代書貸款全攻略 風險、條件與申請流程一次告訴你

代書貸款只要在合理的範圍中,倒也不失為一個可以考慮的借貸管道。只是代書貸款不像銀行或融資公司,受到嚴謹的法律規範,其中暗藏許多未知的風險,所以申請時要更加謹慎小心。以下為你詳細介紹代書貸款,讓你一次看懂應該注意的風險、條件與申請流程。

代書貸款 優點 缺點
代書貸款
優缺點內容
˙審核條件寬鬆
˙撥款非常快速
˙沒有地區限制
˙不一定要抵押擔保

 ˙貸款利率高
˙未知風險高
˙收額外費用
˙繳息不還本
˙申請押證件

代書貸款的優缺點

1. 代書貸款是什麼

「代書」二字最早源自於日治時期「司法書士」,主要業務為代理申請不動產登記;光復後代書又可分為土地代書(主要辦理土地房屋過戶、設定),工商代書(主要處理公司財稅帳務,又稱記帳士);民國86年正式定名為「地政士」,需通過普考後,才能取得資格。

代書貸款屬於民間借款的一種,如果向銀行申請貸款不過,可能透過代書仲介金主;或者代書自己就有多餘的資金,可用來放款賺取利息;但金主身分多半成謎,所以承擔的風險可能變高,因此慎選代書貸款很重要。

常見的代書貸款的種類可分為兩種:一、有擔保品貸款(土地、汽車、房屋二胎);二、無擔保品貸款(信用貸款)等。

2. 代書貸款適合誰

(1) 臨時急需資金

代書貸款最快可在24小時內撥款,假如銀行貸款審核不通過,不少民眾會因此考慮代書借款。比起銀行貸款,代書貸款條件審核寬鬆、撥款速度快;而銀行貸款的優勢是,利率與方式受到法律規範,可以較為安心借貸,但是審核條件嚴格與申請時間較長,反而不適合急需用錢的民眾。

(2) 名下沒有資產

名下沒有資產還是可以申請信用貸款,雖然銀行與代書都可以辦理信用貸款(無擔保品貸款),但光是銀行審核條件嚴格這一點,就讓很多有信用瑕疵的民眾,無法辦理信用貸款。代書貸款審核條件寬鬆,只要你有收入來源,大多數代書貸款都會借錢給你。

(3) 信用評分不足

銀行貸款所有的申請條件,幾乎都與你的信用分數息息相關,所以信用分數不足的民眾,銀行多會婉拒你的貸款申請;代書貸款申請條件寬鬆,就算有信用卡遲繳、從未申辦過信用卡(俗稱信用小白),甚至債務協商的情形,只要你可以向代書說明有收入來源,代書貸款多可核貸。

(4) 銀行婉拒客戶

銀行通常婉拒客戶貸款申請的理由,通常可以歸為二類:

  • 個人因素
  • .無薪轉證明
    .負債比過高
    .收入不穩定
    .沒存款的月光族
    .短期頻繁貸款
  • 信用因素
  • .信用卡或貸款遲繳
    .沒有辦過信用卡或貸款
    .信用記錄不良
    .信用卡循超過5次
    .信用卡預借現金
    .信用卡強制停卡
    .聯徵次數過多
    .警示帳戶

就算有以上情況,代書貸款還是可以借款給你,前提是你要有收入來源。

(5) 負債比例過高

當你名下沒有擔保品(房子、汽車)時,因為信用卡卡債、信用貸款等,導致你的負債大於月收入22倍(如月薪3萬,負債比率超過66萬),銀行通常會婉拒你的貸款申請。代書貸款並不會審查負債比例是否超過22倍。

(6) 正在債務協商

債務協商即代表信用不良。因為你已經無法負擔龐大的債務,所以向銀行協商一種新的還款方式,藉以降低月付金與利息,一方面讓銀行可以逐步取回借貸給你的本金,另一方面你也可以減輕每月還款的壓力。只是這種方式被視為信用不良,記錄會被上報聯徵中心,當然銀行也會婉拒你的貸款申請。只要你還有穩定的工作與收入,並能提出薪轉證明,代書貸款就可以申請借貸。

3. 代書貸款優缺點

(1) 優點

  • 審核條件寬鬆
  • 就算你信用不良、負債比太高、正在債務協商、銀行貸款遲繳、信用卡債循環利息等等財務不利的因素,只要你還能工作,有收入來源,代書一樣都能借貸給你。
  • 撥款非常快速
  • 當你提供足夠證明後,代書貸款最快24小時內,最慢3個工作天即會撥款。
  • 沒有地區限制
  • 全國甚至離島地區都有代書貸款,且具有中華民國國籍的民眾都可辦理。
  • 不用抵押擔保
  • 代書貸款不需提供擔保品,也不用保證人,只要你有收入就可以申請借貸。

(2) 缺點

  • 貸款利率高
  • 代書貸款的利率一般都比銀行要來得高,且不像銀行以年利率計算,都以月利率計算(約落在2%~3%,換算年利率為24%~36%)。若以代書貸款$50萬,月利率2%,一年12期,本息均攤為例,月付金$14,384元,一年則須付出$172,608元。同樣條件向銀行貸款(月利率0.14%~1.33%,換算年利率為1.68%~16%),假設月利率0.14%本息均攤,月付金$8694元,一年須付104,328元。兩者比較,一年相差近$7萬元。
  • 未知風險高
  • 若是不肖代書貸款與高利貸業者勾結,偽裝為合法代書,甚至是假代書,除了會造成高額利息的金錢損失外,非法的討債手法更是讓人心生畏懼,傾家蕩產甚至也時有所聞。
  • 收額外費用
  • 代書貸款不像銀行貸款有一定的制度與規範,但常見的代書收費項目有手續費與開辦費,而且通常手續費為貸款金額的20%,所以當貸款金額越高,手續費就越可觀。有些不肖業者,還會先預扣3個月利息,除了手續費、開辦費外,還會同時收取帳管費、代辦費、服務費,其實這些多收的費用都是相同的東西,只是變了個名稱收錢而已。
  • 繳息不還本
  • 代書貸款的還款方式可分為二類,本息均攤與還息不還本。本息均攤指得是每個月的還款金額中包含本金跟利息;還息不還本則是指,只還利息,沒有還到本金,就必須一直繳利息,這樣永遠也還不完,是最吃虧的還款方式。
  • 申請前先押證件
  • 申請代書貸款時,假如代書要求申請貸款之前,需要押身分證、提款卡、印章與存摺等,這個代書很有可能會把你的證件或帳戶,拿去做非法用途,讓你淪為詐騙的人頭帳戶。

4. 代書貸款的條件(利率、額度、年限)

代書貸款的條件

  • 貸款利率
  • 代書貸款以月利率計算,月利率區間約落在2%~3%之間,換算年利率約24%~36%。如以借貸$100萬來說,年利率24%計算,若只還息不還本,一年的利息就需要$24萬。
  • 貸款額度
  • 通常依你的財力與個人條件,貸款額度約$10萬~$500萬之間。
  • 貸款年限
  • 代書貸款通常分為3期~60期,一期以一個月計。要借多少期都可以商量,重要的是,銀行以「年」計,代書以「月」計,需要更謹慎與注意。

5. 代書貸款的流程

(1) 找尋貸款對象

網路上資訊豐富,可以多方蒐集與比較各種貸款資訊。當你有前面所提到,無法向銀行貸款的理由時,代書貸款也是一個可以考慮的方式。但是前提,需要蒐集大量的資訊後,再小心求證這家代書貸款的風評。

(2) 準備必須文件

申請代書貸款所需文件如下:

  • 雙證件影本+員工證或名片
  • 薪轉證明(最近半年明細+帳戶封面)
  • 勞保異動單(一個月內)
  • 所得與財產清冊(可向國稅局申請)
  • 戶籍謄本
  • 自然人憑證

(3) 代書資料審核

收到貸款申請後,代書會先審核你所送件的資料,再評估要不要承做你的申請,若願意承做,則會算出適合你的利率、期數與額度。

(4) 代書照會通知

代書願意承做你的申請案件後,會主動聯絡你。因為代書借貸的金主通常為個人,所以主觀意識會比較高,因此態度也會影響你的借款額度、利息、期數等條件,有時借款人態度不佳,金主不願意借款的例子也有發生過。

(5) 核准簽約對保

金主同意放款後,代書會與你約時間與地點,雙方確認金額、利率、期數後簽約對保。如有提供擔保品,還需至地政事務所或監理站辦理抵押權設定。

(6) 撥款指定帳戶

簽約對保完後,即將款項匯至你所指定帳戶中。

6. 代書貸款Q&A

Q代書貸款是高利貸嗎?

A:有可能。可以從代書給你的貸款條件(如利率與收費合不合理、是否要求先押證件)去做簡單的判斷。假如代書連你最基本的條件審查都很草率,不問工作收入、不問財務狀況,只催促你趕快簽約,或者押證件才能借款,基本上這個代書是很有問題的。

Q代書貸款的還款方式

A:一般代書貸款,在金主同意借款,並簽約對保撥款後,你必須將薪轉存摺、提款卡或自然人憑證交給金主。在你發薪日時,會先扣除該月需繳款金額後,將剩餘薪資轉帳至你的第二帳戶。

小叮嚀:在簽約對保撥款完成前,請勿輕易將存摺、提款卡與相關證件交出,避免淪為詐騙人頭帳戶。

Q如何選擇安全合法的代書貸款?

A:代書貸款合法與否可以從兩個面向觀察與判斷:

利率是否在合理範圍

民法第205條規定:「約定利率,超過週年百分之十六者,債權人對於超過部分之利息,無請求權。」就以往的案例來看,一般的代書借貸月利率在2%~3%之間(年利率24%~36%),在此要提醒你的是,代書借貸的利率雖然已經超出法定利率,一旦與代書簽下合約,則須按照合約的利率計算還款。

業者要求有無不尋常

正派的代書貸款,目的跟銀行一樣,都是為了賺取利息,所以注重的是貸款人能不能按時還錢。因此代書貸款審查時,會先看你的薪轉或勞健保證明,確認你是否有正當穩定的收入後,然後才會貸款給你。

假如有業者連最基本的薪轉、勞健保證明都不看,只要求先拿印章與身分證正本;或者要求先繳交一筆手續費才可借貸,這些不尋常的舉動,都已經透露出業者的詐騙目的。

代書貸款的功能與銀行借貸一樣,都是借錢給需要資金的民眾,兩者不同的地方在於,代書貸款屬於民間借貸,所受到的法律規範比銀行要來得少,因此讓許多不肖業者,與高利貸或地下錢莊勾結,讓代書貸款蒙上一層陰影。

假如你向銀行貸款不過,又對代書貸款有疑慮,建議你可以考慮向上市上櫃的「融資公司」借貸。台灣目前上市的融資公司有在辦貸款業務的主要有三家,承做產品如下:

貸款產品 裕融 中租 和潤
二胎房貸
機車貸款
汽車貸款
手機貸款

如果你有資金需求,但卻不知道自己適合哪種貸款,歡迎你直接諮詢「i貸款」專員(可加Line或撥打免付費電話:0800-213886)。

最後再次提醒你,如果碰上以日計息,利率計算非常不合理(合理月利率約落在2%~3%之間),審核過程輕浮的業者,強烈建議你不要與之接觸,避免之後不必要的麻煩。

申請條件

無法承作