二胎房貸是什麼？最新銀行利率、額度、申請條件與流程總整理

二胎房貸為臨時需要資金周轉的借款人，提供了一種靈活的選擇，但你知道二胎房貸是什麼嗎？二胎房貸是指在已有房貸的條件下，再次以房屋抵押給銀行或民間融資公司，申請的第二順位房屋貸款的方式。本文將為你詳細介紹二胎房貸的申請流程、所需條件、額度、利率以及應注意事項，讓你順利完成二胎房貸。

一、二胎房貸是什麼？

二胎房貸，就是將已經抵押給 A 銀行的房屋，再次抵押給 B 銀行，額外取得一筆可運用的資金。因為是第二次抵押，因此叫做「二胎房貸」、「房屋二胎」或「二順位房貸」。

無論是短期資金周轉、債務整合，還是創業資金，二胎房貸都能提供靈活的解決方案。

二、二胎房貸與一胎房貸的差別

在考慮房貸時，許多人會有一個疑問：二胎房貸與一胎房貸到底有什麼差別？這兩種房屋貸款都是常見的房貸抵押貸款，它們在申請條件、利率、風險等方面有著顯著的差異。

1.一胎房貸

這是指首次買房時所申請第一順位房屋貸款，通常具有較低的利率，因為銀行擁有最高的抵押權。

近年房地產市場持續升溫下，央行推出了限制貸款的措施（限貸令），防止銀行過度集中資源於房地產市場，避免因房價過高而引發的金融風險。限貸令對房貸戶的影響包括：

• 利率上升：房貸銀行提高房貸利率，提高借款人還款負擔。
• 額度限制：銀行限制放款額度，導致申請房貸的時間延長。
• 審核嚴格：銀行對借款人的收入、資產、負債等進行加強審查，甚至直接停止收件。

限貸令是什麼？
簡單來說就是銀行針對房貸，限制貸款的措施。根據《銀行法》第72-2條第一項規定，

2.二胎房貸

二胎房貸則是在一胎貸款還在清償時，再次將房產抵押給另一間銀行或民間融資貸款公司，申請第二順位房屋貸款。由於二胎房貸的抵押權順位較低，風險較高，因此利率通常也較高。

二胎房貸與一胎房貸差異比較

比較項目	二胎房貸	一胎房貸
申請條件	需要已有一次房貸 且收入、信用記錄良好 房子有殘值、增貸空間	首次購屋者
貸款額度	可貸額度為房屋殘值的80-100% 額度30~600萬元	可貸額度為房屋價值的80-90%
貸款利率	利率較高，在3-16%之間	利率較低，約在2-3%之間
還款期限	最長15年	最長40年
申辦速度	視機構有所不同	7-14天
適合對象	短期急需資金周轉	首次購屋，有穩定收入來源

二胎房貸和一胎房貸之間適合不同需求的借款人。一胎房貸是首次購房的貸款，而二胎房貸則是針對已有房貸的額外資金需求。在做出選擇之前，務必仔細評估自己的財務狀況和需求，才能找到最適合的貸款方案。

三、二胎房貸申請條件

在考慮申請二胎房貸時，了解二胎房貸的申請條件關鍵，將有助你順利通過審核，並成功取得資金。

1.年齡要求

借款人通常需年滿18歲，部分銀行可能要求年齡上限在65歲或70歲之間。

2.房屋狀況

借款人須持有房屋所有權，且該房屋有殘值或可增貸價值。

3.房貸繳息

原房貸須正常還款至少一年以上，並提供第一順位繳息證明。

4.信用狀況

良好的信用記錄是申請成功的關鍵。借款人的信用評分應在650分以上，以獲得較低的利率和更高的貸款額度。

5.收入證明

借款人需具備穩定的工作收入和良好的信用評分，這將有助於提高貸款額度有幫助。

6.其他負債情況

銀行會考慮借款人的其他負債情況，確保借款人不會因為過度借貸而無法還款。

7.貸款資金用途

二胎房貸的貸款資金用途可以非常多樣化，例：修繕房屋、公司營運周轉、醫療費用或臨時資金需求。

雖然二胎房貸是一項有效的資金調度工具，但在申請過程中，確保符合上述條件將有助於順利通過審核。

四、二胎房貸利率、額度與還款年限比較

在考慮申請二胎房貸前，貸款利率、額度及貸款年限是不能忽略的重點。不同銀行、民間融資貸款公司所提供的二胎房貸條件各有差異。以下是2024年各大銀行的二胎房貸利率、額度與還款年限的比較：

銀行	二胎房貸利率	二胎房貸額度	貸款年限
國泰世華	3.45%	20~150萬	最長10年
玉山銀行	3.15%~9.88%起（總費用年百分率3.45%~10.20%）	50萬起	最長15年
台新銀行	3.43%起（總費用年百分率4.15%~15.04%）	50~300萬	最長7年
兆豐銀行	3.378%（總費用年百分率3.41%起）	依本行鑑估辦法核貸	2~10年
王道銀行	5.31%起（總費用年百分率6.58%~18.37%）	最高500萬	最長15年
永豐銀行	5.66%（總費用年百分率5.97%~6.4%）	50萬起	最長7年
遠東商銀	3.2%~10.5%（總費用年百分率3.5%~10.9%）	10萬起（依本行鑑價辦法核定）	最長7年
凱基銀行	3.87%~5.87%（總費用年百分率4.47%~6.49%）	最高500萬	最長10年
新光銀行	4.13%起（總費用年百分率4.67%起）	最高600萬	最長15年
陽信銀行	前3個月固定利率2.60%，第4個月2.14%~3.89%浮動計息（總費用年百分率4.08%~5.70%）	最高擔保品價值95%	3~20年
台中銀行	3.5%起（總費用年百分率3.86%~16%）	最高600萬	最長15年
三信商銀	3.99%起（總費用年百分率4.29%~15.35%）	50~200萬	最長15年
上市融資公司	7%~14%	最高額度500萬	7~10年（2年寬限期）
民間借款公司	9%~36%	無固定標準	無固定標準

二胎房貸雖然利率較高，但對於急需資金週轉的人來說，仍然是一個可行的選擇。在申請二胎房貸前，務必詳細比較各家二胎房貸的利率、額度與還款年限，並審慎評估自身的還款能力後申辦。

五、二胎房貸申請流程

想要透過二胎房貸資金解決財務需求，那麼就要了解二胎房貸的申請流程及所需準備的文件，幫你能更效率的完成申請。

1.二胎房貸流程

• 比較與選擇：選擇合法安全的二胎房貸管道，如銀行、融資公司或民間貸款機構。
• 提出申請：將準備好的文件遞交給銀行或貸款公司，並填寫申請表格。
• 進行估價：銀行或貸款機構會對房屋進行現況評估，以確定其市場價值，並根據此評估來判斷可貸金額。
• 條件審核：根據借款人的信用狀況、財力及其他相關條件進行綜合評估，最終核定貸款的額度、利率及還款期限。
• 簽約對保：經審核通過後，借款人需與貸款機構簽訂貸款合約，確認借款金額、利率及其他條款。
• 抵押權設定：簽約後，貸款機構會進行第二次房屋抵押權的設定。
• 資金撥款：完成以上流程後，貸款資金會撥款到指定帳戶。

2.二胎房貸申請文件

1. 身份證明文件：包括雙證件影本（身分證正反面及健保卡或駕照）、戶籍謄本影本。
2. 工作證明文件：如在職證明、勞保投保資料等。
3. 財力證明文件：包括近一年房貸繳款證明、收入證明等。
4. 房屋相關文件：土地及建物權狀影本。

申請二胎房貸其實並不難，只要做好以上相關準備，就能讓整個過程變得更簡單，並更快速解決資金需求。

六、二胎房貸推薦管道

想知道二胎房貸有哪些管道可以選擇？市場上有許多銀行和民間貸款機構，有各自有不同的優勢。最後我們介紹常見的二胎房貸管道，幫你找到最適合的選擇。

1. 銀行二胎房貸

優點：

• 穩定性高：大型銀行提供的利率相對穩定，且具備良好的信譽和安全性。
• 產品多樣性：擁有多種貸款產品可供選擇，滿足不同客戶的需求。

缺點：

• 審核標準嚴格：貸款申請過程相對繁瑣，對借款人的信用評分要求較高。
• 處理時間較長：審核嚴格，過件率低，適合信用良好且有穩定收入的人士。

2.融資公司二胎房貸

優點:

• 撥款速度較快：相較於傳統銀行，融資公司的貸款審核速度通常較快，能迅速滿足資金需求。
• 審核標準寬鬆：對於信用評分要求相對較低，適合有輕微信用瑕疵的借款人。
• 靈活的貸款條件：可根據借款人的需求提供更靈活的還款計劃。

缺點：

• 利率較高：融資公司的利率通常高於傳統銀行，可能增加長期還款負擔。
• 風險較高：部分不良融資公司可能存在詐騙風險，借款人需謹慎選擇。
• 經銷商辦理：一般民眾無法透過融資公司辦理，須經由融資公司指定經銷商送件。

３.民間借款公司二胎房貸

優點：

• 條件靈活：民間貸款公司的貸款條件最寬鬆，幾乎可說人來就能借。
• 撥款速度快：民間借款公司可在2-3個工作天內可完成撥款。

缺點：

1. 利率較高：與銀行、上市融資公司相比，民間二胎房貸的利率最高。
2. 風險較大：由於民間貸款較缺乏法律監管，因此存在較高貸款風險。
3. 還款壓力大：民間貸款公司計息方式採月利率，月付金額最高。

在選擇二胎房貸管道時，建議優先考慮銀行和大型融資公司。銀行二胎房貸雖然審核嚴格，但利率較低；大型融資公司則提供更高額度和申請條件，適合一般人申請。選擇民間二胎管道，切記要謹慎評估。

七、二胎房貸常見FAQ

• Q.什麼是二胎房貸？
• 二胎房貸是指在已有房屋貸款的基礎上，再次以同一房產作為抵押，向另一家貸款機構申請的貸款。
• Q二胎房貸的額度、利率是多少？
  二胎房貸額度為房屋市價的80%至100%，利率範圍則在3%至16%之間，實際條件取決於貸款管道、房屋價值和借款人的條件。
• Q.申請二胎房貸需要哪些條件？
• 申請二胎房貸需要具備良好的信用、穩定的收入。不同的貸款管道會有不同的要求。
• Q.二胎房貸的還款方式有哪些？
• 二胎房貸的還款方式可分為本息還款和只還息不還本兩種方式。

隨著房價的上漲，許多房主選擇透過二胎房貸來解決資金需求。無論是用於家庭支出、醫療費用或是投資機會，二胎房貸提供了一個靈活的資金來源。申請二胎房貸前，需要充分了解申請條件、利率、額度和還款期限等。掌握了解這些關鍵要素能幫助你順利申請，還能確保選擇最合適的貸款方案，並且滿足財務需求。