「房貸寬限期」是什麼？對於房貸族群來說，它會帶來哪些影響？「房貸寬限期」能提供哪些幫助？央行的打房政策對於寬限期有何影響？申請二胎房貸也有寬限期嗎？本文將逐一解答這些問題，並探討房貸寬限期需要注意的風險，以及哪些人適合申請。
房貸寬限期是什麼？
房貸寬限期是一種房貸的還款方式。在申請房屋貸款時，可以選擇特定期限內，「寬限」借款人只需償還房貸的利息，而不用償還本金的方式，就是種「還息不還本」。
寬限期的主要優勢，減輕借款人在特定時期的還款壓力，特別是在剛購屋後或遇到臨時資金需求時，不用馬上承擔高額的每月還款壓力。
房貸寬限期適合的人？與申請條件
房貸寬限期提供了房貸族一段時間的「喘息空間」，讓借款人可以暫緩償還本金，減輕初期還款的壓力。但哪些人適合申請房貸寬限期呢？
1.請房貸寬限期適用族群
（1）首購族
- 資金有限： 剛購屋者資金往往較緊縮，寬限期能緩解初期還款壓力，讓資金運用更靈活。
- 裝潢需求：新屋需要裝潢時，寬限期能提供一筆資金，用於裝修或添購家具。
（2）換屋族
- 同時負擔兩筆房貸：換屋期間，申請房貸寬限期可以避免同時承擔兩筆房貸的壓力，讓換屋過程更加順利。
（3）投資客
- 出租房屋： 投資客可利用寬限期將房屋出租，用租金收入支付利息，甚至產生正現金流。
（4）短期大額支出
- 需要支付子女教育費： 寬限期可以提供額外的資金，幫助支付子女的教育費用。
- 有醫療需求的人： 如果有突發的醫療支出，寬限期也可以提供一些緩衝。
2.房貸寬限期申請條件
並不是所有人都能申請房貸寬限期，想要申請這種環款方案，須符合以下資格：
- 借款人年齡：須為年滿20歲以上的中華民國國民。
- 借款人信用：銀行會審核申請人的信用狀況，若有不良信用紀錄，可能影響申請結果。
- 房屋坪數： 一般來說，購買的房屋坪數需大於15坪。
- 購屋目的：投資客或商業用途的房產通常不適用寬限期。
此外，政府為了抑制房市過熱，在2020年底陸續推出了一系列打房政策，其中針對房貸寬限期也重新訂立了相關規範。
- 公司戶（法人）：公司法人購置房屋無寬限期。
- 個人戶（自然人）：根據央行在9/19推出，特定地區（註）購買第二戶房屋的貸款，將不再享有寬限期。
特定地區包括台北市、新北市、桃園市、台中市、台南市、高雄市、新竹縣和新竹市。
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在房貸寬限期間內，房貸月付金壓力會減輕，能夠有較大的財務緩衝期，減緩初期財務負擔，等到寬限期結束後，再開始償還本金和利息。
房貸寬限期試算
在房貸寬限期內，借款人僅需支付利息，這雖然減輕了短期的還款壓力，但實際上只是將寬限期內應繳的本金延後。當寬限期結束後，未償還的本金和待繳的本金與利息將會平均攤還，屆時還款壓力會顯著增加。
1.寬限期試算範例
- 貸款金額：800萬元
- 貸款期限：30年
- 年利率：1.6%
- 寬限期：3年
2.房貸寬限期試算結果
- 未使用寬限期：
- 每月還款金額：約27,995元
- 總利息支出：約208萬元
- 使用3年寬限期：
- 寬限期內每月還款金額（僅利息）：約10,667元
- 寬限期後每月還款金額：約30,424元
- 總利息支出：約224萬元
從這個案例，可以充分顯示了寬限期的雙面性，雖然初期還款壓力較輕，但總利息支出增加，且寬限期結束後的還款壓力會顯著增大。因此，在決定是否申請房貸寬限期時，應仔細考慮自己的財務狀況和未來的收入預期。
房貸寬限期的缺點
房貸寬限期聽起來很美好，暫緩本金償還，減輕短期還款壓力，但事實上，房貸寬限期並非沒有風險。以下我們整理出房貸寬限期的缺點與風險，幫助你更全面評估。
- 還款壓力增加：寬限期結束後，借款人需要償還未還本金和利息，這會導致每月還款金額顯著增加，可能會給借款人帶來較大的財務壓力。
- 總利息支出增加：由於寬限期內只償還利息，本金未減少，這意味著在整個貸款期間內，借款人需要支付更多的總利息。
- 潛在債務危機：如果借款人在寬限期結束後無法負擔突增的還款金額，可能會陷入債務危機，特別是對於財務狀況較差或購房計劃未妥善規劃的借款人。
- 違約金風險：提前償還本金可能會被銀行收取違約金，這需要借款人在申請寬限期前仔細評估。
雖然房貸寬限期能在短期內提供財務靈活性，但長期來看，寬限期後的還款壓力和整體貸款成本上升可能會對借款人帶來較大的財務風險。因此，在選擇寬限期之前，借款人需要仔細評估自己的財務狀況和未來的收入預期。
二胎房貸也有寬限期嗎？
銀行有辦理二胎房貸寬限期嗎？與一胎房貸相比，二胎房貸的風險較高，銀行通常會要求借款人盡快開始償還本金，以降低風險。也就是說，借款人必須從第一個月開始就償還本金和利息。
為什麼銀行二胎房貸沒有提供寬限期？
- 風險較高： 二胎房貸的抵押品已經設定過一次抵押權，若借款人無法按時還款，銀行收回資產時可能會面臨較高的風險。
- 利率較高： 二胎房貸的利率通常比一胎房貸高，銀行希望借款人能盡快償還本金，以降低風險。
融資公司二胎房貸寬限期
雖然大多數銀行的二胎房貸並不提供寬限期，但目前市面上有一些股票上市的融資公司提供二胎房貸的寬限期選擇。只要條件符合以下資格，就能申請最長兩年的「二胎房貸寬限期」專案：
- 律師、醫師、會計師、建築師
- 公教人員或年薪大於80萬的上班族
- 自營商，且公司設立超過五年，資本額大於500萬
- 二胎房貸申請金額大於200萬者
二胎房貸的寬限期並非普遍，相較於一胎房貸，二胎房貸的條件通常會更嚴格。如果你需要申請二胎房貸，建議多比較幾家銀行或金融機構，了解詳細的申請條件和利率，並評估自己的財務狀況，選擇最適合自己的方案。
房貸寬限期常見FAQ
- 甚麼叫房貸寬限期？
- 房貸寬限期是指借款人在貸款初期只需支付利息，而不需支付本金的期間，通常用於減輕初期的還款壓力。
- 房貸寬限期可以多久？？
- 房貸寬限期的長度因各銀行而異，通常為1至5年，實際期限可向各家銀行的諮詢。
- 寬限期越長越好嗎？
- 房貸寬限期的長短各有優缺點，並不一定越長越好，這取決於你的財務狀況和未來的還款能力。
二胎房貸寬限期，與一胎房貸寬限期一樣，可以在繳納房屋貸款初期減輕還款壓力，一旦寬限期結束後，還款壓力會顯著增加。在申請房貸寬限期前，建議借款人需仔細評估自身的財務狀況，以及未來的收入條件，確保能夠應對寬限期結束後的還款壓力。