我有信用卡跟信貸想要整合,要怎麼辦理債務整合?

我有信用卡跟信貸想要整合,要怎麼辦理債務整合?

什麼時候會需要做債務整合當你覺得貸款月付金太高,或是還款期限快到了,可以透過債務整合的方式重新延長還款年限,並且降低貸款利率,利率降低後月付金自然變少,有哪些方式可以做債務整合?本文介紹6種方式,一步步帶你找出最適合的那一種。

1.步驟一:了解各種貸款產品的利率

在討論整合負債之前,我們先來看看各種貸款產品的利率是多少:

  • 信用卡循環:6~15%
  • 信用貸款:6.98~14.98%
  • 手機貸款:最高16%
  • 機車貸款:13~15.99%
  • 汽車貸款:7~14%
  • 一順位房屋貸款:1.31~3%
  • 二順位房屋貸款:4~15.99%

從上述列表中可以看出,除了房屋貸款之外,其他類型的貸款利率都偏高,尤其信用卡循環和信用貸款,是一般人最常遇到的項目,信用卡循環還是用複利計算,這個月沒還完的金額,下個月會疊加上去計算,貸款金額很容易就翻倍了,也是最需要被整合的部分。

2.步驟二:你知道為什麼需要整合負債嗎?

通常會需要整合負債,不出這三個原因:

(1)利率太高(月付金太高)

貸款利率越高,每個月要付的利息就越多,貸款月付金越高,你能自由運用的錢就越少,如果可以降低貸款利率,就能順利減輕負擔。

(2)還款期限太短

嚴格說起來,信用卡循環沒有一定的還款期限,只要沒繳完的部分就會一直累積下去,而信貸的貸款期限通常在2-7年不等,手機貸款、機車貸款的還款期限也不長,透過整合負債可以重新拉長還款期限,降低負擔。

(3)還款日太多,搞不清楚導致遲繳或未繳

每家銀行的信用卡還款期限都不一樣,如果還有信貸、機車貸、手機貸、車貸等,七、八個繳款日期讓人頭昏眼花,如果不小心忘記了導致遲繳或未繳,對信用紀錄是很大的傷害。

3.步驟三:整合負債的6種方式

6個方法幫你整合負債

簡單來說,整合負債就是用一筆額度較大、利率較低的貸款,來償還數筆額度小、利率卻高的負債,目前最主流的整合負債方式有這6種:

(1)整合負債貸款(信用貸款)

銀行推出的整合負債貸款,其實就是信用貸款,如果你名下的無擔保負債比例,還沒超過月薪的22倍(如月薪5萬,總負債在110萬以下),就可以申請整合負債貸款並有機會過件,實際貸款條件仍要視個人狀況來審核。

(2)房屋增貸

如果你的名下有房子,貸款本金也繳交了一段時間,可向原本的銀行申請房屋增貸,房屋增貸的利率比較低,本金還得夠多,可申貸的額度就越大,可以用來整合負債。

(3)房屋轉增貸

房屋轉增貸就是把名下的房貸,移轉到另一家銀行去,如果本金已經還了部分,房價也有上漲,就有機會增貸出一大筆資金,並用來整合負債。

(4)銀行二胎房貸

如果不想改變原本的房貸銀行,可以直接向別家銀行申請二胎房貸,等於身上同時有兩筆房屋貸款,兩筆貸款債權人、貸款條件都不一樣,由於承作二胎房貸的風險比較高,利率也會比一般房貸高一些,但還是比信用卡循環低。

(5)I貸款二胎房貸

只要是向銀行貸款,都會嚴格審核信用及財務狀況,經常導致客戶無法成功貸款,或是貸款額度不足以整合債務,這時可考慮向股票上市融資公司申請二胎房貸,目前市面上僅裕融企業的子公司新鑫(股)有限公司有辦理二胎房貸,僅審核比銀行寬鬆,額度也更高,滿足客戶的整合需求,i貸款是新鑫直屬經銷商,辦理快速,無服務費,是辦理新鑫二胎的最佳選擇。

(6)民間貸款

只要不是金融機構,都統稱為民間貸款,民間貸款的規模有大有小,大型的如上市融資公司,規模與銀行相當,也比較有規矩制度,小型的民間貸款較無一定規則,貸款條件只要雙方合意即可,可評估自己的財務狀況,再考慮是否嘗試民間貸款。

4.債務整合後會有什麼好處?

債務整合後會有什麼好處?

(1)月付金降低

最明顯、最有感覺的改變,一定就是月付金下降,每個月可以自由使用的錢變多了,可以用做其他用途。

(2)還款期限變長

原本快到的還款期限,因為重新申請一筆貸款,貸款期限又重新開始起算,不會被緊迫的貸款期限追著跑。

(3)不會忘記繳款日

所有貸款整合成一筆,不會再忘記,就不會發生遲繳或漏繳,如果真的擔心,還可以設定從帳戶自動扣繳,避免因遲繳破壞信用。

(4)信用變好

貸款整合後,因為造成信用分數扣分的原因消失了,信用評分會慢慢上升,保持良好的信用分數,未來跟銀行的貸款都會無往不利。

5.小心債務整合的陷阱

如果有債務整合的需求,可以直接詢問銀行,有無適合的貸款可申請,避免透過第三人協助辦理,透過代辦公司或代書協助辦理貸款,可能收取額外費用,貸款對象也不限於銀行,利率較高的民間貸款也是有可能的。

由於網路上資訊較多,很多高利貸也混在其中,以低利率吸引客戶,有整合負債的需求,除了要多比較之外,也要特別留意貸款公司是否正派?貸款條件是否合理?也絕對不要輕易交出證件或存摺,就能避免落入詐騙陷阱。

平時做好自身財務規劃,並留意各項貸款的繳款日期,只要能夠維持正常規律的還款,就能輕鬆維持好信用,不管想辦什麼貸款,通過機率都能大幅提高。

申請條件

無法承作