信用真的無價嗎？不管想辦貸款或信用卡，銀行最重視的就是客人的信用，再來才是客戶的財務狀況，而信用報告可以說是銀行貸款的第一關，直接關係到貸款或信用卡會不會過，如果信用分數太低，貸款還有救嗎？想維持信用分數一點都不難，貸款和信用卡準時交，就能保持良好的信用分數。
1. 信用報告是什麼？
信用報告也常被叫做聯徵報告，裡面紀錄了每個人或每家企業，歷年來跟所有銀行（金融機構）的所有往來紀錄，包含貸款、擔任保證人、信用卡，所有負債明細與還款紀錄狀況等，可以說能查得到的資料都記錄了，內容可能比你自己知道的還詳細，也就是因為內容詳實，進而成為銀行的核准依據，只要信用報告不好看，申請貸款或信用卡都不會過。
2. 信用報告可以幹嘛？
通常會使用到信用報告，常見於這兩個時機：
(1) 申請貸款
申請信用貸款、汽車貸款、房屋貸款、企業貸款，都會使用到個人信用報告，銀行要知道客戶名下目前有什麼貸款、過去貸款的繳款狀況是否良好，藉此判斷再度放款是否有風險。
(2) 申請信用卡
一個人可以同時擁有數十張信用卡，甚至有人同時擁有400多張信用卡，銀行會評估客戶的信用卡總額度，並參考以前的繳款情況來判斷是否核發新卡片。
3. 信用報告裡面有什麼？
信用報告的組成主要分為五個部分：借款資訊、信用卡資訊、票信資訊、被查詢紀錄和信用分數
(1) 借款資訊
信用報告範例（圖片來源：財團法人金融聯合徵信中心）
- 訂約金額及餘額明細
- 逾期、催收或呆帳紀錄
- 主債務債權再轉讓及清償紀錄
- 同債務／從債務／其他債務資訊（就是擔任保證人的資訊)
(2) 信用卡資訊
信用報告範例（圖片來源：財團法人金融聯合徵信中心）
- 信用卡資訊（張數、發卡機構、發卡和停卡日期、額度及使用狀態，若為停用者也會註明原因。）
- 信用卡戶帳款資訊（紀錄近12個月信用卡每月應繳金額及繳款狀況。）
- 信用卡債權再轉讓及清償資訊
(3) 票信資訊<
信用報告範例（圖片來源：財團法人金融聯合徵信中心）
- 退票資訊（僅有每筆金額50萬元以上的退票紀錄。）
- 拒絕往來紀錄（一年內發生退票，未經辦理清償註記達三張，即通報為拒絕往來戶，拒絕往來期間一律為3年。）
(4) 被查詢紀錄
- 當事人查詢紀錄（每人一年有一次免費的機會自行查詢）
- 被金融機構查詢的紀錄
(5) 信用評分（聯徵分數）
聯徵中心會將上述資料，依受評對象特性，套用其所適用的信用評分模型，並產生信用分數，用來預測當事人未來一年是否會按時還款。而個人信用評分結果有三種：
- 200至800分
- 為實際評分，分數愈高代表信用愈好，除分數外，也會提供百分位區間。
- 此次暫時無法評分
- 近1年內僅有學貸者、受監護宣告者、信用資料不足(未與銀行往來過，或信用紀錄未滿3個月)、信用資料有爭議者，聯徵中心將暫不予以評分。
- 200分
- 為固定評分，指受評對象雖有信用不良紀錄，但仍有其他的正常信用交易紀錄，金融機構願意與其往來，聯徵中心就會給予固定分數，並非實際評分。
4. 信用報告可以相信嗎？
信用報告是由財團法人金融聯合徵信中心（簡稱聯徵中心）負責產製，聯徵中心成立於民國64年，是國內唯一的跨金融機構間信用報告機構，係兼具公營與民營特色的財團法人，同時蒐集個人與企業信用報告，並發展個人與企業信用評分、建置全國信用資料庫，以提供經濟主體信用紀錄及營運財務資訊予會員機構查詢利用。
依銀行法規定，聯徵中心受金融監督管理委員會及該會銀行局許可監督，由金融監督管理委員會、中央銀行、銀行公會三方各派代表監督，屬於公正第三方單位，民眾不必擔心個人信用資料遭盜用或偽造，所有資料都會被妥善保管，所以信用報告是完全可以相信的，沒有造假的可能。
5. 為什麼聯徵分數會降低？
很多情況都會使信用分數降低，我們整理出最常見的6種情況：
(1) 信用卡或貸款遲繳
大家都聽過一句老話：「有借有還，再借不難」，向銀行借款應照約定時間按時還款，如果發生遲繳情況，銀行會懷疑客戶是否最近財務出現狀況，除了一邊提醒客戶繳款外，也會將遲繳記錄通報聯徵中心，就算只遲繳一兩天也一樣。
(2) 信用卡循環金額高或循環次數多
每個月的信用卡刷卡金額都應一次繳清，若因刷卡金額太高，有些人會選擇只繳「最低應繳金額」，剩餘的未繳金額就會開始計算循環利息，只要開始啟動循環利息，信用分數就會開始慢慢扣分，循環金額及次數越多扣分越重，這也是最多人遇到的扣分情形。
(3) 信用卡預借現金
信用卡有提供臨時預借現金的功能，僅需持卡到ATM操作，或去電銀行客服，即可預借信用卡額度10%~20%不等的現金，但各銀行也有限制每日預借現金的額度上限，對金融機構來說，預借現金也是財務出現問題的前兆，對信用分數影響很大。
(4) 近一年內有跟銀行增貸(近期增貸)
最近一年內曾向銀行辦理貸款，不管是房屋貸款、汽車貸款、信用貸款，只要有向銀行提出增加貸款的需求，都會因為「近期增貸」這個項目，信用分數遭到扣分，但後續只要按時還款，信用分數就能慢慢恢復。
(5) 近期聯徵多查
最近三個月內，連續向多家銀行提出貸款申請，每送件一次，銀行就會向聯徵中心申請調閱信用報告一次，密集的查詢信用紀錄，會讓銀行認為客戶財務狀況吃緊，也是容易扣分的項目之一。
(6) 有信用不良紀錄
信用不良包括的範圍很廣，如呆帳、跳票、債務協商、前置協商…等等，這些都會嚴重影響信用分數，且有信用不良紀錄，在揭露期結束之前，都無法再和銀行貸款。
6. 我要怎樣提升我的信用分數？
信用分數的低落，不會是短時間造成的，一定是經過一段時間慢慢下降，降到一定的程度後（600分以下），銀行核准貸款的機率就很低了，想提高或維持信用評分，這3招最實用：
(1) 貸款或信用卡費準時繳交
其實只要能維持貸款和信用卡費的準時全額繳交，就能夠維持現有的信用分數，請注意，信用卡只繳交「最低應繳金額」並不算正常繳款，要「全額繳清」才是正常的繳款行為。
(2) 培養信用長度
所謂的信用長度，指的是你第一次開始和銀行往來至今的紀錄（辦信用卡或貸款都算），信用長度越長，銀行能得到的資訊越多，更能幫助銀行判斷客戶的信用狀況，放款更安心。
(3) 控制負債比例，盡早整合負債
銀行最擔心客戶無法按時還錢，在收入不變的情況下，如果名下負債過多，貸款繳交就可能出現困難，一旦負債比例超過60%，銀行就不會再核發新的貸款，如果發現繳款漸漸困難，應該趁早整合名下負債，整合負債不但不會影響信用，還會讓信用分數慢慢變好。
7. 關於信用報告的常見問題
(1) 聯徵資料多久會更新？
銀行的信用資料每天都會回傳到聯徵中心，所以信用資料是每天都在更新的，而銀行的查詢紀錄會持續記錄一年的時間，一年內無論是新申貸、原銀行查詢的紀錄，信用報告都會紀錄。
(2) 如果發現信用資料有誤可以更改嗎？
聯徵中心所保有的信用資料，是從各金融機構依規定報送的資料彙整而來，如果你發現信用資料有誤、免列報或經法院判決確定等原因而需要更正的情形，可以向原來提報的金融機構反映，請其向聯徵中心通知改正。或者您也可以用書面的方式，並提出足夠的證據，直接向聯徵中心反映，聯徵中心會主動與當初的金融機構聯繫，如果查明屬實，便會協助將您的資料更正。
(3) 申請電子支付帳戶、數位帳戶的紀錄也會上聯徵嗎？
會，申請電子支付或是銀行的數位帳戶，申請紀錄也會被報送聯徵中心，銀行會藉此查詢客戶以往是否有信用不佳的紀錄，尤其現在銀行強化防制疑似洗錢或資恐交易態樣，若同一個人同時開立過多帳戶，銀行行員都會加強關懷詢問。
(4) 信用不良紀錄多久會消除？
聯徵中心對各項信用資料有不同的揭露期限：
- 逾期、催收、呆帳
- 自清償日起3年
- 退票
- 自退票日起3年，已清償並辦妥註記為6個月
- 破產、清算
- 自清算日起10年
- 更生
- 自更生方案履行完4年
- 強制停卡
- 5~7年
- 其他信用不良紀錄
- 事實發生日起5年，另行約定除外
- 警示帳戶
- 通報日起2年
- 前置協商、個別協商
- 完成日起1年