汽車貸款怎麼申請? 汽車貸款流程、文件與常見問題一次報給你知

將名下的汽車作為擔保品或抵押品,向銀行或融資公司申請的貸款就是汽車貸款。因為與房屋貸款比較,汽車借款申請門檻低、審核快速等是它的優點。不過汽車貸款方案眾多,會有許多需要考量的地方,所以在選擇上要以自己的條件下去考慮,才能申請到最符合自己需求的方案。

購車貸款與原車貸款的差異

汽車貸款種類 購車貸款 原車貸款
貸款方案

1.新車貸款
2.中古車貸款

 1.原車融資
2.汽車增貸
3.汽車轉增貸

貸款方式 買新車或中古車時,直接透過車商業務申請貸款,分期繳清購車金額。 將自己名下的汽車做為抵押品,向銀行或民間貸款公司,借一筆資金運用。

汽車貸款的種類

1. 汽車貸款的種類介紹

(1) 購車貸款

  • 新車貸款

購買新車時,多會透過車商業務,向銀行或融資公司申請貸款來分期繳清買車的費用。可貸款的額度約車價的8成,利率則視各家銀行與融資公司不同,約落在2.3%~3.88%之間。

  • 中古車貸款

購買中古車與新車相同,可以透過車商向銀行申請貸款。貸款金額須參考「權威車訊」而定,並依市場狀況浮動調整,所以每個月的貸款金額都不盡相同。利率約在3.99%~12%的區間,額度約在7成~8成5左右。

(2) 原車貸款

  • 原車融資

也可稱作汽車借貸、汽車借款等。指得是將名下沒有辦過貸款的汽車,抵押給銀行或融資公司,而取得一筆資金。因為車子沒有辦過貸款,所以銀行額度有機會貸到車價的100%(融資公司可貸金額甚至達車價的240%),利率約落在3.14%~10%左右。

因為不是新車,所以原車貸款的條件,會考慮到「汽車殘值」,所謂的汽車殘值包含汽車年限與市場價格。當你的車掛牌越久,汽車殘值會每個月減少,有的銀行甚至不接受超過17年的低殘值汽車貸款。

  • 汽車增貸

汽車增貸與原車貸款的不同處在於,汽車增貸是在車子還有貸款的情況下,向原本貸款銀行或融資公司再貸一筆金額。可貸額度以汽車殘值來計算,最高可貸到車價的100%(融資公司可貸金額車價的240%)。

汽車增貸,若是向銀行申請,必須繳滿貸款12期才可辦理;若是向融資公司申請,則須繳滿貸款6-8期才可辦理。

  • 汽車轉增貸

將你原本的車貸,轉去另一家銀行或融資公司。優點是可以爭取降低利率、延長貸款年限,或多出一筆可運用資金;缺點是,若還在綁約期,則要付出一筆違約金給原貸款銀行。

另外,汽車轉增貸與汽車增貸條件相同,若是向銀行申請,必須繳滿貸款12期才可辦理;若是向融資公司申請,則須繳滿貸款6-8期才可辦理。

汽車貸款的優缺點

2.汽車貸款的優缺點

(1) 優點

  • 門檻低

汽車貸款與其他貸款相比(如房屋貸款),汽車貸款會比較容易申請。而以貸款標準來說,銀行或融資公司會參考,俗稱天書的「權威車訊」進行條件評估。因參考標準較一致,所以不太會像房屋貸款鑑價那樣,發生銀行鑑價與自身期望落差太大的情況發生。

汽車貸款因為門檻低,是許多臨時急需資金周轉的人,可以考慮的方式之一。

  • 流程快

汽車貸款的流程簡單,只需備妥相關資料與文件,送交申請貸款的機構審核,完成簽約對保後,2個工作天就會將款項匯款至你的指定帳戶,對於臨時需要資金的人來說,是相當簡便的借款方式。

  • 額度高

汽車貸款以汽車作為抵押品,金額最高可貸到車價的240%(最高350萬)。

(2) 缺點

  • 利率較高

汽車貸款的利率依車款、車齡與申請人條件而定,約落在2.38%~16%的區間,和房屋貸款利率約1.37%~2.8%,信用貸款利率約2.66%~15.99%,三者相比較之下顯得高一些。

3. 汽車貸款的申請條件、文件與流程

銀行與融資公司對汽車貸款的要求不盡相同,可以依照自身能力,參考以下要求條件進行申請。

汽車貸款管道 銀行 融資公司
汽車貸款條件 (1)年齡20歲~65歲
(2)信用狀況良好
(3)正當職業並具還款能力
(4)車齡限制17年以內
(5)汽車須在本人名下或有車主當保證人
(1)年齡20歲~65歲
(2)有收入來源(可附上薪轉或其他財力證明)
(3)不限制車齡與廠牌

(1) 銀行汽車貸款條件

  • 年齡20歲~65歲
  • 信用狀況良好
  • 正當職業並具還款能力
  • 車齡限制17年以內
  • 汽車須在本人名下或有車主當保證人

(2) 融資公司汽車貸款條件

  • 年齡20歲~65歲
  • 有收入來源(可附上薪轉或其他財力證明)
  • 不限制車齡與廠牌

(3) 汽車貸款的申請文件

  • 雙證件正反面影本
  • 汽車行照
  • 汽車牌照登記書
  • 薪轉或扣繳憑單或其他財力證明
  • 加分文件(如股票庫存、保單、不動產所有權狀或有價證券)

(4) 汽車貸款的申請流程

  • 選定貸款機構與方案

汽車貸款首先考慮自身條件,蒐集各金融機構的相關資訊與方案後,選定一家銀行、融資公司或民間貸款,準備進行送件審核。

  • 備齊所需文件與資料

將上面所提到的各項資料與證明文件準備好,親自聯絡選定的金融機構並送件。

  • 結果通知與簽約對保

貸款機構與申請人雙方,在確認金額、利率與還款方式都沒問題後簽約對保。並到監理站進行「汽車抵押動保設定」註1

假如申請的是汽車轉增貸,則必須先償還原本車貸的剩餘金額,拿到原銀行的「清償證明」後,再到監理站辦理塗銷與設定。

  • 註1:「汽車抵押動保設定」
  • 將汽車作為抵押品後,為了確保債權人(銀行、融資公司)的權益,避免汽車擁有人,在汽車貸款期間,將汽車又再抵押借款一次,或將汽車過戶、變賣等情況發生。
  • 撥款到你的指定帳戶

在簽約對保完成後,借貸機構就會將貸款款項,匯入到你的指定帳戶。一般來說,銀行約4~7個工作天;融資公司約2~3天撥款完成。

4. 汽車貸款的申請管道

(1) 銀行

以貸款的標準來說,銀行的貸款審核最嚴格,假如你有信用不良的記錄(貸款遲繳、使用卡循)、負債比例太高、沒有穩定的工作與收入,銀行幾乎都不會核准你的貸款申請。就算銀行的貸款利率很低,而這些理想誘人的條件,通常都是貸款條件優良的人才能拿到。

(2)融資公司

目前台灣前三大的上市融資公司為裕融、中租與和潤。三家公司占了80%的車貸市場,比例會這麼高,是因為銀行審核嚴格,讓許多有車貸需求的民眾,轉而向融資公司申請,也是沖著融資公司的車貸條件審核寬鬆,貸款成數與額度也比銀行要來得高的主要原因。

  • 小叮嚀
  • 依規定融資公司不能直接借款給民眾,民眾若有貸款需求,需透過融資公司的簽約經銷商申請。本公司「i貸款」為三大融資公司的特約經銷商,申請貸款不收取額外的費用,過程完全透明,你可以安心撥打諮詢專線:0800-213886或加Line

(3) 民間貸款

除了銀行與融資公司外,民間貸款(含當鋪)也有承作汽車貸款的業務。民間貸款比融資公司的審核條件更為寬鬆,可貸額度也更為彈性,幾乎只要你提出申請就可核貸,不過其中也暗藏風險,所以申請前需更為謹慎小心。

5. 汽車貸款的費用

依申請管道不同,所收取的費用也不同。以銀行來說,會收取$2,600~$9,000元不等的費用,其中包含了動保設定費(此為監理站收取的政府規費);融資公司會收取$3,500~5,000元的動保設定費(視貸款成數而定);民間貸款除了動保設定費外,還有可能會收取代辦費、手續費、服務費、諮詢費等。

6. 汽車貸款Q&A

  • Q信用不好可以辦汽車貸款嗎?
  • A:可以。向銀行申請汽車貸款,會先查詢你的聯徵記錄,所以信用瑕疵銀行放貸的意願通常不高,除非增加足夠的財力證明,或將名下資產抵押等,才有可能提高過件機率;至於信用不良,銀行都會婉拒你的申請。
    融資公司(裕融、和潤、中租)的審核會比較寬鬆,會視每個人的信用狀況去評估。如輕微的信用瑕疵(信用卡循環、負債比例過高等),仍是有機會申請汽車貸款;若是已經在債務協商等情況,則需要增加保證人提高過件機率;更嚴重的情況,如信用卡強制停卡、呆帳等,幾乎已經無法過件。
  • Q汽車貸款不繳會怎樣?
  • A:盡速於1~7天內補繳,若遲繳超過一週,依法可以進行車輛拖吊與扣押。
  • Q汽車貸款可以提前繳清嗎?
  • A:可以。申請裕融、中租、和潤三大上市公司的汽車貸款,繳滿20期就可以提前繳清剩餘貸款;若沒繳滿20期,想要繳清剩餘貸款,須支付13%的違約金。提醒在繳清貸款後,記得還要索取清償證明。
  • Q汽車貸款需要扣留車子嗎?
  • A:不用銀行、融資公司與民間貸款的汽車貸款,都不需要留車,只須到監理站設定抵押權後,車主就可以繼續使用車輛,但部分當鋪會需要扣留汽車。
  • Q汽車貸款繳費方式
  • A:
    (1)ACH扣款(自動扣款)
    填妥委託扣款同意書,每個月由指定帳戶自動扣款。
    (2)便利商店
    持繳款單到四大超商(7-11、全家、OK、萊爾富)繳費。
    (3)ATM轉帳
    將錢匯入銀行或融資公司的指定帳戶。
  • Q計程車或公司車可以汽車貸款嗎?
  • A:二者都可以。計程車的行照資料,須為本人才能申請汽車貸款,若是靠行車等,車主非本人者,不得申請;公司車需為公司負責人進行申請,並附上公司資料提供佐證。

汽車貸款是你臨時需要資金時,可以考慮的貸款方案。優點是能迅速取得所需資金,而且還款壓力不像房屋貸款來得大,可以迅速借款,也能輕鬆償還,畢竟在能力內可以負擔的貸款,才是最好的貸款。

附表:各家銀行與融資公司原車融資/汽車轉增貸條件與利率比較表

銀行名稱 貸款利率 最高貸款額度 手續費
永豐銀行 2.73%~2.89% 未提供 $3,500~$5,000
三信銀行 4.99%~12% $200萬 $3,500
新光銀行 4.57%11.34% $300萬 $2,600(不含動保設定費)
台新銀行 7.02%~12.56% $250萬

車價100%

$2,600~$5,000
陽信銀行 6.15%~18.3% 車價80% $2,600
上市融資公司 7%~14% $350萬

車價240%

$3,500~$5,000

以上資訊來自各銀行官網,正確資料以各銀行官網公布為準

申請條件

無法承作