信用很重要嗎?聯徵報告可以幹嘛?信用報告大小事都在這

信用很重要嗎?聯徵報告可以幹嘛?信用報告大小事都在這

信用真的無價嗎?不管想辦貸款或信用卡,銀行最重視的就是客人的信用,再來才是客戶的財務狀況,而信用報告可以說是銀行貸款的第一關,直接關係到貸款或信用卡會不會過,如果信用分數太低,貸款還有救嗎?想維持信用分數一點都不難,貸款和信用卡準時交,就能保持良好的信用分數

1. 信用報告是什麼?

信用報告也常被叫做聯徵報告,裡面紀錄了每個人或每家企業,歷年來跟所有銀行(金融機構)的所有往來紀錄,包含貸款、擔任保證人、信用卡,所有負債明細與還款紀錄狀況等,可以說能查得到的資料都記錄了,內容可能比你自己知道的還詳細,也就是因為內容詳實,進而成為銀行的核准依據,只要信用報告不好看,申請貸款或信用卡都不會過。

2. 信用報告可以幹嘛?

通常會使用到信用報告,常見於這兩個時機:

(1) 申請貸款

申請信用貸款、汽車貸款、房屋貸款、企業貸款,都會使用到個人信用報告,銀行要知道客戶名下目前有什麼貸款、過去貸款的繳款狀況是否良好,藉此判斷再度放款是否有風險。

(2) 申請信用卡

一個人可以同時擁有數十張信用卡,甚至有人同時擁有400多張信用卡,銀行會評估客戶的信用卡總額度,並參考以前的繳款情況來判斷是否核發新卡片。

3. 信用報告裡面有什麼?

信用報告的組成主要分為五個部分:借款資訊、信用卡資訊、票信資訊、被查詢紀錄和信用分數

(1) 借款資訊

借款資訊

信用報告範例(圖片來源:財團法人金融聯合徵信中心)

  • 訂約金額及餘額明細
  • 逾期、催收或呆帳紀錄
  • 主債務債權再轉讓及清償紀錄
  • 同債務/從債務/其他債務資訊(就是擔任保證人的資訊)

(2) 信用卡資訊

信用卡資訊

信用報告範例(圖片來源:財團法人金融聯合徵信中心)

  • 信用卡資訊(張數、發卡機構、發卡和停卡日期、額度及使用狀態,若為停用者也會註明原因。)
  • 信用卡戶帳款資訊(紀錄近12個月信用卡每月應繳金額及繳款狀況。)
  • 信用卡債權再轉讓及清償資訊

(3) 票信資訊

退票資訊

信用報告範例(圖片來源:財團法人金融聯合徵信中心)

  • 退票資訊(僅有每筆金額50萬元以上的退票紀錄。)
  • 拒絕往來紀錄(一年內發生退票,未經辦理清償註記達三張,即通報為拒絕往來戶,拒絕往來期間一律為3年。)

(4) 被查詢紀錄

  • 當事人查詢紀錄(每人一年有一次免費的機會自行查詢)
  • 被金融機構查詢的紀錄

(5) 信用評分(聯徵分數)

聯徵中心會將上述資料,依受評對象特性,套用其所適用的信用評分模型,並產生信用分數,用來預測當事人未來一年是否會按時還款。而個人信用評分結果有三種:

  • 200至800分
  • 為實際評分,分數愈高代表信用愈好,除分數外,也會提供百分位區間。
  • 此次暫時無法評分
  • 近1年內僅有學貸者、受監護宣告者、信用資料不足(未與銀行往來過,或信用紀錄未滿3個月)、信用資料有爭議者,聯徵中心將暫不予以評分。
  • 200分
  • 為固定評分,指受評對象雖有信用不良紀錄,但仍有其他的正常信用交易紀錄,金融機構願意與其往來,聯徵中心就會給予固定分數,並非實際評分。

4. 信用報告可以相信嗎?

信用報告是由財團法人金融聯合徵信中心(簡稱聯徵中心)負責產製,聯徵中心成立於民國64年,是國內唯一的跨金融機構間信用報告機構,係兼具公營與民營特色的財團法人,同時蒐集個人與企業信用報告,並發展個人與企業信用評分、建置全國信用資料庫,以提供經濟主體信用紀錄及營運財務資訊予會員機構查詢利用。

依銀行法規定,聯徵中心受金融監督管理委員會及該會銀行局許可監督,由金融監督管理委員會、中央銀行、銀行公會三方各派代表監督,屬於公正第三方單位,民眾不必擔心個人信用資料遭盜用或偽造,所有資料都會被妥善保管,所以信用報告是完全可以相信的,沒有造假的可能。

5. 為什麼聯徵分數會降低?

影響信用分數的原因-信用分數降低

很多情況都會使信用分數降低,我們整理出最常見的6種情況:

(1) 信用卡或貸款遲繳

大家都聽過一句老話:「有借有還,再借不難」,向銀行借款應照約定時間按時還款,如果發生遲繳情況,銀行會懷疑客戶是否最近財務出現狀況,除了一邊提醒客戶繳款外,也會將遲繳記錄通報聯徵中心,就算只遲繳一兩天也一樣。

(2) 信用卡循環金額高或循環次數多

每個月的信用卡刷卡金額都應一次繳清,若因刷卡金額太高,有些人會選擇只繳「最低應繳金額」,剩餘的未繳金額就會開始計算循環利息,只要開始啟動循環利息,信用分數就會開始慢慢扣分,循環金額及次數越多扣分越重,這也是最多人遇到的扣分情形。

(3) 信用卡預借現金

信用卡有提供臨時預借現金的功能,僅需持卡到ATM操作,或去電銀行客服,即可預借信用卡額度10%~20%不等的現金,但各銀行也有限制每日預借現金的額度上限,對金融機構來說,預借現金也是財務出現問題的前兆,對信用分數影響很大。

(4) 近一年內有跟銀行增貸(近期增貸)

最近一年內曾向銀行辦理貸款,不管是房屋貸款、汽車貸款、信用貸款,只要有向銀行提出增加貸款的需求,都會因為「近期增貸」這個項目,信用分數遭到扣分,但後續只要按時還款,信用分數就能慢慢恢復。

(5) 近期聯徵多查

最近三個月內,連續向多家銀行提出貸款申請,每送件一次,銀行就會向聯徵中心申請調閱信用報告一次,密集的查詢信用紀錄,會讓銀行認為客戶財務狀況吃緊,也是容易扣分的項目之一。

(6) 有信用不良紀錄

信用不良包括的範圍很廣,如呆帳、跳票、債務協商、前置協商…等等,這些都會嚴重影響信用分數,且有信用不良紀錄,在揭露期結束之前,都無法再和銀行貸款。

6. 我要怎樣提升我的信用分數?

影響信用分數的原因-信用分數提高

信用分數的低落,不會是短時間造成的,一定是經過一段時間慢慢下降,降到一定的程度後(600分以下),銀行核准貸款的機率就很低了,想提高或維持信用評分,這3招最實用:

(1) 貸款或信用卡費準時繳交

其實只要能維持貸款和信用卡費的準時全額繳交,就能夠維持現有的信用分數,請注意,信用卡只繳交「最低應繳金額」並不算正常繳款,要「全額繳清」才是正常的繳款行為。

(2) 培養信用長度

所謂的信用長度,指的是你第一次開始和銀行往來至今的紀錄(辦信用卡或貸款都算),信用長度越長,銀行能得到的資訊越多,更能幫助銀行判斷客戶的信用狀況,放款更安心。

(3) 控制負債比例,盡早整合負債

銀行最擔心客戶無法按時還錢,在收入不變的情況下,如果名下負債過多,貸款繳交就可能出現困難,一旦負債比例超過60%,銀行就不會再核發新的貸款,如果發現繳款漸漸困難,應該趁早整合名下負債,整合負債不但不會影響信用,還會讓信用分數慢慢變好。

7. 關於信用報告的常見問題

(1) 聯徵資料多久會更新?

銀行的信用資料每天都會回傳到聯徵中心,所以信用資料是每天都在更新的,而銀行的查詢紀錄會持續記錄一年的時間,一年內無論是新申貸、原銀行查詢的紀錄,信用報告都會紀錄。

(2) 如果發現信用資料有誤可以更改嗎?

聯徵中心所保有的信用資料,是從各金融機構依規定報送的資料彙整而來,如果你發現信用資料有誤、免列報或經法院判決確定等原因而需要更正的情形,可以向原來提報的金融機構反映,請其向聯徵中心通知改正。或者您也可以用書面的方式,並提出足夠的證據,直接向聯徵中心反映,聯徵中心會主動與當初的金融機構聯繫,如果查明屬實,便會協助將您的資料更正。

(3) 申請電子支付帳戶、數位帳戶的紀錄也會上聯徵嗎?

會,申請電子支付或是銀行的數位帳戶,申請紀錄也會被報送聯徵中心,銀行會藉此查詢客戶以往是否有信用不佳的紀錄,尤其現在銀行強化防制疑似洗錢或資恐交易態樣,若同一個人同時開立過多帳戶,銀行行員都會加強關懷詢問。

(4) 信用不良紀錄多久會消除?

聯徵中心對各項信用資料有不同的揭露期限:

  • 逾期、催收、呆帳
  • 自清償日起3年
  • 退票
  • 自退票日起3年,已清償並辦妥註記為6個月
  • 破產、清算
  • 自清算日起10年
  • 更生
  • 自更生方案履行完4年
  • 強制停卡
  • 5~7年
  • 其他信用不良紀錄
  • 事實發生日起5年,另行約定除外
  • 警示帳戶
  • 通報日起2年
  • 前置協商、個別協商
  • 完成日起1年

申請條件

無法承作