡量不要再發生以下狀況：使用信用卡循、信用卡、貸款費用遲繳等等。假如有銀行貸款或信用卡，記得按時繳款與全額繳清，來慢慢增加信用分數。因為我們必須先做到停損，再來談下面的步驟。

(2)維持固定銀行存款數

將自己的存款盡量集中到某一間銀行(建議可以選擇將來想要再貸款的銀行)，並將這間銀行作為自己日常往來銀行，長時間下來可以讓銀行，根據與你往來的良好記錄，作為將來貸款的依據。

(3)盡早找銀行債務整合

所謂的債務整合，就是以一筆額度高且低利貸款，償還數筆小額高利率貸款。舉例來說，小玉有好幾張信用卡，因為信用卡循環利率太高，所以小玉向銀行借了一筆額度大的低利貸款，用這筆貸款先償還數筆小額高利率的信用卡卡債。債務整合的方式，反而可以讓你的信用分數慢慢回升。

5.信用瑕疵或信用不良還能辦貸款嗎？可以辦什麼貸款？

(1)提高銀行過件率的方法

信用瑕疵還是可以申請銀行貸款，只要可以提出以下二點條件，是能提高申請過件機率的。

• 充足的財力證明

  定存六個月且存款總額$30萬以上，或其他有價證券等。

• 名下的資產抵押

  將名下房屋、汽機車等作為抵押，向銀行申請貸款也可以提高過件機率。

(2)銀行申貸不過的其他選擇

信用不良基本上銀行都會婉拒你的貸款申請，只能先從上面所提到的方法，慢慢的恢復自己的信用分數。若真的還是有貸款需要，有以下兩個管道申請貸款：

• 融資公司

  除了銀行，融資公司也是可以考慮貸款的管道。目前台灣前三大的上市融資公司（ 、 、融資公司）都有貸款業務，其中以汽車貸款為最大宗，額度最高可達$350萬， 旗下鑫融資股份有限公司還另提供二胎房貸服務，只要你名下有房
  屋，鑫融資公司會評估你名下資產的價值後評估核貸。即使你信用不良，也能貸款成功。鑫融資股份有限為鑫融資，房貸條件審核寬鬆，貸款最高額度為500萬，是你可以考慮的另一個貸款管道。

附表： 、 、融資公司的貸款業務

貸款產品			融資公司
二胎房貸	✔	❌	❌
手機貸款	❌	❌	✔
機車貸款	✔	✔	✔
汽車貸款	✔	✔	✔

• 民間貸款

  民間貸款範圍廣泛，簡單講，非金融機構的貸款，統稱：民間貸款，其中包含代書貸款、民間房屋貸款、民間土地貸款、汽車貸款、機車貸款、民間小額信貸等。民間貸款優點是條件審核
  寬鬆與撥款快速，缺點則是利率高、申辦相關費用較高與可能的未知風險等，所以選擇民間貸款須謹慎小心。

6.信用不良Q&A

Q1.信用不良的記錄會永遠存在嗎？

A：不會。但是有一段時間為「揭露期」。各種情況的揭露期如下表：

信用卡催收/呆帳	自清償日起揭露6個月；呆帳未清償者，自轉銷日起揭露5年
個別協商	揭露至履約完成日止
前置協商	自履約完成日起揭露1年
警示帳戶	自通報日起揭露2年
協商毀諾	自毀諾日起揭露3年
逾期/催收/呆帳	自清償日起揭露3年
退票	自退票日起揭露3年，辦妥清償註記起揭露6個月
更生	自更生方案履行完畢日起註記4年
其他信用不良記錄	自事實發生日起揭露5年
信用卡強制停卡	未清償者，自停卡日起揭露7年；已清償者，自清償日起揭露6個月
破產宣告/清算裁定	自破產宣告日或裁定開始清算日起揭露10年

Q2.信用不良的結果會怎樣？

A：通常信用卡或貸款繳費逾期、當保證人時主借款人跑路等原因，都可能是造成信用不良的因素，其後果可能有三：

①強制扣薪：假如有薪轉與勞保，債權人可以向法院申請「強制扣薪」，將薪資扣除1/3償債，直到債務還完為止。

②清算：名下的所有財產，銀行會進行查封拍賣，用來償還所欠債務。

③更生：債務人向法院申請更生認證，證明名下財產已全部拍賣償還債務，也無力償還其他欠款，這時剩餘所有債務一筆勾銷。

Q3.信用瑕疵可以辦信用卡嗎？

A：不一定。可以增加財務狀況良好的親友為保證人，提高核卡成功的機率。

Q4.就學貸款遲繳或不繳會變成信用不良嗎？

A：會。助學貸款的本質就是貸款，債權人是國家，放款管道是銀行。當你的就學貸款遲繳或未繳，記錄一樣會上傳聯徵中心，造成信用不良的結果。日後向銀行申請貸款，會遭到銀行的婉拒，但是將欠款金額清償後，信用即可恢復正常，這是所有貸款當中，最特別的，不須按照上述信用不良記錄揭露期間規範，揭露該信用不良紀錄。

在e化的時代，任何資料網路上一查就知道。銀行也都非常精明，並不會將錢借給一個信用不良的人，而且聯徵中心的記錄都一清二楚。所以在最後要提醒各位，消費借貸後要按時還款，才是維持信用良好的不二法門。