信用貸款怎麼辦?2021銀行信貸申辦攻略

信用貸款怎麼辦?2021銀行信貸申辦攻略

當你有資金需求,名下卻無車無房,不須提供抵押品或第三方擔保的信用貸款就是你的最佳選擇,而信用貸款也是銀行長期以來的主要放款方式,各種信貸產品、優惠方案不斷地推陳出新,但也因為無抵押的風險較大,往往申貸者是看得到吃不到…為什麼我的信貸辦不過?為什麼我的利率跟廣告上的不一樣?本篇將為你一一解密。

2021銀行信貸方案總整理

王道銀行

額度 350萬
總費用年百分率 3.75%~20%
還款年限 7年
相關費用 7,800元
適用對象 .年齡20~65歲
.有固定收入且年收 ≧ 24萬
備註 .6個月內提前清償本金或結清本貸款帳戶,需付違約金4%
.12個月內提前清償本金或結清本貸款帳戶,需付違約金3%

花旗銀行(滿福貸-花旗卡友限定)

額度 300萬
總費用年百分率 一段式:3.50%~18.31%
分段式:3.24%~15.15%
還款年限 7年
相關費用 5,999元
適用對象 .23~63歲
年收入達25萬以上且有穩定收入來源
.無信用不良紀錄

合作金庫(優職優利)

額度 .徵有保證人者:最高200萬
.未徵保證人者:最高50萬
總費用年百分率 3.21%起
還款年限 7年
相關費用 5,300元
適用對象 .專業人士
.優質企業員工(服務滿半年或年收入40萬以上之正式職員)
.與本行授信業務往來企業戶所屬員工(服務滿一年或年收入50萬以上之正式職員)
.民營企業員工(服務滿二年且年收入達新台幣60萬元以上之正式職員)

彰化銀行

額度 最高平均月收入22倍
總費用年百分率 4.36%
還款年限 7年
相關費用 6,900元
適用對象 .年滿20歲具完全行為能力
.有穩定收入者

新光銀行(上班族貸款)

額度 300萬
總費用年百分率 3.95%~14.79%
還款年限 1~7年
相關費用 8,000元
適用對象 (未提供)

星展銀行

額度 10萬~300萬
總費用年百分率 3.21%~18.30%
還款年限 7年
相關費用 3,000~9,000元
適用對象 .20~60歲
.有正當職業,年收入達30萬
.信用正常
備註 .限制清償期間為12~18個月
.提前清償者需付違約金3%

第一銀行(第e數速貸)

額度 300萬
總費用年百分率 3.21%~15.97%
還款年限 7年
相關費用 6,300元起
適用對象 .年滿20~60歲
.銀行往來信用紀錄正常
工作現職滿6個月,具穩定收入來源

兆豐銀行

額度 .短期:最高60萬
.中期:最高150萬
總費用年百分率 4.60%起
還款年限 .短期:1年
.中期:7年
相關費用 3, 300元
適用對象 .年滿20歲
.信用良好、具還款能力
年薪達60萬元以上
.需為下列人員:於本行辦理薪資轉帳一年以上、本行企業授信戶、於本行有財富管理業務餘額200萬元以上。或任職於下列機構滿1年以上員工:專業人士、政府機構、公私立小學以上學校編制內人員、公私立大型地區或教學醫院、優質企業、中華徵信所500大服務業、1000大製造業
備註 年齡加計貸款年限不超過65歲
.短期借款:按月付息,貸款屆期時償還結欠本息
.中期借款:採年金法,於貸款期間內,按月平均攤還本息

凱基銀行

額度 3萬~600萬
總費用年百分率 2.38%~19.99%
還款年限 7年
相關費用 3,000~8,000元
適用對象 . 年滿20~60歲
年收入25萬以上

土地銀行(薪福貸)

額度 100萬
總費用年百分率 3.72%~6.79%
還款年限 7年
相關費用 5,300~5,600元
適用對象 在職員工人數 ≧ 10人之下列企業服務滿6個月且年薪收入達30萬元者:與本行授信往來1年以上且繳息正常之企業授信戶之職員、委託本行辦理薪資轉帳1年以上企業且借款人有連續6個月以上撥薪紀錄之職員

樂天銀行

額度 (未提供)
總費用年百分率 2.12%~15.74%
還款年限 (未提供)
相關費用 1,000元
適用對象 (未提供)

將來銀行

別稱國家隊,預計在2021上線,將提供存款及貸款服務。

連線銀行

LINE相關企業,預計在2021上線,將提供存款及貸款服務。

挑選信貸的三撇步

 

  1. 比較方案要看「總費用年百分率」
    我們在選擇信貸時,常看見銀行採取前低後高的兩段式利率,第一段利率也就是廣告常見的2% 甚至更低的優惠利率,通常第三期後就變成4~5%以上的第二段利率,就算銀行標榜第二段利率3%起,也不代表每個人都能拿到這種利率。


    根據聯徵中心統計,2019年度平均信貸利率是77%,顯見銀行的低利率是大多數人看得到吃不到的。

    因此在挑選各銀行的信貸方案時,不要只看產品介紹頁面上的「貸款利率」,建議用注意事項裡的「總費用年百分率」來作比較

    總費用年百分率(APR)指的是還款期間支付的所有費用加總後,計算出來的年百分率,這才是你貸款的「實質利率」。

    1. 避開收費複雜的產品
      挑選信貸產品時,除了要注意低利率的陷阱之外,也要注意銀行收取了哪些附加費用,如手續費、帳戶管理費、開辦費、甚至是提前清償的違約金,都得列入評估重點
    2.  

    3. 選擇對你較友善的銀行
      大多數的銀行都有針對卡友或薪轉戶,提供特別的方案,除了有較優惠的利率、較高的貸款額度,過件率也會比較高。所以建議可以從你平時有在往來的銀行中,挑選適合的信貸產品。

申辦信貸的三大地雷

 

    1. 無收入證明或工作年資太短
      銀行核貸時,借款人的收入穩定性與在職年資長短也是考量的因素之一。因此會要求你提供收入證明(薪轉證明),如果是領現金的勞工、自營商可能就無法申辦信貸。
       
      收入穩定與否也與公司的規模(資本額小於1千萬)、你的職位/職稱和年資有關,一般來說,如果你換的工作仍在同一個產業倒還好,但若是跨到別的產業的話,可能就會被銀行視為收入穩定性不足。
    2.  

    3. 無擔保負債餘額 月收入的22
      提供收入證明,不僅是銀行判斷還款來源的依據,也是評估你還款能力的指標,我們稱之為「負債比」,對銀行來說,負債比高、風險也較高,就比較容易會婉拒你的申請。
       
      此外,金管會規定,無擔保負債餘額不得超過債務人月收入的22倍(無擔負債餘額+本次申貸金額 ≤ 月收入x 22),因此就算你審核通過了,也可能可貸額度不高。
    4.  

    5. 信用評分太低
      由於申辦信用貸款不需提供擔保品,那麼銀行就會以借款人的過往信用紀錄作為審核的依據,如果信用評分太低的話,就可能無法申辦信貸。以下可能會造成信用評分太低:
       
      .使用信用卡循環利息
      .使用信用卡預借現金
      .信用卡或其他貸款遲繳
      .信用卡使用未滿3個月或從未使用過
      .聯徵查詢次數多

申請條件

  • 申貸額度:10~300萬
  • 貸款年限:2~10年
  • 貸款年利率:7~10 %
  • 自營商可
  • 全省皆可辦理

無法承作

  • 目前有民間私人設定
  • 警示戶
  • 假扣押/查封
  • 外島地區
  • 即使您「無收入證明負債比過高信用卡循環」都可申辦並成功撥款!