一樣是二胎房貸，找對人帶你上天堂，找錯人只能無語問天

• 如果在網路上搜尋「二胎房貸」
• 你會發現除了銀行可以申辦貸款以外，還會看到融資公司、資產管理公司、當鋪、行銷公司、代辦、代書…等選項，是不是看得眼花撩亂？借貸前，你一定要先搞清楚他們的差別在哪，否則可能會後悔一輩子！

銀行

二胎房貸又稱二順位房貸、次順位房貸，銀行提供的利率較低，約在2.5~18%之間，但是相對地，審核條件也比較嚴格，如果你的信用卡遲繳、動用循環利息、信用評分過低、負債比過高，又或者從事的是薪水領現金，無法提供薪轉證明的工作、無收入證明或財務報表的自營商或攤販，都可能成為無法過件的原因。

此外，由於二胎房貸的額度是根據房屋價值，再扣除第一順位抵押權金額及增值稅來計算，如果房屋位置較偏僻、屋齡比較高，也可能貸不到多少錢。

資產管理公司

資產管理公司最主要的營運方式就是收購金融機構的不良債權，並透過債權轉讓或設定信託等方式拿到你的債權，就能合法向你追討債務，有些資產管理公司為催收帳款，可能會以不正當的手段催討債務(如暴力、潑漆)，時常登上社會新聞版面，造成民眾負面觀感。此外，有些資產管理公司甚至故意模仿銀行命名，意圖混淆民眾，千萬要小心。

當鋪

當鋪是歷史最悠久的民間借貸機構，屬特許行業，大部分的人都會聯想到高利貸、地下錢莊、黑道等字眼，網路上關於「暴力討債」、「槍擊」、「非法放重利」的新聞不勝枚舉，不是有政府立案就能安心。

通常只要有抵押品，不管是什麼他們來者不拒，標榜秒速放款、隨來隨借，甚至會用低利率來攬客，但其實他們口中的「3分利」是指「月息」，而非「年息」，若是再乘上12個月，真正的年利率為36%，而且只繳息不還本，讓你繳一輩子都還繳不完。

行銷公司、代辦

行銷公司或是代辦業者，可能會以「銀行內線協助」、「超低利率」等標語來吸引民眾，並收取高額的代辦費用（一般是貸款金額的10%），讓民眾誤以為透過他們申辦貸款，只要花點錢就能提高過件率、甚至能享有較優惠的利率，但其實在各大銀行網站都可以看到類似這樣的文字：「本行未與任何代辦或行銷公司合作貸款申辦業務，敬請留意，以免損害自身權益。」

金管會早在民國94年就已經明令約束，銀行不得受理代辦公司轉來的貸款案件，102年更加強稽查銀行行員是否有不法結合代辦業者申請貸款等違法情形，一但查獲將從嚴處置。

代書

代書又稱地政士、土地代理人，顧名思義就是在進行不動產土地或是房屋買賣時，扮演雙方的代理人角色。有貸款需求時，代書可能會轉介給自己認識擁有資金的金主，從中收取介紹費，也可能自己就是金主。他們同樣標榜申辦容易、快速撥款和低利率，也同樣以「月息」混淆民眾，此外，他們還會向你收取高額的服務費、手續費等各種名目，吸乾你的錢。

融資公司

只要借貸的對象不是銀行、漁會、農會、郵局、信用合作社等金融機構，就被歸類為「民間借貸」，其中，融資公司是其中資本額較大、規模也與銀行相當的大型企業，放款利率也合乎法律規定，是民間借貸中較可靠的。

融資公司主要是針對無法從銀行取得資金的企業、個人提供消費性及商業性融資，如房屋貸款、融資性租賃、應收帳款買賣等服務。而融資公司又分為股票上市和非上市公司，前者需公開經會計師查核簽證或核閱的財務報告、營運情形及董監事變動情形，相對有保障。

二胎房貸的管道比較