民間貸款合法嗎?推薦管道、利率比較及注意事項

民間貸款合法嗎?推薦管道、利率比較及注意事項

民間借貸是安全的嗎?跟銀行比有什麼不同?民間貸款是許多人會接觸到,但心中常有疑問的融資管道,在銀行借不到,又急需用錢的時候,只要注意合約內容、理性評估還款能力、慎選管道、確認還款條件,民間貸款將是讓你平安度過難關的好管道,但在借貸前需要注哪些事項?若不想花時間收集資料做功課,這邊已經幫你整理好需要注意的事項,先來看看最佳的管道是哪項吧!

1. 民間貸款與銀行貸款的差別?

民間貸款是合法的,定義相當簡單,只要非銀行、農漁會、合作社等金融機構以外的借款,大至公司、小至個人,都屬於民間借款。

銀行受銀行法的規範限制,優點是利率低、費用透明,但缺點是審核嚴格,需調閱聯徵紀錄,若聯徵分數不夠高,就有可能被打回票,以額度來說也是相當保守,若是無擔保品的債務還會受DBR22倍的規則限制,審核相當嚴謹,若臨時有需要急用常無法獲得支援,撥款時間最快也要3個工作天以上,因此常有人戲稱銀行貸款是「晴天撐傘、雨天收傘」。

民間貸款相比銀行貸款來說,由於不會看聯徵紀錄,核貸與否的關鍵在於出錢的金主,在額度上較為彈性,利率雖較銀行高,但撥款速度也較銀行快速,若是有信用瑕疵、信用小白或是急需用錢,只要挑選合法優良的借貸管道,是非常好週轉資金的方式

  • DBR22倍是什麼?
  • 是指借款人於全體金融機構的無擔保負債,不能超過月收入的22倍。

銀行與民間比較表:

貸款管道 銀行 民間
聯徵報告 會參考 不參考
過件率
貸款利率 較低 較高
貸款額度 較高
撥款時間 較快
適合對象 信用良好、有規劃借貸 信用小白、有信用瑕疵、急需用錢

資料整理:i貸款

2. 民間貸款的管道?推薦管道有哪些?

民間貸款管道,大致可分為公司與個人二種,依據規模大小甚至可分成上市與未上市,有些上市公司的規模甚至公司股價還高於銀行,相比銀行一點也不遜色,這邊就依照各管道分類說明。

(1) 股票上市融資公司

融資公司為合法設立的公司,台灣市場上的上市融資目前有裕融、中租、和潤三家集團,依據臺灣證券交易所股份有限公司有價證券上市審查準則規定,股票上市公司必須要資本額六億元以上,每個月財報需經會計師查核並定期公布。

由於上市融資有上述限制,因此獲利來源、營業項目都受到監督,也因上市後必須對投資的股東負責,若股價因為不當經營造成損失,後續的效應波及會更大,因此相較其他民間借貸管道,更加安全有保障,是屬於銀行外最佳的融資管道

提供貸款種類:企業貸款、房屋二胎、土地貸款、信貸、車貸、機車貸、支票貼、設備貸款。

(2) 一般融資公司

台灣目前市場上有多家未上市融資公司,大多提供與上市公司相同的服務,與上市公司相比需要注意的在於是否有額外費用,除了手續費外是否仍有其他不清楚的費用項目,看清並了解合約的詳細內容,建議申貸前要確認清楚

提供貸款種類:企業貸款、土地貸款、房屋二胎、信貸、車貸、機車貸、支票貼現等。

(3) 當鋪

當鋪可說是最古老的民間借貸管道,政府還立專法「當鋪業法」來管理,基本上大多採用質借的方式,也就是需要將物品抵押在店內才能夠借取資金,現在也有些免留在店的方式,只是相比之下利率會比抵押在店的方式來的高,若物品抵押在業者處時,會被收取倉棧費,意指保管費,約為物品價值的5%。

當鋪借貸需要注意合約內容是否有不合理的條款,其中像是利率與計費周期需要注意,依據「當鋪業法」規定年利率最高為30%,有別於一般民間週期為月份,有些業者的週期會是用週或日來計算,還款時的計算有時只還息不還本金,借款前需要再三確認。

提供貸款種類:典當借款,如汽車貸、機車等,另還提供支票貼現、房屋二胎、土地貸款等。

(4) 代書

代書是指通過國家地政士考試資格的專業人士,一般人很少接觸到土地、遺產及贈與等狀況,代書的職責就是協助客戶辦理土地與房屋過戶、地政設定。有時也會協助客戶找尋資金,來源有可能是銀行、融資公司、當鋪、個人或甚至自己成為金主;民間有些不肖份子會喬裝成代書,從事詐騙或高利貸等不法行為,因此需注意代書是否有合法執照

代書貸款需要注意利率,常用低利率吸引申貸人,但卻沒說清楚是「年利率」還是「月利率」或甚至從合約中動手腳,讓借貸人的借款還不完;最後開辦手續費也較高,常為借貸金額的20%左右,若申辦前就要先收費、要求寄證件、存摺、提款卡的話,需特別注意是否為詐騙

提供貸款種類:信貸、證件借款、車貸、機車貸、二胎房貸、土地貸款

(5) 資產管理公司

台灣的資產管理公司常指協助收購並整合金融機構不良債權的公司,常是由銀行投資成立。市面上有許多公司特意模仿銀行的債權公司,讓人以為是銀行的關係企業,但其實是民間的借貸業者,建議申貸的民眾可直接向銀行進行聯繫確認

提供貸款種類:信貸、機車貸、房屋二胎、土地貸款、企業貸款

(6) 路邊小卡

許多人一定有經驗,在家門口、路邊、甚至機車常會被塞入許多借貸相關的資訊小卡,上面常用低利、快速、互助會等名義,吸引有需要的借款人借貸,這類管道有可能是個人也有可能是公司,但有非常高的機率是高利貸與詐騙,建議再申貸前務必再三確認合約內容,若非特別狀況,相信會有其他更好的選擇

提供貸款種類:信貸、機車貸、車貸、小額貸款

(7) 代辦公司

代辦公司意指協助客戶代為辦理貸款業務的角色,小至個人大到數百人的貸款顧問公司都有,這類業者常會聲稱:有特殊的管道或關係,能協助辦理更好的條件,但銀行貸款是否核貸,都是依據申貸人的條件而定,不會因為經由代辦業者轉介,而提高貸款核准率,且金管會已有明文公告:銀行不能受理代辦公司的送件,因此透過代辦公司申貸的資金來源,很有可能是民間其他金主而非銀行。

除了上述問題外,申貸過程中還會被從中多收取一筆代辦費,通常是貸款金額的10%,若是核貸後條件不滿意或想取消,仍會被強制收取該筆費用

提供貸款種類:信貸、車貸、房屋二胎、土地貸款

(8) P2P

這是近年新興的貸款方式,主要特點為案件全透過網站處理,申貸人透過網站即可申貸,省去中間的辦理關卡,能有效降低借貸成本,因此申貸方可獲得較低的利率,放款方則可以獲得較高的報酬,因此市場的成長速度相當大。

這類管道的優點是利率、費用透明,網站上會清楚標示收費標準,各網站收費標準也不同,需注意有些的信貸收取高額的管理費用,換算下來年利率其實高達30%,潛在的隱憂則是資料都透過網路,個資可能會有遭駭取的疑慮

提供貸款種類:信貸、車貸、房屋二胎、土地貸款

(9) 民間個人金主

只要有閒置資金,任何人都有可能成為民間個人金主,用自有資金提供借貸服務,賺取利息與手續費。

提供貸款種類:房屋二胎、土地貸款、信貸、車貸、機車貸、個人信貸。

3. 民間貸款的利率?

先簡單介紹各種擔保品借貸的利率區間, 再以二胎房貸為例,作比較圖:

  • 房屋二胎:房屋二胎在所有民間借款的利率最低約為7~36%,申貸額度則通常需視房屋鑑價而定,通常申貸費用常以申貸金額的5%~15%。
  • 信用貸款:市面上常見的手機貸及證件貸、客支票貼現其實都屬於這列,由於沒有價值品作為擔保,額度最高在50萬,利率常為13%~36%
  • 土地貸款:土地貸款的額度需要視土地特性而定,農地與建地較受歡迎,額度約為鑑價的40~60%,利率常為12%~36%
  • 汽車貸款:在已有汽車的狀況下汽車貸款又分為汽車增貸及原車融資,貸款額度最高為鑑價的240%,利率則為7%~16%
  • 機車貸款:這邊指的是使用原有的機車向金主抵押借款,由於機車價值較低,有點類似信貸的概念,貸款額度最高為35萬,利率則在13~16%

房貸二胎各管道利率比較表

借貸管道 利率 貸款額度 撥款時間 還款年限 申貸費用
融資公司 7%~14% 鑑價110%,上限500萬元 3~5工作天 7~10年含2年寬限期 貸款金額1.5%+15,000元
銀行 2.5%~16% 鑑價90%,上限500萬元 7~15工作天 7~10年 15,000~35,000元
當鋪 12%~36% 無上限,鑑價100% 1~3工作天 最長5年 貸款金額5%~10%
代書 6%~36% 無上限,鑑價90% 1~2工作天 最長10年 貸款金額6%~15%
P2P 7%~20% 鑑價80% 5~7工作天 最長7年 貸款金額4%~5%

資料整理:i貸款

4. 什麼人適合民間貸款?民間貸款的優缺點是什麼

(1) 什麼人適合民間貸款?

會考慮民間貸款,基本上都是因為沒有辦法向銀行申貸的民眾才會轉向民間,這邊先列舉常見被銀行婉拒的原因:

  • 無薪資證明:許多工作收入領現的族群,是沒有薪資單、薪資轉帳紀錄等證明可提供給銀行,例如工人、攤販、計程車等。
  • 工作收入不穩定:薪資較不穩定也會影響銀行借出的意願,例如業務、SOHO、部落客等。
  • 聯徵分數較低:聯徵分數只要低於600分就會讓銀行較不願意借貸,會造成聯徵扣分的常見原因有:信用卡預借現金、動用循環利息等。
  • 信用小白:這類狀況常發生在剛出社會的新鮮人,由於過往沒有銀行往來紀錄,造成銀行無從評估還款能力。
  • 信用不良:跟銀行借款後,沒有按時還款,最後變成呆帳,這樣的客戶無法再向銀行借款。
  • 負債比過高:若需要還款的金額超過申貸人月薪的60%,銀行就會認為負債過高。
  • 臨時資金周轉:銀行核貸常需要5~10個工作天,若急需臨時資金,銀行基本上沒辦法幫忙。

(2) 民間貸款的優點

  • 審核寬鬆
  • 核貸額度大
  • 撥款快速
  • 審核流程簡單
  • 可藉此改善信用評分

民間借貸是否核貸的關鍵在於申貸人的還款能力,並非用聯徵報告評核,尤其民間借貸是不列入聯徵紀錄裡面,也可藉此回復信用評分,且評估的條件較為寬鬆、過件率高,核貸的額度也較大,若有急需時撥款的速度也快,適合有還款能力又急需用錢的人。

(3) 民間貸款的缺點

  • 利率較高
  • 手續費不透明(部分)
  • 合約不合理(部分)
  • 詐騙行為(部分)

民間貸款也有許多需要注意的地方,由於民間借貸業者冒著較大的風險,因此也收取較高的利息,建議在申貸前可以多跑幾家比較方案內容,確認合約內容與上述需要注意的地方,只要借貸前勤做功課、謹慎評估,就能將風險降到最低。

5. 民間貸款需要哪些資料? 貸款申辦流程?

(1) 申辦民間貸款需要的資料

  • 身分證明文件
  • 收入證明
  • 財力證明
  • 聯徵報告(非必要)
  • 其他申貸項目需要證件(例如:土地建物所有權狀、行照、IMEI等)

這邊需要特別提醒,除非已成功申貸,否則在申請評估階段都只需要影本

(2) 申辦民間貸款的申辦流程

  • 申請:確定要申請的管道及方案後提出申請,準備的資料大抵是身分證、收入證明、財力證明等資料,再依據各方案提供相應的資料。
  • 評估:各管道接獲申請後會評估申貸人的資料,確認究竟能夠提供甚麼樣的條件。
  • 審核:確認核貸條件後會告知正式核貸的額度與利率,若覺得不滿意則考慮是否再申覆。
  • 對保:若確認核貸的條件能夠接受,若沒問題則面對面進行簽約對保的流程。
  • 設定:若是信貸則沒有這項流程,其他有擔保品的貸款會進入擔保品設定。
  • 撥款:在設定確認無誤後,最後會將款項匯入申貸人的指定帳戶。

6. 如何挑選民間貸款?不合法的民間貸款有哪些徵兆?

合法的民間貸款可以幫助你盡快度過難關,但不合法的民間貸款卻是將你推入萬丈深淵,如何分辨可從以下幾點清楚知道:

  • 公司的資料完整透明:公司有清楚的營利事業登記,財政部、經濟部系統都能查到。
  • 公司的地址可清楚找到:除了網路上清楚刊登地址,也有實體店面可以找到,這是最重要的,否則有問題連人都找不到
  • 申請流程透明:申請過程對方都可以清楚說明為何需要做、為何需要這項資料,需要時間多久。
  • 利息、收費合理:這項是最需要特別注意的,像是提供的方案沒有不清楚的項目,是否將年利率特意改成月利率呈現、是否有不合理的收費,都需要睜大眼睛看清楚。
  • 事前押證件、存摺:在申辦前就要求提供身分證、存摺說要「養信用」,這多半是詐騙集團,也有可能是高利貸,在確認成功申辦前不要給予任何證件正本。

7. 民間貸款常見問題

  • Q民間貸款是高利貸嗎?
  • A不一定。民間貸款並非就是高利貸,但申辦前確實需要注意,除了先前說明的年利率與月利率外,還有計費的周期也要特別確認,若是費率計算周期低於一個月就有很大機率是高利貸
  • Q什麼是「三分利」?合法嗎?
  • A三分利就是指月息3%的利息,但需要特別注意的是,這是月利率,若換算成年利率為:3%X12月=36%,一般銀行的最高年利率為16%,依照民法第205條修正案規定,從2021年7月21日開始實施,若借貸契約年利率超過16%,債權人向債務人要求返還借款時,超過法定利率的部分約定無效。但依據當鋪業法第11條規定,當鋪的最高年利率為30%。
  • Q辦過民間貸款可以再申辦銀行貸款嗎?
  • A可以。因為民間貸款是不會列入聯徵紀錄,所以常有人特意利用合法的民間借貸來優先償還遲繳或缺繳的銀行款項,等到信用回復後再慢慢地將債務轉回銀行,這也是聰明理債的一種選擇。
  • Q若還不出貸款會怎樣?
  • A這邊可以分成兩部分,若有擔保品(房子、汽車)的話會請法院聲請拍賣,拍後的金額再依照抵押權順位進行清償;若是沒有擔保品或是擔保品的價值不足以清償債務,則有可能再被要求清償剩下的債務,嚴重的有可能會查扣名下的車子、房子甚至是薪水。以上都是正當的法律處理程序,若是遇到暴力討債行為,建議可以盡快報警處理。

民間貸款並沒有不好,在銀行不借錢又有資金需求的時候,客觀冷靜地挑選借貸管道,並仔細觀察借貸條件內容,民間貸款也是一項能夠讓你安穩度過難關的好管道。

 

申請條件

無法承作