將名下的汽車作為擔保品,抵押給銀行或融資公司後,貸款方就會借一筆資金給你,這個過程就是汽車貸款。汽車借款與房屋貸款比較,有申請門檻低、審核快速等優點。不過汽車貸款方案眾多,會有許多需要考量的地方,所以在選擇上要以自己的條件下去考慮,才能申請到最符合自己需求的方案。
購車貸款與原車貸款的差異
汽車貸款種類 | 購車貸款 | 原車貸款 |
貸款方案 |
1.新車貸款 |
1.原車融資 |
貸款方式 | 買新車或中古車時,直接透過車商業務申請貸款,分期繳清購車金額。 | 將自己名下的汽車做為抵押品,向銀行或民間貸款公司,借一筆資金運用。 |
內容目錄
Toggle一、 汽車貸款介紹
汽車貸款是一種統稱,其實還可以分為幾種類型,其說明如以下所列。
1.汽車貸款是什麼?
無論是在買車時向銀行申請購車分期;或是在需要資金週轉時,抵押汽車換取資金,二者都屬於汽車貸款的範疇。以上二種的汽車貸款,還可以再細分為以下幾種類型。
2.汽車貸款種類介紹
(1)購車貸款
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新車貸款
購買新車時,透過車商業務,向銀行或融資公司申請貸款,來分期繳清買車的費用。可貸款的額度約車價的8成,利率則視各家銀行與融資公司不同,約落在2.3%~3.88%之間。
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中古車貸款
購買中古車與新車相同,可以透過車商向銀行申請貸款。貸款金額銀行會參考「權威車訊」而定,並依市場狀況浮動調整,所以每個月相同的貸款條件,審核後的貸款金額也都不盡相同。利率約在3.99%~12%的區間,額度約在7成~8成5左右。
(2) 原車貸款
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原車融資
將名下沒有辦過貸款的汽車,抵押給銀行或融資公司,而取得一筆資金,也可稱作汽車借貸、汽車借款等。因為車子沒有辦過貸款,所以銀行額度有機會貸到車價的100%(融資公司可貸金額甚至達車價的240%),利率約落在3.14%~10%左右。
因為不是新車,所以原車貸款的條件,會考慮到「汽車殘值」,所謂的汽車殘值包含汽車年限與市場價格。當你的車掛牌越久,汽車殘值會每個月減少,有的銀行甚至不接受超過15年的低殘值汽車貸款。
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汽車增貸
汽車增貸與原車貸款的不同處在於,汽車增貸是在車子還有貸款的情況下,向原本貸款銀行或融資公司再貸一筆金額。可貸額度以汽車殘值來計算,最高可貸到車價的100%(融資公司可貸金額車價的240%)。
汽車增貸,若是向銀行申請,必須繳滿貸款12期才可辦理;若是向融資公司申請,則須繳滿貸款6-8期才可辦理。
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汽車轉增貸
將你原本的車貸,轉去另一家銀行或融資公司。優點是可以爭取降低利率、延長貸款年限,或多出一筆可運用資金;缺點是,若還在綁約期,則要付出一筆違約金給原貸款銀行。
另外,汽車轉增貸與汽車增貸條件相同,若是向銀行申請,必須繳滿貸款12期才可辦理;若是向融資公司申請,則須繳滿貸款6-8期才可辦理。
二、汽車貸款的優缺點
任何一種貸款都有各自的優缺點,以汽車貸款來說,其優缺點如以下所列。
1.汽車貸款優點
(1)申請門檻低
汽車貸款與其他貸款相比(如房屋貸款),汽車貸款會比較容易申請。而以貸款標準來說,銀行或融資公司會參考,俗稱天書的「權威車訊」進行條件評估。因參考標準較一致,所以不太會像房屋貸款鑑價那樣,發生銀行鑑價與自身期望落差太大的情況發生。
汽車貸款因為門檻低,是許多臨時急需資金週轉的人,可以考慮的方式之一。
(2)申請流程快
汽車貸款的流程簡單,只需備妥相關資料與文件,送交申請貸款的機構審核,完成簽約對保後,2個工作天就會將款項匯款至你的指定帳戶,對於臨時需要資金的人來說,是相當簡便的借款方式。
(3)貸款額度高
汽車貸款以汽車作為抵押品,貸款金額以銀行來說,最高可貸到車價的100%(最高300萬);融資公司最高可貸到車價240%(最高350萬)。
2.汽車貸款缺點
(1)貸款利率較高
汽車貸款的利率依車款、車齡與申請人條件而定,約落在2.38%~16%的區間,和房屋貸款利率約1.37%~2.8%,信用貸款利率約2.66%~15.99%。三者相比較之下,汽車貸款的利率是顯得高一些。
三、汽車貸款申請
銀行與融資公司對汽車貸款的要求不盡相同,可以依照自身能力,參考以下要求條件進行申請。
汽車貸款管道 | 銀行 | 融資公司 |
汽車貸款條件 | (1)年齡20歲~65歲 (2)信用狀況良好 (3)正當職業並具還款能力 (4)車齡限制15年以內 (5)汽車須在本人名下或有車主當保證人 |
(1)年齡18歲~65歲 (2)有收入來源(可附上薪轉或其他財力證明) (3)不限制車齡與廠牌 |
1.汽車貸款申請條件
以銀行與融資公司的汽車貸款來說,其二者的申請條件如以下所列。
(1)銀行汽車貸款條件
- 年齡20歲~65歲
- 汽車須在本人名下或有車主當保證人
- 信用狀況良好
- 正當職業並具還款能力
- 車齡限制15年以內
(2) 融資公司汽車貸款條件
- 年齡18歲~65歲
- 有收入來源(可附上薪轉或其他財力證明)
- 不限制車齡與廠牌
2.汽車貸款申請文件
銀行與融資公司的汽車貸款申請文件,二者沒有太大的差異,可以依照以下說明準備。
- 身分證+駕照or健保卡正反面影本
- 汽車行照
- 汽車牌照登記書
- 薪轉或扣繳憑單或其他財力證明
- 加分文件(如股票、保單、不動產所有權狀或其他有價證券)
3.汽車貸款申請流程
備妥上述文件後,就可以依照以下流程進行汽車貸款申請。
(1)選定貸款機構與方案
汽車貸款首先考慮自身條件,蒐集各金融機構的相關資訊與方案後,選定一家銀行或融資公司,準備進行送件審核。
(2)備妥所需文件與資料
將以上所列的各項資料與證明文件準備好,聯絡選定的金融機構並親自送件。
(3)結果通知與簽約對保
貸款機構與申請人雙方,在確認金額、利率與還款方式都沒問題後簽約對保。並到監理站進行「汽車抵押動保設定」。
假如申請的是汽車轉增貸,則必須先償還原本車貸的剩餘金額,拿到原銀行的「清償證明」後,再到監理站辦理塗銷與設定。
- 汽車抵押動保設定
- 將汽車作為抵押品後,為了確保債權人(銀行、融資公司)的權益,避免汽車擁有人,在汽車貸款期間,將汽車又再抵押借款一次,或將汽車過戶、變賣等情況發生。
(4)撥款到你的指定帳戶
在簽約對保完成後,借貸機構就會將貸款款項,匯入到你的指定帳戶。一般來說,銀行約4~7個工作天;融資公司約2~3天撥款完成。
四、汽車貸款管道
汽車貸款申請管道有3種,其三者的差異如以下所說明。
1.銀行
以貸款的標準來說,銀行的貸款審核最嚴格,假如你有信用不良的記錄(貸款遲繳、使用卡循)、負債比例太高、沒有穩定的工作與收入,銀行幾乎都不會核准你的貸款申請。就算銀行的貸款利率很低,而這些理想誘人的條件,通常都是貸款條件優良的人才能拿到。
2.融資公司
目前台灣前三大的上市融資公司為好事貸、融資公司與 。三家公司占了80%的車貸市場,比例會這麼高,是因為銀行審核嚴格,讓許多有車貸需求的民眾,轉而向融資公司申請。也就是因為融資公司的車貸條件審核寬鬆,貸款成數與額度也能比銀行要來得高出不少。
- 小叮嚀
- 依規定融資公司不能直接借款給民眾,民眾若有貸款需求,需透過融資公司的簽約經銷商申請。本公司「i貸款」為融資公司 公司的特約經銷商,申請貸款不收取額外的費用,過程完全透明,你可以安心撥打諮詢專線:0800-213886或加Line。
3.民間貸款
除了銀行與融資公司外,民間貸款(含當鋪)也有承作汽車貸款的業務。民間貸款比融資公司的審核條件更為寬鬆,可貸額度也更為彈性,幾乎只要你提出申請就可核貸,不過其中也暗藏風險,所以申請前需更為謹慎小心。
以下將汽車貸款申請管道,整理為一張表格,方便有汽車貸款需求的民眾可以比較,如以下所示。
附表:銀行與融資公司汽車貸款比較表
銀行名稱 | 貸款利率 | 貸款額度 | 手續費 |
永豐銀行 | 2.73%~2.89% | 未提供 | $3,500~$5,000 |
三信銀行 | 4.99%~12% | 最高可貸$200萬 | $3,500 |
新光銀行 | 4.57%11.34% | 最高可貸$300萬 | $2,600 (不含動保設定費) |
台新銀行 | 7.02%~12.56% | 最高可貸$250萬 貸款成數為車價100% |
$2,600~$5,000 |
陽信銀行 | 6.15%~18.3% | 貸款成數為車價80% | $2,600 |
融資公司 | 7%~15% | 最高可貸$350萬 貸款成數為車價240% |
$3,500~$5,000 |
(以上資訊來自各銀行官網,正確資料以各銀行官網公布為準)
五、汽車貸款的費用
依申請管道不同,所收取的費用也不同。以銀行來說,會收取$2,600~$9,000元不等的費用,其中包含了動保設定費(此為監理站收取的政府規費);融資公司會收取$3,500~5,000元的動保設定費(視貸款成數而定);民間貸款除了動保設定費外,還有可能會收取代辦費、手續費、服務費、諮詢費等。
六、汽車貸款額度
依申請管道與條件的不同,汽車貸款的額度也有所差異,其說明如以下所列。
1.銀行汽車貸款額度
銀行婉拒15年以上車齡的汽車申請貸款外,會依照《權威車訊》參考汽車殘值與申請人條件後,可貸額度最高為300萬,貸款成數約汽車車價的100%。
2.融資公司汽車貸款額度
融資公司同樣會參考汽車殘值,不過因為審核寬鬆,只要能正常行駛的汽車就能申請,可貸額度最高為350萬,貸款成數約汽車車價的240%。
七、汽車貸款利率
汽車貸款的利率與額度,受影響的因素皆相同。以下說明銀行與融資公司,二者之間汽車貸款利率的差異。
1.銀行汽車貸款利率
依照申請條件不同,銀行汽車貸款利率約在2.73%~16%之間(實際利率約在6%~16之間),通常低利率多為廣告利率,除非申請條件優秀,否則幾乎都申請不到。
2.融資公司汽車貸款利率
融資公司汽車貸款利率約在7%~14%之間,與銀行汽車貸款利率接近,而且貸款審核寬鬆,有很高的過件機率。
八、汽車貸款常見Q&A
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Q汽車貸款不繳會怎樣?
A須在1~7天內補繳,若遲繳超過一週,依法可以進行車輛拖吊與扣押。
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Q汽車貸款需要扣留車子嗎?
A不需要。銀行、融資公司與民間貸款的汽車貸款,都不需要留車,只須到監理站設定抵押權後,車主就可以繼續使用車輛,不過有些當鋪可能會扣留汽車。
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Q汽車貸款可以提前繳清嗎?
A可以。申請好事貸、融資公司、 三大上市公司的汽車貸款,繳滿20期就可以提前繳清剩餘貸款;若沒繳滿20期,想要繳清剩餘貸款,則須支付13%的違約金。提醒你
在繳清貸款後,記得還要索取清償證明。 -
Q信用不好可以辦汽車貸款嗎?
A可以。不過需分為2種情況來說明:
1.向銀行申請汽車貸款,會先查詢你的聯徵記錄,所以信用瑕疵銀行放貸的意願通常不高,除非增加足夠的財力證明,或將名下資產抵押等,才有可能提高過件機率;至於信用不良,銀行都會婉
拒你的申請。
2.融資公司(好事貸、 、融資公司)的審核會比較寬鬆,會視每個人的信用狀況去評估。如輕微的信用瑕疵(信用卡循環、負債比例過高等),仍是有機會申請汽車貸款;若是已經在債務協商等情
況,則需要增加保證人提高過件機率;更嚴重的情況,如信用卡強制停卡、呆帳等,幾乎已經無法過件。 -
Q汽車貸款繳費方式有哪幾種?
A汽車貸款繳費的方式有3種:
1. ACH扣款(自動扣款)
填妥委託扣款同意書,每個月由指定帳戶自動扣款。
2.便利超商
持繳款單到四大超商(7-11、全家、OK、萊爾富)繳費。
3. ATM轉帳
將錢匯入銀行或融資公司的指定帳戶。 -
Q計程車或公司車可以汽車貸款嗎?
A二者都可以。計程車的行照資料,須為本人才能申請汽車貸款,若是靠行車而車主非本人者,則不得申請;公司車需為公司負責人進行申請,並附上公司資料以供佐證。
汽車貸款是你臨時需要資金時,可以考慮的貸款方案。優點是能迅速取得所需資金,而且還款壓力不像房屋貸款來得大,可以迅速借款,也能輕鬆償還,畢竟在能力內可以負擔的貸款,才是最適合的貸款。