如何跟銀行債務協商?申請流程、協商費用與文件介紹

債務協商流程、費用及文件有哪些?教你如何申請銀行前置協商

不想被債務糾纏,可以找銀行協商嗎?申請債務協商的後果是什麼?前置協商的申請文件、費用、流程有哪些?本文教你如何跟銀行債務協商以及注意事項。

1. 債務協商的基本觀念

(1) 債務協商的意思?

債務協商是針對無力償還債務的借款人,所提供的救助機制統稱。簡單說,當債務人還款出現困難時,可向債權人(銀行)申請個別協商、或前置協商,與債權人共同討論出一個新的、可行的清償方案,以解決其債務問題。

  • 小知識
  • 《消費者債務清理條例》簡稱消債條例,是在民國94年卡債風暴的時空背景下,為協助債務人清理債務、保障其生存權,且能同時兼顧債權人權益而訂定的法規。

(2) 債務協商的優缺點

  • 降低貸款利率
  • 延長還款期限
  • 整合多筆債務
  • 影響信用評分
  • 無法申請貸款、使用信用卡

透過債務協商,債權人不僅有機會降低貸款利率、延長還款期限,以減輕還款壓力,如果是申請前置協商,還能將多筆債務整合在一起,統合繳款對象、以及繳款日期。

但是,一旦申請債務協商,借款人的信用卡及現金卡,就會被強制停用,且聯徵報告會留下信用不良的紀錄,在聯徵註記期限內,債務人無法再向銀行申請任何貸款、或信用卡。

(3) 債務協商和整合負債的差別

債務協商vs整合債務比較

整合負債是透過申請一筆額度較大、利率較低或還款期限較長的貸款,代償高利息、高月付的債務,將多筆負債整合成一筆。

雖然整合負債和債務協商,都能有效減輕借款人的還款壓力,但這兩種理債方式的後果卻大不相同。前者可以降低借款人的負債比,有效改善信用評分;後者則會留下聯徵註記,影響信用評分,若經濟狀況允許,建議優先選擇整合負債。

理債類型 理債方式 特點
整合債務 申請一筆貸款來整合多筆負債 減輕還款壓力、有機會改善信用、取得額外資金
債務協商 與債權人討論新的還款方式 減輕還款壓力、影響信用

2. 債務協商方案有哪些?

債務協商/前置協商/個別協商介紹

(1) 個別協商

如果名下債務類型單純、集中在同一間銀行,可以向單一間銀行申請個別協商。不過,新的還款期限不得超過原貸款剩餘還款時間的2倍,並以13年為上限,新的利率也不得低於同類型貸款的平均利率。

(2) 前置協商

如果債權銀行不只一間,建議可直接向最大債權銀行申請前置協商,由該銀行統合所有債務,並代理其他債權銀行進行協商,之後繳款也統一由最大債權銀行收取和撥付款項。

雖然協商內容會因個人條件而有不同,但仍可參考銀行公會依據還款年限,所訂出的利率區間作為參考:

還款期限 適用利率
1~5年 5%
5~8年 3~5%
8~10年 3%
10~15年 免收利息

(3) 債務協商

這裡的債務協商指的是,當你未依約定按時還款時,銀行主動詢問你是否有協商需求。提醒你,如有還款困難應主動申請個別協商或前置協商,切勿拖到銀行來詢問協商意願,這樣反而不易爭取到好一點的還款方案。

(4) 消費金融無擔保債務展延

只有符合「經濟弱勢」條件,且無擔保債務(如:信用卡、現金卡、信用貸款)逾期3個月以上的債務人,才有機會申請無擔保債務償還期限展延6 個月,期間不計收利息及違約金。

(5) 債務協商/前置協商變更還款條件

主要針對已申請過「95年度銀行公會債務協商」及「前置協商」,並已正常履約1年的債務人,重新協調新的還款方案,履約協商、變更協商。

(6) 個別協商一致性方案

如果曾申請「95年度銀行公會債務協商」及「前置協商」,但未依約償還債務(即協商毀諾),只要債務人有還款能力及意願,還是有機會再跟銀行協商新的還款方案,也稱作二次協商。

3. 債務協商的申請條件

由於個別協商、債務協商是看各家銀行的協商意願,因此只要銀行願意協商,原則上沒有條件限制。以下提供前置協商與消費金融無擔保債務展延方案的申請條件:

(1) 前置協商的申請條件

  • 金融機構之債務按期還款有困難者。
  • 未曾參與前置協商、或協商結果為視同未請求者(需自退件日起屆滿6個月後始可再申請,除申請資格或文件不符者不在此限)
  • 未曾參與95年度銀行公會債務協商、或協商未成立者。
  • 5年內未從事營業活動、或從事小規模營業活動營業額平均每月20萬元以下之自然人。

※該協商機制僅針對金融機構之債務,不包含民間債務。

(2) 消費金融無擔保債務展延的申請條件

  • 低收入戶
  • 重大傷病者
  • 中度以上身心障礙者
  • 重大天然災害災民
  • 近6個月內非自願性失業達3 個月以上且目前仍處於失業狀態者
  • 名下資產未超過總負債
  • 未參與95年度銀行公會債務協商或前置協商
  • 未聲請更生方案

※該協商機制次數以一次為限,但申請未經核准者,不計入申請次數。

4. 如何跟銀行申請前置協商?

(1) 申請債務協商的費用

提醒你,自行向銀行申請債務協商,是不需要支付任何費用的,只有向法院聲請前置調解、更生或清算時,法院會收取一筆1,000元的聲請費用。

(2) 債務協商的申請文件

  • 身分證正反面影本。
  • 前置協商申請書。
  • 前置協商申請人財產及收支狀況說明書。
  • 債權人清冊正本:
    金融機構債權人清冊:向金融聯合徵信中心申請近1個月內之資料。
    民間債權人清冊:向債務人自行填寫非金融機構債務(含民間債務)或金融機構債權人清冊未揭露之金融債務。
  • 國稅局近2年度綜合所得稅資料清單及最近1個月核發之財產資料清單。
  • 近3個月薪資證明文件(薪資單正本或薪轉存摺影本)
  • 勞工保險被保險人投保資料表及明細正本(向各地勞保局申請)。
  • 有金融機構出售予資產管理公司之債務者,需提供相關證明文件。(向原金融機構申請)

(3) 前置協商的申請流程

債務協商的流程

  • 申請

如果你的債權人只有金融機構,備妥上述資料後,以書面方式向最大債權銀行(總行或分行皆可)提出協商申請。

如果你的債權人包含民間債務,填具聲請狀並檢附上述資料(另附近1個月戶籍謄本),向法院或鄉、鎮、市、區調解委員會,聲請債務清理的調解。

  • 召集

最大債權銀行收到申請後,會在3個營業日內停止催收作業,並先調查申請人的財務狀況,將資料提供給其他債權人後,再召集其他債權人共同協商。自收到申請的25~30天內開始協商。

如果是前置調解,調解委員會收到聲請後,即定出調解期日,並通知債務人及債權人到場。

  • 協商

債權銀行會針對申請人所提出的還款計畫、還款能力進行磋商,協商期間,債權人與債務人至少需面談一次,並詳實記錄面談時間及洽談內容過程。自開始協商後的45~90天內完成協商。

如果是前置調解,調解時應有3位以上調解委員出席,所有債權人須依法陳報債權。

  • 還款

若雙方對於債務清償方案無異議,即前置協商成立,自下個月10號開始,申請人就依照協商約定的方式還款。

5. 協商失敗怎麼辦?

如果協商不成立,你可以再向法院聲請更生或清算程序,以下詳細介紹兩種債務清理方法及差異:

(1) 更生

更生程序適合有固定收入、還款意願,且無擔保或有優先權的債務金額未超過1,200萬元的債務人。

聲請更生後,債務人須提出一份6年期、至少每3個月還款一次的還款計畫,若多數債權人同意,即可以該方案償還債務;若多數債權人不同意,法院會依據債務人的狀況訂出新的方案。債務人依約清償債務後,剩餘債務即可免除。

(2) 清算

清算程序適用無工作能力、無收入的債務人,聲請清算後,會先將債務人現有的財產全部變現,由法院分配給全體債權人,清算完畢後,還須經由法院裁定是否可免除剩餘債務。

要注意的是,債務人聲請清算後,法院可以對其生活花費、居住地、出境加以限制,且有多達121項的工作限制(如金融從業人員、建築師、保險業務員等)。

6. 債務協商常見問題

  • Q1協商找代辦公司會提高成功率嗎?
  • A不會。金融機構只接受本人親自申請辦理,透過代辦或債務整合公司,並不會提高協商成功率,還需支付高額手續費。如果有任何疑問,你可以直接撥打電話至各銀行的協商專線,或至銀行公會的消費者債務清理條例前置協商專區、及金管會銀行局的消費金融債務專區作查詢,也可向司法院捐助成立的財團法人法律扶助基金會尋求協助。
  • Q2可以委託律師代理協商嗎?
  • A可以。不過建議你,即使委託律師充作代理人參與協商,還是要親自出席,更有助於協商成立。
  • Q3可以直接向法院聲請更生或清算嗎?
  • A不可以。依《消費者債務清理條例》規定,債務人必須先申請前置協商,待協商不成立後,才能向法院聲請更生或清算。

最後建議,當你感覺還款變得吃力時,盡快檢視自身財務狀況及負債情形,解決債務問題以銀行整合負債為優先,將負擔較重的債務清償,若銀行申請未過,也可考慮向3大股票上市融資公司申請汽車貸款、二胎房貸來整合債務。

如果上述方法皆無法解決你的財務困境,應主動向銀行申請債務協商,切勿等到欠款逾期、被催收才進行協商,不僅會影響協商條件,還會降低協商成功率,最重要的還是要謹慎理財。

申請條件

無法承作